Datasets:

izardy

/

malaysia-bnm-public-notice

like 0

29 Mei 2012

Pasca Naik Taraf Sistem Portal BNM: Sila kemas kini pautan penanda (bookmark/favourite)

https://www.bnm.gov.my/-/pasca-naik-taraf-sistem-portal-bnm-sila-kemas-kini-pautan-penanda-bookmark/favourite-

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/pasca-naik-taraf-sistem-portal-bnm-sila-kemas-kini-pautan-penanda-bookmark/favourite-&languageId=ms_MY

Reading: Pasca Naik Taraf Sistem Portal BNM: Sila kemas kini pautan penanda (bookmark/favourite) Share: Pasca Naik Taraf Sistem Portal BNM: Sila kemas kini pautan penanda (bookmark/favourite) Tarikh Siaran: 29 Mei 2012 Berikutan aktiviti naik taraf seluruh sistem portal BNM pada Jumaat lepas, semua pautan ke portal BNM yang lama atau telah ditanda (bookmarked) mungkin tidak berfungsi dengan betul. Oleh itu, pengguna disarankan untuk menukar atau mengemaskini pautan ke portal BNM dengan membuat penanda (bookmark/favourite) baharu di dalam pelayar web masing-masing. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

25 Mei 2012

Call for Public Feedback: Concept Paper - Risk-Weighted Capital Adequacy Framework and Capital Adequacy Framework for Islamic Banks (General Requirements and Capital Components)

https://www.bnm.gov.my/-/call-for-public-feedback-concept-paper-risk-weighted-capital-adequacy-framework-and-capital-adequacy-framework-for-islamic-banks-general-requirements-and-capital-components-

25 Mei 2012

Penaiktarafan Berjadual Sistem Portal BNM bermula jam 10 malam, Jumaat 25 Mei hingga jam 10 pagi, Ahad 27 Mei 2012

https://www.bnm.gov.my/-/penaiktarafan-berjadual-sistem-portal-bnm-bermula-jam-10-malam-jumaat-25-mei-hingga-jam-10-pagi-ahad-27-mei-2012-1

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/penaiktarafan-berjadual-sistem-portal-bnm-bermula-jam-10-malam-jumaat-25-mei-hingga-jam-10-pagi-ahad-27-mei-2012-1&languageId=ms_MY

Reading: Penaiktarafan Berjadual Sistem Portal BNM bermula jam 10 malam, Jumaat 25 Mei hingga jam 10 pagi, Ahad 27 Mei 2012 Share: Penaiktarafan Berjadual Sistem Portal BNM bermula jam 10 malam, Jumaat 25 Mei hingga jam 10 pagi, Ahad 27 Mei 2012 Tarikh Siaran: 25 Mei 2012 Sistem Portal Bank Negara Malaysia akan menjalani proses penaiktarafan bermula jam 10 malam, Jumaat 25 Mei hingga jam 10 pagi, Ahad 27 Mei 2012. Langkah pengawasan dan pemantauan telah dirangka bagi memastikan proses peralihan ke sistem baharu ini berjalan dengan lancar. Pengguna mungkin mengalami sedikit gangguan perkhidmatan dan tidak dapat mengakses portal sepenuhnya dalam tempoh tersebut. Segala kesulitan berikutan penaiktarafan ini amat dikesali. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

11 Mei 2012

RINGGIT Newsletter (February issue) is now available for download.

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-february-issue-is-now-available-for-download

20 Apr 2012

Kalendar Lawatan Akademik 2012

https://www.bnm.gov.my/-/kalendar-lawatan-akademik-2012

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761703/BNM_form_2012.pdf, https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761703/bm_bnm_procedures.pdf, https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761703/bm_bnm_academic_cal.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/kalendar-lawatan-akademik-2012&languageId=ms_MY

Reading: Kalendar Lawatan Akademik 2012 Share: Kalendar Lawatan Akademik 2012 Tarikh Siaran: 20 Apr 2012 Bank Negara Malaysia dengan sukacita mempelawa institusi pengajian tinggi/sekolah menengah (A-Level) untuk menghadiri siri taklimat sebagaimana dijadualkan dalam Kalendar Lawatan Akademik 2012. Delegasi pelawat akan diberi taklimat berkenaan topik spesifik yang telah dikenal pasti oleh pakar bidang. Untuk makluman, tempat adalah terhad. Justeru, kaedah tempahan tempat terawal akan diguna pakai. Butiran program lawatan adalah seperti berikut Tempoh Masa Sesi Pagi - 9.30 pagi-12.00 tengah hari. Sesi Petang - 2.30 petang-5.00 petang Program 1-2 jam - Sesi taklimat bersama pakar bidang 1 jam - Lawatan ke Muzium dan Galeri Seni Tempat A - Auditorium Ibu Pejabat BNM B - Auditorium Sasana Kijang Institusi yang berminat untuk mengadakan lawatan berdasarkan tarikh yang telah ditetapkan ini boleh menghantar permohonan dengan mengisi borang pendaftaran dan menyertakan surat permohonan menggunakan kepala surat institusi masing-masing ke alamat berikut: Pengarah Jabatan Pengurusan Fasiliti Bangunan Sasana Kijang Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 603 9179 2910 (Mr. Arman Shah Mahat)/603 9719 2919 (Mr. Ahmad Khusyairi Mohd Ali) Faks: 603 9179 2175 E-mel: arman@bnm.gov.my / kush@bnm.gov.my Sila teliti dan fahami prosedur dan tatacara lawatan. Sebarang pertanyaan, sila hubungi pegawai dinyatakan di atas. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Microsoft Word - lawatan.doc Facilities Management Department   Academic Visit 2012  (Sila tanda (√ ) di ruangan berkenaan/Please tick (√ ) on boxes where applicable) Lampiran 2 BORANG PENDAFTARAN/REGISTRATION FORM (Borang hendakhlah diisi oleh pensyarah/ketua projek/ Form to be fill up by the respective lecturer/project leader) Nama/Name : Jawatan/Designation : Institusi/Institution : Rekod Lawatan/ Visit History : Kali Pertama/First Visit Lain-lain/Others (please specify the date) _________________________ Topik/Topic : Sesi/Session (Tarikh/Date) : MAKLUMAT DELEGASI/DELEGATION DETAILS Fakulti/Faculty : Tahap Belajar/ Level of Study : Semester/Semester : Jumlah Peserta/ No. of Pax : Maklumat Tambahan/Additional Information : Tandatangan Pemohon/ Applicant’s Signature …………………………………………… Tarikh/Date : KELULUSAN/APPROVAL Ketua Program/Head of Programme atau/or Pengetua/Principal Nama/Name : Jawatan/Position : Ketua Program/Head of Program Pengetua/Principal Tandatangan/ Signature …………………………………………… Tarikh/Date : (Seksyen ini untuk kegunaan dalaman BNM/ This section is to be filled up by BNM Officer in charge) PENGESAHAN PENERIMAAN BORANG/ACKNOWLEDGEMENT OF FORM RECIEVAL (Disahkan oleh Pegawai BNM bertugas/To be acknowledged by BNM Officer on duty) Name : Date : Signature …………………………………………… PENGESAHAN PENYERTAAN/CONFIRMATION OF ENROLMENT (Disahkan oleh Pengurus Seksyen/To be confirmed by Section Manager) Name : Date : Signature …………………………………………… Microsoft Word - lawatan.doc Facilities Management Department               Jabatan Pengurusan Fasiliti  Academic Visit 2012  Lampiran 1 Prosedur dan Tatacara Pengelolaan Lawatan 1) Pendaftaran dibuka dalam tempoh sebulan lebih awal daripada tarikh lawatan. 2) Pendaftaran mengambil pendekatan tempahan awal tempat (first come, first serve) oleh mana-mana institusi. Pendaftaran boleh dibuat dengan mengemukakan surat rasmi melalui faks/e-mel ke: Pengarah Jabatan Pengurusan Fasiliti Bangunan Sasana Kijang Bank Negara Malaysia No 2. Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 603 9179 2910 (En. Arman Shah Mahat)/603 9719 2919 (En. Ahmad Khusyairi Mohd Ali) Faks: 603 9179 2175 E-mel: arman@bnm.gov.my/kush@bnm.gov.my 3) Pembatalan penyertaan hendaklah dimaklumkan dengan kadar segera, sekurang-kurangnya satu minggu sebelum sesi berlangsung. Pembatalan saat akhir boleh menyebabkan institusi disenarai hitam untuk sebarang lawatan ke Bank Negara Malaysia pada masa akan datang. 4) Delegasi lawatan dari institusi pengajian tinggi/sekolah WAJIB disertai oleh sekurang-kurangnya seorang pensyarah/guru pengiring. Adalah menjadi tanggungjawab pensyarah/guru pengiring untuk memaklumkan prosedur lawatan ini kepada para pelajar dan mengawal tingkah laku mereka semasa lawatan. 5) Sila berpakaian sopan dan tidak mencolok mata. Etika pemakaian mengikut amalan apabila berurusan dengan agensi Kerajaan WAJIB dipatuhi. Facilities Management Department               Jabatan Pengurusan Fasiliti  Academic Visit 2012  6) Pelawat diminta untuk berada di Lobi C (sekiranya tempat adalah di Auditorium Ibu Pejabat) atau di Lobi MAG (sekiranya tempat adalah di Auditorium Sasana Kijang) mengikut waktu yang ditetapkan dalam atur cara program. Jika pelawat tiba lebih awal dari waktu yang ditetapkan, sila berada di dalam bas sehingga diberitahu. 7) Premis dan kawasan Bank juga merupakan merupakan KAWASAN TERHAD. Sebarang pergerakan pelawat di pantau oleh sistem kamera keselamatan. Justeru, hadkan pergerakan anda di kawasan yang telah ditetapkan. 8) Premis bangunan serta kawasan sekitar Bank adalah kawasan LARANGAN MEROKOK. Tindakan tegas boleh diambil kepada individu yang melanggar peraturan. 9) Ketika berada di premis bangunan, sebarang rakaman kamera, telefon berkamera atau kamera video adalah DILARANG sama sekali. Tindakan boleh diambil ke atas individu yang ingkar. Rakaman foto di luar bangunan dibenarkan. 10) Institusi yang membuat lawatan adalah TIDAK DIGALAKKAN untuk memberi sebarang bentuk penghargaan berupa barangan/cenderamata kepada penceramah atau pihak Bank. 11) Pihak Bank Negara Malaysia berhak meminda tarikh atau butiran program sekiranya terdapat tuntutan dalaman organisasi. Walau bagaimanapun, makluman perubahan/pemindaan akan diuar-uarkan kepada institusi terlibat sewajarnya. 12) Sebarang pertanyaan, sila hubungi: En. Ahmad Khusyairi Mohd Ali/En. Arman Shah Mahat Jabatan Pengurusan Fasiliti Sasana Kijang No. 2 Jalan Dato’ Onn Bank Negara Malaysia Tel: 603 9179 2910 (En. Arman Shah Mahat)/603 9719 2919 (En. Ahmad Khusyairi Mohd Ali) Faks: 603 9179 2175 Microsoft Word - lawatan.doc Facilities Management Department               Jabatan Pengurusan Fasiliti  Academic Visit 2012  Kalendar Lawatan Akademik 2012 Tarikh Sesi Tempat Topik PAGI B Asas Perbankan & Kewangan Islam 8 Mei 2012 PETANG A Program POWER! PAGI A Pengenalan Sistem & Ciri Keselamatan Matawang Malaysia 5 Jun 2012 PETANG B Program POWER! PAGI B Peluang/Pembinaan Kerjaya Sektor Perbankan & Kewangan 4 Julai 2012 PETANG A Program POWER! PAGI B Peranan dan Fungsi Bank Negara Malaysia 6 Ogos 2012 PETANG A Program POWER! PAGI B Asas Perbankan & Kewangan Islam 11 September 2012 PETANG A Program POWER! PAGI A Pengenalan Sistem & Ciri Keselamatan Matawang Malaysia 3 Oktober 2012 PETANG A Program POWER! PAGI B Peluang/Pembinaan Kerjaya Sektor Perbankan & Kewangan 6 November 2012 PETANG A Program POWER! PAGI A Asas Perbankan & Kewangan Islam 11 Disember 2012 PETANG A Program POWER!

Public Notice

28 Mac 2012

BNM to host the 3rd Global Islamic Finance Forum (GIFF) from 18th to 20th September 2012

https://www.bnm.gov.my/-/bnm-to-host-the-3rd-global-islamic-finance-forum-giff-from-18th-to-20th-september-2012

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/bnm-to-host-the-3rd-global-islamic-finance-forum-giff-from-18th-to-20th-september-2012&languageId=ms_MY

Reading: BNM to host the 3rd Global Islamic Finance Forum (GIFF) from 18th to 20th September 2012 Share: BNM to host the 3rd Global Islamic Finance Forum (GIFF) from 18th to 20th September 2012 Tarikh Siaran: 28 Mac 2012         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

23 Mac 2012

Briefing slides are now available for download

https://www.bnm.gov.my/-/briefing-slides-are-now-available-for-download-1

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/briefing-slides-are-now-available-for-download-1&languageId=ms_MY

Reading: Briefing slides are now available for download Share: Briefing slides are now available for download Tarikh Siaran: 23 Mac 2012         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

15 Mac 2012

Newly published: Guidelines on Statistical Reporting for Money Services Business

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-guidelines-on-statistical-reporting-for-money-services-business

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/newly-published-guidelines-on-statistical-reporting-for-money-services-business&languageId=ms_MY

Reading: Newly published: Guidelines on Statistical Reporting for Money Services Business Share: Newly published: Guidelines on Statistical Reporting for Money Services Business Tarikh Siaran: 15 Mac 2012         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

04 Mac 2012

Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2012/2013 - Pemimpin Masa Depan

https://www.bnm.gov.my/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2012/2013-pemimpin-masa-depan

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2012/2013-pemimpin-masa-depan&languageId=ms_MY

Reading: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2012/2013 - Pemimpin Masa Depan Share: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2012/2013 - Pemimpin Masa Depan Tarikh Siaran: 04 Mac 2012 Sistem permohonan dalam talian untuk Biasiswa BNM 2012/2013 akan dibuka kepada umum mulai jam 10 pagi hari Ahad 4 Mac 2012. Untuk maklumat lanjut berkenaan syarat-syarat kelayakan, bidang pembelajaran dan cara memohon, sila layari laman berikut [Permohonan telah ditutup] Bank Negara Malaysia Scholarship 2012/2013 Academic Session - Nurturing Malaysian Talents The online application for BNM Scholarship 2012/2013 will be made available starting 10 a.m. Sunday 4 March 2012. For more information on requirements, field of studies and how to apply, kindly visit the following page  [Application is closed] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

28 Feb 2012

Program Pendidikan & Rangkuman Kewangan, 1 & 6 Mac 2012

https://www.bnm.gov.my/-/program-pendidikan-rangkuman-kewangan-1-6-mac-2012

Reading: Program Pendidikan & Rangkuman Kewangan, 1 & 6 Mac 2012 Share: Program Pendidikan & Rangkuman Kewangan, 1 & 6 Mac 2012 Release Date: 28 Feb 2012         This article is currently only available in Bahasa Malaysia.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

28 Feb 2012

Newly published: Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process (ICAAP) for Insurers

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-guidelines-on-internal-capital-adequacy-assessment-process-icaap-for-insurers

Reading: Newly published: Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process (ICAAP) for Insurers Share: Newly published: Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process (ICAAP) for Insurers Release Date: 28 Feb 2012 Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process (ICAAP) for Insurers has been published. The PDF format document are available for download via the URL provided below: Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process (ICAAP) for Insurers Related attachment: Implementation Guidance on ICAAP Guidelines Related attachment: FAQ on Guidelines on Internal Capital Adequacy Assessment Process for Insurers & Implementation Guidance (IG) © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

17 Feb 2012

Jadual Mesyuarat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia bagi Tahun 2012

https://www.bnm.gov.my/-/jadual-mesyuarat-majlis-penasihat-syariah-bank-negara-malaysia-bagi-tahun-2012

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/jadual-mesyuarat-majlis-penasihat-syariah-bank-negara-malaysia-bagi-tahun-2012&languageId=ms_MY

Reading: Jadual Mesyuarat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia bagi Tahun 2012 Share: Jadual Mesyuarat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia bagi Tahun 2012 Tarikh Siaran: 17 Feb 2012 Bil. Tarikh (Masihi) Tarikh (Hijrah) Hari Masa 1 20 Januari 2012 26 Safar 1433 Jumaat 3.00 petang 2 29 Februari 2012 7 Rabiul Akhir 1433 Rabu 2.30 petang 3 27 Mac 2012 4 Jamadil Awal 1433 Selasa 9.30 pagi 4 24 April 2012 2 Jamadil Akhir 1433 Selasa 9.30 pagi 5 22 Mei 2012 1 Rejab 1433 Selasa 9.30 pagi 6 26 Jun 2012 6 Syaaban 1433 Selasa 9.30 pagi 7 24 Julai 2012 4 Ramadan 1433 Selasa 9.30 pagi 8 28 Ogos 2012 10 Syawal 1433 Selasa 9.30 pagi 9 25 September 2012 9 Zulkaedah 1433 Selasa 9.30 pagi 10 30 Oktober 2012 14 Zulhijjah 1433 Selasa 9.30 pagi 11 27 November 2012 14 Muharam 1434 Selasa 9.30 pagi 12 18 Disember 2012 4 Safar 1434 Selasa 9.30 pagi Perhatian: Sebarang rujukan untuk keputusan Syariah kepada Majlis Penasihat Syariah (MPS) BNM hendaklah dihantar kepada Sekretrariat MPS BNM selewat-lewatnya sebulan sebelum mesyuarat diadakan. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

31 Jan 2012

Perkhidmatan LINK Bergerak BNM (BNM MobileLINK) akan berada di negeri Pahang

https://www.bnm.gov.my/-/perkhidmatan-link-bergerak-bnm-bnm-mobilelink-akan-berada-di-negeri-pahang

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/perkhidmatan-link-bergerak-bnm-bnm-mobilelink-akan-berada-di-negeri-pahang&languageId=ms_MY

Reading: Perkhidmatan LINK Bergerak BNM (BNM MobileLINK) akan berada di negeri Pahang Share: Perkhidmatan LINK Bergerak BNM (BNM MobileLINK) akan berada di negeri Pahang Tarikh Siaran: 31 Jan 2012 Bank Negara Malaysia (BNM) ingin memaklumkan kepada orang ramai khususnya penduduk di sekitar Jengka dan Jerantut, Pahang bahawa perkhidmatan LINK Bergerak BNM (BNM MobileLINK) akan berada di kawasan Jengka dan Jerantut pada hari Sabtu dan Ahad, 11 dan 12 Februari 2012. Perkhidmatan yang ditawarkan oleh krew koc bergerak ini antara lain ialah khidmat nasihat berkaitan perbankan (konvensional dan islamik), insurans dan takaful, dana perusahaan kecil dan sederhana, laporan kredit (CCRIS) dan lain-lain perkara di bawah bidang kuasa BNM. Sebarang pertanyaan atau maklumat lanjut sila hubungi: BNMLINK Kuala Lumpur Tingkat Bawah, Blok D Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 03 - 2698 8044 Faks: 03 - 2693 4051 BNMTELELINK Tel: 1-300-88-LINK (1-300-88- 5465) Faks: 03-2174 1515 Emel: bnmtelelink@bnm.gov.my Lihat juga: Kenyataan Akhbar: Bank Negara Malaysia Melancarkan Perkhidmatan LINK Bergerak _____________ BNM MobileLINK will visit Pahang We wish to inform the public particularly residents around Jengka and Jerantut, Pahang that BNM MobileLINK will visit Jengka and Jerantut on Saturday and Sunday, 11 and 12 February 2012. Services offerred by the mobile coach among others are advisory on banking (conventional and Islamic), insurance and takaful, small and medium enterprises (SMEs) funds, credit report (CCRIS) and other related matters under BNM purview. For enquiry or further information, kindly contact: BNMLINK Kuala Lumpur Ground Floor, Block D Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 03 - 2698 8044 Fax: 03 - 2693 4051 BNMTELELINK Tel: 1-300-88-LINK (1-300-88- 5465) Fax: 03-2174 1515 E-mail: bnmtelelink@bnm.gov.my See also: Press Statement: Bank Negara Malaysia Launches MobileLINK  © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

30 Jan 2012

Jadual Mesyuarat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia bagi Tahun 2012

https://www.bnm.gov.my/-/the-bank-s-shariah-advisory-council-sac-meeting-schedule-for-2012

19 Jan 2012

RINGGIT Newsletter (November issue) is now available for download.

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-november-issue-is-now-available-for-download

26 Dis 2013

Working Paper : External Risks and Macro-Financial Linkages in the ASEAN-5 Economies

https://www.bnm.gov.my/-/tt

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/tt&languageId=ms_MY

Reading: Working Paper : External Risks and Macro-Financial Linkages in the ASEAN-5 Economies Share: Working Paper : External Risks and Macro-Financial Linkages in the ASEAN-5 Economies Tarikh Siaran: 26 Dis 2013         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

26 Dis 2013

Working Paper : Global Monetary Easing - Spillovers and Lines of Defence

https://www.bnm.gov.my/-/working-paper-global-monetary-easing-spillovers-and-lines-of-defence

26 Dis 2013

Working Paper : The Marginal Propensity to Consume across Household Income Groups

https://www.bnm.gov.my/-/working-paper-the-marginal-propensity-to-consume-across-household-income-groups

18 Dis 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran November 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-november-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/790075/Ringgit_11.pdf

Perancangan Kewangan Apabila Bercuti NOVEMBER 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 1 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Dalam Edisi Ini: BORANG TINJAUAN TERHADAP PEMBACA RINGGIT 2013 Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Bagi mengelakkan pembaziran ketika bercuti, anda digalakkan untuk membuat bajet yang ideal dari segi pendapatan dan kos tempat bercuti. Di sini disediakan beberapa tip untuk membantu anda mengurus kewangan ketika bercuti: 1. Sebelum melancong, digalakkan membuat persediaan awal dengan mencari maklumat dan merangka destinasi yang ingin dilawati. 2. Sediakan bajet perbelanjaan harian semasa bercuti supaya tidak berbelanja melebihi bajet di samping dapat bercuti dengan tenang. 3. Untuk tiket penerbangan, digalakkan membuat tempahan 2-3 bulan lebih awal dari tarikh percutian. Anda boleh mendapat harga murah jika membuat tempahan secara atas talian di laman sesawang syarikat penerbangan. 4. Bagi mengelakkan kes kecurian atau kehilangan ketika bercuti, jangan membawa wang tunai yang terlalu banyak. Gunakan kad kredit/debit untuk berbelanja. 5. Sekiranya bercuti di luar negara, nombor telefon syarikat pengeluar kad kredit diperlukan sekiranya berlaku sebarang masalah. 6. Sekiranya tempoh percutian panjang, gunakan perbankan internet untuk membayar bil atau pemindahan wang yang perlu anda buat. 7. Dapatkan insurans perjalanan daripada syarikat insurans berlesen. Insurans perjalanan boleh membantu anda untuk menampung kos perubatan atau kerugian sekiranya berlaku kecemasan atau kemalangan semasa anda bercuti. Maklumat lanjut mengenai insurans perjalanan boleh didapati di www.insuranceinfo.com.my 8. Jangan lupa melangsaikan segala bil kad kredit anda sekembalinya anda daripada bercuti. Selamat bercuti. Sumber: infoinsurans Perancangan Kewangan Apabila Bercuti 2 • Ringgit Bufet Pelabur Bijak (Bahagian 1) Ramai orang bekerja untuk mendapatkan wang sebagai sumber pendapatan. Tetapi, tidak ramai orang yang tahu cara untuk meningkatkan wang yang mereka ada dengan pendapatan tersebut. Salah satu cara untuk meningkatkan pendapatan adalah dengan melaburkan wang anda. Walau bagaimanapun setengah orang berpendapat bahawa pelaburan hanyalah untuk mereka yang berada sahaja. Pandangan ini sebenarnya kurang tepat. Malah, pelaburan adalah lebih penting lagi bagi mereka yang berpendapatan sederhana. Ini disebabkan mereka mempunyai sumber pendapatan yang terhad dan pelbagai komitmen kewangan. Dalam masa yang sama, mereka ingin mencapai pelbagai matlamat kehidupan. Antara matlamat tersebut ialah membeli rumah, menghantar anak ke universiti dalam masa 10 tahun atau bersara dengan selesa dalam masa 20 tahun akan datang. Bagi mencapai matlamat anda dalam tempoh masa tertentu, dengan menyimpan wang sahaja mungkin tidak mencukupi atau ia akan mengambil masa yang lama. Oleh itu, anda perlu melabur. Akan tetapi, terdapat banyak pilihan produk pelaburan yang ditawarkan di pasaran, anda mungkin terkeliru dan tidak pasti mana satu yang bersesuaian dengan keperluan anda. Ia seakan-akan seperti anda berdiri di hadapan meja jamuan bufet! Terdapat pelbagai jenis makanan di meja tersebut sehingga anda rambang mata dan keliru mana satu yang anda patut makan dahulu. Maka, bagi memastikan anda menikmati jamuan bufet yang sedap dan mengenyangkan, atau dalam konteks ini pelaburan yang memberikan pulangan yang diharapkan, anda perlu memantau peluang- peluang yang ditawarkan dengan bijak. Melalui artikel ini, anda akan dapat mengenal pasti langkah-langkah yang perlu diambil sebelum membuat keputusan pelaburan yang bijak. Teruskan membaca bagi mengikuti ‘resepi-resepi’ pelaburan bijak. A. Pembuka selera atau pencuci mulut? Ketika di meja bufet, pasti anda melihat-lihat dahulu pelbagai jenis juadah yang dihidangkan sebelum mula memilih makanan yang diinginkan. Ada pembuka selera, ada pencuci mulut dan berbagai-bagai lagi jenis makanan lain. Begitu juga keadaannya ketika membuat pilihan produk pelaburan. Anda perlu mengetahui dan menilai produk-produk yang ditawarkan sebelum membuat sebarang keputusan pelaburan. Ringgit • 3 Anda perlu mengetahui sejauh mana risiko yang mampu ditanggung. Adakah anda seorang pelabur yang berisiko tinggi, sederhana atau rendah? Perkara ini sangat penting kerana ia akan membantu anda menentukan sama ada perlu mengambil pendekatan pelaburan yang agresif, sederhana ataupun konservatif. Dalam kata lain, jika anda makan mengikut selera sendiri, maka lakukanlah perkara yang sama apabila melabur. Melaburlah mengikut ‘selera’ anda. Buat pertimbangan yang sewajarnya terhadap modal yang diperlukan, risiko yang dihadapi, kemungkinan adanya keuntungan (atau kerugian) dan lain-lain. Sebagai contoh, jika tahap risiko seseorang adalah rendah atau sederhana, mungkin produk berisiko tinggi seperti derivatif tidak wajar dimasukkan dalam portfolio pelaburannya. C. Di mana anda ingin makan? Hidangan bufet ditawarkan di pelbagai tempat, termasuklah hotel bertaraf lima bintang, kafe dan restoran. Jadi bagaimana anda membuat pilihan untuk makan di mana? Sudah tentu ada faktor-faktor tertentu yang membantu anda membuat pilihan, bukan? Apabila membuat pelaburan, anda akan berhadapan dengan dilema pilihan yang sama. Patutkah anda melabur dalam unit amanah atau apakah saham pilihan yang lebih bijak? (Langkah-langkah atau resepi pelaburan bijak seterusnya akan bersambung dalam keluaran Ringgit Disember 2013). Sumber: www.min.com.my Terdapat pelbagai jenis produk pelaburan di pasaran modal Malaysia. Antara produk pelaburan yang ditawarkan ialah: Selain itu, terdapat juga pelaburan-pelaburan lain yang tidak berkaitan dengan pasaran modal, seperti simpanan di bank, hartanah, insurans dan koleksi barangan berharga. Sesuatu keputusan pelaburan seharusnya dibuat setelah anda memahami sepenuhnya produk pelaburan tersebut dan berpuas hati bahawa ia merupakan pelaburan yang paling bersesuaian dengan anda. Ingatlah bahawa pelaburan yang dipilih perlu sesuai dengan kedudukan kewangan, matlamat pelaburan dan bergantung kepada tahap risiko yang mampu diambil oleh seseorang. B. Bagaimana selera makan anda? Di jamuan bufet, ada orang yang akan memenuhkan pinggan masing-masing dengan makanan yang unik dan jarang didapati, manakala ada pula yang hanya memilih makanan yang menjadi kebiasaan, seperti nasi, ayam, sayur dan buah-buahan. Mereka ini tidak mahu mengambil risiko dengan mencuba sesuatu yang tidak biasa dimakan. Hal ini sama seperti pelaburan. Seorang pelabur yang bijak seharusnya memilih pelaburan yang bukan sahaja mengikut matlamat dan jumlah modal yang dimiliki, tetapi juga mengikut tahap risiko mereka sendiri. 4 • Ringgit Selalunya sesetengah orang bujang tidak mahu berfikir panjang apabila mempunyai wang yang banyak. Mereka tidak mahu memikirkan untuk menguruskan wang. Maklumlah orang bujang. Tanggungjawab tidak banyak. Kalau ada pun, mungkin membayar ansuran kereta atau pinjaman pendidikan seperti PTPTN. Selebihnya, selagi ada wang di tangan, mereka akan berbelanja mengikut kehendak hati. Menukar telefon atau gajet baru, yang kadang-kadang tidak diperlukan sangat, membeli pakaian atau aksesori berjenama mahal. Bagi orang bujang lelaki, kerana hendak menunjuk dirinya ada banyak wang, mereka akan belanja teman wanita makan di tempat yang eksklusif. Soal hendak membuat simpanan kadang-kadang tidak terlintas dalam fikiran segelintir orang bujang. Jadi, atas sebab itulah, orang bujang adalah antara golongan paling banyak berhutang berbanding mereka yang berkeluarga. Berikut ada cerita yang menggambarkan kehidupan orang bujang yang berjaya tetapi boros. Ia mengisahkan tentang Dr Azam, lelaki muda dan berjaya. Pada umur 33 tahun, dia hampir memiliki semuanya; dua kereta mewah, tinggal di kondominium mahal dan mempunyai kerjaya yang membanggakan. Dr Azam merasakan dia berhak memiliki gaya hidup serba mewah kerana sudah bekerja keras dan belajar bersungguh-sungguh sehingga menjadi doktor pakar. Dia yakin mampu membeli apa saja yang diinginkan. Dr Azam terlalu banyak bergantung kepada kad kredit. Dia berpendapat dengan gaji lima angka sebagai doktor pakar, dia tidak perlu bimbang dengan masa hadapannya. Apa yang penting ialah keseronokan serta merta dengan membeli semua kehendaknya menggunakan lima kad kredit yang dimiliki. Dr Azam tidak ada bajet untuk menjejak aliran tunainya. Lama-kelamaan, dia tidak mampu membayar ansuran dua keretanya dan hampir tidak dapat membuat bayaran minimum untuk semua kad kreditnya. Keadaan semakin meruncing apabila sewa kondominium juga tertunggak selama tiga bulan. Berhadapan dengan tindakan pengusiran, Dr Azam didesak oleh semua pemiutang supaya membayar hutang dengan segera. Sebuah keretanya ditarik oleh pihak bank. Tanpa disedari, Dr Azam dibelenggu Orang Bujang Banyak Berhutang Alasan tiada tanggungan, mahu berseronok, boros berbelanja Ringgit • 5 hutang yang sudah mencecah RM120,000. Bimbang akan diisytiharkan bankrap, dia mengambil keputusan mendapatkan bantuan AKPK. Pengajaran daripada cerita Dr Azam ini ialah jangan ghairah hidup mewah atau memikirkan keseronokan sahaja semata-mata kerana masih bujang, bergaji besar dan kerjaya bagus. Hutang juga tidak mengenal mangsa. Oleh itu, menguruskan bajet adalah penting. Jangan ghairah sangat memiliki kad kredit. Kalau perlu sangat, cukuplah memiliki satu dan tidak lebih daripada dua kad kredit. Sebaik-baiknya ada satu saja. Adalah dicadangkan supaya menabung sekurang- kurangnya 10 peratus daripada pendapatan bulanan. Lebih baik kalau anda boleh menyimpan 15 peratus hingga 20 peratus daripada pendapatan bulanan (gaji) kerana anda akan mempunyai lebih banyak wang pada masa hadapan. Panduan memupuk tabiat menabung 1. Menabung sebelum berbelanja • Menabung sekurang-kurangnya 10 peratus daripada gaji atau pendapatan anda. • Menabung secara automatik dengan menggunakan skim potongan gaji, auto debit atau cara lain sepertinya. 2. Dorong diri dengan sasarkan matlamat. • Menetapkan matlamat yang bermakna dan penting untuk menggalakkan diri anda menabung. • Anda boleh menetapkan matlamat jangka pendek, sederhana dan panjang. 3. Jadikan menabung sebagai tabiat. • Selepas membuat simpanan 10 peratus daripada gaji anda, cabar diri anda untuk meningkatkan tabungan secara beransur- ansur. 4. Simpan sebahagian ‘durian runtuh’. • Setiap kali menerima wang, sepert i bonus atau hadiah wang tunai, masukkan sebahagian wang tersebut ke dalam akaun simpanan. • Kalau anda menerima kenaikan gaji, tingkatkan jumlah simpanan bulanan anda. Menabung untuk kecemasan Dalam kehidupan seharian, kadang-kadang berlaku kejadian yang tidak diduga, yang boleh menyebabkan anda hilang keupayaan untuk mencari pendapatan. Adakalanya anda mungkin memerlukan jumlah wang yang banyak dalam masa singkat untuk menangani masalah yang dihadapi. Kebiasaannya, tabungan kecemasan digunakan untuk menampung perbelanjaan jika anda kehilangan pekerjaan atau mengalami masalah kesihatan serius dengan tiba-tiba atau akibat kos membaiki kerosakan rumah atau kereta. Sekiranya anda atau pasangan kehilangan pekerjaan, semua bil masih perlu dibayar. Dalam keadaan seperti ini, adalah penting jika anda mempunyai tabungan untuk menanganinya. Sebagai panduan, anda perlu mempunyai simpanan yang boleh menampung perbelanjaan asas selama tiga hingga enam bulan. Keadaan akan bertambah buruk jika anda perlu meminjam untuk mengatasi masalah yang timbul. Selain menabung untuk tujuan kecemasan, bajet atau perancangan perbelanjaan juga dapat membantu anda menyimpan untuk membeli barangan atau perkhidmatan yang bernilai besar. Petikan artikel daripada Berita Harian, 29 Jun 2013 Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (729811-P) Aras 8.2-8.9, Maju Junction Mall, 1001 Jalan Sultan Ismail, 50250 Kuala Lumpur. www.akpk.org.my Talian Bebas Tol: 1800-88-2575 6 • Ringgit Pengguna masa kini semakin bijak dalam memilih jenis dan kualiti barangan. Setiap barangan yang dipasarkan kepada pengguna mestilah bermutu serta menepati ciri-ciri dan fungsi yang wajar dipasarkan kepada pengguna. Ini merupakan salah satu syarat dan jaminan yang diberikan oleh Akta Perlindungan Pengguna 1999. Namun begitu, terdapat sedikit kekeliruan dalam kalangan pengguna berkenaan hak mereka untuk menuntut tebus rugi daripada pembekal jika barangan yang dibeli itu didapati mempunyai masalah ataupun rosak. Akta Perlindungan Pengguna 1999 memberikan dua hak kepada pengguna jika menghadapi situasi seperti ini. Hak yang pertama ialah pengguna diberikan hak untuk menuntut daripada peniaga/pembekal. Menurut akta tersebut, pengguna diberikan hak untuk menuntut tebus rugi dalam tiga bentuk daripada pembekal iaitu; (i) Membaiki barangan yang telah rosak; (ii) Mengganti barangan yang rosak dengan barangan yang baru, sama ada dari segi unit yang sama atau harga yang sama; atau (iii) Menuntut bayaran balik. Pengguna perlu memahami mekanisme ketiga- tiga jenis tuntutan tebus rugi ini. Pengguna tidak boleh sewenang- sewenangnya menuntut salah satu daripada mekanisme tersebut. Ia bergantung kepada situasi setiap kes yang dilalui oleh pengguna. Jika barangan yang dibeli disertai dengan waranti, maka lebih wajar jika peniaga/pembekal diberikan kebenaran untuk membaiki barangan tersebut terlebih dahulu. Apabila barangan tersebut telah dibaiki beberapa kali atas disebabkan oleh masalah yang sama atau berlainan dalam tempoh masa yang singkat dan tidak munasabah, pengguna dibenarkan untuk menuntut supaya barang yang rosak tersebut digantikan dengan unit yang baru atau unit lain dengan harga yang sama. Jika kedua-dua langkah awal di atas telah diambil oleh pengguna, namun masalah masih tidak dapat diselesaikan, pengguna mempunyai hak untuk menuntut bayaran balik dengan syarat mereka juga perlu mengembalikan barangan tersebut kepada pembekal semula. Pengguna juga mempunyai hak untuk menuntut bayaran balik jika barangan tersebut tidak dapat dibaiki atau digantikan dengan barangan yang baru. Hak yang kedua pula adalah pengguna mempunyai hak untuk menuntut tebus rugi daripada pengilang. Melalui hak ini, pengguna dibenarkan untuk menuntut dengan cara membaiki barangan yang rosak atau menuntut supaya menggantikan barangan tersebut dengan barangan yang baru. Namun, terdapat sedikit perbezaan antara hak menuntut daripada peniaga/ pembekal dan pengilang. Jika hak terakhir untuk menuntut daripada peniaga/pembekal adalah bayaran balik, lain pula bagi hak untuk menuntut daripada pengilang. Menurut Akta Perlindungan Pengguna 1999, hak terakhir yang boleh dituntut oleh pengguna daripada pengilang adalah harga susut nilai bagi barangan tersebut yang mana kerosakan tersebut berpunca daripada pengilang sendiri. Oleh itu, para pengguna mestilah memahami hak-hak mereka sebelum membuat tuntutan daripada peniaga/ pembekal dan pengilang. Ini bagi mengelakkan pengguna daripada membuat tuntutan sesuka hati tanpa memahami langkah-langkah tuntutan yang sewajarnya. Ia bukan sahaja dapat mengelakkan salah faham dalam kalangan pengguna, penguat kuasa undang-undang, malah ia juga dapat memberikan keadilan kepada semua pihak termasuk peniaga/ pembekal dan pengilang. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Membaiki, Mengganti atau Bayaran Balik? Ringgit • 7 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya dan isteri merupakan kakitangan kerajaan yang berumur 33 tahun, mempunyai 2 orang anak yang berumur 2 dan 5 tahun. Saya dan isteri ingin membuat persediaan awal untuk persaraan tetapi tidak tahu di manakah kami perlu memulakan langkah. Saya mempunyai simpanan di Tabung Haji sebanyak RM5,000 dan isteri pula sebanyak RM7,000. Pada masa ini, saya sedang menyewa sebuah rumah dengan harga RM600 sebulan, bayaran kereta sebanyak RM500 sebulan, bil-bil utiliti hampir RM250 sebulan dan bayaran pengasuh anak- anak RM500 sebulan. Saya merasakan wang KWSP tidak mencukupi untuk menampung kos persaraan saya kelak. Jumlah gaji bersih kami kira-kira RM4,500 – RM5,000 sebulan. Apakah yang perlu saya dan isteri lakukan untuk memulakan langkah atau persediaan untuk persaraan? Pengguna berhemat Jawapan: Syabas! anda telah mula memikirkan tentang persoalan persaraan walaupun usia anda dan isteri masih pada awal 30-an. Anda mempunyai masa Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda lebih kurang 27 tahun lagi sebelum memasuki alam persaraan, dengan andaian umur persaraan anda berdua adalah 60 tahun. Perancangan persaraan adalah penting kerana apabila seseorang telah mula bersara, dia tidak lagi memperoleh pendapatan aktif dan sebaliknya banyak bergantung kepada pendapatan pasif seperti pulangan daripada akaun simpanan atau dividen daripada instrumen pelaburan. Berbalik kepada persoalan yang telah diajukan. Soalan pertama yang perlu dijawab ialah berapakah jumlah pendapatan bulanan yang anda perlukan semasa anda mengharungi alam persaraan nanti? Jika pada hari ini RM5,000 sebulan adalah mencukupi untuk menguruskan semua perbelanjaan anda sekeluarga, ini bermakna 30 tahun daripada sekarang anda memerlukan lebih kurang RM20,000 sebulan atau RM240,000 setahun (dengan andaian kadar inflasi adalah 5.0% setahun) untuk menikmati taraf kehidupan yang sama. Soalan keduanya ialah berapakah jumlah wang simpanan KWSP yang anda perlukan untuk menjana pulangan sebanyak RM240,000 setahun jika diandaikan kadar dividen KWSP purata adalah 6.0% setahun? Jawapannya ialah RM4 juta! Ini adalah andaian konservatif yang anda tidak menggunakan wang pokok tetapi sebaliknya hanya menggunakan pulangan dividen untuk menampung perbelanjaan anda. Wang pokok adalah untuk tujuan keperluan di dalam keadaan luar dugaan atau sebagai peninggalan harta pusaka kepada waris. Memandangkan jumlah yang diperlukan adalah luar biasa tinggi, maka anda disarankan bertindak daripada sekarang serta mencari jalan untuk menampung kekurangan yang bakal dihadapi. Jalan yang paling mudah untuk memastikan anda mempunyai dana persaraan yang mencukupi ialah menabung dari awal dan menabung secara agresif. Anda dinasihatkan menimba banyak ilmu tentang perancangan kewangan dan seterusnya mempraktikkan amalan-amalan pengurusan kewangan secara bijak. Perancangan Persaraan 8 • Ringgit Ringgit • 9 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my

09 Dis 2013

Exposure Drafts on Islamic Financial Contracts (Shariah Requirements and Optional Practices)

https://www.bnm.gov.my/-/exposure-drafts-on-islamic-financial-contracts-shariah-requirements-and-optional-practices-

04 Dis 2013

Visit Payment System Exhibition at Sasana Kijang and sign-up for latest offer on e-banking/payment services

https://www.bnm.gov.my/-/visit-payment-system-exhibition-at-sasana-kijang-and-sign-up-for-latest-offer-on-e-banking/payment-services

27 Nov 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-oktober-2013-kini-boleh-dimuat-turun-release-date-27-nov-2013

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_10.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-oktober-2013-kini-boleh-dimuat-turun-release-date-27-nov-2013&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 27 Nov 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Persediaan Kewangan Sebelum Persaraan". Antara topik lain yang menarik termasuk: Waspada Terhadap Hadiah Percuma Jangan Panik Dengan Hutang Deposit dan Caj Tempahan Panggilan Yang Tidak Diundang Gunalah IBG RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Oktober/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Persediaan Kewangan Sebelum Persaraan OKTOBER 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 0 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Mahu atau tidak, semua orang akan bersara pada satu hari nanti. Tetapi adakah anda telah bersedia daripada segi kewangan untuk bersara? Kebanyakan orang bergantung sepenuhnya kepada faedah persaraan (retirement benefits) yang diperoleh untuk menampung kehidupan selepas bersara. Menurut laporan Jabatan Perangkaan Malaysia pada tahun 2011, jangka hayat penduduk Malaysia dianggarkan selama 72.0 tahun untuk lelaki dan 77.1 tahun untuk perempuan. Oleh sebab jangka hayat manusia yang semakin meningkat, persoalan yang mungkin timbul ialah adakah wang yang dikumpulkan untuk tujuan persaraan atau pencen mencukupi untuk menampung tahap kualiti kehidupan yang diinginkan, ditambah pula dengan meningkatnya kos perubatan serta sara hidup. Oleh itu, sama ada anda bercadang untuk bersara pada usia 55 tahun atau lebih awal lagi, apa yang penting adalah anda perlu melengkapkan diri dengan perancangan kewangan yang dapat menjamin kehidupan yang memuaskan serta bebas daripada bebanan hutang setelah bersara. Bagaimana untuk menyiapkan diri untuk bersara? Soalan ini kerap bermain dalam fikiran orang ramai apabila membincangkan isu persaraan. Namun, tiada jawapan yang khusus untuk soalan ini kerana ia banyak bergantung kepada gaya hidup yang diinginkan, tahap kesihatan dan juga keadaan seseorang itu selepas bersara. Berikut adalah beberapa langkah yang boleh diambil untuk menyiapkan diri anda dari segi kewangan sebelum bersara: Persediaan Kewangan Sebelum Persaraan 2 • Ringgit Langkah 1: Tetapkan keperluan kewangan anda Perkara pertama yang perlu dilakukan ialah menilai keperluan kewangan anda. Setelah bersara, perbelanjaan seperti pakaian ke pejabat, kos pengangkutan / perjalanan ke tempat kerja, makanan dan sebagainya sudah tiada lagi. Walau bagaimanapun, perbelanjaan lain seperti kos perubatan, insurans dan lain-lain lagi mungkin akan meningkat. Secara amnya, keperluan perbelanjaan seorang pesara itu dianggarkan dalam lingkungan 75% hingga 80% keperluannya ketika masih bekerja. Berdasarkan keperluan ini, anda perlu membuat penyelarasan yang sesuai dengan mengambil kira situasi unik anda, seperti kos pendidikan anak- anak dan pembayaran pinjaman perumahan untuk menganggarkan perbelanjaan bulanan yang perlu ditampung. Selain perbelanjaan tetap yang dikenakan, anda juga perlu mengambil kira jika terdapat kemungkinan gaya hidup anda akan berubah. Jika anda berhajat untuk mengembara, bercuti, ataupun mempunyai hobi-hobi lain yang melibatkan wang, anda perlu mengambil kira kos-kos ini ketika membuat perancangan persaraan. Langkah 2: Menilai status semasa Setelah menetapkan keperluan kewangan, langkah seterusnya ialah menilai kedudukan kewangan semasa dan membuat pelan untuk menampung keperluan persaraan kelak. Di sini, anda perlu memberi perhatian kepada portfolio pelaburan yang merangkumi simpanan tambahan serta pendapatan anda. Senaraikan juga semua komitmen kewangan yang perlu dijelaskan. Sekiranya anda masih bekerja, anggarkan jumlah wang Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) atau pencen yang bakal anda terima. Langkah 3: Mengira wang yang diperlukan Setelah selesai mengumpulkan semua maklumat di atas, anda boleh mendapatkan nasihat daripada perancang kewangan ataupun mana-mana laman web yang menyiarkan artikel-artikel mengenai perancangan persaraan yang boleh anda contohi dalam usaha untuk menyiapkan diri daripada segi kewangan sebelum bersara. Ini penting untuk menilai sama ada wang anda sekarang mencukupi atau tidak untuk memenuhi keperluan persaraan kelak. Jika jawapannya tidak, sekurang-kurangnya, anda boleh mengira berapa banyak lagi wang yang diperlukan. Sebagai contoh, keperluan tahunan Ali ialah RM50,000 (lebih kurang RM4,000 sebulan). Dia menganggarkan bahawa wang simpanan persaraannya akan menjana pulangan sebanyak 7% setiap tahun. Oleh itu, Ali memerlukan sekurang-kurangnya RM714,286 (RM50,000 / 0.07) dalam simpanannya untuk menampung perbelanjaan persaraannya. Langkah 4: Berdisiplin dalam Merancang Kewangan Untuk mengekalkan kuasa beli wang anda, pastikan ia berkembang sekurang-kurangnya pada kadar yang sama dengan kadar inflasi untuk mengimbangi kesan negatif inflasi. Ini berdasarkan kepada andaian bahawa anda ingin mengekalkan wang simpanan persaraan sepanjang hidup dan menyimpan amaun prinsipal untuk anak-anak anda. Sebaliknya, jika anda tidak keberatan untuk membelanjakan wang persaraan anda, jumlah wang yang diperlukan pastinya lebih kecil. Namun, dalam masa yang sama, berhati-hati dalam merancang kewangan anda. Elakkan daripada membuat pengeluaran wang sewenang-wenangnya dan pastikan ia mencukupi untuk menampung perbelanjaan sehingga akhir hayat anda. Di samping itu juga, anda mungkin mahu mengambil kira kesan kuasa pengkompaunan kerana lebih awal anda memulakan pelan simpanan persaraan, maka lebih mudahlah anda mencapai matlamat kewangan yang ditetapkan. Setelah menetapkan jumlah wang yang diperlukan, langkah seterusnya ialah untuk memberikan komitmen penuh kepada jumlah yang hendak disimpan dan menguruskan portfolio pelaburan anda dengan cara yang sepatutnya. Semakin hampir kepada umur persaraan, maka semakin rendahlah risiko yang perlu diambil. Oleh itu, elakkan daripada mengambil risiko yang tinggi hanya kerana anda kini dalam peringkat pertengahan umur dan baru mula untuk merancang wang yang diperlukan. Jika anda mengalami situasi ini, dapatkan nasihat profesional kewangan yang berlesen. Akhir kata, berbelanjalah mengikut keperluan dan cuba maksimumkan simpanan anda untuk waktu persaraan. Apa tunggu lagi? Mulakan pelan persaraan anda sekarang! Artikel ini ditulis oleh SIDC dan En. Ooi Kok Hwa, pemegang Lesen Wakil Perkhidmatan Pasaran Modal untuk menjalankan urusan nasihat pelaburan di bawah Akta Pasaran Modal dan Perkhidmatan 2007. Maklumat yang terkandung di dalam atikel ini ialah untuk tujuan pendidikan semata-mata dan tidak boleh dianggap sebagai pengganti untuk nasihat perundangan atau mana-mana nasihat profesional yang lain. Ringgit • 3 Akhir-akhir ini, terdapat pelbagai bentuk penyelewengan dan penipuan yang melibatkan panggilan telefon dan e-mel di internet. Walaupun kes-kes ini berlaku secara bermusim, namun ia akan muncul dari semasa ke semasa. Hakikatnya, ramai mangsa tidak berani membuat laporan kerana dibelenggu oleh perasaan malu dan mereka dikategorikan dalam golongan yang berpelajaran. Berikut adalah modus operandi yang biasa digunakan oleh pihak yang tidak bertanggungjawab ini. a) Membuat panggilan telefon Panggilan telefon merupakan cara paling mudah untuk memperdayakan mangsa. Selain daripada kosnya yang rendah, identiti syarikat atau pihak yang menelefon juga tidak diketahui. Alasan yang biasa digunakan apabila anda bertanyakan daripada mana maklumat anda diambil, ia diperoleh daripada kedai menjual barangan elektrik atau menggunakan nama syarikat-syarikat yang terkenal bagi meyakinkan anda. b) Waktu panggilan pada hujung minggu atau pada cuti umum Hujung minggu dan cuti umum adalah masa anda berehat di rumah dan tiada gangguan kerja-kerja pejabat. Anda juga tidak boleh membuat panggilan kepada syarikat yang terlibat untuk pengesahan (jika menggunakan nama syarikat terkenal). c) Menawarkan hadiah percuma Syarikat tersebut tidak meminta wang anda secara terus, tetapi menawarkan hadiah percuma untuk memikat hati anda. Syarikat juga menyatakan bahawa keinginan mereka untuk memberikan hadiah percuma bagi mengurangkan cukai syarikat. Syarikat tersebut mendakwa bahawa cabutan tersebut bersempena dengan perayaan ulang tahun syarikat dan sebagainya. d) Memujuk atau meminta anda membuat keputusan segera Syarikat menyatakan bahawa tawaran adalah terhad atau tawaran hanya untuk hari itu sahaja. Anda tidak berpeluang untuk berfikir dan menyemak latar belakang syarikat tersebut. e) Meminta maklumat buku akaun atau membawa buku akaun bank / ASB dan sebagainya Dengan cara ini, anda boleh membayar kepada syarikat tersebut secara terus atau pada hari yang sama. f) Meminta wang anda terlebih dahulu Langkah terakhir dan terpenting adalah mereka akan meminta wang daripada anda. Anda perlu membayar wang sebelum menerima hadiah percuma. Syarikat akan mendakwa bahawa pembayaran tersebut sebagai ‘bayaran pendahuluan’ atau pelbagai nama lagi. Langkah di atas adalah panduan untuk anda lebih berhati-hati. Jika anda sudah mula berurusan dengan mereka, letakkan gagang telefon atau beredar secepat mungkin. Waspada Terhadap Hadiah Percuma 4 • Ringgit Hutang boleh menjejaskan kesihatan serta menyebabkan tekanan hidup jikalau anda gagal menguruskannya dengan baik. Akibat tidak dapat menghadapi tekanan hidup kerana beban hutang yang banyak, menyebabkan ada yang mengambil jalan singkat, seperti meminjam dengan Ah Long – yang sebenarnya menjerat diri sendiri. Malahan, jika pegangan agama tidak kuat, ada yang sanggup membunuh diri. Bertenang! Walau apa pun tindakan yang anda ingin lakukan, anda perlu memikirkan tentang buruk dan baiknya. Fikirlah bahawa setiap masalah, termasuk hutang, ada cara penyelesaiannya. Berikut adalah tiga langkah yang boleh digunakan untuk menangani masalah hutang yang tidak terkawal. 1) Mengaku anda banyak hutang Anda harus mengakui sekiranya anda mempunyai masalah hutang yang tidak terkawal. Jangan menafikannya. Jangan menambahkan lagi hutang. Ini termasuk membeli barangan dan perkhidmatan dengan menggunakan kad kredit. 2) Periksa status kewangan Analisis kedudukan kewangan anda. Kemas kini semua penyata hutang anda untuk mengetahui jumlah semua hutang yang sebenarnya. Bandingkan jumlah pembayaran balik hutang dengan pendapatan anda. Bayar balik hutang mengikut keutamaan. Bayar dahulu pinjaman dan hutang tertunggak yang mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi. 3) Segera betulkan keadaan Ambil tindakan segera untuk membetulkan keadaan. Sediakan bajet, sekiranya anda masih belum berbuat demikian. Bajet anda mesti mengambil kira semua pembayaran bulanan dalam senarai perbelanjaan anda. Pertimbangkan untuk menggunakan tabungan atau menjual aset pelaburan bagi mengurangkan hutang. Kurangkan perbelanjaan anda. Berbelanja untuk barangan dan perkhidmatan yang penting sahaja. Berusaha untuk meningkatkan pendapatan, seperti membuat kerja sambilan. Berunding dengan institusi kewangan untuk memohon penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman yang bersesuaian dengan kedudukan aliran tunai anda. Dapatkan bantuan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) jika institusi kewangan tidak dapat membantu. Jangan Panik Dengan Hutang Bertenang Dan Fikirkan Kaedah Terbaik Untuk Mengatasinya Ringgit • 5 Terdapat beberapa organisasi yang boleh dihubungi sekiranya anda memerlukan bantuan dan nasihat untuk menyelesaikan hutang. Bagaimanapun, anda perlu mengambil langkah proaktif sebagaimana yang dinyatakan di atas untuk menyelesaikan masalah, termasuk berbincang dengan pihak institusi kewangan. Berikut adalah organisasi yang boleh membantu menguruskan kedudukan hutang. Peranan mereka bukanlah menyediakan wang untuk melangsaikan hutang anda, tetapi untuk memberi nasihat dan panduan bagaimana hutang anda boleh diuruskan. AKPK Organisasi ini ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) dengan visi: Amalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup. Ia bertujuan untuk memastikan warga Malaysia menjalani kehidupan dengan mempunyai kemahiran pengurusan kewangan yang baik dan hutang terkawal. AKPK menawarkan tiga jenis perkhidmatan secara percuma kepada individu sahaja untuk membantu menguruskan kewangan dengan lebih baik: • Mendidik atau mengajar mengenai penggunaan kredit dan asas pengurusan wang, termasuk petua menggunakan kredit (hutang) secara bertanggungjawab. • Memberi kaunseling dan nasihat mengenai pengurusan kewangan, membuat penilaian mendalam mengenai masalah kewangan anda dan cara untuk mengatasinya. • Program Pengurusan Kredit (PPK), iaitu peminjam dan AKPK bekerjasama untuk menyediakan pelan penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman menerusi rundingan dengan institusi kewangan. Untuk layak mendapatkan perkhidmatan PPK, anda perlu memenuhi syarat berikut: • Tidak mampu menguruskan tanggungan hutang. • Mempunyai pinjaman daripada institusi kewangan yang dikawal selia oleh BNM dan bukan hutang daripada ceti haram atau Ah Long. • Mempunyai jumlah pinjaman tidak lebih daripada RM2 juta. • Mempunyai sumber pendapatan positif selepas menolak perbelanjaan. • Tidak berada dalam peringkat tindakan undang- undang yang sudah lanjut. • Belum diisytiharkan bankrap. Bagi mendapatkan maklumat lanjut, layari laman sesawang www.akpk.org.my Laman informasi dan Khidmat Nasihat BNM (BNMLINK) Ini adalah saluran penting BNM untuk berhubung dengan orang ramai. Ia berperanan sebagai pusat perhubungan untuk memudahkan maklum balas kepada orang ramai dan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) berhubung dengan perkara berkaitan dengan sektor kewangan. Layari BNMLINK di www.bnm.gov.my/bnmlink/ index.tm. Petikan artikel daripada Berita Harian, 25 Mei 2013, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (729811-P) Aras 8.2-8.9, Maju Junction Mall, 1001 Jalan Sultan Ismail, 50250 Kuala Lumpur. www.akpk.org.my Talian Bebas Tol: 1800-88-2575 6 • Ringgit Deposit merupakan terma yang sering digunakan bagi apa jua transaksi komersial sebagai bayaran muka atau bayaran awal (downpayment). Bayaran deposit adalah mengikut persetujuan kedua–dua pihak, namun lazimnya bayaran yang dibuat adalah 10 peratus daripada harga jualan yang sebenar. Penjualan aset seperti kereta telah menetapkan satu konsep pembayaran yang baru dikenali sebagai ‘booking fee’ untuk mengelakkan pembeli daripada mengalami kerugian secara keseluruhan. Ini kerana, berdasarkan amalan pembayaran deposit yang dilakukan, pembeli tidak akan menerima semula deposit yang dibayar sekiranya permohonan pinjaman ditolak oleh pihak bank. Berdasarkan Akta Sewa Beli 1967 (pindaan 2010), pembeli boleh membuat bayaran sebanyak 1 peratus yang dikenali sebagai caj tempahan atau ‘booking fee’ kepada penjual. Caj tempahan bertindak sebagai tempahan awal untuk membeli aset, sementara menunggu keputusan permohonan pinjaman daripada bank. Oleh sebab nilai aset yang dijual di pasaran adalah tinggi, Akta Sewa Beli dipinda bagi memastikan pembeli tidak menanggung terlalu banyak kerugian jika permohonan pinjaman ditolak. Bagi pembeli yang membuat pembayaran caj tempahan, anda berhak untuk mendapatkan kembali 90 peratus daripada 1 peratus bayaran yang dibuat kepada penjual. Manakala baki 10 peratus tersebut akan menjadi milik penjual apabila transaksi jual beli tersebut tidak berjaya. Penerangan: 1. Pembeli membuat bayaran sebanyak RM500 (1%) kepada penjual sebagai ‘booking fee’. 2. Pembeli akan membuat permohonan pinjaman kepada bank bagi membiayai pembelian. 3. Pihak bank akan memberikan notis bahawa permohonan pinjaman telah gagal kepada pembeli. Pembeli akan memaklumkan kepada penjual bahawa pinjaman gagal. 4. RM450 akan dipulangkan kepada pembeli, iaitu 90% daripada RM500 (1% ‘booking fee’) 5. RM50 akan diserahkan kepada penjual, iaitu 10% daripada RM500 (1% ‘booking fee’) Ruangan Bersama NCCC Deposit dan Caj Tempahan (Booking Fees) Ilustrasi: Aset bernilai RM50,000 Ringgit • 7 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya ialah seorang warga emas dan pesara kerajaan. Beberapa hari yang lalu, saya telah menerima satu panggilan telefon daripada sebuah syarikat X. Pihak syarikat mendakwa saya merupakan pembeli bertuah. Sebelum ini, saya pernah membeli barangan elektrik. Syarikat menyatakan tujuan pemberian hadiah percuma ini adalah untuk mengelakkan pembayaran cukai yang dikenakan terhadap syarikat. Saya telah diminta untuk memberikan maklumat butiran akaun, seperti Amanah Saham Bumiputera (ASB), Tabung Haji dan akaun simpanan milik persendirian. Saya mulai berasa curiga dengan panggilan ini. Bagaimanakah saya ingin mengetahui adakah ini merupakan salah satu penipuan? Dan bagaimanakah syarikat tersebut mempunyai data dan maklumat peribadi saya. Mohon nasihat. Terima kasih. Jawapan: Maklumat-maklumat seperti ASB, akaun bank atau apa jua simpanan merupakan maklumat yang menjadi hak peribadi bagi seseorang individu. Lazimnya maklumat sedemikian tidak diperlukan bagi pemberian hadiah percuma. Anda dinasihatkan supaya tidak Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda mengikut permintaan pemanggil kerana kes penipuan pada masa ini menggunakan modus operandi yang sedemikian. Salah satu cara untuk mengetahui sama ada panggilan tersebut merupakan satu penipuan ialah dengan mendapatkan maklumat syarikat tersebut terlebih dahulu. Anda perlu bertanya tentang cara pemberian hadiah dilakukan. Perhatikan jika terdapat sebarang keraguan, seperti penerima hadiah perlu mendepositkan wang terlebih dahulu atau pemberian hadiah akan dibuat tanpa melibatkan pertemuan kedua-dua belah pihak, atau anda diminta untuk hadir ke pejabat syarikat dengan membawa buku simpanan ASB, akaun bank dan sebagainya. Ia meningkatkan lagi kemungkinan bahawa panggilan tersebut adalah satu penipuan. Lebih wajar jika dipastikan terlebih dahulu bahawa syarikat tersebut benar-benar wujud dan beroperasi secara sah. Jika benar terdapat pemberian hadiah percuma, anda akan diberikan masa dan akan dimaklumkan secara terperinci tentang pemberian hadiah tersebut. Anda juga tidak akan dipujuk untuk memberikan apa jua maklumat atau persetujuan secara mengejut tanpa dibenarkan membuat sebarang pertimbangan. Berkenaan dengan maklumat yang diperoleh pula, terdapat kemungkinan bahawa syarikat tersebut mendapat maklumat itu daripada syarikat asal yang menyimpan maklumat anda. Untuk melindungi kepentingan data peribadi pengguna daripada disalahgunakan oleh pihak ketiga / syarikat lain, Akta Perlindungan Data Peribadi telah diluluskan oleh Parlimen pada tahun 2010. Akta tersebut telah dikuatkuasakan pada 15 November 2013 dan pihak syarikat boleh dikenakan tindakan dan diwajibkan untuk meminta kebenaran daripada pelanggan untuk berkongsi data dengan pihak ketiga. Pengguna diminta supaya berhati-hati apabila menerima panggilan atau mesej yang menawarkan hadiah percuma. Panggilan Yang Tidak Diundang 8 • Ringgit Ringgit • 9 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my

Public Notice

20 Nov 2013

Joint Public Consultation Paper - Trade Repository Reporting Requirement for Over-the-Counter Derivatives

https://www.bnm.gov.my/-/joint-public-consultation-paper-trade-repository-reporting-requirement-for-over-the-counter-derivatives

Reading: Joint Public Consultation Paper - Trade Repository Reporting Requirement for Over-the-Counter Derivatives Share: Joint Public Consultation Paper - Trade Repository Reporting Requirement for Over-the-Counter Derivatives Release Date: 20 Nov 2013 Effective Date The consultation period for this paper ends on 20 January 2014 Applicability All institutions licensed under the Financial Services Act 2013 and the Islamic Financial Services Act 2013 Summary   The enhancement of transparency of over-the-counter (OTC) derivatives is an important step forward to facilitate assessment of risk to financial stability, potential market irregularities and in determining appropriate resolution strategies in dealing with distressed financial institutions. In achieving these objectives, the Suruhanjaya Sekuriti Malaysia, Bank Negara Malaysia and Perbadanan Insurans Deposit Malaysia are issuing a joint consultation paper on the trade repository reporting requirements for OTC derivatives which sets out the details of the mandatory reporting requirements and the transitional arrangements. This public consultation ends on 20 January 2014. Issuing Department Prudential Financial Policy Download : Joint Public Consultation Paper - Trade Repository Reporting Requirement for Over-the-Counter Derivatives © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

15 Nov 2013

Lindungi diri anda daripada terpedaya dengan kegiatan mencuri maklumat kewangan atau "phishing scams".

https://www.bnm.gov.my/-/lindungi-diri-anda-daripada-terpedaya-dengan-kegiatan-mencuri-maklumat-kewangan-atau-phishing-scams-

07 Nov 2013

Concept Paper: Life Insurance and Family Takaful Framework (consultation period extended until 9 January 2014)

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-life-insurance-and-family-takaful-framework-consultation-period-extended-until-9-january-2014-

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Life_Insurance_and_Family_Takaful_Framework_Concept_Paper_v2.pdf

Reading: Concept Paper: Life Insurance and Family Takaful Framework (consultation period extended until 9 January 2014) Share: Concept Paper: Life Insurance and Family Takaful Framework (consultation period extended until 9 January 2014) Release Date: 07 Nov 2013 Effective date The consultation period for this concept paper ends on 9 January 2014. Applicability Life insurers licensed under the FSA;  Family takaful operators licensed under the IFSA; and Financial advisers and Islamic financial advisers approved under the FSA and IFSA. Summary Bank Negara Malaysia is issuing a concept paper on the Life Insurance and Family Takaful Framework (the Framework) for public consultation. The concept paper aims to seek feedback from members of the public, industry players, intermediaries and related stakeholders on the proposed enhancements to the life insurance and family takaful industry. The Framework encapsulates initiatives aimed to support a higher level of insurance and takaful penetration in line with Malaysia’s transition to become a high-income economy. Highlights The concept paper highlights several key initiatives that would transition the life insurance and takaful industry towards achieving a penetration rate of 75% while at the same time ensuring consumers continue to receive proper advice. These initiatives are broadly categorised as follows:  Allow greater operational flexibility to promote product innovation while preserving policy/certificate value; Diversified distribution channels to widen in the delivery of insurance and takaful products; and Strengthening market conduct to enhance consumers’ protection through instilling greater professionalism in the industry and enhancing product disclosure standards with greater transparency. The feedback should be addressed to communication@bnm.gov.my Attachment Concept Paper on Life Insurance & Family Takaful Framework © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Life Insurance & Family Takaful Framework: Concept Paper BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 2 TABLE OF CONTENT PART A OVERVIEW…………………………………………………….………………. 3 1. Introduction…………………………………………………………………………….. 3 2. Scope …………………………………………………………………………………... 3 3. Applicability……………………………………………………...……………………... 3 4. Issuance date……………………………………………………...…………………... 4 5. Definitions and Interpretations………………………….………...………………….. 4 PART B FUTURE LANDSCAPE…………………………………………….………... 6 6. Future Landscape of the Life Insurance and Family Takaful Industry…………………………………………………………………………........... 6 PART C PROPOSALS…………….……..…………………………………………….. 8 7. Partial Removal of Operating Limits………………..………………………………. 8 8. Diversification of Distribution Channels...…………………………………………... 11 9. Strengthening Market Conduct …………………………………………………..…. 12 10. Conditions for Further Liberalisation…………………………………………………. 14 Appendix I: Application of Minimum Allocation Rate and Sum Assured Multiple Rule for Investment-Linked Business…………………….. 15 Appendix II: Enhanced Disclosure Requirements…………………...................... 19 BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 3 PART A OVERVIEW 1. Introduction 1.1 This concept paper sets out proposals that will support the long-term sustainable growth and development of the life insurance and family takaful industry with increased value proposition to consumers. 1.2 The initiatives proposed took into account the current state of readiness of the industry, the level of market development and consumer literacy, and also the future vision of the industry. 1.3 Interested parties are invited to provide their written feedback on the proposals set out in this concept paper by 9 January 2014 to communication@bnm.gov.my. 2. Scope 2.1 The proposals cover a wide range of areas including operating flexibility, product disclosure, delivery channels and market practices. In view of this, the initiatives once finalised will be reflected in the relevant policy documents to be issued under the Financial Services Act 2013 (FSA) and Islamic Financial Services Act 2013 (IFSA). 3. Applicability 3.1 This proposed framework will be applicable to: i. Life insurers licensed under the FSA; ii. Family takaful operators licensed under the IFSA; and iii. Financial advisers and Islamic financial advisers approved under the FSA and IFSA. mailto:communication@bnm.gov.my BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 4 4. Issuance Date 4.1 This concept paper is issued on 7 November 2013. 5. Definitions and Interpretations 5.1 The terms and expressions used in this concept paper have the same meanings assigned to it in the FSA and IFSA as the case may be unless otherwise defined in this concept paper. 5.2 For the purposes of this concept paper: “Agency Commission” refers to remuneration directly due to the agents, agency supervisors and agency managers (which forms the 3-tier agency structure) which includes basic commission, overriding commission, bonuses, and allowances. “Agency related expenses (ARE)” refer to all benefits in cash or kind provided to agents, agency supervisors and agency managers including medical expenses, insurance/takaful scheme, takaful contributions to retirement, gratuity schemes, agency seminars/conferences, subsidised trips, etc. “Agency Remuneration” refers to total benefit payments payable to agents/intermediaries in the form of commissions and agency related benefits. “Direct channel” refers to the channel used in selling life insurance or family takaful products directly to the end consumers without the involvement of intermediaries: i. Walk-in: – A client who is physically present at the head office or branch offices of a life insurer or a family takaful operator; ii. Telemarketing operated by the life insurer or family takaful operator or outsourced to a third party; iii. Internet marketing where the website is operated and belongs fully to the life insurer or family takaful operator; or iv. Direct mailing from the life insurer or family takaful operator. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 5 The service may be operated by the life insurer or family takaful operator or outsourced to a third party. “Bancassurance/Bancatakaful” refers to an arrangement for the marketing or distribution of life insurance or family takaful product at the premise of banking institutions or by using the banking institution’s distribution channels, which include the banking institution’s call centers, internet, branches, marketing booths as well as third parties providing such sales support services. “Intermediaries” refer to both individuals and institutions involved in the marketing and selling of life insurance/family takaful products. “Internal rate of return (IRR)” refers to the discount rate that zerorises the net present value of all cash flows (premium/contribution paid and benefits payable) arising from a life insurance policy/family takaful certificate. “Investment-linked products (IL)” refer to a contract of insurance or family takaful or an annuity where the insurance and takaful benefits are, wholly or partly, to be determined by reference to units, the value of which is related to – i. income from property of any description; or ii. the market value of such property. “Management expenses (ME)” refer to all operating expenses of a life insurer/family takaful operator, including office expenses, staff salaries, director’s remuneration but excluding benefits paid to the agency force. “Minimum allocation rate” refers to the minimum proportion of premium/ contribution that is to be invested in the unit fund before deduction of charges. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 6 PART B FUTURE LANDSCAPE 6. Future Landscape of the Life Insurance and Family Takaful Industry 6.1 As the market becomes more competitive, the future landscape of the life insurance and family takaful sector is set to evolve. The presence of diverse institutions will offer an expanded range of products and services innovated to better serve the needs of consumers. There will be a larger segment of more discerning consumers demanding for more products and services that meet their needs to be delivered through new delivery channels most convenient to them. The more empowered consumers with higher expectations would demand increased level of professionalism provided by intermediaries and enhanced transparency in the provision of products and services. 6.2 The framework is introduced to transition the life insurance and family takaful industry into this new environment with the aim of achieving a higher insurance and takaful penetration rate of 75 percent1 (2012: 54 percent2) while at the same time ensuring that consumers continue to receive proper advice. This entails having in place several initiatives broadly summarised as follows: a) Allow greater operational flexibility to promote product innovation while preserving policy/certificate value Life insurers and family takaful operators will be given greater flexibility to manage their operating expenses, commensurate with their business strategy. However, consumers’ interest will remain protected through appropriate safeguards that will preserve their policy/certificate value. b) Diversified distribution channels to widen outreach Life insurance and family takaful products will be provided to consumers through multiple delivery channels and therefore a broader choice of channels will be available for consumers to utilise depending on whichever is most convenient and appropriate. 1 Based on the target set under the Economic Transformation Programme (ETP). 2 The Bank defines the penetration rate as the ratio of number of policies and certificate in force to the total population. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 7 c) Strengthened market conduct to enhance consumer protection The level of professionalism of intermediaries will be enhanced to ensure consumers are given proper advice. At the same time, product disclosure standards will be strengthened with greater transparency in order for consumers to better understand product features and for ease of product comparison. Meanwhile, financial education and awareness efforts will continue to be pursued to promote greater consumer empowerment. 6.3 Whilst the proposed initiatives are largely premised on the future landscape, the Bank also takes into consideration the current state of readiness of the industry, the intermediaries and the level of consumer literacy. Towards this end, the liberalisation of the life insurance and family takaful sector will be undertaken in a gradual and progressive manner to ensure the orderly growth and development of the industry. 6.4 Therefore, the framework suggests for the adoption of a two-phased approach to provide industry players sufficient time to put in place the necessary safeguards and to achieve several key performance indicators (KPIs) to provide greater value proposition to consumers before introducing further flexibility. The following diagram provides a brief summary of the initiatives proposed and the KPIs to be achieved under this two-phased approach. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 8 6.5 Details of the proposals highlighted in the diagram are elaborated in Part C below. PART C PROPOSALS 7. Partial Removal of Operating Cost Limits 7.1 In providing life insurance and family takaful, the industry is subjected to operating cost control limits that are applied to commissions, management expenses and agency related expenses3. The limits were introduced in 1996 to suit the operating environment at that time. However, with the transformation of the financial landscape over time and taking into account the future vision of the industry, these limits will be reviewed for both investment-linked and non- investment linked products. 3 Please refer to the table on page 35 on the existing limits applicable to commissions, management expenses and agency related expenses BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 9 Investment-Linked (IL) Products 7.2 For IL products, a proportion of yearly premiums paid by a policyholder is used by the life insurer/family takaful operator to pay commission and other expenses, and the balance would be paid into the policyholder's/takaful participant’s unit fund. Presently, the Bank regulates the amount of commission that may be paid for a given level of premium. 7.3 Under this proposal, operating limits in the form of commission limit and agency related expenses will be removed. 7.4 To ensure that policyholders’/takaful participants’ unit value is preserved when such limits are removed, a minimum proportion of premium/contribution payable by policyholders/takaful participants (minimum allocation rate) must be retained in the unit fund of the policyholder before deduction of any charges. The proposed minimum allocation rates are as follows: Policy Year Minimum Allocation Rate Annual Premium/ Contribution Single Premium/Contribution / Top-up premiums/Contribution 1 – 3 70% 93% 4 – 6 80% 7 - 10 90% 11 onwards 100% 7.5 As an illustration, if RM1,000 annual premium/contribution is payable in the first year, RM700 will be allocated into the policyholder’s/takaful participant’s unit fund and the remaining RM300 will be deducted upfront to be used by life insurers or family takaful operators to meet their expenses. 7.6 The minimum allocation rate requirement is a further safeguard for consumers in addition to the existing Sum Assured Multiple (SAM)4 rule. 7.7 The 3-tier agency structure which is an existing requirement on agents will be retained. 4 SAM defines the minimum amount of Sum Assured that must be provided as a multiple of the annual insurance premium/ takaful contribution. Please see Appendix I for more information on the Minimum Allocation Rate and SAM rule for Investment-Linked Business. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 10 Non Investment-Linked (Non-IL) Products 7.8 Non-IL products are currently sold either as pure protection products without savings elements or products that provide both protection and savings element such as endowment product. These non-IL products are currently subjected to operating cost limits specified by the Bank in respect of commission, management expenses and agency related expenses. Moving forward, the commission limit for pure protection products namely term policy, critical illness and medical and health (MHI) will be removed. Other than these products, the current commission limits will continue to apply. 7.9 Therefore, for pure protection products, life insurers and family takaful operators will have the flexibility of setting their own commission scale subject to fulfilling the requirements in 7.12 (b). 7.10 The existing limit for agency related expenses and the existing 3-tier agency structure for all non-IL business will be retained. Within the specified limits, the life insurers and family takaful operators may establish their own performance- based scheme of benefits for all their intermediaries. 7.11 The limits on management expenses for all non-IL business will be removed. KPIs to be achieved in partial removal of operating cost limits 7.12 In allowing partial removal of the operating cost limits, TWO KPIs must be achieved: a) Following the removal of operating limits for products liberalised, the premium/contribution payable by policyholders/takaful participants must commensurate with policy/certificate benefits. b) For the benefit of empowered consumers who prefer to manage their insurance needs on their own, life insurers and family takaful operators must make available similar pure protection products via direct channel and are commission-free, before the limits on commission for these products can be removed. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 11 8. Diversification of Distribution Channels 8.1 Several initiatives will be put in place to promote diversified delivery channels and to introduce new direct channels such as online and walk-in. This will widen the options for consumers to access their life insurance and family takaful needs in a way most convenient to them and promote healthy competition in the market. a) Commission Payable to Bancassurance/Bancatakaful Channel will be Aligned to that of Corporate Agents (i) The new framework suggests for commission payable to bancassurance/bancatakaful channel for non-IL products other than the pure protection products to be aligned to the current basic commission level for corporate agents. (ii) This new framework will therefore allow insurers and takaful operators to have greater flexibility to structure the payment of commission to banking institutions. b) Introduce Direct Channel for Selling Commission-Free Products (i) As a precondition for the removal of commission limit for pure protection products mentioned in paragraph 7.12 (b), insurers and takaful operators are required to establish direct channel that offers these products free of commission. c) Enhancing the Financial Advisers (FAs) framework (i) Financial advisers are intermediaries approved by the Bank to provide advice to the public on the whole range of insurance and takaful products and services, offered by of all licensed insurers and takaful operators. (ii) To promote financial advisers as a viable channel through which consumers can obtain insurance advice and at the same time encourage agents to scale up their operations to become financial advisers and Islamic financial advisers, the framework proposes:  FAs and Islamic financial advisers (IFAs) will be able to sell the entire range of products offered by all insurers and takaful operators; BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 12  To reduce the paid-up capital requirement from RM 100,000 to RM 50,000 to encourage the establishment of FAs and IFAs to address the concern on high start-up costs; and  To review and expand the existing qualifying requirements to become FAs and IFAs. KPIs to be achieved in diversification of distribution channels 8.2 In the area of diversification of distribution channels, THREE KPIs must be achieved: a) Pure protection products must be available via direct channels; b) The market share of regular premium other than that generated through agents must account for more than 30% of total premium and with higher persistency; and c) For bancassurance/bancatakaful, the framework targets to achieve a penetration level of 10% of the banking population5. 9. Strengthening Market Conduct 9.1 Under the framework, various market conduct practices will be strengthened to elevate the level of professionalism in the industry. These enhanced practices will also facilitate the liberalisation process and for the industry to effectively respond to the recommended proposals in an appropriate manner. a) Expectation on Board of Directors to Elevate Intermediaries’ Professionalism The board of directors of life insurers and family takaful operators are required to put in place a Balanced Scorecard framework to prescribe minimum standards for intermediaries that will serve as a basis for the company’s remuneration policy. To assist life insurers and family takaful operators in monitoring the performance level of their intermediaries in an equitable manner, the framework propose that the elements of training, certification and conduct of the intermediaries be incorporated into the Scorecard as areas of performance assessment. 5 Bancassurance/bancatakaful penetration target is based on the ratio of number of bancassurance/bancatakaful policies with regular premium/contribution to the number of savings account in Malaysia. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 13 b) Enhance Disclosure of Products The product disclosure requirements will be enhanced to better able consumers to make informed decisions through greater transparency. Details of the proposed disclosure are provided in Appendix II. c) Availability of Online Facilities (i) The framework proposes for the establishment of an online product aggregator to facilitate the comparison of at least, pure protection products. Hence, the existing insuranceinfo website will be enhanced to incorporate user-friendly aggregating features. (ii) Life insurers and family takaful operators will also be required to develop online insurance and takaful accounts to allow consumers easy access to the status of coverage of the policy/certificate. d) Removal of Current Limits on Agency Financing (i) To further allow greater flexibility for life insurers and family takaful operators in managing their agents, the existing credit financing limit for agents to assist agency development effort will be removed under the framework. (ii) However, such financing facilities granted to agents must be sourced from the shareholders’ fund and be subject to the existing capital requirement for life insurance and family takaful businesses. e) Continuous Consumers Awareness Effort (i) The Bank is committed to continuously enhance financial capability of consumers through financial education to equip them with knowledge, skills and tools to make informed financial decisions. (ii) Initiatives to educate consumers on life insurance and family takaful will be carried out through multiple approaches, including making available specific financial capability programmes at different life stages and providing access to reliable and timely information. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 14 KPIs to be achieved in strengthening of market conduct 9.2 In strengthening of market practices, the TWO KPIs that must be achieved are: a) The effective implementation of a balanced scorecard to determine the remuneration of intermediaries; and b) The number of full time agents to be more than 50% of the total agency force. 10. Conditions for Further Liberalisation 10.1 Bank Negara Malaysia will undertake an assessment on the overall performance under phase 1 to determine the level of readiness of the industry to move into the next phase. This includes the level of achievement of the key performance indicators as highlighted. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 15 Policyholder / Certificate holder Mr A Purchases Policy/ Certificate Commissions and expenses Unit Fund Charges for insurance/takaful cover and unit fund administration Premium/ Contribution Appendix I Application of Minimum Allocation Rate and Sum Assured Multiple Rule for Investment-Linked Business 1. Investment-Linked Life Insurance Policies / Family Takaful Certificates 1.1 This information note explains how the Minimum Allocation Rate preserves the value derived from a policyholder’s/takaful participant’s investment-linked insurance/takaful plans following the liberalisation of operating limits and how it complements the existing Sum Assured Multiple (SAM) rule safeguard. How does Investment-Linked Insurance/Takaful policy work? 1.2 For an investment-linked insurance policy/takaful certificate, premiums/ contributions paid will be invested into the policyholder’s/takaful participants’s unit fund. From the unit fund, charges will be deducted to pay for the cost of providing insurance/takaful cover and other expenses related to the maintenance of the policy/certificate. 1.3 In the initial years of the policy, however, only a proportion of the premium/contribution paid will be invested into the unit fund. This is because life insurers/family takaful operators will deduct from the premium/contribution to pay for expenses and remuneration to intermediaries. 1.4 The diagram below summarises the mechanics of an investment-linked policy. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 16 How much will be paid into the unit fund? 1.5 Minimum Allocation Rate (MAR) The proposal specifies the minimum proportion of premium/contribution that must be paid into the policyholder’s unit fund. This ensures that policyholder’s/takaful participant’s premiums/contributions are preserved to meet the costs of insurance/takaful benefits and for investment. a) Regular Premium/Contribution Policies/Certificates For a policyholder/certificate holder with a regular premium/contribution policy/certificate with an annual premium/contribution of RM1000, the minimum amount to be paid into his/her unit fund is as follows: Year 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 >10 Premium Paid 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 1,000 Minimum Allocation Rate 70% 70% 70% 80% 80% 80% 90% 90% 90% 90% 100% Premium Paid to Unit Fund 700 700 700 800 800 800 900 900 900 900 1,000 b) Single Premium/Contribution Policies/Certificates and Top Up Premiums/ Contributions For a policyholder/certificate holder with a single premium investment linked policy/certificate or top-up premiums/contributions, the minimum amount to be paid into his/her unit fund is 93%. 1.6 Sum Assured Multiple (SAM) rule a) SAM rule ensure that policy/certificate governs the segregations of the following for the purpose of determining commissions payable: (i) premiums/contributions into annual insurance premiums/takaful contributions; and (ii) top-ups or investment premiums/contributions b) SAM rule specifies minimum cover that must be provided, measured as a multiple of annual premium. The SAM is subject to the limits specified by the Bank. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 17 c) For example, for a person aged 30 purchasing an IL policy, a SAM of 50 is used. If the insurance coverage is RM100,000, the annual premium charged must not exceed RM2,000 (i.e. RM100,000 / 50). d) Insurers/takaful operators must continue to meet the requirements on SAM. How do the MAR and SAM Work to Preserve Value? 1.7 SAM ensures that the amount of premiums/contributions paid is appropriately segregated to meet both insurance/takaful protection and investment needs. MAR further ensures that the amount paid for insurance/takaful component is preserved to meet the needs of the policy. Example Suppose a policyholder has an investment-linked insurance policy which provides life insurance coverage of RM100,000 and pays annual premiums of RM5,000. The SAM limit is 50. This RM5,000 will be divided into insurance and investment premiums. a) What happens to my insurance premiums? Based on a SAM of 50, the annual insurance premium charged must not exceed RM2,000 (i.e. RM100,000 / 50). From this RM2,000, the minimum amount to be paid into the unit fund for each policy year is as follows: Year 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 >10 Insurance Premium 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 2,000 Minimum Allocation Rate 70% 70% 70% 80% 80% 80% 90% 90% 90% 90% 100% Insurance Premium Paid to Unit Fund 1,400 1,400 1,400 1,600 1,600 1,600 1,800 1,800 1,800 1,800 2,000 BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 18 b) What happens to my investment premiums? The remaining premium of RM3,000 will be subjected to the MAR of 93%. Each year, at least 93% of RM3000 (RM2790) will be paid into the unit fund. Total Amount Paid into Unit Fund Year 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 >10 Total Premium Paid 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 5,000 Insurance Premium Paid to Unit Fund 1,400 1,400 1,400 1,600 1,600 1,600 1,800 1,800 1,800 1,800 2,000 Investment Premium Paid to Unit Fund 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 2,790 Total Paid to Unit Fund 4,190 4,190 4,190 4,390 4,390 4,390 4,590 4,590 4,590 4,590 4,790 BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 19 Appendix II Enhance Disclosure Requirements 1. Sales/Marketing Illustration 1.1 To enable consumers to understand and evaluate the different insurance products, life insurers/family takaful operators are required to provide sales/marketing illustration to prospective policyholders/takaful participants at the point of sale/marketing of life insurance/family takaful products. Information provided shall be presented in a user friendly manner that is consistent, clear and adequate that allows comparability between the various life insurance/family takaful products thus enabling consumers to make an informed decision. The sales/marketing illustration shall, among others, disclose:- a) the types and features of the products, including the guaranteed and non- guaranteed benefits, as well as the components of premiums/contributions paid and costs deducted; b) the two rates of interest assumed to reflect the potential variability of returns of the participating fund; and c) the assumptions that are used. 1.2 The current sales/marketing illustration format could be enhanced to facilitate consumers’ understanding on the features, benefits as well as costs of life insurance/family takaful products in addition to facilitating comparison between similar products. These pertinent information can help consumers decide on the type of product and provider that best suits the consumer’s needs. 1.3 To promote greater understanding, a layered approach to sales/marketing illustration will be adopted to convey information on the product to consumers, as follows:- a) Summary page that provides a snapshot of key elements of the product; b) Sales illustration table that provides detailed year to year illustration of benefits, namely survival, death and maturity benefits followed by surrender value; c) Total costs and charges table to show the main components of costs and expenses which will be deducted from premium/ contribution paid by consumers; and BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 20 d) For participating policy, a section on important information regarding the policy that provides explanation on the different types of bonuses payable under the policy and how these bonuses are determined. A. Summary Page 1.4 The summary illustration page contains key elements of the policy/ certificate including:- (a) Coverage period; (b) Premium/contribution payment term and total premium/contribution payable; (c) Total death, survival and maturity benefits, segregating guaranteed and non-guaranteed benefits. The non-guaranteed benefits should be shown separately based on two rates for high and low scenarios. For products with non-level guaranteed death benefit amount, life insurers/family takaful operators shall specify the formula or description on the death benefit and refer consumers to the detailed SaIes Illustration Table; (d) Annualised return if the policy/certificate is held until maturity. It shows the effective rate of return received at maturity for the survival/ savings benefits of the life insurance policy/family takaful certificate; (e) Comparison on premium/contribution payable for a term life insurance policy/family takaful certificate for the same coverage period and guaranteed death benefit amount; (f) A notice to guide consumers to make an informed decision in deciding between buying a policy or participating in a takaful certificate which provides pure protection or savings/investment types of products. The uniform wordings for the notice are as follows:- Note:  If you are looking for a pure protection insurance/takaful product, you should consider buying a term life insurance policy/family takaful certificate which incurs lower premium/contribution.  If you are looking for an insurance/takaful product with savings element, you may wish to compare the annualised return of this product with other investment alternatives.  . BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 21 (g) A warning statement as follows:- 1.5 The information on the annualised return will only be applicable for participating and non-participating life insurance as well as family takaful products. It will not apply to investment-linked insurance/takaful products. For a whole life policy term, the maturity value to be used is the cash value at the age of 80 years. B. Sales/Marketing Illustration Table 1.6 The existing sales/marketing illustration table will be revised into a more simplified and easy-to-use format. Key revisions are as follows:- Features Existing format Proposed format Premium  Yearly premium to be paid  Cumulative premium to be paid Projection duration  Until maturity or the age of 100 years  Until maturity or the age of 80 years, which ever is earlier Product features  Illustration of benefits components based on guaranteed and summarised non-guaranteed benefits Illustration of guaranteed and non-guaranteed benefits based on stage of events (periodically, upon death, at maturity and upon surrender)  Detailed illustration of the components of non-guaranteed benefits (cash bonuses, terminal bonuses and others) are provided in a separate page  Detailed illustration on components of non-guaranteed benefits will not be shown. This will be replaced with a narrative statement on the types of non-guaranteed benefits payable.  Summarised non-guaranteed benefit column include guaranteed benefit amount  Summarised non-guaranteed benefit column should not include guaranteed benefit amount For family takaful operators – Please comment whether pure takaful plan which is similar to term life insurance is currently offered to participants, and if there is no such cover currently available, would takaful operators be able to design a pure term takaful plan to cater to the protection needs of consumers. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 22  May illustrate survival benefits/ bonuses left accumulated with the insurer  Illustration based on survival benefits/ bonuses cash out when received, with accompanying statement on option to keep benefits accumulated with the insurer Costs information  Information on premium to be paid only  Additional information on direct commission, management expenses and total deductions from premium paid 1.7 To promote greater transparency and facilitate informed decision making, life insurers/family takaful shall adopt the following additional principles:- a) Requirement to highlight as a statement if the product has complex features such as:- (i) decreasing sum assured/death benefit (ii) increasing yearly premium/contribution (iii) non-guaranteed premium/contribution b) Costs and benefits of an extension or rider of a policy/certificate must not be illustrated together with the basic policy/certificate. There must be a clear distinction of costs and benefits attributable to the basic policy/certificate and extension/ rider respectively. This is also applicable when two or more life insurance policies/family takaful certificates are sold together as packaged products. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 23 C. Cost and Expenses Table 1.9 Transparency on costs and expenses is important especially in a more liberalised environment. As these expenses would reduce the premiums/contributions paid and hence reduce the amount available for policy/ certificate benefits, disclosure of how much intermediaries are remunerated for the sales/marketing of the products is useful to facilitate informed decision making and manage potential conflict of interest. 1.10 Life insurers/takaful operators to make available the estimated year to year costs and expenses to be deducted from the amount of premium/contribution paid. Such disclosure should be segregated by the different parties that would receive the payments:- a) How much is charged by the insurer/takaful operator as management expenses; b) How much is received by the individual intermediary in terms of direct commission; and c) How much is deducted in total, including the agency related expenses. D. Important Information regarding the policy – for participating life insurance policy 1.11 The following information provided in the existing sales illustration format on participating life insurance policy will be retained:- a) Definition of a participating policy; b) Explanation on the different types of bonuses payable on the policy; and c) Explanation on how the bonuses are determined (in general). BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 24 1.12 The new sales illustration format is in Appendix II(A) whilst numerical examples of the sales illustration is provided in Appendix II(B) Note:  The new sales illustration format is only applicable to participating/ non- participating life insurance products and family takaful products. Except for summary page (explained in paragraph 1.4 to 1.5 above), the new sales illustration format will not be applicable to investment-linked life insurance/ takaful products as the existing format for investment-linked products provides clarity on the costs and charges. Questions (i) Please provide comments and suggestions on the enhanced disclosure requirements. a) Are the proposals adequate in improving consumers’ understanding on the features of life insurance/family takaful products and assist consumers to make informed decisions? b) How the expectations on non-guaranteed benefits can be better managed and explained at the point of sale? c) Is there any other important information to be provided for participating life insurance products? (ii) Is a time frame of six months adequate before the revised sales illustration format is implemented? What are the main challenges that the industry may face in implementing the new sales illustration format? [Note: the sales illustration table must also incorporate the call outs on the definition of benefits payable as shown in Appendix II(A)] (iii) The revised sales illustration format will be made applicable to participating/ non-participating life insurance and family takaful products. Do you think that same format should also be made applicable to investment-linked products? BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 25 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY APPENDIX II(A) FORMAT FOR SALES/MARKETING ILLUSTRATION A. Summary page Name of Insurer/Takaful Operator [ABC Insurance/Takaful Berhad] Product Name [XYZ plan] Types of policy/certificate [e.g. Endowment Participating] Client’s Name Sex [Male/ female] Smoker [Yes/ No] Age [Age of proposer] [XYZ Plan] If you buy term life policy/certificate Coverage Period [length of policy coverage] Coverage Period [same length of policy coverage] Premium payment [amount of yearly premium and premium payment term] e.g. RM2,200 for 6 years Premium Payment [amount of yearly premium and premium payment term] e.g. RM111 for 30 years Total Premium Payment [total amount of premium] e.g. RM13,200 Total Premium Payment [total amount of premium] e.g. RM3,330 Your Guaranteed Benefits Guaranteed Death Benefits [Death benefit payable] e.g. RM20,000  Death/Total and Permanent Disability [e.g. RM20,000]  Survival (Maturity) [e.g. RM20,000] Your Non-Guaranteed Benefits  Survival  Yearly cash Payout Scenario X: RMxx Scenario Y: RMxx  Maturity Scenario X: RMxx Scenario Y: RMxx Your Annualised Return if held to maturity  Guaranteed Benefits only x.x% p.a.  Total Benefits (inclusive of Non-Guaranteed Payments) Scenario X: x.x% p.a. Scenario Y: x.x% p.a. Annualised return is the effective rate of return received at maturity for the survival/savings benefits of the life insurance policy/family takaful certificate. However, the actual annualised return can only be determined at maturity Note :  If you are looking for pure protection insurance/takaful, you should consider buying a term life insurance policy or participating in a term family takaful plan which incurs lower premium/contribution.  If you are looking for insurance/ takaful products with savings element, you may wish to compare the annualised return of this product with other investment alternatives. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 26 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY B. Sales illustration table Plan Type: Plan description: What does your policy pay periodically? End of Policy Year /Age Premiums Paid Each Year Survival Benefits Guaranteed Cash Payments Each Year Non-Guaranteed Cash Dividend Payments Each Year Scenario X Scenario Y 1/31 2/32 3/33 4/34 5/35 6/36 7/37 8/38 9/39 10/40 11/41 12/42 13/43 14/44 15/45 16/46 17/47 18/48 19/49 20/50 25/55 30/60 35/65 40/70 45/75 50/80 What you can cash out periodically  The above table indicates the yearly cash flows on your policy.  Please refer to the notes in the next page for the explanation on guaranteed and non-guaranteed benefits and the assumptions used in the illustration table. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 27 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY How much will you get if you keep this policy until maturity? How is the benefits compared with total premiums paid to date? End of Policy Year/ Age Total Premium Paid To Date [refers to cumulative premium to be paid from policy inception] Survival Benefits Death Benefits Guaranteed: Total Cash Payment To Date Non-Guaranteed : Total Cash Dividend To Date [excluding any guaranteed cash payment amount] Guaranteed Non-Guaranteed [excluding guaranteed benefits amount and any survival benefits kept with insurer] Scenario X Scenario Y Scenario X Scenario Y 1/31 2/32 3/33 4/34 5/35 6/36 7/37 8/38 9/39 10/40 11/41 12/42 13/43 14/44 15/45 16/46 17/47 18/48 19/49 20/50 25/55 30/60 35/65 40/70 45/75 Maturity 50/80 How much premium you would have paid to date? What is payable upon death?  GUARANTEED benefits are the MINIMUM amount you will receive regardless of the insurance company’s investment performance.  The illustrations of NON-GUARANTEED benefits have been prepared on two hypothetical investment scenarios:- a. Scenario X = Assumes the participating fund earns x% every year b. Scenario Y = Assumes the participating fund earns y% every year The two rates are used purely for illustrative purposes and are NOT GUARANTEED. They do not represent upper and lower limits on the investment performance of the participating fund.  The investment return rates earned in the previous five years are as follows:- Year 2008: Year 2011: Year 2009: Year 2012: Year 2010: Notice: This is strictly the performance of the life insurance fund, and not the returns earned on the actual premiums/ paid for the life insurance product. Please note that past investment performance of the fund is not an indication of its future performance. How much cash out you would have received to date? BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 28 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY End of Policy Year /Age Total Premium Paid To Date Surrender Value Guaranteed Non-Guaranteed [excluding guaranteed benefits amount and any survival benefits kept with insurer] Scenario X Scenario Y 1/31 2/32 3/33 4/34 5/35 6/36 7/37 8/38 9/39 10/40 11/41 12/42 13/43 14/44 15/45 16/46 17/47 18/48 19/49 20/50 25/55 30/60 35/65 40/70 45/75  Please refer to the notes for the explanation on guaranteed and non-guaranteed benefits and the assumptions used in the illustration table.  Types of benefits payable for this product:- [to provide description of benefits payable]  Survival benefits:  Death benefits:  Maturity benefits:  You can also opt to leave the guaranteed cash payment and cash dividend with the insurance company. Interest for such deposit with insurance company will be paid at the discretion of the insurance company. Notice: Buying life insurance policy is a long-term financial commitment. The surrender value that the insurance company will pay you when you cancel the policy before the maturity period will be much less than the total amount of premium that you have paid. How much will you receive if you cancel the policy prematurely? BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 29 C. Total Costs and Expenses This table shows all the costs and expenses that ABC Insurance Berhad expects to incur in relation to your policy. These costs have already been allowed for in calculating your insurance premium. End of Policy Year /Age Total Premium Paid To Date Total Management Expenses To Date (A) Total Direct Commission To Date (B) Total Deductions To Date (A + B + Agency- Related Expenses) 1/31 2/32 3/33 4/34 5/35 6/36 7/37 8/38 9/39 10/40 11/41 12/42 13/43 14/44 15/45 16/46 17/47 18/48 19/49 20/50 25/55 30/60 35/65 40/70 45/75 50/80  Total management expenses show how much is expected to be incurred by the insurer in managing the insurance fund. It could contain management salaries, bonus and perks, advertisement expenses etc.  Total direct commission is the amount received by the intermediary for the sale/marketing of this policy and services that the intermediary will provide to you for the duration of your policy.  Total deductions refer to the total expenses and costs that are priced into your premiums/contributions amount. These include management expenses, direct commission as well as other payments of benefits in cash or kind to the intermediary (e.g. medical expenses, insurance/ takaful scheme, contributions to retirement/gratuity schemes and agency seminars/ trainings. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 30 Important Information regarding your Participating Policy What is a Participating Policy? A participating policy enables you to share in the profits of a life insurance Company. Profits that are allocated to the participating policyholders are usually in the form of reversionary bonuses or cash bonuses/dividends. The actual payment of these bonuses or dividends are not guaranteed and can increase or decrease depending on the operating and investment results experienced by the Company. What are the different types of bonuses payable on my policy? - Cash Bonus / Dividends This is a non-guaranteed bonus which is determined annually by the Company. Once allocated to your policy, you will usually have the option of withdrawing the cash bonus or leaving it with the Company to grow with interest (at a rate determined by the Company). OR -Reversionary Bonus This is a non-guaranteed bonus which is allocated and added to the sum assured of a participating policy, usually on an annual basis. Once allocated, their values are guaranteed provided you continue to pay the premiums as defined in your policy contract. In addition to the sum assured, these bonuses are payable upon maturity of the policy, or on earlier death of the life assured. However, if you choose to surrender your policy, you may not receive the full amount of the allocated bonuses. The amount of the bonuses payable may be significantly lower compared to those payable if you keep your policy until maturity, or on earlier death. - Terminal Bonus This is a non-guaranteed bonus which may be payable when your policy ends - upon death, maturity or if you choose to surrender your policy. The terminal bonus is usually designed to give policyholders a fair share of the past operating and investment results experienced by the Company, and this can make up a significant portion of the final payout. How are the bonuses determined? These bonuses are not guaranteed, and they are determined by the Company based on the operating and investment results experienced. For example, if the investments have performed well over the past year, the Company may be able to pay a higher bonus. If the investments have performed poorly, the Company may pay a lower bonus, or it may not be able to pay a bonus at all. The bonuses paid are 'smoothed'. This means that, in years where the Company has experienced good operating and investment results, they may hold back some of the profits and use them to top up bonuses in poorer years. This is a feature unique to participating policies. This means that a Company will try to even out the payout to policyholders when results have not been so favourable. However, smoothing does not give you complete protection against poor results. If poor results continue over several years, the Company may have to reduce bonuses to reflect the poor results. ********************************************************************* You are advised to discuss with your life insurance agent or contact the company directly for more information on your participating policy. Disclaimer This document is intended for your general information only. It does not contain exhaustive information relating to the subject matter. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 31 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY APPENDIX II(B) Numerical examples of the Sales Illustration A. Summary page Name of Insurer/Takaful Operator ABC Life InsuranceBerhad Product Name XYZ Plan Types of policy/certificate Individual Ordinary Life/ Endowment / Participating Client’s Name Mr. A Sex Male Smoker No Age 25 [XYZ Plan] If you buy term life policy/certificate Coverage Period 20 years Coverage Period 20 years Premium payment RM4,360 p.a. for 20 years Premium Payment RM560 p.a. for 20 years Total Premium Payment RM87,200 Total Premium Payment RM11,200 Your Guaranteed Benefits Guaranteed Death Benefits RM60,000  Death/Total and Permanent Disability RM 20,000 from policy year 1-8 RM 40,000 from policy year 9-14 RM 60,000 from policy year 15-20  Yearly Cash  Survival (Maturity) RM 600 from policy year 1 – 8 RM 1,200 from policy year 9 – 14 RM 1,600 from policy year 15 – 20 RM 50,000 Your Non-Guaranteed Benefits  Death  Survival Please refer to sales illustration table page xx  Yearly cash Payout Please refer to sales illustration table page xx  Maturity Please refer to sales illustration table page xx Your Annualised Return if held to maturity  Guaranteed Benefits -2.28% p.a.  Total Benefits (inclusive of Non- Guaranteed Payments) Scenario X: 1.24% p.a. Scenario Y: 2.85% p.a. Annualised return is the effective rate of return received at maturity for the survival/ savings benefits of the life insurance policy/family takaful certificate. However, the actual annualised return can only be determined at maturity Note :  If you are looking for pure protection insurance/takaful, you should consider buying a term life insurance policy/family takaful plan which incurs lower premium/contribution.  If you are looking for insurance/ takaful products with savings element, you may wish to compare the annualised return of this product with other investment alternatives. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 32 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY B. Sales illustration table Plan Type: Participating Plan Plan description: (i) This product is a 20-year endowment plan with Guaranteed Cash Payment payable from end of year 1 until maturity. (ii) This policy participates in the surplus of the life fund in the form of cash dividend and terminal bonus from the inception of the policy. What does your policy pay periodically? End of Policy Year /Age Premiums Paid Each Year Survival Benefits Guaranteed Cash Payments Each Year Non-Guaranteed Cash Dividend Payments Each Year Scenario X Scenario Y 1/26 2/27 3/28 4/29 5/30 6/31 7/32 8/33 9/34 10/35 11/36 12/37 13/38 14/39 15/40 16/41 17/42 18/43 19/44 20/45 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 4,360 600 600 600 600 600 600 600 600 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,200 1,800 1,800 1,800 1,800 1,800 1,800 0 1 19 45 74 109 145 187 231 271 312 355 400 446 495 539 585 633 683 735 0 2 26 60 100 148 198 258 321 381 443 510 580 655 734 809 890 975 1,065 1,160 What you can cash out periodically  The above table indicates the yearly cash flows on your policy.  Please refer to the notes in the next page for the explanation on guaranteed and non-guaranteed benefits and the assumptions used in the illustration table. BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 33 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY How much will you get if you keep this policy until maturity? How is the benefits compared with total premiums paid to date? End of Policy Year/ Age Total Premium Paid To Date Survival Benefits Death Benefits Guaranteed : Total Cash Payment To Date Non-Guaranteed : Total Cash Dividend To Date Guaranteed Non-Guaranteed Scenario X Scenario Y Scenario X Scenario Y 1/26 2/27 3/28 4/29 5/30 6/31 7/32 8/33 9/34 10/35 11/36 12/37 13/38 14/39 15/40 16/41 17/42 18/43 19/44 20/45 4,360 8,720 13,080 17,440 21,800 26,160 30,520 34,880 39,240 43,600 47,960 52,320 56,680 61,040 65,400 69,760 74,120 78,480 82,840 87,200 600 1,200 1,800 2,400 3,000 3,600 4,200 4,800 6,000 7,200 8,400 9,600 10,800 12,000 13,800 15,600 17,400 19,200 21,000 22,800 0 1 20 65 139 248 393 580 811 1,082 1,394 1,749 2,149 2,595 3,090 3,629 4,214 4,847 5,530 6,265 0 2 28 88 188 336 534 792 1,113 1,494 1,937 2,447 3,027 3,682 4,416 5,225 6,115 7,090 8,155 9,315 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 20,000 40,000 40,000 40,000 40,000 40,000 40,000 60,000 60,000 60,000 60,000 60,000 60,000 106 993 1,984 3,090 4,326 5,558 6,934 8,301 9,612 9,138 10,192 11,220 12,219 13,185 14,126 15,040 15,922 16,767 17,566 18,314 117 1,045 2,113 3,341 4,748 6,205 7,870 9,592 11,330 11,350 12,968 14,637 16,355 18,122 19,954 21,841 23,785 25,783 27,833 29,932 Maturity 50,000 18,314 29,932 How much premium you would have paid to date? What is payable upon death?  GUARANTEED benefits are the MINIMUM amount you will receive regardless of the insurance company’s investment performance.  The illustrations of NON-GUARANTEED benefits have been prepared on two hypothetical investment scenarios:- c. Scenario X = Assumes the participating fund earns 4% every year d. Scenario Y = Assumes the participating fund earns 6% every year The two rates are used purely for illustrative purposes and are NOT GUARANTEED. They do not represent upper and lower limits on the investment performance of the participating fund.  The investment return rates earned in the previous five years are as follows:- Year 2008: 2.5% Year 2011: 5.5% Year 2009: 10.0% Year 2012: 7.0% Year 2010: 6.0% Notice: This is strictly the performance of the life insurance fund, and not the returns earned on the actual premiums/ paid for the life insurance product. Please note that past investment performance of the fund is not an indication of its future performance. How much cash out you would have received to date? BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 34 UNDER THE WORST CASE SCENARIO (WHERE INVESTMENT RETURN IS ZERO), YOU WILL ONLY RECEIVE THE GUARANTEED AMOUNT UPON SURVIVAL/ SURRENDER/ DEATH/ MATURITY End of Policy Year /Age Total Premium Paid To Date Surrender Value Guaranteed Non-Guaranteed Scenario X Scenario Y 1/26 2/27 3/28 4/29 5/30 6/31 7/32 8/33 9/34 10/35 11/36 12/37 13/38 14/39 15/40 16/41 17/42 18/43 19/44 4,360 8,720 13,080 17,440 21,800 26,160 30,520 34,880 39,240 43,600 47,960 52,320 56,680 61,040 65,400 69,760 74,120 78,480 82,840 0 818 2,233 3,892 5,922 8,054 10,582 13,237 15,468 19,791 22,527 25,402 28,421 31,593 34,300 37,141 40,124 43,256 46,545 106 993 1,984 3,090 4,326 5,558 6,934 8,301 9,612 9,138 10,192 11,220 12,219 13,185 14,126 15,040 15,922 16,767 17,566 117 1,045 2,113 3,341 4,748 6,205 7,870 9,592 11,330 11,350 12,968 14,637 16,355 18,122 19,954 21,841 23,785 25,783 27,833  Please refer to the notes for the explanation on guaranteed and non-guaranteed benefits and the assumptions used in the illustration table.  Types of benefits payable for this product:-  Survival benefits: Yearly guaranteed cash payment starting from end of year 1 up to maturity, and yearly cash dividend, if any.  Death benefits: The guaranteed death benefits, and a special terminal dividend, if any.  Maturity benefits: The policy will mature upon survival of Life Assured until the end of year 20. A maturity benefits consists of a guaranteed benefits and a special terminal dividend (if any) is payable.  You can also opt to leave the guaranteed cash payment and cash dividend with the insurance company. Interest for such deposit with insurance company will be paid at the discretion of the insurance company. Notice: Buying life insurance policy is a long-term financial commitment. The surrender value that the insurance company will pay you when you cancel the policy before the maturity period will be much less than the total amount of premium that you have paid. How much will you receive if you cancel the policy prematurely? BNM/RH/CP 029-1 Financial Sector Development Department Concept Paper – Life Insurance and Family Takaful Framework 35 C. Total Costs and Expenses This table shows all the costs and expenses that ABC Insurance Berhad expects to incur in relation to your policy. These costs have already been allowed for in calculating your insurance premium. 7 Existing limits on management expenses on an aggregated basis are as follows: i. 28% of first year premium ii. Tiered structure for renewal premium: 19% for first RM5mil; 14% on next RM10mil; 9% on next RM10mil; 4% on next RM15mil; & 1% on balance iii. 10% of single premium 8 Under the existing requirement, the maximum percentage of agency commissions payable on a life insurance policy/family takaful certificate with premium/contribution paying terms of 20 years or more is 171% of annual premium/contribution payable over a 6-year period. However, for a policy/certificate of premium/contribution paying term of less than 20 years, the commission limit will be pro-rated. 9 The agency related expenses are currently capped at 3% of total annual premiums End of Policy Year /Age Total Premium Paid To Date Total Management Expenses 7 To Date (A) Total Direct 8 Commission To Date (B) Total Deductions To Date (A + B + Agency- Related Expenses 9 ) 1/26 2/27 3/28 4/29 5/30 6/31 7/32 8/33 9/34 10/35 11/36 12/37 13/38 14/39 15/40 16/41 17/42 18/43 19/44 20/45 4,360 8,720 13,080 17,440 21,800 26,160 30,520 34,880 39,240 43,600 47,960 52,320 56,680 61,040 65,400 69,760 74,120 78,480 82,840 87,200 813 1,083 1,356 1,631 1,908 2,188 2,470 2,755 3,042 3,332 3,625 3,921 4,220 4,522 4,828 5,137 5,450 5,766 6,087 6,411 2,834 4,578 5,712 6,584 7,020 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 7,456 3,778 5,792 7,199 8,346 9,059 9,774 10,056 10,341 10,628 10,918 11,211 11,507 11,806 12,108 12,414 12,723 13,036 13,353 13,673 13,998  Total management expenses show how much is expected to be incurred by the insurer in managing the insurance fund. It could contain management salaries, bonus and perks, advertisement expenses etc.  Total direct commission is the amount received by the intermediary for the sale/ marketing of this policy and services that the intermediary will provide to you for the duration of your policy.  Total deductions refer to the total expenses and costs that are priced into your premiums/ contributions amount.These include management expenses, direct commission as well as other payments of benefits in cash or kind to the intermediary (e.g. medical expenses, insurance/ takaful scheme, contributions to retirement/ gratuity schemes and agency seminars/ trainings.

Public Notice

25 Okt 2013

Muat Turun Ucapan Bajet 2014 oleh Perdana Menteri Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/muat-turun-ucapan-bajet-2014-oleh-perdana-menteri-malaysia

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/bs14_bm.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/muat-turun-ucapan-bajet-2014-oleh-perdana-menteri-malaysia&languageId=ms_MY

Reading: Muat Turun Ucapan Bajet 2014 oleh Perdana Menteri Malaysia Share: Muat Turun Ucapan Bajet 2014 oleh Perdana Menteri Malaysia Tarikh Siaran: 25 Okt 2013 Ucapan Bajet Tahun 2014 dari YAB Dato' Sri Mohd. Datuk Seri Najib Tun Abdul Razak, Perdana Menteri. Klik pada pautan di bawah untuk memuat turun. Ucapan Bajet Tahun 2014   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

1 UCAPAN BAJET TAHUN 2014 Oleh YAB DATO’ SRI MOHD NAJIB TUN HAJI ABDUL RAZAK PERDANA MENTERI DAN MENTERI KEWANGAN KETIKA MEMBENTANG RANG UNDANG-UNDANG PERBEKALAN (2014) DI DEWAN RAKYAT PADA JUMAAT, 25 OKTOBER 2013 “ MEMPERTEGUH KETAHANAN EKONOMI, MEMPERKASA TRANSFORMASI DAN MELAKSANA JANJI ” Tuan Yang di-Pertua, Saya mohon mencadangkan supaya Rang Undang-undang bertajuk “Suatu Akta bagi menggunakan sejumlah wang daripada Kumpulan Wang Disatukan untuk perkhidmatan bagi tahun 2014 dan bagi memperuntukkan wang itu untuk perkhidmatan bagi tahun itu” dibaca bagi kali kedua. 2 PENDAHULUAN Tuan Yang di-Pertua, Saya mulakan lafaz ucapan Bajet 2014 dengan mengungkap kalimah suci Bismillahirrahmanirrahim. Dipetik dengan penuh iktibar sepotong firman Allah Subhanahu Wa Taala dari Surah Al-Qasas, ayat ke-77, mafhumnya: “Dan tuntutlah dengan harta kekayaan yang telah dikurniakan Allah kepadamu akan pahala dan kebahagiaan hari akhirat, dan janganlah engkau melupakan bahagianmu daripada keperluan di dunia dan berbuat baiklah sebagaimana Allah berbuat baik kepadamu yakni di atas pemberian nikmatNya yang melimpah-limpah”. Para pujangga pula sering bermadah-madah, bahawa: “Berpadu ialah satu permulaan, terus bersatu merupakan kemajuan, manakala bekerja secara ganding-berganding, bahu-membahu, itulah dia resepi kejayaan”. Tuan Yang di-Pertua, 1. Seawal dan seafdalnya, marilah kita merafakkan rasa syukur yang setulusnya ke hadrat Allah Subhanahu Wa Taala, kerana dengan izin dan kurnia-Nya jua, saya dan para Ahli Yang Berhormat sekalian, dapat berhimpun dalam Dewan Rakyat yang mulia ini, sebuah institusi simbol, serta menjadi satu perlambangan demokrasi yang segar, di bumi Malaysia yang berdaulat lagi merdeka. 2. Pertama-tamanya, saya, bagi pihak Kerajaan, merakamkan setinggi- tinggi ucapan terima kasih serta penghargaan kepada rakyat Malaysia, yang menyokong dan mendokong serta mewibawakan mandat ke atas Barisan 3 Nasional pada Pilihanraya Umum Ke-13 lalu untuk terus menerajui kepimpinan negara. Tuan Yang di-Pertua, 3. Ini membuktikan, biarpun kita berdepan dengan pelbagai rintangan, walaupun dilontar dengan segala bentuk tohmahan, sekalipun diasak dengan bermacam dugaan, namun Alhamdulillah, dengan kehendak Maha Berkuasa jua, kepimpinan Transformatif Barisan Nasional, terus kental, terus bertahan, terus teguh, sebagai parti pilihan rakyat bagi tempoh 5 tahun akan datang. 4. Sememangnya pun, kita telah melalui satu Pilihanraya Umum yang begitu mencabar dan penuh tantangan. Sekali apa jua, kita boleh berbangga kerana, semuanya itu, dilalui dengan teratur menurut batas dan lunas demokrasi, sebagaimana yang diperuntukkan oleh Perlembagaan Persekutuan sehingga diberi gelar oleh kawan dan lawan sebagai ibu segala pilihanraya. Tuan Yang di-Pertua, 5. Kerajaan amat sedar dan insaf di kala dunia berdepan dengan risiko ketidaktentuan iklim politik dan ekonomi global, jika kita tidak berwaspada dan berjaga-jaga tempiasnya boleh terpercik kepada kita. Maka, kita amat bersyukur kerana negara ini tidak terjebak atau terseret dalam kancah konflik dalaman yang boleh meranapkan negara bangsa. 6. Kita juga menghitung nikmat-Nya yang tidak terhingga-hingga kerana negara ini terus dipancuri rahmat pabila tiada dilanda malapetaka mahupun bencana alam melampau sepertimana yang berlaku di negara-negara lain. Moga-moga kita senantiasa diperlindung olehNya jua. 4 Tuan Yang di-Pertua, 7. Jika disusuri, semenjak tahun 1965 sehingga tahun 2011, sebanyak 10 Rancangan Malaysia dan tiga Rangka Rancangan Jangka Panjang telah dilaksanakan. 8. Dasar Pembangunan Nasional pula, melewati tempoh-tempoh tahun 1991 sehingga tahun 2000. Kemudiannya, Dasar Wawasan Nasional merentasi tahun 2001 sehingga 2010. Dalam pada itu, saya juga telah melancarkan Dasar Transformasi Nasional atau DTN, semasa membentangkan Bajet tahun 2010, sebagai paksi pengukuhan dan pemangkin untuk mencapai Wawasan 2020 kelak. 9. Di sini, ingin saya tegaskan sejelas-jelasnya, semuanya ini tidak akan terjelma, atau berlaku secara hentam keromo sahaja tanpa perancangan rapi dan strategi yang tuntas oleh Kerajaan yang ada. Bahkan, sejak puluhan tahun Kerajaan Barisan Nasional berusaha gigih, memeta, merencana dan membina negara daripada sebuah negara pertanian, menjadi negara perindustrian moden dan kemudian berkembang sebagai negara berpendapatan sederhana tinggi. Kini, menuju pula gerbang sebuah negara maju berpendapatan tinggi. Tuan Yang di-Pertua, 10. Pada 14 September 2013 yang lalu, di Dewan Agong Tuanku Canselor, Kampus Induk Universiti Teknologi MARA, saya telah membentangkan Agenda Pemerkasaan Ekonomi Bumiputera. Dalam ucapan tersebut, saya telah menzahirkan maklumat tentang demografi populasi negara berkhusus tentang Melayu dan Bumiputera. Tuan Yang Di-Pertua serta Ahli-Ahli Yang Berhormat sekalian, 11. Pada hari ini pula, di peringkat nasional, kita lihat, demografi populasi yang bermula dari Arau Perlis, hingga ke Kudat dan Tawau di Sabah, 5 membawa ke Bintulu hingga Batang Ai di Sarawak, menunjukkan bahawa, secara asasnya, orang-orang Melayu terdiri daripada 41 suku dengan 9 induk utama, Orang Cina 10 suku, kaum India 8 suku, Orang Asli 18 kategori, Bumiputera di Sabah jumlahnya lebih 60 etnik, manakala di Sarawak pula terdapat lebih 40 suku. 12. Hakikatnya, kita semua, sama ada orang Melayu, orang Cina, orang India, Kadazan, Murut, Dusun, Iban, Bidayuh, orang Ulu, orang Asli, orang Sikh, Serani, orang Siam, peranakan baba nyonya dan juga kaum Chetty serta lain-lainnya, kesemuanya orang Malaysia. Pendek kata, setiap kaum atau suku tidak kira peratusannya adalah mustahak dan penting dalam perjalanan negara menuju kejayaan. Tuan Yang di-Pertua, 13. Menurut bancian Penduduk dan Perumahan 2010, anggaran penduduk tahun 2013 menunjukkan jumlah warganegara Malaysia terdiri daripada orang Melayu dan Bumiputera, sama ada Islam mahupun bukan Islam adalah 18.6 juta atau 67.9%, kaum Cina 6.6 juta atau 24 peratus, kaum India 2 juta atau 7.2 peratus, manakala lain-lain kaum 259 ribu yang mewakili 0.9 peratus. Ini bererti perangkaan semasa jumlah warganegara Malaysia lebih 27.4 juta orang. 14. Kendatipun begitu, ini tidaklah termasuk 40,000 orang Bangladesh yang didakwa oleh pembangkang, dibawa masuk sebagai pengundi dalam pilihanraya umum ke-13 baru baru ini. Walhal, hinggalah hari ini, tiada siapapun yang pernah melihat kelibat, apatah lagi bayang mereka itu. Cukup- cukuplah pembohongan, beristighfarlah banyak-banyak, Astaghfirullah-Hal Azim. Tuan Yang di-Pertua, 15. Sesungguhnya, secara sedar ataupun tidak, segala gagasan mahupun prakarsa negara ini, sejak lebih lima dekad merdeka, telah dimeterai dan 6 dipateri oleh bapa-bapa kepimpinan terdahulu hingga kini, dengan penuh bijaksana dan berhikmah, dipasak kepada realiti, data berangka, serta komposisi kemajmukan rakyat. Makanya, bersandarkan premis yang kukuh tersebut, naskhah penting ini kita bingkiskan. 16. Sepertimana saban tahun, waktu pembentangan dokumen besar nasional ini, dipilih dan jatuhnya pada petang hari Jumaat yang mulia lagi penuh sa’adah. Sesungguhnya, bajet ini adalah yang sulung dan yang julung, dipersembahkan kepada rakyat oleh Kerajaan Barisan Nasional sesudah sekali lagi diberikan amanah dan kepercayaan. Inilah juga, bajet kali ke-lima yang direncana dan diangkat oleh saya selaku Menteri Kewangan bagi pihak Kerajaan sejak 2009. TERAS BAJET 2014 Tuan Yang di-Pertua, 17. Bajet 2014 digubal untuk mempastikan pertumbuhan ekonomi terus berkembang kukuh dan mengurangkan defisit fiskal negara, dengan matlamat keseluruhannya Memakmur Negara dan Mensejahtera Rakyat. Memenuhi maksud ini, Bajet 2014 dirangka bertemakan “MEMPERTEGUH KETAHANAN EKONOMI, MEMPERKASA TRANSFORMASI DAN MELAKSANA JANJI”, dengan menggariskan lima teras utama. Teras Bajet Yang Pertama: Merancak Aktiviti Ekonomi Teras Bajet Yang Kedua: Mengukuh Pengurusan Fiskal Teras Bajet Yang Ketiga: Mengunggul Modal Insan Teras Bajet Yang Keempat: Mempergiat Pembangunan Bandar dan Luar Bandar Teras Bajet Yang Kelima: Mensejahtera Kehidupan Rakyat 7 PRESTASI EKONOMI 2013 DAN PROSPEK 2014 Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-ahli Yang Berhormat, 18. Terlebih dahulu, izinkan saya mengutarakan tentang prospek ekonomi global dan negara masa kini. Ekonomi dunia dijangka berkembang perlahan dengan kadar 2.9 peratus pada tahun 2013. Malaysia tidak terkecuali daripada tempias ini. Namun, asas ekonomi negara yang kukuh dan dasar monetari yang akomodatif membolehkan kita terus mencatat pertumbuhan yang mapan. Malah, dalam tempoh separuh pertama tahun ini, ekonomi negara berkembang sebanyak 4.2 peratus. 19. Indikator ekonomi menunjukkan trend yang menyokong pertumbuhan. Sebagai contoh, sehari sebelum pembentangan Bajet ini, Indeks Bursa Malaysia mencatat paras dan nilai tertinggi dalam sejarah negara iaitu 1,818 mata, bersamaan dengan nilai pasaran 1.66 trilion ringgit pada penutup Bursa, 24 Oktober 2013. Ia membuktikan keyakinan pelabur luar dan domestik semakin meningkat. 20. Kemasukan pelaburan langsung asing bersih pula, jumlahnya lebih tinggi, yakni 18.2 bilion ringgit berbanding 15.9 bilion ringgit pada separuh pertama 2012. Manakala, rizab antarabangsa pula, kekal kukuh sebanyak 444.9 bilion ringgit pada 14 Oktober 2013. Tuan Yang di-Pertua, jumlah ini mampu membiayai 9.7 bulan import tertangguh dan 3.9 kali hutang luar jangka pendek. 21. Bagi keseluruhan tahun 2013, ekonomi negara dijangka berkembang pada kadar 4.5 hingga 5 peratus. Prestasi tersebut disokong oleh pertumbuhan pelaburan swasta sebanyak 16.2 peratus dengan anggaran pelaburan sebanyak 165 bilion ringgit. Di samping itu, penggunaan swasta dan awam dijangka berkembang 7.4 dan 7.3 peratus, disokong terutamanya oleh kerancakan aktiviti ekonomi domestik. 8 22. Pada tahun 2014, berdasarkan prospek ekonomi global yang dijangka lebih baik, ekonomi negara diunjur berkembang lebih kukuh pada kadar 5 hingga 5.5 peratus. Pertumbuhan ini akan dipacu oleh pelaburan swasta, sebanyak 12.7 peratus dan penggunaan swasta sebanyak 6.2 peratus. 23. Berikutan perkembangan positif permintaan luar negara, eksport barangan dijangka meningkat pada kadar 2.5 peratus. Dari sudut penawaran, sektor pembinaan dianggar meningkat pada kadar 9.6 peratus dan diikuti sektor perkhidmatan 5.7 peratus. Kadar pengangguran pula dianggar hanyalah pada 3.1 peratus, manakala kadar inflasi kekal rendah di paras 2 hingga 3 peratus. Tuan Yang di-Pertua, 24. Ingin saya kongsikan di sini, pendapatan perkapita tahun 2014 dijangka akan mencecah 34,126 ringgit berbanding 24,879 ringgit pada tahun 2009. Ini menunjukkan peningkatan sebanyak 37 peratus dalam tempoh 6 tahun. Sehubungan hal ini, jika dicongak, InsyaAllah, besar kemungkinan pendapatan perkapita pada tahun 2020 kelak mampu melebihi sasaran 46,500 ringgit atau 15 ribu Dolar Amerika. Dalam erti kata lain, mudah-mudahan kita mampu menjadi negara maju lebih awal daripada tahun 2020. PERUNTUKAN BAJET 2014 Tuan Yang di-Pertua, 25. Bajet 2014 akan menyediakan peruntukan sebanyak 264.2 bilion ringgit bagi melaksanakan langkah-langkah, program dan projek kesejahteraan rakyat dan pembangunan negara. Daripada jumlah tersebut, 217.7 bilion ringgit diperuntukkan bagi perbelanjaan mengurus dan 46.5 bilion ringgit bagi perbelanjaan pembangunan. 9 26. Di bawah peruntukan mengurus, sejumlah 63.6 bilion ringgit adalah bagi Emolumen dan 36.6 bilion ringgit disediakan bagi Perkhidmatan dan Bekalan. Manakala, 114.5 bilion ringgit diperuntukkan kepada Pemberian dan Kenaan Bayaran Tetap. Sejumlah 1.4 bilion ringgit lagi, disediakan untuk Pembelian Aset dan baki 1.5 bilion ringgit untuk perbelanjaan lain. Tuan Yang di-Pertua, 27. Daripada peruntukan pembangunan yang berjumlah 46.5 bilion ringgit itu, sejumlah 29 bilion ringgit disediakan untuk sektor ekonomi. Sebanyak 10.5 bilion ringgit bagi sektor sosial, termasuk pendidikan dan latihan, kesihatan, kebajikan, perumahan serta pembangunan masyarakat. Seterusnya, 3.9 bilion ringgit diperuntukkan bagi pembangunan sektor keselamatan. Selebihnya, 1.1 bilion ringgit bagi pentadbiran am dan 2 bilion ringgit untuk simpanan luar jangka. 28. Pada tahun 2014, Kerajaan Persekutuan mengunjurkan kutipan hasil sebanyak 224.1 bilion ringgit, yakni, tambahan sebanyak 4 bilion ringgit berbanding tahun 2013. Dengan mengambil kira anggaran hasil dan perbelanjaan, defisit fiskal Kerajaan Persekutuan dijangka terus berkurangan kepada 3.5 peratus daripada Keluaran Dalam Negeri Kasar atau KDNK bagi tahun 2014, berbanding 4 peratus pada tahun 2013. Jelas di sini Tuan Yang di-Pertua, Kerajaan sangat komited dalam usaha konsolidasi fiskal bagi memperkukuhkan lagi kedudukan kewangan negara. Tuan Yang di-Pertua, Ahli-ahli Yang Berhormat sekalian, 29. Dengan mengambil kira senario ekonomi antarabangsa dan domestik semasa seperti yang tersebut, maka sekarang saya bentangkan lima teras yang dirangka sebagai tunjang dan pedoman bagi Bajet 2014. 10 TERAS PERTAMA: MERANCAK AKTIVITI EKONOMI 30. Dalam hal ini, Kerajaan akan terus menyediakan persekitaran yang mesra dan kondusif untuk melonjak pelaburan domestik dan asing. Usaha Kerajaan menunjukkan terdapatnya peningkatan dalam pelaburan swasta. Sebagai contoh, jika pada tahun 2010, sumbangan pelaburan swasta kepada KDNK adalah 12.4 peratus, kini, ia telah meningkat kepada 16.7 peratus. 31. Bagi tahun 2014 pula, pelaburan swasta dianggarkan meningkat kepada 189 bilion ringgit atau 17.9 peratus KDNK, terutamanya dalam bidang minyak dan gas, industri tekstil, kelengkapan pengangkutan serta pembangunan hartanah. 32. Di samping itu, pelaburan awam dianggarkan mencecah sebanyak 106 bilion ringgit. Di antara projek yang akan dilaksanakan ialah pembinaan Lebuhraya Pantai Barat dari Banting ke Taiping sepanjang 316 kilometer, pembinaan landasan keretapi berkembar Ipoh ke Padang Besar dan kemudiannya dari Gemas ke Johor Bahru. 33. Dalam bidang minyak dan gas pula, antara projek yang akan dilaksanakan oleh Petronas merangkumi Projek Ammonia Urea Sabah atau SAMUR di Sipitang, projek pembangunan bersepadu pengeluaran gas dan minyak di Kebabangan dan projek loji regasifikasi di Lahad Datu, Sabah serta projek RAPID di Pengerang, Johor yang merupakan pelaburan terbesar di Malaysia. Tuan Yang di-Pertua, 34. Menjengah sudut lain, Kerajaan akan terus menggalakkan pelaburan di lima Wilayah Koridor Ekonomi dengan menyediakan infrastruktur asas serta melaksanakan projek yang berimpak tinggi. Sehingga akhir 2012, sejumlah 124 bilion ringgit pelaburan telah direalisasikan atau 41 peratus daripada keseluruhan pelaburan berkomited di wilayah koridor. 11 35. Bagi tempoh sembilan bulan pertama 2013 pula, kesemua koridor telah berjaya menarik pelaburan berkomited berjumlah 53.4 bilion ringgit. Hampir 50 peratus daripada pelaburan berkomited tersebut telah direalisasikan. Antara projek di Wilayah Iskandar adalah, Studio Pinewood, Hospital Gleaneagles Medini serta Sekolah Antarabangsa Pegasus. Selain itu, projek pembentungan dan tebatan banjir juga akan dilaksanakan. 36. Kerajaan turut menyediakan 1.6 bilion ringgit pada 2014 bagi pembangunan di lima Wilayah Koridor ini. Di antara projek utama ialah projek agropolitan, industri berasaskan kelapa sawit di Wilayah Pembangunan Sabah, serta taman perindustrian Samalaju dan halal hub di Wilayah Koridor Sarawak. 37. Manakala di Wilayah Pantai Timur, Pelabuhan Kuantan akan diperluas. Kompleks Petrokimia Bersepadu akan dibina di Gebeng dan Kertih. Bagi Koridor Wilayah Utara pula, antara projek utamanya termasuklah projek tanaman ladang komersil dan sistem fertigasi. Tuan Yang di-Pertua, Merancak Sektor Perkhidmatan 38. Sektor perkhidmatan, merupakan penyumbang utama kepada pertumbuhan ekonomi dan berpotensi besar untuk terus dimajukan. Sumbangan sektor ini telah meningkat kepada 55 peratus tahun 2013, berbanding 49.3 peratus tahun 2000. Bagi terus menggalakkan pertumbuhan sektor ini, Kerajaan akan memperkenalkan Pelan Induk Sektor Perkhidmatan pada tahun 2014, yang akan menggariskan beberapa langkah dan strategi serta mengenalpasti subsektor yang berpotensi untuk dimajukan seperti berikut. 12 Meningkat Potensi Sektor Logistik 39. Pada masa ini, Malaysia menduduki tangga ke-29 Indeks Prestasi Logistik Laporan Bank Dunia 2012. Indeks ini mengukur penanda aras prestasi aktiviti logistik yang merangkumi penghantaran, infrastruktur, ketepatan masa, kelulusan kastam dan kompetensi. Walau masih ketinggalan berbanding negara maju, senario ini mampu diperbaiki. 40. Jadinya, supaya sektor logistik lebih efisien, Kerajaan akan merangka Pelan Induk Sektor Logistik. Pelan ini akan menyediakan halatuju pembangunan infrastruktur logistik, rantaian bekalan serta semakan semula peraturan dan undang-undang. Di samping itu, Kerajaan melalui Bank Pembangunan Malaysia Berhad akan memperuntukkan 3 bilion ringgit bagi Dana Pembangunan Maritim secara pinjaman mudah. Dana ini menyediakan akses pembiayaan untuk menggalakkan perkembangan industri perkapalan, pembinaan limbungan, minyak dan gas serta aktiviti sokongan berkaitan maritim. Menggalak Industri Penerbangan 41. Malaysia berpotensi menjadi hub penerbangan di rantau ini. Industri ini dapat memberi kesan pengganda kepada ekonomi memandangkan permintaan terhadap penumpang dan kargo udara semakin meningkat. Bagi tempoh Januari hingga Julai 2013, jumlah penumpang di lapangan terbang seluruh negara bertambah kepada 43.9 juta berbanding 38.6 juta penumpang bagi tempoh yang sama pada 2012. 42. Jumlah kargo udara yang dikendalikan, turut meningkat kepada 529 ribu tan bagi tempoh yang sama. Dengan beroperasinya KLIA2 nanti, jumlah penumpang dijangka meningkat kepada lebih 70 juta. Untuk memajukan lagi industri ini, Kerajaan akan menggubal Dasar Penerbangan Nasional yang akan menggariskan langkah-langkah bagi mengukuh eko-sistem dan rantaian perkhidmatan industri penerbangan. 13 43. Bagi melicinkan pengurusan operasi dan pengendalian trafik udara, sistem pengurusan trafik udara sedia ada di Subang yang telah berusia hampir 20 tahun itu, akan digantikan. Oleh itu, sebuah pusat pengurusan trafik udara baru dengan kos sebanyak 700 juta ringgit akan dibina di KLIA. Sistem baru ini, akan dapat meningkatkan pergerakan trafik udara dari 68 kepada 108 pergerakan setiap jam melalui 3 landasan. Untuk makluman dewan yang mulia, kapasiti pengendalian ini adalah antara yang tertinggi di dunia. 44. Demi keselesaan para penumpang, Kerajaan juga akan menaiktaraf beberapa lapangan terbang termasuk di Kota Kinabalu, di Sandakan Sabah serta Miri, Sibu juga Mukah di Sarawak. Untuk tujuan ini, Kerajaan akan menyediakan peruntukan sebanyak 312 juta ringgit. Di samping itu, terminal penumpang di lapangan terbang antarabangsa Langkawi dan lapangan terbang Kuantan akan dinaik taraf. Mempromosi Sektor Pelancongan 45. Sektor ini telah menjana pendapatan sebanyak 65 bilion ringgit pada tahun 2013 dan berpotensi untuk dipertingkatkan lagi. Pada tahun 2012, kita berjaya menarik kemasukan seramai 25 juta pelancong dari seluruh dunia. Bertitik tolak dari perkembangan yang memberansangkan ini, Tuan Yang di- Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, dengan sasaran sebanyak 28 juta pelancong, tahun 2014 telah diisytiharkan sebagai Tahun Melawat Malaysia. 46. Dalam menjayakan ikhtiar ini, Kerajaan memperuntukkan 1.2 bilion ringgit bagi tahun 2013 dan 2014, merangkumi perbelanjaan mengurus dan pembangunan yang meliputi program promosi dan pengiklanan. 47. Sebagai usaha berterusan menggalakkan kemasukan pelancong, sukacita saya mengumumkan pula, tahun 2015 sebagai Year of Festival dengan penganjuran dan pameran pelbagai program budaya dan perayaan di negara ini. 14 48. Sebagaimana kita maklum, Malaysia juga terkenal antara destinasi utama atau shopping paradise pilihan pelancong. Untuk makluman Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, menurut Laporan CNN Travel 2013 menunjukkan Kuala Lumpur menduduki tempat ke-4 sebagai bandaraya paling popular untuk membeli-belah selepas New York, Tokyo dan London. 49. Bagi terus menjadikan Malaysia sebagai destinasi pelancongan pilihan, Kerajaan akan meneruskan galakan pelaburan terutamanya bagi hotel baru bertaraf 4 dan 5 bintang. Langkah ini dapat membantu menyediakan penginapan bertaraf antarabangsa yang mencukupi sekaligus menarik kedatangan pelancong, terutamanya dari kategori mewah dan berbelanja tinggi. Menyokong usaha ini, Kerajaan mencadangkan tempoh permohonan galakan Taraf Perintis dan Elaun Cukai Pelaburan dilanjutkan selama 3 tahun lagi sehingga 31 Disember 2016. 50. Selain itu, di bawah Bank Pembangunan Malaysia Berhad, Tabung Khas Infrastruktur Pelancongan dengan peruntukan sejumlah 2 bilion ringgit, akan disediakan. Tabung ini akan menyediakan pinjaman mudah dengan kadar faedah rendah antara 4 hingga 6 peratus, di mana Kerajaan memberi subsidi sebanyak dua peratus. Tabung ini dapat membiayai kos pembinaan infrastruktur seperti hotel, pusat peranginan, taman tema serta pembelian dan penggantian peralatan yang berkaitan dengan sektor pelancongan. Tuan Yang di-Pertua, Meluaskan Akses Internet 51. Dunia kini adalah dunia tanpa sempadan. Tidak seperti dahulu, pelbagai informasi kontemporari boleh diperolehi di hujung jari. Maknanya, peningkatan akan dibuat bagi mencapai tahap prasarana yang sewajarnya untuk menampung keperluan pengguna. Sebab itu, di bawah Inisiatif Jalur Lebar Negara, Kerajaan telah melaksanakan projek High Speed Broad Band atau HSBB. 15 52. Usahasama dengan pihak swasta ini melibatkan pelaburan sebanyak 11.3 bilion ringgit, sejak Rancangan Malaysia Kesembilan. Kini, projek HSBB telah dilaksanakan dengan capaian internet berkelajuan 4 megabits sesaat. Ini memanfaatkan 2.3 juta premis terutama di kawasan bandar. 53. Untuk meningkatkan lagi liputan internet di bandar-bandar utama, Kerajaan akan melaksanakan Fasa Kedua Projek HSBB dengan kerjasama pihak swasta. Ini melibatkan kos pelaburan sebanyak 1.8 bilion ringgit. Inisiatif ini dijangka memberi tambahan liputan dan kemudahan kepada masyarakat, terutama di kawasan bandar merangkumi 2.8 juta isirumah di seluruh negara. Kelajuan internet ini dijangka mampu mencapai 10 megabits sesaat. 54. Kepada rakyat yang tinggal di kawasan pinggir bandar, jaringan HSBB akan diperluas dengan kelajuan capaian internet dipertingkatkan antara 4 hingga 10 megabits sesaat. Kemudahan ini akan memanfaatkan lebih 2 juta pengguna dengan kos pelaburan sebanyak 1.6 bilion ringgit. Tuan Yang di-Pertua, 55. Selain itu, 1,000 menara pemancar telekomunikasi akan dibina dalam tempoh 3 tahun dengan pelaburan sebanyak 1.5 bilion ringgit untuk meningkatkan liputan internet di kawasan luar bandar. Bagi meningkatkan capaian internet di Sabah dan Sarawak, kabel dasar laut yang baru akan dipasang dalam tempoh 3 tahun dengan kos 850 juta ringgit. Semua pelaburan ini akan menggunakan Tabung Pemberian Perkhidmatan Sejagat di bawah Suruhanjaya Komunikasi dan Multimedia Malaysia. Tuan Yang di-Pertua, Mengukuh Pasaran Kewangan 56. Pada masa ini, pasaran bon negara merupakan yang terbesar di Asia Tenggara dengan nilai melebihi satu trilion ringgit, manakala pasaran pertukaran asing dan pasaran wang mencatat jumlah dagangan melebihi 30 16 bilion ringgit sehari. Bagi mempastikan operasi pasaran kewangan yang cekap, rangka kerja perundangan yang jelas diperlukan. 57. Untuk ini, pindaan terhadap undang-undang yang sedia ada akan dilaksanakan dan seterusnya Bank Negara akan menerajui dalam penyediaan Akta Penyelesaian atau Netting Act bagi memelihara hak penguatkuasaan “close-out netting” di bawah kontrak kewangan. Ini bertujuan bagi mengurangkan risiko kredit dan menggalakkan pasaran derivative, dan seterusnya dapat membantu mengurangkan risiko sistemik pasaran kewangan negara serta merendahkan kos menjalankan perniagaan. 58. Kedudukan Malaysia sebagai peneraju dalam pasaran modal Islam memberi kelebihan dalam menarik dana dan menerbit sekuriti. Untuk terus meningkatkan daya saing di peringkat global, usaha akan ditingkatkan bagi mempromosi negara sebagai pasaran Pelaburan Tanggungjawab Sosial atau Social Responsible Investment (SRI). 59. Antara langkah yang akan dilaksanakan termasuk memperkenalkan Indeks Persekitaran, Sosial dan Tadbir Urus atau dikenali sebagai Indeks Environmental, Social and Governance (ESG), untuk meningkatkan profail syarikat tersenarai yang mempunyai amalan tanggungjawab sosial yang tinggi. 60. Ke arah ini, Suruhanjaya Sekuriti akan memperkenalkan Rangka Kerja Sukuk Pelaburan Tanggungjawab Sosial atau Sukuk SRI untuk membiayai pelbagai inisiatif pelaburan yang mapan dan bertanggungjawab. Di samping itu, Kerajaan akan menubuhkan dana SRI bagi dilaburkan dalam syarikat- syarikat tersenarai yang menunjukkan amalan akauntabiliti, ketelusan dan kemampanan yang tinggi termasuk ciri-ciri keterangkuman seperti diversiti dari segi gender, umur dan etnik. 61. Sebagai permulaan, Valuecap akan memperuntukan satu billion ringgit untuk melabur dalam syarikat yang menunjukkan prestasi yang tinggi dalam Indeks ESG. Saya percaya, langkah ini, akan menjadi satu galakan kepada 17 syarikat-syarikat untuk menunjukkan komitmen tanggungjawab sosial yang tinggi. Menggalak Skim Persaraan 62. Pada tahun 2010, Kerajaan telah menubuhkan Skim Persaraan 1Malaysia atau SP1M bagi golongan yang bekerja sendiri dan tiada pendapatan tetap untuk mencarum secara sukarela di Kumpulan Wang Simpanan Pekerja atau KWSP. Sehingga kini, hampir 66,000 pencarum telah menyertai skim ini dengan jumlah simpanan melebihi 240 juta ringgit. 63. Bagi terus menggalakkan lebih ramai rakyat menyertai skim ini, saya mencadangkan sumbangan Kerajaan ditingkatkan daripada 5 peratus kepada 10 peratus, yakni daripada jumlah maksimum 60 ringgit setahun kepada 120 ringgit setahun. Peningkatan ini berkuatkuasa mulai 1 Januari 2014 sehingga akhir tahun 2017 dan dijangka dapat menarik penyertaan 30 ribu pencarum baru. 64. Kerajaan sedar akan pentingnya budaya menabung semasa usia muda bagi mempastikan simpanan yang mencukupi selepas persaraan. Untuk meningkatkan simpanan tambahan, Kerajaan menggalakkan golongan muda untuk membuat pelaburan jangka panjang melalui Skim Persaraan Swasta atau PRS. 65. Oleh itu, Kerajaan mencadangkan insentif 500 ringgit secara one-off kepada pencarum yang menyertai skim PRS dengan pelaburan minimum terkumpul seribu ringgit dalam tempoh setahun. Insentif ini terbuka kepada individu yang berumur antara 20 hingga 30 tahun dan dianggarkan dapat menarik seramai 420 ribu pencarum muda di seluruh negara. Insentif ini akan dilaksanakan bermula 1 Januari 2014 bagi tempoh lima tahun dan akan melibatkan peruntukan sebanyak 210 juta ringgit. 18 Tuan Yang di-Pertua, Meningkatkan Rantaian Sektor Pertanian 66. Hakikatnya sejak dahulu kala, bidalan lama menyatakan, berbudi pada tanah, berbakti kepada bumi, nescaya kita dapat menuai hasilnya. Lalu, seperti tiap tahun, bidang pertanian tersusun dalam agenda Bajet negara. 67. Peruntukan sebanyak 6 bilion ringgit akan disediakan untuk pelaksanaan program pertanian yang mempunyai nilai tambah tinggi dan berdaya komersil. Antara inisiatif utama adalah seperti berikut: Pertama: Menubuhkan Food and Agro Council for Export atau FACE yang akan dipengerusikan oleh Menteri Pertanian dan Industri Asas Tani. Ia bertindak sebagai pemudahcara untuk meningkatkan eksport produk pertanian tempatan; Kedua: Memperkukuhkan FAMA untuk memainkan peranan yang lebih strategik dengan konsep dari ladang ke pasaran eksport. Sebagai contoh, FAMA akan menganjurkan Agro bazaar di Singapura. 19 Memandangkan permintaan dan harga yang tinggi, kita juga akan berusaha untuk meningkatkan eksport durian ke pasaran China. Untuk mempastikan kesegaran produk pertanian, Kerajaan akan turut menyediakan kemudahan cold room di KLIA. Tujuannya, selain daripada meningkatkan eksport negara, ia dapat memberi pulangan yang lebih tinggi kepada para petani; dan Ketiga: Mempastikan harga berpatutan bagi produk makanan dengan membuka tambahan 60 pasar tani, 50 pasar ikan, 50 karavan tani, serta memperluas 100 gerai buah-buahan segar di seluruh negara. Langkah ini akan dikendalikan oleh FAMA dan LKIM yang dapat memberi kemudahan kepada peniaga menjual secara langsung produk makanan kepada pengguna. Tuan Yang di-Pertua, 68. Selanjutnya, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 2.4 bilion ringgit bagi meneruskan bantuan subsidi dan insentif. Ini merangkumi subsidi baja, benih dan harga padi, insentif pengeluaran dan peningkatan hasil padi, subsidi harga beras serta insentif hasil tangkapan nelayan. Di samping itu, Kerajaan juga memperuntukkan sebanyak 243 juta ringgit bagi tujuan pelaksanaan program tanaman semula getah, kelapa sawit dan koko serta program ladang hutan. 69. Selain itu, bagi meningkat produktiviti serta menghasilkan produk pertanian yang mempunyai permintaan tinggi, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 634 juta ringgit di bawah Bidang Ekonomi Utama Negara. Antara projek yang terlibat adalah tanaman padi, projek ikan dalam sangkar, projek rumpai laut dan burung walit, projek herba bernilai tinggi, tanaman sayur-sayuran dan buah-buahan bagi pasaran eksport. 70. Kerajaan juga akan melaksanakan projek ternakan lobster atau udang kara di Semporna, Sabah dengan kerjasama syarikat Multinasional untuk 20 menghasilkan sebanyak 18 ribu tan metrik yang dijangka dapat mewujudkan 20 ribu peluang pekerjaan dan membantu lebih 6,000 pengusaha tempatan pada jangka panjang serta meningkatkan pendapatan sehingga empat ribu ringgit sebulan. 71. Bagi meningkatkan lagi daya saing dan memacu sumbangan Bioekonomi kepada pertumbuhan ekonomi negara, Kerajaan akan melaksanakan program Bioeconomy Community Development untuk membangun tanah-tanah terbiar melalui aplikasi bioteknologi dan penanaman kontrak untuk menambah nilai industri pertanian dan pendapatan petani. 72. Selain itu, Kerajaan juga menyedari peranan aktiviti penyelidikan dan pembangunan atau R&D sebagai pemangkin kepada pembangunan Bioekonomi. Oleh itu, insentif R&D berikut akan diberi kepada projek yang berkelayakan yang akan dinilai oleh BiotechCorp: Pertama : Potongan cukai kepada syarikat yang melabur untuk memperoleh platform teknologi dalam industri berasaskan bio; Kedua : Pengecualian duti import ke atas peralatan R&D bagi syarikat yang melabur dalam pilot plant untuk tujuan pra- pengkomersilan di Malaysia; dan Ketiga : Insentif khas kepada syarikat untuk menampung sebahagian kos operasi pembangunan modal insan bagi Centre of Excellence for R&D. Insentif ini adalah bagi permohonan yang diterima oleh BiotechCorp mulai 1 Januari 2014 hingga 31 Disember 2018. 21 Tuan Yang di-Pertua, Pembangunan Usahawan 73. Mengikut hadis, sembilan per sepuluh rezeki itu adanya dalam perniagaan. Oleh hal yang demikian, kita ingin melatih dan melahirkan para usahawan di kalangan golongan muda agar suatu masa nanti mereka dapat menjadi ahli-ahli perniagaan dan saudagar yang berjaya. Lantas, Kerajaan terus komited dalam mempastikan pembangunan usahawan atau entreprenur sebagai sumber utama menjana pertumbuhan ekonomi negara. 74. Justeru, satu pelan pembangunan entreprenur akan digubal untuk menyediakan ekosistem kondusif yang memberi penekanan aspek penjanaan idea yang boleh dikomersilkan, prasarana latihan dan inkubator, modul entrepreneurship, kemudahan pembiayaan serta pemasaran. Bagi melaksanakan pelan pembangunan usahawan ini, satu entiti National Entrepreneur Development Office akan diwujudkan di bawah Unit Strategi Nasional, Kementerian Kewangan bagi merancang dan menyelaras semua aktiviti berkaitan keusahawanan. Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, 75. Sehubungan itu, semasa 4th Global Entrepreneurship Summit baru-baru ini, saya telah mengumumkan penubuhan Pusat Inovasi dan Kreativiti Global Malaysia atau Malaysian Global Innovation and Creativity Centre, ringkasnya MaGIC, sebagai pusat sehenti bagi mendayakan para usahawan. MaGIC akan memantau prestasi entreprenur, mempunyai pengkalan data bersepadu, menyediakan pusat inkubator, pendaftaran dan paten harta intelek, prasarana pembiayaan, padanan perniagaan, bimbingan dan kaunseling serta latihan. Kerajaan akan memberi peruntukan awal sebanyak 50 juta ringgit bagi tujuan ini. 22 76. Bagi menjadikan Malaysia sebuah Entrepreneurial Nation, program 1Malaysia Entrepreneurs atau 1MeT telah dilaksanakan untuk memberi pendedahan aspek keusahawanan kepada golongan muda yang berminat menceburi bidang perniagaan. Melalui program 1MeT juga, satu pangkalan data peserta telah dibangunkan. 77. Kerajaan mensasarkan seramai 5,000 entreprenur muda dilatih setiap tahun. Seterusnya, entreprenur 1MeT yang komited akan diberi bimbingan lanjutan di MaGIC Centre. Selain itu, negara juga akan menjadi tuan rumah kepada 5th Global Social Business Summit pada 7 hingga 9 November 2013 yang akan menjadi platform kepada pembangunan entreprenur sosial terutama di kalangan golongan muda di negara ini. 78. Bagi mengurangkan kadar pengangguran di kalangan siswazah, Kerajaan menggalakkan golongan siswazah menceburi bidang keusahawanan sejurus selepas menamatkan pengajian. Bagi inisiatif ini, sukacita saya umumkan dana pinjaman mudah sebanyak 50 juta ringgit di bawah Tabung Usahawan Siswazah yang dikendalikan oleh SME Bank. Dana ini akan menyediakan pinjaman mudah sehingga 500 ribu ringgit dengan kadar faedah empat peratus. Tuan Yang di-Pertua, Memantap Perusahaan Kecil dan Sederhana 79. Pada masa ini, 97.3 peratus daripada jumlah perniagaan berdaftar adalah PKS yang menyumbang sebanyak 32.4 peratus kepada KDNK. Dengan definisi baru PKS yang telah diumumkan baru-baru ini, jumlah perniagaan PKS berdaftar dijangka meningkat kepada 98.5 peratus. Seterusnya, Kerajaan komited untuk mempastikan sumbangan sektor PKS ini mencapai 40 peratus kepada KDNK menjelang 2020. 23 80. Bagi meningkatkan inovasi dan produktiviti PKS, Kerajaan mencadangkan peruntukan pakej bersepadu sebanyak 120 juta ringgit yang merangkumi dana pinjaman untuk membiayai program mekanisasi dan automasi serta program peningkatan kapasiti PKS. Selain itu, Kerajaan telah menyediakan pelbagai bantuan dan insentif di bawah program Green Lane Policy melalui pembiayaan, insentif cukai dan perolehan termasuk: Pertama: Insentif pinjaman mudah dengan subsidi kadar faedah dua peratus atau jumlah maksimum 200 ribu ringgit setahun; Kedua: Pengecualian duti setem ke atas surat cara perjanjian pinjaman di bawah insentif pinjaman mudah; Ketiga: Potongan cukai ke atas perbelanjaan untuk mendapatkan pensijilan 1-InnoCERT; Keempat: Insentif perolehan Kerajaan merangkumi pendaftaran syarikat bertaraf pembuat, diluluskan tanpa lawatan dan pemberian markah bonus dalam penilaian teknikal; dan Kelima: Insentif keutamaan dalam perolehan syarikat Menteri Kewangan Diperbadankan. Kerajaan bercadang untuk melanjutkan kesemua insentif ini sehingga 31 Disember 2017. Tuan Yang di-Pertua, 81. Kerajaan telah menguatkuasakan Dasar Gaji Minimum pada 1 Januari 2013. Kadar gaji minimum adalah 900 ringgit sebulan bagi Semenanjung Malaysia. Manakala di Sabah, Sarawak dan Labuan, kadarnya adalah 800 ringgit sebulan. Bagi menggalakkan pematuhan kepada dasar ini, di samping mengurangkan kesan kewangan kepada majikan PKS, koperasi, pertubuhan 24 dan persatuan, Kerajaan mencadangkan supaya bayaran perbezaan gaji yang ditanggung oleh majikan bagi tempoh 1 Januari 2014 sehingga 31 Disember 2014 diberi potongan cukai tambahan. 82. Bagi membantu peniaga pasar malam, Kerajaan akan mewujudkan Skim Usahawan Pasar Malam dengan dana sebanyak 100 juta ringgit di bawah kendalian Bank Simpanan Nasional. Skim pinjaman mudah ini akan mengenakan kadar faedah empat peratus dengan pinjaman maksimum sehingga 30 ribu ringgit. Kemudahan ini bertujuan menampung kos perniagaan seperti modal pusingan, sewaan tapak, bahan mentah dan kelengkapan perniagaan. TERAS KEDUA: MENGUKUH PENGURUSAN FISKAL Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, Transformasi Perkhidmatan Awam 83. Pertama sekali, kita memerlukan kepada Transformasi Perkhidmatan Awam. Untuk meningkatkan sistem penyampaian perkhidmatan, Kerajaan akan melaksanakan pelan transformasi di setiap kementerian. Langkah ini amat penting bagi mengukuh dan menyusun semula organisasi supaya relevan dengan perkembangan semasa. 84. Bercakap tentang perkara ini, Kerajaan memandang serius isu yang dibangkitkan oleh Laporan Ketua Audit Negara 2012. Demi mengukuhkan keyakinan rakyat dan menjaga imej dan kredibiliti sektor awam, Kerajaan telah menubuhkan satu jawatankuasa khas yang dipengerusikan oleh Ketua Setiausaha Negara bagi menyiasat serta mengambil tindakan tegas ke atas salah laku penjawat awam. 85. Penyiasatan dan tindakan tatatertib sedang dijalankan oleh pihak Jabatan Perkhidmatan Awam ke atas lebih daripada 100 kes ketidakpatuhan 25 kepada prosedur-prosedur kewangan termasuk prosedur perolehan manakala sebanyak 15 kes sedang disiasat untuk tindakan pendakwaan di mahkamah oleh Suruhanjaya Pencegahan Rasuah Malaysia. 86. Sebagai langkah penambahbaikan, Kerajaan akan menubuhkan Unit Pengurusan Integriti yang dianggotai oleh SPRM di setiap kementerian bagi meningkatkan pematuhan dan mengikut prosedur yang ditetapkan. Menambahbaik Pengurusan Belanjawan 87. Untuk menambahbaik pengurusan belanjawan secara berhemah, Sistem Outcome Based Budgeting atau OBB diperkenalkan bagi memastikan penyediaan peruntukan adalah berasaskan outcome, meningkat kecekapan pelaksanaan, mengurang pertindihan serta penilaian prestasi bersistematik ke atas semua program dan projek Kerajaan. Bagi tahun 2014, buat permulaan, tiga kementerian iaitu Kementerian Kesihatan, Kementerian Perdagangan Antarabangsa dan Industri serta Kementerian Kewangan akan menjalani proses penilaian prestasi berdasarkan OBB. 88. Pada bulan Jun lepas, Kerajaan telah menubuhkan Jawatankuasa Dasar Fiskal Negara. Ianya berperanan untuk mengukuhkan kedudukan kewangan Kerajaan dan mempastikan kemampanan fiskal serta kestabilan makroekonomi bagi jangka panjang. Kerajaan komited untuk terus mengurangkan defisit fiskal secara berperingkat dengan sasaran mencapai bajet berimbang pada tahun 2020. Kerajaan juga akan mempastikan paras hutang kekal di tahap yang rendah, tidak melebihi 55 peratus kepada KDNK. 89. Di samping itu, Kerajaan akan terus mempastikan lebihan semasa yang kukuh di mana kutipan hasil sentiasa melebihi perbelanjaan mengurus. Kerajaan turut memberi penekanan bagi meningkatkan kecekapan dan penjimatan perbelanjaan, mengutamakan pelaksanaan projek yang berimpak tinggi serta menambahbaik kaedah pengauditan. 26 90. Pada masa ini, kaedah pengauditan hanya dibuat selepas sesuatu projek atau program selesai dilaksanakan. Maka, sebagai langkah proaktif, Kerajaan akan membuat pengauditan ke atas projek yang melebihi 100 juta ringgit semasa pelaksanaan projek tersebut. Potongan Cukai Bulanan Sebagai Cukai Muktamad 91. Pada masa ini, pembayar cukai yang mempunyai pendapatan penggajian dan membuat potongan cukai bulanan atau PCB perlu mengemukakan borang cukai sebelum atau pada 30 April setiap tahun. Kita mendapat rungutan, bahawa pengemukaan borang cukai setiap tahun oleh pembayar cukai yang mempunyai PCB telah menimbulkan kekeliruan. Ini kerana, walaupun PCB telah dipotong, borang cukai masih perlu dikemukakan kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri. 92. Jadinya, untuk memudahkan pembayar cukai yang berpendapatan penggajian di mana PCB dipotong, adalah dicadangkan supaya pembayar cukai tidak perlu mengemukakan borang nyata cukai pendapatan sekiranya berpuas hati bahawa PCB adalah dianggap cukai muktamad. Cadangan ini akan berkuat kuasa mulai tahun taksiran 2014. Tuan Yang di-Pertua, Rasionalisasi Subsidi 93. Subsidi secara pukal, amnya boleh menjadi pembantut kepada pertumbuhan negara sekiranya tidak sampai kepada kumpulan sasar secara tepat. Kerajaan menyediakan hampir 47 bilion ringgit pada tahun 2013 untuk pelbagai jenis subsidi, insentif dan bantuan antaranya subsidi produk petroleum, barangan makanan, kesihatan, pertanian dan perikanan, utiliti, tol serta kebajikan dan pendidikan. 27 94. Daripada jumlah ini, bahagian terbesar iaitu sebanyak 24.8 bilion ringgit atau 53 peratus adalah untuk subsidi produk petroleum yang dinikmati oleh semua golongan, termasuk yang berpendapatan tinggi, peniaga dan warga asing. Di samping itu, berlaku penyeludupan produk bersubsidi oleh golongan yang tidak bertanggungjawab. Subsidi adalah penggunaan wang rakyat bagi menambah baik kehidupan rakyat. Tetapi jika subsidi itu adalah pembantut dan merugikan rakyat, Kerajaan yang bertanggungjawab dengan kepercayaan yang telah diberikan akan mengambil keputusan yang terbaik bagi rakyat. 95. Untuk mempastikan sistem subsidi yang bersasar, Kerajaan akan secara berperingkat menstruktur semula kaedah pemberian subsidi. Ini adalah untuk mempastikan hanya mereka yang benar-benar layak sahaja patut menikmatinya. Sebahagian daripada penjimatan penstrukturan semula sistem subsidi akan di beri secara terus dalam bentuk bantuan tunai, dan sebahagian lagi akan digunakan untuk menampung pembiayaan projek pembangunan Kerajaan. Sebagai langkah permulaan, Kerajaan telah mengurangkan subsidi produk petroleum sebanyak 20 sen pada 3 September 2013. 96. Di samping itu, bagi mempastikan tiada pertindihan dan keciciran pemberian bantuan kepada golongan sasar, Kerajaan akan mewujudkan satu sistem pangkalan data yang komprehensif termasuk mengintegrasi data e- Kasih, data penerima bantuan kebajikan dan penerima BR1M. Unit Penyelarasan Pelaksanaan, Jabatan Perdana Menteri akan menerajui inisiatif ini. Tuan Yang di-Pertua, Cukai Barang dan Perkhidmatan 97. Kerajaan mendapati cukai jualan dan cukai perkhidmatan semasa, mempunyai kelemahan-kelemahan tertentu seperti kesan cukai berganda ke atas pengguna, ketiadaan pelepasan cukai ke atas barang yang dieksport dan 28 isu pindahan harga atau transfer pricing. Kelemahan ini akhirnya akan merugikan rakyat sebagai pengguna dan pihak Kerajaan. 98. Pada Bajet tahun 2013, Kerajaan telah membayangkan tentang usaha besar pengukuhan kedudukan fiskal negara. Malah sebelum itu, Rang Undang- Undang Cukai Barang dan Perkhidmatan telahpun dibacakan di dewan yang mulia ini. Sejak itu, pelbagai reaksi positif mahupun negatif dan pandangan telah kita terima. 99. Hakikatnya, Kerajaan telahpun mengambil tempoh beberapa tahun, yakni masa yang mencukupi untuk menjalankan kajian dengan teliti dan menyeluruh serta mengambil kira semua pandangan dari pelbagai lapisan masyarakat termasuk dewan perniagaan, pelabur, pakar ekonomi, ahli akademik, persatuan pengguna dan NGO. Tuan Yang di-Pertua, 100. Lantaran itu, berasaskan prinsip mendahulukan rakyat, Kerajaan dengan ini memutuskan supaya satu sistem percukaian menyeluruh dan saksama perlu segera dilaksanakan bagi memanfaatkan seluruh rakyat Malaysia. 101. Sehubungan itu, Kerajaan mencadangkan cukai jualan dan cukai perkhidmatan atau Sales Tax and Services Tax dimansuhkan. Dua cukai yang dimansuhkan ini pula akan digantikan dengan satu cukai sahaja yang dikenali dengan nama Cukai Barang dan Perkhidmatan atau Goods and Services Tax atau GST. Ringkasnya, perlu saya tegaskan, bahawa GST bukanlah cukai tambahan baru. 102. Realitinya, kadar inflasi kini adalah pada tahap yang rendah di paras dua peratus. Kerajaan yakin, ini adalah masa yang terbaik untuk melaksanakan GST kerana kadar inflasi adalah minimum dan terkawal. 29 103. Dengan pelaksanaan GST, Kerajaan dapat menangani banyak kelemahan dalam sistem percukaian sedia ada. Sebagai contoh, pada waktu ini, sekiranya kita membeli minuman berkarbonat di restoran, tanpa kita sedari, kita telah membayar dua kali cukai, yakni cukai jualan dan cukai perkhidmatan. 104. Dalam bahasa mudahnya, untuk difahami oleh semua, dalam sistem GST ini, pengguna hanya perlu membayar satu kali cukai sahaja. Realitinya juga, perubahan harga barang atau perkhidmatan apabila GST dilaksanakan adalah amat minimum. Malahan, ada harga barangan yang akan menjadi lebih murah bergantung samada ianya adalah barangan asas atau tidak. 105. Kerana itu, kita berasa amat kecewa, apabila, sesetengah pihak tidak bertanggungjawab cuba mengambil kesempatan dengan mengelirukan orang ramai terhadap kefahaman GST. Mereka mengatakan apabila GST dilaksanakan, kononnya, semua harga barang akan melambung naik, dan rakyat terutamanya golongan berpendapatan rendah akan menanggung beban. 106. Untuk makluman Ahli-Ahli Yang Berhormat, lebih 160 buah negara di dunia telah pun melaksanakan GST. Ini menunjukkan bahawa GST adalah satu sistem percukaian yang terbaik setakat ini dan terbukti berkesan. Sekiranya GST ini memudaratkan rakyat dan negara, masakan majoriti negara di dunia telah mengguna pakai sistem percukaian ini. Hampir kesemua negara maju telah lama melaksanakan GST atau VAT atau cukai nilai ditambah ini, malah negara-negara ASEAN seperti Indonesia, Filipina, Laos dan Cambodia telah melaksanakannya. Malahan, negara-negara seperti Burkina Faso, Burundi, Zimbabwe, Rwanda dan Kenya pun telah melaksanakan GST. 107. Di pihak Kerajaan pula, perundangan GST, sistem pengkomputeran, latihan pegawai, kemudahan infrastruktur GST dan pelan komunikasi yang menyeluruh telahpun disediakan. 30 108. Untuk makluman Ahli-Ahli Yang Berhormat, cadangan model GST yang akan dilaksanakan di Malaysia adalah seperti berikut: Pertama: GST akan berkuatkuasa mulai 1 April 2015, iaitu kira-kira 17 bulan dari sekarang. Kadar GST yang ditetapkan adalah hanya sebanyak enam peratus berbanding dengan kadar cukai jualan iaitu lima dan 10 peratus dan cukai perkhidmatan pada kadar enam peratus. Kadar GST ini merupakan yang terendah dikalangan negara ASEAN di mana Indonesia, Vietnam, Cambodia, Filipina dan Laos mengenakan GST pada kadar 10 peratus dan Singapura serta Thailand pada kadar tujuh peratus; Kedua: Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat sekalian, usahlah bimbang, janganlah risau, GST tidak akan dikenakan kepada barangan makanan asas antaranya beras, gula, garam, tepung, minyak masak, kacang dhal, rempah ratus, ikan masin, cencalok, budu sekalipun belacan; Ketiga: Bekalan air paip dan 200 unit pertama elektrik sebulan bagi pengguna domestik tidak dikenakan GST; Keempat: Perkhidmatan yang disediakan oleh Kerajaan seperti pengeluaran pasport, lesen, perkhidmatan kesihatan, pembelajaran di sekolah, tidak dikenakan GST; Kelima: Perkhidmatan pengangkutan seperti perkhidmatan bas, keretapi, LRT, teksi, feri, bot, tol lebuhraya serta perkhidmatan pendidikan dan kesihatan dikecualikan dari GST; dan Keenam: Jual beli dan sewaan rumah kediaman serta perkhidmatan kewangan yang terpilih juga dikecualikan dari GST. 31 Tuan Yang di-Pertua, 109. Apabila GST dilaksanakan kelak, Kerajaan akan memberi pelbagai bantuan sokongan semasa peringkat peralihannya seperti berikut: Pertama: Bantuan tunai secara one-off sebanyak 300 ringgit kepada penerima isi rumah BR1M; Kedua: Kadar cukai pendapatan individu akan dikurangkan satu hingga tiga mata peratusan untuk semua pembayar cukai bagi menambah pendapatan boleh guna. Dengan pelaksanaan langkah ini, seramai 300 ribu orang yang kini membayar cukai pendapatan tidak lagi perlu membayar cukai. Umumnya, golongan berkeluarga yang berpendapatan empat ribu ringgit sebulan tidak lagi mempunyai tanggungan cukai. Pembayar cukai sedia ada yang lain juga akan menikmati penjimatan bayaran cukai; dan Ketiga: Struktur cukai pendapatan individu akan disusun semula untuk menjadikan negara lebih kompetitif di samping mengekal dan menarik bakat serta tenaga mahir dalam negara. Bagi mempastikan struktur cukai lebih progresif, pendapatan bercukai pada kadar maksimum dinaikkan daripada melebihi 100 ribu ringgit kepada melebihi 400 ribu ringgit. Kadar cukai maksimum kini 26 peratus pula dikurangkan kepada 24, 24.5 dan 25 peratus. Langkah-langkah tersebut akan berkuatkuasa mulai tahun 2015. 110. Dalam aspek ini, supaya syarikat perniagaan melaksanakan GST dengan lancar, Kerajaan mencadangkan pakej tambahan seperti berikut: 32 Pertama: Kadar cukai pendapatan syarikat dikurangkan satu mata peratusan daripada 25 peratus kepada 24 peratus. Manakala kadar cukai pendapatan syarikat kecil dan sederhana dikurangkan satu mata peratusan daripada 20 peratus kepada 19 peratus. Langkah ini berkuatkuasa mulai tahun taksiran 2016; Kedua: Kadar cukai pendapatan koperasi dikurangkan satu hingga dua mata peratusan mulai tahun taksiran 2015; Ketiga: Yuran kesetiausahaan dan pemfailan cukai dibenarkan potongan cukai mulai tahun taksiran 2015; Keempat: Kos pembelian peralatan dan perisian ICT diberi lanjutan Elaun Modal Dipercepatkan sehingga tahun taksiran 2016; Kelima: Perbelanjaan latihan perakaunan dan ICT berkaitan GST bagi tahun taksiran 2014 dan 2015 diberi potongan cukai tambahan; dan Keenam: Geran latihan sejumlah 100 juta ringgit kepada peniaga yang menghantar kakitangan, untuk menjalani latihan GST bagi tahun 2013 dan 2014. Di samping itu, bantuan kewangan sejumlah 150 juta ringgit disediakan kepada PKS bagi pembelian perisian perakaunan bagi tahun 2014 dan 2015. 111. Dengan pelbagai pakej istimewa yang disediakan ini, Kerajaan yakin, tiada pihak yang akan mengambil kesempatan untuk menaikkan harga barang dan perkhidmatan sewenang-wenangnya. Harga barang akan sentiasa dipantau. Sebagai panduan kepada pengguna, Kerajaan akan menerbitkan risalah harga barang dan perkhidmatan yang boleh digunakan untuk membuat perbandingan harga. 33 112. Kepada pengguna pula, gunakanlah hak anda dalam membuat pilihan, berbelanja secara berhemah. Dalam hal ini, Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan akan meningkatkan usaha penguatkuasaan melalui Akta Kawalan Harga dan Anti Pencatutan 2011. 113. Selain itu, bagi memastikan kelancaran pelaksanaan GST, satu Jawatankuasa Pemantauan GST akan ditubuhkan yang dipengerusikan oleh Menteri Kewangan Kedua dengan dianggotai oleh agensi Kerajaan, wakil industri dan NGO. TERAS KETIGA: MENGUNGGUL MODAL INSAN Tuan Yang di-Pertua, 114. Cabaran terbesar bagi Malaysia sebenarnya adalah, sejauhmana kita dapat membangun dan mempersiapkan human capital. Modal insaniah yang holistik mencakupi antaranya modal intelek, pelbagai kemahiran seni dan pertukangan, kemahiran berkomunikasi, kemahiran inter-personal, berfikir, kreativiti serta inovasi. Pokoknya, pembangunan fizikal dan teknologi perlu diseimbangkan dengan keunggulan manusiawi. Jika tidak, akan wujud kelompangan dan ketempangan pabila pencapaian materi tidak dipaksi dengan nilai sejagat insani. 115. Oleh itu, Kerajaan akan terus menyediakan pendidikan berkualiti dan latihan berkemahiran tinggi untuk memenuhi permintaan pasaran kerja. Di samping itu, aspek jasmani, spiritual dan intelektual akan digilap dari peringkat pendidikan awal hingga ke peringkat tertiari. Tenaga kerja juga akan diterap dengan nilai murni dan adab susila ketimuran supaya masyarakat hidup harmoni dan sejahtera. 34 Meningkat Kecemerlangan Pendidikan 116. Sesungguhnya, tiap kali bajet dibentangkan, peruntukan terbesar diberikan kepada sektor pendidikan. Pendidikan adalah segalanya. Sejak zaman bahari, sesebuah ketamadunan bangsa tidak akan kekal lama jika seandainya tidak diakari dan dibajai dengan ilmu dan pengetahuan. 117. Menyisir tuntutan ini, Kerajaan komited untuk melonjakkan pencapaian tahap akademik dan kemahiran yang tinggi. Untuk itu, sejumlah 54.6 bilion ringgit atau 21 peratus daripada keseluruhan peruntukan tahun 2014 akan disediakan. Kerajaan juga akan mempastikan pelaksanaan Pelan Pembangunan Pendidikan Malaysia atau PPPM mencapai objektif bagi membawa Malaysia ke tahap kategori ‘sepertiga teratas’ dalam kedudukan pendidikan terbaik dunia, Insya Allah, dalam tempoh 15 tahun lagi. 118. Untuk terus memartabatkan kecemerlangan pendidikan bermula di peringkat prasekolah hinggalah ke sekolah menengah, antara program yang akan dilaksanakan adalah seperti berikut: Pertama: Kerajaan amat perihatin tentang pendidikan awal anak-anak kerana tempoh ini amat kritikal dalam menentukan proses tumbesaran fizikal dan minda yang terbaik. Maka, kita memperuntukkan sejumlah 530 juta ringgit bagi program prasekolah dan menambah 93 lagi bilangan prasekolah di Sekolah Rendah Kebangsaan; Kedua: Melaksanakan program pemantapan profesion guru dengan memberi tumpuan kepada tugas mengajar, meningkatkan kaedah pengajaran serta kemahiran Bahasa Malaysia dan Bahasa Inggeris. Untuk itu, sebanyak 209 juta ringgit disediakan; 35 Ketiga: Memperluaskan akses internet di sekolah terutama di kawasan luar bandar seluruh negara dengan peruntukan 168 juta ringgit; dan Keempat: Membina 33 sekolah baru dan menaik taraf sekolah sedia ada termasuk sekolah-sekolah usang dengan peruntukan sebanyak 831 juta ringgit. 119. Pada pembentangan Bajet 2012 dan 2013, Kerajaan telah menyediakan masing-masing sebanyak satu bilion ringgit di bawah Tabung Khas Pembinaan Penambahbaikan dan Penyelenggaraan Sekolah, khusus bagi keperluan mendesak untuk membaik pulih bangunan sekolah, penyelenggaraaan, pembelian peralatan dan pembinaan blok tambahan. 120. Untuk meneruskan komitmen Kerajaan, sukacita saya mengumumkan tambahan 450 juta ringgit lagi kepada tabung ini. Daripada jumlah tersebut, 100 juta ringgit kepada Sekolah Kebangsaan, 50 juta ringgit kepada Sekolah Jenis Kebangsaan Cina, 50 juta ringgit bagi Sekolah Jenis Kebangsaan Tamil, 50 juta ringgit untuk Sekolah Mubaligh, 50 juta ringgit disalurkan untuk Sekolah Berasrama Penuh, 50 juta ringgit kepada Maktab Rendah Sains MARA, 50 juta ringgit untuk Sekolah Agama Bantuan Kerajaan manakala 50 juta ringgit untuk Sekolah Agama Rakyat. Memperkasa Pendidikan Tertiari 121. Di sudut ini, Kerajaan akan memberi fokus memperkasakan institut pengajian tinggi awam dan swasta ke arah melahirkan graduan yang berkualiti dan memenuhi permintaan pasaran kerja. Antara program yang akan dilaksanakan termasuk: Pertama: Meningkatkan status universiti bertaraf penyelidikan dengan memperbanyakkan kajian dan penulisan untuk penerbitan di 36 peringkat antarabangsa. Untuk itu, Kerajaan akan menyediakan 600 juta ringgit sebagai geran penyelidikan di institut pengajian tinggi awam; dan Kedua: Kerajaan meneruskan program MyBrain15 iaitu pembiayaan yuran pengajian di peringkat pasca ijazah, khususnya kepada golongan eksekutif di sektor swasta. Untuk ini, sejumlah 110 juta ringgit disediakan bagi tujuan tersebut. 122. Penerbitan jurnal ilmiah ke peringkat antarabangsa merupakan aspek terpenting dalam memartabatkan hasil karya para akademik tempatan. Menyedari akan kepentingan mewujudkan satu pusat ilmiah bertaraf dunia, Kerajaan akan menubuhkan Pusat Sitasi Malaysia bagi meningkatkan hasil penerbitan ilmiah tempatan dan membantu penyelidik menerbitkan artikel dalam jurnal antarabangsa yang terkemuka. Tuan Yang di-Pertua, Memperkukuh Latihan Kemahiran 123. Usaha berterusan akan diambil untuk meningkatkan kualiti latihan bagi menyediakan tenaga kerja yang berkemahiran tinggi. Oleh itu, Kerajaan akan melaksanakan langkah-langkah berikut: Pertama: Melaksanakan single tier bagi kursus Sijil Kemahiran Malaysia Tahap 1 hingga 3, selama setahun 6 bulan di semua Institut Latihan Perindustrian di bawah Jabatan Tenaga Manusia (JTM); Kedua: Menaiktaraf dan menyelenggara bangunan serta peralatan di institut latihan JTM seiring dengan teknologi terkini dengan peruntukan 178 juta ringgit; dan 37 Ketiga: Menyediakan dana pinjaman latihan kemahiran berjumlah 330 juta ringgit di bawah Perbadanan Tabung Pembangunan Kemahiran, Kementerian Sumber Manusia. Tabung ini bertujuan menyediakan pinjaman kepada belia lepasan SPM untuk mengikuti kursus latihan kemahiran. Tuan Yang di-Pertua, 124. Belia adalah harapan bangsa. Belia juga aset serta pewaris negara pada hari muka. Kata Ulama, jika baik perilaku dan tingkah belia masa kini, itulah bayangan negara masa hadapan. 125. Dalam hal belia ini, sejumlah 200 juta ringgit diperuntukkan untuk menaik taraf dan melaksanakan pendekatan dua syif di Institut Kemahiran Belia Negara atau IKBN. Antara bidang latihan yang telah dikenalpasti merangkumi automotif, penyelenggaraan marin, kimpalan dan pendawaian elektrik yang akan memanfaatkan lebih 15,000 pelatih IKBN di seluruh negara. 126. Di samping itu, terdapat 13 ribu majikan yang berdaftar dan membuat bayaran levi pada kadar satu peratus daripada upah gaji pekerja ke dalam tabung Kumpulan Wang Pembangunan Sumber Manusia atau HRDF. Levi ini adalah bertujuan untuk melatih dan meningkatkan kemahiran pekerja. 127. HRDF akan menyediakan 400 juta ringgit bagi syarikat yang berdaftar untuk memberikan peluang kepada pekerja mengikuti program upskilling dan reskilling. Peruntukan ini boleh juga dimanfaat oleh syarikat tersebut untuk melatih para apprentice dan bakal pekerja. 128. Bagi mempastikan pekerja dapat mengimbangi kerjaya dan komitmen keluarga, terutamanya pada kaum wanita, satu persekitaran kerja yang fleksibel perlu diwujudkan. Oleh itu, dicadangkan majikan melaksanakan Flexible Work Arrangements yang memberi kelonggaran tempoh, tempat dan waktu berada di tempat kerja. 38 129. Skim ini boleh dilaksanakan dalam bentuk seperti compressed work week, flexi hours dan weekend work. Bagi menarik lebih banyak syarikat Malaysia menjadikan Flexible Work Arrangements atau bekerja sebagai amalan hidup, Kerajaan mencadangkan perbelanjaan latihan dan fi konsultansi yang ditanggung oleh majikan dalam melaksanakan skim ini diberi potongan cukai tambahan. Tuan Yang di-Pertua, Bantuan Persekolahan 130. Sukacita saya mengumumkan bantuan persekolahan kepada pelajar sekolah rendah dan menengah sebanyak 100 ringgit, akan diteruskan. Sebanyak 540 juta ringgit disediakan yang dapat memanfaatkan kira-kira 5.4 juta pelajar. Saya dimaklumkan, terdapat ibu bapa yang secara sukarela telah menyumbangkan kembali bantuan tersebut kepada Persatuan Ibubapa dan Guru atau PIBG. Kerajaan amat menghargai dan menyanjung tinggi nilai murni tersebut. Baucar Buku 1Malaysia 131. Budaya membaca di kalangan rakyat Malaysia secara umumnya perlu ditingkatkan. Jadikanlah buku teman setia, penyuluh di kala gelap, penyegar minda sepanjang hayat. 132. Sukacita saya umumkan Kerajaan akan meneruskan program Baucar Buku 1Malaysia dengan nilai sebanyak 250 ringgit kepada setiap pelajar pra- universiti dan IPT untuk mengurangkan kos pembelian buku dan bahan pengajian. Langkah ini dijangka dapat memanfaat seramai 1.3 juta pelajar dengan peruntukan sebanyak 325 juta ringgit. 39 TERAS KEEMPAT: MEMPERGIAT PEMBANGUNAN BANDAR DAN LUAR BANDAR Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, Strategi Lautan Biru Kebangsaan (National Blue Ocean Strategy - NBOS) 133. Strategi Lautan Biru Kebangsaan atau NBOS merupakan langkah bersepadu Kerajaan merangka dasar dan inisiatif melalui perkongsian pintar antara Kementerian dan agensi. 134. Strategi ini adalah pelengkap kepada Dasar Transformasi Nasional. Sehingga kini, 56 iniasitif NBOS telah dilaksanakan dengan pendekatan penjimatan kos, pelaksanaan yang pantas serta program berimpak tinggi. Pada tahun 2014, peruntukan 278 juta ringgit disediakan bagi melaksanakan program meliputi: Pertama: Membuka Pusat Transformasi Bandar atau UTC Sabah pada akhir tahun ini dan menambah empat lagi UTC di Sarawak, Johor, Terengganu dan Perlis sebagai tambahan kepada lima UTC sedia ada; Kedua: Menambah tiga Pusat Transformasi Luar Bandar atau RTC di Sabah, Sarawak dan Negeri Sembilan menjadikan jumlah keseluruhan RTC sebanyak lapan buah; dan Ketiga: Melaksanakan Pusat Transformasi Komuniti Bergerak atau Mobile CTC dengan menambah bilangan bas serta van yang diubahsuai. Perkhidmatan utama yang disediakan meliputi pendaftaran MyKad, memperbaharui lesen memandu, pemeriksaan kesihatan dan khidmat nasihat perniagaan. 40 Mengukuhkan Jaringan Pengangkutan Awam 135. Sememangnya, perkhidmatan pengangkutan awam yang cekap dapat memudahkan mobiliti serta menjimatkan masa dan kos perjalanan. Lantasnya, Kerajaan komited untuk menambah baik pengangkutan awam termasuk menyediakan kemudahan yang lebih selesa dan berkualiti. Antara langkah yang diambil adalah: Pertama: Membina landasan berkembar Ipoh-Padang Besar dan kemudiannya ke Johor Bahru serta menaik taraf rel dan landasan di seluruh negara dengan peruntukan sebanyak 2.9 bilion ringgit; Kedua: Menyediakan kemudahan park and ride di stesen LRT, stesen KTM komuter serta stesen ERL dengan peruntukan 62 juta ringgit; Ketiga: Memperkenalkan Sistem Perkhidmatan Teksi Berpusat dengan peruntukan sebanyak 15.3 juta ringgit bagi membolehkan pengagihan teksi kepada penumpang dengan lebih cekap; Keempat: Membina hentian akhir bandar dan menaik taraf perhentian bas serta kemudahan drop and ride dengan peruntukan 28 juta ringgit; dan Kelima: Membaik pulih tren Electric Multiple Unit (EMU) dengan peruntukan 28 juta ringgit bagi memastikan kekerapan dan kecekapan perkhidmatan. Tuan Yang di-Pertua, 136. Bagi mempastikan kemudahan jaringan antara kawasan bandar dan luar bandar, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 130 juta ringgit bagi subsidi pengangkutan udara luar bandar, terutama bagi penduduk pedalaman 41 Sabah dan Sarawak. Berpegang kepada prinsip bahawa benarlah kepentingan rakyat itu perlu sentiasa kita dahulukan. Sebab itu, sekalipun tidak ekonomik dan tidak menguntungkan, demi rakyat di luar bandar, Kerajaan akan tetap meneruskan subsidi perkhidmatan keretapi di laluan Wilayah Timur, yakni di Pahang dan Kelantan. Langkah ini akan memanfaatkan seramai 600 ribu pengguna dengan peruntukan 52.9 juta ringgit. Meningkatkan Kesejahteraan Bandar 137. Pada masa ini, terdapat pelbagai bentuk kumpulan komuniti setempat seperti persatuan penduduk, Jawatankuasa Kemajuan dan Keselamatan Kampung serta rukun tetangga yang lebih menjurus kepada pentadbiran, perpaduan dan keharmonian masyarakat setempat. 138. Bagi meningkatkan koordinasi dan kesejahteraan komuniti khususnya di bandar, Kerajaan mencadangkan penubuhan Jawatankuasa Perwakilan Penduduk atau JPP dalam kawasan Pihak Berkuasa Tempatan atau PBT. JPP akan bertindak sebagai satu entiti yang dianggotai oleh wakil masyarakat setempat bagi menyokong program pembangunan masyarakat, di samping menangani isu-isu perbandaran di kawasan PBT. Untuk itu, Kerajaan akan menubuhkan 24 zon JPP di setiap PBT dengan peruntukan sebanyak 63 juta ringgit. 139. Di perspektif yang lain, pada masa ini rizab bekalan air terawat di seluruh negara masih tidak mencapai sasaran 20 peratus dan terdedah kepada gangguan bekalan air, terutamanya semasa waktu puncak. Oleh itu, bagi meningkatkan kadar liputan pembekalan air kepada 100 peratus terutama di kawasan bandar, Kerajaan akan membina dan menaiktaraf empangan serta loji rawatan air terawat dengan peruntukan sebanyak 1.2 bilion ringgit. 42 Tuan Yang di-Pertua, Pembangunan Luar Bandar 140. Untuk memperkukuh dan menambahbaik infrastruktur asas serta meningkatkan taraf hidup rakyat di luar bandar, sebanyak 4.1 bilion ringgit disediakan untuk pelbagai program pembangunan luar bandar untuk projek infrastruktur asas seperti berikut: Pertama: Sejumlah 980 juta ringgit diperuntukkan untuk membaikpulih dan menaiktaraf 437 kilometer jaringan jalan luar bandar di seluruh negara. Di samping itu, sebanyak 500 juta ringgit disediakan bagi projek Lebuhraya Pan Borneo; Kedua: Sebanyak 457 juta ringgit disediakan bagi program bekalan air bersih dan terawat kepada lapan ribu unit rumah di luar bandar. Selain itu, sejumlah 75 juta ringgit diperuntukkan untuk membekal tangki air di Sarawak; Ketiga: Sebanyak 865 juta ringgit disediakan bagi program bekalan tenaga elektrik 24 jam kepada lebih 16 ribu rumah di seluruh negara. Manakala, bagi mengatasi gangguan bekalan elektrik di Sabah, sebanyak 265 juta ringgit diperuntukkan. Ini bagi mengukuhkan sistem penjanaan dan penghantaran seperti menaiktaraf Stesen Janakuasa Hidro Tenom Pangi, pembinaan talian penghantaran elektrik Kimanis dan pembinaan stesen suis utama di Sandakan; Keempat: Sejumlah 179 juta ringgit diperuntukkan untuk membina dan membaik pulih sebanyak 20,000 unit rumah rakyat miskin di kawasan luar bandar; 43 Kelima: Bagi menggalakkan penyertaan penduduk luar bandar dalam bidang keusahawanan dan meningkatkan pendapatan, sebanyak 20 juta ringgit disediakan untuk program Rural Business Challenge yang merangkumi pengeluaran makanan, ternakan ikan, membaiki kenderaan dan agro pelancongan; dan Keenam: Sejumlah 109 juta ringgit disediakan bagi program pembangunan ekonomi dan peningkatan taraf hidup serta kemudahan infrastruktur bagi masyarakat Orang Asli. Tuan Yang di-Pertua, 141. Kerajaan juga akan meneruskan projek Rancangan Tebatan Banjir antaranya di Sungai Muda Kedah, Lembangan Sungai Muar Johor, Sungai Bunus Kuala Lumpur dan Bandar Pekan Pahang. Untuk ini, Kerajaan akan menyediakan peruntukan sebanyak 659 juta ringgit. Selain itu, Kerajaan juga akan menyediakan peruntukan sebanyak 79 juta ringgit bagi kerja mengorek dan mendalam kuala-kuala sungai. 142. Kerajaan sentiasa prihatin terhadap golongan bumiputera Sabah dan Sarawak yang menghadapi kesukaran dalam proses pemilikan tanah adat. Sehubungan itu, Kerajaan akan memperuntukkan 50 juta ringgit bagi kerja pengukuran tanah dan pengesahan hak pemilikan tanah adat. TERAS KELIMA: MENSEJAHTERA KEHIDUPAN RAKYAT Tuan Yang di-Pertua, Indeks Kesejahteraan Malaysia 143. Ternyata, kemakmuran negara tidak hanya bergantung kepada kemajuan ekonomi semata-mata, malah ianya perlu mengambil kira tahap kualiti hidup dan kesejahteraan rakyat secara menyeluruh. Sehubungan itu, 44 Indeks Kesejahteraan Malaysia atau Malaysian Well-being Index atau MWI 2012 telah dibangunkan. Kerajaan akan terus merangka dasar serta strategi terbaik ke arah meningkatkan kualiti hidup dan kesejahteraan rakyat. Meningkatkan Keselamatan dan Ketenteraman Awam 144. Sejelasnya, Kerajaan amat menghargai jasa dan bakti anggota keselamatan dan para perajurit. Kerajaan sentiasa memberi keutamaan terhadap keselamatan dan ketenteraman awam. Kerajaan komited dalam membanteras jenayah dan ancaman anasir luar yang mengganggu gugat kesejahteraan negara. 145. Untuk itu, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 8.8 bilion ringgit kepada Polis Diraja Malaysia dan 13.2 bilion ringgit kepada Angkatan Tentera Malaysia dalam usaha mengurangkan kadar jenayah serta meningkatkan kesiapsiagaan anggota tentera. 146. Bagi terus memperkasakan perkhidmatan PDRM, Kerajaan akan membina dan menaiktaraf Ibu Pejabat Polis, Ibu Pejabat Polis Daerah dan kuarters kakitangan dengan peruntukan sebanyak 128 juta ringgit. Ini termasuk pembinaan IPD baru di Pasir Mas, Kota Setar, Johor Bahru Selatan, Sipitang dan Nusajaya serta membina balai polis baru di Pengerang, Tongod dan Country Homes Rawang. 147. Dalam membanteras jenayah, Kerajaan memperuntukkan 200 juta ringgit bagi melengkapkan PDRM dengan peralatan dan kelengkapan terkini termasuk senjata api, peluru, jaket kalis peluru, alat pengesan narkotik, sistem biometrik dan kenderaan forensik. Kerajaan juga akan menambah 496 bilangan kamera litar tertutup atau CCTV di 25 kawasan Pihak Berkuasa Tempatan dengan peruntukan sebanyak 20 juta ringgit. 148. Selain itu, sebagai tambahan kepada pembelian 1,000 buah motosikal untuk kegunaan Unit Rondaan Bermotosikal PDRM pada tahun ini, Kerajaan 45 bersetuju menambah 800 buah motosikal lagi dengan peruntukan sebanyak 20 juta ringgit pada tahun ini. Bagi tahun 2014, Kerajaan akan menambah lagi 200 buah motosikal yang menjadikan keseluruhannya 2,000 buah motosikal bagi tempoh dua tahun. Tuan Yang di-Pertua, 149. Pencerobohan bersenjata di Lahad Datu merupakan tragedi hitam buat negara. Pengorbanan serta jasa bakti para perajurit dan anggota keselamatan dalam mempertahankan kedaulatan tanahair sangat disanjung tinggi. Kata orang nan dititik nan dieja, nan ditilik nan ditimang, sedikit pun kita tidak lupa, sepanjang hayat tetap dikenang. Apa yang penting, kita tidak sekali-kali merelakan walau seinci pun tanahair ini dirampas oleh sesiapa. Sabah tetap bersama Malaysia selama-lamanya. 150. Bagi memastikan keselamatan perairan adalah terjamin daripada pencerobohan anasir luar khususnya di Sabah dan Sarawak, Kerajaan telah menubuhkan Kawasan Keselamatan Khas Pantai Timur Sabah atau ESSCOM pada awal tahun ini. Bagi memantapkan operasi ESSCOM, Kerajaan memperuntukkan 75 juta ringgit untuk tahun 2014. 151. Selain itu, Kerajaan akan terus meningkatkan kawalan keselamatan negara dengan memantapkan operasi dan peralatan pertahanan di perairan dan sempadan negara. Ini termasuklah menambah enam buah offshore patrol vessel, empat buah pesawat kargo dan pembelian peralatan sokongan, kereta perisai, dengan peruntukan keseluruhan sebanyak 2.4 bilion ringgit. 152. Kerajaan amat prihatin terhadap kebajikan anggota dan veteran Angkatan Tentera Malaysia. Bagi menghargai sumbangan mereka kepada negara, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 48 juta ringgit bagi tujuan kebajikan 20,000 orang veteran ATM meliputi perubatan, ex-gratia dan pendidikan. 46 153. Selain itu, sejumlah 202 juta ringgit pula akan diperuntukkan untuk membina dan membaik pulih kuarters warga ATM. Kerajaan juga akan menyediakan perkhidmatan bas sekolah kepada anak-anak anggota tentera bagi menggantikan penggunaan trak askar. Pemuliharaan Alam Sekitar dan Pengurusan Sumber 154. Kerajaan komited dalam menyediakan persekitaran yang bersih, selamat, sihat serta produktif bagi generasi masa kini dan masa hadapan. Antara program yang akan dilaksanakan termasuk program Pelaporan Karbon Kebangsaan atau MyCarbon oleh sektor korporat, penubuhan Tabung Amanah Konservasi Nasional bagi memulihara kawasan terosot dan hutan simpan kekal serta pengurusan sumber asli. 155. Bagi memperkukuhkan pembangunan teknologi hijau negara, Kerajaan akan memberi galakan Elaun Cukai Pelaburan ke atas pembelian peralatan teknologi hijau dan pengecualian cukai pendapatan ke atas penggunaan perkhidmatan serta sistem teknologi hijau. 156. Ke arah menggalakkan amalan gaya hidup hijau, Yayasan Hijau Malaysia akan ditubuhkan yang akan berperanan dalam mempromosi dan meningkatkan penyertaan badan korporat, masyarakat dan awam terhadap teknologi hijau. Untuk itu, geran pelancaran sebanyak 15 juta ringgit akan disediakan sebagai dana permulaan untuk Yayasan Hijau Malaysia. 157. Sebagai langkah segera untuk mengelak tragedi yang telah berlaku di Cameron Highlands kelmarin berulang kembali, maka, Kerajaan akan meluluskan peruntukan sebanyak 40 juta ringgit bagi melebar dan mendalamkan Sungai Bertam. 158. Bagi terus meningkatkan kecekapan dan penjimatan penggunaan tenaga elektrik, Kerajaan akan melaksanakan audit tenaga dan memasang retrofit di bangunan-bangunan kementerian. Bagi tahun 2014, Kementerian 47 Kesihatan, Sumber Manusia, Belia dan Sukan, Pertanian dan KPDNKK telah dikenalpasti untuk pelaksanaan inisiatif ini. Selain itu, Kerajaan akan memasang solar panel di bumbung bangunan Kementerian-kementerian serta menggantikan lampu sedia ada kepada lampu LED secara berperingkat. Perkhidmatan Kesihatan Berkualiti 159. Kerajaan akan terus menyediakan perkhidmatan kesihatan dan perubatan yang terbaik serta berkualiti kepada rakyat. Untuk itu, sebanyak 22.1 bilion ringgit diperuntukan bagi sektor kesihatan yang merangkumi belanja operasi dan pembangunan. Peruntukan ini akan disalurkan untuk program dan projek termasuk pembinaan Hospital Tanjung Karang dan blok tambahan Hospital Jeli serta menaik taraf Hospital Kuala Lipis dan 30 klinik desa. 160. Selain itu, Kerajaan akan memperuntukkan 66 juta ringgit untuk pembelian peralatan dan membina blok tambahan di Hospital Queen Elizabeth, Kota Kinabalu. Kerajaan juga telah menyediakan 234 Klinik 1Malaysia dan sebagai tambahan sebanyak 50 klinik 1Malaysia akan dibangunkan pada tahun 2014. Bagi menangani masalah kekurangan parkir di Hospital Kuala Lumpur, sebanyak 1,950 ruang letak kereta baru akan disiapkan pada 2014. Sementara itu, Hospital Rompin dan Shah Alam serta Institut Kanser Negara akan mula beroperasi pada awal tahun hadapan. 161. Bagi meningkatkan kualiti perkhidmatan rawatan dan meringankan beban tugas jururawat yang bertugas berterusan secara dua syif, Kerajaan akan menambah seramai 6,800 jururawat dengan peruntukan 150 juta ringgit. Selain itu, Kerajaan akan memperuntukkan 3.3 bilion ringgit bagi menyediakan bekalan ubat dan alatan perubatan mencukupi bagi memastikan pesakit mendapat rawatan yang sempurna, termasuk memperluaskan perkhidmatan kardiotorasik di Hospital Ipoh, Kuala Terengganu, Kuantan dan Kuching. 48 162. Kerajaan menyedari kesukaran pesakit buah pinggang yang terpaksa berulang-alik ke pusat hemodialisis bagi mendapatkan rawatan dialisis tiga kali seminggu. Pesakit juga terpaksa membelanjakan sehingga 400 ringgit setiap kali mendapatkan rawatan. Bagi membantu memudahkan pesakit menjalani rawatan, Kerajaan akan membekalkan secara percuma, kit rawatan Continuous Ambulatory Peritoneal Dialysis atau CAPD yang bernilai 19 ribu ringgit seunit. Ini membolehkan pesakit kegagalan buah pinggang tahap akhir membuat rawatan sendiri di rumah. Langkah ini dijangka dapat memanfaatkan lebih seribu pesakit. 163. Statistik juga menunjukkan terdapat 2.6 juta rakyat Malaysia yang berumur 30 tahun ke atas menghidap penyakit diabetes. Sekiranya tidak dikawal, pesakit akan mendapat pelbagai komplikasi seperti penyakit jantung, kerosakan buah pinggang, mata buta dan kaki terpaksa dipotong. Sehubungan itu, Kerajaan mencadangkan untuk memansuhkan subsidi gula sebanyak 34 sen berkuatkuasa 26 Oktober 2013. Saya menyeru agar kita bersama-sama menjaga kesihatan. Kurangkan manis dalam makanan dan minuman. Tuan Yang di-Pertua, Pembangunan Sukan Negara 164. Pembangunan sukan memerlukan eko-sistem yang komprehensif meliputi infrastruktur, pengurusan dan kejurulatihan, pembentukan bakat dari peringkat awal serta kebajikan atlet. Untuk itu, sebanyak 239 juta ringgit diperuntukkan bagi meneruskan kecemerlangan sukan merangkumi menaiktaraf kompleks dan gelanggang sukan, mewujudkan program perintis pengenalpastian bakat di peringkat sekolah rendah dan melaksanakan program Future Professional Coach untuk menggilap kemahiran jurulatih berpotensi bagi sukan-sukan terpilih. 165. Di samping itu, Kerajaan akan menyediakan 150 juta ringgit kepada Kumpulan Wang Amanah Sukan bagi pembangunan sukan elit, rawatan 49 perubatan dan penyelidikan. Seterusnya, Kerajaan akan membuat persiapan rapi bagi memastikan kejayaan atlet di sukan antarabangsa termasuk Sukan Asia 2014 Incheon, Sukan Olimpik Remaja 2014 Nanjing dan Sukan Komanwel 2014 Glasgow. Meningkat Peranan Wanita dan Mensejahtera Keluarga 166. Sesungguhnya peranan wanita sangat besar bukan sahaja dalam keluarga. Mereka adalah tulang belakang kepada kejayaan negara. Jasa mereka tetap dijulang tinggi. Malah, wanita adalah pemberi warna kepada generasi mendatang. Lalu, bagi meneruskan program pembangunan wanita dan institusi kekeluargaan, Kementerian Pembangunan Wanita, Keluarga dan Masyarakat akan diperuntukkan sebanyak 2.2 bilion ringgit bagi melaksanakan pelbagai program. 167. Antara program yang akan dilaksanakan termasuk penubuhan Akademi Inovasi Wanita di bawah naungan Institut Tadbiran Awam Negara. Akademi ini akan merangka program-program kepimpinan, keusahawanan dan inovasi untuk golongan wanita. 168. Selain itu, Program Pengarah Wanita untuk diketengahkan sebagai Ahli Lembaga Pengarah syarikat; program keusahawanan Purple DNA seperti ''Purple Licious'' iaitu kiosk makanan bergerak dan menambah 23 Pusat Aktiviti Warga Emas akan dilaksanakan. 169. Kerajaan juga akan menaikkan kadar wang saku kanak-kanak di institusi Jabatan Kebajikan Masyarakat (JKM) daripada RM1.50 kepada tiga ringgit sehari bagi kanak-kanak yang bersekolah dan kenaikan daripada RM0.50 kepada satu ringgit sehari bagi kanak-kanak yang tidak bersekolah. Langkah ini dapat memanfaatkan 4,500 kanak-kanak di institusi JKM di seluruh negara. Di samping itu, kadar wang saku warga emas juga akan dinaikkan daripada 10 ringgit kepada 30 ringgit sebulan untuk menampung keperluan belanja harian penghuni JKM. 50 170. Bagi meringankan kos yuran taska, Kerajaan akan menaikkan kelayakan pendapatan isi rumah bulanan penjawat awam daripada 3,000 ringgit kepada 5,000 ringgit untuk mendapat subsidi yuran taska sektor awam berjumlah 180 ringgit sebulan. 171. Di samping itu, Kerajaan mencadangkan pemberian bantuan yuran taska sebanyak 250 ringgit sebulan kepada ibu bapa berpendapatan bulanan tidak melebihi 900 ringgit yang menghantar anak-anak ke taska swasta yang berdaftar dibawah JKM. Langkah ini dapat memanfaatkan seramai 3,334 kanak-kanak dibawah usia empat tahun dengan peruntukan 15 juta ringgit. 172. Sebagai tambahan kepada perkhidmatan suntikan imunisasi Human Papilloma Virus dan pemeriksaan ujian mamogram yang sedia ada, Kerajaan mencadangkan pemberian percuma alat bantuan sokongan prosthesis luaran payudara dan coli khas kepada pesakit kanser payudara. Bantuan ini dapat meringankan kos membeli alatan tersebut yang dianggarkan sekitar 1,200 ringgit. Langkah ini akan memanfaatkan lebih 8,000 orang pesakit kanser payudara dengan peruntukan berjumlah sembilan juta ringgit. 173. Saya juga ingin memaklumkan bahawa Kerajaan akan menambah empat buah bas khas untuk pelaksanaan Pusat Keluarga Bergerak bagi memberi khidmat nasihat berkaitan kekeluargaan, penjagaan makanan, pemeriksaan penyakit kronik serta ujian glukosa dan kolestrol. Pemerkasaan Bumiputera 174. Aspirasi untuk mencapai tahap negara maju dan berpendapatan tinggi hanya boleh dicapai dengan penglibatan bersama semua, terutamanya kaum majoriti Bumiputera. Kerajaan komited untuk terus memperkasakan penyertaan Bumiputera dalam pembangunan ekonomi negara dan menjadikan agenda Bumiputera sebagai agenda Nasional. 51 175. Untuk itu, program yang akan dilaksanakan termasuk mempergiat program peningkatan kemahiran kepada belia, Program Peneraju Profesional serta meningkatkan bilangan pengambilan pelajar UiTM kepada 250 ribu menjelang 2020. 176. Syukur Alhamdulillah, terkini jumlah pelajar UiTM sudahpun mencecah jumlah 180 ribu orang. Selain itu, pegangan ekuiti dan pemilikan hartanah Bumiputera akan ditingkatkan melalui Skim Jejak Jaya Bumiputera atau SJJB, Skim Amanah Saham Bumiputera 2 dan pengukuhan institusi hartanah Bumiputera. 177. Untuk meningkatkan pemilikan ekuiti Bumiputera, SME Bank akan menubuhkan Dana Ekuiti Bumiputera atau EquiBumi sebanyak 300 juta ringgit bagi menyediakan kemudahan pinjaman kepada syarikat Bumiputera yang berwibawa untuk mengambil alih syarikat tersenarai atau syarikat yang berpotensi untuk disenaraikan di Bursa Malaysia. 178. Di samping itu, dana 200 juta ringgit disediakan oleh SME Bank bagi kemudahan pinjaman untuk program pembangunan semula Tanah Rezab Melayu di kawasan strategik seperti Kampung Baru, Kampung Pandan dan Kampung Datuk Keramat. Kemudahan ini akan membantu masyarakat Melayu setempat meningkatkan taraf hidup seiring dengan pembangunan pesat di kawasan persekitaran. 179. Kerajaan terus meningkatkan penglibatan Bumiputera dalam bidang perniagaan dan keusahawanan bagi menjana pendapatan dan kekayaan. Antara program yang akan dilaksanakan adalah mewujudkan Skim Usahawan Permulaan Bumiputera atau SUPERB dengan dana permulaan 30 juta ringgit. 180. Di samping itu, bagi meningkatkan pengukuhan program pembangunan vendor, Kerajaan mencadangkan perbelanjaan operasi yang ditanggung oleh syarikat anchor terutama syarikat berkaitan Kerajaan diberi potongan cukai dua kali. 52 181. Seterusnya, bagi meningkatkan peluang perniagaan dan pembiayaan kepada entreprenur PKS, kemudahan pembiayaan pinjaman mudah turut disediakan. Antara kemudahan pembiayaan termasuk dana Amanah Ikhtiar Malaysia berjumlah 300 juta ringgit dan dana sebanyak 700 juta ringgit di bawah TEKUN. Membantu golongan Orang Kelainan Upaya 182. Kita sedar bahawa setiap insan itu istimewa. Setiap seorang daripada kita adalah sempurna di sisi Tuhan. Dalam perkara ini, sumbangan mereka amat dihargai dan banyak menyumbang kepada pembangunan negara. Banyak kemudahan diperuntukkan bagi kesejahteraan mereka dan seterusnya memaksimumkan potensi yang ada. Untuk itu, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 441 juta ringgit bagi pembangunan dan kebajikan golongan ini. Menghargai Golongan Karyawan 183. Golongan karyawan, seniman dan budayawan merupakan komponen sesebuah peradaban itu dibina. Peranan mereka amatlah penting dalam perkembangan seni dan budaya dalam masyarakat. Sebagai menghargai sumbangan golongan ini, Kerajaan bersetuju untuk meneruskan bantuan kewangan sebanyak enam juta ringgit bagi pengurusan pentadbiran dan pengendalian persatuan-persatuan yang berdaftar. Pembangunan Masyarakat India 184. Bijak bestari berkata, orang berbudi kita berbahasa. Kepada kaum India yang telah bersama menzahirkan ikatan sokongan kepada Kerajaan Barisan Nasional pada Pilihanraya Umum Ke-13 baru-baru ini. Terima kasih, Rumba Nandri. 53 185. Kerajaan juga akan terus menumpukan kepada pembangunan masyarakat India agar dapat bersama dalam arus kemajuan negara. Untuk itu, Kerajaan bersetuju untuk menyediakan peruntukan sebanyak 100 juta ringgit untuk meningkatkan pencapaian pelajaran dan latihan kemahiran, ini termasuk 28 juta ringgit bagi program pendidikan awal melibatkan 176 pra-sekolah Tamil dan program i-Sinar. 186. Program ini akan meningkatkan prestasi pelajar melalui kaunseling, motivasi dan tuisyen kepada 45 sekolah ladang Tamil. Di samping itu, dana sebanyak 50 juta ringgit disediakan untuk Skim Pembiayaan Usahawan Muda India atau SPUMI di bawah TEKUN, manakala usahawan India juga boleh memohon pinjaman daripada Amanah Ikhtiar Malaysia. Tuan Yang di-Pertua, Meningkatkan Pemilikan Rumah 187. Saya mendengar, keluh kesah rakyat untuk memiliki rumah yang selesa terutama bagi golongan berpendapatan rendah dan sederhana. Pelbagai rungutan sering diperkatakan seperti harga rumah melambung tinggi, bekalan rumah tidak mencukupi dan kesukaran mendapatkan pembiayaan. 188. Akhir-akhir ini, didapati kenaikan harga rumah amat ketara yang telah menjejaskan kemampuan rakyat untuk membeli rumah. Di samping itu, aktiviti spekulasi turut memberi kesan ke atas kenaikan harga rumah. Situasi ini secara tidak langsung boleh menjejaskan pasaran hartanah dalam jangka masa panjang. 189. Bagi meningkatkan kemampuan rakyat membeli rumah dan memastikan harga rumah stabil serta mengekang aktiviti spekulasi yang keterlaluan, Kerajaan akan melaksanakan langkah berikut: 54 Pertama: Mengkaji semula Cukai Keuntungan Harta Tanah atau RPGT. Bagi hartanah yang dilupuskan dalam tempoh pegangan sehingga tiga tahun, kadar RPGT dinaikkan kepada 30 peratus, manakala pelupusan dalam tempoh empat dan lima tahun, kadarnya dinaikkan kepada 20 peratus dan 15 peratus. Bagi warganegara, pelupusan yang dibuat dalam tahun keenam dan berikutnya, tidak dikenakan RPGT manakala bagi syarikat, RPGT dikenakan lima peratus. Bagi bukan warga negara pula, RPGT dikenakan pada kadar 30 peratus bagi tempoh pegangan sehingga lima tahun dan pelupusan dalam tahun keenam dan berikutnya, RPGT dikenakan lima peratus; Kedua: Meningkatkan harga minimum hartanah yang boleh dibeli oleh warga asing daripada 500 ribu ringgit kepada satu juta ringgit; Ketiga: Meningkatkan ketelusan harga jualan hartanah, di mana pemaju hartanah perlu mempamerkan secara terperinci harga jualan termasuk semua manfaat dan insentif yang ditawarkan kepada pembeli seperti pengecualian yuran guaman, duti setem perjanjian jual beli, rebat tunai dan hadiah percuma; dan Keempat: Melarang pemaju perumahan melaksanakan projek yang berciri Developer Interest Bearing Scheme atau DIBS bagi mengelakkan pemaju memasukkan tanggungan kadar faedah pinjaman pembeli semasa tempoh pembinaan ke dalam harga rumah. Oleh itu, institusi kewangan dilarang menyediakan pembiayaan akhir bagi projek yang terlibat dengan skim DIBS ini. 190. Seterusnya, bagi meningkatkan akses pemilikan rumah pada harga yang berpatutan, dianggarkan sebanyak 223 ribu unit rumah baharu akan dibina oleh Kerajaan dan sektor swasta pada tahun 2014. Kerajaan akan memperuntukkan sebanyak 578 juta ringgit kepada Jabatan Perumahan 55 Negara atau JPN bagi melaksanakan Program Perumahan Rakyat yang melibatkan pembinaan 16,473 unit rumah. Di samping itu, JPN juga akan membina 600 unit Program Perumahan Rakyat Disewa dan Perumahan Rakyat Bersepadu dengan peruntukan 146 juta ringgit. 191. PR1MA pula akan menyediakan 80 ribu unit rumah dengan peruntukan satu bilion ringgit di mana harga jualannya adalah 20 peratus lebih rendah dari harga pasaran. Manakala SPNB akan membina 26,122 unit rumah yang meliputi 15,122 unit rumah mampu milik, tiga ribu unit Rumah Idaman Rakyat dan lapan ribu Rumah Mesra Rakyat. Kerajaan juga memperkenalkan kategori baharu Rumah Mesra Rakyat dengan harga jualan antara 45 ribu ringgit hingga 65 ribu ringgit, di mana Kerajaan akan memberi subsidi di antara 15 ribu ringgit hingga 20 ribu ringgit seunit. 192. Kerajaan juga akan memperkenalkan Skim Perumahan Mampu Milik Swasta atau MyHome sebagai satu langkah untuk menggalakkan sektor swasta membina lebih banyak rumah kos rendah dan sederhana. Skim ini menawarkan subsidi 30 ribu ringgit seunit kepada pemaju swasta. Antara kriteria utama skim ini adalah: Pertama: Membina sekurang-kurangnya 20 peratus rumah kos rendah dan 20 peratus rumah kos sederhana dalam satu projek perumahan; Kedua: Harga jualan maksimum rumah kos rendah ialah 45 ribu ringgit dan kos sederhana ialah 170 ribu ringgit; Ketiga: Keluasan minimum rumah kos rendah adalah 800 kaki persegi dan kos sederhana 1,000 kaki persegi dengan kemudahan minimum tiga bilik tidur dan dua bilik air; Keempat: Menyediakan kemudahan ruang letak kereta, surau, dewan dan taman permainan; dan 56 Kelima: Terbuka kepada pembeli rumah pertama dengan pendapatan bulanan isirumah maksimum tiga ribu ringgit bagi kos rendah dan maksimum enam ribu ringgit bagi kos sederhana. 193. Keutamaan akan diberikan kepada pemaju perumahan yang membina rumah kos rendah dan sederhana di kawasan yang mempunyai permintaan tinggi. Skim ini terhad kepada 10 ribu unit rumah pada tahun 2014. Ianya adalah untuk projek perumahan baharu yang diluluskan mulai 1 Januari tahun hadapan dengan peruntukan sebanyak 300 juta ringgit di bawah seliaan Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan dan Kerajaan Tempatan. 194. Pada masa ini, pemaju-pemaju projek perumahan seperti PR1MA, Program Perumahan Penjawat Awam 1Malaysia dan perumahan di kawasan baharu dibuka, layak memohon geran daripada Dana Mudahcara sebanyak 10 peratus daripada kos projek. Bagi tahun 2014, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah empat bilion ringgit untuk Dana Mudahcara sebagai inisiatif menggalakkan pelaksanaan projek swasta berimpak tinggi dan strategik. 195. Daripada jumlah tersebut, saya mencadangkan satu bilion ringgit dikhususkan sebagai Dana Mudahcara Perumahan dibawah Unit Kerjasama Awam Swasta atau UKAS. Pemaju yang menerima geran ini, mesti mematuhi terma dan syarat serta harga jualan rumah yang ditetapkan oleh Kerajaan. 196. Kerajaan juga akan melaksanakan program membaik pulih dan meningkatkan keselesaan serta mengindahkan rumah kos rendah milik Kerajaan. Antara langkah yang akan dilaksanakan termasuk penyelenggaraan lif, mengecat semula rumah, pembersihan longkang dan ruang buangan sampah serta membaik pulih padang permainan. 197. Untuk itu, sejumlah 100 juta ringgit akan disediakan kepada Tabung Penyelenggaraan 1Malaysia di bawah seliaan Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan dan Kerajaan Tempatan. Kerajaan juga akan 57 memperuntukkan 82 juta ringgit bagi memulihkan lagi sebanyak 20 projek rumah terbengkalai melibatkan 8,197 buah rumah. 198. Bagi terus mengukuhkan pasaran hartanah dan menambah peluang rakyat memiliki rumah, Kerajaan akan melaksanakan pendekatan yang lebih efektif dan menyeluruh. Sehubungan itu, sukacita saya mengumumkan penubuhan Majlis Perumahan Negara untuk merangka strategi dan pelan tindakan secara menyeluruh, menyelaras aspek perundangan dan mekanisma harga hartanah serta memastikan penyediaan rumah dengan lebih cekap dan cepat. Keanggotaan Majlis ini terdiri daripada agensi Kerajaan Persekutuan, Kerajaan Negeri, Jabatan Perumahan Negara, PR1MA, SPNB dan sektor swasta. Program Penyeragaman Harga 199. Kerajaan juga sedar akan harga barangan keperluan yang lebih mahal di Sabah dan Sarawak berbanding di Semenanjung Malaysia disebabkan kos penghantaran dan pengagihan yang lebih tinggi. Untuk mempastikan harga barangan dan kos dapat dikurangkan, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 331 juta ringgit bagi meneruskan program penyeragaman harga dan pemberian subsidi termasuk kos pengangkutan. 200. Di samping itu, sebanyak 60 buah Kedai Rakyat 1Malaysia turut akan dibuka dengan peruntukan 30 juta ringgit bagi membantu mengurangkan kos harga barangan keperluan harian. Pelepasan Cukai Untuk Golongan Berpendapatan Sederhana 201. Kerajaan tidak pernah meminggirkan golongan berpendapatan sederhana yang merupakan bilangan pembayar cukai pendapatan terbesar. Mereka juga turut terbeban dengan kos sara hidup yang semakin meningkat. Bagi terus membantu golongan ini, Kerajaan mencadangkan pelepasan cukai 58 khas dua ribu ringgit ke atas pendapatan yang diperolehi dalam tahun 2013 bagi yang berpendapatan sehingga lapan ribu ringgit sebulan. 202. Langkah ini akan memberi penjimatan bayaran cukai sehingga 480 ringgit. Untuk makluman Ahli-Ahli Yang Berhormat juga, kumpulan ini telah menikmati penjimatan cukai sehingga 475 ringgit ke atas pendapatan tahun 2013 semasa Kerajaan mengumumkan pengurangan kadar cukai dalam bajet yang lalu. PENUTUP Tuan Yang di-Pertua, 203. Kita amat bersyukur, setelah negara mencapai kemerdekaan, tanggal 31 haribulan Ogos 1957, rakyat telah hidup dalam kerukunan, harmoni dan sejahtera membangunkan negara. 204. Pada 16 haribulan September 1963 pula, termaktub peristiwa bersejarah penggabungan Sabah dan Sarawak bagi membentuk Malaysia. Terbukti jelas, kebersamaan dan kebersatuan ini telah membawa berjuta rahmat kepada Malaysia. 205. Ternyata, selama lebih 5 dekad Kerajaan Barisan Nasional telah menggalas amanah rakyat melalui kebitaraan perkongsian kuasa dan amalan bersepakat antara parti komponen. 206. Hakikatnya, sejak dulu lagi, Kerajaan Barisan Nasional tidak semberono dan tidak pernah suka-suka dalam hal perencanaan negara. Bahkan kita amat komited dan sememangnya kita serius. 207. Segalanya kita rangka, semuanya kita susun, kita piagam dan kita laksanakan bukan sekadar sonata, atau sebuah orkestra, namun ia menjadi 59 puluhan simfoni kemajuan yang terindah demi kesejahteraan hidup seluruh rakyat Malaysia yang dikasihi. Tuan Yang di-Pertua, 208. Kepada para penjawat awam yang menjadi tulang belakang pembangunan negara, Kerajaan amat menghargai sumbangan Tuan-Tuan dan Puan-Puan sekalian. Maka yang demikian, pada Julai lalu, Kerajaan telah memberi tambahan satu kenaikan gaji tahunan atau KGT melibatkan peruntukan sebanyak 1.6 bilion ringgit. 209. Di samping itu, Kerajaan juga telah memberi tambahan tiga KGT kepada gaji maksimum bagi semua kumpulan perkhidmatan dan telah memanfaatkan 182,434 penjawat awam yang berada pada paras gaji maksimum. Lantaran pada petang ini, sukacita saya mengumumkan pula, bahawa Kerajaan juga bersetuju menambahbaik sebanyak 81 skim perkhidmatan dari pelbagai peringkat mulai bulan November ini. Tuan Yang di-Pertua, Bantuan Rakyat 1Malaysia (BR1M) 210. Selanjutnya, dalam usaha untuk terus meringankan beban hidup rakyat, bersesuaian dengan pelaksanaan subsidi bersasar, sukacita saya mengumumkan bahawa program Bantuan Rakyat 1Malaysia atau BR1M kepada isi rumah dan individu bujang akan ditambah baik. 211. Pemberian BR1M kepada isi rumah berpendapatan bulanan tiga ribu ringgit dan ke bawah, akan ditingkatkan nilai bantuannya, daripada 500 ringgit kepada 650 ringgit. 60 212. Seterusnya, bagi individu bujang berumur 21 tahun dan ke atas yang berpendapatan tidak melebihi dua ribu ringgit sebulan, nilai BR1M akan dinaikkan daripada 250 ringgit kepada 300 ringgit. 213. Sebagai pelengkap, Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat sekalian, sukacita saya mencadangkan caruman Insurans Takaful Berkelompok Rakyat 1Malaysia atau i-BR1M bernilai 50 ringgit diberi kepada semua penerima isi rumah BR1M. Langkah ini diharapkan dapat memberi perlindungan maksimum sehingga 30 ribu ringgit kepada penerima BR1M sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal. 214. Pendek kata, secara keseluruhannya, penerima BR1M dari kalangan isi rumah berpendapatan bulanan tidak melebihi tiga ribu ringgit, akan menikmati bantuan sebanyak 700 ringgit. 215. Sebagai tambahan, buat pertama kalinya juga, BR1M akan diperluaskan kepada isi rumah yang berpendapatan bulanan antara tiga ribu hingga empat ribu ringgit dengan nilai bantuan sebanyak 450 ringgit. Pemberian ini adalah berdasarkan kepada kenaikan kos sara hidup yang perlu ditanggung oleh golongan berpendapatan sederhana rendah. 216. Golongan ini juga akan menikmati caruman i-BR1M bernilai 50 ringgit yang menjadikan jumlah keseluruhan BR1M sebanyak 500 ringgit. Bagi melaksanakan kesemua pakej BR1M 2014 di atas, Kerajaan akan memperuntukkan sejumlah 4.6 bilion ringgit yang dijangka dapat memanfaatkan seramai 7.9 juta penerima. 61 Tuan Yang di-Pertua, Menghargai Penjawat Awam 217. Pada bulan Ogos lalu, sebelum menjelangnya hari Lebaran Aidil Fitri, bayaran bantuan khas kewangan sebanyak 500 ringgit dan 250 ringgit, masing-masing telah dibayar kepada penjawat awam dan pesara. 218. Hari ini pula, sukacita saya mengumumkan, untuk meringankan lagi beban golongan pesara, Kerajaan akan memberi bayaran khas kewangan sebanyak 250 ringgit. 219. Kepada para penjawat awam janganlah bimbang, apa yang ditunggu sudah pun tiba. Saya dengan ini mengumumkan bonus sebanyak setengah bulan gaji bagi tahun 2013, dengan bayaran minimum 500 ringgit. Bayaran bonus dan bantuan khas kewangan ini akan dibayar pada awal bulan Januari 2014. Tuan Yang di-Pertua dan Ahli-Ahli Yang Berhormat, 220. Sesungguhnya, bajet ini merupakan dokumen pasca pilihanraya sebagai antara prakarsa penting memenuhi akujanji yang kita ikrarkan semasa pilihanraya baru-baru ini. Usaha kita tidak terhenti setakat ini. Bahkan inilah kesinambungan kepada sebuah perjalanan Barisan Nasional agar terus berkobar dan bersemangat dengan api perjuangan yang marak lagi menyala, menerajui negara untuk tempoh 50 tahun akan datang. Tuan Yang di-Pertua, 221. Tapi biasalah, bak kata orang Pekan, “maaf bercakap, nak buat macam mane, sabor jerlah”. Apa pun kebaikan yang kita perbuat, apa pun amal kebaikan yang kita lakukan, ada saja yang tidak kena, ada saja yang tidak betul di mata kawan-kawan di seberang sana. 62 222. Namun biarlah, kata orang, kebenaran depan mata kadang-kadang kita tak nampak. Yang batil itu akhirnya akan terpasung jua. 223. Sedangkan, orang jauh, Setiausaha Negara Amerika Syarikat, John Kerry yang datang baru-baru ini pun telah mengiktiraf kita sebagai negara model kepada dunia, dalam kepelbagaian kemajuan, ekonomi dan manusia. Hatta Presiden China, Xi Jinping juga telah memuji Malaysia sebagai rakan kongsi yang boleh dipercayai. Kita juga rasa tersentuh pabila Presiden China turut mengungkapkan pengertian peribahasa Melayu, ‘air dicincang takkan putus’, bahawa, Malaysialah sahabat negara China yang sejati, ketika susah dan senang. Tuan Yang di-Pertua, 224. Satu demi satu tohmah dilontar, beraneka domba dituduh kepada kita. Namun, kita bukanlah barisan yang mudah mengaku kalah, apatah lagi tidak mungkin duduk bersimpuh dan berdiam diri. Barisan Nasional mengambil resminya padi, makin merunduk makin berisi. Bulan demi bulan, tahun demi tahun, dari masa hingga masa, kita terus bangun, bangkit dan berjuang demi rakyat, demi negara. 225. Dalam pada itu, diakui adat dan resam manusiawi, selama berpuluh tahun, Kerajaan Transformatif Barisan Nasional mentadbir, tentulah ada salah dan khilaf di sana-sini. Namun, mendahulukan kepentingan rakyat adalah segala-galanya buat kita. Dengan adanya sokongan dan dokongan rakyat pabila dirundingi, ternyata kelemahan-kelemahan terus kita perbaiki dan usaha dapat dimantapkan. 226. Sekaligus, segala penat lelah, letih lesu yang digemblengkan terasa hilang dan terasa lega, tatkala rakyat teramai dapat mengecapi nikmat kejayaan negara. Bak kata orang Iban di Sarawak, “Utai Besai Gaga’miet”, jika kita bersatu, berganding-ganding antara Kerajaan dan rakyat, tiada masalah yang tidak dapat diselesaikan. 63 227. Apa yang pasti, kita tidak sekali-kali akan membiar dan merelakan orang-orang yang tidak bertanggungjawab untuk mengambil alih Kerajaan ini. Demi rakyat dan demi tanahair tercinta, Putrajaya, tetap akan kita pertahankan sampai bila-bila. Tuan Yang di-Pertua, 228. Jelasnya, bajet ini ialah dokumen berevolusi yang dipersembahkan untuk tahun 2014, merupakan siri-siri bajet yang akan membawa Malaysia bertatih, menapak dan akhirnya kini berlari-lari anak, melayari bahtera ke mercu jaya dan kompetitif di persada antarabangsa. Insya Allah, kita akan membentangkan enam lagi bajet, sebelum negara ini dijulang menjadi sebuah negara maju berpendapatan tinggi, pabila menyinsingnya fajar 2020, kira-kira tujuh tahun lagi. Tuan Yang di-Pertua, 229. Demi kepentingan rakyat, moga-moga bajet kali ini juga, menjadi bajet yang disirami dan dilimpahi barakah yang tidak terhitung-hitung jumlahnya. 230. Akhir kalam, dalam segala kudrat manusia, kita telah berusaha sehabis baik. Kepada Allah kita membuat segala penyerahan dan mengembalikan segala urusan. Moga-moga Tuhan Yang Maha Berkuasa memberi selamat dan sejahtera kepada Malaysia, zahir dan batin. Tuan Yang di-Pertua, Saya mohon mencadangkan.

Public Notice

18 Okt 2013

Watch the exclusive video: Tun Dr. Mahathir Special Address - "Innovative Financing for Global Entrepreneurs"

https://www.bnm.gov.my/-/watch-the-exclusive-video-tun-dr.-mahathir-special-address-innovative-financing-for-global-entrepreneurs-

10 Okt 2013

Polisi Baharu diterbitkan: "Registration Procedure to Carry on Adjusting Business"

https://www.bnm.gov.my/-/polisi-baharu-diterbitkan-registration-procedure-to-carry-on-adjusting-business-

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Appendix+II+-+adjuster-glines-policies.pdf, https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Appendix+III+-+adjuster-registrationform.pdf, https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Appendix+I+-+adjuster-regnreqmt.pdf, https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/adjuster-stdregistrationcriteria.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=182&redirect=/-/polisi-baharu-diterbitkan-registration-procedure-to-carry-on-adjusting-business-&languageId=ms_MY

Reading: Polisi Baharu diterbitkan: "Registration Procedure to Carry on Adjusting Business" Share: Polisi Baharu diterbitkan: "Registration Procedure to Carry on Adjusting Business" Tarikh Siaran: 10 Okt 2013 Dokumen boleh dimuat turun melalui pautan di bawah: Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Appendix 1: Financial Services (Requirement and Submission of Documents or Information) for registered business - Federal Government Gazette Appendix 2: Policy documents superseded Appendix 3: Registration Form​​​​​​​Lihat juga: Seksyen Garis Panduan & Pekeliling  NOTA: Dokumen adalah dalam format PDF dan Bahasa Melayu sahaja © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Appendix ll Policy documents superseded (paragraph 6.1) The following circulars are superseded: (i) Keperluan Seksyen 18(3) Akta Insurans 1996 (JPI 50/1997) (ii) Pengeluaran Lesen Ajuster dan Standard Kelayakan Minimum bagi Ajuster (JPI 13/1999) (iii) Pengemukaan Penyata Kewangan yang telah Diaudit di bawah Seksyen 15 Akta Insurans 1996 (JPI 21/1999) (iv) Pematuhan Dasar Wawasan Negara dari Segi Bilangan Kakitangan dalam Penanggung Insurans dan Pengantara Insurans (JPI 5/2005) (v) Perlantikan Peguam/Akauntan sebagai Ahli Lembaga Pengarah Syarikat-syarikat Insurans/Broker Insurans/ Penyelaras Kerugian (JPI 10/1990) (vi) Remuneration and benefits paid to directors and chief executive officers of loss adjusters (JPI 3/1995) (vii) Appointment of Auditors under Section 74 of the Insurance Act 1996 (JPI 7/1997) (viii) Pengemukaan Penyata Berkanun (JPI 14/1998) (ix) Kriteria pelantikan juruaudit di bawah seksyen 74 Akta Insurans 1996 (JPI 25/1998) (x) Kriteria bagi pelantikan juruaudit di bawah seksyen 74 Akta Insurans 1996 (JPI 1/2000) (xi) Pelantikan Pengarah/Ketua Pegawai Eksekutif oleh Pemegang Lesen/Pengawal Penanggung Insurans (JPI 21/2003) (xii) Fit and Proper Requirements for Board Members and Senior Management of Insurance Licensees (JPI 5/2004) (xiii) Pelantikan Pengarah/Ketua Pegawai Eksekutif oleh Pemegang Lesen/Pengawal Penanggung Insurans (JPI 11/2004) (xiv) Branching policy for insurance brokers and adjusters (JPI 15/2004) (xv) Seksyen 26 Akta Insurans 1996 (JPI 3/1997) PART A Appendix lll Registration Form to Carry on Adjusting Business 1. Name of company 2. Date of incorporation 3. Principal place of business (Please provide office address, telephone no., fax. no and e-mail address) 4. Authorised Capital 5. Paid-up Capital 6. Listing of shareholders Name of shareholders % Shareholding 7. Listing of Directors Name Designation - Chairman - Executive - Non-executive - Independent Shareholders represented (if applicable) 8. List and particulars of staff involved in adjusting work Name I/C No. Qualifications Years of experience 1. 2. 3. 9. Name of external auditor and engagement partner 10. Date of the proposed commencement of the adjusting business 11. Contact detail of senior officers for purpose of correspondence (Please provide name, designation, telephone no. and e-mail address) 12. Declaration: On behalf of the company ___________________________, I ____________________(I/C or passport no.: ______________),(Designation: Chief Executive Officer / Managing Director), declare that all the information submitted in this form is true, correct and complete. The company has met all the requirements as specified under Part 1 and Part 2 of Schedule 2, of the Financial Servives (requirements and Submission of Documents of Information) (Registered Business) Order 2013 [PU(A) 2016/2013]. I understand that if I furnish any information which is false, inaccurate, misleading or contains material errors or omissions, the company, will not be registered. AND I MAKE THIS SOLEMN DECLARATION CONSCIENTIOUSLY BELIEVING THE SAME TO BE TRUE, AND BY VIRTUE OF THE PROVISIONS OF THE STATUTORY DECLARATIONS ACT 1960. SUBSCRIBED AND SOLEMNLY DECLARED BY THE ABOVENAMED ______________________ AT _____________________ IN THE STATE OF _____________________ THIS DAY OF _______________ 20_______ Before me: (Signature of Sessions Court Judge, Magistrate or Commissioner for Oaths) N/A adjuster-glines-registrationcriteriafinal Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Issued on: 10 October 2013 BNM/RH/STD 032-2 Consumer and Market Conduct Department Registration Procedure to Carry on Adjusting Business TABLE OF CONTENTS PART A OVERVIEW 1 1. Introduction .......................................................................................................... 1 2. Applicability ......................................................................................................... 1 3. Legal provisions .................................................................................................. 1 4. Effective date ....................................................................................................... 1 5. Interpretation ....................................................................................................... 1 6. Policy documents superseded ............................................................................. 2 PART B REGISTRATION PROCEDURE AND FEES 3 7. Registration Procedure ........................................................................................ 3 8. Fees .................................................................................................................... 4 APPENDICES Financial Services (Requirements and Submission of Documents or Information)(Registered Business) Order 2103 [PU(A) 206/2013]……………..Appendix l Policy documents superseded (paragraph 6.1)………………….…...................Appendix ll Registration Form…………………………………………………………………….Appendix lll BNM/RH/STD 032-2 Consumer and Market Conduct Department Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Page 1/4 PART A OVERVIEW 1. Introduction 1.1 This policy document sets out the requirements for the registration of persons to carry on adjusting business including the fees payable by such persons. 2. Applicability 2.1 This policy document is applicable to persons intending to become registered adjusters under section 18(1) of the Financial Services Act 2013 (FSA). 3. Legal provisions 3.1 The requirements in this policy document are specified pursuant to section 143(2) of the FSA. 3.2 This policy document must be read together with the Financial Services (Requirements and Submission of Documents or Information) (Registered Business) Order 2013 [PU(A) 206/2013] made pursuant to section 17(1)(a) of the FSA. 4. Effective date 4.1 This policy document takes effect from 10 October 2013. 5. Interpretation 5.1 The terms and expressions used in this policy document shall have the same meanings assigned to them in the FSA unless otherwise defined in this policy document. BNM/RH/STD 032-2 Consumer and Market Conduct Department Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Page 2/4 5.2 For the purposes of this policy document- “S” denotes a standard, requirement or specification that must be complied with. Failure to comply may result in one or more enforcement actions; “G” denotes guidance which may consist of such information, advice or recommendation intended to promote common understanding and sound industry practices which are encouraged to be adopted; “Order” means the Financial Services (Requirements and Submission of Documents or Information) (Registered Business) Order 2013 [PU(A) 206/2013] as produced at Appendix I. 6. Policy documents superseded 6.1 The circulars listed in Appendix II are superseded. BNM/RH/STD 032-2 Consumer and Market Conduct Department Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Page 3/4 PART B REGISTRATION PROCEDURE AND FEES 7. Registration Procedure G S S 7.1 Section 17(1) of the FSA (read together with the Order) provides that a person intending to carry on adjusting business is required to: (a) fulfill the requirements in Part I of Schedule 2 of the Order; (b) submit documents and information listed in Part 2 of Schedule 2 of the Order; and (c) give written notification to the Bank of its date of commencement of business. 7.2 For the purposes of registration under section 17(1) of the FSA, a person intending to carry on adjusting business must submit the Registration Form in Appendix III duly completed together with the documents listed in Part 2 of Schedule 2 of the Order (required documents) to the Bank at least 14 days before the commencement of its adjusting business. 7.3 The completed Registration Form and the required documents must be submitted to the following address: Pengarah Jabatan Konsumer dan Amalan Pasaran Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur 7.4 The Bank will provide a confirmation in writing that the Bank has received the Registration Form with the required documents within 14 days from the receipt of the Registration Form and required documents. Pursuant to section 27(2) of the FSA, the list of registered persons and the effective dates of their registration will be published on the Bank’s website at www.bnm.gov.my/index.php?ch=en_misc&pg=li_lossadj&ac=561 and will be updated as and when there are changes to the list. BNM/RH/STD 032-2 Consumer and Market Conduct Department Registration Procedure to Carry on Adjusting Business Page 4/4 G 7.5 A person who has not fulfilled the requirements stated in paragraphs 7.1 and 7.2 will not be registered to carry on adjusting business and the person will be accordingly informed of this in writing by the Bank. In such circumstances, as provided under section 28 of the FSA, the person must not hold himself out to be a registered person carrying on adjusting business under the FSA. S S 8. Fees 8.1 Further to section 26(1) of the FSA1 which provides for the fees of RM1,000 payable by a registered adjuster, such registered adjuster must make the payment to the Bank as follows: (a) within seven (7) days from the date of the confirmation in writing under paragraph 7.4. The fees of RM1,000 must be pro rated based on the number of months remaining for the first year of registration; and (b) thereafter, the full fees of RM1,000 must be paid before 15 December of every year. 8.2 Payment of the fees must be made through commercial or Islamic banks via RENTAS (Real Time Electronic Transfer of Funds and Securities) by crediting the account of Akauntan Negara Malaysia (account no.: 1554095430), Bank Negara Malaysia (TRN: ANT01), and by stating the name of the registered person and “Fee” under payment details. Once payment is made, the registered person must provide a copy of the credit advice to the Bank for confirmation of the payment. 1 Read together with regulation 6 of the Insurance Regulations 1996 which has been saved under the FSA pursuant to section 272(a) of the FSA.

Public Notice

10 Okt 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran September 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-september-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_9.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-september-2013-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran September 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran September 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 10 Okt 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Urus Wang Bonus Secara Bijak". Antara topik lain yang menarik termasuk: 12 syarat guna perbankan internet Banjir - Adakah kenderaan anda dilindungi Penjamin tidak terjamin Ketahui hak tandatangan anda Ruangan Masalah Kewangan Anda - Mencari kebahagiaan kewangan RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - September/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Urus Wang Bonus Secara Bijak SEPTEMBER 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 9 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Menguruskan kewangan dengan bijak merupakan sesuatu amalan yang penting, apatah lagi apabila mendapat bonus pada hujung tahun. Bonus merupakan perkataan yang memberikan makna yang besar kepada warga kerja. Kadar bonus yang diterima adalah berbeza-beza mengikut pangkat, pengalaman bekerja, tempoh bekerja dan juga prestasi pekerja tersebut. Pastinya semua orang mempunyai kaedah pengurusan kewangan tersendiri apabila menerima bonus. Namun anda perlu mendisiplinkan diri bagi memastikan setiap perancangan dapat dilaksanakan dengan betul dan bijak sebelum terlambat. Antara panduan yang boleh digunakan dalam merancang kewangan adalah : Pertamanya, menyimpan dahulu. Biasanya, sebelum mendapat bonus, pastinya pelbagai perkara telah difikirkan untuk membelanjakan wang tersebut. Mungkin ada yang ingin membeli kereta baru, mengubah suai rumah, membeli-belah, pergi melancong, beli barang keperluan anak dan sebagainya. Cara yang paling berkesan dalam pengurusan kewangan adalah menyimpan sebahagian daripada wang bonus itu sebelum berbelanja. Anda dinasihatkan supaya menyimpan sekurang-kurangnya 10-15 peratus daripada bonus yang anda terima. Keduanya ialah menyimpan untuk keperluan kecemasan anda. Anda dinasihatkan untuk menggunakan wang bonus yang baru diterima untuk mewujudkan satu dana kecemasan bagi memastikan anda mampu terus Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Urus Wang Bonus Secara Bijak 2 • Ringgit menjalankan kehidupan seperti biasa biarpun ditimpa sebarang keadaan tidak diingini. Anda dinasihatkan untuk menyimpan sekurang-kurangnya lima peratus untuk dana kecemasan bagi menanggung kos perbelanjaan kecemasan. Ketiga adalah membeli aset. Secara amnya, aset ialah apa sahaja yang dimiliki dan memberi nilai tambah kepada kewangan anda, sama ada dalam jangka masa panjang mahupun jangka masa pendek. Contoh aset yang boleh bertambah nilainya ialah rumah, emas, berlian dan hartanah. Keempatnya adalah melangsaikan hutang anda. Apabila anda mempunyai wang yang berlebihan, anda seharusnya menggunakannya secara bijak dengan melangsaikan segala hutang yang sedia ada. Anda boleh melangsaikan semua hutang tersebut atau mengurangkan jumlah hutang dengan membayar melebihi daripada kadar bayaran bulanan. Dengan melangsaikan atau mengurangkan tanggungan hutang, anda dapat mempercepat tempoh pembayaran, sekali gus menjadikan anda bebas daripada beban kewangan. Langsaikan dahulu hutang yang mengenakan caj faedah tinggi seperti kad kredit dan sebagainya. Seterusnya, sebahagian daripada wang bonus itu digunakan untuk membuat pelaburan, iaitu skim pelaburan yang sah. Pastikan anda menerima segala maklumat penting mengenai pelaburan yang anda ingin ceburi dan syarikat yang menguruskan pelaburan itu. Anda dinasihatkan supaya membuat analisis terhadap syarikat pelaburan sebelum melabur dalam skim pelaburan tersebut. Sumber: www.konsumerkini.net.my Portal berita ini bertujuan untuk menyalurkan pandangan-pandangan dan komen berkaitan dengan isu-isu kepenggunaan semasa untuk digunakan oleh media, pihak-pihak yang berkepentingan dan juga rakyat secara umum. KonsumerKINI adalah peluang untuk pengguna di Malaysia untuk mendapatkan maklumat TERKINI yang perlu untuk menyokong usaha mereka menjalankan kehidupan sebagai pengguna berhemat iaitu prihatin terhadap diri sendiri, keluarga, masyarakat, negara, alam sekitar dan generasi masa depan. www.konsumerkini.net.my Apabila anda mempunyai wang yang berlebihan, anda seharusnya menggunakannya secara bijak dengan melangsaikan segala hutang yang sedia ada. Ringgit • 3 Bank di Malaysia kini giat menggalakkan pelanggan menggunakan internet untuk menjalankan urusan perbankan. Internet atau perbankan dalam talian merujuk kepada urusan transaksi perbankan yang dikendalikan menerusi laman sesawang bank dengan selamat. Perbankan internet membolehkan anda menguruskan kewangan dengan mudah, cepat dan selamat dari rumah, pejabat atau dari mana-mana lokasi atau ketika di luar masa perbankan selagi ada akses kepada internet. Lazimnya perisian atau perkakasan istimewa tidak diperlukan. Menerusi perbankan internet, anda boleh: • Menyemak baki akaun dan penyata akaun. • Mengemukakan permohonan untuk akaun, kad kredit dan pinjaman baru. • Membuat pelaburan deposit tetap. • Memindah wang antara akaun (akaun milik sendiri atau pihak ketiga). • Membayar bil, kad kredit, pinjaman dan premium insurans. • Menyemak status cek. • Memohon buku cek dan penyata akaun tetap. • Membuat, meminta atau membatalkan arahan tetap. • Memohon arahan menghentikan pembayaran cek. • Memohon bank draf dan pemindahan telegraf. Anda boleh membuat urusan perbankan internet dengan bank yang menawarkan perkhidmatan bagi akaun bank sedia ada, seperti akaun simpanan, akaun semasa, kad kredit dan pinjaman. Ragu Tentang Keselamatan Perbankan Internet Walaupun mudah dan menjimatkan masa, masih ramai pengguna bimbang mengenai keselamatan maklumat dan transaksi menerusi internet. Bagi mereka yang terbabit dalam perniagaan internet, termasuk bank, pelbagai usaha secara berterusan dijalankan untuk memastikan internet adalah saluran yang selamat digunakan. Bagaimanapun, risikonya tetap wujud. Dalam hal ini, pastikan anda sentiasa membuat cetakan bagi setiap transaksi atau urusan di internet. Ini membolehkan 12 Syarat Guna Perbankan Internet 4 • Ringgit anda membuat penyemakan sekiranya berlaku sebarang percanggahan, terutama baki akaun dan penyata akaun yang dihantar oleh bank. Cetakan itu juga boleh dijalankan sebagai bahan rujukan bagi anda dan pegawai bank, kalau anda mahu mengesan sebarang keraguan ke atas sesuatu transaksi. Perbankan internet boleh menawarkan urus niaga yang selamat sekiranya anda mengamalkan langkah berikut: • Tidak mendedahkan daftar masuk kata laluan atau nombor PIN. • Selalu tukar kata laluan atau nombor PIN. • Mengelak daripada menyimpan kata laluan atau nombor PIN dalam komputer. • Pastikan anda melayari laman sesawang yang betul. • Ketika melayari laman web, semak Universal Resource Locators (URL) untuk memastikan URL bermula dengan ‘https’ dan pastikan imej ibu kunci tertutup terdapat pada bar status pelayan web. • Selalulah menyemak butir-butir atau rekod transaksi dan penyata yang dihantar oleh bank. • Jangan sesekali meninggalkan komputer kalau anda masih mengakses perbankan internet. • Sentiasa kunci (log) keluar sebaik sahaja selesai melakukan transaksi dan memadamkan peti memori dan rekod transaksi selepas mengunci keluar (log out) daripada laman sesawang. • Lindungi komputer anda daripada virus dan program perosak dengan memasang “firewall” terkini dan program penentang virus yang ada reputasi kukuh. Pastikan juga perisian antivirus dan “firewall” sentiasa dikemas kini agar lebih berkesan. • Elakkan daripada memuat turun perisian atau fail daripada laman sesawang yang tidak dikenali atau memasuki pautan yang dihantar oleh orang yang tidak dikenali. • Jangan sesekali membiarkan tetingkap pelayar lain terbuka ketika membuat transaksi perbankan dalam talian. • Pastikan anda tidak mengaktifkan ciri-ciri ‘perkongsian fail dan pencetak’ dalam sistem pengendalian anda. Fahami syarat dan peraturannya Adalah perkara biasa kalau anda membuat kesilapan ketika menjalankan sesuatu transaksi. Kalau ini berlaku, segera hubungi perkhidmatan pelanggan bank dan memberikan butir-butir terperinci berkaitan transaksi atau masalah yang anda hadapi. Bank biasanya mempunyai rekod semua transaksi yang anda jalankan dan mereka sedia membantu mengatasi masalah itu. Walaupun anda telah biasa mengamalkannya, namun pastikan anda membaca dan memahami syarat dan peraturan perbankan yang anda langgan, terutama berkaitan dengan transaksi tanpa kebenaran atau urus niaga palsu. Kalau anda berasa was-was, lebih baik anda berjumpa dengan pegawai khidmat pelanggan bank terlebih dahulu. Ini membolehkan anda memahami perkhidmatan itu sepenuhnya sebelum membuat keputusan untuk menggunakan perkhidmatan internet. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (729811-P) Aras 8.2-8.9, Maju Junction Mall, 1001 Jalan Sultan Ismail, 50250 Kuala Lumpur. www.akpk.org.my Talian Bebas Tol: 1800-88-2575 Ringgit • 5 Apabila musim hujan melanda negara ini, timbul kebimbangan dalam kalangan pemilik kenderaan tentang risiko kenderaan mereka ditenggelami air akibat banjir. Walaupun mereka telah mengambil langkah berjaga-jaga, seperti meletak kenderaan di tempat letak kereta yang tinggi, serta mengelak daripada melalui kawasan yang sering dilanda banjir semasa hujan lebat, namun risiko kenderaan boleh ditenggelami air banjir masih ada. Oleh itu, anda selalu tertanya-tanya sama ada anda boleh membuat tuntutan insurans bagi kerosakan kenderaan yang diakibatkan oleh banjir. Secara amnya, polisi insurans/takaful kereta komprehensif memberikan pampasan bagi musibah, seperti kerosakan atau kehilangan kenderaan akibat kemalangan, kebakaran mahupun kecurian. Akan tetapi, kerosakan akibat banjir atau apa juga yang disebabkan banjir adalah dikategorikan sebagai bencana alam. Justeru, kerosakan kenderaan yang diakibatkan olehnya, disenaraikan sebagai risiko yang tidak dilindungi oleh polisi insurans kenderaan. Antara kerosakan atau kehilangan akibat banjir yang tidak dilindungi ialah: • kerosakan terhadap kenderaan yang ditenggelami banjir. • kehilangan kenderaan akibat hanyut semasa banjir. • kebakaran dan letupan kenderaan akibat dimasuki air banjir. • kemalangan terhadap kenderaan dengan objek yang dihanyutkan air banjir seperti batang pokok. Selain banjir, bencana alam lain yang tidak dilindungi termasuklah: • gempa bumi dan akibat daripadanya seperti ombak besar/tsunami, • tanah runtuh (dan akibat daripadanya seperti letupan gas atau kebakaran akibat gangguan elektrik berikutan tanah runtuh), dan • ribut petir (dan akibat daripadanya seperti kerosakan daripada kenderaan dipanah petir semasa ribut). Walau bagaimanapun, pemilik kenderaan boleh membeli perlindungan tambahan terhadap kerosakan atau kehilangan akibat banjir dengan membeli perlindungan tambahan semasa membeli polisi insurans kenderaan mereka. Perlindungan ini juga terpakai untuk risiko bencana alam yang lain, seperti gempa bumi, tanah runtuh dan ribut petir. Perlindungan tambahan ini dikenakan caj premium tambahan sebanyak 0.5% daripada jumlah yang diinsuranskan. Sebagai contoh, sekiranya kenderaan diinsuranskan sebanyak RM50,000, pemilik kenderaan akan dikenakan premium tambahan sebanyak RM250. Pemilik kenderaan juga boleh mengira anggaran jumlah premium untuk perlindungan tambahan bagi banjir dengan menggunakan kalkulator premium yang terdapat di laman sesawang www.insuranceinfo.com. my. Sumber: infoinsurans Banjir - Adakah Kenderaan Anda Dilindungi? 6 • Ringgit Penjamin Tidak Terjamin Sam dan Ling telah menjalinkan hubungan semenjak mereka belajar bersama-sama di kolej. Selepas beberapa tahun berhubungan, Ling telah meminta Sam untuk menjadi penjamin kepada pinjaman sewa beli kereta baharunya. Tanpa berfikir panjang, Sam bersetuju kerana dia sedang dilamun cinta dan mengharapkan cintanya dibalas. Sebelum menandatangani borang penjamin, Sam tidak mendapatkan sebarang nasihat atau pandangan orang lain. Apa yang penting bagi Sam ialah cinta Ling dan dia yakin tidak lama lagi mereka akan mendirikan rumah tangga. Lagipun, Ling telah berjanji akan membayar ansurannya dengan teratur. Selang beberapa bulan kemudian, ansuran pinjaman sewa beli Ling sudah mula tertunggak. Sam, seperti yang telah dijangkakan, sekali lagi termakan dengan pujuk rayu Ling dan menolong Ling membayar ansuran pinjaman tersebut sehinggalah pada suatu hari Sam mengetahui bahawa Ling sebenarnya telah bertunang dengan orang lain. Oleh kerana terlalu kecewa dengan perbuatan Ling, Sam membawa hati lukanya dengan berpindah ke tempat lain, malah Sam juga telah beberapa kali bertukar kerja. Oleh kerana Ling gagal membuat bayaran pinjaman sewa belinya, pihak institusi kewangan telah menarik balik dan melelong keretanya. Baki yang perlu dijelaskan selepas lelongan adalah sebanyak RM45,000. Apabila Ling tidak mampu membayar jumlah kerugian ini, pihak institusi kewangan telah mengemukakan notis tuntutan ke atas Sam selaku penjamin. Sam juga tidak boleh membayarnya kerana jumlah yang terlibat adalah terlalu besar. Pihak institusi kewangan mula mengambil tindakan mahkamah terhadap Sam untuk menuntut semula semua baki hutang mereka. Oleh kerana terlalu bimbangkan tentang masa hadapan, Sam telah bertindak mendapatkan khidmat nasihat daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Sebagai penjamin, anda akan dipertanggungjawabkan ke atas liabiliti peminjam sekiranya peminjam mungkir dalam pembayaran balik pinjaman. Tahap liabiliti adalah seperti yang termaktub di dalam dokumen jaminan. Oleh itu, sebelum menjadi penjamin: • Baca dan memahami sifat jaminan tersebut. • Jangan menandatangani dokumen yang belum dibaca atau menandatangani dokumen kosong atau borang yang belum lengkap. • Dapatkan khidmat nasihat profesional / guaman sebelum menandatangani kontrak jaminan. Ini akan memastikan anda benar-benar faham tentang sifat sebenar dokumen tersebut dan implikasi undang-undang, contohnya hak-hak dan liabiliti di bawah kontrak jaminan tersebut. Sumber : Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Ringgit • 7 Segala urusan rasmi, yang melibatkan pembelian atau langganan, memerlukan tandatangan pengguna bagi mengesahkan transaksi tersebut. Pengguna disarankan supaya lebih berhati-hati sebelum menurunkan tandatangan mereka ke atas apa jenis dokumen sekalipun. Pihak NCCC menerima banyak aduan daripada pengguna yang berkaitan dengan produk dan perkhidmatan. Namun begitu, kebanyakan aduan yang diterima adalah berpunca daripada kecuaian pengguna sendiri. Apabila keadaan ini berlaku, agak sukar bagi pengguna untuk menuntut hak mereka walaupun mereka berada di pihak yang benar. Ruangan kali ini akan menceritakan tentang kejadian yang pernah berlaku kepada pengguna. Salah satu kes yang pernah diterima oleh NCCC adalah berkaitan dengan pusat kecergasan. Pengadu telah menurunkan tandatangan beliau di atas kontrak pakej yang ditawarkan dan memberitahu kepada pekerja di syarikat tersebut supaya menunggu pengesahan daripada beliau sebelum memproses dokumen tersebut. Tiada pengesahan yang diberikan oleh pengadu kepada pekerja syarikat tersebut. Namun setelah suatu jangka yang agak lama, pengadu menerima bil dan juga surat peringatan untuk menjelaskan bayaran. Apabila aduan seperti ini diterima kepada NCCC, agak sukar bagi NCCC menjelaskan kepada syarikat yang diadu bahawa pengadu tidak pernah berniat untuk melanggan pakej tersebut. Ini kerana wujudnya tandatangan pengadu di atas kontrak membuktikan bahawa pengadu faham dan setuju dengan segala isi kontrak tersebut. Walaupun syarikat tersebut bersetuju untuk membatalkan kontrak tersebut, namun seperti yang diterangkan di dalam keluaran sebelum ini, pihak pengusaha boleh mengenakan caj 5% daripada harga kontrak bagi pembatalan kontrak perkhidmatan masa hadapan. Bayangkan kerugian yang perlu ditanggung oleh pengguna jika harga kontrak tersebut berjumlah lebih daripada RM10,000.00. Pengguna juga d inas iha tkan untuk t idak menandatangani apa jua dokumen jika subjek di dalam dokumen tersebut tidak diberikan kepada pengguna. NCCC juga menerima aduan berkenaan dengan perkhidmatan perkongsian masa, yang pengadu tidak diberikan prospektus, namun beliau telah menandatangani dokumen akuan penerimaan. Apabila timbul pertelingkahan antara pengadu dan pengusaha, pengadu tidak dapat mempertahankan pendirian bahawa beliau tidak menerima prospektus tersebut disebabkan oleh kehadiran dokumen akuan penerimaan tersebut. Sehubungan itu, pihak NCCC menasihatkan agar pengguna lebih berhati- hati sebelum menandatangani apa jua dokumen bagi mengelakkan sebarang implikasi yang tidak diingini pada masa hadapan. Pengguna dapat mengelakkan diri mereka daripada menghadapi masalah dan risiko apabila mereka lebih berhati-hati. Ruangan Bersama NCCC Ketahui Hak Tandatangan Anda 8 • Ringgit Ruangan Masalah Kewangan Anda Salam sejahtera, Saya adalah kakitangan sokongan di sebuah badan berkanun. Saya sudah berkhidmat selama 9 tahun. Sejak mula berkhidmat, saya sering membuat pinjaman peribadi. Boleh dikatakan pada setiap tahun. Saya kerap memohon pinjaman baru di bank lain untuk menutup pinjaman lama di bank lain. Sekarang saya tinggal di rumah PPR dengan kadar sewa RM139 sebulan, membayar kereta RM403 sebulan. Saya juga melanggan astro dan jalur lebar. Selain itu, saya turut membayar perkhidmatan pengangkutan sekolah untuk tiga orang anak saya sebanyak RM140 sebulan. Gaji bersih saya lebih kurang RM1,300. Setelah membayar segala hutang, bil utiliti dan belanja dapur wang, lazimnya hanya tinggal baki sebanyak RM400. Pada masa ini, saya selalu bekerja lebih masa dan kadar elaun lebih masa yang saya dapat setiap bulan adalah dalam purata RM400 sebulan. Buat masa ini boleh dikatakan saya masih boleh menyara kos sara hidup. Saya terfikir jika saya tidak lagi bekerja lebih masa atau tiada lagi pendapatan sampingan, apa yang saya perlu buat? Sekarang saya baru sahaja memohon pinjaman peribadi dan masih ada baki lebih kurang RM5000. Saya terfikir hendak membuat perniagaan dalam talian, tetapi saya tidak berani mengambil risiko sebab saya pernah mengalami kerugian beribu-ribu ringgit sebelum ini. Apakah cadangan atau nasihat untuk saya? Terima kasih. Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Jawapannya: Kedudukan kewangan anda masih terkawal kerana aliran tunai anda masih positif dan sedikit sebanyak dibantu oleh pendapatan sampingan daripada kerja lebih masa. Walau bagaimanapun, anda masih boleh memperkukuh lagi kedudukan aliran tunai anda dengan mengawal serta mengurangkan perbelanjaan yang kurang penting. Anda perlu menyenaraikan semua perbelanjaan bulanan secara terperinci dan mulai menilai semula perbelanjaan tersebut serta membuat keputusan untuk mengubahnya. Anda juga perlu mengawal pinjaman di bank sebab faedah untuk pinjaman peribadi agak tinggi. Anda mungkin menggunakan sebahagian besar daripada gaji anda untuk membuat pembayaran balik pinjaman. Amalan berjimat cermat ketika membeli dan menyediakan bajet merupakan strategi paling mudah untuk melegakan kedudukan aliran tunai yang ketat. Anda juga perlu sedar dan bertanya kepada diri sendiri, adakah anda mengamalkan gaya hidup di luar kemampuan anda? Ramai orang mengatakan pendapatan mereka tidak pernah mencukupi, walaupun sebenarnya pendapatan mereka adalah tinggi. Ini berpunca daripada amalan gaya hidup ala ‘mewah’ yang mungkin mereka sendiri tidak menyedarinya. Anda perlu meni lai semula bajet anda berdasarkan keperluan dan kehendak. Dalam situasi ini, anda mungkin perlu menangguhkan perbelanjaan kehendak. Setiap kali ingin membeli sesuatu, anda perlu memikirkan terlebih dahulu sama ada kehendak tersebut ada di dalam bajet anda. Anda juga boleh memperbaik kedudukan aliran tunai dengan mencari cara meningkatkan pendapatan sampingan anda, contohnya seperti yang telah anda sebutkan sendiri. Teruslah berikhtiar dengan cara yang lain. Untuk maklumat lanjut mengenai pengurusan kewangan, sila dapatkan khidmat nasihat di Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) yang berhampiran dengan tempat anda. Layari www.akpk. org.my Mencari Kebahagiaan Kewangan Ringgit • 9 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

27 Sep 2013

National Statistics Conference 2013 (MyStats 2013): Promoting Innovation in Economic and Financial Statistics to Support Policy Making in a Dynamic Environment (18 November 2013, Sasana Kijang, Kuala Lumpur)

https://www.bnm.gov.my/-/national-statistics-conference-2013-mystats-2013-promoting-innovation-in-economic-and-financial-statistics-to-support-policy-making-in-a-dynamic-environment-18-november-2013-sasana-kijang-kuala-lumpur-

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/national-statistics-conference-2013-mystats-2013-promoting-innovation-in-economic-and-financial-statistics-to-support-policy-making-in-a-dynamic-environment-18-november-2013-sasana-kijang-kuala-lumpur-&languageId=ms_MY

Reading: National Statistics Conference 2013 (MyStats 2013): Promoting Innovation in Economic and Financial Statistics to Support Policy Making in a Dynamic Environment (18 November 2013, Sasana Kijang, Kuala Lumpur) Share: National Statistics Conference 2013 (MyStats 2013): Promoting Innovation in Economic and Financial Statistics to Support Policy Making in a Dynamic Environment (18 November 2013, Sasana Kijang, Kuala Lumpur) Tarikh Siaran: 27 Sep 2013         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

25 Sep 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Ogos 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-august-2013-issue-is-now-available-for-download

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_8.pdf

Memperkukuh Amalan Pembiayaan yang Bertanggungjawab OGOS 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 8 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Bank Negara Malaysia telah mengumumkan pelaksanaan satu set langkah yang bertujuan untuk mengelak hutang isi rumah yang berlebihan dan memperkukuh amalan pemberian pinjaman yang bertanggungjawab oleh pemberi kredit utama. Langkah-langkah ini ialah: • Tempoh pinjaman maksimum selama 10 tahun untuk pembiayaan bagi kegunaan peribadi. • Tempoh pinjaman maksimum selama 35 tahun untuk pembiayaan bagi pembelian harta kediaman dan bukan kediaman. • Larangan menawarkan produk pembiayaan peribadi yang diluluskan terlebih dahulu. Meskipun disokong oleh pendapatan dan keadaan guna tenaga yang positif, namun sejak akhir-akhir ini, terdapat peningkatan trend dalam penawaran produk kewangan yang tidak mengambil kira kepentingan pengguna dalam jangka panjang. Ini termasuk tempoh pembiayaan yang dilanjutkan hingga 45 tahun bagi pembiayaan rumah dan 25 tahun bagi pembiayaan peribadi. Walaupun tempoh pembiayaan yang lama ini mengurangkan pembayaran balik bulanan, namun dalam jangka panjang, pembiayaan ini meningkatkan beban hutang isi rumah secara keseluruhan. Amalan seperti ini menggalakkan pengumpulan hutang yang berlebihan oleh isi rumah dan meningkatkan kelemahan sektor ini. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Memperkukuh Amalan Pembiayaan yang Bertanggungjawab 2 • Ringgit Langkah Bank Negara Malaysia tersebut merupakan langkah awal pencegahan bagi mengelak berlaku kemungkinan krisis hutang seperti mana berlaku di Amerika Syarikat. Keadaan ini dapat mengelakkan berlaku kemelesatan ekonomi negara yang lebih kritikal untuk tempoh kurang daripada tiga tahun yang akan datang. Menurut Bank Negara Malaysia, hutang isi rumah berbanding Kadar Keluaran Dalam Negara Kasar (KDNK) meningkat purata 12 peratus setahun sejak lima tahun lalu dan berada pada paras 82.9 peratus setakat akhir Mac 2013, paras tertinggi bagi negara-negara membangun di Asia (Singapura dan Hong Kong masing-masing mencatatkan 67% dan 59% daripada KDNK). Pertumbuhan ini tidak selaras dengan peningkatan pendapatan yang dicerminkan oleh pertumbuhan KDNK, iaitu antara empat hingga enam peratus. Langkah ini dilakukan memandangkan kadar hutang isi rumah pada masa ini berada tahap yang membimbangkan. Kajian Pusat Pendidikan dan Penyelidikan Pengguna (CRRC) yang dijalankan pada tahun 2012 menunjukkan lebih kurang 47% pekerja muda mempunyai hutang yang serius, iaitu lebih daripada 30% daripada gaji bulanan digunakan untuk membayar hutang. Kajian juga mendapati 37% pekerja muda mengaku bahawa mereka berbelanja melebihi tahap kemampuan. Hal ini merupakan salah satu penyebab utama mengakibatkan seseorang menghadapi masalah dalam pengurusan kewangan. Semua segmen masyarakat, termasuk mereka yang masih muda dan meminjam buat kali pertama daripada institusi kewangan harus diberi persediaan mengenai pendidikan pengurusan kewangan agar mereka tidak terbeban dengan masalah hutang yang serius dan akhirnya menjadi muflis. Jabatan Insolvensi Malaysia melaporkan sebanyak 37,493 kes individu berumur 25 hingga 44 tahun diisytiharkan bankrap. Sebanyak 29,338 kes melibatkan hutang pinjaman kenderaan, diikuti dengan 15,299 kes melibatkan pinjaman peribadi. Pengurusan kewangan seharusnya bermula sejak dari kecil dan institusi kekeluargaan perlu mendidik anak-anak mereka dengan amalan menabung. Ingat, simpan sedikit, lama-lama menjadi bukit! Nilai wang yang dimiliki pada masa sekarang jauh lebih bernilai berbanding dengan wang pada masa akan datang. Oleh itu, tabungan perlu ditingkatkan, di samping memilih pelaburan yang terbaik untuk simpanan jangka masa panjang. Golongan muda perlu didedahkan dengan maklumat dan kesan apabila mereka membuat pinjaman. Apabila membuat pinjaman, terdapat beberapa faktor yang perlu dipertimbang, antaranya tujuan pinjaman, kemampuan membayar balik pinjaman, tempoh pinjaman, kadar faedah dan syarat serta terma pinjaman. Mereka perlu mengutamakan pembelian barangan untuk keperluan dan menangguhkan barangan untuk memenuhi kehendak. Langkah-langkah di atas akan membendung hutang isi rumah dan menggalakkan pembiayaan bertanggungjawab serta pertumbuhan kredit pengguna yang mampan. Sumber: FOMCA/konsumerkini.net.my Portal berita ini bertujuan untuk menyalurkan pandangan-pandangan dan komen berkaitan dengan isu-isu kepenggunaan semasa untuk digunakan oleh media, pihak-pihak yang berkepentingan dan juga rakyat secara umum. KonsumerKINI adalah peluang untuk pengguna di Malaysia untuk mendapatkan maklumat TERKINI yang perlu untuk menyokong usaha mereka menjalankan kehidupan sebagai pengguna berhemat iaitu prihatin terhadap diri sendiri, keluarga, masyarakat, negara, alam sekitar dan generasi masa depan. www.konsumerkini.net.my Ringgit • 3 Terasa bingung memikirkan hutang yang tidak terurus? Seringkali diganggu oleh para pemungut hutang? Seringkali risau mengenai wang ringgit? Semua individu yang berada dalam situasi sedemikian disarankan supaya mendapatkan bantuan perkhidmatan kaunseling kredit dan program pengurusan kredit daripada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) di mana-mana sebelas (11) cawangan dan juga di sembilan (9) pejabat kaunseling di seluruh negara. Semua perkhidmatan AKPK adalah secara percuma kepada orang ramai. Kaunseling Kewangan Di AKPK, kaunselor akan berbincang secara bersemuka bersama-sama anda di dalam bilik kaunseling. Di situ, kaunselor akan mengenal pasti kedudukan aliran tunai dan menganalisis kewangan anda. Program Pengurusan Kredit (PPK) Sekiranya anda mengalami kesukaran dalam membayar balik semua ansuran bulanan pinjaman, tetapi pada masa yang sama, anda mempunyai pendapatan bersih yang positif, maka anda boleh mendaftar dengan PPK di AKPK. PPK boleh membantu menstruktur semula tanggungan pinjaman anda yang disediakan oleh penyedia- penyedia kredit seperti berikut: • Semua bank komersil. • Semua bank islam. • Semua syarikat insurans. • Semua pengendali takaful. • Institusi-institusi kewangan pembangunan. • Pengeluar-pengeluar kad kredit dan kad caj. Apakah PPK di AKPK? Satu pelan pembayaran hutang individu khusus dirangka untuk anda setelah dipersetujui oleh penyedia-penyedia kredit anda. Program Pengurusan Kredit AKPK (PPK) 4 • Ringgit Kelebihan-kelebihan PPK • Terma-terma pembayaran semula yang berpatutan berdasarkan aliran tunai semasa. • Tempoh penangguhan sementara daripada tindakan undang-undang. • Pemberhentian panggilan telefon dan kacau ganggu daripada para pemungut hutang. • Mengembalikan semula nikmat kehidupan anda dari sudut kewangan. Syarat-syarat untuk memasuki PPK Anda: • tidak berada dalam tindakan undang-undang pada tahap lanjut. • bukan seorang bankrap / muflis. • mempunyai jumlah hutang tidak lebih daripada RM2 juta. • mempunyai sumber pendapatan bersih yang positif dan mencukupi untuk pembayaran PPK. (mempunyai pendapatan lebihan setelah ditolak dengan perbelanjaan asas dan mencukupi untuk pembayaran PPK). Proses PPK • Merujuk kepada kaunselor mengenai kedudukan kewangan anda untuk mengenal pasti semua perbelanjaan bulanan dan mengenali potensi serta ruang penjimatan. • Mengisytiharkan semua kemudahan pinjaman dan baki pinjaman terkini anda. • AKPK sebagai perantara akan berunding bagi pihak anda dengan semua penyedia kredit anda. • Selepas itu, AKPK akan mengeluarkan surat pengesahan setelah semua penyedia kredit anda bersetuju dengan cadangan PPK yang dikemukakan. • Penyedia-penyedia kredit anda mungkin memerlukan anda menandatangani surat tawaran tambahan setelah berjaya mendaftar dalam PPK. Dokumen-dokumen yang diperlukan • Laporan Kredit CCRIS yang terkini daripada Bank Negara Malaysia (BNM). (No ta : AKPK bo leh memban tu anda mendapatkan Laporan Kredit CCRIS setelah anda melengkapkan borang CBS 01 dan menyediakan satu salinan kad pengenalan serta dua (2) dokumen lain seperti lesen memandu dan bil-bil utiliti.) • Penyata-penyata pinjaman terkini daripada setiap penyedia-penyedia kredit. • Jika bekerja, slip gaji terkini. • Jika bekerja sendiri, sediakan bukti pendapatan seperti penyata akaun bank dan lain-lain. • Penyata KWSP terkini , j ika mel ibatkan penstrukturan pinjaman perumahan. • Dokumen-dokumen tindakan undang-undang, sekiranya ada. • Penyata Cukai Pendapatan, sekiranya ada. Taklimat Awam (tidak diwajibkan) • AKPK ada mengendalikan sesi taklimat awam menerangkan mengenai PPK selama sejam, termasuk sesi soal jawab di Ibu Pejabat AKPK. • Jadual sesi Taklimat Awam di Ibu Pejabat AKPK adalah seperti berikut: • Setiap Isnin hingga Khamis : 10.00 pagi, 12.00 tengah hari & 3.00 petang Sekiranya anda mengalami kesukaran dalam membayar balik semua ansuran bulanan pinjaman, tetapi pada masa yang sama, anda mempunyai pendapatan bersih yang positif, maka anda boleh didaftarkan dalam PPK di AKPK. Ringgit • 5 • Setiap Jumaat: 10.00 pagi & 12.00 tengah hari • Kecuali cuti-cuti umum • Sesi taklimat awam juga ada disediakan di cawangan AKPK seperti di: Pulau Pinang, Johor Bahru, Melaka, Kuching dan Kota Kinabalu. Sila rujuk kepada http://www.akpk.org.my/services/ debt-management/briefing-schedule untuk jadual taklimat terkini di cawangan berkenaan. Nota: Untuk cawangan yang tiada kemudahan taklimat awam, anda boleh berhubung secara terus dan menghadiri sesi kaunseling dengan kaunselor di cawangan berkenaan. Dalam keadaan bagaimanakah PPK anda boleh ditamatkan? • Apabila pinjaman-pinjaman diselesaikan lebih awal atau sepenuhnya. • Apabila anda memohon secara sukarela untuk keluar daripada PPK • Apabila PPK ditamatkan kerana kegagalan membuat bayaran mengikut jadual yang telah dipersetujui sebelum ini. • Apabila dimaklumkan bahawa pelanggan PPK telah meninggal dunia. Kesan sekiranya anda sebagai peserta PPK • Perubahan gaya hidup diperlukan. • Kemudahan kredit sedia ada akan dibatalkan. • Peluang untuk mendapatkan pinjaman baru semasa anda masih berada dalam PPK akan tertakluk sepenuhnya kepada budi bicara penyedia-penyedia kredit masing-masing. Apakah ciri-ciri untuk berjaya dalam PPK? • Keinginan serta keazaman yang kuat untuk kembali berada pada landasan yang betul dalam meneruskan kehidupan. • Berdisiplin dalam membuat pembayaran mengikut jadual. • Kesanggupan berkorban pada masa kini demi kesejahteraan kewangan lebih baik pada masa depan. Untuk maklumat lanjut mengenai perkhidmatan AKPK, sila layari laman sesawang di: www.akpk.org.my atau hubungi talian bebas tol AKPK di: 1-800-88-2575. Sesi taklimat awam juga ada disediakan di cawangan AKPK seperti di: Pulau Pinang, Johor Bahru, Melaka, Kuching dan Kota Kinabalu. Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (729811-P) Aras 8.2-8.9, Maju Junction Mall, 1001 Jalan Sultan Ismail, 50250 Kuala Lumpur. www.akpk.org.my Talian Bebas Tol: 1800-88-2575 6 • Ringgit Jenis–jenis polisi insurans Terdapat tiga jenis polisi utama untuk melindungi harta dan barangan isi rumah anda: • Kebakaran – polisi ini melindungi kerugian/ kerosakan terhadap bangunan kediaman dan isi rumah anda, seperti kebakaran, kilat dan letupan gas yang digunakan untuk domestik. • Empunya rumah – polisi ini melindungi bangunan kediaman, termasuk lekapan dan kelengkapan di bangunan seperti garaj, dinding, pintu pagar dan pagar daripada beberapa risiko tertentu. • Isi rumah – polisi ini melindungi barangan isi rumah anda sahaja, iaitu barangan boleh alih di dalam kediaman anda daripada risiko-risiko tertentu. Sekiranya anda ingin mendapat perlindungan yang komprehensif untuk kediaman anda dan barangan di dalamnya, anda harus membeli kedua-dua polisi empunya rumah dan polisi isi rumah. Apa yang perlu anda tahu apabila membeli perlindungan insurans untuk harta kediaman • Pastikan harta kediaman anda diinsuranskan secukupnya setiap masa, dan mengambil kira pengubahsuaian dan naik taraf yang telah dibuat atas harta kediaman. • Anda perlu memilih bentuk pampasan yang anda kehendaki bagi kehilangan/kerosakan pada harta kediaman anda, sama ada berdasarkan indemniti atau pengembalian semula. • Sekiranya harta kediaman anda adalah di bawah pembiayaan dan diinsuranskan oleh syarikat pembiaya, anda seharusnya memastikan yang harta kediaman itu mempunyai perlindungan insurans secukupnya. Biasanya, perlindungan insurans yang diambil oleh syarikat pembiaya adalah berdasarkan amaun pinjaman. • Anda perlu memastikan bahawa jumlah di insuranskan menggambarkan jumlah perlindungan yang diperlukan untuk menggantikan semua barangan isi rumah di dalam kediaman anda. • Simpan dokumen-dokumen yang dapat membuktikan pemilikan dan nilai barangan yang diinsuranskan, contohnya resit pembelian, foto barangan berharga jika ada. Ia boleh membantu ketika membuat tuntutan. Syarat purata Sekiranya amaun diinsuranskan dalam polisi insurans anda kurang daripada kos pembinaan semula (insurans terkurang), syarat purata akan diterima pakai apabila tuntutan dibuat. Ini bermakna, anda Insurans Untuk Harta Kediaman Sekiranya harta kediaman anda adalah di bawah pembiayaan dan diinsuranskan oleh syarikat pembiaya, anda seharusnya memastikan yang harta kediaman itu mempunyai perlindungan insurans secukupnya. Ringgit • 7 akan menanggung sendiri jumlah perbezaan antara nilai diinsuranskan dengan kos pembinaan. Contoh: Jumlah kos pembinaan semula rumah ialah RM 100,000, manakala jumlah diinsuranskan hanya RM 80,000 dan jumlah kerugian ialah sebanyak RM 5,000. Syarat purata yang akan dikira ialah:- Jumlah dinsuranskan Kerugian (RM80,000) x (RM 5,000) Kos pembinaan semula (RM 100,000) = RM 4,000 Dalam contoh di atas, syarikat insurans akan hanya membayar sebanyak RM4,000 dan bukannya RM5,000 bagi kerugian yang dialami. Tanggungjawab membeli insurans Jika harta kediaman anda masih dalam peringkat pembinaan, insurans terhadap harta kediaman adalah di bawah tanggungjawab pemaju. Bagi harta kediaman hak milik strata seperti pangsapuri dan kondominium, adalah mandatori bagi Syarikat Pengurusan (SP) membeli polisi insurans kebakaran untuk keseluruhan bangunan. Pemilik unit individu dikehendaki membayar bahagian premium masing- masing kepada SP. Sekiranya anda mendapat pinjaman daripada institusi kewangan di bawah penyeliaan Bank Negara Malaysia, institusi kewangan berkenaan akan menerima polisi insurans yang sudah dibeli oleh SP, tertakluk kepada terma dan syarat. Apa yang perlu anda tahu ketika membuat tuntutan Jika harta kediaman anda mengalami kerosakan/ kerugian, • Anda hendaklah memaklumkan syarikat insurans anda secara bertulis dengan memberikan butir- butir lengkap secepat mungkin. • Anda hendaklah mengambil tindakan sewajarnya untuk memastikan agar kerosakan dan kerugian yang dialami tidak menjadi bertambah teruk. Penyelesaian tuntutan Jumlah pampasan bergantung pada asas perlindungan:- • Asas indemniti akan membayar kos membaik pulih bangunan yang rosak ditolak nilai kesan lapuk dan susut nilai; atau • Asas nilai pengembalian semula akan membayar sepenuhnya kos membaik pulih bangunan yang rosak tanpa ditolak nilai kesan lapuk dan susut nilai, tertakluk kepada jumlah yang dilindungi mencukupi untuk menampung kos pengembalian semula bangunan Jika tiada sebarang peruntukan khusus, perlindungan adalah berdasarkan asas indemniti. Jika anda ingin mendapat perlindungan berdasarkan pengembalian semula, polisi anda harus mengandungi klausa yang relevan tertera padanya. Ekses, iaitu jumlah kerugian yang anda perlu tanggung sebelum syarikat insurans anda membayar tuntutan anda, adalah terpakai untuk sesetengah risiko, seperti limpah tangki domestik, ribut, gempa bumi dan banjir. Sumber: infoinsurans Anda perlu memilih bentuk pampasan yang anda kehendaki bagi kehilangan / kerosakan pada harta kediaman anda, sama ada berdasarkan indemniti atau pengembalian semula. 8 • Ringgit Institusi kewangan di Malaysia semakin berkembang dan berdaya saing dalam memperkenal produk mereka kepada semua lapisan masyarakat. Seperti yang sedia maklum, kadang kala pihak institusi kewangan akan menghubungi bakal pelanggan untuk menawarkan produk mereka. Segala penerangan yang berkaitan produk mereka akan diterangkan menerusi panggilan telefon tersebut. Menyedari tentang kelebihan saluran ini, terdapat pihak ketiga yang cuba mengambil kesempatan dengan menghubungi pengguna, dan secara sengaja memperkenal diri mereka sebagai wakil institusi kewangan bagi mengelirukan pengguna. Produk yang sering digunakan oleh mereka adalah insurans dan takaful. Pihak ini akan memperkenal nama dan jabatan mereka sebelum memperkenal produk tersebut bagi mendapatkan kepercayaan pengguna. Kemudian, mereka akan menerangkan tentang kelebihan produk yang ditawarkan. Lazimnya pengguna perlu mengisi borang dan menandatangani dokumen berkaitan sebagai tanda setuju. Namun, cara yang digunakan oleh pihak ini agak berlainan. Mereka hanya meminta nombor kad pengenalan dan nombor akaun bank daripada pengguna tanpa perlu mengisi apa-apa borang kerana persetujuan pengguna telah dirakam dalam perbualan tersebut. Salinan dokumen yang berkaitan juga tidak diberikan kepada pengguna seperti yang dijanjikan. Apabila pengguna berhenti membuat bayaran, pihak ini akan menghubungi pengguna dan meminta sejumlah wang besar yang lazimnya mencecah ribuan ringgit. Pengguna turut diugut akan disenarai -hitamkan atau tindakan mahkamah akan diambil. Pengguna yang menghadapi situasi seperti ini disarankan supaya: 1. Jangan sesekali memberikan nombor kad pengenalan dan nombor akaun tanpa bukti yang kukuh daripada pihak ini. 2. Semak dahulu sama ada nombor yang tertera di telefon bimbit anda adalah benar-benar panggilan daripada institusi kewangan yang berkenaan. Nombor telefon institusi kewangan lazimnya boleh disemak di laman sesawang institusi kewangan berkenaan. 3. Elakkan untuk menerima tawaran menerusi telefon. Adalah lebih wajar untuk terus ke institusi kewangan berkenaan bagi mengelakkan masalah, seperti penipuan. Adalah lebih wajar jika pengguna mendapatkan khidmat nasihat atau menyemak dengan institusi kewangan yang menawarkan produk perbankan dan insurans terlebih dahulu supaya pengguna dapat mengelakkan diri mereka daripada ditipu. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Berhati- Hati Apabila Menerima Panggilan Telefon Ejen Bank Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya baru berkahwin pada 1 Mei yang lalu. Suami saya telah pergi ke sebuah bank untuk memohon membuat pinjaman, tetapi permohonan telah ditolak tanpa memberikan alasan mengapa pinjaman kami ditolak. Gaji pokok suami saya sebanyak RM1,850. Kami ada juga terfikir untuk membuat pinjaman dengan syarikat peminjam wang tidak berlesen tetapi apabila memikirkan kesannya, kami jadi khuatir dan takut. Saya mohon nasihat tuan untuk memberi nasihat mengenai masalah kewangan kami ini. Terima kasih. Pengguna Dilema Jawapannya: Jika suatu permohonan pinjaman telah ditolak oleh pihak bank, pada kebiasaannya pihak bank seharusnya menjelaskan kepada pemohon pinjaman secara bertulis menyatakan sebab mengapa permohonan mereka ditolak. Suami puan boleh menulis secara rasmi kepada pihak bank berkenaan untuk mendapatkan penjelasan. Sekiranya, penjelasan masih tidak dapat diperoleh daripada pihak bank berkenaan, suami puan boleh mengemukakan aduan secara terus kepada pihak Bank Negara Malaysia. Sila layari laman sesawang berikut untuk mengetahui tatacara untuk membuat aduan: http://www.bnm.gov. my/bnmlink/bm/index.htm Untuk makluman puan, pada kebiasaannya, terdapat dua faktor utama yang menyebabkan suatu permohonan pinjaman ditolak oleh penyedia kredit. Pertamanya, penilaian pihak penyedia kredit mendapati pemohon tidak mempunyai keupayaan kewangan yang kukuh untuk membayar balik pinjaman. Keduanya, pemohon berkemungkinan besar mempunyai rekod pembayaran pinjaman terdahulu atau semasa yang tidak memuaskan. Jika anda mempunyai rekod yang tidak memuaskan, maka peluang untuk mendapat pinjaman baru mungkin tipis. Individu di Malaysia boleh menyemak status kredit mereka dengan dua cara. Pertamanya, dengan mendapatkan laporan kredit secara percuma, atau lebih di kenali sebagai CCRIS daripada mana- mana Pejabat Wilayah dan cawangan Bank Negara Malaysia. Keduanya, mendapatkan laporan kredit daripada CTOS Sdn Bhd. Sila layari laman sesawang CTOS untuk maklumat selanjutnya: http://www.ctos.com.my Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Pinjaman Tidak Diluluskan 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

27 Ogos 2013

Guideline on Dye-Stained Banknotes

https://www.bnm.gov.my/-/guideline-on-dye-stained-banknotes-1

15 Ogos 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Julai 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-july-2013-issue-is-now-available-for-download

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/ringgit_7.pdf

Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 JULAI 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 7 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Rangka kerja pengawalan dan penyeliaan mencapai tahap baharu dalam perkembangannya apabila Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA) dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 (IFSA) berkuat kuasa pada 30 Jun 2013. FSA dan IFSA merupakan kemuncak dalam usaha untuk memodenkan undang-undang yang mengawal selia perlakuan dan penyeliaan institusi kewangan di Malaysia. Ini bagi memastikan undang-undang ini terus relevan dan berkesan untuk mengekalkan kestabilan kewangan, menyokong pertumbuhan inklusif dalam sistem kewangan dan ekonomi, di samping menyediakan perlindungan yang mencukupi untuk pengguna. Undang-undang ini juga memberi kuasa pengawasan, pengawalan dan penyeliaan yang perlu kepada Bank Negara Malaysia untuk mencapai mandatnya yang luas dalam persekitaran yang lebih kompleks dan saling berhubung memandangkan perkembangan kewangan yang bersifat serantau dan antarabangsa. Ini termasuk peningkatan tumpuan terhadap langkah-langkah pencegahan awal untuk menangani isu yang berbangkit dalam institusi kewangan yang mungkin memberikan kesan kepada kepentingan pendeposit dan pemegang polisi, serta keberkesanan dan kecekapan fungsi pengantara kewangan. Sistem pengawalan dan penyeliaan Malaysia perlu dilengkapi dengan baik untuk menangani risiko baharu dan yang baru muncul dengan berkesan supaya keyakinan dalam sistem kewangan dipelihara dan aktiviti pengantaraan kewangan yang kritikal serta penting kepada ekonomi terhindar Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 dan Akta Perkhidmatan Kewangan Islam 2013 2 • Ringgit daripada gangguan. FSA dan IFSA menggabungkan beberapa undang-undang yang berasingan untuk mengawal selia sektor kewangan di bawah rangka kerja perundangan tunggal masing-masing untuk sektor kewangan konvensional dan Islam, iaitu Akta Bank dan Institusi-Institusi Kewangan 1989, Akta Bank Islam 1983, Akta Insurans 1996, Akta Takaful 1984, Akta Sistem Pembayaran 2003 dan Akta Kawalan Pertukaran Wang 1953 yang dimansuhkan pada tarikh yang sama. Ciri-ciri utama undang-undang baharu adalah: • Kejelasan dan ketelusan yang lebih tinggi dalam pelaksanaan dan pentadbiran undang-undang ini. Ini termasuk objektif pengawalseliaan yang jelas tafsirannya dan akauntabiliti Bank Negara Malaysia bagi melaksanakan matlamat utamanya untuk memelihara kestabilan kewangan, keadaan yang jelas bagi membolehkan tindakan diambil oleh Bank Negara Malaysia untuk melaksanakan kuasa dan fungsi di bawah undang-undang ini, dan kriteria penilaian yang telus bagi institusi yang diberikan kuasa untuk terus mengawal selia perniagaan kewangan, dan untuk kesesuaian pemegang syer; • Tumpuan yang jelas terhadap pematuhan dan tadbir urus Syariah dalam sektor kewangan Islam. Secara khususnya, IFSA menyediakan rangka kerja undang-undang yang menyeluruh, yang selaras sepenuhnya dengan Syariah dalam semua aspek pengawalan dan penyeliaan, daripada pelesenan hingga pembubaran sesebuah institusi; • Peruntukan bagi keperluan pengawalseliaan berbeza yang mencerminkan aktiviti pengantaraan kewangan dan risiko masing-masing kepada sistem kewangan secara keseluruhan; • Peruntukan untuk mengawal selia syarikat pemegangan kewangan dan entiti tidak dikawal selia perlu mengambil kira risiko sistemik yang boleh muncul daripada interaksi antara institusi yang dikawal selia dengan institusi tidak dikawal selia, aktiviti dan pasaran. Menteri Kewangan boleh meletakkan institusi yang menjalankan aktiviti pengantaraan kewangan tertakluk kepada pengawalan dan penyeliaan yang berterusan oleh Bank Negara Malaysia sekiranya institusi tersebut menyebabkan atau boleh mendatangkan risiko kepada kestabilan kewangan secara keseluruhan; • Memperkukuh perlakuan perniagaan dan keperluan perlindungan pengguna untuk meningkatkan keyakinan pengguna terhadap perkhidmatan dan produk kewangan; • Peruntukan yang lebih kukuh bagi penguatkuasaan dan campur tangan penyeliaan yang berkesan dan awal; Undang-undang baharu ini akan meletakkan sektor kewangan Malaysia, yang merangkumi sistem perbankan, sektor insurans/takaful, pasaran kewangan dan sistem pembayaran dan pengantara kewangan lain, pada platform untuk terus maju ke hadapan sebagai satu sistem kewangan yang kukuh, bertanggungjawab dan progresif. Ini khususnya penting bagi membolehkan sistem kewangan memenuhi tuntutan baharu terhadap pembiayaan yang dikaitkan dengan program transformasi ekonomi Malaysia pada dekad akan datang, dan seterusnya perubahan demografi penduduk dan integrasi ekonomi Malaysia yang semakin pesat dengan rantau ini dan juga di dunia. Senaskhah FSA dan IFSA boleh didapati di laman sesawang Bank Negara Malaysia. Sebarang pertanyaan berhubung dengan FSA dan IFSA boleh diajukan melalui FSAandIFSA@bnm.gov.my. Sumber: Bank Negara Malaysia Ringgit • 3 Ramai orang yang berasa kurang selesa apabila bercakap mengenai wang. Bagaimana dengan anda? Adakah anda berasa kurang senang dan risau apabila isu wang dibicarakan? Jika ya, ia mungkin disebabkan anda tidak tahu bagaimana untuk menguruskan wang dan cara mencapai matlamat kewangan anda. Sebenarnya, untuk menjadi orang yang bijak menguruskan kewangan, anda perlulah menetapkan matlamat kewangan yang S.M.A.R.T. (Khusus, Boleh Diukur, Boleh Dicapai, Realistik, Ada Tempoh Masa) Kedudukan Kewangan Anda yang Lengkap Untuk mempunyai kedudukan kewangan yang kukuh, anda perlu bertanggungjawab ke atas masa hadapan anda dan membina disiplin serta komitmen yang diperlukan dalam membuat perancangan untuk setiap peringkat umur. Kebanyakan orang hanya membuat perancangan untuk perkara-perkara yang sudah boleh dijangka, seperti berkahwin, memiliki rumah dan kereta, serta membiayai pendidikan anak-anak mereka. Malangnya, masih ramai yang gagal menyedari bahawa mereka juga perlu bertanggungjawab untuk membuat perancangan bagi persaraan, penjagaan perubatan jangka panjang dan perancangan pewarisan mereka sendiri. Jika anda mula berfikir mulai sekarang mengenai bagaimana untuk menangani hal-hal ini pada masa akan datang, ia akan memastikan kedudukan kewangan anda kekal kukuh sepanjang hidup. Selaras dengan itu, pastikan berapa banyak sebenarnya wang yang diperlukan untuk mencapai matlamat anda. Dalam merancang matlamat anda, pastikan ia KHUSUS (Apa, Kenapa dan Bagaimana). Jangan lupa bahawa anda perlu membuat perancangan secara teliti mengenai berapa banyak wang yang anda mahu! Bak kata pepatah Inggeris, “Jika anda tidak boleh mengukurnya, anda tidak boleh mengurusnya.” Anda perlu menetapkan matlamat kewangan supaya anda menjadi lebih berdisiplin, di samping anda akan berasa puas apabila mencapai matlamat tersebut. Inilah yang dimaksudkan dengan BOLEH DIUKUR dalam proses menetapkan matlamat anda. Anda boleh menetapkan pelbagai matlamat, contohnya membiayai persaraan dan pendidikan anak-anak anda. Selain daripada mempunyai idea yang jelas mengenai perancangan kewangan yang kukuh, anda haruslah sedar tentang kedudukan kewangan anda pada setiap masa. Ini boleh dilakukan dengan memeriksa secara berterusan setiap komponen kewangan anda seperti pinjaman yang perlu dibayar, baki kad kredit, Adakah Kedudukan Kewangan Anda Kukuh? “Seperti latihan litar di gim, anda perlu membuat beberapa siri latihan untuk memastikan anda mencapai kedudukan kewangan yang lengkap.” 4 • Ringgit serta pendapatan dan perbelanjaan bulanan anda. Walaupun anda tidak perlu melakukan semua ini setiap hari, namun anda perlu membuatnya kerana ia akan memberikan gambaran yang lebih luas mengenai kedudukan kewangan anda. Maka, ketahui gambaran sebenar kewangan anda bagi memastikan matlamat kewangan yang BOLEH DICAPAI. Mulakan Latihan Mengukuhkan Kewangan Anda Seperti latihan litar di gim, anda perlu membuat beberapa siri latihan untuk memastikan anda mencapai kedudukan kewangan yang lengkap. Ini bermakna, anda bukan sahaja perlu mengetahui kedudukan kewangan anda, malah mengetahui bagaimana untuk mengawal kewangan anda. Menurut Thomas J. Stanley dan William D. Danko dalam buku mereka bertajuk The Millionaire Next Door, kebanyakan jutawan berpendapat bahawa tidak kira berapa banyak pendapatan anda, apa yang lebih penting ialah kekayaan anda. Para jutawan percaya bahawa mereka perlu ‘mengumpul duit, menyimpan duit dan mengembangkan duit tersebut’, bukan hanya ‘mengumpul duit dan membelanjakannya’. Mereka percaya bahawa cara untuk menjadi kaya adalah dengan mengurangkan penggunaan/ perbelanjaan dan mendapatkan nilai yang paling tinggi daripada semua pembelian mereka. Maka, untuk menambahkan kekayaan, anda juga perlu mengawal perbelanjaan anda. Sebagai tambahan, anda perlu komited kepada pelan anda untuk melengkapkan mana-mana rejim latihan. Ini memerlukan ketabahan dan ketekunan anda. Anda juga perlu mendapatkan sokongan daripada seluruh ahli keluarga kerana kebanyakan perancangan gagal jika ahli-ahli keluarga tidak memahaminya. Ia menjadi tanggungjawab anda untuk memastikan mereka sedar akan komitmen dan sasaran anda dalam mencapai matlamat kewangan tersebut. Dengan itu, pastikan matlamat kewangan dan sokongan orang lain terhadap anda adalah REALISTIK. Lakukannya Sekarang! Matlamat kewangan anda harus ADA TEMPOH MASA. Anda perlu tahu secara tepat bila anda ingin mencapai matlamat tersebut. Dengan adanya satu tarikh akhir yang anda ingin mencapai matlamat terbabit, ia akan memberi sasaran yang jelas untuk dicapai dan anda dapat mengetahui sama ada anda di landasan yang betul untuk mencapai matlamat itu. Tanpa satu tempoh masa, anda tidak akan merasa kepentingan untuk mula mengambil tindakan tanpa berlengah-lengah lagi. Jadi apa yang anda tunggu lagi? Tetapkan satu matlamat kewangan yang S.M.A.R.T. hari ini dan mulakan perjalanan anda ke arah kedudukan kewangan yang kukuh! Artikel perancangan kewangan dan pelaburan ini merupakan salah satu usaha berterusan SIDC dalam melahirkan pelabur yang arif dan berpengetahuan dalam pasaran modal. Selain itu, SIDC turut meningkatkan tahap kesedaran mengenai pelaburan bijak dan pengurusan kewangan melalui seminar dan bengkel pendidikan pelabur yang disasarkan untuk pelbagai lapisan masyarakat, seperti pelajar sekolah, pelajar institusi pengajian tinggi, ibu bapa, wanita dan pekerja kolar putih dan biru. Untuk maklumat lanjut, layari www.min.com.my, hubungi 03-62048889 atau lawati Facebook kami di www.facebook.com/ BMWSIDC. “Jangan lupa bahawa anda perlu membuat perancangan secara teliti mengenai berapa banyak wang yang anda mahu!” Ringgit • 5 Apabila anda memohon kad kredit, pinjaman peribadi atau pinjaman-pinjaman lain, institusi kewangan akan menilai sama ada anda mempunyai risiko kredit yang baik ataupun tidak. Sewaktu membuat penilaian risiko kredit, institusi kewangan tersebut akan mengambil kira keupayaan peminjam untuk memenuhi kewajipan pembayaran balik. Penilaian risiko juga akan menentukan kadar faedah dan kos-kos lain untuk pinjaman tersebut. Keupayaan untuk mendapatkan kelulusan pinjaman biasanya bergantung kepada faktor asas seperti berikut:- 3 faktor asas • Tujuan pinjaman Pemberi pinjaman ingin mengetahui apa tujuan sebenar suatu pinjaman bagi menilai risiko yang terlibat. Jenis pinjaman akan dipadankan dengan tujuan pinjaman. Jika anda membeli rumah, maka pinjaman perumahan akan ditawarkan. Pinjaman sewa beli akan diberikan untuk pembelian kereta. Jika tujuan pinjaman adalah untuk sesuatu yang tidak produktif atau berunsur spekulasi, mungkin anda akan ditawarkan pinjaman peribadi atau overdraf. Tujuan pinjaman serta jenis pinjaman, sama ada bercagar ataupun tidak, akan menentukan kadar faedah dan tempoh pinjaman anda. • Keupayaan membayar balik Keupayaan anda untuk membayar balik pinjaman adalah penting. Institusi kewangan akan menilai sama ada anda mempunyai sumber kewangan untuk menanggung komitmen kewangan yang baru. Mereka juga akan memastikan anda mempunyai pendapatan yang stabil atau pekerjaan tetap. Kedudukan aliran tunai anda akan dinilai dengan terperinci. Petunjuk utama bagi menilai keupayaan pembayaran anda adalah dengan mengetahui nisbah hutang kepada pendapatan anda. • Sejarah pembayaran Rekod pembayaran hutang terdahulu atau semasa akan dinilai untuk mengetahui perilaku anda sebagai seorang pembayar. Jika anda mempunyai rekod yang tidak memuaskan, maka peluang untuk mendapat pinjaman baru mungkin tipis. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Apa Yang Diambil Kira Oleh Institusi Kewangan Semasa Pemohonan Pinjaman? 6 • Ringgit Kami ingin berkongsi dengan anda satu aspek yang amat penting dalam Insurans Hayat, iaitu Proses Membuat Tuntutan. Apabila berlaku kejadian yang tidak dapat dielakkan, anda sudah tentu ingin memastikan keluarga anda mendapat apa yang dijanjikan dengan segera dan tanpa kerenah. Jom lihat bagaimana cara untuk membuat tuntutan insurans secara berkesan. Apakah situasi yang menimbulkan Tuntutan Insurans Hayat? Pada umumnya, Tuntutan Insurans Hayat timbul dalam situasi berikut: • Apabila polisi matang, iaitu tamatnya tempoh insurans itu diambil bagi polisi endowmen; atau • Apabila berlaku kematian atau keilatan kekal (TPD) ke atas hayat yang diinsuranskan sebelum polisi matang, dan masih berkuat kuasa pada tarikh kematian / kejadian. Bilakah anda perlu memberitahu Syarikat Insurans tentang kejadian yang membolehkan anda atau keluarga anda membuat tuntutan? Anda atau pihak menuntut hendaklah memberitahu syarikat insurans dengan secepat mungkin supaya mereka boleh menghantarkan borang yang berkaitan untuk diisi. Biasanya, kebanyakan syarikat insurans akan memberi anda tempoh tiga puluh (30) hari dari tarikh kejadian untuk memberitahu mereka dan menjalankan proses tuntutan. Apakah Dokumen yang Diperlukan? Bergantung pada jenis tuntutan, dokumen yang diperlukan adalah berbeza. Contohnya, di bawah Tuntutan Kematian, antara dokumen yang biasanya diperlukan seperti berikut: • Salinan diakui sah sijil kematian; • Salinan kad pengenalan si mati; • Bukti hubungan pihak menuntut dengan si mati; • Dokumen sokongan lain seperti yang diperlukan oleh syarikat insurans anda. Bilakah anda dijangka akan menerima tuntutan anda? Kebanyakan polisi insurans hayat mengenakan ‘tempoh boleh tanding’ selama dua tahun. Jika orang yang diinsuranskan meninggal dunia dalam tempoh tersebut, syarikat insurans berhak membuat penyiasatan teliti ke atas tuntutan berkenaan bagi memastikan tiada unsur penipuan atau bunuh diri (dalam tempoh 12 bulan pertama). Tuntutan Insurans Secara Berkesan Ringgit • 7 Jika tiada unsur penipuan atau bunuh diri dan semua dokumen telah dikemukakan sepertimana yang dikehendaki, penuntut dijangka dapat menerima tuntutan dalam tempoh sebulan atau lebih awal. Penuntut boleh melawati piagam pelanggan yang disiarkan dalam laman sesawang syarikat insurans untuk maklumat lanjut. Walau bagaimanapun, di bawah Akta Perkhidmatan Kewangan 2013, syarikat insurans diwajibkan menyelesaikan tuntutan dalam tempoh enam puluh (60) hari daripada penerimaan notis tuntutan. Jika tidak, syarikat insurans hendaklah membayar faedah kompaun minimum sebanyak empat (4) peratus setahun atau kadar lain sebagaimana yang ditetapkan ke atas jumlah wang polisi pada tamatnya tempoh enam puluh hari itu sehingga tarikh bayaran. Mengapa berlaku Kelewatan dalam Tuntutan? Walaupun ramai yang beranggapan bahawa syarikat insurans sengaja melewat-lewatkan atau menolak tuntutan, tetapi sebenarnya menangguh atau menolak tuntutan insurans hayat bukanlah polisi syarikat insurans. Sesuatu tuntutan itu ditolak atau ditangguh kerana pihak yang menuntut tidak mengemukakan borang yang dikehendaki bagi membolehkan tuntutan tersebut dibayar atau pemohon tidak memberi maklumat yang betul semasa membuat tuntutan. Berikut ialah beberapa langkah untuk mengelakkan kelewatan dalam pembayaran insurans hayat: 1. Hubungi syarikat insurans dan bertanya mengenai dokumen yang diperlukan. 2. Faks, e-mel atau hantarkan semua maklumat yang dikehendaki secepat mungkin. 3. Hubungi mereka lagi beberapa hari kemudian untuk memastikan tuntutan anda sedang diproses dan sama ada mereka memerlukan apa-apa dokumen lagi. Bagi kebanyakan syarikat insurans, membayar tuntutan dengan segera, dan dengan cara yang sewajarnya, sememangnya merupakan amanah bagi mereka. Untuk memastikan anda mendapat apa yang dijanjikan, pastikan anda memahami terma dan syarat yang berkaitan, terutamanya mengenai aspek yang dilindungi dan yang tidak dilindungi serta membayar premium anda tepat pada masanya. Artikel berikut disediakan sebagai nasihat semata- mata. Untuk butir-butir lanjut, sila dapatkan nasihat daripada profesional insurans dengan menghubungi mana-mana syarikat insurans hayat yang disenaraikan dalam laman sesawang rasmi Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) di www.liam.org.my. Sumber: Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) “Penuntut boleh melawati piagam pelanggan yang disiarkan dalam laman sesawang syarikat insurans untuk maklumat lanjut.” 8 • Ringgit Rumah merupakan aset asas yang diperlukan oleh setiap individu. Namun harga rumah yang tinggi menyukarkan pengguna untuk membeli rumah dengan kadar bayaran yang mampu dibayar atau dalam jangka masa yang singkat. Memahami masalah ini, institusi-institusi perbankan di Malaysia menawarkan pelbagai jenis bentuk pinjaman perumahan kepada pengguna. Salah satu bentuk pinjaman perumahan yang semakin menarik perhatian pengguna adalah pembiayaan secara Islam. Terdapat beberapa jenis atau konsep pembiayaan yang ditawarkan oleh institusi-institusi perbankan Islam, antaranya adalah – Murabahah atau lebih dikenali di pasaran sebagai Bai’ Bithaman Ajil (BBA), Musyarakah Mutanaqisah, Ijarah Muntahiyah Bittamlik (AIMAT) dan Ijarah Thumma Al-bai’ (AITAB). BBA adalah perjanjian pembelian dengan bayaran secara bertangguh. Menerusi konsep BBA, pengguna mempunyai pilihan sama ada membeli rumah yang sudah siap dibina atau masih dalam proses pembinaan dengan membuat bayaran secara ansuran dalam masa yang ditetapkan dalam kontrak pembelian. Manakala bagi Musyarakah Mutanaqisah pula, ia berasaskan konsep perkongsian iaitu pihak bank dan pembeli akan menjadi rakan kongsi dalam pembelian rumah tersebut. Hak milik bank ke atas rumah tersebut akan semakin berkurangan setiap kali pembeli membuat bayaran kepada bank dan hak milik tersebut dipindahkan kepada pembeli secara ansuran sehingga selesai pembayaran pembiayaan. Pada akhir tempoh perkongsian, rumah tersebut akan menjadi hak milik pembeli sepenuhnya. AIMAT pula merupakan perjanjian sewaan. Menerusi kontrak ini, pihak bank akan menyewakan rumah kepada pembeli untuk satu tempoh yang ditetapkan, dan selepas tempoh sewaan tamat, hak milik rumah tersebut akan dipindahkan kepada pembeli menerusi kontrak jualan atau sebagai hadiah. Oleh yang demikian, AITAB adalah salah satu kontrak di bawah AIMAT. Menerusi perjanjian AITAB, pembeli akan menyewa dengan bayaran bulanan seperti yang dipersetujui, dan pada akhir tempoh sewaan, bank akan menjual rumah tersebut kepada pembeli dengan harga yang telah dipersetujui. Walaupun terdapat banyak pembiayaan secara Islam yang ditawarkan, namun perkara yang paling penting sebelum membuat permohonan pembiayaan adalah terletak pada kemampuan pengguna untuk membayar kembali pembiayaan yang diberikan. Sehubungan itu, pengguna dinasihatkan agar: • Memastikan bahawa mereka mampu membuat bayaran bulanan berdasarkan jumlah bayaran ansuran. • Pastikan dengan teliti tempoh pembiayaan. • Mengenal pasti jenis pembiayaan berserta dengan hak dan tanggungjawab yang wujud daripada perjanjian yang dipersetujui. • Pengguna perlu memahami setiap butir yang dinyatakan dan dipersetujui dalam kontrak yang ditandatangani. • Pastikan institusi perbankan Islam yang ingin dipohon menawarkan konsep pembiayaan yang ingin dipohon. Ini kerana, bank-bank Islam menawarkan konsep pembiayaan yang berbeza- beza. Ruangan Bersama NCCC Pinjaman Perumahan Melalui Perbankan Islam Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya mempunyai masalah menabung sejak dari tadika lagi. Sekarang saya telah berumur 34 tahun. Saya suka menabung, tetapi hingga sekarang tabungan saya hanya sia-sia belaka. Saya berhasrat ingin mempunyai tabungan yang sihat dan kukuh sama ada dalam simpanan peribadi atau simpanan perniagaan. Namun begitu, antara masalah yang saya sering hadapi ialah: 1. Tidak pernah mencapai matlamat tabungan saya. 2. Tiada sokongan moral 3. Risau terhadap kesan inf las i yang menyebabkan mata wang ringgit semakin rendah nilainya (harga barangan semakin meningkat) 4. Selalu menggunakan wang tabungan/ simpanan untuk kegunaan peribadi Oleh itu, saya memohon tip dan panduan untuk membuat tabungan yang sihat dan kukuh. Sekian, terima kasih. Jawapannya: Menabung merupakan suatu cabaran yang sukar bagi kebanyakan orang kerana terpaksa mengetepikan keseronokan berbelanja pada hari ini demi untuk kegunaan pada masa hadapan. Apatah lagi, jika pendapatan yang sedia ada tidak mencukupi untuk menampung kos perbelanjaan semasa. Namun Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda demikian, anda perlu memikirkan dengan panjang lebar atau secara serius dan bertanyakan, apakah yang akan berlaku jika anda tidak mempunyai wang yang mencukupi untuk menangani keadaan di luar dugaan atau mencapai hasrat terpendam di hati. Ingat peribahasa, “Sesal dahulu pendapatan, sesal kemudian tidak berguna!” Berikut adalah beberapa strategi yang boleh diamalkan untuk memastikan usaha menabung anda boleh berjaya: 1. Cari jalan untuk meningkatkan pendapatan. Jika aliran tunai anda positif, yakni wang masuk (pendapatan) melebihi wang keluar (perbelanjaan), maka anda mempunyai lebihan untuk ditabung. 2. Cari jalan untuk mengawal perbelanjaan. Adakah anda berbelanja untuk keperluan (sesuatu yang penting) atau untuk kehendak (sesuatu yang ingin memuaskan keinginan sahaja). Ramai orang menyesal pada kemudian hari kerana menghabiskan wang yang banyak di sepanjang kehidupannya untuk tujuan yang tidak produktif. 3. Disiplinkan diri dengan menabung di tempat yang sukar untuk mengeluarkannya. Contohnya, anda boleh menambahkan caruman sendiri di dalam akaun KWSP anda atau menyimpan di dalam akaun simpanan tetap. 4. Anda juga perlu menggariskan matlamat hidup yang jelas dan berusaha untuk mencapainya. Matlamat yang jelas akan menguatkan lagi semangat anda untuk menabung. 5. Akhir sekali, menabung di tempat yang memberikan pulangan yang tinggi. Wang yang dilaburkan di dalam instrumen pelaburan yang bersesuaian akan menggandakan lagi wang tabungan anda. Walau bagaimanapun, anda haruslah berhati-hatilah dengan risiko yang diambil. Jangan sekali-kali mengambil jalan pintas dengan melaburkan wang anda di dalam skim cepat kaya!. Ingin Menabung, tetapi…. 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

25 Jul 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-june-2013-issue-is-now-available-for-download

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_62013.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/ringgit-newsletter-june-2013-issue-is-now-available-for-download&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 25 Jul 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Masa untuk Belajar Mengenai Pelaburan". Antara topik lain yang menarik termasuk: Perancangan Persaraan Langkah-langkah Perlindungan Kewangan Diperkukuhkan Bagi Pengguna (Bhg. 2) Pembelian Melalui Internet: Antara Kemudahan dan Kemudaratan RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Issue - June/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Masa Untuk Belajar Mengenai Pelaburan JUN 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 6 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Adakah anda seorang pelabur yang bijak? Adakah anda merupakan sebahagian daripada kumpulan pelabur yang istimewa kerana mempunyai pengetahuan yang cukup, tahu hak sebagai pelabur, terlindung daripada skim penipuan dan berusaha untuk mencapai matlamat kewangan? Seseorang pelabur menjadi pelabur yang bijak apabila dia memperoleh pengetahuan mencukupi mengenai pelaburan. Mengapa anda perlu menghabiskan masa untuk belajar mengenai pelaburan? Di sini disenaraikan beberapa sebab (tetapi sebagai pelabur bijak, anda tentunya boleh menambah lebih banyak lagi) 1. Anda boleh menentukan pelaburan yang betul dan konsisten dengan matlamat kewangan dan toleransi anda terhadap risiko. 2. Anda boleh bertanya soalan yang betul kepada mereka yang arif, atau mendapatkan maklumat yang betul daripada sumber yang betul dan boleh dipercayai. Kemudian, anda akan lebih memahami dan dapat menggunakan jawapan atau maklumat tersebut untuk membuat keputusan pelaburan. 3. Anda boleh memantau pelaburan secara lebih cekap dan berkesan. 4. Anda boleh memaksimumkan pulangan pelaburan anda dengan menggunakan peluang yang ditawarkan oleh sesuatu pelaburan. Anda juga boleh mengubah strategi pelaburan anda jika ia sudah tidak lagi memenuhi objektif pelaburan anda. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Masa Untuk Belajar Mengenai Pelaburan 2 • Ringgit 5. Anda boleh melindungi diri dan juga keluarga anda daripada skim penipuan. 6. Anda tahu mengenai risiko pelaburan dan kesannya, serta berupaya untuk menguruskannya. 7. Anda tahu mengenai hak anda sebagai pelabur dan berupaya melaksanakannya jika perlu. 8. Anda boleh mendidik keluarga anda untuk menjadi pelabur bijak. Bagaimana anda hendak menjadi pelabur yang berpengetahuan? Kini anda menyedari tentang pentingnya pengetahuan dalam pelaburan. Disarankan di sini beberapa cara untuk membantu anda melengkapkan diri sebagai pelabur berpengetahuan. • Baca laporan kewangan, artikel mengenai kewangan peribadi dan buku-buku atau majalah mengenai pelaburan. • Dapatkan bantuan daripada golongan profesional berlesen, seperti penasihat pelaburan atau perancang kewangan. • Hadiri seminar pendidikan mengenai perkara, seperti pelaburan atau perancang kewangan. • Layari laman sesawang pendidikan pelabur yang boleh dipercayai untuk mendapatkan lebih pengetahuan. Misalannya, laman sesawang Pelabur Malaysia ht tp: / /www.min.com/. Tetapi berhati-hatilah dengan penipuan yang menggunakan Internet. • Bentuk kumpulan perbincangan untuk bertukar- tukar maklumat dan berkongsi pengalaman melabur. Ingatlah bahawa, “Kerja berkumpulan – kerja lebih ringan, kejayaan lebih berganda”. Tetapi jangan berkongsi ramalan, menyebarkan khabar angin atau maklumat tidak sah di kalangan ahli kumpulan perbincangan itu! • Hubungi Securities Industry Development Corporation (SIDC) – Jabatan Pendidikan Pelabur di nombor 03-6204 8889 untuk keterangan lanjut Artikel perancangan kewangan dan pelaburan ini merupakan salah satu usaha berterusan SIDC dalam melahirkan pelabur yang arif dan berpengetahuan dalam pasaran modal. Selain itu, SIDC turut meningkatkan tahap kesedaran mengenai pelaburan bijak dan pengurusan kewangan melalui seminar dan bengkel pendidikan pelabur yang disasarkan untuk pelbagai lapisan masyarakat, seperti pelajar sekolah, pelajar institusi pengajian tinggi, ibu bapa, wanita dan pekerja kolar putih dan biru. Untuk maklumat lanjut, layari www. min.com.my, hubungi 03-62048889 atau lawati Facebook kami di www.facebook.com/BMWSIDC. “Layari laman sesawang pendidikan pelabur yang boleh dipercayai untuk mendapatkan lebih pengetahuan.” Ringgit • 3 Perancangan persaraan merupakan matlamat jangka masa panjang yang perlu dilakukan oleh setiap orang. Persiapan persaraan hendaklah meliputi pengurangan hutang, peruntukan perbelanjaan, pelbagaian pelaburan dan menjaga kesihatan tubuh badan dengan mengambil makanan yang seimbang. Berikut adalah maklumat bagaimana anda boleh menggunakan Insurans Hayat untuk merancang persaraan hari tua anda. Bilakah saya perlu mula merancang untuk Persaraan? SECEPAT MUNGKIN! Ya, anda perlu bermula sebaik sahaja anda mula bekerja kerana masa adalah emas. Anda mahu menikmati manfaat daripada faedah kompaun dengan memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan anda dan melaburnya setiap bulan. Anda boleh bermula dengan berapa sahaja jumlah yang anda ada dan lama-kelamaan anda mungkin akan terkejut melihat jumlah itu bertambah dengan kuasa faedah kompaun. Seperti kata peribahasa Melayu, “Sedikit-sedikit, lama-lama jadi bukit!” Tidakkah wang daripada Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) saya mencukupi? Jika anda mengikuti laporan daripada KWSP, anda akan tahu bahawa anda tidak boleh bergantung semata-mata pada wang KWSP. Ia mungkin mencukupi untuk menampung keperluan asas dan untuk masa yang terhad sahaja. Pernah di laporkan bahawa pada puratanya seseorang ahli KWSP itu akan membelanjakan semua wang KWSPnya dalam tempoh tiga tahun Perancangan Persaraan pertama persaraannya! Walaupun anda menyimpan secara berterusan dalam KWSP, anda juga harus menambahnya dengan simpanan dan pelaburan anda sendiri jika anda mahu memiliki gaya hidup persaraan yang anda idam-idamkan. Bagaimanakah saya hendak merancang untuk Persaraan saya? Anda boleh bersara begitu sahaja, iaitu tidak berbuat apa-apa dan berharap yang terbaik, atau bersara dengan perancangan yang teliti dan menikmati gaya hidup persaraan yang anda impikan. Yang mana anda lebih suka? Secara mudahnya, anda boleh mengikuti Perancangan Persaraan dengan tiga “P” yang berikut: • Place (Tempat) – tentukan di mana anda mahu bersara • Price (Harga) – anggarkan kos gaya hidup yang anda ingini “Persiapan persaraan hendaklah meliputi pengurangan hutang, peruntukan perbelanjaan, pelbagaian pelaburan dan menjaga kesihatan tubuh badan dengan mengambil makanan yang seimbang.” 4 • Ringgit • Plan – buat rancangan yang realistik untuk mencapainya Bagaimanakah Insurans Hayat menolong saya dalam Perancangan Persaraan saya? Tujuan utama Insurans Hayat ialah untuk melindungi punca pendapatan keluarga anda. Di sini, anda boleh menggunakan Insurans Hayat untuk memastikan kehidupan pasangan anda terjamin pada persaraannya dan merancang jumlah yang diperlukan sekiranya anda tiada lagi. Selain itu, terdapat juga beberapa pelan yang mengandungi unsur simpanan yang boleh digunakan untuk merancang bagi dana persaraan anda sendiri. Ia seperti pelan dua dalam satu, iaitu jika sesuatu yang tidak diingini menimpa anda, keluarga anda dilindungi. Tetapi jika tiada apa yang berlaku, anda akan dapat mengeluarkan wang daripadanya suatu hari nanti untuk menambahkan dana persaraan anda. Apakah jenis insurans hayat yang sesuai untuk persaraan saya? Jenis pelan yang paling biasa untuk tujuan persaraan ialah pelan Anuiti. Pada dasarnya, pelan Anuiti menyediakan anda pendapatan bulanan apabila anda bersara untuk sepanjang hayat anda atau sehingga tempoh masa tertentu. Walau bagaimanapun, produk ini belum banyak ditawarkan di negara ini sekarang tetapi akan bertambah popular pada masa akan datang. Anda juga boleh memenuhi keperluan tersebut dengan pelan endowmen sertaan yang diubah suai dan pelan seumur hidup sertaan. Pelan ini pada dasarnya memerlukan anda membayar premium bagi bilangan tahun tertentu dan selepas itu akan membayar anda peratusan daripada jumlah diinsuranskan sehingga tamat tempoh pelan itu. Sekiranya sesuatu berlaku di antara tempoh itu, anda atau keluarga anda dijamin mendapat jumlah insurans berserta nilai tunai yang perlu dibayar kepada anda. Diharapkan maklumat di atas akan memberi anda dorongan untuk mula merancang untuk persaraan anda. Jika anda menyemai impian, iaitu hari tua anda akan membahagiakan, anda perlulah merancang dari sekarang. Artikel berikut disediakan sebagai nasihat semata- mata. Untuk butir-butir khusus, sila dapatkan nasihat daripada profesional insurans dengan menghubungi mana-mana syarikat insurans hayat yang disenaraikan dalam laman sesawang rasmi Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) di www.liam.org.my. Sumber: Persatuan Insurans Hayat Malaysia (LIAM) “Anda boleh bermula dengan berapa sahaja jumlah yang anda ada dan lama-kelamaan anda mungkin akan terkejut melihat jumlah itu bertambah dengan kuasa faedah kompaun.” Ringgit • 5 Salleh telah membeli sebuah kereta bernilai RM60,000 dengan menggunakan pinjaman sewa beli. Jumlah gaji termasuk elaun kerja lebih masanya yang agak lumayan membolehkan dia membayar pinjaman sewa beli tersebut dengan selesa. Tidak berapa lama kemudian, Salleh telah hilang pekerjaan kerana syarikat telah mengecilkan saiz operasinya. Salleh menganggur hampir setahun dan terpaksa menggunakan tabungannya untuk menampung perbelanjaan harian dan membayar ansuran keretanya. Akhirnya, dia tidak mampu lagi membayar ansuran tersebut dan mengambil keputusan untuk menjual keretanya. Salleh memaklumkan kepada kawannya, Ahmad bahawa beliau ingin menjual kereta tersebut ekoran keadaan kewangannya yang semakin meruncing. Ahmad telah menawarkan untuk “membeli” kereta tersebut dan bersetuju menyambung pembayaran ansuran pinjaman sewa beli Salleh, iaitu baki pinjaman adalah RM40,000. Di samping itu, Ahmad juga menawarkan untuk membayar RM1,000 tunai. Salleh yang sedang dalam kesempitan kewangan bersetuju dan terus menyerahkan kunci keretanya kepada Ahmad. Selepas setahun, Salleh menerima surat peringatan daripada pihak bank kerana beliau gagal membayar ansuran pinjaman sewa belinya. Salleh berasa hairan dan cuba menghubungi Ahmad tetapi gagal. Oleh kerana baki pinjaman telah mencecah lebih daripada RM30,000, Salleh telah diberi notis kebankrapan oleh pihak bank. Salleh merasa bimbang dan memaklumkan pegawai bank bahawa dia sebenarnya telah “menjual” keretanya kepada Ahmad. Pegawai bank sebaliknya menjelaskan penyewa tidak boleh menjual keretanya kepada pihak ketiga selagi belum menjelaskan pinjaman dengan sepenuhnya. Salleh cemas dengan penjelasan itu dan terkejut kerana dia masih bertanggungjawab ke atas pinjaman tersebut. Sekarang Salleh tidak tahu apa yang perlu dilakukannya dan tertanya- tanya bagaimana hendak menyelesaikan masalah kewangan yang dihadapinya ini. Untuk mengelakkan tindakan kebankrapan, Salleh telah mendapatkan bantuan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). Apabila anda menjual kereta dalam tempoh pinjaman sewa beli, pastikan baki pinjaman telah dijelaskan sepenuhnya sebelum memindahkan hak milik kereta. Anda bertanggungjawab ke atas baki pinjaman selagi pinjaman sewa beli masih di bawah nama anda. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Kajian Kes: “Jualan” Yang Bukan Sebenarnya Jualan 6 • Ringgit Apakah yang akan berlaku sekiranya bank, syarikat insurans atau pengendali takaful gagal? Pengguna mungkin tertanya-tanya apakah jaminan yang ada bagi memastikan mereka memperoleh manfaat insurans atau takaful mereka. Justeru, setiap pengguna akan berasa lega dan tenang apabila mengetahui bahawa manfaat insurans atau takaful mereka adalah dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). PIDM merupakan sebuah agensi kerajaan yang ditubuhkan pada tahun 2005 untuk melindungi penyimpan yang mempunyai deposit di bank, pemilik polisi insurans atau peserta takaful sekiranya berlaku kegagalan institusi ahli. Perlindungan Ke Atas Manfaat Insurans dan Takaful: Semua syarikat insurans dan pengendali takaful berlesen di Malaysia adalah merupakan ahli penginsurans PIDM. Keahlian adalah wajib mengikut peruntukan Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia. Mulai 31 Disember 2010, peranan PIDM telah diperluas bagi mentadbir sistem yang diperkenalkan oleh Kerajaan iaitu Sistem Perlindungan Manfaat Insurans dan Takaful. Berdasarkan sistem perlindungan ini, andainya sesebuah ahli penginsurans mengalami kegagalan, PIDM akan memenuhi tuntutan manfaat insurans atau takaful yang layak di bawah perlindungan polisi insurans dan sijil takaful anda, yang dibeli daripada ahli penginsurans sekiranya berlaku peristiwa tuntutan, kematangan atau serahan polisi insurans atau sijil takaful. Sila perhatikan tanda keahlian ini di semua pintu masuk pejabat syarikat insurans atau pengendali takaful anda. Pemegang polisi insurans atau peserta takaful yang layak mendapat perlindungan di bawah sistem ini termasuklah individu, perniagaan milikan tunggal, perkongsian, kesatuan sekerja, persatuan berdaftar, koperasi, badan amal berdaftar dan perbadanan. Manfaat insurans dan takaful yang dilindungi di bawah Sistem Perlindungan Manfaat Insurans dan Takaful dan skop perlindungan berkaitan boleh dirujuk dalam Jadual 1 dan Jadual 2 seperti berikut. Jadual 1: Manfaat Dilindungi bagi Insurans Hayat dan Takaful Keluarga Manfaat Dilindungi Had Perlindungan Maksimum (Polisi/ Pelan Individu atau Kumpulan) Kematian dan manfaat berkaitan RM500,000 Hilang upaya kekal RM500,000 Penyakit kritikal RM500,000 Pendapatan hilang upaya RM10,000 sebulan Pendapatan anuiti RM10,000 sebulan Perbelanjaan perubatan 100% perbelanjaan ditanggung Premium prabayar boleh bayar balik 100% amaun prabayar Langkah-Langkah Perlindungan Kewangan Diperkukuhkan Bagi Pengguna (Bahagian 2) Artikel ini menyediakan maklumat mengenai salah satu sistem perlindungan kewangan pengguna yang disediakan oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). Ini merupakan sambungan kepada artikel mengenai Sistem Perlindungan Insurans Deposit yang diterbitkan dalam isu Ringgit edisi April 2013. Ringgit • 7 Jadual 2: Manfaat Dilindungi bagi Takaful Am dan Insurans Am Manfaat Dilindungi Had Perlindungan Maksimum (Polisi/ Pelan) Kehilangan atau kerosakan harta RM500,000 bagi setiap harta Kematian dan manfaat berkaitan RM500,000 Hilang upaya kekal RM500,000 Penyakit kritikal RM500,000 Pendapatan hilang upaya RM10,000 sebulan Perbelanjaan perubatan 100% perbelanjaan ditanggung Premium prabayar boleh bayar balik 100% amaun prabayar Tuntutan pihak ketiga juga dilindungi di bawah sistem ini tertakluk kepada had di atas Untuk layak mendapat perlindungan di bawah Sistem Perlindungan Manfaat Insurans dan Takaful, polisi insurans atau sijil takaful mesti dikeluarkan di Malaysia oleh ahli penginsurans dalam mata wang Ringgit Malaysia. Sebarang tuntutan adalah tertakluk kepada terma-terma dan syarat-syarat yang ditetapkan dalam kontrak insurans atau takaful. Manfaat insurans atau takaful yang tidak dilindungi di bawah sistem ini termasuklah polisi insurans atau sijil takaful dalam mata wang asing dan tuntutan kerosakan kepada harta tak ketara. Bahagian pelaburan bagi polisi atau sijil berkaitan pelaburan (investment-linked) adalah tidak dilindungi, tetapi bahagian manfaat polisi insurans atau sijil takaful yang sama adalah dilindungi di bawah Sistem Perlindungan Manfaat Insurans dan Takaful. Sekiranya anda membeli polisi insurans atau sijil takaful dengan manfaat yang sama daripada beberapa ahli penginsurans, manfaat insurans dan takaful anda dengan ahli penginsurans berbeza adalah dilindungi secara berasingan. Sekiranya berlaku kegagalan sesebuah ahli penginsurans, anda tidak perlu mengemukakan sebarang tuntutan. PIDM akan membuat pengumuman untuk memaklumkan mengenai pembayaran balik kepada pemegang polisi insurans atau peserta takaful bagi manfaat dilindungi yang layak sekiranya berlaku peristiwa tuntutan, kematangan atau serahan sijil takaful atau polisi insurans. Pembayaran balik ini akan dibuat berdasarkan rekod yang diperoleh daripada syarikat insurans atau pengendali takaful yang terlibat. PIDM juga boleh mengaturkan pindahan polisi insurans atau sijil takaful daripada ahli penginsurans yang gagal kepada ahli penginsurans lain bagi memastikan kesinambungan, khususnya yang berkaitan insurans hayat atau takaful keluarga. Tiada Permohonan dan Tiada Pembayaran Sistem Perlindungan Manfaat Insurans dan Takaful disediakan oleh PIDM secara automatik dan tidak memerlukan sebarang permohonan. Pemegang polisi insurans dan sijil takaful tidak dikenakan bayaran bagi perlindungan yang disediakan oleh PIDM. Untuk maklumat lanjut mengenai sistem perlindungan ini, sila hubungi talian maklumat bebas tol PIDM 1-800-88-1266 (Isnin hingga Jumaat dari 8.30 pagi hingga 5.30 petang), atau e-mel kepada info@pidm.gov.my, atau layari laman sesawang PIDM di www.pidm.gov.my 8 • Ringgit Seiring dengan arus zaman yang semakin moden, teknologi menjadi peneraju utama dalam mengubah corak kehidupan manusia. Kemudahan internet menjadi salah satu aspek penting dalam memudahkan dan memajukan kehidupan masyarakat. Pengguna masa kini rata-ratanya lebih gemar melakukan transaksi pembelian menggunakan internet. Ini disebabkan ia lebih pantas, mudah dan boleh dilakukan pada bila-bila masa dan di mana sahaja. Walaupun pembelian melalui internet kelihatan begitu memudahkan kehidupan masyarakat, namun ia juga boleh mendatangkan kemudaratan. Pembelian melalui internet dilakukan apabila pengguna membeli barangan atau perkhidmatan secara atas talian. Terdapat sesetengah syarikat yang melakukan jualan atas talian yang bersetuju untuk memulangkan kembali bayaran yang telah dibuat ke akaun pengguna jika transaksi jual beli yang dilakukan tidak memuaskan hati pengguna. Namun bagi sesetengah laman sesawang yang hanya menjadi perantara pengiklanan dan tidak melakukan jualan bagi pihak penjual, permintaan supaya wang bayaran dikembalikan mungkin agak sukar. Sesetengah penjual akan mengiklankan produk atau perkhidmatan mereka di internet dan segala urusan pembayaran akan dilakukan menerusi akaun penjual tersebut. Masalah yang timbul di sini apabila pengguna diminta untuk membuat bayaran ke akaun tertentu tetapi tidak mendapat barangan atau perkhidmatan yang dibeli. Apabila ini terjadi, agak sukar untuk pengguna meminta supaya wang mereka dikembalikan kerana atas dasar kekurangan bukti. Pengguna tidak diberikan resit atau sebarang bukti pembelian. Selain itu, maklumat mengenai penjual juga tidak lengkap. Apabila masalah ini berlaku, pengguna tidak dapat mempertahan hak mereka. Mereka juga tidak dapat membawa perkara ini ke Tribunal Tuntutan Pengguna kerana maklumat yang tidak lengkap dan bukti yang tidak mencukupi. Akibatnya pengguna terpaksa menanggung kerugian daripada transaksi yang dilakukan. Pihak NCCC telah banyak mendapat aduan berkenaan kes-kes seperti ini, sama ada melalui laman sesawang ataupun melalui panggilan telefon. Nasihat NCCC kepada pengguna yang melakukan pembelian melalui internet ialah: • Pastikan laman sesawang yang dikunjungi boleh dipercayai. • Pastikan bahawa maklumat penjual adalah lengkap, seperti yang akan dikuatkuasakan oleh Akta Perlindungan Pengguna 1999 (pindaan) mulai bulan Julai 2013. • Melakukan pindahan wang secara atas talian hanya bagi urusan-urusan yang rasmi, seperti bayaran bil bulanan. • Baca terma dan syarat laman sesawang tersebut terlebih dahulu sebelum melakukan pembelian. • Elakkan daripada membeli barangan yang dijual oleh individu yang tinggal di negeri lain atau yang berjauhan dengan anda. Ini bagi memudahkan anda menyelesaikan masalah sekiranya berlaku. Gunakan iklan di laman sesawang hanya sebagai panduan atau rujukan untuk mencari barangan atau perkhidmatan yang berada berdekatan dengan anda. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Pembelian Melalui Internet: Antara Kemudahan dan Kemudaratan Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Pada 30 Mac 2013, saya telah terlibat dalam satu kemalangan apabila kereta saya telah dilanggar oleh sebuah lori kecil daripada arah belakang. Pihak polis telah mengeluarkan saman terhadap pemandu lori kecil tersebut. Memandangkan kereta saya hanya siap diperbaiki setelah 1 bulan berada di bengkel, saya telahpun mengemukakan kepada syarikat insurans yang melindungi lori tersebut, tuntutan insurans pihak ketiga berikutan kehilangan kegunaan (loss of use) lori saya selama 30 hari. Walau bagaimanapun, syarikat insurans tersebut hanya menawarkan pampasan untuk 7 hari sahaja. Saya tidak berpuas hati dengan tawaran tersebut kerana saya tidak dapat menggunakan kereta saya selama 30 hari. Jawapan: Pampasan bagi masa pembaikan yang ditaksir atau Compensation for Assessed Repair Time (CART) adalah amaun berpatutan yang dibayar oleh syarikat insurans sebagai pampasan terhadap kehilangan daya guna kenderaan anda semasa kenderaan dibaiki di bengkel. Penentuan jumlah pampasan CART adalah bergantung kepada: (a) Skala standard yang telah ditetapkan oleh Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM), iaitu skala tersebut bergantung kepada kapasiti kenderaan. Skala standard tersebut adalah seperti dinyata di sebelah. Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Kenderaan Kegunaan Persendirian Pampasan untuk Masa Pembaikan yang ditaksir / sehari Sehingga 1500 cc RM30 Melebihi 1500 cc sehingga 2000 cc RM40 Melebihi 2000 cc RM50 Kenderaan Perdagangan Sehingga 1 tan RM40 Melebihi 1 sehingga 2 tan RM60 Melebihi 2 tan RM90 Lori trailer RM120 Bas (Persendirian) RM90 Lain-lain Bas (Ekspres/ Berhenti-henti) RM180 Teksi/kereta sewa dan pandu RM40 Motosikal Sehingga 250 cc RM10 Melebihi 250 cc RM15 (b) Jumlah hari untuk membaiki kenderaan anda adalah seperti yang ditaksir oleh pelaras kerugian. Syarikat insurans dan takaful, mengikut budi bicaranya, boleh memberi tempoh tambahan selama tujuh hari bagi sebarang kelewatan yang tidak dapat dielakkan. CART tidak meliputi keseluruhan tempoh kenderaan anda berada di bengkel. Sebagai alternatif, anda boleh membuat tuntutan kos menyewa kenderaan gantian yang sama jenis dan kapasiti untuk tempoh pembaikan yang ditentukan oleh pelaras kerugian dan buktikan dengan resit daripada syarikat kereta sewa berlesen. Pampasan bagi Masa Pembaikan Yang Ditaksir 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

01 Jul 2013

RINGGIT Newsletter (May 2013 issue) is now available for download

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-may-2013-issue-is-now-available-for-download

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/ringgit-newsletter-may-2013-issue-is-now-available-for-download&languageId=ms_MY

Reading: RINGGIT Newsletter (May 2013 issue) is now available for download Share: RINGGIT Newsletter (May 2013 issue) is now available for download Tarikh Siaran: 01 Jul 2013         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

07 Jun 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran April 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-april-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/4_Ringgit_2013.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-april-2013-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran April 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran April 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 07 Jun 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Tambahkan Nilai Harta Bersih Anda". Antara topik lain yang menarik termasuk: Langkah Perlindungan Kewangan Diperkukuhkan Bagi Pengguna Tip Pengguna Mengenai Isu Perbankan Takaful Motor RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - April/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Tambahkan Nilai Harta Bersih Anda APRIL 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 4 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Tinjauan Terhadap Pembaca RINGGIT 2012 Membina kekayaan adalah berkait rapat dengan penambahan nilai harta bersih, iaitu aset tolak liabiliti sama dengan nilai harta bersih, yang mungkin positif (nilai aset melebihi nilai liabiliti) atau negatif (nilai liabiliti melebihi nilai aset). Format Membina Kekayaan Nilai harta bersih = Jumlah aset keseluruhan – Jumlah liabiliti (hutang keseluruhan) Dalam topik ini, tumpuan diberikan untuk meningkatkan aset melalui Simpanan dan Pelaburan Matlamat pelaburan anda Apabila anda menabung secara berterusan, anda perlu membuat keputusan penting tentang cara melaburkan wang anda. Langkah pertama anda untuk melabur secara berhemat adalah dengan menetapkan matlamat pelaburan anda. Bagaimana menetapkan matlamat pelaburan yang sesuai dengan keperluan anda? Terdapat pelbagai soalan penting yang perlu difikirkan sebelum keputusan pelaburan dibuat. Cuba kaji soalan-soalan berikut:- • Apakah matlamat kewangan anda? Kenapakah anda perlu menyimpan dan melabur wang? • Berapakah jumlah wang yang perlu disimpan dan berapa pula jumlah wang yang perlu dilaburkan untuk mencapai matlamat tersebut? • Berapakah lama wang perlu disimpan atau dilaburkan untuk mencapai matlamat tersebut? • Berapa banyak risiko yang sanggup anda tanggung? Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Yu Kin Len Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Tambahkan Nilai Harta Bersih Anda 2 • Ringgit • Berapa banyak pulangan yang dijangkakan daripada simpanan atau pelaburan anda? • Apakah yang sanggup anda korbankan demi mencapai matlamat ini? Contohnya menukar gaya hidup atau tabiat perbelanjaan yang sedia ada. Ambil kira sumber pendapatan anda dan fikir bagaimana anda boleh menyimpan dan melabur secara konsisten. Matlamat kewangan dan pelaburan anda seharusnya munasabah dan boleh dicapai. Risiko dan pulangan pelaburan Menyimpan wang di dalam akaun simpanan atau simpanan tetap adalah pelaburan yang paling selamat. Dengan menyimpan wang di dalam akaun tetap, anda mungkin tidak dapat membina kekayaan secepat yang diinginkan. Sungguhpun pelaburan lain dapat memberi pulangan yang lebih baik, ia mempunyai risiko yang lebih tinggi, kerana kemungkinan besar pelaburan tersebut akan jatuh nilainya. Apabila melaburkan wang, anda sememangnya mengharapkan pulangan. Kadar pulangan atas pelaburan biasanya dikira dalam peratusan tahunan. Jika membeli saham pada harga RM10 sesaham dan harga tersebut naik kepada RM10.80 selepas setahun, kadar pulangannya ialah 8%. Pulangan sebenar pelaburan adalah selepas menolak segala perbelanjaan yang berkaitan. Sebagai contoh, jika anda membeli rumah dan kemudian menjualkannya, anda hanya dapat memastikan pulangan yang diperoleh selepas menolak kos, seperti fi guaman, komisen ejen, duti setem dan faedah pinjaman bank. Ingat! Apabila memilih pelaburan, semakin tinggi pulangannya, semakin tinggi risikonya. Jangan letakkan semua telur di dalam satu bakul Jangan laburkan wang anda dalam satu jenis pelaburan sahaja. Jika apa-apa berlaku kepada pelaburan tersebut, semua wang itu akan hilang. Adalah penting untuk mempelbagai pelaburan anda. Meletakkan wang anda dalam pelbagai pelaburan merupakan tindakan yang bijak. Buat perancangan pelaburan yang seimbang. Apabila berbuat demikian, anda boleh mengurangkan risiko kehilangan wang anda. Cara anda melabur bergantung kepada profil pelaburan, iaitu sama ada anda seorang pelabur yang agresif, sederhana ataupun konservatif. Kebanyakan orang berada di pertengahan profil tersebut. Jika anda merupakan pelabur yang sederhana, mungkin sebahagian besar daripada wang anda berada dalam kelas aset yang berlainan daripada dana amanah saham dan bakinya pula dalam pelaburan pendapatan tetap seperti simpanan tetap. Jumlah yang diagihkan kepada kelas aset boleh dibahagikan lagi kepada segmen berlainan seperti bon dan dana ekuiti. Sekiranya anda pelabur yang agresif, anda mungkin akan melabur dalam pelaburan yang lebih aktif seperti pasaran saham. Tetapi sebaliknya, jika anda adalah pelabur yang konservatif, anda mungkin mempelbagai pelaburan anda dalam pelaburan yang kurang agresif seperti bon dan simpanan tetap. Tiada dua pelaburan yang sama! Cuma anda seorang sahaja yang boleh membuat keputusan tentang pilihan yang bersesuaian serta berapa banyak wang simpanan yang akan dilaburkan dalam pelbagai jenis pelaburan yang terdapat di pasaran. Sumber: Celik Wang, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Ringgit • 3 Setiap pengguna memerlukan ketenangan fikiran apabila mengetahui bahawa simpanan mereka di bank adalah selamat. Perlindungan insurans deposit memberikan jaminan tersebut. Di samping itu, pengguna kini boleh berasa lega mengetahui bahawa manfaat takaful dan insurans mereka juga dilindungi oleh Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM). PIDM merupakan sebuah agensi kerajaan yang ditubuhkan pada tahun 2005 untuk melindungi penyimpan yang mempunyai deposit di bank serta pemilik sijil takaful dan polisi insurans sekiranya berlaku kegagalan institusi ahli. Perlindungan bagi insurans deposit PIDM melindungi simpanan deposit anda sehingga RM250,000 bagi setiap penyimpan di setiap bank ahli. Deposit yang layak dilindungi oleh PIDM adalah akaun simpanan, akaun semasa, deposit tetap, deposit mata wang asing, serta akaun perniagaan milikan tunggal, perkongsian, praktik profesional dan syarikat. Selain itu, akaun deposit konvensional dan Islam juga dilindungi secara berasingan sehingga RM250,000 bagi setiap penyimpan di setiap bank ahli. Had RM250,000 ini termasuk amaun prinsipal deposit dan faedah/pulangan. Akaun yang dilindungi secara berasingan Akaun Bersama: Akaun bersama mendapat perlindungan insurans deposit secara berasingan, asa lkan rekod bank ah l i menyenara ikan nama pemegang-pemegang akaun bersama. Bagaimanapun, perlindungan maksimum bagi akaun bersama ialah RM250,000 secara kolektif dan bukan RM250,000 bagi setiap pemegang akaun bersama. Akaun Amanah: Bagi akaun amanah, benefisiari boleh mendapat perlindungan secara berasingan sekiranya pemegang amanah mengemukakan kepentingan setiap benefisiari dan amaun yang tertakluk bagi setiap benefisiari dalam rekod bank ahli. Setiap benefisiari dilindungi secara berasingan sehingga RM250,000 daripada deposit diinsuranskan bagi jenis akaun mereka yang lain. Akaun Perniagaan Milikan Tunggal, Perkongsian atau Praktik Profesional dan Syarikat: Akaun-akaun ini juga dilindungi secara berasingan sehingga RM250,000. Langkah Perlindungan Kewangan Diperkukuhkan Bagi Pengguna (Bahagian 1) 4 • Ringgit Contoh Pemegang akaun Jenis akaun Amaun (RM) Dilindungi (RM) Ahmad Simpanan 300,000 250,000 Ahmad dan isteri Semasa 300,000 250,000 Ahmad, isteri dan anak perempuan Simpanan 250,000 250,000 Ahmad dan Leong & Co. (firma perundangan) Semasa 200,000 200,000 Ahmad dan Ali Sdn. Bhd. Semasa 50,000 50,000 Jumlah deposit 1,100,000 Jumlah deposit yang dilindungi 1,000,000 Jenis produk yang TIDAK layak mendapat perlindungan insurans deposit seperti deposit yang tidak boleh dibayar di Malaysia, instrumen deposit boleh niaga, deposit pembawa lain, amanah saham, stok dan saham serta produk atau akaun pelaburan berkaitan emas. Bank-bank ahli PIDM ialah semua bank perdagangan berlesen di bawah Akta Bank dan Institusi-Institusi Kewangan 1989 dan semua bank Islam berlesen di bawah Akta Bank Islam 1983, termasuk bank-bank asing yang beroperasi di Malaysia. Keahlian adalah wajib mengikut peruntukan Akta Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (Akta PIDM). Sila perhatikan tanda keahlian ini di semua pintu masuk cawangan bank ahli anda. Sekiranya anda mempunyai simpanan deposit dalam cawangan berbeza bagi sesebuah bank ahli, amaun yang layak dilindungi akan dijumlahkan bagi tujuan perlindungan insurans deposit. Tempat tinggal atau kewarganegaraan anda tidak menjejaskan perlindungan insurans deposit. Deposit yang disimpan di bank ahli PIDM akan dilindungi sehingga RM250,000 bagi setiap penyimpan di setiap bank ahli. Sekiranya berlaku kegagalan sesebuah bank ahli, anda tidak perlu mengemukakan sebarang tuntutan. PIDM akan membuat pengumuman untuk memaklumkan mengenai pembayaran balik deposit yang dilindungi. Pembayaran balik deposit akan dibuat berdasarkan rekod penyimpan yang diperoleh daripada bank ahli. Peraturan-Peraturan Peruntukan Maklumat Insurans Deposit 2011 Bank ahli sepatutnya memaklumkan kepada anda sama ada sesuatu produk deposit itu layak atau tidak layak mendapat perlindungan insurans deposit oleh PIDM sebelum anda menyimpan wang di bank tersebut. Semua produk deposit yang layak mendapat perlindungan insurans deposit terdapat dalam satu daftar senarai yang boleh didapati di bank ahli. Keperluan ini adalah sejajar dengan Peraturan Peruntukan Maklumat Insurans Deposit 2011 bagi memastikan bank-bank ahli menyediakan kepada anda maklumat yang tepat, relevan dan terkini mengenai perlindungan insurans deposit dan perlindungan bagi produk deposit mereka. Tiada permohonan dan tiada pembayaran Sistem Perlindungan Insurans Deposit disediakan oleh PIDM secara automatik dan tidak memerlukan sebarang permohonan. Penyimpan deposit juga tidak dikenakan bayaran bagi perlindungan yang disediakan oleh PIDM. Untuk maklumat lanjut mengenai sistem perlindungan ini, sila hubungi talian maklumat bebas tol PIDM 1-800-88-1266 (Isnin hingga Jumaat dari 8.30 pagi hingga 5.30 petang), atau e-mel kepada info@pidm.gov.my, atau layari laman sesawang PIDM di www.pidm.gov.my Sumber: Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) Perhatikan tanda keahlian ini untuk mengetahui sama ada sesebuah bank merupakan bank ahli PIDM. SIMPANAN BANK ANDA PE RL INDUNGAN INSURANS DEPOSIT IANYA AUTOMATIK PIDM ANDA PIDM akan membayar balik simpanan bank anda sehingga RM250,000 dengan segera. Untuk maklumat lanjut, hubungi 1-800-88-1266 atau layari www.pidm.gov.my Bagaimana Sistem Insurans Deposit berfungsi: Ringgit • 5 Baca terma dan syarat perjanjian dengan teliti Anda perlu membaca dan memahami terma serta syarat perjanjian sesuatu produk, sama ada berkaitan pinjaman atau pelaburan terlebih dahulu, sebelum menandatangani sebarang dokumen yang berkaitan. Tanggungjawab sebagai penjamin Anda perlu memahami tanggungjawab dan kewajipan anda sebagai penjamin. Sebagai penjamin, anda terikat secara undang-undang untuk membayar balik pinjaman sekiranya peminjam tidak menjelaskan pinjaman tersebut. Pendedahan maklumat kewangan Jangan mendedahkan maklumat kewangan anda, seperti nombor akaun, nombor kad kredit, kata laluan akaun dan sebagainya kepada pihak ketiga sama ada melalui telefon, e-mel atau mana-mana pautan di laman sesawang. Transaksi di mesin ATM Jangan membenarkan pihak ketiga melakukan transaksi di mesin ATM bagi pihak anda, walaupun orang yang dikenali seperti pasangan anda. Transaksi kad kredit Kad kred i t hendak lah d igunakan sebagai kemudahan membuat bayaran dan digunakan mengikut kemampuan. Selepas sebarang transaksi menggunakan kad kredit, pastikan jumlah yang dimasukkan adalah betul dan pastikan kad kredit yang dipulangkan adalah kepunyaan anda. Penyerahan dokumen Berwaspada sebelum menyerahkan salinan kad pengenalan atau pasport kepada pihak ketiga selain daripada institusi kewangan atau peguam-peguam yang bertindak bagi pihak anda. Kemudahan perbankan internet Jangan terpedaya untuk membuka akaun kemudahan perbankan internet hanya untuk membolehkan anda menerima hadiah atau hadiah warisan daripada mana- mana pihak yang tidak dikenali. Ini merupakan satu cubaan penipuan! Jika anda telah berbuat demikian, segera hubungi dan laporkan kepada bank anda dan pihak polis untuk tindakan lanjut serta maklumkan kepada Bank Negara Malaysia. Fungsi “memory cache” Sila pastikan anda log keluar (log-out) secara sempurna selepas selesai menggunakan perbankan internet dan padamkan “memory cache” selepas sebarang transaksi dilakukan. Sumber: Bank Negara Malaysia Tip Pengguna Mengenai Isu Perbankan 6 • Ringgit Takaful motor memberikan perlindungan terhadap kerugian atau kerosakan kenderaan sendiri akibat kebakaran, kecurian atau kemalangan; dan/atau kecederaan tubuh badan atau kematian pihak ketiga, kerosakan atau kerugian harta benda pihak ketiga. Di Malaysia, perlindungan terhadap risiko pihak ketiga diwajibkan di bawah Akta Pengangkutan Jalan 1987. Menjadi satu kesalahan bagi seseorang individu menggunakan atau menyebabkan atau membenarkan individu lain menggunakan kenderaan bermotor tanpa perlindungan yang sewajarnya. Jenis perlindungan Secara amnya, terdapat dua jenis perlindungan di bawah pelan takaful motor:- 1) Pihak ketiga – memberikan anda perlindungan terhadap kematian, kecederaan tubuh badan dan/atau kerosakan harta benda pihak ketiga. 2) Komprehensif – memberikan perlindungan terhadap kematian, kecederaan tubuh badan dan/ atau kerosakan harta benda pihak ketiga; serta kerugian atau kerosakan ke atas kenderaan anda akibat kebakaran, kecurian atau kemalangan. Siapakah pihak ketiga? Pihak ketiga ialah individu lain yang mengalami kecederaan atau menanggung kerugian atau kerosakan akibat kemalangan yang melibatkan kenderaan anda. Contohnya pejalan kaki, pemandu lain atau penumpang yang berada di dalam kenderaan lain. Pihak pertama ialah anda sebagai pemilik kenderaan dan pihak kedua ialah pengendali takaful. Berapakah jumlah perlindungan yang patut diambil? Pastikan jumlah perlindungan yang diambil di bawah sijil takaful motor menggambarkan nilai pasaran kenderaan anda. Sekiranya jumlah perlindungan kurang daripada nilai pasaran, syarat purata akan diguna pakai apabila tuntutan dibuat. Syarat purata merupakan penalti kerana perlindungan terkurang untuk kenderaan anda. Perlindungan terkurang untuk kenderaan bermakna jumlah perlindungan yang diambil kurang daripada nilai pasaran kenderaan semasa kejadian kerosakan. Contoh: Jumlah perlindungan RM80,000 Nilai pasaran RM100,000 Kerugian RM5,000 Syarat purata RM80,000 x RM5,000 RM100,000 = RM4,000 Di dalam kes ini, pengendali takaful hanya akan membayar sebanyak RM4,000 dan anda perlu menanggung perbezaan kerugian sebanyak RM1,000. Apakah “diskaun tanpa tuntutan” atau no claim discount (NCD) Ia boleh diklasifikasikan sebagai insentif kepada anda kerana tidak membuat sebarang tuntutan sepanjang tempoh penyertaan pelan takaful motor. Diskaun Takaful Motor (Bahagian 1) Ringgit • 7 ini diberikan mengikut skala berikut apabila anda memperbaharui sijil anda. Tempoh takaful Diskaun Selepas satu tahun 25% Selepas dua tahun 30% Selepas tiga tahun 38 1/3% Selepas empat tahun 45% Selepas lima tahun dan ke atas 55% NCD boleh dipindahkan kepada pengendali takaful/ syarikat insurans lain atau kenderaan milik anda yang lain. Pembatalan sijil Anda boleh membatalkan sijil penyertaan anda dengan menghantar notis 14 hari secara bertulis kepada pengendali takaful dan anda perlu menyerahkan sijil motor dan sijil takaful bagi tujuan pembatalan. Dengan pembatalan tersebut, anda berhak untuk mendapat balik caruman yang belum luput sepanjang tempoh takaful secara pro rata. Ekses Ekses ialah kerugian yang anda perlu tanggung sebelum pengendali takaful membayar baki tuntutan anda. Dengan perkataan lain, jumlah ekses akan ditolak sebelum pembayaran dibuat. Contohnya, jika jumlah ekses ialah RM1,000 dan jumlah tuntutan ialah RM1,500, pengendali takaful hanya akan membayar sebanyak RM500 kepada anda. Bebanan (‘Loading’) Pengendali takaful boleh mengenakan nilai bebanan ke atas caruman bagi memastikan jumlah yang dikenakan adalah setara dengan risiko yang akan anda hadapi. Faktor bebanan yang sering diguna pakai ialah umur pemandu, ciri-ciri kehemahan pemandu, kapasiti enjin, tuntutan lepas yang tertentu bagi sesuatu kenderaan dan kenderaan yang dipulih semula. Indemniti Perl indungan takaful yang diber ikan akan menggantikan kerugian anda, dengan meletakkan anda dalam kedudukan kewangan yang sama seperti sebelum berlaku kerugian. Anda tidak boleh membuat keuntungan daripada tuntutan takaful motor. Pembaikan Pembaikan berlaku apabila, semasa memperbaiki sesuatu kenderaan, alat ganti sesuatu kenderaan yang lama akan digantikan dengan alat ganti francais yang baru. Contohnya, bampar yang lama akan digantikan dengan yang baru. Oleh itu, anda dikehendaki menanggung perbezaan harga antara bampar yang lama dengan yang baru, selaras dengan prinsip indemniti. Ini kerana caruman anda adalah berdasarkan jumlah perlindungan. Amaun ini sebaliknya bergantung kepada nilai kenderaan anda, yang pada kebiasaannya lebih rendah daripada yang baru. Pampasan bagi masa pembaikan sebenar Sekiranya anda mengalami kemalangan dan anda membuat tuntutan pihak ketiga terhadap sijil seseorang individu lain yang menyebabkan kemalangan, anda boleh menuntut pampasan bagi masa pembaikan sebenar kenderaan anda. Pampasan bagi masa pembaikan sebenar ini termasuk kos perjalanan alternatif atau menyewa kenderaan lain (yang sama jenis dan kapasiti enjin). Tempoh masa pembaikan sebenar ini berdasarkan cadangan hari yang diperlukan untuk memperbaik kenderaan anda seperti yang dinilai oleh pelaras kerugian bebas. Pengendali takaful, atas budi bicara mereka, boleh menambah tempoh tanggung selama tujuh hari bekerja bagi kelewatan yang tidak diduga atau yang tidak dapat dielakkan. Sumber: infoinsurans 8 • Ringgit Aduan tentang perkhidmatan masa hadapan (future services), terutamanya berkenaan dengan Pusat Kecergasan, merupakan antara aduan yang paling banyak diterima oleh Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) dalam tempoh tiga tahun berturutan. Antara jenis aduan yang sering diterima adalah berkenaan dengan mutu perkhidmatan, layanan kakitangan, kandungan kontrak yang tidak jelas dan pembatalan kontrak. Walau bagaimanapun, aduan NCCC lebih tertumpu kepada pembatalan kontrak kerana kebanyakan aduan adalah berkenaan pengadu tidak dibenarkan membatalkan kontrak mereka. Kebanyakan pusat kecergasan di Malaysia mengendalikan pusat mereka dengan hanya memberi perkhidmatan kepada ahli. Bagi menggunakan perkhidmatan di pusat kecergasan, pengguna perlu menandatangani satu kontrak untuk satu tempoh sekurang-kurangnya 1 tahun. Apabila pengguna telah terikat dengan kontrak, kebiasaannya mereka tidak dibenarkan untuk menamatkan kontrak yang telah ditandatangani. Pengguna pula terpaksa membuat bayaran bulanan / tahunan sama ada perkhidmatan tersebut digunakan atau tidak. Berdasarkan kes yang diterima di NCCC, pengguna tidak dibenarkan untuk membatalkan kontrak mereka sebelum tamat tempoh kontrak. Dalam sesetengah kes, walaupun pengguna dibenarkan menamatkan kontrak, mereka masih dikenakan bayaran untuk tempoh kontrak tersebut. Lebih-lebih lagi apabila pengguna tersebut membuat bayaran auto-debit melalui kad kredit. Dalam situasi sebegini, NCCC menyeru mangsa kes sedemikian membuat aduan kepada NCCC dan NCCC akan membuat representasi bagi pihak pengadu. Dalam kes sedemikian, Seksyen 17 di bawah Akta Perlindungan Pengguna 1999 membenarkan pengguna untuk menamatkan kontrak masa hadapan. Terdapat dua perkara yang diterangkan di bawah seksyen ini: i) Pengguna boleh menamatkan kontrak masa hadapan dengan syarat mereka harus melangsaikan jumlah bayaran bagi perkhidmatan telah digunakan. ii) Bagi perkhidmatan yang masih belum pernah digunakan pula, pengguna boleh menamatkan kontrak tersebut. Tetapi pengendali dibenarkan untuk mengenakan 5% bayaran daripada keseluruhan jumlah asal kontrak. Sebagai contoh, pusat kecergasan mengenakan bayaran sebanyak RM2,400 untuk tempoh setahun. Pengguna ingin membatalkan kontrak selepas 4 bulan tanpa menggunakan perkhidmatan tersebut. Pengendali pusat boleh mengenakan bayaran sebanyak 5% daripada RM2,400, iaitu RM120. Manakala, lebihan daripada 5% tersebut hendaklah dipulangkan kepada pengguna jika bayaran telah dibuat. Kes di atas merujuk kepada pembayaran yang dibuat secara ansuran. Dalam hal ini, pengguna harus memastikan bahawa niat mereka untuk membatalkan kontrak perlu dimaklumkan kepada pengendali pusat. Ini adalah untuk mengelakkan pengguna dari terus dikenakan sebarang bayaran. NCCC telah menyelesaikan banyak kes tentang perkhidmatan pusat-pusat kecergasan. Walau bagaimanapun, dalam beberapa kes yang tidak dapat diselesaikan, maka pihak NCCC akan merujuk kes kepada Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia (TTPM). Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Perkhidmatan Masa Hadapan Ringgit • 9 Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya mempunyai masalah kewangan yang sangat kritikal. Saya mempunyai pinjaman kereta di bank Y dan perlu membayar RM600 sebulan dan pinjaman peribadi berjumlah RM5,000 dengan bank X. Saya sudah lama tidak membayar pinjaman peribadi ini. Dalam masa yang sama, saya juga telah membuat pinjaman dengan Ah Long sebanyak RM24,000. Saya perlu membayar secara ansuran sebanyak RM1,200 sebulan (bayaran bunga sahaja). Oleh sebab saya terpaksa membayar pinjaman Ah Long kerana bimbang kesannya jika tidak membayarnya, maka saya menangguhkan dahulu bayaran pinjaman dengan bank-bank lain. Gaji saya hanya RM2,300 sahaja dan saya juga memerlukan wang untuk keperluan lain seperti makan dan minum. Saya ingin meminta pendapat tuan, bagaimana untuk saya menyelesaikan masalah kewangan ini. Terima kasih. Pengguna Runsing Masalah Kewangan Anda Jawapan: Bagi pinjaman kereta dan pinjaman peribadi, anda harus berunding dengan bank berkenaan untuk memohon penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman yang bersesuaian dengan kedudukan aliran tunai anda. Namun demikian, sekiranya anda masih gagal mencapai persetujuan dengan bank berkenaan berhubung cadangan pembayaran balik pinjaman, anda adalah dinasihatkan untuk merujuk kepada Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK). AKPK merupakan sebuah agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia bagi menyediakan perkhidmatan pengurusan kewangan, kaunseling kewangan dan nasihat serta program pengurusan kredit. Perkhidmatan yang ditawarkan oleh AKPK adalah percuma. Anda boleh mengunjungi AKPK yang terdekat dengan membawa penyata gaji, penyata terkini pinjaman sewa beli kereta serta pinjaman peribadi dan juga laporan kredit dari Bank Negara Malaysia untuk penilaian kedudukan kewangan dan tindakan selanjutnya. Manakala, pinjaman dengan Ah Long adalah tidak tertakluk di bawah Akta Peminjam Wang 1951 kerana ia tidak berlesen. Risiko pinjaman Ah Long adalah di bawah tanggungjawab peminjam sendiri. Sekiranya terdapat ugutan atau ancaman daripada pihak Ah Long, anda boleh membuat aduan kepada pihak polis. 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

07 Jun 2013

Sources and Uses of Funds in the Financial System is now available for download

https://www.bnm.gov.my/-/sources-and-uses-of-funds-in-the-financial-system-is-now-available-for-download

Reading: Sources and Uses of Funds in the Financial System is now available for download Share: Sources and Uses of Funds in the Financial System is now available for download Release Date: 07 Jun 2013 Consolidated information on the composition of balance sheet of key participants in the financial system, which includes banking institutions, insurers and takaful operators, development financial institutions, provident and pension funds and other non-bank financial intermediaries. Click here to download the table © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

07 Jun 2013

Concept Paper 3: Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Money Services Business Sector

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-3-anti-money-laundering-and-counter-financing-of-terrorism-aml/cft-money-services-business-sector

Reading: Concept Paper 3: Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Money Services Business Sector Share: Concept Paper 3: Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Money Services Business Sector Release Date: 07 Jun 2013 Effective Date The consultation period for this concept paper ends on 28 June 2013. Applicability money services business licensed under the Money Services Business Act 2011 Summary This concept paper is issued by the Financial Working Group established under the National Co-ordinating Committee for Countering Money Laundering (NCC). Members of the Financial Working Group are Bank Negara Malaysia (the Bank), Securities Commission and Labuan Financial Services Authority. The concept paper is a revision to and will supersede the Standard Guidelines on Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) (UPW/GP1) and the Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) Sectoral Guidelines 3 for Licensed Money Changer and/or Non-Bank Remittance Operators (UPW/GP1[3]). The revision is aimed at achieving the following objectives: address implementation issues and challenges faced by reporting institutions, regulatory and supervisory authorities; ensure consistent application of the AML/CFT policies throughout the relevant sectors; and meet the international standards on AML/CFT.  Highlights The concept paper includes amendments / updates to: strengthen the requirements for risk-based approach in managing money laundering / terrorism financing risks; provide clarity on the required counter-measures when dealing with higher risk countries; refine customer due diligence requirements  to reflect risk-based approach; and enhance the requirements on AML/CFT Compliance Programme. The Bank invites written comments on this concept paper, including suggestions for specific policy proposals to be further clarified or any alternative proposals that the Bank should consider. To facilitate the Bank's assessment, please support each comment with a clear rationale and supporting evidence or illustration, where relevant. In addition to providing general feedback, reporting institutions are required to respond to the specific questions posed throughout this concept paper. The hardcopy feedback should be addressed to: Pengarah Jabatan Perisikan Kewangan dan Penguatkuasaan Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur The softcopy feedback should be addressed to fiu@bnm.gov.my. Queries may be directed to the following officers: Bank Negara Malaysia's general line: 03-2698 8044Name E-mail Extension No. Fairuzana Mohd Pilus fairuzana@bnm.gov.my 7398 Suhanna Omar suhanna@bnm.gov.my 8838 Dr. Sarah Azlina Che Rohim sarahlina@bnm.gov.my 8430 Asraf Hafizi Mohd asraf@bnm.gov.my 8095 Nurul Fitrah Md Nazri nfitrah@bnm.gov.my 7478 Issuing Department Jabatan Perisikan Kewangan dan Penguatkuasaan See also: The Concept Paper © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

03 Jun 2013

Concept Paper on Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Designated Non-Financial Businesses and Professions (DNFBPs) & Other Non-Financial Sectors

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-on-anti-money-laundering-and-counter-financing-of-terrorism-aml/cft-designated-non-financial-businesses-and-professions-dnfbps-other-non-financial-sectors

Reading: Concept Paper on Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Designated Non-Financial Businesses and Professions (DNFBPs) & Other Non-Financial Sectors Share: Concept Paper on Anti-Money Laundering and Counter Financing of Terrorism (AML/CFT) - Designated Non-Financial Businesses and Professions (DNFBPs) & Other Non-Financial Sectors Release Date: 03 Jun 2013 This concept paper is issued by the Financial Working Group established under the National Co-ordinating Committee for Countering Money Laundering (NCC). Members of the Financial Working Group are Bank Negara Malaysia (the Bank), Securities Commission and Labuan Financial Services Authority. The key mandate of the Financial Working Group is to undertake the review of the existing AML/CFT policies across the reporting institutions. The aims of the review are to: address implementation issues and challenges faced by reporting institutions, regulatory and supervisory authorities; ensure consistent application of the AML/CFT policies throughout the relevant sectors; and meet the international standards on AML/CFT. The Bank invites written comments on this concept paper, including suggestions for specific policy proposals to be further clarified or any alternative proposals that the Bank should consider. To facilitate the Bank's assessment, please support each comment with a clear rationale and supporting evidence or illustration, where relevant. In addition to providing general feedback, reporting institutions are required to respond to the specific questions posed throughout this concept paper. Feedback shall be submitted to the Bank by 28 June 2013: Pengarah Jabatan Perisikan Kewangan dan Penguatkuasaan Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Email: fiu@bnm.gov.my See also: Click here to view the Concept Paper © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

10 Mei 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-mac-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_mar2013.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-mac-2013-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 10 Mei 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Kongsi Tabiat Kewangan Baik Dengan Anak-Anak dan Remaja". Antara topik lain yang menarik termasuk: Strategi Penentu Harga Baharu Untuk Meningkatkan Kecekapan Apa Yang Perlu Dilakukan Jika Mempunyai Hutang Tidak Terkawal? Takaful Kemalangan Diri Berhati-hati dengan Skim Perkongsian Masa Ruangan Masalah Kewangan Anda RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Mac/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

MAC 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA Kongsi Tabiat Kewangan Baik Dengan Anak-Anak dan Remaja IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 3 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Pengurusan kewangan adalah satu kemahiran yang perlu dikuasai. Kemahiran ini perlu diajar dan dipupuk semenjak kecil. Ibu bapa merupakan individu yang paling terbaik untuk mendidik anak-anak yang kecil dan remaja untuk membolehkan mereka menguruskan kewangan mereka secara berhemat pada masa hadapan. Oleh itu, kongsikan beberapa tabiat kewangan di bawah ini bersama-sama dengan anak- anak. Secara tidak langsung, tabiat ini dapat membina asas kewangan yang kukuh untuk masa hadapan mereka. 1. Berbelanja menggunakan kupon atau semasa jualan murah Semasa anak-anak berasa teruja untuk membeli sesuatu barang seperti pakaian atau permainan, jelaskan kepada mereka bahawa dengan menggunakan kupon dan membeli ketika jualan murah, mereka boleh mendapat potongan harga. Ini dapat menjimatkan wang, yang boleh digunakan untuk membeli barangan yang lain. Apabila tiba musim jualan murah, anda boleh membawa anak-anak bersama-sama untuk berbelanja. Konsep ini bukan sahaja dapat memupuk sikap membeli semasa jualan murah, yang paling penting adalah sikap ‘Menangguhkan Kehendak’ dapat dipupuk dalam tabiat kewangan. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Yu Kin Len Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Kongsi Tabiat Kewangan Baik Dengan Anak-Anak dan Remaja 2 • Ringgit Untuk anak yang remaja, anda hendaklah memberi peluang kepada mereka untuk berbelanja sendiri. Anda perlu menyediakan bajet tertentu untuk barangan tersebut. Nasihatkan sama ada mereka boleh menggunakan keseluruhan bajet tersebut, atau membeli semasa jualan murah atau menggunakan kupon. Jika terdapat lebihan wang, galakkan mereka untuk menyimpannya supaya boleh digunakan membeli barangan lain atau simpan sahaja untuk keperluan masa hadapan. 2. Menabung bersama-sama Menabung merupakan perkara asas dalam tabiat kewangan. Hal ini sangat sukar untuk difahami oleh kanak-kanak. Begitu juga sukar untuk dijadikan tabiat oleh orang dewasa. Namun begitu, ada cara sesuai untuk memupuk tabiat ini dalam diri mereka. Untuk mendidik anak-anak kecil, sediakan bekas kaca yang besar di satu sudut rumah bagi tujuan menyimpan syiling. Jelaskan kepada anak anda bahawa bekas ini adalah bertujuan untuk perbelanjaan istimewa keluarga. Maklumkan kepada semua ahli keluarga, sesiapa yang mempunyai lebihan syiling, boleh meletakkan syiling tersebut di dalam bekas dan kumpulkan sehingga penuh. Setelah penuh, gunakan duit syiling tersebut untuk perbelanjaan bersama- sama dengan keluarga. Untuk anak yang remaja, libatkan mereka dalam perbincangan semasa anda ingin membuat keputusan untuk membeli sesuatu barangan yang mahal seperti televisyen atau kereta. Hal ini bertujuan untuk memaklumkan anak anda tentang pembelian, dan secara tidak langsung, anak-anak tahu bahawa anda mempunyai simpanan untuk pembelian tersebut. Anda boleh bercerita serba sedikit tentang simpanan, pinjaman wang dan kadar faedah. Apabila anak-anak melihat tabiat kewangan yang diamalkan oleh anda, maka secara tidak langsung ia akan mengikis sikap untuk membeli mengikut kehendak, sebaliknya mengamalkan ‘konsep simpan dan tunggu’. Anda boleh mencadangkan kepada anak-anak untuk menabung bersama-sama agar pembelian tersebut boleh dicapai dengan cepat. 3. Menghadiahkan sesuatu untuk orang lain Untuk langkah awal, anda membuat bajet dan konsisten terhadap bajet itu. Jadikan majlis hari jadi anak-anak sebagai acara tahunan dalam kehidupan anda. Untuk anak-anak kecil, buatkan satu bajet untuk anak anda dan beritahu mereka tentang jumlah wang yang ada untuk membeli hadiah mereka. Tanyakan kepada anak anda apakah hadiah yang ingin dibeli dan jelaskan kepada mereka tentang harga hadiah tersebut, sama ada setara atau kurang daripada bajet yang ada. Langkah terbaik ialah cuba berbelanja kurang daripada jumlah bajet. Bagi anak remaja, biar anak remaja anda menentukan sendiri hadiah yang ingin mereka impikan berdasarkan kepada jumlah bajet yang anda sediakan untuk perbelanjaan hadiah hari jadi mereka. Berikan mereka masa dan peluang untuk membuat pengiraan sendiri berdasarkan bajet yang ada. Ringgit • 3 4. Rancang percutian bersama Merancang percutian adalah merupakan aktiviti yang menyeronokkan dan ia juga melibatkan perancangan bajet bagi tujuan tersebut. Untuk kanak-kanak kecil, anda boleh berbincang dengan anak-anak anda mengenai penginapan dan kolam mandi. Anda boleh memberitahu beberapa pilihan penginapan berdasarkan bajet yang ada, seperti menginap di hotel mahal, mempunyai kolam besar tetapi hanya boleh bermalam 3 hari sahaja atau menginap di hotel murah dan mempunyai kolam kecil sedikit tetapi boleh menginap selama 4 malam. Bantu anak anda membuat pilihan, yang secara tidak langsung akan membantu anda untuk mengetahui keutamaan percutian mereka. Untuk anak remaja, kongsikan bajet yang anda telah peruntukkan untuk percutian tersebut. Minta pendapat mereka untuk membuat perancangan. Sebagai contoh, makan tengah hari di restoran yang terbaik, tetapi perlu mengorbankan untuk pergi taman tema hiburan, atau sekadar makan nasi bungkus untuk membolehkan anda bermalam untuk satu malam lagi di hotel. 5. Penggunaan semula, baiki dan guna semula Mengelak daripada berlakunya pembaziran merupakan amalan sikap berjimat cermat dan mesra alam. Tanamkan dalam diri anak-anak tentang tiga perkara ini, iaitu guna semula barangan lama, baiki yang rosak dan guna semula dengan membeli barangan terpakai. Untuk anak-anak kecil, maklumkan kepada anak- anak anda tentang barangan yang ingin dibeli melalui kedai jualan murah atau jualan gudang. Terangkan kepada anak anda bahawa tujuan pembelian barang terpakai tersebut adalah untuk berjimat dan dapat mengelakkan pembaziran (barangan tersebut masih boleh digunakan dan boleh dielak daripada dibuang). Ia juga merupakan salah satu langkah berjimat cermat. Untuk anak remaja, anda boleh mengajarkan anak remaja anda membaiki barangan yang telah rosak. Ia merupakan satu asas kemahiran yang baik dan penting. Dengan ini, mereka bukan sahaja memiliki kemahiran tetapi juga mereka boleh belajar untuk berjimat cermat. Objektifnya, anda hanya inginkan mereka memahami konsep berjimat cermat, dan pada masa yang sama, mereka juga memiliki kemahiran membaiki barangan. 6. Bantu mereka yang kurang bernasib baik Tiada perkara yang benar-benar berkesan dalam membantu anak-anak memahami dan menghargai apa yang mereka ada. Dengan mendedahkan kepada mereka terhadap apa yang orang lain tiada, ia boleh membantu mereka menghargai apa yang mereka ada. Untuk anak-anak kecil, galakkan anak-anak anda menyertai program-program kebajikan. Dengan melakukan kerja-kerja kebajikan seperti mengumpul barangan permainan untuk kanak- kanak lain yang kurang bernasib baik, anak-anak anda akan mula berfikir tentang perkara yang dilakukan. Ia dapat menimbulkan kesedaran kepada anak-anak anda - bagaimanakah rasanya menjadi miskin atau kaya? Bagaimanakah rasanya tidak mempunyai pekerjaan dan tidak mempunyai tempat tinggal? Untuk anak remaja, galakkan anak anda menjadi sukarelawan di kawasan kejiranan anda atau rumah kebajikan. Ambil peluang seperti menolong jiran yang sedang sakit. Menggalakkan anak anda membantu orang lain adalah pengajaran yang penting dalam pendidikan kewangan. Sumber : Diterjemahkan daripada artikel “6 Great Teachable Money Moments to Share With Your Kids”, www.wisebread.com. 4 • Ringgit Bank Negara Malaysia telah mengumumkan tentang strategi penentuan harga yang baharu bagi perkhidmatan pembayaran untuk menangani perbezaan harga antara kaedah pembayaran secara elektronik (e-pembayaran) dengan kaedah pembayaran berasaskan kertas. Di bawah penentuan harga yang baharu ini, fi untuk kaedah e-pembayaran akan dikurangkan bagi memberikan insentif kepada para peniaga dan pengguna untuk menggunakan kaedah pembayaran yang lebih cekap, manakala caj akan dikenakan ke atas cek sebagai mencerminkan kosnya yang lebih tinggi. Berkuat kuasa pada 2 Mei 2013, fi untuk urus niaga Sistem GIRO Antara Bank atau IBG (Interbank GIRO) yang dilakukan secara dalam talian melalui perbankan Internet dan perbankan mudah alih adalah sebanyak 10 sen. Fi IBG dalam talian yang rendah ini bertujuan memberi insentif kepada pengguna untuk beralih daripada kaedah pembayaran yang berkos lebih tinggi yang lain kepada kaedah pembayaran alternatif yang lebih murah. Pembayaran dalam talian melalui perbankan Internet dan perbankan mudah alih memberikan manfaat yang ketara kepada individu dan peniaga. Setiap individu akan menikmati kemudahan urus niaga pada bila-bila masa dan di mana-mana sahaja tanpa perlu beratur di kaunter bank. Peniaga pula boleh mengurangkan kos menjalankan perniagaan melalui pengurangan atau penggunaan semula sumber, yang sebelum ini digunakan untuk mengendalikan wang tunai dan cek. Melalui peningkatan pembayaran secara elektronik, kos daripada pemprosesan secara manual, termasuk kos penghantaran melalui pos, akan dapat dijimatkan. Bagi mengurangkan kos dan ketidakcekapan yang berkaitan dengan penggunaan cek, caj untuk cek akan dinaikkan secara beransur-ansur bagi mencerminkan kos pengeluaran sebanyak RM3.00 bagi setiap cek. Tempoh selama setahun akan diberikan kepada orang ramai dan para peniaga untuk membiasakan, menyesuaikan diri dan beralih kepada penggunaan IBG bagi urusan pembayaran mereka. Berkuat kuasa pada 1 April 2014, pihak bank akan mengenakan caj memproses cek sebanyak 50 sen bagi setiap cek kepada pengeluar cek. Fi ini ialah tambahan kepada duti setem sedia ada sebanyak 15 sen bagi setiap cek. Dalam tempoh setahun ini, Bank Negara Malaysia akan bekerjasama rapat dengan pihak industri kewangan untuk terus menambah baik infrastruktur pembayaran bagi memastikan perkhidmatan pembayaran dapat diakses secara meluas, selamat dan mudah. Selain cek dan IBG, pelarasan harga terhadap kaedah dan saluran pembayaran lain, termasuk mesin juruwang automatik (ATM), akan dilaksanakan secara berperingkat-peringkat untuk menggalakkan pengguna menggunakan e-pembayaran yang lebih berkesan kos. Menjelang tahun 2020, penentuan harga bagi semua perkhidmatan pembayaran adalah berdasarkan kos menyediakan perkhidmatan berkenaan. Kini, terdapat 1.6 bilion urus niaga kewangan yang dibuat menerusi kaedah elektronik, iaitu dua kali jumlah urus niaga pada tahun 2006. Walaupun kemajuan yang dicapai setakat ini adalah menggalakkan, sasarannya adalah untuk meningkatkan jumlah e-pembayaran per kapita daripada 56 pada tahun 2012 kepada 200 pada tahun 2020 serta mengurangkan bilangan cek yang dijelaskan dalam negara kepada separuh, iaitu daripada 204 juta cek kepada 100 juta dalam tempoh yang sama. Pencapaian sasaran ini akan membawa Malaysia hampir kepada matlamatnya untuk memperoleh penjimatan tahunan sehingga 1% daripada Keluaran Dalam Negeri Kasar (KDNK), seperti yang ditunjukkan oleh kajian-kajian yang telah dijalankan. Kajian menunjukkan bahawa sesebuah ekonomi akan menikmati penjimatan tersebut apabila beralih daripada sistem pembayaran berasaskan kertas kepada e-pembayaran. Keperluan untuk mempercepat perpindahan kepada e-pembayaran adalah lebih penting sekarang agar seiring dengan peralihan Malaysia ke arah menjadi ekonomi bernilai tambah tinggi dan berpendapatan tinggi. Sumber : Bank Negara Malaysia Strategi Penentu Harga Baharu Untuk Meningkatkan Kecekapan Ringgit • 5 Apa Yang Perlu Dilakukan Jika Mempunyai Hutang Tidak Terkawal? Berikut adalah tiga langkah yang anda boleh gunakan untuk menangani masalah hutang tidak terkawal. 1. AKUI anda mempunyai masalah hutang tidak terkawal • Jangan menafikannya. Mengaku bahawa anda mempunyai masalah, terutama jika anda sedang mengalami beberapa petanda hutang tidak terkawal. • Jangan menambahkan lagi hutang. Ini termasuk membeli barangan dan perkhidmatan menggunakan kad kredit anda. 2. ANALISIS situasi untuk menilai kedudukan kewangan anda • Kemas kini semua penyata pinjaman anda untuk mengetahui jumlah hutang yang sebenarnya. • Bandingkan jumlah pembayaran balik hutang dengan pendapatan anda. • Bayar bal ik hutang anda mengikut keutamaan. Bayar pinjaman dan hutang tertunggak dengan kadar faedah yang tinggi terlebih dahulu. 3. AMBIL TINDAKAN segera untuk membetulkan keadaan • Sediakan bajet, sekiranya anda masih belum berbuat demikian. Bajet anda mesti mengambil kira semua pembayaran bulanan dalam senarai perbelanjaan anda. • Pert imbangkan untuk menggunakan tabungan atau menjual aset pelaburan bagi mengurangkan hutang. • Kurangkan perbelanjaan anda. • Berusaha untuk meningkatkan pendapatan, contohnya dengan membuat kerja sambilan. • Berunding dengan institusi kewangan untuk memohon penstrukturan atau penjadualan semula pinjaman yang bersesuaian dengan kedudukan aliran tunai anda. • Dapatkan bantuan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) jika institusi kewangan tidak dapat membantu anda. Sumber : Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) 6 • Ringgit Apakah takaful kemalangan diri (KD)? Takaful KD adalah pelan takaful tahunan yang menyediakan pampasan sekiranya berlaku kematian, hilang upaya atau kecederaan yang disebabkan oleh kemalangan. Takaful KD juga boleh menyediakan perlindungan untuk perjalanan jangka pendek. Perlindungan takaful KD merangkumi kemalangan yang berlaku di mana-mana tempat di dunia, selama 24 jam sehari, tertakluk kepada terma dan syarat yang ditetapkan dalam sijil. Konsep takaful dalam takaful KD Apabila anda menyertai takaful KD, anda mencarum sejumlah wang ke dalam dana takaful am dalam bentuk caruman penyertaan (tabarru’). Di bawah kontrak perjanjian, semua peserta bersetuju untuk saling membantu antara satu sama lain sekiranya salah seorang peserta ditimpa kemalangan yang mengakibatkan kematian, hilang upaya atau kecederaan. Contoh : Pengendali takaful mempunyai jumlah lebihan (L) sebanyak RM4 juta dan jumlah caruman am (CA) sebanyak RM10 juta. Jumlah caruman anda pada tahun itu (C) ialah RM500 dan lebihan yang dikongsi bersama-sama di antara anda dan pengendali takaful adalah mengikut nisbah perkongsian yang telah dipersetujui (NP) iaitu 50:50. Jumlah perkongsian lebihan yang akan anda terima dikira seperti berikut: • Nisbah perkongsian lebihan = NP x L /CA = 50% x RM4 juta /RM10 juta = 20% • Jumlah lebihan yang diagihkan kepada anda = nisbah perkongsian lebihan x C = 20% x RM500 = RM100 Skop Perlindungan Perlindungan asas takaful KD meliputi kematian dan hilang upaya disebabkan oleh kemalangan. Selain perlindungan asas, pengendali takaful juga boleh menyediakan perlindungan yang mencakupi belanja perubatan, manfaat penghospitalan, pembedahan pembetulan dan belanja pengebumian. Skop perlindungan takaful KD adalah berbeza-beza antara pengendali takaful. Anda dinasihatkan supaya menyertai pelan yang memenuhi kehendak anda. Anda boleh menyertai takaful KD untuk diri anda sendiri atau pelan berkumpulan untuk keluarga anda. Majikan boleh menyertai takaful KD untuk pekerja mereka, dan dalam kes seperti ini, bayaran pampasan kepada pekerja adalah atas budi bicara majikan. Sesetengah pelan takaful KD juga menetapkan had umur yang boleh dilindungi. Takaful Kemalangan Diri Ringgit • 7 Perkara penting yang perlu diberikan perhatian apabila menyertai takaful KD • Skala manfaat Skala manfaat merujuk kepada amaun pampasan yang boleh dibayar oleh pengendali takaful apabila berlaku kematian, hilang upaya atau kecederaan. Anda dinasihatkan supaya memberikan perhatian pada skala manfaat dalam pelan anda kerana ia berbeza-beza antara pengendali takaful. • Perlindungan berganda Sekiranya anda mempunyai lebih daripada satu takaful atau insuran KD, dan kemudiannya anda meninggal dunia atau hilang upaya, anda atau benefisiari anda berhak mendapat pampasan di bawah setiap pelan/polisi. Walau bagaimanapun, bagi kerugian tertentu, seperti belanja perubatan yang pampasannya adalah berdasarkan pembayaran gantian, anda akan dibayar pampasan sekali sahaja berdasarkan kerugian sebenar yang dialami. • Benefisiari Anda dinasihatkan supaya menamakan benefisiari anda dan memastikan benefisiari anda mengetahui takaful KD yang anda sertai. Bagaimana membuat tuntutan? • Tuntutan kematian Apabila berlaku kematian, laporan polis hendaklah dibuat dan pengendali takaful mesti dimaklumkan dengan secepat mungkin. Pihak menuntut akan diberi borang tuntutan yang harus diserahkan bersama-sama dengan semua dokumen sokongan yang dikehendaki oleh pengendali takaful, seperti sijil kematian dan permit pengebumian. Jika tiada benefisiari yang dilantik, tanggungan si mati atau pentadbir harta pusaka si mati hendaklah mengemukakan bukti tanggungan atau surat kuasa mentadbir. • Tuntutan kecederaan Anda mestilah memberikan notis bertulis kepada pengendali takaful mengenai kecederaan anda dalam jangka masa yang ditetapkan dalam takaful KD. Anda hendaklah mengemukakan borang tuntutan berserta dengan semua dokumen sokongan, seperti laporan perubatan dan resit pembayaran belanja hospital kepada pengendali takaful. Anda akan dibayar pampasan untuk manfaat di bawah pelan jika rawatan diterima atau diagnosis dibuat dalam tempoh yang ditetapkan selepas tarikh kemalangan. Sumber : infoinsurans “Anda mestilah memberikan notis bertulis kepada pengendali takaful mengenai kecederaan anda dalam jangka masa yang ditetapkan ...” 8 • Ringgit Tawaran untuk menikmati pelbagai jenis kemudahan atau percutian pasti akan menarik perhatian para pengguna pada masa kini. Kini perkhidmatan skim perkongsian masa semakin banyak diperkenal kepada para pengguna, yang membolehkan mereka yang melanggan perkhidmatan ini akan mendapat ganjaran dari segi percutian atau kemudahan lain, serta keistimewaan seperti yang ditawarkan syarikat yang menganjurkan skim ini. Pengguna hanya perlu melanggan skim perkongsian masa ini daripada syarikat penganjur dengan membayar sejumlah bayaran dalam tempoh masa yang dipersetujui untuk menikmati pelbagai jenis kemudahan yang ditawarkan. Walaupun tawaran kemudahan yang disediakan nampak menarik, namun realitinya tidak semua yang ditawarkan itu sama seperti yang dijanjikan. Terdapat juga aduan yang diterima oleh NCCC, iaitu penganjur skim perkongsian masa membuat representasi palsu dan menjanjikan pelbagai tawaran. Namun, apabila diminta, kemudahan-kemudahan yang dijanjikan tidak dapat digunakan. Begitu juga, kemudahan tersebut tidak selesa seperti yang digambarkan. Pengguna akan lebih dihimpit dengan masalah jika bayaran langganan dibuat menerusi kad kredit. Ini kerana, kadangkala pelbagai jenis bayaran tersembunyi dikenakan ke atas pengguna dan cas langganan masih lagi berjalan walaupun mereka sudah menamatkan langganan tersebut. Kesannya, pengguna akan dibebani masalah hutang tanpa pengetahuan mereka sendiri. Adalah lebih bijak jika pengguna memastikan terlebih dahulu bahawa syarikat penganjur skim tersebut mempunyai sejarah perniagaan yang baik dan tiada rekod aduan berkaitan dengan perkhidmatan yang disediakan. Terma dan syarat yang terkandung dalam perjanjian perlu diteliti sebelum ditandatangani. Mengikut Seksyen 38 (1) Akta Kontrak 1950, pihak–pihak yang telah diikat di dalam kontrak yang dipersetujui mestilah melaksanakan tanggungjawab seperti yang telah dipersetujui dalam kontrak. Manakala, Seksyen 53 Akta Perlindungan Pengguna 1999 pula memperuntukkan bahawa setiap perkhidmatan yang dibekalkan kepada pengguna mestilah dijalankan dengan teliti dan kemahiran munasabah. Kesimpulannya, setiap terma dan syarat yang dipersetujui dalam perjanjian skim perkongsian masa mestilah dipatuhi dan dilaksanakan dengan baik oleh syarikat penganjur tanpa menindas hak pengguna. Tip Pengguna • Pastikan setiap tawaran yang dijanjikan oleh syarikat penganjur skim adalah munasabah dan boleh diperoleh. • Baca dan pastikan setiap syarat di dalam perjanjian adalah seimbang dan tidak berat sebelah. • Untuk mengelakkan daripada tertipu, anda boleh membuat semakan tentang kedudukan syar ikat penganjur dan maklum balas tentang perkhidmatan yang ditawarkan untuk mendapatkan kepastian. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Berhati-hati dengan Skim Perkongsian Masa Ringgit • 9 Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya bercadang untuk mempunyai rumah pertama, iaitu sebuah rumah teres. Walau bagaimanapun, saya kurang pasti apakah yang dimaksudkan dengan Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)? Apakah kelebihan dan perkara yang MRTA lindungi? Bagaimana pula dengan premium? Adakah kadar yang dikenakan berbeza mengikut negeri atau ditentukan oleh pemaju? Mohon penjelasan tuan. Terima kasih. Pengguna Johor Bharu MRTA (atau dalam Bahasa Melayu ialah Insurans Nyawa Gadai Janji Berkurangan) adalah sejenis perlindungan insurans hayat yang meliputi pembayaran balik pinjaman pembelian hartanah tertunggak (baki terhutang) kepada institusi kewangan sekiranya berlaku kematian, hilang upaya atau sakit kritikal peminjam. Oleh yang demikian, peminjam adalah digalakkan untuk memperoleh perIindungan MRTA. Premium biasanya telah diambil kira di dalam jumlah pinjaman dan diagihkan mengikut tempoh pinjaman. Premium hanya perlu dicaj sekali dalam tempoh pinjaman. Tidak timbul lagi premium yang perlu dibayar sama ada sebulan sekali atau setahun sekali. Seandainya pinjaman telah dibayar balik sepenuhnya lebih awal, pada amnya anda mempunyai opsyen untuk memohon pembayaran balik premium untuk baki tempoh yang belum luput atau meneruskan perlindungan insurans tersebut. Premium yang dikenakan adalah ditentukan oleh pihak insurans (bukannya oleh pihak pembiaya ataupun pihak pemaju) yang bergantung kepada jenis pelan yang dikehendaki dan mengambil kira faktor- faktor penentu, antaranya seperti berikut: • tempoh MRTA yang dikehendaki (iaitu tempoh pembiayaan yang diambil) • kadar faedah/caj keuntungan (ditentukan oleh pihak insurans) • jumlah diinsuranskan • jantina • umur • rekod kesihatan Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

25 Apr 2013

Newly published: Concept Paper on Murabahah (Operational Requirements)

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-concept-paper-on-murabahah-operational-requirements-

Reading: Newly published: Concept Paper on Murabahah (Operational Requirements) Share: Newly published: Concept Paper on Murabahah (Operational Requirements) Release Date: 25 Apr 2013 A Concept Paper on Murabahah (Operational Requirements) has been published. The PDF format document are available for download via the URL provided below: Link © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

18 Apr 2013

RINGGIT Newsletter (February 2013 issue) is now available for download

https://www.bnm.gov.my/-/ringgit-newsletter-february-2013-issue-is-now-available-for-download

Reading: RINGGIT Newsletter (February 2013 issue) is now available for download Share: RINGGIT Newsletter (February 2013 issue) is now available for download Release Date: 18 Apr 2013 The highlight for this month is "Langkah Mudah Untuk Tuntutan Pelepasan Cukai". Other topics of interest include: Kebaikan Urus Hutang Secara Bijak Pelan Takaful Pendidikan Anak Pinjaman Kereta - Ruangan Bersama NCCC Ruangan Masalah Kewangan Anda RINGGIT is a joint-effort publication between Bank Negara Malaysia and FOMCA and it is a monthly publication. This publication is published in Bahasa Malaysia only. Click on the link below to get the latest issue: Issue - February/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

15 Apr 2013

Newly published: Guidelines on Agent Oversight Framework for the Money Services Business Industry

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-guidelines-on-agent-oversight-framework-for-the-money-services-business-industry

Reading: Newly published: Guidelines on Agent Oversight Framework for the Money Services Business Industry Share: Newly published: Guidelines on Agent Oversight Framework for the Money Services Business Industry Release Date: 15 Apr 2013 Guidelines on Agent Oversight Framework for the Money Services Business Industry has been published. The PDF format document are available for download via the URL provided below: Standards & Guidelines © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

05 Apr 2013

Response to feedback received: Single Counterparty Exposure Limit

https://www.bnm.gov.my/-/response-to-feedback-received-single-counterparty-exposure-limit

Reading: Response to feedback received: Single Counterparty Exposure Limit Share: Response to feedback received: Single Counterparty Exposure Limit Release Date: 05 Apr 2013 The Bank issued the policy on Single Counterparty Exposure Limit for commercial, investment and Islamic banks on 28 February 2013 taking into account comments from industry focus group discussion, as well as written feedback received during the consultation process following the issuance of the Concept Paper in February 2012. Key comments received during the consultation period and the Bank's responses are set out in this document. See also: Response to feedback received © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

03 Apr 2013

Response to feedback received: Concept Paper on Recordkeeping and Reporting Requirements for Over-the-Counter (OTC) Derivatives

https://www.bnm.gov.my/-/response-to-feedback-received-concept-paper-on-recordkeeping-and-reporting-requirements-for-over-the-counter-otc-derivatives

Reading: Response to feedback received: Concept Paper on Recordkeeping and Reporting Requirements for Over-the-Counter (OTC) Derivatives Share: Response to feedback received: Concept Paper on Recordkeeping and Reporting Requirements for Over-the-Counter (OTC) Derivatives Release Date: 03 Apr 2013 Following the public consultation on the Concept Paper on Recordkeeping and Reporting Requirements for Over-the-Counter (OTC) Derivatives ("Proposed Requirements") which was jointly issued by Bank Negara Malaysia (the Bank) and Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM) on 26 March 2012, many constructive feedback and suggestions were received from industry participants, which help to refine and develop appropriate strategies to further advance the Proposed Requirements. Key comments received and responses by the Bank and PIDM are set out in the attached document. Response to feedback received [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

22 Mac 2013

Briefing slides are now available for download

https://www.bnm.gov.my/-/briefing-slides-are-now-available-for-download

17 Mac 2013

Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2013 / 2014

https://www.bnm.gov.my/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2013-/-2014

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=182&redirect=/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2013-/-2014&languageId=ms_MY

Reading: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2013 / 2014 Share: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2013 / 2014 Tarikh Siaran: 17 Mac 2013 Sistem permohonan dalam talian untuk Biasiswa BNM 2013 / 2014 akan dibuka kepada umum mulai jam 10 pagi hari Ahad 17 Mac 2013. Untuk maklumat lanjut berkenaan syarat-syarat kelayakan, bidang pembelajaran dan cara memohon, sila layari laman berikut: BNM Scholarship 2013/2014   Bank Negara Malaysia Scholarship Programme 2013 / 2014 Nurturing Excellent Talents The online application for BNM Scholarship 2013 / 2014 will be made available starting 10 a.m. Sunday 17 March 2013. For more information on requirements, field of studies and how to apply, kindly visit the following page: Biasiswa BNM 2013/2014 © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

14 Mac 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-januari-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit+Ed33+Jan+2013+%28Draft7%29.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-januari-2013-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 14 Mac 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Berhati-hati Melabur dalam Skim Kepentingan". Antara topik lain yang menarik termasuk: Jimat Belanja Dengan Membawa Bekal Dari Rumah Dokumentasi Standard Untuk Perjanjian Pinjaman Perumahan Konvensional Tip Apabila Membuat Pinjaman Soalan Lazim Tentang Takaful Keluarga Berhemat Apabila Menggunakan Kad Kredit RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Januari/2013 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Bil U’|/’|3 KKDN PP 15997/U5/Ems [B32591] . <r [D [D ".3 C) an r cu Z 03 Q ‘I ISSN 2180-3684 GABUNGAN $ BANK NEGARA MALAYSIA 9 7 7 2 1 8 0 3 6 8 0 0 3 EEEEETUUIJ-\AN|;’|F;E|§\SYl-;'||'XAN CENTRAL BANK or MALAYSIA Kata Editor, Wajah Baru RINGGIT 2013 Selamat Tahun Baru 2013. Sidang Redaksi Ringgit mengucapkan ribuan terima kasih atas sokongan pembaca sejak penerbitannya pada Mei 2010. Hasil Tinjauan Pembaca Ringgit pada tahun 2011, 97.6% merasakan maklumat dalam Ringgit adalah bersesuaian atau sangat bersesuaian dengan kehendak pembaca. 91.9% pembaca sangat setuju atau setuju dengan kenyataan bahawa Ringgit mudah difahami. Antara tiga topik yang paling diminati oleh pembaca ialah Perancangan Kewangan, Simpanan dan Penggunaan Bijak. Diharap tahun 2013 ini dapat mengubah gaya hidup dan sikap para pembaca ke arah pengurusan kewangan yang lebih cekap dan teratur. Tahun 2013, Ringgit ingin memperkenalkan dua ruangan baru, iaitu Masalah Kewangan Anda dan Ruangan Bersama NCCC. Ruangan Masalah Kewangan Anda merupakan ruangan berbentuk soal jawab berdasarkan soalan berkaitan masalah kewangan yang dikemukakan oleh pembaca. Soalan yang terpilih akan dijawab oleh agensi yang berkaitan. Para pembaca boleh mengajukan soalan melalui e-mel kepada ringgit@crrc.org.my. Ruangan Bersama NCCC pula akan menjawab aduan berkaitan kewangan, yang disertai dengan tip dan panduan ringkas bagi mengelak daripada mengalami masalah tersebut. Diharapkan wajah baru Ringgit 2013 ini dapat memberi inspirasi baru kepada pembaca Ringgit, dan seterusnya menjadikan Ringgit sebagai bacaan utama dalam membuat keputusan mengenai perancangan kewangan buat diri sendiri dan keluarga. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu bt Zakaria Yu Kin Len Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. RALAT: Artikel ‘Uruslah Harta Pusaka Sebelum Meninggal Dunia’, halaman 6, Ringgit Disember 2012, dinyatakan: d) Sedekah jariah dan wakaf yang tidak melebihi setengah harta anda, Sepatutnya ia dinyatakan sebagai: d) Sedekah jariah dan wakaf yang tidak melebihi 1/3 harta anda, 2 • Ringgit Berhati-Hati Melabur dalam Skim Kepentingan Terdapat laporan media tentang sindiket penipuan skim pelaburan beras yang dianjurkan oleh seorang lelaki tempatan di Kuching, Sarawak sejak dua bulan lalu. Ketua Pegawai Eksekutif Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) telah menasihatkan orang ramai supaya lebih berhati-hati sebelum menyertai sebarang skim pelaburan yang menjanjikan kadar pulangan yang tinggi dalam tempoh masa yang singkat. Ini bagi mengelakkan mereka daripada ditipu dan mengalami kerugian. Sekiranya pelaburan tersebut bersifat skim kepentingan, maka mereka perlu memastikan skim tersebut didaftar dan diluluskan oleh SSM. Mereka boleh membuat semakan tentang syarikat yang menganjurkan skim kepentingan yang diluluskan di laman sesawang SSM atau datang sendiri ke pejabat SSM yang berdekatan. Apakah Skim Kepentingan? Skim Kepentingan merupakan satu cara perniagaan di Malaysia. Skim Kepentingan melibatkan pengumpulan wang daripada orang ramai dengan tujuan untuk memperoleh satu kepentingan di dalam skim tersebut. Kepentingan yang dimaksudkan adalah kemudahan dan perkhidmatan yang disediakan, keuntungan atau pulangan, bergantung kepada jenis skim kepentingan tersebut. Penganjur skim kepentingan mestilah mendaftarkan skim tersebut dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) sebelum ditawarkan kepada orang ramai. Penjualan kepentingan adalah tertakluk di bawah Bahagian 5 Penggal IV Akta Syarikat. Penganjur Ringgit • 3 perlu mematuhi Garis Panduan dan kehendak yang ditetapkan dan dikeluarkan oleh SSM dari semasa ke semasa. Bagaimana mengetahui skim itu adalah Skim Kepentingan? Skim yang ditawarkan mestilah mempunyai kriteria seperti berikut:- • Anda perlu membuat bayaran kepada syarikat, sama ada secara tunai atau sebagainya untuk menyertai skim. • Anda bukan pemegang syer dalam syarikat • Anda tidak terlibat dalam pengurusan seharian skim • Anda mempunyai kepentingan di dalam perniagaan atau skim tersebut. DAN mana-mana satu kriteria di bawah:- • Anda mempunyai kepentingan dalam keuntungan, aset atau realisasi di dalam mana-mana perniagaan skim di Malaysia atau sebaliknya. • Anda diberitahu bahawa anda akan mendapatkan pulangan/keuntungan pembayaran yang telah dibuat. • Anda mempunyai hak/kepentingan di dalam harta, termasuk hak untuk menggunakan kemudahan ke atas harta tersebut untuk lebih daripada 12 tahun. • Anda berhak untuk menggunakan kemudahan percutian melebihi dua kali dalam tempoh sesuatu skim kongsi masa. Contoh Skim Kepentingan • Tawaran keahlian melebihi 12 bulan bagi Kelab Golf, Kelab Rekreasi dan Kelab Kesihatan. • Tawaran untuk menjadi ahli skim kongsi masa. • Tawaran untuk melabur dalam skim pertanian dan skim ternakan air tawar bagi tujuan perdagangan. Skim ini juga dikenali sebagai skim kongsi tani atau skim plot penanam. • Tawaran untuk melabur dalam binatang ternakan (seperti burung unta, kuda, lintah, cacing, lembu, kambing, ikan sembilang dan burung layang- layang) bagi tujuan perdagangan. • Tawaran untuk melabur di dalam perniagaan tertentu yang pelabur tidak terlibat dalam tugasan harian perniagaan. • Tawaran untuk membeli tapak perkuburan, balang abu dan tempat penyimpanan balang abu daripada Taman Memorial. • Tawaran untuk membeli kepentingan dalam hartanah “greenbelt” yang pembeli menjangkakan keuntungan daripada penjualan tanah hasil usaha syarikat/pihak ketiga untuk mendapatkan kelulusan menukar zon kegunaan tanah. Skim ini dikenali sebagai Skim “Land Banking”. Senarai semakan untuk Skim Kepentingan 1) Hanya syarikat berhad yang dibenarkan untuk mengendalikan skim kepentingan. 2) Borang permohonan bagi pembelian kepentingan sesuatu skim hendaklah disertakan satu salinan prospektus. Kandungan prospektus akan menerangkan butir-butir lengkap tentang skim yang ditawarkan. 3) Skim mesti mempunyai surat ikatan amanah yang berdaftar dengan SSM. Surat ikatan amanah ini mengikat tanggungjawab penganjur skim terhadap pemegang kepentingan. Salinan surat ikatan amanah boleh didapati di SSM dengan kadar bayaran RM1.00 bagi satu muka surat. 4) Skim mempunyai pihak yang bertindak sebagai pemegang amanah. 5) Pemegang kepentingan diberi masa sekurang- kurangnya 10 hari tempoh bertenang untuk menarik balik permohonan, dan bayaran akan dikembalikan kepada pemohon tanpa sebarang denda. 6) Kakitangan jualan mestilah pekerja penganjur skim atau syarikat pemasaran yang dilantik oleh penganjur skim dan diluluskan oleh SSM. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai skim kepentingan, sila hubungi talian Hotline 03-2299 5500 atau melalui e-mel enquiry@ssm.com.my atau mengunjungi laman sesawang www.ssm.com.my. Sumber : Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM) 4 • Ringgit Membawa bekal dari rumah? Tabiat membawa bekal dari rumah dapat menjimatkan wang saku, dan pada masa yang sama dapat menikmati kualiti makanan yang sihat dan bersih. Wanita berkerjaya mungkin menjadikan alasan faktor kekangan masa menyebabkan mereka tidak sempat menyediakan makanan. Berdasarkan Laporan Perbincangan Kumpulan yang dilaksanakan oleh FOMCA pada tahun 2012, purata responden membelanjakan sekitar RM10 hingga RM50 sehari untuk membeli makanan yang siap dimasak. Berikut adalah tip bagaimana anda boleh menjimatkan belanja dengan membawa bekal dari rumah. a) Sarapan Anda boleh menyediakan sarapan yang ringkas, seperti sandwich, kuih-muih seperti karipap dan pau segera yang biasanya dijual di pasar raya. Sekiranya anda mempunyai masa, hidangan seperti bihun goreng, spageti juga menyelerakan jika ia dipanaskan di pejabat nanti. Untuk sarapan, anda telah menjimatkan perbelanjaan sebanyak RM2 hingga RM5 sehari. b) Makan tengah hari. Sekiranya anda bekerja, mungkin waktu pagi amat terhad untuk anda menyediakan makanan tengah hari. Anda boleh memanaskan makanan lebihan yang anda masak malam semalam untuk dibawa ke pejabat. Pastikan makanan tersebut dipanaskan dengan secukupnya agar ia tidak rosak sehingga menunggu waktu tengah hari. Untuk makan tengah hari, anda telah menjimatkan anggaran kos sebanyak RM6 hingga RM15. c) Minum petang Selepas sehar ian beker ja, anda tentu menginginkan waktu rehat sebentar. Pejabat anda mungkin mempunyai “pantry” yang lengkap. Maka, anda tidak perlu ke kedai mamak atau restoran untuk minum secawan teh tarik. Anda juga boleh membawa paket minuman segera untuk menikmati milo panas bersama-sama rakan sekerja. Untuk minum petang, anda telah menjimatkan perbelanjaan sebanyak RM1 hingga RM4 sehari. Berikut adalah keistimewaan dan kelebihan jika anda secara berterusan mengamalkan tip di atas. • Anda boleh memulakan tabungan dengan wang yang dapat anda jimatkan apabila membawa bekal dari rumah. • Anda dapat menikmati makanan yang sihat, berkhasiat dan segar. Kadang-kala makanan di restoran dipanaskan berhari-hari, yang menyebabkan anda tidak dapat menikmati makanan yang baru dimasak atau segar. • Apabila anda membawa bekal, anda tentu tidak keluar bersama-sama rakan-rakan yang lain. Ini dapat mengurangkan peluang untuk anda berbelanja atau “window shopping” pada sesuatu masa. Tip ini dapat menjimatkan poket anda. Selamat Mencuba! Jimat Belanja Dengan Membawa Bekal Dari Rumah Ringgit • 5 Berkuat kuasa mulai 1 Januari 2013, semua institusi perbankan dikehendaki menerima pakai dokumentasi yang standard bagi perjanjian pinjaman perumahan konvensional dan pembiayaan rumah bagi jumlah pokok sebanyak RM500,000 dan ke bawah. Inisiatif ini bertujuan untuk meningkatkan pemahaman peminjam dan kebolehbandingan terma dan syarat utama perjanjian pinjaman, termasuk tanggungjawab dan obligasi peminjam serta pembiaya di bawah perjanjian tersebut. Inisiatif ini, yang merupakan usaha bersama antara Bank Negara Malaysia, PEMUDAH dan industri kewangan, bertujuan untuk menggalakkan keberkesanan dalam proses perniagaan untuk mempertingkat kualiti penyampaian perkhidmatan dalam sektor perkhidmatan kewangan. Institusi perbankan dikehendaki menggariskan terma dan syarat utama secara konsisten dengan menggunakan templat yang disediakan oleh Persatuan Bank-bank dalam Malaysia (ABM) setelah berunding dengan Bank Negara Malaysia. Templat itu juga menerangkan terma dan syarat utama dengan menggunakan bahasa yang mudah. Ini akan membantu pengguna untuk membuat perbandingan antara bank sebelum membuat pinjaman perumahan. Selain itu, ia juga dapat mengurangkan risiko kepada peminjam akibat tidak memahami sepenuhnya terma kontrak perjanjian disebabkan oleh perbezaan antara bank dalam huraian dan peletakan terma dan syarat utama, serta penggunaan bahasa yang tidak jelas atau kompleks. Institusi perbankan dikehendaki menggunakan templat ini dalam semua perjanjian pinjaman perumahan konvensional dan pembiayaan rumah yang ditawarkan kepada individu bagi pembiayaan harta kediaman yang mempunyai jumlah pokok sebanyak RM500,000 dan ke bawah. Jumlah pokok ini hanya merujuk kepada amaun pinjaman untuk harga pembelian harta kediaman sahaja. Walau bagaimanapun, pinjaman atau pembiayaan itu boleh digunakan untuk menampung kos pengubahsuaian, Insurans Gadai Janji Berkurangan Tempoh (MRTA) atau premium insurans lain yang serupa yang dibenarkan oleh institusi perbankan dan bayaran guaman yang ditanggung daripada pembelian harta kediaman tersebut. Orang ramai boleh mengakses templat ini dan soalan lazim di laman sesawang ABM di www.abm.org.my. Sumber : Bank Negara Malaysia Dokumentasi Standard Untuk Perjanjian Pinjaman Perumahan Konvensional 6 • Ringgit Sebelum anda membuat pinjaman, anda perlu mempertimbang perkara-perkara berikut:- • Semasa membuat permohonan pinjaman, tanyakan dahulu kepada diri anda, apakah tujuan pinjaman tersebut dan tentukan sama ada anda mampu untuk membuat bayaran ansuran bulanan. • Jangan sesekali membuat pinjaman daripada peminjam wang yang tidak berlesen. • Waspada terhadap syarat dan terma pinjaman yang diambil. • Biasakan diri bertanya tentang kadar faedah efektif yang dikenakan bagi pinjaman sewa beli dan kadar tetap pinjaman berjangka. • Jumlah bayaran bulanan bagi semua pinjaman dan hutang kad kredit tidak boleh melebihi satu pertiga daripada gaji bersih anda. • Jangan terpedaya dengan penggunaan kad kredit dan kad caj sebagai wang ‘percuma’. • Membayar hanya bayaran minimum bil kad kredit menyebabkan hutang bertambah besar kerana kesan kompaun. • Berusaha untuk menjadi pembayar balik pinjaman yang baik agar mendapat laporan kredit yang positif. Tanda-tanda yang menunjukkan anda menghadapi masalah kewangan:- • Jika anda tidak dapat mengawal perbelanjaan – iaitu perbelanjaan melebihi pendapatan. • Jika hutang melebihi jumlah yang boleh anda uruskan. • Anda hanya mampu membayar 5% setiap bulan bagi penyata kad kredit. • Anda t idak mempunyai tabungan untuk menghadapi kecemasan peribadi atau keluarga. • Anda kerap menerima panggilan daripada pemungut hutang. • Anda menerima surat saman tuntutan hutang. Sekiranya anda menghadapi masalah seperti yang dinyatakan di atas, segeralah mendapatkan pertolongan dan nasihat kewangan daripada kaunselor kewangan yang profesional. Sumber : Buku Celik Wang, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit. Tip Apabila Membuat Pinjaman “Jumlah bayaran bulanan bagi semua pinjaman dan hutang kad kredit tidak boleh melebihi satu pertiga daripada gaji bersih anda.” Ringgit • 7 Takaful ialah satu skim insurans berlandaskan prinsip Islam iaitu saling menjamin, apabila sekumpulan peserta bersetuju untuk saling menjamin sesama mereka terhadap kerugian tertentu. Sekiranya anda menyertai skim takaful, anda bersetuju menderma sebahagian daripada caruman ke dalam kumpulan wang takaful bagi membantu mana-mana peserta kumpulan yang mengalami mana-mana kerugian tertentu. Bergantung pada terma dalam sijil takaful, seseorang peserta juga boleh berkongsi lebihan kumpulan wang takaful sekiranya beliau tidak pernah membuat tuntutan sepanjang tempoh takaful. Anda boleh membeli jenis takaful yang berbeza untuk melindungi harta benda, nyawa, kesihatan dan persaraan anda. Terdapat pelbagai jenis produk yang boleh memenuhi keperluan anda. Jenis takaful yang biasa didapati ialah takaful keluarga, takaful motor, takaful empunya/isi rumah, takaful berkaitan pelaburan, takaful perubatan dan kesihatan serta takaful kemalangan diri. Berikut adalah soalan lazim tentang takaful keluarga: 1. Adakah takaful keluarga hanya dikhaskan untuk orang Islam sahaja? Tidak, takaful keluarga terbuka kepada semua individu, tidak kira agama yang dianuti. Tidak ada sebarang penambahan daripada segi terma dan syarat yang akan dikenakan kepada peserta bukan Islam. 2. Apakah Akaun Peserta? Akaun Peserta (AP) ialah akaun pelaburan bagi sebahagian daripada ansuran caruman takaful anda yang telah dikreditkan untuk tujuan simpanan dan pelaburan. 3. Apakah Akaun Khas Peserta? Akaun Khas Peserta (AKP) ialah baki daripada ansuran caruman takaful anda yang dikreditkan sebagai caruman penyertaan (tabarru’) bagi Soalan Lazim Tentang TAKAFUL KELUARGA 8 • Ringgit tujuan pembayaran manfaat takaful kepada mana-mana peserta yang menghadapi musibah disebabkan oleh kematian atau hilang upaya kekal. 4. Apakah rider atau manfaat tambahan? Rider atau manfaat tambahan memberi perlindungan tambahan daripada takaful keluarga asas, seperti manfaat hospital dan pembedahan. 5. Apakah rider kematian akibat kemalangan? Rider kematian akibat kemalangan ialah perlindungan yang memberikan manfaat kematian dua kali ganda daripada jumlah perlindungan sekiranya kematian disebabkan oleh kemalangan. Contohnya, jika jumlah perlindungan untuk pelan asas ialah RM10,000, dengan rider ini, waris anda akan menerima sejumlah RM20,000 jika anda meninggal dunia akibat kemalangan. 6. Bagaimanakah caranya untuk saya membuat caruman takaful? Anda boleh memilih untuk membuat ansuran caruman takaful secara bulanan, suku-tahunan, separuh-tahunan atau tahunan. Anda boleh membuat pembayaran melalui arahan tetap bank, potongan gaji atau di mana-mana cawangan pengendali takaful anda. 7. Apakah hilang upaya kekal? Hilang upaya kekal ialah hilang upaya sama ada akibat kecederaan badan atau penyakit yang menyebabkan anda tidak berupaya langsung untuk melakukan sebarang kerja. 8. Adakah saya layak untuk mendapat pelepasan cukai perseorangan jika saya menyertai takaful keluarga? Apabila anda menyertai takaful keluarga, anda layak untuk mendapat pelepasan cukai perseorangan seperti insurans nyawa. Amaun maksimum bagi pelepasan takaful keluarga biasa ialah RM6,000 setahun setelah ditolak caruman yang dibayar kepada faedah skim persaraan, seperti Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Pengendali takaful anda akan mengeluarkan penyata caruman tahunan bagi menyokong penyata cukai pendapatan anda kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri. Sumber : infoinsurans “Terdapat pelbagai jenis produk yang boleh memenuhi keperluan anda. Jenis takaful yang biasa didapati ialah takaful keluarga, takaful motor, takaful empunya/isi rumah, takaful berkaitan pelaburan, takaful perubatan dan kesihatan, takaful kemalangan diri.” Ringgit • 9 Kad kredit digunakan secara meluas dalam kalangan pengguna pada masa ini. Malah, kebanyakan perniagaan dan institusi perbankan menggalakkan pengguna menggunakan kad kredit sebagai kemudahan pembayaran, terutamanya apabila berurus niaga secara atas talian. Untuk menggalakkan penggunaan kad kredit dalam usaha untuk mendapatkan pelanggan, kebanyakan institusi kewangan mengadakan pelbagai promosi dan memberikan mata ganjaran atau bonus. Namun begitu, penggunaan kad kredit boleh memudaratkan jika pengguna tidak bijak mengawal perbelanjaannya. Kad kredit bukanlah suatu aset ataupun tanda kebanggaan seperti yang disangkakan. Setiap kali kad ini digunakan, seorang pengguna menjadi penghutang kerana wang yang digunakan bukannya wang mereka tetapi wang yang dipinjamkan oleh institusi kewangan. Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) banyak menerima kes aduan daripada pengguna yang tidak mampu membayar balik pinjaman pihak bank ataupun hampir diisytiharkan bankrap. Dalam kebanyakan kes, pengadu memaklumkan bahawa jumlah hutang kad kreditnya dan caj yang dikenakan adalah tidak setimpal. Sebagai contoh, seorang pengadu hanya menggunakan kad kreditnya sebanyak RM4,000, tetapi disebabkan tidak membayar hutang pada masa yang ditetapkan, maka beliau dikenakan pelbagai penalti dan kadar faedah. Ini menyebabkan jumlah hutangnya semakin meningkat sehingga puluhan ribu. Pengguna adalah digalakkan untuk berurusan terus dengan institusi perbankan mereka untuk penjadualan atau penstrukturan pinjaman. Walau bagaimanapun, jika penyelesaian tidak dapat dicapai, pengguna dinasihatkan untuk mendapatkan khidmat nasihat Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) untuk membantu menguruskan kewangannya. AKPK akan menstrukturkan semula semua hutang tersebut berdasarkan pendapatan bulanan, jumlah aset dan jumlah hutang mereka. NCCC menyediakan saluran kepada pengguna untuk mendapatkan keadilan mengenai isu-isu dan masalah kewangan pengguna. Tip NCCC kepada Pengguna • Sentiasa menjelaskan semua baki kad kredit tepat pada masanya. • Dengan hanya membuat bayaran minimum ke atas kad kredit, anda akan menanggung kadar faedah yang lebih tinggi (kesan faedah kompaun). • Baca dan fahami semua terma dan syarat sebelum menggunakan kad kredit. • Sentiasa menyemak butiran transaksi apabila menerima penyata bulanan kad kredit anda. Berhemat Apabila Menggunakan Kad Kredit Ruangan Bersama NCCC 10 • Ringgit Masalah Kewangan Anda Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@ crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1, Bangunan SKPPK, Jalan SS9A/17, 47300 Petaling Jaya Selangor. Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

01 Mac 2013

Newly published: Policy on Risk Governance

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-policy-on-risk-governance

28 Feb 2013

Newly published: Policies on Single Counterparty Exposure Limit and Single Counterparty Exposure Limit for Islamic Banks.

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-policies-on-single-counterparty-exposure-limit-and-single-counterparty-exposure-limit-for-islamic-banks

18 Feb 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2012) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-disember-2012-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit+Ed32+Draft3_Dec2012.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=182&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-disember-2012-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2012) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2012) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 18 Feb 2013 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Apa Yang Menyebabkan Hutang Berlebihan?". Antara topik lain yang menarik termasuk: Uruslah Harta Pusaka Sebelum Meninggal Dunia Panduan Mudah Sebelum Membeli Kereta Takaful Berkaitan Pelaburan Mitos Tentang Unit Amanah AKPK Mensasar Pendidikan Kewangan Untuk Golongan Muda Menerusi Buku Komik Pengurusan Wang RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Disember/2012 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Ringgit Ed32 Draft2.PM6 IR .. DISEIVIER 2012 RAKAN KEWANGAN ANDA ( .1 ISSN 2180-8884 ° ° Uruslah Harta Pusaka Sebelum Meninggal Dunia ° Panduan Mudah Sebelum Membeli Kereta ° Takaful Berkaitan Pelaburan ° Mitos Tentang Unit: Amanah ° AKPK Mensasar Pendidikan Kewangan untuk Golongan Muda Menerusi Buku Komik Pengurusan Wang ISSN 2180-3684 M GABUNGAN BANK NEGARA MALAYSIA 9 7 7 2 1 8 0 3 6 8 0 0 3 PERSATUAN-PERSATUAN CENTRAL BANK or MALAYSIA PENGGUNA MALAYSIA 2 • Apa Yang Menyebabkan Hutang Berlebihan? Anda dikatakan telah berhutang secara berlebihan jika beban hutang terlalu berat untuk ditanggung. Dalam keadaan ini, mungkin pendapatan anda tidak mencukupi untuk membayar hutang. Anda terpaksa menggunakan tabungan dan pelaburan untuk membayar hutang tersebut. Tamak Salah satu punca utama yang menyebabkan keadaan hutang berlebihan adalah sifat tamak. Ada orang yang terlalu tamak sehingga mudah terpengaruh dengan skim cepat kaya dan berkesudahan dengan kerugian besar. Lebih teruk lagi, ada pula yang sanggup menggunakan pinjaman, iaitu berhutang dengan bank atau rakan untuk melabur dalam skim penipuan dan terperangkap dalam belenggu hutang yang lebih besar. Gaya hidup Ada orang yang hidup mewah dengan membeli barangan mahal padahal mereka tidak mampu. Mereka merasakan bahawa gaya hidup mewah ini penting bagi mengekalkan imej atau status mereka mengikut tanggapan orang lain. Keadaan tidak diduga Tidak kurang juga yang terpaksa berhutang disebabkan oleh keadaan yang tidak dapat dielakkan. Mungkin anda telah mengambil langkah sewajarnya untuk meminjam mengikut had kemampuan, tetapi keupayaan membayar balik hutang boleh terjejas jika berlaku sesuatu keadaan yang di luar kawalan anda. Keadaan ini seperti kehilangan pekerjaan, hilang upaya, menghidap penyakit kritikal, kemalangan atau kecemasan yang lain. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu bt Zakaria Yu Kin Len Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B Tingkat 2 Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. • 3 kereta tersebut. Jika ia merupakan pinjaman perumahan pula, institusi kewangan akan merampas rumah dan melelongnya. Seandainya hasil lelongan tidak mencukupi untuk menjelaskan hutang sepenuhnya, maka institusi kewangan akan mengambil tindakan undang-undang seperti kebankrapan terhadap anda (dan/atau penjamin, jika ada, untuk menuntut baki hutang). Bagi pinjaman tanpa cagaran, institusi kewangan mempunyai beberapa pilihan untuk melaksanakan penghakiman yang diperoleh untuk mendapatkan semula hutang mereka. Ini termasuk perintah rasmi rampasan dan jualan, saman prosiding “garnishee”, saman penghutang penghakiman dan petisyen kebankrapan ke atas peminjam (dan/atau penjamin, jika ada). Pada masa ini, petisyen kebankrapan hanya boleh dimulakan sekiranya jumlah hutang terkumpul mencecah RM30,000 ke atas. Sekiranya anda telah diisytiharkan bankrap, terdapat banyak sekatan dari segi undang-undang yang akan dikenakan. Pada umumnya anda tidak boleh melakukan perkara berikut: - • Memegang apa-apa jawatan awam tanpa kebenaran Ketua Pengarah Jabatan Insolvensi Malaysia (KPJIM). • Meneruskan sebarang tindakan mahkamah tanpa izin KPJIM. • Meninggalkan negara tanpa perintah mahkamah atau kebenaran KPJIM. • Menjadi pengarah syarikat atau menjalankan perniagaan atau terlibat dalam pengurusan syarikat tanpa kebenaran mahkamah atau KPJIM. • Melibatkan diri dalam pengurusan syarikat atau menjadi pekerja di syarikat yang dimiliki oleh pasangan atau saudara terdekat dan pasangan mereka. • Menjadi ahli jawatankuasa mana-mana badan yang berdaftar. • Tidak boleh membuat sebarang pinjaman melebihi RM1,000 tanpa memaklumkan kepada pemiutang tentang status kebankrapan. Jika anda gagal membuat bayaran ke atas pinjaman, dapatkan nasihat dengan segera. Jangan tunggu sehingga masalah berlarutan dan tidak terkawal. Lebih cepat anda mendapatkan bantuan, semakin mudahlah untuk menyelesaikan masalah anda. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Beberapa tanda masalah kewangan Kad kredit • Membayar baki minimum sahaja setiap bulan. • Baki tertunggak meningkat setiap bulan • Menggunakan kad pada had maksimum. • Kerap mengambil pendahuluan wang tunai. • Tidak membayar atau lewat membuat bayaran. • Kad kredit dibatalkan oleh pihak bank. Pinjaman • Kerap kali menggunakan overdraf atau kemudahan pinjaman automatik daripada akaun semasa. • Menerima notis bayaran daripada pemiutang kerana tidak membayar hutang. • Gagal mendapat pinjaman kerana laporan kredit tidak memuaskan. • Meminjam wang daripada keluarga atau kawan untuk membayar hutang. • Kerap kali dihubungi oleh pihak pemungut hutang. Simpanan • Menggunakan simpanan pada kadar yang membimbangkan. • Mempunyai sedikit ataupun tiada langsung simpanan untuk menangani perbelanjaan kecemasan. Perbelanjaan • Hidup semata-mata bergantung pada pendapatan bulanan. • Bergantung kepada kerja sampingan, kerja lebih masa, komisen atau bonus untuk membiayai sara hidup. • Tidak mengetahui berapa banyak hutang sehinggalah penyata diterima. • Kerap kali bertengkar dengan pasangan mengenai wang. Apakah akibat tidak membayar hutang dengan bank? Apabila anda gagal menjelaskan sesuatu pinjaman, institusi kewangan akan mengambil tindakan mahkamah terhadap anda. Sekiranya pinjaman itu adalah pinjaman kereta, institusi kewangan akan menarik balik dan menjualkan 4 • Hak milik harta atau kuasa terhadap harta perlu disusun dengan baik sebelum anda meninggal dunia. Kadangkala usaha ini akan bertentangan dengan halangan psikologi kerana seolah-olah merancang pengurusan harta pusaka akan mengundang kedatangan maut dengan lebih cepat. Fahaman seperti ini patut dihindari. Masalah utama akibat daripada sikap menangguhkan membuat perancangan harta pusaka ialah ajal tidak berbau. Takut-takut anda meninggal dunia sebelum sempat menyusun perancangan harta dengan kemas. Ini akan mengundang pelbagai masalah. Harta anda kemungkinan besar akan dibekukan, yakni tidak dapat dimanfaatkan oleh ahli keluarga, isteri ataupun anak- anak anda. Sekiranya anda meninggal dunia tanpa mempunyai wasiat yang sah, satu proses perundangan yang boleh mengambil masa yang agak panjang terpaksa dilalui sebelum harta berkenaan dapat diagihkan atau dimanfaatkan oleh waris anda. Keadaan akan menjadi bertambah rumit sekiranya berlaku perbalahan antara ahli-ahli waris yang merasakan hak mereka tidak diambil kira dengan adil. Hibah, Wakaf dan Akaun Amanah Bagi penganut agama Islam, semasa masih hidup anda boleh membuat keputusan untuk terus mengagihkan harta anda dalam bentuk hibah (hadiah), wakaf ataupun menubuhkan dana khas dengan memindahkan sebahagian atau keseluruhan harta anda ke dalam akaun amanah yang akan dipegang oleh pemegang amanah yang anda lantik. • Hibah: Hadiah, iaitu pemberian hak milik anda secara sukarela kepada sesiapa yang pada hemat anda patut menerima hibah tersebut. Penerima hibah boleh terdiri daripada isteri, suami, anak- anak, ahli keluarga yang lain dan yang bukan tergolong dalam ahli waris anda. Sekiranya hak milik harta telah berpindah kepada penerima hibah dan jika penerima hibah meninggal dunia, harta yang dihibah akan menjadi harta pusaka penerima hibah tersebut. Anda boleh melantik pemegang amanah seperti Amanah Raya Berhad bagi kes penerima hibah yang masih bawah umur ataupun terdapat syarat-syarat yang perlu dipenuhi terlebih dahulu oleh penerima hibah tersebut. • Wakaf: pemindahan hak milik harta anda kepada sesuatu badan ataupun institusi dengan tujuan khusus ataupun umum yang melewati kepentingan ahli-ahli waris anda untuk mencakupi kepentingan masyarakat umum. Wakaf adalah amal jariah yang berterusan dan biasanya melibatkan “harta tak alih” seperti hartanah. • Akaun amanah: Dana ini ialah harta anda dalam bentuk harta alih, seperti wang tunai dan saham serta harta tak alih seperti hartanah. Dana ini akan dipegang dan diuruskan oleh pemegang amanah seperti Amanah Raya Berhad. Tujuan akaun amanah ialah memelihara kepentingan benefisiari apabila anda meninggal dunia. Biasanya benefisiari (penama yang mendapat manfaat) ini seperti isteri atau suami dan anak-anak. Harta yang telah dimasukkan ke dalam akaun amanah bukan harta pusaka. Maka agihannya boleh disegerakan apabila anda meninggal dunia. UruslahUruslahUruslah HartaHartaHarta PusakaPusakaPusaka SebelumSebelumSebelum MeninggalMeninggalMeninggal DuniaDuniaDunia ... bersambung ke muka 6 • 5 Memiliki kenderaan sendiri adalah impian bagi setiap individu. Kini, terdapat pelbagai tawaran dan promosi diperkenal untuk anda memiliki kereta impian, sama ada anda ingin menjual kereta lama dan membeli kereta yang baharu. Keputusan membeli kereta perlulah difikirkan secara teliti dengan mengambil kira komitmen bayaran bulanan, penyelenggaraan, membaik pulih kenderaan, insurans dan keperluan sekeluarga. Berikut adalah beberapa tip umum membeli kereta baharu dan terpakai yang boleh dijadikan sebagai panduan: - a) Apabila anda berhadapan dengan penjual kereta, pastikan penjual memaklumkan kepada anda harga kereta yang ditawarkan dan kos-kos yang terlibat secara terperinci. b) Pastikan perjanjian yang dibuat adalah mudah. Jangan tergesa-gesa membincangkan untuk menjual kereta lama anda atau pinjaman kereta, kecuali jika anda telah bersetuju dengan harga belian. c) Buat perbandingan harga antara syarikat penjual kereta yang lain serta promosi/pakej menarik yang memberi kelebihan kepada anda. d) Sebelum anda berkunjung ke bilik pameran kereta baru, pertimbangkan model-model yang sesuai dengan keperluan anda sekeluarga, dan yang paling penting, mengikut kemampuan anda. Anda boleh melawati beberapa bilik pameran model kereta yang berlainan. e) Jika boleh, pandu uji kenderaan untuk memastikan ia sesuai dengan keperluan anda. f) Anda juga boleh menyemak senarai harga kereta di pasaran semasa melalui surat khabar, iklan- iklan dan risalah-risalah. g) Pastikan kelengkapan aksesori kereta benar-benar lengkap, seperti yang dinyatakan semasa proses perjanjian jual beli, sebelum anda membawa pulang kereta berkenaan. h) Hati-hati dengan sebarang perubahan terhadap kenderaan, kemungkinan terdapat kekurangan aksesori pada kenderaan tersebut. i) Elakkan daripada menerima tawaran, membayar deposit atau perjanjian jual beli kereta pada cuti umum atau hujung minggu. Sebaik-baiknya, lakukan sewaktu hari bekerja. Ini untuk mengelakkan berlakunya penyelewengan daripada pihak ejen. j) Untuk pembelian kereta terpakai, pastikan dokumen pemilik kenderaan lama telah dipindah milik sepenuhnya kepada anda dan mendapat kelulusan daripada PUSPAKOM. Berikut disertakan serba ringkas prosedur membeli kereta bermula daripada membuat tempahan sehinggalah setelah menerima kenderaan. 1. Semasa membuat tempahan • Tempahan hendaklah dibuat dengan menggunakan cek atau bank deraf. Bayaran tunai tidak digalakkan. • Pastikan setiap bayaran yang dibuat diberikan resit rasmi syarikat serta merta sebagai mengakui penerimaan bayaran. • Pastikan borang tempahan diisi dengan betul, seperti maklumat peribadi, maklumat pinjaman dan maklumat kenderaan. • Anda harus menyimpan satu salinan yang lengkap yang telah ditandatangani. • Sila baca dan fahami keseluruhan terma dan syarat yang terkandung dalam borang tempahan tersebut. 2. Ketika Membuat pinjaman Ketika memohon pinjaman, serahkan dokumen- dokumen berikut: • Salinan borang tempahan rasmi syarikat pengedar. • Salinan kad pengenalan yang dicatatkan perkataan ‘untuk tujuan pinjaman dengan syarikat kewangan’ bagi mengelakkan penyalahgunaan salinan tersebut. • Salinan lesen memandu atau sekeping gambar pemohon. • Slip gaji terbaru bagi tempoh tiga bulan. • Penyata akaun simpanan/semasa/tetap • Borang EA. • Surat perlantikan tawaran kerja. Panduan Mudah Sebelum Membeli Kereta 6 • 3. Apabila pinjaman telah diluluskan, sila ambil tindakan berikut: • Hubungi syarikat kewangan dan sahkan syarat- syarat kelulusan pinjaman seperti dicatatkan dalam surat tawaran, seperti jumlah pinjaman, tempoh bayaran, kadar faedah dan jenis atau model kenderaan. • Semua dokumen mengenai perjanjian pinjaman ditandatangani di syarikat kewangan. • Tidak ada bayaran dikenakan bagi pengendalian proses pinjaman kenderaan. 4. Pendaftaran Kenderaan Pendaftaran kenderaan hanya boleh dibuat sekiranya: • Bayaran penuh harga kenderaan telah dibuat (bagi pembelian tanpa pinjaman). • Surat Aku Janji daripada syarikat kewangan dikeluarkan dan bayaran muka telah dijelaskan sepenuhnya. 5. Untuk tujuan pendaftaran, kemukakan dokumen-dokumen berikut di Jabatan Pengangkutan Jalan (JPJ): • Salinan kad pengenalan pembeli yang disahkan dicatatkan perkataan ‘untuk tujuan pendaftaran kenderaan di Jabatan Pengangkutan Jalan sahaja’ • 2 salinan JPJ K1 yang telah lengkap diisi dan ditandatangani oleh pembeli. • Borang pelepasan tanggungan JPJ yang lengkap diisi dan ditandatangani oleh pembeli dan juga ditandatangani oleh seorang saksi. • Surat jualan daripada syarikat pengedar. • Dokumen perlindungan insurans yang berkuat kuasa yang diisi penuh dengan butir-butir pembeli dan kenderaan. • Surat tuntutan hak milik daripada syarikat kewangan. • Resit tender nombor pendaftaran (jika ada). • Untuk mendapatkan pendaftaran segera, pembeli perlu hadir di Jabatan Pengangkutan Jalan. • Bayaran pendaftaran kereta, cukai jalan dan tuntutan hak milik termasuk dalam harga kenderaan yang diisytiharkan. • Bayaran tambahan dikenakan bagi kes-kes seperti penukaran nombor pendaftaran yang melibatkan pengekalan nombor pendaftaran lama kepada kereta baru. 6. Semasa penyerahan kenderaan Apabila anda menerima kenderaan baru, sila pastikan: • Kereta tersebut sempurna dan memuaskan. • Perkakas dan aksesori lengkap dibekalkan. • Buku jaminan diisi dan dicop dengan cop syarikat wakil pengedar dan ditandatangani oleh pembeli. • Borang penyerahan rasmi syarikat pengedar kereta hendaklah ditandatangani oleh pembeli serta wakil syarikat pengedar dan satu salinan disimpan oleh pembeli. Surat wasiat Walau apapun usaha semasa hayat anda menguruskan harta pusaka, janganlah anda lupa untuk menyediakan surat wasiat. Dokumen penting ini harus mengandungi perkara-perkara seperti berikut: - a) Pelantikan wasi – iaitu orang ataupun badan yang akan menguruskan agihan harta pusaka anda. b) Senarai hutang – hutang perlu dijelaskan sebaik-baiknya semasa hayat masih ada dan menjadi keutamaan selepas anda meninggal dunia. Malah penyusunan pembayaran hutang perlu didahulukan sebelum agihan harta pusaka. c) Senarai harta – harta sepencarian perlu ada senarai yang khusus. Senarai khusus ini akan memelihara hak suami atau isteri yang masih hidup. d) Sedekah jariah dan wakaf yang tidak melebihi setengah harta anda, boleh diperuntukkan kepada orang yang bukan waris. Maklumkan juga senarai harta yang telah dipindahkan hak miliknya semasa hayat anda yang tidak termasuk dalam kategori harta pusaka dan tidak boleh diagihkan mengikut Hukum Faraid. e) Hukum Faraid – cadangan pembahagian mengikut Hukum Faraid. Dalam Islam, ahli waris ditentukan seperti berikut: - i) Suami atau isteri; ii) Ayah, ibu, datuk, nenek dan seterusnya; iii) Anak, cucu dan seterusnya; iv) Adik beradik dan zuriatnya; v) Ayah saudara, ibu saudara dan zuriatnya. Terdapat cara pengiraan yang terperinci untuk menentukan jumlah agihan yang berhak diterima oleh seseorang waris. Peranan wasi sebagai pentadbir harta pusaka penting agar agihan dapat disempurnakan dengan adil dan cepat. Pengurusan harta pusaka tertakluk kepada dasar keadilan, kasih sayang, perkongsian, pertolongan dan timbang rasa. Maka memelihara hak ahli-ahli waris sepatutnya menjadi pertimbangan utama apabila mengurus agihan harta semasa hayat atau selepas anda meninggal dunia. Sumber: Panduan Kewangan Peribadi dan Keluarga “Cukup Wang Hati Tenang untuk Semua” oleh Hajah Rohani Datuk Hj Mohd Shahir. bersambung dari muka 4 ... • 7 Apakah takaful berkaitan pelaburan? Ia merupakan pelan takaful keluarga yang menggabungkan pelaburan dan perlindungan takaful. Caruman anda akan memberi perlindungan takaful, termasuk manfaat kematian dan kehilangan upaya. Sebahagian daripada caruman akan dilaburkan dalam pelbagai dana pelaburan pilihan anda yang dibenarkan oleh Syariah. Konsep takaful dalam takaful berkaitan pelaburan Dalam takaful berkaitan pelaburan, sebahagian daripada caruman anda akan diagihkan kepada dana takaful dalam bentuk caruman penyertaan (tabbarru’), dan sebahagian lagi akan digunakan bagi membeli unit berkaitan pelaburan. Jenis-jenis takaful berkaitan pelaburan Pelan Caruman Tunggal • Bayaran premium tunggal secara sekali gus. • Jumlah perlindungan biasanya adalah peratusan daripada caruman tunggal. • Bayaran manfaat adalah jumlah perlindungan dan nilai unit berkaitan pelaburan. Pelan Caruman Berkala • Bayaran caruman dibuat secara bulanan, suku tahunan, separuh tahunan atau tahunan • Jumlah perlindungan biasanya adalah gandaan caruman tahunan • Bayaran manfaat adalah jumlah perlindungan dan nilai unit berkaitan pelaburan Ciri unik takaful berkaitan pelaburan Takaful berkaitan pelaburan mempunyai ciri-ciri unik seperti berikut: - • Anda diberi kelonggaran untuk memilih tahap perlindungan dan pelaburan. • Anda boleh mengubah jumlah caruman mengikut perubahan kedudukan kewangan anda. • Anda boleh menukar dana pelaburan yang sedia ada kepada dana pelaburan yang lain. • Anda boleh menebus sebahagian daripada unit berkaitan pelaburan anda pada bila-bila masa. • Anda boleh memilih untuk melabur dalam pelbagai jenis dana pelaburan (ekuiti, bon atau instrumen kewangan lain.) Penebusan unit berkaitan pelaburan Anda mempunyai pilihan untuk menjual unit berkaitan pelaburan anda secara: - a) Pengeluaran separa Permohonan boleh dibuat dengan mengisi Borang Pengeluaran Separa menyatakan opsyen berikut: • Bilangan unit yang ingin anda jual; atau • Nilai tunai yang anda perlukan. b) Penyerahan Anda perlu mengisi Borang Penyerahan jika berhajat menjual semua unit berkaitan pelaburan anda. Nilai seunit berkaitan pelaburan adalah berdasarkan harga seperti yang dinyatakan dalam sijil. Pertimbangan penting untuk memilih pelan yang betul a) Perlindungan takaful Caruman anda biasanya memberi perlindungan takaful daripada kematian dan hilang upaya. Dengan caruman tambahan, anda boleh meluaskan perlindungan asas bagi merangkumi kemalangan diri dan penyakit kritikal. Takaful Berkaitan Pelaburan 8 • b) Pilihan dana pelaburan Anda diberi pilihan melabur dalam pelbagai dana pelaburan. Harga unit berkaitan pelaburan berubah mengikut nilai semasa dana pelaburan. Adalah penting bagi anda memilih dana pelaburan yang menggambarkan tahap risiko yang mampu anda ambil, kerana anda akan menanggung sepenuhnya risiko pelaburan itu. c) Fi dan caj Pengendali takaful mungkin akan mengenakan fi dan caj bagi perkhidmatan yang diberikan, seperti fi pengurusan dana, caj perkhidmatan dan penyerahan. Fi pengurusan dana dikenakan secara tahunan dan dikira sebagai peratusan daripada nilai dana pelaburan. Caj perkhidmatan adalah bagi menampung kos pentadbiran takaful berkaitan pelaburan anda. Caj penyerahan akan hanya dikenakan jika pelan diserahkan sebelum tempoh matang tamat. d) Alihan dana Sekiranya anda merasakan bahawa anda telah tersalah dalam membuat pilihan atau anda ingin menukar profil portfolio pelaburan anda, anda dibenarkan untuk menukar unit anda daripada satu dana pelaburan kepada dana yang lain. e) Nilai tunai terkumpul Caruman berkala takaful berkaitan pelaburan mungkin tidak mengumpul nilai tunai yang mencukupi pada peringkat awal sijil. Ini bermakna sekiranya sijil ditamatkan para peringkat awal, anda mungkin tidak akan mendapat balik sebarang nilai pelaburan. Harga bida dan harga tawaran Anda akan diberikan dua harga: harga tawaran untuk unit jualan dan harga bida untuk pembelian balik, sama seperti unit amanah. Perbezaan antara harga tawaran dan harga bida dipanggil “spread” bida/tawaran dan ia biasanya dinyatakan sebagai peratusan daripada harga tawaran, biasanya sekitar 5%. Tempoh bertenang Terdapat 15 hari tempoh membuat keputusan bagi membolehkan anda memikirkan sama ada mahu meneruskan dengan pelan takaful berkaitan pelaburan itu selepas anda menandatanganinya. Sekiranya anda bercadang untuk membatalkan pelan dalam tempoh tersebut, pengendali takaful akan memulangkan unit pelaburan dan caruman tabarru’ selepas ditolak fi perubatan dan kos pengunderaitan dalam penaksiran risiko. Nilai unit berkaitan pelaburan yang dipulangkan adalah berdasarkan harga seperti yang dinyatakan dalam sijil. Penyata tahunan Anda seharusnya menerima sekurang-kurangnya satu penyata tahunan mengenai status takaful berkaitan pelaburan anda, yang menunjukkan semua urus niaga atau caj dalam tempoh tersebut. Perkara yang perlu anda ingat • Sebelum anda melaburkan wang dalam takaful berkaitan pelaburan, fikirkan tentang risiko yang sanggup anda ambil dan pastikan anda benar- benar memahami risiko yang terlibat dan bersedia membiarkan wang anda terikat untuk tempoh tertentu. • Anda boleh mendapatkan nasihat profesional daripada pengendali takaful atau ejen anda mengenai risiko dan manfaat sesuatu pelan takaful berkaitan pelaburan. • Baca dengan teliti semua maklumat yang disediakan. Bagaimana saya membuat tuntutan? Pengendali takaful akan membayar tuntutan kepada anda atau penama anda, tertakluk kepada terma dan syarat takaful berkaitan pelaburan anda. Apabila membuat tuntutan: • Maklumkan pengendali takaful anda dengan segera. • Bagi tuntutan pelan takaful yang telah matang, anda dikehendaki melampirkan sijil asal takaful berkaitan pelaburan. Anda akan menerima nilai unit berkaitan pelaburan seperti yang dinyatakan dalam sijil. • Bagi tuntutan hilang upaya, anda dikehendaki melampirkan sijil asal takaful berkaitan pelaburan dan laporan doktor. • Bagi tuntutan kematian, penama anda dikehendaki melampirkan dokumen berikut: - > Sijil kematian yang disahkan; > Salinan kad pengenalan si mati; > Sijil asal takaful berkaitan pelaburan; > Bukti hubungan antara orang yang membuat tuntutan dengan si mati; dan > Dokumen-dokumen lain seperti yang diminta oleh pengendali takaful. Sumber: infoinsurans • 9 Terdapat beberapa salah anggap yang patut diketahui oleh pelabur unit amanah. Bacalah seterusnya untuk mengetahui cerita sebenar di sebalik enam mitos biasa dalam pelaburan unit amanah. 1. Masa paling baik untuk melabur ialah ketika pengagihan dividen dan bonus hampir hendak diumumkan. Tidak benar: Jika ejen unit amanah menasihatkan anda supaya melabur dalam unit amanah kerana bayaran dividen dan bonus akan dibayar tidak berapa lama lagi dan anda akan mendapat keuntungan segera, fikir baik-baik. Anda perlu mengetahui perkara yang terbabit dalam pengagihan bonus dan dividen unit amanah. Bonus akan meningkatkan jumlah unit dalam dana tersebut. Misalannya, pelaburan anda dalam sesuatu dana berharga RM1 satu unit dan anda melabur RM1,000 bagi 1,000 unit. Dana itu kemudiannya memberikan bonus sebanyak satu unit bagi setiap satu unit yang anda miliki (bonus satu- untuk-satu). Selepas itu, anda memiliki 2,000 unit. Tetapi unit tambahan itu tidak menaikkan nilai pelaburan anda kepada RM2,000. Nilainya kekal RM1,000 kerana unit tambahan itu sebenarnya mengurangkan nilai unit anda daripada RM1 kepada RM0.50 (RM1,000 dibahagi dengan 2,000 unit). Begitu juga, jika dana anda mengumumkan dividen sebanyak 5% atau RM0.05, nilai unit anda akan berkurangan daripada RM1 kepada RM0.95 selepas dividen diagihkan. Dividen itu tidak akan menaikkan nilai unit anda kepada RM1.05. Jadi, melabur sebelum bayaran dividen atau bonus diumumkan bukanlah cara untuk mendapat keuntungan segera. Sentiasa berfikir jangka panjang ketika melabur dalam unit amanah. 2. Sentiasa pilih dana yang dahulunya memberikan anda pulangan tinggi. Tidak benar: Prestasi lalu tidak menggambarkan prestasi masa akan datang. Pelabur tidak harus melihat kepada rekod prestasi lalu untuk meramalkan prospek akan datang. Kaji strategi pelaburan dan pengagihan aset dana tersebut untuk memantapkan keputusan pelaburan anda. Pada umumnya, pengagihan aset mempunyai sumbangan penting kepada pulangan keseluruhan dana. 3. Semua dana unit amanah sama. Tidak benar: Terdapat pelbagai dana dengan objektif pelaburan yang berbeza-beza. Setiap satu mempunyai ciri-ciri dan elemen risiko yang berbeza. Pelabur MESTI membaca prospektus dana untuk mempelajari dana tersebut dan harus menimbangkan untuk memilih dana yang sejajar dengan keperluan pelaburan dan profil risiko mereka. Anda mungkin melabur dalam dana yang salah jika anda fikir semua dana unit amanah sama. 4. Pulangannya hanyalah dividen. Tidak benar: Pelabur boleh mengukur prestasi pelaburan mereka dalam unit amanah melalui pelbagai cara. Ini lazimnya meliputi pengiraan untung modal (jumlah selepas harga jualan ditolak harga belian) atau jumlah pengagihan yang diterima daripada dana. Bagaimanapun, kaedah paling berkesan dalam mengukur prestasi ialah dengan memasukkan kedua- duanya sekali. Pengukuran prestasi ini dipanggil pulangan keseluruhan kerana membabitkan semua sumber pendapatan iaitu dividen dan untung modal (atau rugi). 5. Unit amanah ialah akaun simpanan dan bebas daripada risiko. Tidak benar: Pelaburan dalam unit amanah tidak sama dengan menyimpan wang anda dalam akaun simpanan. Jika anda melaburkan RM1,000, anda mestilah bersedia menerima hakikat bahawa ada kemungkinan akhirnya wang anda itu berkurangan daripada jumlah yang anda laburkan. Ini kerana pelaburan anda terdedah kepada risiko dan anda mungkin menanggung kerugian disebabkan oleh risiko tersebut. Semua bentuk pelaburan mempunyai tahap risikonya sendiri dan pelabur mestilah bersedia untuk menerima risiko tersebut. Mitos Tentang Unit Amanah ... bersambung ke muka 11 10 • Pada 12 Disember 2012, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) telah melancarkan buku komik ‘Pengurusan Wang’ dalam usahanya yang berterusan untuk meningkatkan lagi tahap pendidikan kewangan untuk masyarakat awam. Buku komik pendidikan kewangan bertujuan menambat hati golongan pembaca dewasa muda. Penerbitan buku komik adalah melalui usahasama AKPK dengan beberapa rakan strategik, iaitu Permodalan Nasional Berhad (PNB), Perbadanan Insurans Deposit Malaysia (PIDM), Persatuan Bank- Bank Malaysia (ABM), Suruhanjaya Sekuriti (SC), Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN), Bank Simpanan Nasional (BSN) dan Malaysian Electronic Payment System Sdn Bhd (MEPS). Puan Koid Swee Lian, Ketua Pegawai Eksekutif, AKPK, dalam ucapan perasmian menegaskan bahawa kecelikan kewangan merupakan satu kemahiran terpenting sebagai asas pengurusan kewangan peribadi individu yang akan menyumbang secara positif terhadap pembangunan ekonomi keluarga dan negara. Namun, keupayaan kewangan pengguna-pengguna dewasa masih menjadi perhatian utama memandangkan ramai lagi rakyat Malaysia yang masih tidak berupaya menguruskan kewangan mereka secara berhemat. Ini terbukti apabila masih terdapat kes-kes pinjaman tidak berbayar dan kebankrapan. AKPK Mensasar Pendidikan Kewangan untuk Golongan Muda Menerusi Buku Komik Pengurusan Wang (Old Master Q) AKPK, yang telah ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia sejak tahun 2006, telah memainkan peranan penting melalui program-program yang membentuk masyarakat kearah ’Mengamalkan Pengurusan Kewangan Berhemat Sebagai Budaya Hidup’ mereka. AKPK telah mewujudkan program-program pendidikan kewangan bertujuan untuk meningkatkan pemahaman pengguna-pengguna supaya mereka lebih mengenali produk-produk dan perkhidmatan perbankan serta menjadi peminjam yang bertanggungjawab. Semua perkhidmatan AKPK adalah percuma. Komik ‘Pengurusan Wang’ merupakan penerbitan terkini dalam rangkaian penerbitan buku pendidikan kewangan AKPK. Buku terbitan AKPK yang lain terdiri dari buku ‘POWER! – Pengurusan Wang Ringgit Anda’ dan buku ‘Celik Wang – Pengurusan Wang Secara Bijak’. Kedua-dua buku ‘POWER!’ dan ‘Celik Wang’ berdasarkan pengalaman dan kisah kehidupan sebenar para pelanggan AKPK. Komik ‘Pengurusan Wang’ sebaliknya mengambil pendekatan mudah faham untuk menarik minat pembaca-pembaca terutama golongan dewasa muda untuk memahami pendidikan kewangan secara lebih seronok dan mudah. Komik yang baru dilancarkan ini sebahagian besarnya berdasarkan dua watak utama dari komik ‘Old Master Q’ iaitu ‘Old Master Q’ dan ‘Big Potato’. Siri-siri komik ini telah mula diperkenal sejak tahun 1962 di Hong Kong dan setakat hari ini lebih 100 juta naskah komik ini telah terjual di serata dunia. • 11 6. Percaya kepada hanya satu syarikat pengurusan sahaja. Tidak benar: Bukan semua dana daripada syarikat pengurusan yang sama memberikan prestasi atau pulangan yang sama. Sesuatu dana mungkin mempunyai objektif pelaburan yang berbeza-beza, oleh itu mempunyai elemen risiko dan pendedahan yang berlainan. Bergantung kepada keadaan pasaran, setiap dana mempunyai prestasi masing-masing. Artikel perancangan kewangan dan pelaburan ini merupakan salah satu usaha berterusan SIDC dalam melahirkan pelabur yang arif dan berpengetahuan dalam pasaran modal. Selain itu, SIDC turut meningkatkan tahap kesedaran mengenai pelaburan bijak dan pengurusan kewangan melalui seminar dan bengkel pendidikan pelabur yang disasarkan untuk pelbagai lapisan masyarakat, seperti pelajar sekolah, pelajar institusi pengajian tinggi, ibu bapa, wanita dan pekerja kolar putih dan biru. Untuk maklumat lanjut, layari www.min.com.my, hubungi 03-62048889 atau lawati Facebook kami di www.facebook.com/ BMWSIDC. bersambung dari muka 9 ... Sejajar dengan semangat 1Malaysia dan untuk memastikan komik ini boleh dibaca oleh kesemua golongan rakyat Malaysia, komik kewangan ini juga diterbitkan dalam empat (4) bahasa, iaitu Bahasa Malaysia, Inggeris, Mandarin dan Tamil. Komik ini dijual pada harga runcit RM8 senaskah dan boleh didapati di pejabat AKPK di seluruh negara dan juga di rangkaian kedai 7-Eleven, kedai buku terkenal Kinokuniya, MPH, Popular dan sebagainya. Komik ‘Pengurusan Wang’ yang mempunyai 80 muka surat memaparkan komik-komik terpilih petikan daripada ‘Old Master Q’ berkaitan isu-isu kewangan, seperti tabiat berbelanja, jenis-jenis penipuan kewangan, tabungan dan unsur kewangan yang lain. Buku ini juga mengandungi unsur-unsur maklumat berguna mengenai pengurusan kewangan peribadi. Sumber: Agensi Kaunselling Dan Pengurusan Kredit Sejak awal penubuhannya dalam tahun 2006, AKPK telah menyediakan ruang yang membolehkan pengguna-pengguna mendapatkan bimbingan pengurusan kewangan mereka secara percuma. AKPK menyediakan perkhidmatan-perkhidmatan utama seperti pendidikan kewangan, kaunseling kredit dan pengurusan hutang kredit. Semenjak penubuhannya sehingga Oktober 2012, AKPK telah berjaya membantu 83,331 pelanggan- pelanggan bermasalah kewangan di bawah program pengurusan kredit. Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

04 Feb 2013

Newly published: Guidelines on Ibra' (Rebate) for Sale-Based Financing

https://www.bnm.gov.my/-/newly-published-guidelines-on-ibra-rebate-for-sale-based-financing

Reading: Newly published: Guidelines on Ibra' (Rebate) for Sale-Based Financing Share: Newly published: Guidelines on Ibra' (Rebate) for Sale-Based Financing Release Date: 04 Feb 2013 Guidelines on Ibra' (Rebate) for Sale-Based Financing has been published. The PDF format document are available for download via the URL provided below: Link © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

02 Jan 2013

Buletin RINGGIT (Keluaran November 2012) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-november-2012-kini-boleh-dimuat-turun-1

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761700/Ringgit_09_2012_03.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-november-2012-kini-boleh-dimuat-turun-1&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran November 2012) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran November 2012) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 02 Jan 2013 RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Artikel utama pada keluaran ini ialah "Pekerja Muda Hadapi Masalah Hutang Serius". Antara topik lain yang menarik termasuk: Merancang Perkahwinan Dan Keluarga Eratkan Hubungan Kekeluargaan Dengan Penambahan Simpanan di KWSP Panduan Melabur Dalam Unit Amanah Cara Mengendalikan Wang Polimer Yang Betul Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - November/2012 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Ringgit Ed31 Draft3.PM6 2 • KAJIAN: Pekerja Muda Hadapi Masalah Hutang Serius Persatuan Pendidikan dan Penyelidikan Untuk Pengguna, Malaysia (ERA Consumer Malaysia) dan Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) telah menjalankan satu kajian terhadap perilaku dan tabiat kewangan golongan pekerja muda. Kajian berdasarkan kaji selidik ini mensasarkan kepada golongan pekerja muda yang berusia antara 18 tahun hingga 35 tahun di sekitar wilayah tengah Semenanjung Malaysia (Selangor, Kuala Lumpur dan Putrajaya). Responden dipil ih berdasarkan pangkalan data yang diberikan oleh Jabatan Statistik Malaysia. Saiz sampel kajian tersebut ialah sebanyak 1,002. Sidang Redaksi Penasihat Datuk Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu bt Zakaria Yu Kin Len Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 1D-1, Bangunan SKPPK Jalan SS9A/17 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B Tingkat 2 Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. • 3 Penemuan yang utama Hasil kajian telah menunjukkan bahawa lebih kurang 47% pekerja muda mempunyai hutang yang serius, iaitu lebih daripada 30% daripada gaji bulanan mereka digunakan untuk membayar hutang. Pembiayaan tetap bulanan mereka terdiri daripada pinjaman rumah, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, pinjaman pelajaran dan insurans. Kajian juga mendapati, 37% pekerja muda mengaku bahawa mereka berbelanja melebihi daripada tahap kemampuan mereka. Ini merupakan salah satu penyebab utama yang akan mengakibatkan seseorang menghadapi masalah dalam pengurusan kewangan. Selain itu, terdapat 37% pekerja muda tidak pernah memikirkan tentang pelan persaraan mereka. Bagi yang pernah berfikir tentang persaraan pula, 60% daripada mereka tidak berpuas hati atau kurang berpuas hati tentang pelan persaraan mereka. Ini menunjukkan pekerja muda tersebut kurang pendedahan tentang kepentingan pelan persaraan. Kebanyakan mereka beranggapan bahawa persaraan merupakan sesuatu yang tidak perlu difikirkan, atau hanya perlu risau sehingga tiba masa untuk mereka bersara. Responden juga ditanya soalan “Bagaimana anda menilai pengetahuan kewangan peribadi anda?” Responden dikehendaki memilih skala 1 hingga 6 tentang pengetahuan mereka tentang kewangan peribadi, iaitu skala 1 menunjukkan mereka mempunyai pengetahuan yang baik tentang pengurusan kewangan peribadi, manakala skala 6 tidak mempunyai pengetahuan langsung. Skor purata bagi persepsi pengetahuan kewangan individu adalah 3.4. 43% daripada pekerja muda tersebut memilih skor 4 dan ke atas, yang bermaksud mereka mempunyai sedikit pengetahuan tentang kewangan peribadi. ... bersambung ke muka 7 4 • Perkahwinan adalah suatu komitmen yang besar dan anda hanya boleh berumah tangga jika anda telah bersedia memikul tanggungjawab tersebut. Anda juga akan berhadapan dengan isu-isu kehidupan sebenar termasuk isu kewangan. Perkahwinan Anda seharusnya bersikap realistik tentang perbelanjaan perkahwinan anda. Anda pastinya akan terperanjat apabila mengetahui betapa besarnya jumlah yang terlibat bagi semua perbelanjaan yang berkaitan, seperti hadiah, majlis istiadat, jamuan makan, pakaian, kasut, barangan hantaran dan gambar perkahwinan. Dalam membuat perancangan perkahwinan, antara aspek yang perlu difikirkan adalah:- a) Sediakan senarai barangan yang mustahak bagi perkahwinan anda. b) Berbincang dengan pasangan anda tentang jumlah wang yang anda mampu peruntukkan. c) Dapatkan petua dan nasihat daripada orang yang berpengalaman dan cara berbelanja secara berhemat. d) Jangan berbelanja sehingga anda terpaksa meminjam daripada ahli keluarga atau bank. Anda sepatutnya membuat simpanan awal bagi perkahwinan sebagai sebahagian daripada perancangan kewangan anda secara menyeluruh. Terdapat banyak kes tentang pasangan yang mengalami masalah disebabkan hutang besar yang terpaksa ditanggung kerana perbelanjaan perkahwinan. Perkahwinan dan keluarga Wang merupakan isu yang sensitif. Ini menyebabkan ramai pasangan yang mengharungi alam perkahwinan tanpa berbincang antara satu sama lain secara terbuka mengenainya. Berikut adalah perkara yang melibatkan keputusan kewangan bersama (dengan andaian anda berdua bekerja):- • Perancangan kewangan anda sepatutnya beralih daripada perancangan individu kepada perancangan bersama pasangan. • Buat keputusan untuk menangani bil-bil rutin, perbelanjaan untuk keluarga dan anak, bajet isi rumah, termasuk simpanan dan pelaburan. Merancang Perkahwinan Dan Keluarga • 5 • Untuk membuat bayaran bagi perbelanjaan bersama, simpan duit di dalam akaun bersama setiap bulan. Kaji semula perbelanjaan ini sekurang-kurangnya sebulan sekali untuk melihat sama ada perbelanjaan bertambah kerana inflasi ataupun gaya hidup anda yang baru. • Jika anda berdua membuat keputusan untuk menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan bersama, pastikan pasangan mempunyai akses kepada akaun bersama untuk memudahkan pembayaran kad kredit. • Sepertimana perancangan semasa anda bujang, anda perlu menyediakan dana kecemasan untuk menghadapi perbelanjaan di luar dugaan yang mungkin membebankan anda, pasangan atau keluarga anda. • Bincang tentang cara pelaburan anda dan pasangan, termasuk jenis risiko dan kecenderungannya. Adalah bijak untuk mempunyai portfolio pelaburan yang serupa bagi memenuhi matlamat kewangan anda seperti persaraan bersama dan hidup dalam keselesaan. Pelaburan ini juga adalah untuk menanggung pembiayaan pengajian dan kos sara hidup anak anda nanti. Hutang kewangan Anda harus berbincang tentang hutang yang akan dibebani bersama.Setiap pasangan harus membuat komitmen untuk menyelesaikan hutang masing-masing dalam jangka masa tertentu selepas berkahwin, sekiranya hutang tersebut tidak dapat dijelaskan sebelum berkahwin. Sekiranya perlu untuk mendapatkan pinjaman atau kad kredit selepas berkahwin, berbincanglah terlebih dahulu tentang komitmen dan kemampuan anda. Anda dan pasangan tidak perlu berselindung daripada berbincang tentang perkara hutang. Dilaporkan bahawa sesetengah perkahwinan gagal kerana masalah hutang yang dialami oleh pasangan mereka. Semakan kewangan Menyediakan bajet bulanan dan membuat semakan bagi perbelanjaan seminggu sekali menggunakan aliran tunai merupakan amalan yang sihat bagi keluarga anda. Nilai harta bersih keluarga anda (aset dan liabiliti) dan komitmen kewangan isi rumah sepatutnya disemak setiap bulan. Anda dan pasangan mesti mengkaji perbelanjaan perumahan dan harta nilai bersih setiap bulan. Jadikan ini suatu amalan yang ceria bersama-sama pasangan anda. Bincang secara positif untuk meningkatkan komitmen kewangan isi rumah, berusaha mencari idea yang kreatif dan bernas untuk menambahkan wang masing-masing dan keluarga anda. Sumber : Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) “Adalah bijak untuk mempunyai portfolio pelaburan yang serupa bagi memenuhi matlamat kewangan anda seperti persaraan bersama dan hidup dalam keselesaan. Pelaburan ini juga adalah untuk menanggung pembiayaan pengajian dan kos sara hidup anak anda nanti.” 6 • Keluarga memainkan peranan penting dalam kehidupan seharian. Amat sukar untuk menjalani sesuatu kehidupan tanpa belaian kasih sayang keluarga. Anda mungkin sanggup berkorban nyawa demi keselamatan keluarga walaupun kadangkala anda cenderung untuk mengabaikan mereka tanpa disedari. Tidak dapat dinafikan, untuk membahagikan masa antara keluarga, rakan-rakan, kerjaya, hobi dan beberapa perkara penting dalam hidup bukanlah sesuatu yang mudah untuk dilakukan. Dalam dunia yang penuh persaingan dan materialistik ini, anda cenderung untuk bersikap kurang sensitif dan tidak peka dengan keperluan mereka yang berada di sekeliling, terutamanya ahli keluarga sendiri. Menzahirkan Kasih Sayang Adalah Proses Yang Mudah Alangkah baiknya jika anda dapat meluangkan sedikit masa untuk meluahkan rasa kasih sayang anda kepada keluarga. Hanya dengan satu panggilan atau khidmat pesanan ringkas (SMS) bertanyakan khabar, sudah cukup untuk menzahirkan kasih sayang anda kepada keluarga. Ia mungkin nampak kecil, namun lebih baik daripada langsung tidak berbuat apa-apa. Dengan pendekatan yang agak berbeza, anda mungkin boleh memberikan sesuatu yang bermakna kepada orang yang anda sayangi. Dengan sedikit usaha, anda mampu merapatkan lagi hubungan dengan pasangan anda mahupun dengan ibu bapa. Kemudahan Pelan Penambahan Simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) merupakan sebuah organisasi yang unik kerana, selain daripada usaha berterusan untuk menyediakan simpanan asas untuk hari tua, KWSP juga sentiasa mencetuskan peluang bagi meningkatkan simpanan persaraan serta menerapkan nilai-nilai murni dalam kalangan ahlinya. Eratkan Hubungan Kekeluargaan Dengan Penambahan Simpanan di KWSP • 7 KWSP telah menyediakan pelan Penambahan Simpanan atau ‘Topping Up’ khas untuk menggalakkan ahli keluarga supaya saling membantu dalam merancang masa depan mereka. Pelan ini merupakan penyelesaian terbaik dalam menghadapi situasi semasa yang kecukupan kewangan adalah antara faktor penting untuk menjalani kehidupan yang selesa. Pelan Penambahan Simpanan ini membenarkan anak ahli membuat penambahan ke dalam akaun simpanan ibu bapa dan pasangan suami isteri boleh menambah simpanan sesama sendiri. Anda tidak semestinya menjadi ahli KWSP untuk menambah simpanan ibu bapa atau pasangan anda atau kedua-duanya sekali. Akan tetapi, ibu bapa atau pasangan anda mestilah merupakan ahli KWSP untuk anda menambah simpanan ke dalam Akaun 1 mereka secara tunai ataupun cek, pada bila-bila masa sebelum mereka mencapai umur 55 tahun. Sediakan Payung untuk Keluarga Anda Sebelum Hujan Pelan Penambahan Simpanan ini bukan sahaja mudah, malah amat praktikal. Selain daripada memberikan wang tunai kepada ibu bapa atau pasangan anda, anda boleh mendepositkan sejumlah wang ke dalam akaun KWSP mereka untuk membolehkan mereka menikmati faedahnya dalam jangka masa panjang. Inisiatif ini membolehkan anda meningkatkan simpanan persaraan ahli keluarga anda. Ini amat penting bagi memastikan ahli keluarga anda tidak menghadapi masalah kewangan semasa mereka bersara. Anda tidak perlu membuat penambahan dalam jumlah yang besar ke dalam akaun ibu bapa atau pasangan anda. Dengan hanya serendah RM50, anda boleh memastikan insan-insan yang anda sayangi memiliki simpanan yang mencukupi semasa bersara. Namun, sekiranya anda berkemampuan, tiada sebarang had maksimum yang ditentukan untuk anda menambah simpanan KWSP mereka. Bagaimanapun, jumlah yang disumbangkan bukanlah faktor utama, sebaliknya apa yang lebih bermakna adalah, sikap mengambil berat dan bertanggungjawab terhadap keluarga bagi memastikan mereka menikmati persaraan yang selesa. Walaupun perjalanan untuk persaraan tampak masih jauh, adalah lebih baik jika ia dirancang lebih awal. Sebagai seorang anak, anda bertanggungjawab menjaga kebajikan ibu bapa yang bakal bergantung sepenuhnya kepada simpanan persaraan bagi menampung kos kehidupan harian semasa mereka bersara. Begitu juga bagi suami dan isteri; mereka perlu mengambil berat di antara satu sama lain, terutamanya setelah mereka bersara kelak. Keluarga Anda Adalah Anugerah yang Paling Bernilai Ibu bapa tidak boleh dicari ganti. Oleh itu, sudah menjadi tanggungjawab anda untuk memastikan kebajikan mereka terjaga sepertimana mereka berkorban untuk anda dahulu. Begitu juga kasih sayang antara suami isteri sangat tinggi nilainya. Demi memastikan sistem kekeluargaan di Malaysia terus kukuh, KWSP telah menyediakan alternatif terbaik menerusi Pelan Penambahan Simpanan. Kini, terpulang kepada anda untuk memulakan langkah. Artikel disumbangkan oleh Kumpulan Wang Simpanan Pekerja. Selain itu, responden juga menilai diri mereka dalam menguruskan kewangan peribadi pada skala 1 hingga 5, iaitu skala 1 menunjukkan mereka dapat menguruskan wang dengan sangat baik dan 4 pula adalah lemah, manakala skala 5 adalah tiada sebarang pendapat. 61.3% daripada responden mengaku bahawa mereka lemah dalam menguruskan kewangan. Suruhanjaya Pendidikan Kewangan Kebangsaan Untuk menangani tentang isu-isu pengurusan kewangan yang lemah dalam kalangan pekerja muda, FOMCA telah mencadangkan supaya ditubuhkan Suruhanjaya Pendidikan Kewangan Kebangsaan untuk menyepadukan dan menyelaras pendidikan kewangan bagi semua sektor, termasuk sekolah, pekerja muda, masyarakat dan keluarga. Pendidikan kewangan dapat membantu pengguna dalam menguruskan kewangan mereka dengan lebih baik serta mempunyai pengetahuan tentang sesuatu produk dan perkhidmatan kewangan. ... dari muka 3 8 • Apa itu unit amanah? Unit amanah merupakan salah satu produk pelaburan yang popular dalam kalangan pelabur. Ini dapat dibuktikan dengan adanya 40 buah syarikat pengurusan unit amanah di Malaysia dan 602 dana unit amanah dalam pasaran. Ini bukanlah suatu yang menghairankan kerana unit amanah merupakan salah satu cara untuk pelabur yang mempunyai modal minimum untuk melabur dan mempelbagaikan pelaburan mereka. Tetapi, apakah itu unit amanah? Unit amanah merupakan skim pelaburan yang mengumpulkan wang daripada ramai pelabur yang berkongsi matlamat kewangan yang sama. Sebagai pertukaran kepada wang itu, dana menerbitkan unit kepada pelabur yang dikenali sebagai pemegang unit. Pemegang unit boleh menjual semula (iaitu menebus) unit mereka kepada dana, atau membeli (dan menjual) unit seterusnya. Pengurusan dana Dana diurus oleh sekumpulan pengurus profesional (dikenali sebagai syarikat pengurusan unit amanah) yang akan melabur wang yang terkumpul dalam portfolio sekuriti seperti saham, bon dan instrumen pasaran wang atau sekuriti-sekuriti lain yang dibenarkan untuk mencapai objektif dana. Pendapatan Dana unit amanah memperoleh pendapatan daripada pelbagai pelaburan dalam bentuk dividen, pendapatan faedah dan perolehan modal. Pendapatan ini kemudian diagihkan kepada pemegang saham mengikut nisbah pegangan unit mereka, dalam bentuk dividen atau unit bonus. Perlindungan untuk pemegang unit Sebagai pemegang unit, perlindungan anda dalam unit amanah dipastikan melalui cara unit amanah itu dibentuk. Unit amanah sebenarnya satu amanah. Perlindungannya terkandung dalam surat ikatan yang menyatakan kewajipan, tanggungjawab dan jangkaan tiga pihak dalam unit amanah iaitu: Panduan Melabur Dalam Unit Amanah • 9 Ada beberapa sumber maklumat yang perlu anda kaji apabila memilih dana. Sumber tersebut ialah prospektus dana, surat ikatan amanah dan penyata kewangan yang mengandungi laporan tahunan dan interim yang boleh didapati secara percuma untuk semakan di premis pengurus dana. Baca prospektus Prospektus merupakan dokumen yang amat penting kerana ia mengandungi matlamat dana, strategi pelaburan dan polisi serta pulangan dan risiko yang diambil. Ia mungkin bahan bacaan yang agak sukar difahami, tetapi anda perlu membaca dengan teliti untuk memastikan bahawa matlamat pelaburan anda sama dengan dana tersebut. Kesimpulan Sebagai pelabur, anda perlu mempertimbang faktor berikut ketika memilih dana: • Objektif pelaburan – pastikan objektif dana dan matlamat pelaburan anda adalah selaras; • Polisi pelaburan - jenis pelaburan dan strategi yang dibenarkan perlulah selari dengan matlamat dan toleransi risiko anda; • Saiz dana dan aliran pertumbuhan; • Sebarang sekatan pelaburan, seperti pelaburan minimum yang diperlukan; • Tahap risiko pelaburannya - unit amanah tidak terlepas daripada risiko sepenuhnya; • Jenis dan jumlah yuran; • Prestasi lepas jumlah pulangan tahunan, NAV (nilai aset bersih, iaitu nilai bagi setiap unit), nisbah belanja, dan terutama pembahagian pendapatan kepada pelabur, dan pertumbuhan aset - supaya anda boleh mengukur prestasi dana selama ini; • Portfolio pelaburan terkini - supaya anda tahu peratusan pegangan bagi setiap jenis aset; dan • Maklumat berkenaan Lembaga Pengarah dan kumpulan pengurusan utama. Artikel perancangan kewangan dan pelaburan ini merupakan salah satu usaha berterusan SIDC dalam melahirkan pelabur yang arif dan berpengetahuan dalam pasaran modal. Selain itu, SIDC turut meningkatkan tahap kesedaran mengenai pelaburan bijak dan pengurusan kewangan melalui seminar dan bengkel pendidikan pelabur yang disasarkan untuk pelbagai lapisan masyarakat, seperti pelajar sekolah, pelajar institusi pengajian tinggi, ibu bapa, wanita dan pekerja kolar putih dan biru. Untuk maklumat lanjut, layari www.min.com.my, hubungi 03-62048889 atau lawati Facebook kami di www.facebook.com/PelaburMalaysia 10 • Wang polimer denominasi RM1 dan RM5 telah mula diperkenal dalam siri wang kertas Malaysia baharu. Antara ciri wang polimer ialah: 1. Ia tidak serap air mahupun cecair lain. 2. Ia bukan daripada bahan berserat – oleh itu ia tidak mudah koyak jika dilipat berulang kali. 3. Ia sukar untuk dikoyakkan. Walau bagaimanapun, sekali wang polimer terkoyak, ia mudah terkoyak dengan lebih teruk. 4. Ia tidak mudah bertanda atau menjadi kotor. Ia juga lebih bersih kerana bakteria tidak mudah merebak di atasnya. 5. Ia lebih kuat dan tahan lama berbanding dengan wang kertas. 6. Adalah sukar serta mengambil masa dan mahal untuk memalsukan wang polimer. Bank Negara Malaysia ingin berkongsi tip-tip berikut bagi memastikan wang polimer dikendalikan dengan cara yang betul. Tip-tip ini membolehkan wang polimer digunakan dengan lebih lama di dalam edaran. Bank Negara Malaysia berharap anda akan berkongsi tip pengendalian ini dengan ahli keluarga dan sahabat handai anda. Apa yang Perlu Anda Buat Cara Mengendalikan Wang Polimer Yang Betul 1. Simpan wang polimer secara mendatar dalam beg duit anda. Wang polimer ini tidak sepatutnya dilipat berulang kali kerana ia akan meninggalkan kesan berlipat yang kekal. C O N T O H C O N T O H • 11 2. Gunakan gelung kertas apabila hendak membungkus wang polimer. 3. Wang polimer yang bertanda boleh dibersihkan dengan sabun dan air sejuk. Perkara yang Perlu Dielakkan 1. Jangan dedahkan wang polimer secara langsung kepada cahaya panas atau suhu tinggi. 2. Jangan lipat wang polimer berulang kali, contohnya, menggunakannya sebagai bahan hiasan atau dalam aktiviti riadah. 3. Jangan gunakan gelung getah apabila mengumpulkan wang polimer semasa proses pembungkusan. 4. Jangan gunakan dawai kokot atau pin pada wang polimer. Sumber : Bank Negara Malaysia. 5. Jangan gunakan gunting, pisau atau apa-apa objek tajam untuk membuka bungkusan wang polimer. Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada ringgit@crrc.org.my

Public Notice

23 Dis 2014

Payment Card Reform Framework

https://www.bnm.gov.my/-/payment-card-reform-framework

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/payment-card-reform-framework&languageId=ms_MY

Reading: Payment Card Reform Framework Share: Payment Card Reform Framework Tarikh Siaran: 23 Dis 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

19 Dis 2014

Repurchase Agreement Transactions

https://www.bnm.gov.my/-/repurchase-agreement-transactions-3

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/repurchase-agreement-transactions-3&languageId=ms_MY

Reading: Repurchase Agreement Transactions Share: Repurchase Agreement Transactions Tarikh Siaran: 19 Dis 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

17 Dis 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-oktober-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed54+Oct+2014+v3.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-oktober-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Oktober 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 17 Dis 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Kereta Baharu Vs Kereta Terpakai?". Antara topik lain yang menarik termasuk: Kepentingan membuat Perjanjian Penyewaan Melabur untuk Pertumbuhan atau Pendapatan? Pentingnya Prinsip Undang- Undang Lemon Tawaran Perlindungan Insurans melalui Talian RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - Oktober/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Kereta Baharu Vs Kereta Terpakai? OKTOBER 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 0 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Santhosh Kannan Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Kereta telah menjadi suatu keperluan untuk semua orang pada masa ini, terutama bagi mereka yang mempunyai keluarga. Ramai pengguna muda yang teruja untuk membeli kereta sebaik sahaja mendapat pekerjaan. Namun begitu, adakah anda pernah memikirkan sama ada anda perlu membeli kereta baharu atau kereta terpakai? Keputusan untuk membeli kereta ini wajar ditimbangkan dengan sebaiknya. Tidak perlu terlalu ghairah apabila melihat model kereta keluaran baharu tanpa memikirkan komitmen yang bakal ditanggung kelak. Berikut ialah langkah-langkah yang perlu diambil sebelum membuat keputusan membeli kereta:- Langkah 1: Baharu vs Terpakai Persoalan yang perlu difikirkan adalah yang mana satu paling ekonomi? Apakah kos-kos yang terlibat sekiranya anda membeli kereta baharu atau terpakai? Kereta terpakai mempunyai nilai yang tinggi sekiranya pemilik terdahulu kerap melakukan penyelenggaraan dan menjaga keadaan kenderaan dengan baik. Anda boleh mempertimbang soalan-soalan berikut sebelum membuat keputusan: 1. Adakah anda mempunyai beberapa model kereta dalam fikiran anda? Atau adakah anda tidak memilih mana-mana jenama atau jenis Kereta Baharu Vs Kereta Terpakai? 2 • Ringgit kenderaan yang ingin dibeli asalkan ia dalam keadaan yang baik? 2. Berapakah bajet anda untuk menampung kos-kos dan pembiayaan kereta, sama ada kereta baharu atau terpakai? 3. Apakah ciri-ciri dan aspek paling penting untuk anda memiliki kereta? (Warna, ruang yang selesa, penjimatan petrol dan sebagainya) 4. Berapa lamakah anda bercadang untuk menggunakan kereta tersebut? Apabila membuat keputusan, anda perlu melihat bajet serta kos-kos yang berkaitan, seperti petrol, bayaran letak kereta, kos penyelenggaraan, insurans dan paling penting adalah kemampuan anda untuk membayar balik pinjaman. Sebaik sahaja anda telah memutuskan model kereta yang anda inginkan, langkah seterusnya adalah untuk mendapatkan pinjaman kereta. Langkah 2: Pinjaman Kereta Kadar faedah bagi kereta terpakai biasanya lebih tinggi berbanding kereta baharu. Anda perlu membuat kajian terhadap kadar faedah yang ditawarkan oleh pihak bank. Bandingkan juga dengan tempoh pinjaman yang ingin diambil. Sesetengah syarikat kereta menjalinkan kerjasama dengan bank-bank untuk menawarkan kadar faedah yang terbaik bagi pinjaman kereta baharu. Gunakan hak anda untuk membuat pilihan. Langkah 3: Bayaran pendahuluan Kebiasaannya pembayaran pendahuluan untuk kedua-dua kenderaan baharu dan terpakai adalah sebanyak 10%. Namun begitu, terdapat pengeluar kereta yang mengecualikan pendahuluan ini. Perniagaan kereta terpakai tidak menawarkan pinjaman penuh kerana pihak bank tidak mahu menanggung risiko yang besar pada kereta terpakai. Hal ini disebabkan kontrak sewa beli sangat berisiko dan ada beberapa bank yang tidak menyediakan pinjaman untuk kereta terpakai. Kereta terpakai tidak mempunyai jaminan. Oleh itu, anda perlu memastikan kenderaan terpakai tersebut mendapat surat kebenaran dan telah menjalani pemeriksaan PUSPAKOM. Beberapa syarikat perniagaan menawarkan tiada bayaran pendahuluan, dan pinjaman meliputi sehingga 90% daripada kos untuk membeli kereta baharu. Walaupun ia nampak seperti satu kelebihan, namun anda perlu bijak merancang. Kereta baharu juga dijamin waranti dan boleh mengurangkan kos penyelenggaraan anda. Walau bagaimanapun, apabila memiliki kenderaan baharu, sebaik-baiknya anda tidak menjualnya dalam tempoh masa terdekat. Hal ini disebabkan kereta baharu akan mengalami susut nilai sekurang-kurangnya 10% pada tahun pertama. Berikut adalah jadual pengiraan sewa beli:- Harga kereta (RM) 55,000 55,000 55,000 55,000 Kadar faedah (kadar sama rata) 5% 5% 5% 5% Bayaran pendahuluan 10% 10% 30% 30% Tempoh pinjaman (tahun) 5 7 5 7 Pengiraan Bayaran pendahuluan (RM) 5,500 5,500 16,500 16,500 Pinjaman Diambil (RM) 49,500 49,500 38,500 38,500 Jumlah Faedah (RM) 12,375 17,325 9,625 13,475 Jumlah pinjaman (Pokok + Faedah) (RM) 61,875 66,825 48,125 51,975 Asuran bulanan (RM) 1,031 796 802 619 Sumber: Buku Power, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Langkah 4: Kos susut nilai Salah satu kelemahan utama membeli sebuah kereta baharu adalah ia akan mengalami susut nilai lebih Ringgit • 3 tinggi dalam beberapa tahun pertama. Susut nilai tetap akan berlaku walaupun anda seorang yang sangat teliti dan cermat dalam penjagaan kereta. Contoh carta kos bagi sebuah kereta tempatan, kereta import dan terpakai serta jumlah susut nilai dalam tempoh 5 hingga 6 tahun. Pengiraan kos bagi kereta tempatan baharu dan terpakai Tahun Keluaran Jenis Kereta Jumlah BARU 2008 (Harga Jualan pada 2008) Proton Saga BLM (Auto) RM37,998 TERPAKAI 2008 (Dijual pada 2014) Proton Saga BLM RM19,500 Peratus Susut Nilai 48.2% Pengiraan kos bagi kereta import baharu dan terpakai Tahun Keluaran Jenis Kereta Jumlah BARU 2008 (Harga Jualan pada 2008) BMW 320i Sports RM245,800 TERPAKAI 2008 (Dijual pada 2014) BMW 320i Sports RM118,800 Anggaran peratus Susut nilai 51.7% *Harga diperoleh dalam talian dan adalah tepat pada masa penyelidikan dilakukan oleh Michelle Brohier, penulis Ringgitplus. Harga kereta terpakai berbeza berdasarkan pengedar dan keadaan kereta Merujuk jadual di atas, kedua-dua kereta mengalami susut nilai mengikut peratusan yang berbeza. Anda perlu bijak membuat keputusan setelah meneliti carta di atas. Sebagai panduan, anda boleh merujuk perbandingan kebaikan dan keburukan membeli kereta baharu dan terpakai:- Kereta baharu Kebaikan • Ciri > Lebih banyak pilihan untuk memenuhi keperluan anda (jenama, warna, spesifikasi). > Teknologi terkini (hybrid). > Keselamatan (penggera, ABS, beg udara). • Kebolehpercayaan > Tidak perlu bimbang tentang sejarah latar belakang. > Kos penyelenggaraan rendah. > Tempoh jaminan lebih panjang. • Kewangan > Mudah diperoleh. > Margin pembiayaan lebih tinggi. > Kadar faedah lebih rendah. > Tempoh pinjaman lebih panjang. Keburukan > Harga lebih tinggi. > Susut nilai tinggi – sekurangnya 10 % dalam tahun pertama. Oleh itu kerugian lebih tinggi akan dialami apabila kenderaan dijual semula. > Premium insurans lebih tinggi. > Kos kewangan lebih tinggi sepanjang tempoh pinjaman. Kereta Terpakai Kebaikan > Biasanya lebih murah. > Lebih mampu milik. > Boleh dibeli secara tunai dan memudahkan pengguna. > Premium insurans lebih rendah. Keburukan • Ciri > Kurang pilihan. • Kebolehpercayaan > Sejarah latar belakang yang tidak pasti. > Kos penyelenggaraan lebih tinggi. > Tanpa jaminan. > Pemeriksaan PUSPAKOM. • Kewangan > Mungkin agak sukar diperoleh. > Margin pembiayaan lebih rendah. > Kadar faedah lebih tinggi. > Tempoh pinjaman lebih singkat. Sumber: Buku Power, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Yang manakah pilihan anda? Pilihan terletak di tangan anda. Kedua-dua kereta baharu dan terpakai mempunyai pro dan kontra seperti yang ditunjukkan sebelum ini. Segelintir daripada anda lebih menyukai kereta lama daripada yang baharu. Buat keputusan berdasarkan bajet anda. Paling penting, anda mampu membuat bayaran balik pinjaman. Sumber: Olahan daripada artikel Michelle Brohier, penulis Ringgitplus dan Buku Power, Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit 4 • Ringgit Perjanjian penyewaan biasanya dilakukan antara pihak pemilik dengan penyewa. Menyewakan aset seperti rumah kepada orang lain ada risikonya, terutama apabila penyewa tidak menepati tarikh bayaran sewa bulanan dan tidak menjelaskan bil-bil utiliti. Rungsing dengan aset yang disewakan, maka anda boleh menyediakan perjanjian penyewaan supaya kepentingan kedua-dua belah pihak dapat persetujui secara bersama. Kepentingan mempunyai perjanjian penyewaan adalah seperti berikut:- 1. Menetapkan kadar sewaan dan tempoh kepada penyewa Dengan perjanjian ini, pemilik perlu mengikut dokumen perjanjian dan tidak boleh menaikkan kadar sewa dalam tempoh perjanjian. Secara tidak langsung perjanjian ini juga melindungi hak penyewa. 2. Melindungi Deposit Penyewa Perjanjian juga penting sebagai bukti bahawa penyewa telah membayar sejumlah deposit kepada pemilik. Deposit itu akan dikembalikan kepada penyewa setelah tamat tempoh sewaan. Tanpa perjanjian, pemilik boleh menafikan sebarang urus niaga yang telah berlaku pada masa lalu. Di samping itu, perjanjian penyewaan juga menggariskan secara jelas tentang tanggungjawab pemilik dan penyewa sepanjang tempoh sewaan. 3. Memberi kelebihan kepada pemilik Salah satu kriteria yang digunakan oleh bank-bank utama untuk mengakses kredit seseorang adalah melalui pendapatan individu. Sekiranya pemilik Kepentingan membuat Perjanjian Penyewaan mempunyai perjanjian penyewaan yang sah, maka perjanjian ini boleh dijadikan sebagai bukti pendapatan tambahan bagi menyokong permohonan pinjaman anda dengan pihak bank. Ia merupakan satu kelebihan kepada pemilik. 4. Melindungi hak pemilik Perjanjian penyewaan perlu mempunyai klausa yang melindungi pemilik rumah, seperti pemilik berhak menuntut bayaran sewa tertunggak kepada penyewa, pemilik rumah boleh memfailkan saman pengusiran di mahkamah dengan perjanjian sebagai bukti. Sebarang pertikaian antara pemilik dan penyewa boleh dirujuk kepada kontrak penyewaan. Perjanjian penyewaan juga memberikan hak kepada pemilik untuk melucut hak deposit sekiranya berlaku kerosakan harta benda. Hak untuk kehilangan deposit juga memastikan penyewa mematuhi tempoh pembiayaan, sekiranya penyewa berpindah secara tiba-tiba tanpa notis. 5. Anda tidak memerlukan Kontrak Penyewaan sekiranya Terdapat beberapa sebab kerana tidak mempunyai kontrak penyewaan. Tempoh sewaan jangka pendek seperti 3 hingga 6 bulan. Biasanya penyewa mendapatkan rumah sewa untuk jangka pendek, seperti menunggu untuk pengubahsuaian rumah atau bekerja sementara di sesuatu tempat. Anda dinasihatkan untuk menyediakan perjanjian sewaan dengan penyewa agar hak anda dan penyewa dapat dilindungi. Sumber: Diolah daripada artikel loanstreet.com.my Ringgit • 5 Bagi pelabur-pelabur saham, soalan lazim yang selalu bermain dalam fikiran ialah “Patutkah saya melabur untuk pertumbuhan atau pendapatan?” Sebelum membuat keputusan, seorang pelabur perlu memahami perbezaan antara saham pendapatan dan saham pertumbuhan. Apa sebenarnya saham pendapatan (income stock)? Saham pendapatan ialah saham yang membayar dividen. Tujuan memiliki saham pendapatan ialah untuk mendapatkan dividen tinggi secara konsisten, iaitu sebagai sumber pulangan semasa dan bukannya untuk mengharapkan naik nilai harga saham anda. Harga saham pendapatan lazimnya kurang meruap (volatile) berbanding saham-saham lain yang didagangkan di pasaran saham. Oleh itu, apabila pasaran menurun, harga saham-saham pendapatan akan mengalami penurunan harga yang perlahan kerana para pelabur akan mengekalkan pegangan saham mereka selagi syarikat membayar dividen. Saham-saham seperti ini kurang terjejas disebabkan oleh kitaran perniagaan, iaitu produk dan perkhidmatan yang ditawarkan syarikat masih tetap diperlukan pengguna walaupun keadaan ekonomi kurang baik. Ini termasuklah saham syarikat berkaitan kemudahan awam, makanan dan keperluan harian yang lain. Ini bererti, saham syarikat yang menawarkan produk dan perkhidmatan sebegini berisiko rendah. Walau bagaimanapun, anda perlu memantau kadar faedah dan inflasi apabila melabur dalam saham- Melabur untuk Pertumbuhan atau Pendapatan? saham ini. Hal ini disebabkan ia sensitif kepada perubahan kadar tersebut. Apabila kadar faedah naik, atau jika kadar hasil dividen sesuatu saham itu kekal, ataupun turun pada tahap yang lebih rendah berbanding kadar faedah yang ditawarkan oleh instrumen pelaburan yang lain (seperti simpanan tetap ataupun bon korporat), maka harga saham ini mungkin turun. Selain itu, sekiranya kadar inflasi naik dan kadar hasil dividen sesuatu saham itu dikekalkan setiap tahun, hakikatnya, dividen sebenar yang diperolehi adalah lebih rendah. Bagaimana pula dengan saham pertumbuhan (growth stock)? Berbeza dengan saham pendapatan, saham pertumbuhan membayar dividen yang minimum ataupun t idak membayar dividen langsung. Sebaliknya, saham pertumbuhan menawarkan potensi pertumbuhan yang tinggi. Ia biasanya mempunyai kadar pertumbuhan yang lebih tinggi berbanding kadar pertumbuhan purata (lazimnya dua angka), untuk tiga tahun berturut-turut . Kebanyakan syarikat pertumbuhan yang berpotensi terlibat dalam industri yang sedang berkembang pesat, seperti syarikat- syarikat teknologi maklumat dan teknologi bio. Syarikat-syarikat ini selalunya mendahului pasaran ataupun mempunyai potensi untuk mendahului pasaran. Antara ciri-ciri utama syarikat-syarikat ini ialah kos penyelidikan dan pembangunan mereka yang tinggi berbanding pendapatan mereka. Selain itu, syarikat-syarikat yang kukuh dalam bidang pasaran tertentu ataupun syarikat-syarikat yang “Bagi menentukan saham mana satu yang sesuai, anda perlu menilai kedudukan dan menetapkan matlamat kewangan anda terlebih dahulu.” 6 • Ringgit mempunyai halangan kemasukan yang tinggi juga tergolong dalam kategori ini. Walau bagaimanapun, melabur dalam saham pertumbuhan mempunyai risiko tersendiri. Oleh sebab potensi pertumbuhan ialah sesuatu yang belum terjadi dan persekitaran perniagaan sentiasa berubah-ubah, maka syarikat-syarikat ini juga menanggung risiko yang lebih tinggi apabila produk dan perkhidmatan mereka gagal mengikuti perkembangan semasa dalam pasaran mereka. Jadi, mana satu yang patut dipilih? Sekarang, anda sudah mempunyai pemahaman asas mengenai saham pendapatan dan saham pertumbuhan serta perbezaan antara kedua- duanya. Persoalannya yang mana satukah saham yang perlu dipilih? Bagi menentukan saham mana satu yang sesuai, anda perlu menilai kedudukan dan menetapkan matlamat kewangan anda terlebih dahulu. Secara amnya, sekiranya anda tergolong dalam kategori berikut, saham pendapatan lebih sesuai untuk anda kerana risikonya lebih rendah dan lebih mudah dijangka: • Anda inginkan pendapatan yang tetap daripada pasaran saham untuk menampung perbelanjaan anda; atau • Anda hampir bersara dan bergantung kepada pendapatan daripada pasaran saham untuk mengekalkan taraf kehidupan anda; atau • Anda baru sahaja hendak mula melabur dalam pasaran saham. Manakala, saham pertumbuhan sewajarnya menjadi pilihan anda jika: • Anda mempunyai sejumlah wang dan ingin melabur untuk jangkamasa panjang bagi memperoleh kenaikan modal. Pastikan anda mengenali saham syarikat yang dilaburkan Membeli saham sesebuah syarikat secara tidak langsung bermakna anda memiliki sebahagian daripada perniagaan syarikat tersebut. Sekiranya anda yakin ia berpotensi tinggi dan memiliki asas/ fundamental yang kukuh, maka anda perlu percaya kepada naluri dan meneruskan niat untuk melabur dalam syarikat tersebut. Pendapat berikut mungkin tidak sama dengan pandangan umum, tetapi bukan semua syarikat dalam industri terbaru dan terkini merupakan pilihan pelaburan yang baik. Jangan melabur dalam saham syarikat teknologi bio semata-mata kerana orang ramai mengatakan ia bagus dan mereka juga melabur dalam syarikat itu. Sentiasa ingat bahawa anda perlu memahami perniagaan syarikat yang anda pilih dan bagaimana syarikat tersebut mengaut keuntungannya. Hal ini disebabkan oleh saham pertumbuhan biasanya berisiko tinggi kerana ketidakpastian dalam potensi perniagaan syarikat. Pastikan anda membuat kajian terlebih dahulu agar dapat mengurangkan kemungkinan anda kehilangan wang. Tujuan utama melabur ialah untuk membuat wang, tidak kira sama ada ia membayar pendapatan dividen ataupun untung modal. Walau bagaimanapun, anda seharusnya membina portfolio berdasarkan keperluan peribadi – iaitu sama ada anda memerlukan wang untuk jangka masa pendek atau anda hendak mengumpul kekayaan dalam jangkamasa panjang. Anda juga boleh mencuba untuk menggabungkan kedua-dua jenis saham dalam portfolio pelaburan dan menilai keuntungannya secara keseluruhan. Sumber: www.investsmartsc.my Ringgit • 7 Pernahkah anda mendengar atau membaca tentang istilah ‘Undang-Undang Lemon’ atau ‘Lemon Law’? Pastinya, ada yang baru kali pertama mendengarnya. Ada pula yang mungkin sudah mengetahui serba sedikit tentang Undang-Undang Lemon ini, khususnya mereka yang pernah berada di negara-negara yang telah melaksanakannya, seperti Amerika Syarikat atau Singapura. Bagi yang memahami prinsip Undang- Undang Lemon, sudah pasti mereka merasakan undang-undang ini perlu dilaksanakan di Malaysia bagi memperkukuh lagi perlindungan pengguna. Undang-Undang Lemon merujuk kepada prinsip yang boleh diguna pakai dalam mana-mana akta yang sedia ada, contohnya Akta Perlindungan Pengguna 1999 ataupun Akta Sewa Beli 1967. Ia digunakan apabila pengguna membeli sesuatu produk yang kecacatannya tidak dapat dipulihkan, dibaiki ataupun dikurangkan kerosakannya. Mengapakah ia dipanggil Undang-Undang Lemon? Amerika Syarikat, yang merupakan antara negara yang mula-mula memperkenal dan menguatkuasakan Undang-Undang Lemon ini, menggunakan istilah Lemon sebagai merujuk kepada pengalaman yang tidak manis, seperti mengigit ‘terus’ buah lemon yang masam rasanya. Prinsip Undang-Undang Lemon terpakai kepada apa sahaja produk pengguna yang mempunyai jangka hayat melebihi 6 bulan, seperti telefon bimbit, peralatan elektrik, laptop, komputer, perabot atau kenderaan. Namun, antara semua produk yang dinyatakan itu, kerosakan ataupun kecacatan pada kenderaan merupakan yang paling tinggi nilainya serta boleh membahayakan nyawa pengguna kenderaan dan juga pengguna jalan raya yang lain. Oleh itu, Undang-Undang Lemon penting dilaksanakan di Malaysia bagi menangani isu kerosakan kereta serta kemungkinan berlakunya kemalangan akibat daripada kerosakan tersebut. Statistik Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) menunjukkan bahawa aduan sektor automobil telah merekodkan nilai aduan yang tertinggi untuk tahun 2011, 2012 dan 2013 secara berturut-turut. Oleh sebab prinsip Undang-Undang Lemon masih belum wujud di Malaysia, maka jumlah aduan berkaitan sektor automobil, khususnya kereta baru, semakin meningkat secara mendadak. Hal ini menyebabkan pengguna terpaksa bergantung kepada waranti yang diberikan untuk membaiki kerosakan yang dialami. Dalam kebanyakan keadaan, waranti yang diberikan ini tidak mencukupi untuk memperbaiki kerosakan ataupun kecacatan pada kereta tersebut. Singapura merupakan antara negara yang telah mengguna pakai prinsip Undang-Undang Lemon. Sekiranya pengguna di negara tersebut memenuhi syarat dan kriteria yang ditetapkan, pihak bank yang memberikan pinjaman kepada individu yang menghadapi masalah dengan kereta yang baru dibeli, pegawai bank tersebut akan membantu untuk mendapatkan pampasan yang sewajarnya berdasarkan prinsip Undang-Undang Lemon. Dengan Ruangan Bersama NCCC Pentingnya Prinsip Undang- Undang Lemon 8 • Ringgit Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda pelaksanaan Undang-Undang Lemon, pihak bank wajib meminda kontrak sewa beli dengan pelanggan mereka supaya selari dengan prinsip Undang- Undang Lemon ini. Tambahan pula, kereta baharu yang dibeli dengan menggunakan pembiayaan bank adalah menjadi milik bank sehinggalah segala hutang dilangsaikan. Oleh itu, sebagai pemilik kereta tersebut, pihak bank bertanggungjawab untuk memastikan kereta tersebut dalam keadaan yang selamat dan bebas daripada sebarang kerosakan ataupun kecacatan yang boleh membahayakan nyawa pelanggan mereka. Dengan keadaan seperti ini, pihak bank secara tidak langsung akan bertanggungjawab atas kerosakan ataupun kecacatan pada kereta apabila Undang-Undang Lemon dilaksanakan. Kebanyakan negara maju serta mempunyai ekonomi yang kukuh telah lama mengamalkan prinsip Undang- Undang Lemon. Sebagai contoh, Singapura telah menguatkuasakan prinsip Undang-Undang Lemon dalam Akta Perlindungan Pengguna (Perdagangan Adil). Begitu juga di Amerika Syarikat, yang telah melaksanakan prinsip ini sejak tahun 70-an lagi. Terdapat tanggapan sesetengah syarikat penjual kereta bahawa mereka akan mengalami kerugian sekiranya prinsip Undang-Undang Lemon ini dilaksanakan kerana mereka terpaksa menggantikan kereta yang rosak atau cacat itu dengan kereta yang baharu. Tanggapan ini tidak benar kerana dengan pelaksanaan prinsip Undang-Undang Lemon ini, ia menyebabkan syarikat penjual kereta lebih sensitif terhadap perlindungan pengguna. Oleh itu, ia menyebabkan pengguna lebih gemar untuk memilih jenama kereta itu kerana pengguna mempunyai keyakinan yang tinggi terhadap kualiti dan mutu perkhidmatan syarikat itu. Justeru, pada 14 Oktober 2014 yang lalu, NCCC dan Persatuan Pengguna-Pengguna Standard Malaysia telah mengadakan seminar bertemakan ‘Apabila Kehidupan Memberikan Lemon kepada Anda’. Tujuan seminar ini adalah untuk memberi kesedaran kepentingan prinsip ini dalam perlindungan pengguna. Seminar ini juga bermatlamat untuk menganalisis kepentingan dan kesan positif pelaksanaan prinsip Undang-Undang ‘Lemon’ kepada pengguna dan juga syarikat pengeluar serta penjual kereta tempatan dan import. Sem ina r d i sampa i kan o l eh pence ramah berpengalaman dari Persatuan Pengguna Singapura dan Australia bagi berkongsikan pengalaman pelaksanaan Undang-Undang ‘Lemon’ di negara mereka. Turut juga hadir ialah Jabatan Pengangkutan Jalan Raya, Institut Penyelidikan Jalan Raya Malaysia (MIROS), SGS Malaysia, Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan, Bahagian Undang-undang dari Universiti Islam Antarabangsa, Persatuan Automobil Malaysia (AAM), Mazda, Toyota dan Honda. Walaupun proses pelaksanaan prinsip ini mungkin mengambil masa agak lama untuk dilaksanakan di Malaysia, sebagai langkah permulaan, NCCC dan Persatuan Pengguna-Pengguna Standard Malaysia berhasrat pihak-pihak berkepentingan dapat melihat kepentingan prinsip ini. NCCC juga menyediakan laman sesawang www.standardsusers.org atau facebook www.facebook.com/standardsusers kepada pengguna untuk mengetahui lebih lanjut mengenai prinsip Undang-Undang ‘Lemon’ dan mengalu-alukan maklum balas daripada pelbagai pihak. Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Baru-baru ini saya telah menerima panggilan daripada wakil sebuah syarikat insurans yang menawarkan insurans perlindungan kemalangan dan hayat dengan bayaran bulanan serendah RM80 sebulan. Syarikat tersebut mendakwa bahawa perlindungan ini merupakan perlindungan tambahan, sekiranya saya telah mempunyai perlindungan insurans yang lain. Setelah mendengar penerangan selama hampir 15 minit, saya menyatakan tidak berminat dengan produk yang ditawarkan. Wakil syarikat cuba memujuk saya dengan menyatakan bahawa promosi akan berakhir dalam minggu tersebut. Tanpa memberikan sebarang persetujuan, saya memutuskan panggilan. Namun begitu, selepas dua minggu saya terkejut kerana menerima surat daripada syarikat insurans berkenaan dengan pakej insurans seperti yang dinyatakan dan meminta saya menjelaskan bayaran. Saya telah menghubungi syarikat insurans berkenaan dengan menyatakan saya tidak pernah bersetuju untuk membeli produk yang ditawarkan dan meminta membatalkan perlindungan tersebut. Adakah wajar pihak syarikat insurans berkenaan menjadikan saya sebagai pelanggan pakej tersebut serta meminta bayaran walaupun saya tidak setuju? Apakah nasihat tuan mengenai perkara ini. Terima kasih. Terima kasih. Jawapan: Pihak insurans tersebut tidak wajar menjadikan anda sebagai pelanggan pakej insurans itu dan menuntut bayaran kerana anda tidak bersetuju membeli produk tersebut. Perkara seumpama ini juga sering berlaku melalui SMS, iaitu pihak syarikat insurans menawarkan perlindungan insurans seperti yang anda terangkan di atas tadi. Etika perniagaan seperti ini tidak sepatutnya berlaku dan syarikat insurans sepatutnya memantau etika penjualan yang diamalkan. Syarikat insurans sepatutnya mengamalkan etika yang berhemah ketika membuat pemasaran produk insurans kepada orang ramai. Nasihat saya, anda perlu membuat aduan dengan pihak insurans berkenaan dengan menyatakan bahawa anda tidak bersetuju untuk membeli perlindungan insurans tersebut dan menuntut pihak insurans membatalkan perlindungan tersebut. Sekiranya pihak insurans gagal menyelesaikan aduan tuan dengan sewajarnya, anda boleh mengemukakan aduan kepada Bank Negara Malaysia melalui BNMLINK atau dengan menulis aduan kepada BNMTELELINK menerusi alamat berikut: LINK dan Pejabat Wilayah Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur E-mel: bnmtelelink@bnm.gov.my Bank Negara Malaysia merupakan badan yang mengawal selia institusi kewangan dan syarikat-syarikat insurans di Malaysia. Setelah aduan anda direkodkan dalam sistem Bank Negara Malaysia, mereka akan menjalankan siasatan berdasarkan aduan anda. Syarikat insurans tersebut atau ejennya perlu diambil tindakan kerana menjual polisi insurans secara yang menyalahi undang-undang dan tidak beretika. Oleh kerana isu ini juga berunsurkan isu perlindungan data peribadi, anda boleh membuat aduan di Jabatan Perlindungan Data Peribadi di bawah Kementerian Komunikasi dan Multimedia Malaysia. Namun anda harus memastikan sepenuhnya bahawa anda tidak pernah memberi kebenaran kepada pihak insurans yang menghubungi anda itu dengan apa jua cara sekali pun. Jika didapati bersalah, pihak yang berkenaan akan dikenakan hukuman sewajarnya berdasarkan Akta Perlindungan Data Peribadi. Tawaran Perlindungan Insurans melalui Talian 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah \ disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia 2 Bank Negara Malaysia 3 Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta tidak pernah meminta tidak menyimpan wang maklumat peribadi atau sesiapa pun memindahkan orang ramai dalam maklumat kewangan wang ke dalam akaun mana-mana akaun anda pihak ketiga BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) ‘.ii':‘i“§“fif.°E'3‘:$3a 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my Untuk dan hantar kepada Untuk maklumat lanjut, sila rujuk BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) menghantar BNM TANYA 15888 Amaran Penipuan Kewangan yang Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Dato' Onn, 50480) pertanyaan [P°"‘a"V33"/ terdapat di laman sesawang atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: atau aduan “"3" '‘‘"da] Bank Negara Malaysia Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching melalui SMS, (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang) taiP “@ www.bnm.gov.my

Public Notice

21 Nov 2014

BNM to host the BNM Economics Research Workshop 2014 on "The Structural Challenges of Achieving Sustained and Inclusive Growth"

https://www.bnm.gov.my/-/bnm-to-host-the-bnm-economics-research-workshop-2014-on-the-structural-challenges-of-achieving-sustained-and-inclusive-growth-

Reading: BNM to host the BNM Economics Research Workshop 2014 on "The Structural Challenges of Achieving Sustained and Inclusive Growth" Share: BNM to host the BNM Economics Research Workshop 2014 on "The Structural Challenges of Achieving Sustained and Inclusive Growth" Release Date: 21 Nov 2014 Bank Negara Malaysia is organising a research workshop on "The Structural Challenges of Achieving Sustained and Inclusive Growth", to be held at the Conference Hall 1, Sasana Kijang, on 1 December 2014. This event aims to provide a platform for policy-oriented researchers and market participants to examine and debate on the current economic and financial market issues faced by the regional economies. The theme focuses on the key issue of achieving sustained and inclusive growth. Country experiences reveal that social or political resistance to growth models tend to develop when the growth benefits are reaped inequitably. Yet, in an increasingly integrated world with rapid technological changes and shifting competitive advantages, achieving sustained fast-paced economic growth that is also inclusive represents a policy challenge. The workshop will observe a mixed group of speakers and participants from the regional central banks, think tanks, academicians and the private sector. For more information on the workshop agenda, please click here. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

19 Nov 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran September 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-september-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed53+Sep+2014+v9.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-september-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran September 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran September 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 19 Nov 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Pengurusan Kewangan: Kemahiran Untuk Semua Orang". Antara topik lain yang menarik termasuk: Kad Kredit: Terma Dan Syarat Yang Perlu Anda Ketahui Tiga Isu Utama Persaraan Bijak Memilih Produk Kecantikan AMANAH RAYA RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - September/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Pengurusan Kewangan: Kemahiran Untuk Semua Orang SEPTEMBER 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 9 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Tinjauan Terhadap Pembaca Ringgit 2014 Tinjauan Terhadap Pembaca Ringgit 2014 Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Santhosh Kannan Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Hutang isi rumah negara pada 2013 dilaporkan telah mencecah 86.7% berbanding nisbah Keluaran Dalam Negara Kasar. Merujuk kepada data Jabatan Insolvensi Malaysia pula, seramai 134,550 orang individu diisytihar muflis sepanjang tahun 2007 hingga Jun 2014. Secara purata, ia menunjukkan seramai 68 orang diisytiharkan muflis setiap hari. Golongan berumur 35 hingga 44 tahun mencatatkan peratusan tertinggi, iaitu 34.23 peratus, diikuti kumpulan berumur 45 hingga 54 tahun sebanyak 26.70 peratus, manakala golongan berumur 25 hingga 34 tahun mencatatkan 20.27 peratus. Jika dilihat kepada punca muflis pula, data Jabatan Insolvensi Malaysia, antara tahun 2007 hingga 2013, mendapati hutang disebabkan oleh sewa beli kenderaan mencatatkan sebanyak 30,452 kes, diikuti pinjaman perumahan 20,529 kes, pinjaman peribadi sebanyak 18,053 kes dan pinjaman perniagaan sebanyak 14,431 kes. Masalah ini timbul disebabkan mereka gagal menguruskan kewangan dengan baik. Begitu juga dengan tahap kesedaran mereka terhadap kesan yang akan dihadapi oleh mereka apabila tidak membayar hutang. Apabila mereka gagal melunaskan hutang, maka nama mereka akan disenaraihitamkan. Oleh itu, apabila mereka ingin membuat permohonan Pengurusan Kewangan: Kemahiran Untuk Semua Orang 2 • Ringgit membuat pinjaman pada masa akan datang, permohonan tersebut tidak diluluskan oleh pihak institusi kewangan. Baru-baru ini, dilaporkan sebanyak 183,486 peminjam Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN) langsung tidak membuat sebarang pembayaran sejak tahun 2010. Peminjam ini diberi peluang untuk berbincang mengenai kaedah pembayaran balik sebelum tindakan undang-undang diambil terhadap mereka. Pengetahuan dan kesedaran tentang pengurusan kewangan perlu diberikan di peringkat kanak-kanak tadika, pelajar sekolah, mahasiswa pengajian tinggi, pekerja muda dan semua peringkat umur. Berdasarkan kajian yang dijalankan oleh Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) pada tahun 2012, 47 peratus pengguna muda berumur 18 tahun hingga 35 tahun menghadapi masalah hutang yang serius. Manakala, 37 peratus daripada mereka berbelanja di luar kemampuan. Purata perbelanjaan menggunakan kad kredit pula sebanyak RM702 sebulan. Ini menunjukkan kehidupan dan kos sara hidup generasi pengguna pada masa kini semakin mencabar. Pengguna perlu bijak dan mencari alternatif bagi mempelbagai sumber pendapatan. Langkah penjimatan dan perancangan kewangan sangat penting bagi menjamin kesejahteraan hidup keluarga. Pengguna muda perlu mengatur belanjawan peribadi untuk keluarga. Amalkan prinsip ‘Bersusah-susah dahulu, bersenang-senang kemudian’. Berikut ialah beberapa langkah yang boleh dilakukan dalam menguruskan kewangan, iaitu:- a) Simpan 10 peratus daripada pendapatan bulanan. b) Catatkan segala perbelanjaan harian, termasuk bayaran yang dibuat menggunakan kad kredit. c) Senaraikan segala hutang dan bil tertunggak. Tetapkan matlamat anda untuk melangsaikan hutang tersebut. d) Utamakan keperluan daripada kehendak. e) Tetapkan azam untuk mencapai matlamat kewangan. Disiplinkan diri dan jangan berputus asa. f) Sediakan perlindungan kewangan yang terbaik untuk diri dan keluarga anda. g) Sentiasa mengemas kini maklumat pembayaran pinjaman dengan pihak institusi perbankan (sekiranya ada). h) Dapatkan maklumat terkini laporan kredit melalui Sistem Maklumat Rujukan Kredit Berpusat (CCRIS) di Bank Negara Malaysia dan cawangan/ pejabat wilayah berhampiran. Menyedari kepentingan pendidikan dan pengurusan kewangan, FOMCA telah mengadakan Program Bulan Kewangan Berhemat pada bulan Oktober tahun 2011. Program ini telah dijadikan sebagai acara tahunan. Pada tahun 2014, tema Bulan Kewangan Berhemat ialah ‘Pendidikan Kewangan untuk Semua’. Tema ini bertujuan untuk memberikan penekanan kepada rakyat Malaysia bahawa pengurusan kewangan merupakan kemahiran hidup bagi semua orang. Sepanjang bulan ini pelbagai aktiviti dirancang antaranya latihan kewangan untuk kanak-kanak pra sekolah, pendidikan kewangan untuk eksekutif muda, ceramah di sekolah dan di institusi pengajian tinggi, bengkel kewangan untuk komuniti khususnya golongan belia dan wanita serta pendidikan pelaburan untuk pemimpin masyarakat. Melalui aktiviti ini, pengguna akan diberi kesedaran agar membangunkan dan mengekalkan tabiat kewangan yang sihat untuk kesejahteraan kewangan mereka. Sumber: FOMCA “Langkah penjimatan dan perancangan kewangan sangat penting bagi menjamin kesejahteraan hidup keluarga.” Ringgit • 3 Menurut statistik Bank Negara Malaysia, terdapat 8.3 juta pemegang kad kredit di Malaysia pada akhir 2013. Persoalannya, adakah anda benar-benar memahami tentang terma dan syarat sebelum memiliki kad kredit? Kad kredit boleh memberi pelbagai kemudahan kepada pelanggan. Namun begitu, sebelum memiliki kad kredit, pengguna perlu mengetahui terma dan syarat yang ditawarkan. Kandungan terma dan syarat ini biasanya ditulis dalam bahasa yang formal dan teknikal, agak sukar untuk difahami oleh pengguna. Anda juga boleh meminta bantuan pegawai khidmat pelanggan menerangkan kandungan tersebut. Selain itu, anda boleh pertimbangkan beberapa perkara utama sebelum anda memilih jenis kad kredit. Antaranya ialah:- a) Bayaran tahunan dan Cukai Perkhidmatan kerajaan Bayaran tahunan adalah bergantung kepada jenis kad yang ditawarkan oleh institusi bank. Kad jenis Gold Mastercard/Visa/Amex biasanya mengenakan bayaran tahunan antara RM70 hingga RM200 bagi kad utama dan RM60 hingga RM150 untuk kad tambahan. Sesetengah bank juga menawarkan Kad Kredit: Terma Dan Syarat Yang Perlu Anda Ketahui pengecualian yuran tahunan, seperti contoh sekiranya anda mencapai jumlah minimum atau anda berbelanja pada jumlah minimum yang ditetapkan. Semua kad kredit juga tertakluk kepada cukai perkhidmatan kerajaan sebanyak RM50 bagi pemegang kad utama dan RM25 bagi pemegang kad tambahan. Beberapa bank menawarkan rebat cukai sekiranya anda menggunakan kad kredit dengan jumlah tertentu. Ada antaranya yang menawarkan tebusan mata ganjaran untuk membayar yuran tersebut. Anda disarankan untuk sentiasa menyemak dengan pihak bank bagaimana anda boleh berjimat daripada bayaran cukai. b) Had kredit Anda harus bertanyakan mengenai had kredit anda, walaupun ia ada dinyatakan dalam penyata bulanan anda. Biasanya, jika pendapatan anda kurang daripada RM36,000 setahun, jumlah had kredit akan menjadi dua kali ganda gaji bulanan anda. Contoh sekiranya pendapatan tahunan anda berjumlah RM36,000, had kad kredit yang anda perolehi adalah sebanyak RM6,000. “Memahami bagaimana kad kredit anda berfungsi merupakan salah satu cara utama dalam pengurusan hutang yang berkesan.” 4 • Ringgit Namun, anda perlu mengelakkan daripada berbelanja melebihi had kredit kerana anda akan dikenakan penalti dan akaun anda digantung sementara oleh pihak bank. c) Bayaran minimum Bayaran minimum bermaksud anda membayar bil bulanan kad kredit secara minimum untuk mengelakkan penalti. Kadar rata bayaran minimum biasanya RM50 atau 5 peratus daripada jumlah baki kad kredit anda. Ia bergantung kepada yang mana lebih tinggi. Ketahui kadar bayaran minimum anda supaya anda dapat membuat jangkaan sebelum anda menerima penyata. Anda dinasihatkan agar membayar lebih daripada jumlah minimum pada setiap bulan. Bayaran penuh adalah lebih baik. d) Kadar faedah Salah satu tanggapan biasa yang salah tentang kad kredit ialah faedah akan dikenakan ke atas segala perbelanjaan yang anda gunakan. Hakikatnya, anda hanya akan dikenakan kadar faedah sekiranya anda mempunyai baki tertunggak di dalam akaun. Tempoh bebas faedah (bagi kebanyakan bank ialah 20 hari dari tarikh penyata, tetapi anda perlu merujuk kepada terma dan syarat kad anda). Oleh itu, jika anda membayar sepenuhnya, dan menjelaskan dengan segera, anda tidak perlu membayar faedah. Pada masa ini pemegang kad kredit dikenakan faedah bertingkat. Ini bertujuan untuk menggalakkan penggunaan kad kredit secara berdisplin. Kadar bertingkat adalah seperti berikut:- Rekod pembayaran balik Kadar faedah Pemegang kad yang menjelaskan bayaran minimum selama 12 bulan berturut-turut Sehingga 15% setahun Pemegang kad yang menjelaskan bayaran minimum selama 10 bulan atau lebih sepanjang tempoh 12 bulan Sehingga 17% setahun Lain-lain Sehingga 18% setahun Walau bagaimanapun, bank-bank mempunyai kriteria yang berbeza untuk kadar faedah berperingkat. Sila dapatkan maklumat daripada pihak bank untuk keterangan lanjut. e) Yuran dan caj tambahan Akhir sekali, lihat sama ada bank anda mengenakan caj tambahan untuk perkhidmatan tertentu. Sebagai contoh, menggunakan kad kredit bagi pendahuluan tunai dan urus niaga luar negara. Kemungkinan anda akan dikenakan kadar yang lebih tinggi daripada kadar faedah biasa ke atas pembelian runcit. Memahami bagaimana kad kredit anda berfungsi merupakan salah satu cara utama dalam pengurusan hutang yang berkesan. Ingat bahawa kad kredit hanyalah alat dan jika digunakan dengan bijak, ia boleh menjimatkan banyak wang. Pada akhirnya, anda perlu bertanggungjawab atas keputusan kewangan anda sendiri. Sumber asal artikel ini daripada Brendon Lee, disiarkan dalam RinggitPlus.com. RinggitPlus membandingkan kad kredit, pinjaman peribadi dan pinjaman perumahan untuk membantu rakyat Malaysia. “Beberapa bank menawarkan rebat cukai sekiranya anda menggunakan kad kredit dengan jumlah tertentu.” Ringgit • 5 Persaraan pastinya bukan satu subjek yang akan anda fikirkan setiap hari. Namun, topik ‘5 Mitos Persaraan’ yang dikongsikan dalam RINGGIT isu bulan Jun 2014 yang lalu mungkin boleh mengubah persepsi anda tentang persaraan. Anda perlu bertindak untuk memastikan bahawa anda mempunyai kewangan yang mencukupi apabila anda bersara kelak. Anda tidak perlu bersara untuk mengetahui apakah makna persaraan yang sebenar. Anda boleh melihat sendiri bagaimana ibu bapa dan rakan-rakan anda menjalani kehidupan persaraan mereka. Bagi mereka yang telah merancang dan menyimpan untuk persaraan, mereka menikmati taraf hidup dan gaya hidup sama seperti semasa mereka masih bekerja. Namun demikian, sekiranya mereka tidak merancang persaraan dengan baik, mereka menghadapi kemerosotan taraf hidup kerana pendapatan persaraan yang tidak mencukupi untuk menampung persaraan mereka. Berapa banyak pendapatan persaraan yang diperlukan bila bersara bergantung kepada gaya hidup yang dijalani semasa persaraan. Tanpa menggantikan pendapatan yang diperoleh dengan secukupnya, anda mungkin tiada pilihan lain selain daripada mengurangkan gaya hidup anda atau bergantung kepada orang lain untuk memberi dan menambah pendapatan persaraan anda, terutama sekali jika anda tidak mampu bekerja. Tiga Isu Utama Persaraan Persoalannya, adakah anda mempunyai cara untuk mengekalkan gaya hidup apabila bersara. Untuk berbuat demikian, terdapat tiga isu utama persaraan yang harus diberi perhatian semasa masih bekerja. Kecukupan - untuk menggantikan pendapatan yang diperoleh Pertama, berapa banyakkah pendapatan yang diperlukan untuk persaraan. Berdasarkan kajian Pentadbir Pencen Swasta (PPA), pada umumnya individu yang telah bersara memerlukan nisbah pendapatan 2/3 daripada gaji terakhirnya untuk mengekalkan taraf hidup pada masa persaraannya. Dengan erti kata lain, jika seseorang itu mempunyai gaji bulanan sebanyak RM10,000 sebelum bersara, dia hanya memerlukan kira-kira RM7,000 sebagai pendapatan bulanan persaraan beliau untuk menikmati kualiti kehidupan yang sama. Andaian di sebalik nisbah pendapatan 2/3 penggantian ini adalah terdapat pengurangan 50% dalam semua perbelanjaan yang berkaitan dengan kerja anda, manakala perbelanjaan persaraan bagi masa lapang, percutian dan penjagaan kesihatan akan meningkat sebanyak 20%. “... adakah anda mempunyai cara untuk mengekalkan gaya hidup apabila bersara?” 6 • Ringgit Mencukupi - untuk keseluruhan tempoh hayat persaraan Kedua, anda perlu memastikan bahawa pendapatan anda dapat mencukupi sepanjang tempoh persaraan. Isu utama di sini adalah jangka hayat yang panjang dengan simpanan yang rendah ini akan menyebabkan anda mengalami kekurangan wang apabila usia semakin meningkat. Rakyat Malaysia dijangka akan hidup lebih lama, iaitu purata jangka hayat kini adalah kira-kira 75 tahun. Angka ini dijangka meningkat melebihi 80 tahun dalam beberapa tahun akan datang jika kemajuan dalam bidang perubatan terus meningkat. Ini bermakna, rakyat Malaysia rata-ratanya perlu memperuntuk simpanan yang mencukupi untuk menampung 20 hingga 30 tahun daripada kehidupan persaraan mereka, dengan usia persaraan sekarang yang telah ditetapkan pada 60 tahun. Kemampanan - untuk melindungi daripada inflasi Ketiga, ancaman paling besar dalam memenuhi keperluan kewangan semasa bersara ialah inflasi. Untuk melindungi daripada kesan inflasi bagi jangka panjang, pilihan terbaik adalah dengan memastikan kadar pertumbuhan simpanan persaraan dan pulangan pelaburan lebih tinggi daripada kadar inflasi. Jika tidak, inflasi akan menghakis taraf dan kualiti hidup persaraan dari masa ke masa. Hakikatnya, menempuh alam persaraan memerlukan perancangan yang rapi dan teliti. Oleh yang demikian, anda perlu menangani isu-isu persaraan mulai sekarang, sementara anda masih lagi bekerja. Memandangkan tumpuan lebih diberikan kepada kehidupan semasa, maka apa yang perlu anda lakukan adalah membuat simpanan dan menabung untuk persaraan yang mencukupi secara berterusan. Jika tidak, anda mungkin terlepas peluang dan berharap keadaan akan berubah apabila anda bersara. Sudah tentu anda tidak mahu mendapat kejutan apabila anda bersara kelak. *Dato ‘Steve Ong adalah Ketua Pegawai Eksekutif Pentadbir Pencen Swasta (PPA), pentadbir pusat untuk Skim Persaraan Swasta (PRS). PPA ditugaskan oleh Suruhanjaya Sekuriti Malaysia untuk menggalakkan pertumbuhan industri PRS, mewujudkan kesedaran dan mendidik orang ramai mengenai perancangan persaraan. PPA juga melindungi kepentingan pencarum PRS. PPA mengalu-alukan soalan yang berkaitan dengan perancangan persaraan. Sebarang maklum balas sila e-melkan kepada askPPA@ppa.my atau layari www.ppa.my untuk maklumat lanjut mengenai soal perancangan persaraan. “...anda perlu memastikan bahawa pendapatan yang anda dapat mencukupi sepanjang tempoh persaraan...” Ringgit • 7 Pengguna mudah tertarik pada produk dan perkhidmatan kecantikan tanpa mengkaji terlebih dahulu mengenai risiko yang mungkin terdapat pada produk dan perkhidmatan tersebut. Kesan sampingan yang berpunca daripada produk dan perkhidmatan kecantikan bukanlah suatu perkara yang baru. Kemajuan teknologi juga bukan merupakan suatu faktor pengesahan tahap keselamatan sesuatu produk dan khidmat. Justeru, NCCC ingin menarik perhatian pengguna tentang risiko-risiko yang mungkin dialami jika perkara ini dipandang ringan. Pengguna harus sedar bahawa tidak semua produk kecantikan yang berada di pasaran telah mendapat kelulusan daripada Kementerian Kesihatan Malaysia (KKM). Ada juga dijual tanpa kelulusan dan akhirnya mendatangkan mudarat pada kesihatan pengguna. Begitu juga dengan perkhidmatan pakar kecantikan. Mereka yang memperkenal diri sebagai pakar kecantikan sebenarnya mungkin tidak seperti yang diperkatakan. Hal ini disebabkan kawal selia KKM tidak merangkumi pakar kecantikan dan tiada pengiktirafan secara khusus dikeluarkan oleh KKM kepada pakar-pakar kecantikan ini. Jadi, jika pengguna mengalami kesan sampingan, mereka tidak boleh membuat aduan kepada KKM, sebaliknya mereka perlu mengambil tindakan mahkamah. Hal ini sudah tentu melibatkan kos guaman yang tinggi. NCCC memandang serius permasalahan ini dan mengesyorkan pengguna supaya mengambil berat terhadap nasihat-nasihat berikut: 1. Semak dengan KKM terlebih dahulu tentang produk yang dijual di pasaran dan juga produk yang digunakan/diberikan oleh pusat kecantikan bagi memastikan tahap keselamatan produk tersebut. 2. Elak daripada melanggan khidmat yang memerlukan perubahan yang besar terhadap keadaan fizikal diri anda. 3. Dapatkan nasihat doktor yang bertauliah terlebih dahulu untuk mengetahui punca permasalahan diri anda dan sama ada rawatan yang ditawarkan oleh pusat kecantikan selamat untuk anda. 4. Elak daripada menggunakan produk yang berlainan jenis pada satu-satu masa kerana dikhuatiri tindak balas produk-produk ini tidak sesuai antara satu sama lain. Hal ini boleh memudharatkan kulit anda. 5. Dapatkan nasihat/khidmat guaman jika anda menjadi mangsa kepada kecuaian pakar kecantikan. 6. Pilih produk yang benar-benar mendapat kelulusan KKM dan dijamin selamat. NCCC mengalu-alukan sebarang pertanyaan daripada pengguna di seluruh Malaysia dan nasihat yang diberikan bergantung kepada permasalahan yang anda hadapi. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-78779000 atau myAduan@ nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Bijak Memilih Produk Kecantikan 8 • Ringgit Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya mempunyai masalah hutang yang ditinggalkan oleh arwah ibu. Saya merupakan anak tunggal yang kematian ibu. Ibu saya telah meninggal tiga bulan yang lalu. Saya tidak mengetahui bahawa ibu saya mempunyai hutang kereta, hutang rumah dan pinjaman peribadi sehingga apabila pihak bank menghubungi saya dan memaklumkan perkara tersebut. Oleh kerana kealpaan saya tidak menyelidiki hutang-piutang ibu saya, maka kereta ibu saya telah ditarik oleh pihak bank. Pihak insurans juga tidak memberi perlindungan terhadap pinjaman kereta kerana kelulusan pinjaman hanya baru 1 bulan sahaja. Untuk makluman, saya bekerja swasta dengan pendapatan RM3,500 sebulan. Mustahil untuk saya menjelaskan hutang-hutang ibu saya yang banyak itu. Baki pinjaman kereta sebanyak RM58,000 dan pinjaman peribadi sebanyak RM25,000. Pinjaman rumah masih belum diketahui. Saya mohon khidmat nasihat tuan mengenai perkara ini. Terima kasih. Jawapan: Kami memaklumkan bahawa hutang yang ditinggalkan oleh arwah ibu anda boleh diselesaikan dengan harta- harta lain yang ditinggalkan olehnya sekiranya jumlah tersebut mencukupi. Harta-harta lain adalah termasuk harta alih, iaitu wang simpanan, KWSP, insurans atau harta tak alih seperti rumah atau tanah. Bagi membolehkan harta yang ditinggalkan oleh arwah ibu anda dapat ditadbirkan untuk pembayaran hutang, anda perlu membuat permohonan untuk pentadbiran harta pusaka dengan pengeluaran Surat Kuasa Mentadbir. Melalui pentadbiran ini, harta alih tersebut akan diguna untuk menyelesaikan segala hutang arwah, manakala baki harta alih tersebut (sekiranya ada) akan dibuat pembahagiannya menurut hukum syarak iaitu hukum Faraid. Sekiranya anda telah memfailkan pentadbiran harta pusaka arwah, sama ada di AmanahRaya, Pejabat Tanah atau melalui lantikan peguam, maka anda perlu memaklumkan kepada pentadbir tersebut mengenai hutang arwah agar penyelesaian hutang berkenaan dapat dilakukan. Bagi mendapatkan maklumat lanjut mengenai pentadbiran harta pusaka, sila hubungi Amanah Raya Berhad melalui talian CARELine kami iaitu 03-2072 9999 atau emel: crmd@arb.com.my Ringgit • 9 GST MEMBANGUN & MAJU BERSAMA 951- L55!!! rews, $5/<4/Wm /</m mi/u éU/<A/ ‘/A/V4 P//<Erm/</W Eacéé Wcwzcu 1300 888 500 www.gst.customs.gov.my Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah \ disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia 2 Bank Negara Malaysia 3 Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta tidak pernah meminta tidak menyimpan wang maklumat peribadi atau sesiapa pun memindahkan orang ramai dalam maklumat kewangan wang ke dalam akaun mana-mana akaun anda pihak ketiga BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) ‘.ii':‘i“§“fif.°E'3‘:$3a 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my Untuk dan hantar kepada Untuk maklumat lanjut, sila rujuk BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) menghantar BNM TANYA 15888 Amaran Penipuan Kewangan yang Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Dato' Onn, 50480) pertanyaan [P°"‘a"V33"/ terdapat di laman sesawang atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: atau aduan “"3" '‘‘"da] Bank Negara Malaysia Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching melalui SMS, (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang) taiP “@ www.bnm.gov.my

Public Notice

11 Nov 2014

Concept Paper on Management of Participating Life Policy Business

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-on-management-of-participating-life-policy-business

Reading: Concept Paper on Management of Participating Life Policy Business Share: Concept Paper on Management of Participating Life Policy Business Release Date: 11 Nov 2014 This concept paper (CP) sets out the proposed standards on the management of participating life policy business. The proposed standards aim to promote effective governance, which pays due consideration to the interests of policyholders. All existing requirements by the Bank, where relevant, have been consolidated in the CP, to which further enhancements have been made. The CP provides more elaboration on the Bank’s expectations in relation to the determination of cohorts and cross-subsidisation, the use of the estate, Policy Owners’ Reasonable Expectations, as well as the bonus supportability assessment. The CP also proposes enhancements to disclosure requirements, in order to increase the quality of communication between insurers and their stakeholders. The Bank invites written feedback on this CP, including responses to specific questions set out in this CP. To facilitate the Bank's assessment, please support each feedback with a clear rationale, with accompanying assessments, as appropriate. Responses and must be submitted to the Bank by 15/12/2014: Pengarah Jabatan Dasar Kewangan Pruden Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Email: pfpconsult@bnm.gov.my Attachment: Concept Paper - Management of Participating Life Policy Business © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

23 Okt 2014

Capital Adequacy Framework for Financial Holding Companies – Discussion paper

https://www.bnm.gov.my/-/capital-adequacy-framework-for-financial-holding-companies-discussion-paper

21 Okt 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Ogos 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-ogos-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed52+Aug+2014+v5.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-ogos-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Ogos 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Ogos 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 21 Okt 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Cara Mendidik Anak Mengenai Pengurusan Wang". Antara topik lain yang menarik termasuk: Jimat Belanja Dapur Kisah Benar : Hidup bersara bebas hutang 5 Cara Mendidik Anak Mengenai Pengurusan Wang Pembantu Rumah : Membantu atau Membebankan? Perkhidmatan penerbangan kos rendah RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - Ogos/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Cara Mendidik Anak Mengenai Pengurusan Kewangan OGOS 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 8 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Santhosh Kannan Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Dengan wang sebanyak RM100 ke pasar sekarang tidak dapat membeli banyak bahan makanan, lebih-lebih lagi jika anda tidak mempunyai senarai dan perancangan barangan yang perlu dibeli. Sebuah artikel bertajuk “Eat for Less” oleh penulis S.Indramalar telah mengupas tajuk ini dengan pendekatan yang amat mudah. Beliau telah menyenaraikan barangan yang perlu dibeli untuk keperluan satu minggu bagi keluarga yang mempunyai empat orang anggota keluarga. Membeli barangan makanan untuk kaum keluarga lazimnya merupakan perbelanjaan yang agar besar selepas bayaran rumah dan kereta. Jika keluarga anda mempunyai anak-anak remaja lelaki pada peringkat umur 13 tahun ke atas, dengan selera makan yang tinggi, kos barangan dapur merupakan antara perbelanjaan bulanan yang tinggi. Penulis S.Indramalar ingin membuktikan dengan bajet RM10 mencukupi untuk makan malam bagi empat orang. Jadi keseluruhan perbelanjaan dapur sebulan hanya mencecah RM300. Bajet ini tidak termasuk beras, pasta, minyak masak, gula dan rempah ratus. Berikut adalah senarai pembelian barangan dapur berlandaskan menu Jimat Belanja Dapur 2 • Ringgit mingguan seperti:- Hari Pertama: Nasi lemak dengan kari ayam Bahan-bahan: 1/3 ayam, 1 biji timun, 1/3 ikan bilis, 4 biji tomato dan sebiji kelapa. Hari Kedua: Burger ayam dengan kentang goreng Bahan-bahan: Dada ayam dicincang, bawang, serbuk roti, perisa dan kentang. Hari Ketiga: Nasi dengan tiga jenis lauk Bahan-bahan: Kurma ayam, kangkung, lobak dan cendawan. Hari Keempat: Bihun Goreng Bahan-bahan: 4 biji telur, 2 keping tauhu dan taugeh. Hari Kelima: Beriani Telur Bahan-bahan: 4 biji telur, 1 batang lobak, 1 biji kentang, 4 biji tomato dan 2 keping tauhu. Hari Keenam: Nasi dengan tiga jenis lauk Bahan-bahan: Ikan goreng, bayam, tempe dan kari dal. Hari Ketujuh: Nasi goreng Bahan-bahan: 4 biji telur, ikan bilis, 1 biji lobak dan 2 biji tomato. Pembel ian bahan-bahan untuk menu yang disenaraikan dibeli sekali gus. Senarai barangan adalah seperti berikut:- • 1 kg ayam = RM7.50 • 20 biji telur = RM7.00 • 1 kg kangkung = RM1.50 • 1 bungkus cendawan = RM2.50 • 4 keping tauhu = RM2.40 • Taugeh = RM1.00 • 1 kg ikan = RM10.90 • 1 kg bunga salad = RM4.40 • Parsli = RM4.00 • 2 biji kelapa parut = RM4.00 • 2 keping tempe = RM3.20 • 2 batang lobak merah = RM2.00 • 1 kg bayam = RM2.00 • 1 kg tomato = RM4.30 • 1 kg kentang = RM2.20 • 500gm ikan bilis = RM9.00 • 2 biji timun = RM1.30 • 500gm kacang dal = RM3.00 *senarai harga adalah merupakan anggaran sahaja. Keseluruhan perbelanjaan ini cuma sekitar RM72.20 bagi menyediakan tujuh kali makan malam untuk keluarga seramai empat orang. Jika dilihat pada menu hidangan untuk tujuh hari, memang bukan semua hari anda akan menghidangkan nasi dan lauk. Anda boleh mempelbagai dengan bihun dan nasi goreng. Anda juga boleh menghidangkan bubur nasi dan bahan gorengan, seperti lobak asin atau telur asin serta sayur-sayuran. Menyediakan menu mingguan merupakan satu disiplin yang amat baik dan ia merupakan cara untuk menjimatkan perbelanjaan dapur. Memasak pasta seperti spegeti, makaroni juga merupakan satu cara berhemat, selain merupakan hidangan yang sihat. Sumber: Buku “Cukupkah Wang Anda?” oleh Hajah Rohani Datuk Hj Mohd Shahir terbitan Galeri Ilmu Sdn Bhd. Ringgit • 3 Rubiah ialah seorang ibu tunggal yang tinggal bersama-sama empat orang anak. Suaminya telah meninggal dunia dan meninggalkan anak-anak yang masih kecil. Sejak itu, Rubiah membesarkan anak- anaknya seorang diri. Beliau telah berjanji tidak akan membiarkan anak-anaknya merasai kehilangan ayah mereka. Rubiah telah bekerja keras untuk memberikan mereka apa yang diperlukan. Beliau masih teringat tentang kesusahannya sebagai seorang wanita yang tidak berpendidikan, terpaksa menyuap nasi kepada empat orang anaknya. Pendapatan Rubiah sebagai kerani yang tidak seberapa itu cukup untuk anak-anaknya meneruskan pendidikan supaya mereka boleh bergantung pada diri sendiri kelak. Rubiah selalu memastikan anak- anaknya mempunyai keperluan yang mencukupi. Untuk itu, beliau sentiasa bekerja lebih masa untuk menyara keluarganya. Rubiah tidak pernah jatuh ke dalam cengkaman hutang sewaktu membesarkan anak-anaknya. Semua anaknya telahpun dewasa dan mempunyai kerja tetap. Anak perempuan Rubiah kemudiannya melahirkan seorang anak lelaki yang menjadi harapan beliau. Selepas beberapa tahun membanting tulang bekerja, beliau tidak sabar untuk bersara dan berehat sambil meluangkan masa dengan cucu-cucunya. Malangnya, cucu Rubiah mengalami kemerosotan kesihatan. Beliau tidak pernah membayangkan cucunya memerlukan pelbagai pembedahan untuk kegagalan jantung kecilnya itu. Rubiah dan keluarga bertungkus lumus menjaga cucu kesayangan beliau. Mereka turut memastikan dia menerima rawatan perubatan yang terbaik supaya dapat diselamatkan dan memberi peluang untuk hidup secara normal. Apabila kedua-dua anak perempuan dan menantunya tidak dapat menanggung kos untuk anaknya, Rubiah melibatkan diri lalu mengambil tanggungjawab menjaga kesihatan cucunya yang makin merosot. Untuk menyelamatkan cucu beliau, Rubiah terpaksa mengumpul wang yang cukup untuk membiayai semua bil rawatan cucunya. Beliau tidak tahu kepada siapa untuk mendapatkan pembiayaan lalu membuat keputusan untuk mengeluarkan simpanan KWSP. Kisah Benar: Hidup bersara bebas hutang ... bersambung ke muka 7 4 • Ringgit Sebagai ibu bapa, tugas memastikan anak anda berada di landasan yang tepat ke arah pengurusan kewangan bijak adalah sangat penting. Semuanya bermula dengan memastikan mereka lebih memahami dan menghargai nilai wang itu sendiri. Malahan, pendidikan yang diberikan sekarang bakal menjadi panduan ketika anak anda dewasa kelak. Terdapat pelbagai cara untuk membantu anak-anak kita memahami tentang wang. Ingat, setiap kanak-kanak adalah unik dan mungkin memerlukan pendekatan yang berbeza bagi memastikan pembelajaran mereka berjaya. Setelah membaca artikel ini, anda akan dapat mengenal pasti lima cara yang boleh digunakan dalam mendidik anak mengenai wang. 1. Bawa anak pergi membeli barangan dapur Mungkin anda sering membeli-belah bersama anak- anak. Tetapi untuk sesi berikutnya, apa kata anda memberi peluang kepada mereka untuk membuat urusan membeli-belah sendiri? Cuba berikan sedikit wang kepada mereka, misalnya RM10.00. Seterusnya cabar anak-anak untuk membeli sebanyak mungkin barangan dengan wang yang diberikan. Untuk menjadikan ia lebih sistematik, anda boleh menyenaraikan jenis barangan makanan asas yang diperlukan oleh ‘bank makanan’, seperti susu, roti dan sebagainya. Satu cara lagi adalah dengan membiarkan anak yang membuat pembelian barangan dapur, sambil membantu mereka dalam membuat pengiraan kos dan sebarang keputusan pembelian. Pastikan anda memberi ganjaran jika mereka memilih harga barangan yang lebih berpatutan! 2. Libatkan anak-anak anda dalam pengurusan bajet Jika anak anda sudah cukup dewasa untuk memahami konsep bajet keluarga, apa kata beri peluang untuk 5 Cara Mendidik Anak Mengenai Pengurusan Kewangan Ringgit • 5 mereka bertanggungjawab dalam menguruskan mana-mana seksyen dan kategori dalam bajet tersebut. Mereka boleh bermula dengan memilih untuk menguruskan satu kategori terlebih dahulu. Kategori yang dipilih mestilah dalam kategori perbelanjaan yang fleksibel, yang kita mempunyai kawalan terhadap berapa nilai yang mesti dibelanjakan dalam sebulan. Contohnya bajet hiburan atau barangan dapur. Biarkan anak anda membuat sedikit kajian untuk mencari harga yang paling berpatutan, dan biarkan mereka meletakkan bajet pada tempat yang dirasakan paling sesuai. Tidak mengapa jika mereka membuat kesilapan, seperti terlebih belanja dan memilih barangan mahal. Ini akan memberikan peluang untuk mendidik mereka tentang perbezaan barangan keperluan dan kehendak, seterusnya menyelesaikan permasalahan apabila berdepan pelbagai pilihan barangan di pasaran. 3. Tunjuk cara menggunakan aplikasi bajet di Internet Internet menawarkan pelbagai aplikasi atas talian seperti bagaimana membuat bajet secara mudah, sama ada secara percuma atau berbayar. Contoh- contoh aplikasi sesawang seperti: • http://www.bankinginfo.com.my/_system/media/ downloadables/budget_cal_eng.xls • http://www.akpk.org.my/tools/budget-application Anda juga boleh mengajar anak menggunakan aplikasi kalkulator kewangan peribadi secara online. Jika mereka suka bermain permainan seperti ‘Angry Birds’ dan ‘Fruit Ninja’ di telefon pintar atau komputer tablet, pastinya permainan membuat bajet akan kelihatan seperti satu lagi permainan yang menyegarkan minda mereka. Melalui aplikasi sesawang ini mereka boleh memulakan pengiraan bajet mereka sendiri. Paling utama, belajar untuk mengira perbelanjaan adalah jalan yang terbaik bagi memastikan mereka mampu menguruskan bajet mereka sendiri nanti. 4. Bawa anak anda ke bank Sudahkah anak anda mempunyai akaun simpanan? Jika tidak, apa tunggu lagi? Bawa anak ke bank dan buka akaun sekarang. Selepas membuka akaun, sebagai permulaan, terangkan bagaimana dividen yang diperoleh membuatkan duit mereka bertambah. Bagi menarik minat mereka tentang simpanan, belikan mereka tabung yang mempunyai bentuk yang menarik. Malahan, hampir setiap bank menghadiahkan tabung kepada kanak-kanak yang membuka akaun simpanan atau pelaburan bersama-sama mereka. Apabila penyata akaun diterima, tariklah perhatian anak-anak anda dengan menekankan betapa pelaburan mereka sudah makin meningkat. Apabila sahaja ia sudah menjadi tabiat, tabung merupakan “Satu cara lagi adalah dengan membiarkan anak yang membuat pembelian barangan dapur, sambil membantu mereka dalam membuat pengiraan kos dan sebarang keputusan pembelian.” 6 • Ringgit Apabila wang itu telah habis digunakan, beliau menggunakan kad kredit untuk menyelesaikan bil-bil perubatan yang selebihnya. Malangnya tanpa disedari, bil kad kredit Rubiah melonjak tinggi. Rubiah tidak mampu membiayai jumlah kos bil yang tinggi dan akhirnya telah memenuhi had kad kreditnya. Setelah itu, beliau mula gagal membayar bil kad kreditnya dan juga lambat membuat bayaran pinjaman keretanya. Walaupun keadaan cucunya bertambah baik disebabkan pembedahan, kewangan Rubiah memerlukan perhatian yang serius. Beliau telah berhutang sebanyak RM80,000 dan tidak mempunyai jalan penyelesaian. Apabila keretanya ditarik dan dihantar pelbagai surat guaman oleh pemiutang untuk tindakan undang-undang, beliau bertekad untuk mencari pertolongan. Sebelum itu, Rubiah pernah mendengar tentang perkhidmatan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit melalui kawan-kawan, lantas beliau membuat keputusan untuk pergi ke agensi bagi menyelesaikan masalah ini. AKPK telah menasihatkan beliau bagaimana menguruskan kewangannya dengan lebih baik untuk waktu-waktu yang memerlukan. Hal ini untuk memastikan bahawa Rubiah tidak akan jatuh ke dalam cengkaman hutang sekali lagi. Kaunseling kewangan AKPK yang dilalui oleh Rubiah berserta program pengurusan kewangan AKPK membolehkannya berusaha untuk mencapai kehidupan bersara yang bebas daripada hutang. *Nama individu dalam cerita ini telah diubah untuk melindungi identiti individu berkenaan. Kisah kejayaan ini hanyalah bertujuan untuk memaklumkan pembaca tentang perkhidmatan AKPK dan sebagai nasihat untuk pembaca daripada sudut pengurusan kewangan. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) perkara pertama yang bermain di kepala anak anda apabila diberikan duit. 5. Biarkan mereka membuat kesilapan, asalkan mereka belajar Jika anak anda membuat kesilapan dalam pengurusan kewangan, biarkanlah mereka. Hal ini disebabkan jumlah yang terlibat selalunya kecil sahaja. Contohnya, jika dia mahukan satu alat permainan dan berjaya mengumpulkan wang yang cukup untuk membelinya, jangan halang dia daripada membelinya. Ini supaya, dia akan dapat merasai bagaimana perasaan tidak mempunyai duit yang cukup untuk perkara-perkara lain. Selepas itu, cuba tanya anak anda sama ada pilihan membelanjakan simpanan mereka tepat atau tidak. Anda akan terkejut melihat bagaimana cepat pertumbuhan pemikiran rasionalnya, dan akhirnya anak anda akan bijak membuat keputusan dalam berbelanja. Kesimpulan Apabila berbincang tentang mendidik anak-anak mengenai pengurusan wang, anda kena percaya bahawa tiada istilah terlalu awal untuk bermula. Dengan mengajar mereka untuk menghargai nilai wang, anda akan membimbing mereka menjadi seseorang yang sangat bijak menguruskan wang di masa hadapan. © Suruhanjaya Sekuriti Malaysia (SC). Kandungan artikel ini diterbitkan semula dengan kebenaran SC. ... dari muka 4 Ringgit • 7 Pembantu rumah merupakan salah satu alternatif lazim yang sering diambil oleh para pengguna yang sibuk bekerja, lebih-lebih lagi mereka yang mempunyai anak. Tujuan asal untuk meringankan beban, sebaliknya boleh bertukar menjadi suatu permasalahan jika pembantu rumah yang tidak tepat diambil bekerja. Berdasarkan Laporan NCCC tahun 2013, sebanyak 396 aduan direkodkan berkenaan pembantu rumah dan juga agensi yang dipilih. Kes yang sering dicatatkan di NCCC lazimnya melibatkan pembantu rumah yang tidak kelayakan, iaitu keupayaan pembantu rumah tersebut tidak seperti yang dijanjikan oleh agensi yang menawarkan perkhidmatan. Contohnya, terdapat pengguna yang mendakwa bahawa mereka dijanjikan pembantu rumah yang mahir menjaga kanak-kanak di bawah umur 6 tahun oleh agensi yang terlibat. Namun hakikatnya, pembantu rumah tersebut gagal untuk melaksanakan tugas seperti yang dijanjikan agensi, malah pembantu rumah tersebut membuat pengakuan bahawa apa yang dijanjikan oleh agensi tentang keupayaannya menjaga kanak-kanak di bawah umur 6 tahun adalah tidak benar. Jadi apakah tindakan yang boleh diambil oleh pengguna dalam situasi seperti ini? Pengguna diingatkan supaya memandang serius setiap butiran yang terkandung di dalam kontrak pekerjaan yang disediakan oleh pihak agensi. Hal ini disebabkan, sesetengah agensi cuba untuk menolak apa jua liabiliti yang mungkin berlaku dengan memanipulasikan terma-terma yang terkandung di dalam kontrak. Nasihat NCCC apabila berurusan dengan agensi pembantu rumah ialah: 1. Semak syarat kontrak bagi mengetahui tentang liabiliti kedua-dua pihak iaitu agensi dan majikan; 2. Pastikan terdapat tempoh percubaan pembantu rumah tersebut sebelum mengambilnya bekerja secara sah; 3. Periksa jika terdapat tempoh waranti (lazimnya 3 bulan) jika pembantu rumah tersebut gagal mematuhi tanggungjawabnya; 4. Kaji jadual bayaran gaji/bayaran kepada agensi. Hal ini disebabkan terdapat sesetengah agensi memberikan maklumat yang berbeza apabila berlaku permasalahan. Sebaiknya segala syarat dibuat secara bertulis; 5. Pastikan kontrak tidak berat sebelah / memihak sebelah pihak sahaja. Akta Perlindungan Pengguna 1999 memperuntukkan mengenai kontrak berat sebelah, iaitu kontrak seperti ini adalah tidak sah. Akta Kontrak tidak terpakai bagi kontrak yang berat sebelah. Selain itu, Akta Perlindungan Pengguna juga ada memperuntukkan mengenai sesuatu perkhidmatan yang dibekalkan mestilah memenuhi/setara dengan apa yang dijanjikan sebelum perkhidmatan tersebut dibekalkan. Pada masa ini tidak terdapat badan kawal selia yang memantau aktiviti atau salah laku oleh agensi pembantu rumah. Sehubungan itu, pengguna dinasihatkan supaya mengambil pembantu rumah melalui agensi-agensi yang tersenarai dalam persatuan agensi pembantu rumah (PAPA). Sekiranya anda merupakan majikan dan kali pertama ingin mendapatkan khidmat pembantu rumah, dapatkan nasihat dan pengalaman daripada majikan yang mempunyai pengalaman mengenai agensi dan pembantu rumah terlebih dahulu bagi mengelakkan sebarang masalah yang tidak diingini. Namun begitu, bagi pengguna yang ingin mendapatkan ganti rugi, anda boleh memfailkan tuntutan di Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia bagi nilai tuntutan yang tidak melebihi RM25,000. Anda juga boleh mendapatkan khidmat nasihat daripada NCCC tentang hak anda dan tindakan yang boleh diambil. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Pembantu Rumah: Membantu Atau Membebankan? 8 • Ringgit Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Ruangan Masalah Kewangan Anda Dua bulan yang lalu saya telah menempah tiket penerbangan dari Kuala Lumpur ke Kuala Terengganu. Salah seorang pekerja di bahagian kaunter ‘drop baggage’ telah melakukan kesilapan dan cuai ketika meletakkan penanda sehingga menyebabkan beg dan kotak-kotak yang mengandungi keperluan perkahwinan saya hilang. Saya telah membuat laporan kepada bahagian aduan di syarikat penerbangan tersebut, namun layanan yang diberikan sangat mengecewakan saya. Bagaimanakah tuan boleh menasihatkan saya mengenai perkara ini? Bolehkah tuan memberikan tip/panduan sebelum menggunakan perkhidmatan mana-mana syarikat penerbangan? Terima kasih. Jawapan: Sememangnya banyak aduan seperti ini diterima oleh NCCC yang melibatkan syarikat penerbangan, terutamanya penerbangan kos rendah. Pada pendapat saya, adalah wajar untuk pengguna membaca segala terma dan syarat di laman sesawang syarikat-syarikat penerbangan kos rendah sebelum membuat keputusan untuk membeli tiket dengan syarikat tersebut. Syarikat-syarikat penerbangan kos rendah pula, seharusnya lebih bertanggungjawab dengan mendedahkan segala terma dan syarat secara telus. Namun, masalahnya ialah fon yang digunakan untuk terma dan syarat adalah terlalu kecil, ayat terlalu panjang dan sukar difahami orang awam. Oleh itu, syarikat-syarikat penerbangan kos rendah seharusnya menggunakan fon yang mudah untuk dibaca, menggunakan ayat yang sesuai agar mudah difahami orang awam serta menjawab dengan telus Perkhidmatan penerbangan kos rendah dan terang segala soalan yang dikemukakan oleh orang awam. Dalam kes seperti di atas, syarikat penerbangan perlu dipertanggungjawab sepenuhnya. Pertama sekali, mereka seharusnya mengaku tentang kelemahan/ kecuaian mereka serta meminta maaf kepada anda atas kejadian itu. Selepas menerima aduan, mereka juga seharusnya segera mencari beg dan kotak anda kerana ia penting untuk majlis perkahwinan anda. Akhir sekali, jika mereka tidak dapat menemukan beg tersebut, mereka seharusnya memberi pampasan/ ganti rugi yang setimpal dengan kehilangan beg dan kotak anda. Jika aduan anda tidak dikendalikan dengan sewajarnya, anda dinasihatkan supaya merujuk hal ini kepada Kementerian Pengangkutan untuk tindakan seterusnya. Selain i tu, pengguna juga boleh membaca pengalaman-pengalaman orang lain di internet yang menggunakan penerbangan kos rendah. Ini mungkin dapat memberikan gambaran yang lebih jelas kepada anda sebelum membuat keputusan memilih syarikat penerbangan kos rendah. Ringgit • 9 MEMBANGUN & MAJU BERSAMA qsr um S/2/<5/WA se/<5Am>/rm éU/<A/ ./mum my cum re/<.KI//pmn rm ’« K ‘\ \\ 1300 888 500 www.gst.customs.gov.my Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah \ disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia 2 Bank Negara Malaysia 3 Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta tidak pernah meminta tidak menyimpan wang maklumat peribadi atau sesiapa pun memindahkan orang ramai dalam maklumat kewangan wang ke dalam akaun mana-mana akaun anda pihak ketiga BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) ‘.ii':‘i“§“fif.°E'3‘:$3a 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my Untuk dan hantar kepada Untuk maklumat lanjut, sila rujuk BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) menghantar BNM TANYA 15888 Amaran Penipuan Kewangan yang Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Dato' Onn, 50480) pertanyaan [P°"‘a"V33"/ terdapat di laman sesawang atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: atau aduan “"3" '‘‘"da] Bank Negara Malaysia Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching melalui SMS, (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang) taiP “@ www.bnm.gov.my

Public Notice

16 Okt 2014

Circular Pursuant to the Coming into Force of the Amendments to the AMLATFA

https://www.bnm.gov.my/-/circular-pursuant-to-the-coming-into-force-of-the-amendments-to-the-amlatfa

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/circular-pursuant-to-the-coming-into-force-of-the-amendments-to-the-amlatfa&languageId=ms_MY

Reading: Circular Pursuant to the Coming into Force of the Amendments to the AMLATFA Share: Circular Pursuant to the Coming into Force of the Amendments to the AMLATFA Tarikh Siaran: 16 Okt 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

15 Okt 2014

Circular Pursuant to the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing (Security Council Resolution) (Al-Qaida and Taliban) (Amendment) Order 2014

https://www.bnm.gov.my/-/circular-pursuant-to-the-anti-money-laundering-and-anti-terrorism-financing-security-council-resolution-al-qaida-and-taliban-amendment-order-2014-1

10 Okt 2014

Concept Paper on Payment Card Reform Framework

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-on-payment-card-reform-framework

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/concept-paper-on-payment-card-reform-framework&languageId=ms_MY

Reading: Concept Paper on Payment Card Reform Framework Share: Concept Paper on Payment Card Reform Framework Tarikh Siaran: 10 Okt 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

10 Okt 2014

Muat Turun Ucapan Bajet 2015 oleh Perdana Menteri Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/muat-turun-ucapan-bajet-2015-oleh-perdana-menteri-malaysia

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/budget2015_bm.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/muat-turun-ucapan-bajet-2015-oleh-perdana-menteri-malaysia&languageId=ms_MY

Reading: Muat Turun Ucapan Bajet 2015 oleh Perdana Menteri Malaysia Share: Muat Turun Ucapan Bajet 2015 oleh Perdana Menteri Malaysia Tarikh Siaran: 10 Okt 2014 Ucapan Bajet Tahun 2015 dari YAB Dato' Sri Mohd. Datuk Seri Najib Tun Abdul Razak, Perdana Menteri. Klik pada pautan di bawah untuk memuat turun. Ucapan Bajet Tahun 2015   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Ucapan Bajet 2015 1 UCAPAN BAJET TAHUN 2015 Oleh YAB DATO‟ SRI MOHD NAJIB TUN HAJI ABDUL RAZAK PERDANA MENTERI DAN MENTERI KEWANGAN KETIKA MEMBENTANG RANG UNDANG-UNDANG PERBEKALAN (2015) DI DEWAN RAKYAT PADA JUMAAT, 10 OKTOBER 2014 “BAJET 2015: EKONOMI KEPERLUAN RAKYAT” Tuan Yang Dipertua, Saya mohon mencadangkan supaya Rang Undang-undang bertajuk “Suatu Akta bagi menggunakan sejumlah wang daripada Kumpulan Wang Disatukan untuk perkhidmatan bagi tahun 2015 dan bagi memperuntukkan wang itu untuk perkhidmatan bagi tahun itu” dibaca bagi kali kedua. 2 MUKADIMAH Tuan Yang Dipertua, 1. Dengan lafaz Bismillahhirahmanirrahim, Alhamdulillahi Rabbil A‟lamin, Wa bihi Nastai‟n. Diiring pula selawat serta salam ke atas Junjungan Besar Nabi Muhammad SAW. Marilah bersama berdoa, dan yang beragama Islam, menadah kedua-dua tangan setingginya, pohon limpah keberkatan juga inayah-Nya, bagi saya membentang sebuah dokumen penting, yakni Bajet 2015 agar dapat didengar dan dihadami sebaiknya oleh Sidang Dewan dan Rakyat Malaysia seluruhnya. 2. Sebelum meneruskan pembentangan, saya bagi mewakili pihak Kerajaan mengucapkan takziah atas kembalinya ke-Rahmatullah Allahyarham Tun Hajah Suhaila Binti Tan Sri Mohammad Noah yang merupakan isteri kepada Perdana Menteri ketiga. Semoga rohnya diletakkan di kalangan para solihin dan solihat. 3. Saya turut ingin mengambil kesempatan pada petang Jumaat penuh barakah, penghulu segala hari, mengucapkan selamat kembali ke tanahair kepada YAB Timbalan Perdana Menteri beserta para hujjaj lain, yang telah selesai menunaikan fardhu haji. Moga-moga beruntunglah di atas kurniaan Haji Akbar yang Mabrur hendaknya. Tuan Yang Dipertua, 4. Secara sedar ataupun tidak, sepanjang hampir 60 tahun merdeka, kita telah merencana pelbagai rancangan jangka pendek, sederhana dan panjang dalam usaha memakmurkan negara. Hakikatnya, pelaksanaan serta pembangunan ekonomi telah melalui segala macam strategi yang disusun kemas lagi sistematik. Jika tidak, mana mungkin Malaysia sampai pada tahap yang ada pada hari ini. 5. Cumanya, ramai yang tidak begitu sedar bahawa proses ini bukanlah satu kerja yang mudah, apatah lagi terjadi dengan semena-mena. Suka atau tidak suka, dalam tempoh yang bukan sekejap, ia menagih ikhtiar-ikhtiar yang cukup banyak, meliputi rencana-rencana yang menyeluruh, dengan segala jerih payah, kepahitan, 3 terutamanya apabila wajarnya diambil ketetapan-ketetapan dan keputusan- keputusan yang tidak popular. Namun, semuanya itu, perlu diperbuat dan diperlakukan oleh pihak Kerajaan yang bertanggungjawab dan berakauntabiliti, demi mendahulukan kepentingan rakyat sejak dulu, kini dan selamanya. Tuan Yang Dipertua, 6. Dari perspektif ekonomi, ketika mana meraih kemerdekaan 57 tahun lalu, kita telah membina negara ini berlandaskan pertanian. Kemudiannya, kita menuju negara perindustrian moden. Selanjutnya, kita melalui fasa negara berpendapatan sederhana tinggi. Sekarang ini pula, kita sedang melangkah ke arah ekonomi berasaskan perkhidmatan. 7. Bila disimpulkan, objektif, prinsip dan teras kepada 3 Rangka Rancangan Jangka Panjang, kesepuluh-sepuluh Rancangan Malaysia, Dasar Ekonomi Baru, Dasar Pembangunan Nasional, Dasar Wawasan Negara dan sejak 2010 Dasar Transformasi Nasional, kesemuanya berkisar tentang pembasmian kemiskinan, peningkatan pendapatan, penyusunan semula masyarakat, sehingga tercapai matlamat sosio-ekonomi, mempelbagaikan ekonomi berteraskan komoditi, pembangunan modal insan, meningkatkan daya saing sektor awam dan swasta, rantaian nilai lebih tinggi, pembangunan secara inklusif dan transformasi Kerajaan, ekonomi, sosial serta politik. 8. Ternyata, bapa-bapa pimpinan terdahulu dengan bijaksana, telah menjalankan kewajiban masing-masing membentuk Malaysia menurut acuan tersendiri. Dimulai perjuangan oleh Tunku Abdul Rahman, diikuti oleh Tun Abdul Razak yang telah melaksanakan pembangunan dan menyusun semula struktur sosial masyarakat, Tun Hussein mengekalkan keamanan dan perpaduan, Tun Mahathir memodenkan negara, manakala Tun Abdullah pula menekankan aspek pembangunan modal insan. 4 Tuan Yang Dipertua, 9. Seterusnya, Kerajaan yang ada hari ini, terus komited memacu pertumbuhan negara dengan tasawwur yang lebih luas bagi meletakkan Malaysia di jajaran kukuh dari masa ke semasa. 10. Jelasnya, jika dicongak, pembentangan Bajet, petang ini, adalah yang keenam sejak saya mengambil alih pentadbiran, dan juga adalah bajet negara kali yang ke-56. Sesungguhnya jua, Bajet 2015 ini, menjadi bingkisan pelengkap kepada 10 Rancangan Malaysia. Strategi Pembangunan Nasional Malaysia atau Malaysian National Development Strategy 11. Selanjutnya, pada Mei 2015 nanti, bermulalah jendela Rancangan Malaysia kesebelas. Serentak itu, satu pendekatan baharu sedang digariskan yang dikenali sebagai Strategi Pembangunan Nasional Malaysia atau Malaysian National Development Strategy atau MyNDS. 12. MyNDS akan menjadi antara formula kepada perancangan dan penyediaan program serta projek di bawah Rancangan Malaysia Ke-11. Ia akan menggunakan sumber yang terhad secara optimum, yakni menumpukan kepada projek dan program berimpak tinggi, kos yang rendah serta pelaksanaan secara cekap dan pantas. Ertinya, Bajet 2016 kelak, akan menjadi pemula kepada pelonjak akhir memacu separuh dekad Malaysia dalam menuju status, dengan izin – High Income Advanced Economy menjelang 2020. 13. Merujuk kepada perjalanan negara-negara yang lain seperti Korea, Jerman, Jepun, Taiwan mahupun China, di mana kebanyakannya bermula dengan asas pertanian sebagai ekonomi mereka dan kini beralih kepada asas ekonomi yang mengutamakan pengetahuan, kemahiran, inovasi dan kepakaran yang tinggi. 14. Jika dapat diterangkan dengan bahasa yang mudah, perancangan dan instrumen ekonomi kepada sesebuah negara perlu disesuaikan mengikut musim dan 5 peredaran masa serta tuntutan domestik dan global. Justeru, untuk terus kekal relevan Malaysia sewajibnya bergerak dengan ekonomi berasaskan pengetahuan, kemahiran tinggi, kepakaran, kreativiti dan inovasi. Tuan Yang Dipertua, 15. Sememangnya, dari sudut ekonomi, sesebuah negara yang pesat membangun, tidak boleh lari daripada menjana kekayaan menerusi aktiviti capital economy. Namun demikian, dari sudut kesejahteraan rakyat, kita mendengar keluh kesah, sungutan dan rungutan orang ramai. Mereka bertanya melalui komen-komen blog, surat-surat yang diterima, mesyuarat, temubual, sesi dialog dan wacana semasa akan persoalan bahawa angka berjuta-juta, peruntukan berbilion-bilion dan pelbagai projek mega, apakah manfaatnya kepada rakyat terbanyak? 16. Bak kata orang kampong saya di Pekan, maaf bercakap, rasanya, perkara- perkara dokumen bajet begini, serta apa yang disebut seperti jauuuuuuh... dan tidak ada kena mengena dengan pakcik, makcik, kawan-kawan bukan sahaja di luar bandar malahan juga di bandar. Tuan Yang Dipertua, 17. Sesungguhnya, inilah cabaran terbesar dalam mentadbir Negara seistimewa Malaysia dengan kerencaman masyarakat. Saya selaku Perdana Menteri sehingga petang semalam ketika bertemu para wartawan diajukan soalan apakah hal yang paling sukar untuk diputuskan? Saya menjawab… yakni bagaimana kita hendak mengimbangi antara polisi yang populist in nature as compared to those policies based on economic and financial imperatives. 18. Sejelasnya, Kerajaan yang ada hari ini berpegang teguh kepada prinsip bahawa usaha memantap tadbir urus fiskal seperti mengurangkan defisit fiskal adalah satu tanggungjawab moral generasi kita untuk generasi pewaris masa hadapan. Pokoknya, kita tidak mahu mewariskan Malaysia dengan kewangan Persekutuan yang terbeban dengan masalah hutang. 6 Tuan Yang Dipertua, Capital Economy dan People Economy 19. Lantaran demikian, mengambil kira dan memahami denyut nadi rakyat serta realiti kehidupan, sebagai Ketua Kerajaan, saya mahukan falsafah tunjang kepada pembikinan bajet tahun ini mestilah menitikberatkan keseimbangan antara capital economy dan people economy. 20. Bila kita membicarakan istilah Capital Economy, ia merujuk kepada pengurusan dan dasar-dasar ekonomi yang berbentuk makro. Ini memudahkan sesebuah negara mengunjurkan sasaran-sasaran utamanya berbanding negara- negara lain. Antaranya, ia merujuk kepada pengurusan ekonomi yang berasaskan modal, pertumbuhan KDNK, pendapatan per kapita, pelaburan swasta, pasaran modal, keuntungan syarikat, penarafan ekonomi dan kredit, indeks Bursa dan nilai saham. Tuan Yang Dipertua, sesudah ini saya akan menyebutnya sebagai Capital Economy. 21. Manakala apabila kita mengupas dan menakrif istilah People Economy, ia merupakan ekonomi yang berorientasikan rakyat meliputi keutamaan-keutamaan dan kepentingan-kepentingan rakyat seperti kos sara hidup, pendapatan isi rumah, peluang pendidikan, pekerjaan dan perniagaan, kualiti hidup, perumahan, latihan, kemahiran, keusahawanan dan keselamatan, yakni aman dari jenayah. Ringkasnya, ia merupakan ekonomi yang berlandaskan pengalaman seharian rakyat. Sesudah ini saya akan menyebutnya sebagai Ekonomi Keperluan Rakyat atau EKR. Tuan Yang Dipertua, Ekonomi Keperluan Rakyat 22. Memang benar, dari sudut teori dan ilmiahnya, capital economy dan people economy tidak dapat dipisahkan dan wujud secara simbiosis antara satu dengan yang lain. Walau apapun, ingin saya tegaskan dalam bajet ini, Ekonomi Keperluan Rakyat menjadi paksi dan pegangan dalam mendahulukan kepentingan rakyat. 7 Barulah nanti apabila kita mencapai status negara maju, nikmat kekayaan dan kemakmuran sebenar negara akan melimpah ke kaki-kaki halaman serta mengetuk pintu-pintu rumah setiap rakyat di negara ini, InsyaAllah. Tuan Yang Dipertua, PRESTASI DAN PROSPEK EKONOMI 23. Bermula 3 April 2009, setelah lebih 5 tahun, saya memegang pucuk pimpinan sebagai Perdana Menteri, diperkenalkan gagasan 1Malaysia, Rakyat Didahulukan, Pencapaian Diutamakan, berlandaskan Dasar Transformasi Nasional atau DTN. Ia merangkumkan Program Transformasi Kerajaan atau GTP, Program Transformasi Ekonomi atau ETP, Program Transformasi Politik atau PTP, Program Transformasi Komuniti atau CTP, Program Transformasi Sosial atau STP dan Program Transformasi Fiskal atau FTP dalam usaha kita mencapai matlamat negara ekonomi maju berpendapatan tinggi. ETP telah mensasarkan peningkatan Pendapatan Negara Kasar Per Kapita Malaysia kepada 15,000 dolar Amerika dan memperoleh 444 bilion dollar Amerika dalam pelaburan menjelang 2020. 24. Sejak 2009 juga, secara kumulatifnya, sebanyak 196 projek daripada 12 NKEA dan 6 SRI telah dilaksanakan. Jumlah pelaburan pula mencecah 219 bilion ringgit dan lebih 437,000 peluang pekerjaan bernilai tinggi telah diwujudkan. 25. Mutakhir ini, ekonomi negara telah tumbuh dengan positif dalam semua sektor dan mencatatkan KDNK sebanyak 6.3 peratus. Alhamdulillah, kita merafak syukur kepada Yang Maha Kuasa, kerana pencapaian ini, menempatkan kita sebagai yang paling tinggi di kalangan negara ASEAN dalam tempoh separuh pertama 2014. Tuan Yang Dipertua, 26. Antara tahun-tahun 2009 hingga 2014, kita mampu berasa lega dan berbangga dengan prestasi-prestasi berikut. Indeks FBM KLCI telah meningkat sebanyak 114 peratus iaitu daripada 884.45 mata pada Januari 2009 kepada 8 1,892.65 mata pada Julai 2014. Pertumbuhan modal pasaran juga meningkat sebanyak 162 peratus daripada 667.87 bilion ringgit kepada 1,749.49 bilion ringgit dicatatkan pada 7 Oktober 2014. 27. Pendapatan Negara Kasar Per Kapita pula menunjukkan peningkatan sebanyak 50 peratus iaitu daripada 6,700 dolar Amerika kepada 10,060 dolar Amerika dalam tempoh 5 tahun ini. InsyaAllah, saya yakin pada tahun ini kita akan mencapai pertumbuhan ekonomi negara yang kukuh pada kadar 5.5 peratus hingga 6 peratus. Kadar defisit fiskal Negara juga semakin bertambah baik. Kita telah dapat menurunkan kadar defisit daripada 6.7 peratus pada 2009 kepada 3.9 peratus pada 2013 dan dijangka terus menurun kepada 3.5 peratus pada tahun ini. 28. Bagi 2015 pula, pertumbuhan ekonomi dijangka kekal kukuh pada kadar 5 hingga 6 peratus, manakala defisit fiskal dijangka berkurangan kepada 3 peratus. Tuan Yang Dipertua, 29. Berhubung itu, sukalah saya memaklumkan di sini, kita juga telah memecah beberapa rekod pencapaian antaranya: Pertama: Indeks Bursa Malaysia telah mencatat paras 1,892.65 mata pada Julai 2014, menjadikannnya paras tertinggi dalam sejarah negara; dan Kedua: Kemasukan pelabur asing sebanyak 38.7 bilion ringgit pada tahun 2013, juga merupakan catatan tertinggi actual realized investments yang pernah dicapai dalam sejarah Negara. PERUNTUKAN BAJET 2015 Tuan Yang Dipertua, 30. Bajet 2015 memperuntukkan sejumlah 273.9 bilion ringgit iaitu peningkatan sebanyak 9.8 bilion ringgit berbanding peruntukan asal 2014. Daripadanya, 223.4 bilion ringgit bagi perbelanjaan mengurus dan 50.5 bilion ringgit sebagai perbelanjaan pembangunan. 9 31. Di bawah peruntukan mengurus, 65.6 bilion ringgit adalah untuk Emolumen, dan 38.1 bilion ringgit untuk Perkhidmatan dan Bekalan. Agihan terbesar sebanyak 116.4 bilion ringgit adalah untuk Pemberian dan Kenaan Bayaran Tetap. Pembelian Aset pula diperuntukkan sebanyak 1.5 bilion ringgit dan 1.8 bilion ringgit untuk perbelanjaan lain. 32. Di bawah peruntukan pembangunan, sektor ekonomi menerima agihan tertinggi sebanyak 29.3 bilion ringgit, diikuti oleh sektor sosial 12.6 bilion ringgit merangkumi pendidikan dan latihan, kesihatan, perumahan serta kesejahteraan masyarakat. Sektor keselamatan pula diperuntukkan sebanyak 4.9 bilion ringgit. Selebihnya, diagihkan kepada sektor pentadbiran am iaitu sebanyak 1.7 bilion ringgit dan simpanan luar jangka sebanyak 2 bilion ringgit. 33. Pada tahun 2015, kutipan hasil Kerajaan Persekutuan diunjurkan sebanyak 235.2 bilion ringgit, yakni peningkatan sebanyak 10.2 bilion ringgit berbanding 2014. Tuan Yang Dipertua, 34. Khususnya pada tahun 2015, dengan perlaksanaan GST, hasil kutipan dianggarkan berjumlah sebanyak 23.2 bilion ringgit. Walau bagaimanapun, sebagai Kerajaan yang prihatin, kita telah mengecualikan sebilangan barangan yang keseluruhannya dianggarkan 3.8 bilion ringgit. 35. Harus diketahui, bahawa dengan perlaksanaan GST ini, maka Cukai Jualan dan Perkhidmatan atau SST, dimansuhkan yang menyebabkan kehilangan hasil Kerajaan sebanyak 13.8 bilion ringgit. Ertinya, bila ditolak 13.8 bilion ringgit dan 3.8 bilion ringgit daripada kutipan 23.2 bilion ringgit itu, baki yang ada, berjumlah 5.6 bilion ringgit. 36. Daripada jumlah tersebut, sebanyak 4.9 bilion ringgit disalurkan kembali untuk keperluan rakyat melalui pakej-pakej bantuan, contohnya tambahan BR1M. Akhirnya, hasil bersih kutipan GST hanyalah berbaki 690 juta ringgit. 10 Tuan Yang Dipertua, BAJET 2015: EKONOMI KEPERLUAN RAKYAT 37. Bajet 2015 ini digubal berfokus kepada Ekonomi Keperluan Rakyat dengan menggariskan tujuh strategi utama, iaitu: Strategi Pertama: Memperkukuh Pertumbuhan Ekonomi; Strategi Kedua: Memantap Tadbir Urus Fiskal; Strategi Ketiga: Mengupaya Modal Insan dan Keusahawanan; Strategi Keempat: Memperkasa Agenda Bumiputera; Strategi Kelima: Memartabat Peranan Wanita; Strategi Keenam: Membangun Program Transformasi Belia Negara; dan Strategi Ketujuh: Mensejahtera Rakyat Tuan Yang Dipertua, STRATEGI PERTAMA: MEMPERKUKUH PERTUMBUHAN EKONOMI 38. Dalam hal ini, Kerajaan akan terus menyediakan ekosistem yang kondusif dan komprehensif bagi melonjak pelaburan domestik dan asing. Tindakan Pertama: Merancakkan Sektor Perkhidmatan 39. Untuk makluman, pada 2013, sektor perkhidmatan menyumbang 55.2 peratus kepada KDNK. Bagi mencapai sasaran 60 peratus menjelang tahun 2020, Kerajaan akan merancakkan sektor perkhidmatan dengan melaksanakan perkara-perkara berikut: Pertama: Melaksana Blueprint Sektor Perkhidmatan; Kedua: Menyediakan Skim Jaminan Sektor Perkhidmatan berjumlah 5 bilion ringgit kepada semua Perusahaan Kecil dan Sederhana yang terlibat dalam sektor perkhidmatan dengan had maksimum pembiayaan 11 sebanyak 5 juta ringgit bersekali 70 peratus jaminan Kerajaan. Ia dijangka memberi manfaat kepada 4,000 syarikat PKS; Ketiga: Mewujudkan Research Incentive Scheme for Entreprise dengan peruntukan 10 juta ringgit untuk menggalakkan syarikat-syarikat menubuhkan pusat penyelidikan dalam bidang berteknologi tinggi, ICT dan industri berasaskan pengetahuan; Keempat: Memperkenalkan semula Dana Perkhidmatan Eksport berjumlah 300 juta ringgit untuk menggalakkan PKS menjalankan kajian kemungkinan pasaran dan promosi eksport bagi menembusi pasaran baru; dan Kelima: Mengukuhkan Skim Pembangunan Francais di bawah KPDNKK bersama Persatuan Francais Malaysia. Sebanyak 20 juta ringgit diperuntukkan untuk skim ini. Tindakan ke-2: Memperkukuhkan Pasaran Kewangan Islam 40. Industri kewangan Islam Malaysia kini, mencakupi 25 peratus daripada industri perbankan dari segi aset. Di peringkat antarabangsa pula, Malaysia kekal sebagai pasaran sukuk terbesar di dunia, merangkumi 60 peratus daripada pasaran sukuk global. 41. Selanjutnya, Kerajaan akan memperkenalkan akaun pelaburan patuh syariah pada 2015, dikenali sebagai Investment Account Platform, atau IAP. Ia akan memberi peluang kepada pelabur dalam pembiayaan aktiviti keusahawanan dan pembangunan PKS yang berdaya maju. Pada masa yang sama, IAP akan menarik pelabur institusi dan individu termasuk High Net Worth Individuals dalam pasaran kewangan Islam. Dalam hal ini, dana permulaan sebanyak 150 juta ringgit akan disediakan. 42. Bagi menggalakkan pelaburan dalam IAP, Kerajaan mencadangkan pelabur individu diberi pengecualian cukai pendapatan ke atas keuntungan dari pelaburan yang layak selama 3 tahun berturut-turut. 12 43. Untuk merancakkan terbitan dan urusniaga pasaran sukuk dan bon tempatan pula, Kerajaan telah memperkenalkan produk Bon dan Sukuk Dagangan Bursa atau ETBS pada Januari 2013. Makanya, Kerajaan mencadangkan supaya Sekuriti Kerajaan Malaysia dan Terbitan Pelaburan Kerajaan turut disenaraikan dan diurus niaga dalam ETBS. 44. Selain itu, perbelanjaan menerbitkan sukuk telah diberi potongan cukai mulai tahun taksiran 2003 hingga tahun taksiran 2015. Selaras dengan ini, dicadangkan potongan cukai bagi perbelanjaan menerbitkan sukuk berasaskan prinsip Ijarah dan Wakalah dilanjutkan selama 3 tahun lagi sehingga tahun taksiran 2018. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-3: Menggalakkan Industri Perkapalan Tempatan 45. Akta Perkapalan Saudagar 2011 memperuntukkan keperluan mandatori insurans atau sekuriti kewangan untuk perlindungan liabiliti pihak ketiga bagi kapal yang beroperasi di Malaysia. Buat masa ini, kebanyakan pemilik kapal muatan besar di Malaysia mempunyai perlindungan liabiliti pihak ketiga melalui Protection & Indemnity, di luar negara. 46. Justeru, bagi membantu pemilik kapal muatan kasar 300 tan ke bawah, Kerajaan akan menubuhkan Kelab P&I Malaysia, di bawah Exim Bank, pada kadar premium yang berpatutan. Tindakan ke-4: Mempastikan pertumbuhan wilayah yang seimbang dan inklusif, dengan terus menggalakkan pelaburan di kawasan- kawasan yang kurang membangun 47. Dalam konteks ini, Kerajaan akan menambahbaik pakej insentif khas yang disediakan di bawah Koridor-koridor Ekonomi merangkumi lebih banyak kawasan yang kurang maju. 13 Tindakan ke-5: Insentif Untuk Pengurusan Kawasan Perindustrian 48. Kawasan-kawasan perindustrian yang mempunyai kemudahan awam atau infrastruktur yang diselenggara secara sistematik merupakan antara faktor utama yang menyokong pembangunan industri. Dalam hal ini, insentif dengan 100 peratus pengecualian cukai pendapatan bagi tempoh lima tahun akan disediakan untuk menggalakkan pihak swasta menyelenggara dan menambah baik kawasan perindustrian di kawasan kurang membangun. Manakala insentif dengan 70 peratus pengecualian cukai pendapatan bagi tempoh lima tahun akan disediakan kepada pihak swasta yang mengurus kawasan perindustrian di kawasan yang lain. Tindakan ke-6: Elaun Modal Bagi Peningkatan Proses Automasi oleh Industri Berintensif Buruh 49. Kerajaan akan menyediakan insentif elaun modal perbelanjaan automasi untuk menggalakkan proses automasi sektor perkilangan mengikut kategori berikut:  Kategori Pertama, iaitu untuk industri yang mempunyai kebergantungan buruh yang tinggi seperti industri produk getah, plastik, kayu, perabot dan tekstil. Insentif yang ditawarkan adalah elaun modal perbelanjaan automasi sebanyak 200 peratus ke atas 4 juta ringgit perbelanjaan pertama. Insentif ini adalah bagi tempoh 2015 hingga 2017; dan  Kategori Kedua iaitu untuk industri-industri yang lain. Insentif yang ditawarkan adalah elaun modal perbelanjaan automasi sebanyak 200 peratus ke atas 2 juta ringgit perbelanjaan modal pertama. Insentif ini adalah bagi tempoh 2015 hingga 2020. Tindakan ke-7: Pelaburan Berkualiti Tinggi 50. Dalam menggalakkan pelaburan berkualiti tinggi dan lebih tertumpu, pakej galakan lebih istimewa akan ditawarkan untuk projek-projek pelaburan yang 14 berasaskan teknologi, inovasi dan pengetahuan, melibatkan pekerja berkelayakan tinggi dan berpengetahuan, dengan gaji yang tinggi. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-8: Merancak Pelaburan Awam dan Swasta 51. Bagi tahun 2015, beberapa projek infrastrutur akan dilaksanakan: Pertama: Membina Lebuh Raya Sungai Besi - Ulu Klang sepanjang 59 kilometer dengan kos pembinaan berjumlah 5.3 bilion ringgit; Kedua: Membina Lebuh Raya Pantai Barat dari Taiping ke Banting sepanjang 276 kilometer dengan kos pembinaan berjumlah 5 bilion ringgit; Ketiga: Membina Lebuh Raya Damansara - Shah Alam sepanjang 47 kilometer dengan kos pembinaan 4.2 bilion ringgit; Keempat: Membina Lebuh Raya Lingkaran Luar Kuala Lumpur - Hubungan Timur sepanjang 36 kilometer dengan kos pembinaan 1.6 bilion ringgit; Kelima: Menaik taraf landasan keretapi sektor Pantai Timur melibatkan jajaran Gemas-Mentakab, Jerantut-Sungai Yu dan Gua Musang-Tumpat dengan peruntukan 150 juta ringgit; Keenam: Pembinaan MRT Jajaran Kedua sepanjang 56 kilometer dari Selayang ke Putrajaya, melibatkan anggaran 23 bilion ringgit; dan Ketujuh: Manakala, Projek LRT3, yang bakal menghubungkan Bandar Utama sehingga Shah Alam dan Klang, dianggarkan 9 bilion ringgit akan dilaksanakan. 15 52. Projek Pengerang Integrated Petroleum Complex dengan nilai pelaburan 69 bilion ringgit pula yang dijangka dapat mewujudkan lebih 10,000 peluang pekerjaan. 53. Di samping itu, bagi membangunkan industri pembuatan kenderaan elektrik, dana pinjaman Sustainable Mobility Fund berjumlah 70 juta ringgit disediakan bawah SME Bank. Sebagai permulaan, 50 bas elektrik akan diperkenalkan. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-9: Menggalakkan Penubuhan Hab Prinsipal 54. Untuk ini, Kerajaan akan terus berusaha memperbanyakkan lagi pusat operasi global syarikat multinasional di Malaysia. Sejajar dengan itu, satu insentif Hab Prinsipal yang berbentuk customised incentives akan diperkenalkan mulai awal tahun depan. Tindakan ke-10: Merancakkan Industri Kreatif 55. Untuk memajukan industri kreatif seperti animasi, perfileman, seni reka, dan warisan budaya, Kerajaan telah memperuntukkan sebanyak 200 juta ringgit kepada MyCreative Ventures pada tahun 2012. Lanjutan daripada ini, usaha ini diteruskan melalui Dana Industri Kandungan Digital di bawah Suruhanjaya Komunikasi dan Multimedia Malaysia sebanyak 100 juta ringgit. Tindakan ke-11: Meningkatkan Keupayaan Jalur Lebar Berkelajuan Tinggi 56. High Speed Broad Band, di kawasan ekonomi berimpak tinggi, akan diteruskan meliputi ibu negeri dan bandar-bandar terpilih di seluruh negara. Sebanyak 2.7 bilion ringgit akan dibelanjakan dalam tempoh tiga tahun melibatkan pembinaan seribu menara pencawang telekomunikasi baru dan pembinaan kabel dasar laut. 16 Tindakan ke-12: Merancak Industri Pelancongan 57. Sempena sambutan „Malaysia - Year of Festivals 2015‟, Kerajaan mensasarkan kedatangan pelancong asing seramai 29.4 juta orang dengan jangkaan pendapatan sebanyak 89 bilion ringgit. Untuk tujuan ini, sebanyak 316 juta ringgit diperuntukkan bagi pelbagai program di bawah Kementerian Pelancongan dan Kebudayaan Malaysia. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-13: Membangunkan Perusahaan Kecil dan Sederhana 58. Kini, sumbangan PKS kepada KDNK adalah sebanyak 33 peratus dan kita mensasarkan peningkatan kepada 41 peratus menjelang 2020. 59. Maka, bagi merancakkan penglibatan PKS dalam aktiviti ekonomi, Kerajaan mencadangkan pelaksanaan SME Investment Partner, di mana PKS akan diberi bantuan pembiayaan dalam bentuk pinjaman, ekuiti atau kedua-duanya, terutamanya di peringkat start-up. Dana permulaan berjumlah 375 juta ringgit akan disediakan untuk tempoh lima tahun, di mana 250 juta ringgit adalah daripada SME Bank dan 125 juta ringgit lagi daripada pelabur swasta. Di bawah SME Corp pula, 10 juta ringgit akan diperuntukkan untuk Business Accelerator Programme. 60. Sebagai meningkatkan penggunaan teknologi baru, automasi dan inovasi dalam pembangunan PKS pula, sebanyak 80 juta ringgit diperuntukkan untuk Skim Pinjaman Mudah Automasi dan Pemodenan PKS di bawah Malaysian Industrial Development Finance Berhad. Tuan Yang Dipertua, 61. Di sudut lain, TEKUN juga telah menyalurkan pinjaman berjumlah 3.1 bilion ringgit kepada hampir 300 ribu orang peminjam dengan had pembiayaan di antara 1,000 hingga 100 ribu ringgit. Pada tahun 2015, TEKUN akan menyediakan tambahan dana pembiayaan sebanyak 500 juta ringgit, diagihkan seperti berikut: 17 Pertama: 350 juta ringgit diperuntukkan kepada usahawan Bumiputera yakni hampir 33 ribu orang peminjam baru; Kedua: 50 juta ringgit dikhususkan kepada Skim Pembiayaan Usahawan Muda India, dijangka memanfaatkan 5,000 peminjam kaum India; Ketiga: 50 juta ringgit diperuntukkan kepada Program Pembangunan Usahawan Wanita Muda Profesional yakni pembiayaan kepada 5,000 peminjam wanita profesional; dan Keempat: 50 juta ringgit diperuntukkan kepada Program Pembangunan Usahawan Bekas Tentera, yang menawarkan pembiayaan kepada 5,000 orang bekas tentera yang tidak berpencen. 62. Seiring itu, bagi membantu PKS kaum Cina, Kerajaan akan menyediakan pinjaman mudah sebanyak 50 juta ringgit, manakala bagi penjaja dan peniaga kecil sebanyak 30 juta ringgit. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-14: Pembangunan Inovasi dan Pengkomersilan 63. Ketika ini, nisbah R&D kepada KDNK adalah rendah jika dibanding dengan negara maju seperti Jepun dan Korea Selatan. Justeru, Kerajaan memperuntukkan 1.3 bilion ringgit kepada Kementerian Sains, Teknologi dan Inovasi bagi melaksanakan program berkaitan, antaranya: Pertama: Mensasarkan 360 produk inovasi berimpak tinggi dikomersilkan dalam tempoh 5 tahun akan datang; Kedua: Menyediakan dana penyelidikan sebanyak 290 juta ringgit bagi menjalankan pelbagai aktiviti R&D&C yang berimpak tinggi; 18 Ketiga: Menjenamakan semula SIRIM. Untuk itu, SME Technology Penetration, Upgrading Program dan Technology Auditing akan dilaksanakan; Keempat: Memperkenalkan inisiatif baru iaitu Public Private Research Network yang diterajui Kementerian Pendidikan dengan kerjasama MTDC dengan peruntukan sebanyak 50 juta ringgit; dan Kelima: Memperkukuhkan Program Technology Commercialization Platform oleh Agensi Inovasi Malaysia dengan tambahan 50 juta ringgit. Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KEDUA: MEMANTAP TADBIR URUS FISKAL 64. Hakikatnya, Kerajaan sentiasa berusaha bagi mengukuhkan kemampanan kedudukan kewangan Negara, untuk menjamin kesejahteraan rakyat secara menyeluruh dan mengurangkan defisit fiskal, bagi mencapai bajet berimbang. Tindakan Pertama: Melaksanakan Cukai Barang dan Perkhidmatan 65. Semasa pengumuman GST sewaktu pembentangan Bajet 2014 lalu, Kerajaan telah mencadangkan senarai barang makanan dan perkhidmatan asas tidak dikenakan GST. Maka berdasarkan kepada maklumbalas pelbagai lapisan masyarakat, Kerajaan telah bersetuju untuk meluaskan skop barang yang tidak dikenakan GST. Antara penambahannya adalah: (i) Semua jenis buah-buahan tempatan dan diimport; (ii) Roti putih dan roti wholemeal; (iii) Serbuk kopi, serbuk teh dan serbuk koko; (iv) Mi kuning, kue tiau, laksa dan bihun; (v) Ubat-ubatan Penting Nasional yang meliputi hampir 2,900 jenama ubat. Ubat-ubatan ini adalah bagi kegunaan rawatan untuk 30 jenis penyakit 19 termasuk sakit jantung, kencing manis, darah tinggi, kanser dan rawatan kesuburan; (vi) Bahan bacaan seperti buku mewarna kanak-kanak, buku latihan dan rujukan, buku teks, kamus dan kitab agama; dan (vii) Surat khabar. 66. Selain itu, Kerajaan juga bersetuju menaikkan kadar penggunaan elektrik yang tidak dikenakan GST daripada 200 unit kepada 300 unit pertama. Ini bermakna, sebanyak 70 peratus isi rumah akan mendapat manfaat langsung. 67. Di samping itu, bagi mempastikan pelaksanaan GST tidak membebankan rakyat, Kerajaan bersetuju supaya penjualan runcit minyak petrol RON95, diesel dan LPG diberikan pelepasan GST. Melalui langkah ini, pengguna dan kumpulan sasaran yang berkenaan tidak perlu membayar GST bagi pembelian petrol RON95, diesel dan LPG. Tuan Yang Dipertua, 68. Molek saya nyatakan di sini bahawa, daripada 944 barang dan perkhidmatan yang terdapat di dalam basket of goods, Indeks Harga Pengguna, 532 barang atau 56 peratus dijangka mengalami penurunan harga sehingga 4.1 peratus. Antara produk tersebut adalah ubat-ubatan, barangan elektrik seperti peti sejuk dan mesin basuh, produk tekstil, barangan plastik seperti baldi dan pinggan mangkuk, kasut dan selipar, perabot rumah, lampin bayi, sabun, daging, telur ayam, minyak masak, makanan laut, beras dan sayur-sayuran. 69. Manakala sekitar 354 jenis barang dan perkhidmatan yang akan mengalami kenaikan harga tidak melebihi 5.8 peratus. Apa yang penting, Kerajaan berharap para peniaga bersifat bertanggungjawab dengan tidak meningkatkan harga sehingga membebankan rakyat. Untuk memudahkan rakyat, Kerajaan akan mengeluarkan shoppers’ guide bagi membolehkan mereka membuat perbandingan harga sebelum dan selepas GST. 20 Tuan Yang Dipertua, 70. Perlu difahami baik-baik juga, sebenarnya, kesan langsung daripada perlaksanaan GST, membolehkan Kerajaan mengurangkan beban cukai kepada rakyat seperti berikut: Pertama: Kepada individu dan isi rumah bagi tahun taksiran 2015 (i) Kadar cukai pendapatan individu akan dikurangkan satu hingga tiga mata peratusan. Melalui langkah ini, seramai 300 ribu orang yang kini membayar cukai pendapatan tidak lagi perlu membayar. (ii) Manakala, golongan berkeluarga yang berpendapatan empat ribu ringgit sebulan tidak lagi mempunyai tanggungan cukai. (iii) Cukai pendapatan individu juga akan distruktur semula di mana pendapatan bercukai pada kadar maksimum dinaikkan daripada melebihi 100 ribu ringgit kepada melebihi 400 ribu ringgit. Kadar cukai maksimum yang kini 26 peratus pula, dikurangkan kepada 24 peratus, 24.5 peratus dan 25 peratus. Justeru, pembayar cukai akan menikmati penjimatan bayaran cukai sekurang- kurangnya sebanyak 5.3 peratus. Kedua: Bagi tahun taksiran 2015, kadar cukai pendapatan koperasi juga dikurangkan satu hingga dua mata peratusan. Selain itu, yuran kesetiausahaan dan pemfailan cukai juga dibenarkan potongan cukai; Ketiga: Bagi tahun taksiran 2016, kadar cukai pendapatan syarikat dikurangkan satu mata peratusan daripada 25 peratus kepada 24 peratus; dan Keempat: Bagi tahun taksiran 2016, kadar cukai pendapatan syarikat kecil dan sederhana dikurangkan satu mata peratusan daripada 20 peratus kepada 19 peratus. 21 Tuan Yang Dipertua, 71. Pada satu perspektif, pengalaman antarabangsa membuktikan, tahap kesediaan peniaga adalah salah satu faktor kejayaan pelaksanaan GST. Bagi membantu para peniaga, insentif dan bantuan berikut akan dilaksanakan: Pertama: Pemberian Geran latihan sebanyak 100 juta ringgit kepada peniaga untuk menghantar kakitangan menjalani latihan tentang GST; Kedua: Bantuan kewangan berjumlah 150 juta ringgit kepada PKS bagi pembelian perisian perakaunan; Ketiga: Kos pembelian peralatan dan perisian ICT diberi Elaun Modal Dipercepatkan; dan Keempat: Perbelanjaan latihan perakaunan dan ICT berkaitan GST diberi potongan cukai tambahan. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-2: Merasionalisasi Subsidi 72. Kerajaan telah memperuntukkan 588 juta ringgit bagi pelbagai subsidi pada tahun 1994. Jumlah ini telah meningkat kepada 40.5 bilion ringgit pada tahun 2014. 73. Bagi menambah baik kedudukan kewangan awam, Kerajaan komited untuk melaksanakan langkah rasionalisasi subsidi, terutamanya subsidi petroleum. Langkah ini bertujuan mempastikan pemberian subsidi lebih bersasar serta mengurangkan ketirisan dan penyeludupan. Kerajaan akan mempastikan langkah rasionalisasi subsidi dilaksanakan secara berperingkat bagi mempastikan ianya tidak membebankan rakyat. 74. Kini, lebih 21 bilion ringgit setahun diperuntukkan untuk membiayai subsidi petrol RON95, diesel dan gas memasak LPG. Kesannya, peruntukan subsidi telah 22 meningkat lebih 14 kali ganda daripada 1.65 bilion ringgit tahun 2002 kepada 23.5 bilion ringgit tahun 2013, semata-mata untuk mengekalkan harga runcit petrol yang rendah. Ini disebabkan peningkatan jumlah kenderaan daripada 13.6 juta unit pada 2008 kepada 23.7 juta unit pada 2013. 75. Oleh yang demikian, bagi mempastikan pemberian subsidi yang lebih bersasar dan mengambil kira kesedaran dan kesediaan rakyat terhadap langkah rasionalisasi subsidi, Kerajaan akan membangunkan satu mekanisme baru pemberian subsidi petroleum yang akan saya umumkan dalam masa terdekat. Tuan Yang Dipertua, Tindakan ke-3: Menyebar Luas Strategi Lautan Biru Kebangsaan 76. National Blue Ocean Strategy, telah menunjukkan keberkesanan pelaksanaan projek dan program Kerajaan. Untuk itu sebanyak 356 juta ringgit akan disediakan bagi tahun 2015, iaitu: Pertama: Membuka 4 buah lagi UTC di Terengganu, Kelantan, Negeri Sembilan dan Perlis serta 1 mini UTC di Kedah; dan Kedua: Mempergiatkan latihan peningkatan kemahiran atau upskilling kepada 5,000 pelatih melalui program 1Malaysia Skills and Employability Scheme bagi sektor awam dan 1Malaysia Training Centre bagi sektor swasta. 23 Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KETIGA: MENGUPAYA MODAL INSAN DAN KEUSAHAWANAN 77. Kontemporari ini, antara faktor yang menentukan kejayaan bagi sesebuah negara banyak bergantung kepada sumber manusianya. Kekayaan kini tidak lagi berasaskan kepada sumber „bahan mentah‟ seperti petroleum, kelapa sawit atau sumber galian, semata-mata, tetapi juga merangkumi idea, kreativiti dan inovasi serta kemahiran insaniah, termasuklah ciptaan-ciptaan produk terkini, yang berupaya menjana ekonomi dan melahirkan usahawan-usahawan baharu. 78. Bagi maksud strategi ini dan falsafah modal insan, selaras dengan Ekonomi Keperluan Rakyat, adalah menjadi hasrat Kerajaan agar komponen gaji dalam KDNK ditingkatkan daripada takuk 34 peratus pada masa ini kepada 40 peratus daripada KDNK menjelang 2020. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Pertama: Memantapkan Profesionalisme Perguruan dan Prestasi Sekolah 79. Sektor pendidikan negara akan terus diperkukuh selaras dengan Pelan Pembangunan Pendidikan Malaysia 2013-2025. Bagi tujuan ini, 56 bilion ringgit diperuntukkan kepada Kementerian Pendidikan Malaysia untuk membiayai pelbagai program pengajaran dan pembelajaran. Ini termasuk penekanan akan diberikan kepada pemantapan sekolah-sekolah yang memerlukan bimbingan serta bantuan khusus. Justeru, peruntukan sebanyak 250 juta ringgit disediakan untuk menjayakan program Pembimbing Pakar Peningkatan Sekolah dan program Rakan Peningkatan Sekolah. 24 Tindakan Ke-2: Mengupaya Program Sekolah Amanah dan Pembinaan Sekolah Baru 80. Kerajaan juga akan memperluaskan program Sekolah Amanah yang telah dimulakan pada tahun 2011. Setakat ini, 30 buah Sekolah Amanah telah diwujudkan yang memanfaatkan lebih 20 ribu pelajar dan 1,500 guru. Di bawah program ini, Pengetua diberi kuasa autonomi dan akauntabiliti yang tinggi dalam menguruskan pentadbiran serta proses pengajaran dan pembelajaran di sekolah. Justeru, pada tahun hadapan, Kerajaan bercadang untuk memperluaskan program ini ke 20 buah sekolah lagi di negeri Johor, Sarawak, Selangor, Perak, Negeri Sembilan dan Wilayah Persekutuan Kuala Lumpur dengan peruntukan 10 juta ringgit. 81. Di samping itu, Kerajaan juga akan membina 12 buah sekolah baru, iaitu 7 buah Sekolah Rendah, 3 buah Sekolah Menengah dan 2 buah Sekolah Berasrama Penuh di seluruh negara. Tindakan Ke-3: Mengarus Perdana Pendidikan Teknikal dan Vokasional 82. Menjelang tahun 2020, sekurang-kurangnya 46 peratus pekerjaan memerlukan kelayakan teknikal dan vokasional. Untuk itu, Kerajaan akan meningkatkan pengambilan pelajar di kolej vokasional dan kolej komuniti melalui program Transformasi Vokasional dan Teknik serta menaik taraf kolej. Bagi tujuan tersebut, Kerajaan memperuntukkan 1.2 bilion ringgit. 83. Bersabit hal ini juga, buat masa ini bagi permohonan untuk mengambil jurusan di bawah Program Latihan Teknikal dan Vokasional atau TEVT, yang diterima oleh Kementerian Pendidikan jauh melebihi kemampuan tempat yang boleh disediakan, yakni lebih kurang 20 ribu. Jadinya, sebagai langkah untuk membuka lebih peluang bagi bidang ini, Kerajaan bersetuju meluluskan 100 juta ringgit dengan serta merta kepada Kementerian Pendidikan untuk menempatkan 10 ribu pelajar di kolej-kolej teknikal dan vokasional swasta. Di samping itu, 50 juta ringgit juga turut diperuntukkan kepada MARA bagi perlaksanaan Program TEVT. 25 Tuan Yang Dipertua, 84. Sebagai dorongan kepada syarikat swasta pula, Kerajaan mencadangkan galakan cukai sedia ada ditambahbaik seperti berikut: Pertama: Potongan dua kali bagi maksud pengiraan cukai pendapatan diperluaskan kepada biasiswa untuk pelajar di peringkat pengajian pensijilan vokasional dan teknik; Kedua: Potongan dua kali bagi maksud pengiraan cukai pendapatan ke atas perbelanjaan syarikat dalam melaksanakan program internship berstruktur di peringkat diploma dan vokasional; dan Ketiga: Potongan tambahan bagi maksud pengiraan cukai pendapatan diberi ke atas perbelanjaan latihan yang ditanggung oleh majikan bagi pekerja untuk mendapatkan sijil dan kelayakan profesional yang diiktiraf. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Ke-4: Membangunkan dan Menyelenggara Fasiliti Pendidikan 85. Dalam aspek keselamatan dan persekitaran pembelajaran pula, Kerajaan akan menyediakan 800 juta ringgit untuk tujuan ini dengan pecahan seperti berikut:  Sekolah Kebangsaan 450 juta ringgit;  Sekolah Jenis Kebangsaan Cina 50 juta ringgit;  Sekolah Jenis Kebangsaan Tamil 50 juta ringgit;  Sekolah Mubaligh 50 juta ringgit;  Sekolah Berasrama Penuh 50 juta ringgit;  Sekolah Agama Bantuan Kerajaan 50 juta ringgit;  MRSM 50 juta ringgit;  Sekolah Pondok yang berdaftar 25 juta ringgit; dan 26  Sekolah Menengah Kebangsaan Cina atau conforming school yang mengguna pakai kurikulum Kebangsaan diperuntukkan sebanyak 25 juta ringgit 86. Kerajaan juga sukacita mengumumkan supaya pembayaran kos bil elektrik dan air kepada semua Sekolah-sekolah Jenis Kebangsaan di bawah Kementerian Pendidikan, dapat dibayar sepenuhnya dengan siling sebanyak 5,000 ringgit sebulan. Ini berbeza dengan kuota 2,000 ringgit setiap sekolah sebelum ini. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Ke-5: Menaja Pelajaran 87. Untuk Tahun 2015, Kerajaan akan memperuntukkan sebanyak 3 bilion ringgit, di mana 1.9 bilion ringgit melalui tajaan JPA, sebanyak 759 juta ringgit kepada Kementerian Pendidikan Malaysia dan 258 juta ringgit kepada Kementerian Kesihatan. Tindakan Ke-6: Memperluas Program MyBrain15 88. Kerajaan telah memperkenalkan program MyBrain15 untuk menghasilkan 60 ribu pemegang PhD menjelang tahun 2023. Setakat ini, seramai 34,525 pelajar sedang mengikuti pengajian di peringkat Sarjana dan Doktor Falsafah melibatkan perbelanjaan lebih 386 juta ringgit. Untuk tahun 2015, sebanyak 112 juta ringgit lagi akan diperuntukkan. MyBrain15 yang kini terbuka kepada sektor swasta, dicadangkan diperluas kepada penjawat awam dan kakitangan badan berkanun yang ingin melanjutkan pengajian secara separuh masa di institusi pengajian tinggi tempatan. Tindakan Ke-7: Tabung Pendidikan Tinggi Nasional 89. Sejak penubuhan Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional atau PTPTN pada 1997 sehingga kini, seramai 2.1 juta rakyat Malaysia telah mengambil 27 pinjaman berjumlah 47.8 bilion ringgit. Namun demikian, setakat 31 Ogos 2014, hanya 5.36 bilion ringgit atau 46 peratus daripada 11.76 bilion ringgit telah dikutip. 90. Lebih menyedihkan, terdapat seramai 174 ribu peminjam, yang langsung tidak pernah membayar balik setakat 2010. Oleh itu, Kerajaan akan mengambil langkah baru yang setimpal dan sewajarnya kepada para peminjam ini. Tuan Yang Dipertua, 91. Hatta dalam Islam pun, melalui mafhum beberapa hadis sahih antaranya riwayat Muslim menyatakan bahawa, roh seorang mukmin itu tergantung-gantung dengan sebab berhutang, waima dosa orang mati syahid pun diampuni, melainkan hutangnya. 92. Berkait ini, harap ramai dapat mengambil iktibar. Jadinya, dalam usaha menggalakkan peminjam membuat bayaran balik, Kerajaan mencadangkan supaya 10 peratus rebat diberikan sekiranya peminjam membuat bayaran balik pinjaman secara berterusan selama 12 bulan sehingga 31 Disember 2015. Sebagai tambahan, tawaran diskaun 20 peratus diberikan kepada peminjam yang membuat penyelesaian secara sekaligus atau lump sum mulai hari ini sehingga 31 Mac 2015. 93. Sejak tahun 2005, golongan berpendapatan tidak melebihi 2,000 ringgit sebulan, yang menyimpan di dalam SSPN-i, telah menikmati pemberian geran sepadan. Justeru, bagi menggalakkan lebih ramai ibu bapa menjadi pendeposit untuk menikmati geran sepadan ini, Kerajaan mencadangkan supaya had pendapatan isi rumah pencarum dinaikkan kepada tidak melebihi 4,000 ringgit sebulan. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Ke-8: Meningkat Kebolehpasaran Graduan 94. Sehingga kini, dianggarkan seramai 53 ribu graduan masih belum lagi mendapatkan pekerjaan setelah 6 bulan tamat pengajian. Untuk meningkatkan 28 kebolehpasaran graduan, Kerajaan mencadangkan supaya kurikulum dan program latihan kemahiran di institusi latihan kemahiran awam serta institusi pengajian tinggi dikaji semula. Untuk tujuan ini, Talent Corp akan menyediakan 30 juta ringgit bagi program Industry Academia Collaboration di mana, universiti, entiti Kerajaan dan industri bekerjasama membangunkan kurikulum program internship serta latihan industri. 95. Selain itu, keyakinan diri dan kemahiran graduan berkomunikasi dalam Bahasa Inggeris akan dipertingkatkan. Pada masa ini, syarat kemasukan am ke IPTA mengkehendaki pelajar mencapai tahap minimum di Band 1 dalam Malaysian University English Test atau MUET. Mulai tahun hadapan: (i) bagi kemasukan ke IPTA tahap minimum Band MUET ditingkatkan mengikut bidang pengajian seperti contoh berikut: a) Pengajian Sastera dan Sains Sosial - Band 2 b) Pengajian Sains, Teknologi, Kejuruteraan dan Matematik atau STEM - Band 3 c) Pengajian Undang-undang & Perubatan - Band 4 (ii) sebagai syarat bergraduan pula, pelajar wajib mencapai: a) Pengajian Sastera dan Sains Sosial - Band 3 b) Pengajian STEM – Band 4 c) Pengajian Undang-undang & Perubatan - Band 5 Saya juga ingin menyarankan IPTS melaksanakan langkah yang sama. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Ke-9: Mensejahterakan Golongan Pekerja 96. Pada suku kedua 2014, jumlah pekerjaan adalah sebanyak 13.5 juta iaitu peningkatan lebih 1.6 juta pekerjaan berbanding tahun 2010. Bagi mempastikan kebajikan pekerja terus terbela: 29 (i) Akta Kerja 1955 dan akta perburuhan yang berkaitan akan dikaji semula yang termasuk terma dan syarat pekerjaan, pelantikan dan pemberhentian, waktu bekerja yang fleksibel serta faedah penamatan kerja; (ii) Portal JobsMalaysia akan ditambahbaik bagi memenuhi keperluan pasaran tenaga kerja yang semakin dinamik; (iii) Kerajaan akan memperkenalkan Sistem Insurans Pekerjaan bertujuan membantu golongan pekerja yang diberhentikan melalui pemberian bantuan saraan sementara serta peluang latihan semula atau reskilling and upskilling; dan (iv) Menyediakan latihan teknikal dan bantuan pendidikan kepada golongan belia India terutama dari keluarga kurang berkemampuan dengan peruntukan 30 juta ringgit. 97. Pada tahun 2011, Skim Latihan 1Malaysia atau SL1M telah berjaya mendapatkan pekerjaan kepada lebih 45 ribu graduan dari kalangan isi rumah berpendapatan rendah dan luar bandar. Kerajaan telah menyokong usaha CSR oleh majikan dalam perlaksanaannya melalui galakan potongan dua kali kepada syarikat bagi maksud pengiraan cukai pendapatan sehingga 31 Disember 2016. Saya mencadangkan galakan cukai ini dilanjutkan sehingga 31 Disember 2020. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Ke-10 : Globally Recognised Industry and Professional Certification atau 1MalaysiaGRIP 98. Bagi memperhebatkan program upskilling dan reskilling, Kerajaan akan memperkenalkan satu program baru, iaitu Globally Recognised Industry and Professional Certification atau 1MalaysiaGRIP dengan peruntukan sebanyak 300 juta ringgit secara matching grant antara Kerajaan dan Pembangunan Sumber Manusia Berhad bagi melatih seramai 30 ribu pekerja. 30 Tindakan Ke-11 : Program Latihan Kemahiran 99. Kerajaan akan meningkatkan program latihan kemahiran di institusi latihan kemahiran Jabatan Tenaga Kerja atau JTK. Program latihan ini akan melibatkan pelajar lepasan Sijil Kemahiran Malaysia, graduan universiti atau kolej serta pekerja industri terutama pekerja separuh mahir. Bagi mengoptimumkan 32 institusi latihan JTK, Kerajaan akan mengoptimumkan kapasiti latihan double shift bagi program sepenuh masa melibatkan 176 kursus yang mempunyai permintaan tinggi dalam pasaran pekerjaan. Pengambilan pelajar sebanyak 2 kali setahun dianggarkan melibatkan 48 ribu dalam tempoh 5 tahun pelaksanaannya dengan peruntukan 570 juta ringgit. Tindakan Ke-12: Syarikat Permulaan atau Start-up 100. Kerajaan berhasrat untuk menjadikan Malaysia sebagai lokasi tumpuan bagi Syarikat Permulaan atau Start-up di rantau ini. Salah satu usaha adalah penubuhan MaGIC bagi mewujudkan ekosistem yang lebih kondusif untuk memudahcara syarikat Start-up memulakan perniagaan. Justeru, bagi menarik lebih ramai usahawan ekspatriat syarikat Start-up beroperasi di Malaysia, dicadangkan kriteria khas Modal Berbayar syarikat Start-up ditetapkan sebanyak 75 ribu ringgit. Usahawan ekspatriat Start-up yang layak akan diberi Startup Work Pass untuk tempoh satu tahun. Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KEEMPAT: MEMPERKASA AGENDA BUMIPUTERA 101. Sejak Merdeka, semua perancangan serta dasar ekonomi Melayu dan Bumiputera oleh pihak Kerajaan telah digubal berasaskan perhitungan komposisi masyarakat majmuk tersebut. Secara prinsipnya, perkara dan amalan ini telah diterima pakai sebagai satu kontrak sosial sejak sekian lama oleh seluruh rakyat Malaysia, dilindungi, dan dimaktubkan dalam Perlembagaan Persekutuan. 31 102. Makanya, Melayu dan Bumiputera sebagai teras kepada agenda nasional tidak boleh dinafikan oleh sesiapa. Sesungguhnya, sebarang prakarsa bersifat nasional yang tidak mengambilkira atau mengabaikan agenda Melayu serta Bumiputera sama ada Islam mahupun bukan Islam, adalah tidak adil dan tidak saksama. 103. Hatta, sejarah telah membuktikan sejak puluhan tahun dilaksanakan, bukan sahaja orang Melayu dan Bumiputera, bahkan semua rakyat Malaysia berkongsi nikmat, meraih manfaat bersama, hasil daripada pembangunan ekonomi negara. Jelasnya, ini telah kita lakukan bukanlah dengan mengambil, atau menidakkan hak sesiapa, tetapi sebenarnya melalui penciptaan kekayaan baru dan penjanaan pertumbuhan ekonomi yang mampan. Apatah lagi menjelang 2020, jumlah Melayu dan Bumiputera, Islam dan Bukan Islam, akan mencapai lebih 70 peratus. Tuan Yang Dipertua, Tindakan Pertama: Meningkatkan Pemilikan Ekuiti Bumiputera 104. Dalam konteks pemilikan ekuiti syarikat korporat, masyarakat Bumiputera masih belum mencapai sasaran 30 peratus. Sementara itu, effective control ke atas syarikat korporat terkini, hanyalah pada sekitar 10 peratus. Lantaran itu, Kerajaan menerusi EKUINAS akan diperuntukkan 600 juta ringgit bagi meningkatkan pemilikan ekuiti Bumiputera dalam syarikat-syarikat swasta mahupun GLC. Sehingga kini, EKUINAS telah melaksanakan pelaburan kumulatif bernilai 2.3 bilion ringgit dalam pelbagai sektor. Tindakan Ke-2: Memantapkan Keusahawanan Bumiputera 105. Bagi melahirkan usahawan-usahawan Bumiputera, beberapa inisiatif telah dirancang: Pertama: Memperkukuh peranan Institut Keusahawanan Negara atau INSKEN sebagai Pusat Kecemerlangan Keusahawanan Bumiputera; 32 Kedua: Merancakkan lagi program Skim Usahawan Permulaan Bumiputera atau SUPERB dengan peruntukan tambahan sebanyak 30 juta ringgit. Program ini juga akan diperluaskan penyertaannya kepada usahawan di Sabah dan Sarawak; Ketiga: Memperkenalkan program pre-eksport untuk syarikat Bumiputera Berprestasi Tinggi atau TERAS bagi meningkatkan penjenamaan, pensijilan antarabangsa, dan market survey keluaran Bumiputera. Program ini mensasarkan 60 syarikat TERAS yang dapat meningkatkan kapasiti dan menembusi pasaran antarabangsa; dan Keempat: Memperluaskan program carve-out and compete secara meritokrasi meliputi projek Kerajaan dan penswastaan, termasuk projek MRT jajaran kedua dan Lebuhraya Pan Borneo. Tindakan Ke-3: PKS Bumiputera 106. Bagi PLS Bumiputera pula, antara inisiatif-iniatif khusus yang akan dilaksanakan melalui Bajet 2015 adalah seperti berikut: Pertama Lembaga Tabung Haji akan memperuntukkan 200 juta ringgit bagi penubuhan Akaun Pelaburan Terhad patuh syariah di Bank Islam. Tujuan akaun ini adalah bagi menyedia kemudahan pembiayaan dan kredit yang bernilai antara 50 ribu hingga 1 juta ringgit mulai Januari 2015; dan Kedua: Amanah Ikhtiar Malaysia atau AIM akan menggunakan sumber dalaman berjumlah 1.8 bilion ringgit untuk menyediakan pembiayaan yang dapat memanfaatkan 346 ribu sahabat AIM. Tindakan Ke-4: Membangunkan Modal Insan Bumiputera 107. Sebagai sebuah institusi unggul Bumiputera, MARA perlu terus diperteguhkan. Pastinya, antara aspek yang terpenting ialah Pembangunan Modal 33 Insan. Ia merupakan salah satu pelengkap bagi Memperkasa Agenda Bumiputera. Dalam hal ini Kerajaan telah menyediakan inisiatif-inisiatif berikut: Pertama: 2 bilion ringgit diperuntukkan menerusi MARA kepada pelajar Bumiputera yang layak untuk tajaan pelajaran; Kedua: 72 juta ringgit akan digunakan oleh Yayasan Peneraju Pendidikan Bumiputera dalam pelaksanaan 3 program dalam bentuk biasiswa, latihan dan bantuan kewangan yang keseluruhannya melibatkan 5 ribu orang; dan Ketiga: Menubuhkan Pusat Perakaunan Profesional di Universiti Teknologi Mara dengan kerjasama Institut Akauntan Malaysia. Tuan Yang Dipertua, 108. Sememangnya, Kerajaan sentiasa mengambil berat dan amat prihatin dalam membangun dan membela nasib rakyat di Sabah dan Sarawak dalam agenda pembangunan negara. 109. Sehubungan itu, sebagaimana Projek Lebuhraya Utara-Selatan telah mentransformasikan pembangunan dari Perlis ke Johor, Kerajaan akan mula membina Lebuh Raya Pan Borneo sepanjang 1,663 kilometer melibatkan jajaran Sarawak sepanjang 936 kilometer dan jajaran Sabah sepanjang 727 kilometer dengan kos pembinaan sebanyak 27 bilion ringgit. 110. Menerusi NBOS pula, satu lagi mini UTC dan RTC masing-masing di Sabah dan Sarawak akan dibuka bagi memudahkan urusan masyarakat di pedalaman dan bandar. 111. Membina Klinik Kesihatan di Tenom, Sabah dan di Lubok Antu, Sarawak, serta menaik taraf kemudahan di Hospital Tawau. Kerajaan akan turut menyediakan perkhidmatan perubatan nuklear dan radioterapi bagi merawat pesakit kanser di Hospital Wanita dan Kanak-Kanak di Likas Sabah. 34 Tuan Yang Dipertua, 112. Negeri Sabah merupakan negeri yang mempunyai pesisiran pantai yang panjang dan luas. Justeru, bagi memperkukuhkan keselamatan di kawasan Zon Keselamatan Pantai Timur Sabah atau ESSZONE, Kawasan Keselamatan Khas Pantai Timur Sabah atau ESSCOM diperuntukkan 660 juta ringgit. 113. Dua batalion melibatkan satu batalion PGA PDRM dan satu batalion Tentera Darat dengan jumlah anggota baru seramai 1,280 anggota telah diluluskan. Dua buah kem juga akan dibina di ESSZONE iaitu Kem Batalion 20 PGA di Beluran dan Kem ATM di Felda Sahabat, Lahad Datu, Sabah. 114. Di samping itu, kelengkapan operasi pertahanan dan keselamatan akan ditambah baik. Antaranya perolehan sistem radar pengawasan yang berkeupayaan tinggi. Kerajaan juga akan menggunakan satu pelantar minyak yang diubahsuai dan sebuah kapal auxillary sebagai Sea Basing di perairan ESSZONE dengan peruntukan sebanyak 230 juta ringgit melalui program CSR Petronas. 115. Sebagai tambahan, untuk membolehkan pesawat berkeupayaan tinggi mendarat, Kerajaan akan memanjangkan landasan lapangan terbang di Lahad Datu dan perpindahan Skuadron Hawk dari Butterworth ke Labuan, dengan peruntukan sebanyak 50 juta ringgit. 116. Kerajaan juga akan menempatkan semula perkampungan-perkampungan air seperti di Semporna dan Sandakan secara berperingkat. Kerajaan berharap dengan inisiatif ini, keselamatan rakyat Malaysia di Sabah akan terus terjamin dan aktiviti ekonomi akan terus rancak. 35 Tuan Yang Dipertua, 117. Sebagai Memperkukuh Rantaian Bekalan Makanan di Sabah dan Sarawak, julung-julung kalinya subsidi padi bukit diperkenalkan dengan peruntukan sebanyak 70 juta ringgit. Bantuan ini akan memberi manfaat kepada kawasan penanaman seluas 76,000 hektar. 118. Hakikatnya, Kerajaan amat mementingkan kesejahteraan rakyat, terutama yang melibatkan aspek kos sara hidup seharian mereka. Justeru, Kerajaan akan berusaha untuk terus menyeimbangkan harga barang keperluan antara Semenanjung, Sabah dan Sarawak melalui langkah-langkah berikut: Pertama: 262 juta ringgit bagi membiayai kos pengangkutan dan penguatkuasaan kawalan harga barangan keperluan harian terutamanya di Sabah dan Sarawak; dan Kedua: Tambahan 2 buah KR1M di Sabah menjadikan jumlah 16 buah dan 3 buah lagi di Sarawak menjadikan 19 buah. Sesungguhnya, agenda pembelaan nasib rakyat di Sabah dan Sarawak, Agi Idup Agi Ngelaban, akan tatap kita perjuangkan. Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KELIMA: MEMARTABAT PERANAN WANITA 119. Sesungguhnya wanita sangat istimewa. Keunikan mereka bukan sekadar penyeri kepada sesebuah keluarga, malahan menjadi penyuluh dalam mengatasi banyak permasalahan kehidupan. Bahkan wanita itulah tulang belakang pembangunan negara. Sesuai dengan itu, Kerajaan sentiasa mengambil berat dalam mempastikan mereka terus berperanan dalam mewarnai negara dan generasi mendatang. 36 120. Pada masa ini, pekerja wanita hanya mewakili 38 peratus daripada keseluruhan tenaga kerja di negara ini. Bagi meningkatkan sumbangan wanita dalam pembangunan negara, Kerajaan akan menumpukan kepada usaha mempergiatkan penglibatan wanita dalam pasaran kerja dan aktiviti keusahawanan. Atas tujuan ini, Kementerian Pembangunan Wanita, Keluarga dan Masyarakat, diperuntukkan sejumlah 2.26 bilion ringgit bagi pembangunan dan operasi. Antaranya program-programnya termasuklah: Pertama: Memperkukuh Program Pengarah Wanita bagi mencapai 30 peratus penglibatan wanita dalam kumpulan pembuat keputusan. Kerajaan merancang untuk melatih 125 orang bakal pengarah wanita untuk mengisi jawatan sebagai ahli lembaga pengarah syarikat berkaitan Kerajaan dan swasta. Saya menyeru syarikat milik Kerajaan dan swasta memberi peluang kepada lebih ramai wanita profesional menjadi ahli lembaga pengarah; Kedua: Menambah baik peluang wanita untuk kembali ke pasaran kerja melalui program 1Malaysia Support for Housewife yang menitikberatkan latihan kemahiran dan galakan suri rumah; dan Ketiga: Talent Corp akan mewujudkan Program Women Career Comeback untuk wanita profesional kembali ke pasaran pekerjaan berdasarkan kelayakan professional. 121. Kerajaan juga sentiasa peka terhadap kesejahteraan golongan wanita terutamanya dari aspek keselamatan. Sehubungan itu, Kerajaan akan membeli premis Rumah Perlindungan Khas Wanita mengikut zon wilayah timur, utara dan tengah. Selain itu, bagi memberi peluang kepada ibu tunggal yang berminat dalam keusahawanan, Kerajaan akan meneruskan Program Kemahiran Inkubator Ibu Tunggal atau I-KIT, Program Inkubator Keusahawanan Wanita dan Program Teras Pembangunan Wanita. 37 122. Seterusnya, susulan daripada pembiayaan keseluruhan yang disediakan di bawah AIM, usahawan wanita India akan diberi peruntukan khusus sebanyak 30 juta ringgit. 123. Selain itu, bagi Penjawat Awam, Kerajaan bersetuju menambah baik kemudahan Cuti Menjaga Anak dengan meminda syarat pemberian supaya tidak terikat dengan tempoh Cuti Bersalin berkuat kuasa 1 Januari 2015. Kemudahan ini terhad untuk tempoh satu tahun dan diperluaskan kepada pegawai wanita yang mempunyai anak tiri tanggungan, anak angkat yang diambil mengikut undang- undang, anak pelihara dan anak kurang upaya. 124. Selaras dengan hasrat Kerajaan untuk menggalakkan penubuhan lebih banyak pusat penjagaan kanak-kanak di premis pejabat swasta, garis panduan sedia ada akan dipinda. Mulai Januari 2015, Kerajaan akan membenarkan majikan mengendalikan pusat penjagaan kanak-kanak melebihi tingkat dua, tertakluk kepada syarat-syarat yang ditetapkan oleh pihak berkuasa. Tuntasnya, apa yang dilakukan oleh Kerajaan ini, sudah tentu mampu mengangkat martabat wanita, dalam berperanan aktif di persada negara. Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KEENAM: MEMBANGUN PROGRAM TRANSFORMASI BELIA NEGARA 125. Bagi saya belia bukan sekadar harapan bangsa, tidak hanya setakat aset atau rakan kongsi kepada pembangunan negara, malah nilaian belia adalah lebih daripada kesemuanya itu. Bertolak daripada itu, Kerajaan prihatin kepada kehidupan generasi muda yang bakal mewarisi kepimpinan dan memikul amanah demi kemajuan dan kemakmuran masa depan Malaysia yang kita cintai ini. 38 Pelan Transformasi Belia Negara 126. Bagi mencapai hasrat ini, Kerajaan akan melancarkan Pelan Transformasi Belia Negara. Bagi menjayakan pelbagai program belia, sebanyak 320 juta ringgit diperuntukan untuk tujuan berikut: Pertama: Mengkaji semula Program Latihan Khidmat Negara atau PLKN dan satu konsep baru yang menjalinkan keperluan kemahiran dan kenegaraan akan diperkenalkan dalam sedikit masa lagi; Kedua: Menambahbaik program Rakan Muda dan memperkenalkan program Kem Uniti; Ketiga: Mengukuhkan aspek kepimpinan belia melalui pengenalan program Akademi Kepimpinan Belia untuk mengasah bakat kepimpinan di kalangan Belia Malaysia; Keempat: Mempergiatkan program kesukarelawan belia melalui 1M4U dan memperkenalkan program MyCorp. Program MyCorp melibatkan belia menjalankan aktiviti sukarela kebajikan dan sosio ekonomi di peringkat antarabangsa dengan peruntukan 10 juta ringgit; Kelima: Menggilap bakat keusahawanan di kalangan belia melalui Program MaGIC, SME Bank dan Agro Bank serta memperkenalkan Online Resource Centre dan menganjur persidangan keusahawanan sosial antarabangsa; Keenam: Melaksanakan Program Agropreneur Muda oleh FAMA yang melibatkan 1,200 orang belia dengan sasaran pendapatan melebihi 5,000 ringgit sebulan; dan Ketujuh: Meningkatkan keupayaan dan kemahiran belia melalui Program Transformasi IKBN dan Program Coding Bootcamp serta program Projek Angkat Dan Upaya atau PADU. 39 Tuan Yang Dipertua, 1Malaysia Youth City 127. Kerajaan juga berhasrat supaya satu ekosistem komprehensif yang disertai belia dapat disediakan untuk meningkatkan keupayaan dan memajukan diri dalam pekerjaan dan keusahawanan serta dapat menikmati kemudahan perumahan dan rekreasi. Untuk ini, Kerajaan akan mewujudkan 1Malaysia Youth City dengan peruntukan 100 juta ringgit bagi membiayai tiga projek perintis di Semenanjung, Sabah dan Sarawak. Skim Perumahan Belia atau Youth Housing Scheme 128. Bila mengupas ehwal belia juga, pemilikan rumah merupakan satu isu besar khususnya soal harga rumah dan keboleh biayaan. Menyedari permasalahan ini, sukacita saya mengumumkan Skim Perumahan Belia atau Youth Housing Scheme secara perkongsian pintar di antara Kerajaan, Bank Simpanan Nasional, Kumpulan Wang Simpanan Pekerja dan Cagamas. 129. Skim ini menawarkan pemilikan rumah pertama yang bernilai tidak melebihi 500 ribu ringgit, kepada belia berkahwin berumur 25 hingga 40 tahun serta mempunyai pendapatan isi rumah tidak melebihi 10 ribu ringgit. Tempoh pembiayaan maksimum adalah 35 tahun. 130. Di bawah skim ini, sebanyak 200 ringgit sebulan diberikan oleh Kerajaan untuk tempoh 2 tahun pertama bagi mengurangkan beban ansuran bulanan pinjaman perumahan. Pengecualian sebanyak 50 peratus duti setem ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman juga diberi. 131. Lebih menarik, Kerajaan turut menyediakan jaminan pinjaman sebanyak 10 peratus, bagi membolehkan peminjam mendapatkan pembiayaan penuh termasuk kos insuran. Peminjam juga boleh mengeluarkan wang daripada Akaun 2 KWSP mereka untuk menampung pembayaran ansuran bulanan dan kos lain yang berkaitan. 40 132. Oleh itu, saya menyeru golongan belia supaya merebut peluang ini yang ditawarkan secara “first come first served basis” untuk 20,000 unit rumah sahaja. Tuan Yang Dipertua, Blueprint Negara Bersukan atau Sporting Nation 133. Pada aspek lain, Kerajaan akan mengambil langkah bersepadu ke arah mentransformasikan Malaysia sebagai sebuah negara bersukan. Untuk ini, Kerajaan akan merealisasikan Blueprint Negara Bersukan atau Sporting Nation. Bagi mencapai hasrat ini, Kerajaan memperuntukkan 103 juta ringgit bagi melaksanakan langkah-langkah berikut; Pertama: Mempastikan kelestarian dan kesinambungan bakat sukan bermula daripada peringkat sekolah rendah melalui Program Malaysian Talent Identification. Program ini melibatkan pengujian, saringan dan pengkhususan bakat di kalangan pelajar sekolah; Kedua: Meningkatkan mutu sukan berprestasi tinggi untuk enam bidang sukan terpilih dalam fasa pertama iaitu Bola Sepak, Berbasikal, Badminton, Sepak Takraw, Renang dan Olahraga; Ketiga: Menyemarakkan Program FitMalaysia yang menumpukan kepada kecergasan fizikal; dan Keempat: Menyambut Hari Sukan Negara pada hari Sabtu pertama dalam bulan November pada setiap tahun dengan penglibatan sektor awam, swasta dan rakyat secara serentak di seluruh negara. 41 Tuan Yang Dipertua, STRATEGI KETUJUH : MENSEJAHTERA RAKYAT 134. Sebenarnya, kemakmuran sesebuah negara bergantung juga kepada kemampuannya untuk menyediakan tahap kualiti hidup dan kesejahteraan rakyat secara menyeluruh. Bantuan Persekolahan 135. Sebagai langkah meringankan beban perbelanjaan awal persekolahan yang ditanggung oleh ibu bapa dan penjaga pelajar, khususnya golongan berpendapatan rendah, Kerajaan akan meneruskan bantuan persekolahan. Bantuan sebanyak 100 ringgit seorang, akan disalurkan mulai Januari tahun depan kepada seramai 5.4 juta pelajar, sekolah rendah dan menengah dengan peruntukan sebanyak 540 juta ringgit. Program Baucar Buku 1Malaysia 136. Selanjutnya, bagi tujuan pembelian buku-buku rujukan dan peralatan pengajian, Kerajaan akan meneruskan pelaksanaan Program Baucar Buku 1Malaysia dengan kadar bantuan 250 ringgit seorang. Program ini diperuntukkan sejumlah 325 juta ringgit dan dijangka memberi manfaat kepada kira-kira 1.3 juta pelajar. Tuan Yang Dipertua, Memperkukuh Rantaian Bekalan Makanan 137. Bagi Memperkukuh Rantaian Bekalan Makanan, di samping membantu petani, penternak dan nelayan menambah pendapatan, Kerajaan memperuntukkan sejumlah 6 bilion ringgit kepada Kementerian Pertanian dan Industri Asas Tani. Antaranya inisiatif yang akan dilaksanakan ialah: 42 Pertama: Mulai tahun 2015 sehingga 2017, Kerajaan akan membuka 65 buah Pasar Tani Kekal dan 50 buah Pasar Ikan yang beroperasi setiap hari di beberapa lokasi terpilih. Setakat ini terdapat 526 pasar tani dan 50 pasar ikan di seluruh negara; Kedua: Memperkenalkan program lelongan sayur-sayuran berkualiti dengan harga berpatutan, setiap minggu di 85 lokasi Pusat Operasi Urusniaga FAMA dan pasar tani terpilih di seluruh negara; Ketiga: Merancakkan penanaman dan tanaman semula pokok buah-buahan seperti durian, manggis, langsat, rambutan serta memperhebatkan Program Jom Bertani supaya rakyat mengusahakan tanaman kontan dan sayur-sayuran untuk kegunaan sendiri; dan Keempat: Menyediakan geran pemadanan sebanyak 100 juta ringgit kepada Lembaga Pertubuhan Peladang untuk membolehkan ahli-ahlinya membuat pinjaman bagi meningkatkan produktiviti ladang dan rangkaian pemasaran. 138. Selain itu, Kerajaan akan mempergiatkan empat Kawasan Pembangunan Pertanian Bersepadu di Rompin, Batang Lupar, Kota Belud dan Pekan yang melibatkan kawasan tanaman padi seluas 25,905 hektar. Bagi tujuan ini, sebagai permulaan, Kerajaan memperuntukkan 100 juta ringgit. Tuan Yang Dipertua, Pembangunan dan Kebajikan Nelayan 139. Semua lapisan rakyat, tidak kira di mana, adalah penting. Kerajaan amat prihatin tentang pembangunan dan kebajikan nelayan yang sentiasa menghadapi pelbagai cabaran hidup. Dalam menangani masalah pendapatan nelayan yang tidak menentu terutamanya ketika musim tengkujuh, serta persekitaran perkampungan nelayan yang tidak selesa, Kerajaan akan: 43 Pertama: Menaikkan elaun sara hidup nelayan Zon A kepada 300 ringgit daripada 200 ringgit sebulan. Bagi nelayan Zon B dan C, elaun sara hidup dinaikkan kepada 250 ringgit sebulan; Kedua: Bagi nelayan darat sepenuh masa, buat pertama kalinya akan diberi elaun 200 ringgit sebulan. Pemberian elaun ini melibatkan lebih 44 ribu nelayan; Ketiga: Mempergiatkan lagi aktiviti akuakultur seperti ternakan ikan, udang, kupang dan tiram dalam sangkar bagi mempelbagaikan sumber pendapatan nelayan yang terjejas terutama di musim tengkujuh. Untuk ini, sebanyak 60 juta ringgit diperuntukkan; dan Keempat: Memasang Automatic Identification System ke atas bot-bot nelayan untuk meningkatkan hasil tangkapan ikan, mempastikan kedudukan bot nelayan berdasarkan zon tangkapan dan mengurangkan kos operasi. Untuk tujuan ini, 27 juta ringgit diperuntukkan. 140. Dalam Bajet 2012, saya telah mengumumkan peruntukan sebanyak 300 juta ringgit untuk Projek Khas Perumahan Nelayan bagi membaik pulih dan membina rumah nelayan. Sebagai meneruskan usaha murni ini, sukacita saya mengumumkan tambahan 250 juta ringgit untuk projek perumahan nelayan dan bagi menyempurnakan lagi perkampungan nelayan. Tuan Yang Dipertua, Program Penyeragaman Harga dan Kedai Rakyat 1Malaysia 141. Kerajaan amat komited melaksanakan beberapa inisiatif termasuklah program penyeragaman harga, pemberian subsidi pengangkutan dan pembukaan lebih banyak Kedai Rakyat 1Malaysia. Untuk itu, antara langkah yang akan dilaksanakan oleh KPDNKK adalah: 44 Pertama: Menambah 20 buah lagi Kedai Rakyat 1Malaysia atau KR1M di Semenanjung; Kedua: Mewujudkan dan memberi peruntukan kepada kumpulan pemantau harga atau price watch team dari kalangan persatuan pengguna; dan Ketiga: Memperkukuhkan Unit Penguatkuasaan GST dengan 2,270 anggota, Unit Pemantauan Harga seramai 1,300 anggota dan Skuad Pengguna seramai 202,800 sukarelawan serta penglibatan 579 penghulu dan penggawa. Tuan Yang Dipertua, Mempertingkatkan Sistem Pengangkutan Awam 142. Bagi mempertingkatkan sistem pengangkutan awam pula, Kerajaan akan memperkenalkan beberapa program berikut: Pertama: Menyediakan perkhidmatan bas antara bandar kepada penduduk yang menetap di luar tetapi bekerja di Kuala Lumpur. Kemudahan ini menawarkan tambang bulanan pada kadar diskaun 30 peratus. Sebagai permulaan, 3 laluan bas akan beroperasi iaitu Rawang-KL; Klang-KL dan Seremban-KL; Kedua: Menyediakan perkhidmatan Electric Train Service atau ETS Ipoh- Butterworth bermula pada April 2015; dan Ketiga: Menambahbaik Perkhidmatan Bas Berhenti-henti di beberapa ibu negeri melalui sistem kontrak dengan syarikat bas sedia ada. Pelaksanaan program ini adalah secara berperingkat dan akan melibatkan Bandaraya Kuching, Ipoh, Seremban, Kuala Terengganu dan Kangar. 45 Tuan Yang Dipertua, Bantuan Khas Kepada Pekebun Kecil Getah dan Kelapa Sawit 143. Baru-baru ini Kerajaan telah memberi bantuan khas sebanyak 500 ringgit secara one-off kepada pekebun kecil getah yang terjejas akibat kejatuhan harga getah. Lembaga Getah Malaysia atau LGM akan memperuntukkan 100 juta ringgit bagi melaksanakan mekanisme kawal selia harga di peringkat ladang untuk melindungi pekebun kecil daripada mengalami kerugian terutamanya sewaktu harga pasaran dunia lebih rendah daripada harga minimum yang ditetapkan. LGM akan turut menyediakan pinjaman mudah berjumlah 6.4 juta ringgit sebagai modal pusingan kepada 64 buah koperasi pekebun kecil bagi membeli getah terus daripada kira-kira 442,000 pekebun kecil getah di seluruh negara. 144. Bagi pekebun kecil kelapa sawit pula, Kerajaan akan meneruskan insentif untuk penanaman baru dan penanaman semula dengan peruntukan sebanyak 41 juta ringgit. Di samping itu, pengecualian duti eksport minyak sawit mentah atau CPO akan dilanjutkan sehingga bulan Disember 2014. Tuan Yang Dipertua, Perkhidmatan dan Kemudahan Kesihatan 145. Bagi perkhidmatan dan kemudahan kesihatan rakyat, Kerajaan akan memperuntukkan 23.3 bilion ringgit untuk pelaksanaan inisiatif berikut: Pertama: Membina dua buah hospital iaitu Hospital Dungun di Terengganu dan Hospital Seri Iskandar di Perak. Membina 20 Klinik Kesihatan dan 4 Klinik Pergigian antaranya di Klinik Kesihatan di Kuala Lipis, Pahang, dan Klinik Pergigian di Kluang, Johor; Kedua: Menambah 30 Klinik 1Malaysia yang menjadikan jumlah keseluruhan sebanyak 290 buah di seluruh negara dan membina sebuah Klinik Kesihatan di Cyberjaya. Kerajaan juga akan menempatkan 30 orang doktor perubatan di 30 Klinik 1Malaysia; 46 Ketiga: Mengganti 635 unit mesin hemodalisis di hospital dan klinik Kerajaan dengan peruntukan sebanyak 30 juta ringgit. Bagi menggalakkan penglibatan sektor swasta, Kerajaan akan menyediakan ruang di hospital dan klinik kesihatan Kerajaan untuk menempatkan 244 buah mesin hemodalisis lagi yang akan disumbangkan oleh sektor swasta dalam memenuhi tanggungjawab sosial korporat mereka; dan Keempat: Menyediakan ubat-ubatan bagi pesakit yang menjalani rawatan hemodialisis kronik dan akut dengan peruntukan sebanyak 45.4 juta ringgit. 146. Pada masa ini, perbelanjaan perubatan penyakit serius seperti kanser, kegagalan buah pinggang dan serangan jantung telah diberi pelepasan cukai sehingga 5,000 ringgit. Bagi meringankan tanggungan kos rawatan dan perubatan penyakit serius ini, Kerajaan mencadangkan pelepasan cukai ini ditingkatkan kepada 6,000 ringgit. Pelepasan cukai ini bukan sahaja untuk pembayar cukai itu sendiri tetapi juga meliputi pasangan dan anak. 147. Mutakhir ini, penularan wabak demam denggi semakin serius. Bagi mengekang penularan wabak berkenaan, program pencegahan denggi akan dipertingkatkan, melalui kesedaran komuniti dan perolehan peralatan pencegahan denggi seperti re-agen, Ultra Low Volume dan Mist Blower. Di samping itu, Kerajaan akan mengagihkan sebanyak 55 ribu test kit denggi kepada semua klinik swasta untuk mempercepatkan proses pengesanan awal denggi secara percuma. Untuk itu, sebanyak 30 juta ringgit diperuntukkan. Tuan Yang Dipertua, Kesejahteraan Wanita, Keluarga dan Masyarakat 148. Kerajaan amat prihatin terutama kepada golongan yang memerlukan. Selaras dengan ini, Kerajaan memperuntukkan sebanyak 2.2 bilion ringgit kepada Kementerian Pembangunan Wanita, Keluarga dan Masyarakat untuk melaksanakan program berikut: 47 Pertama: Menyediakan 1.2 bilion ringgit bantuan kewangan kepada keluarga miskin, kanak-kanak, warga emas dan Orang Kelainan Upaya atau OKU. Untuk menunjukan keprihatinan kepada golongan ini, Kerajaan bersetuju kadar bantuan bagi OKU bekerja dinaikan daripada 300 ringgit kepada 350 ringgit manakala bagi OKU tidak bekerja dinaikkan daripada 150 ringgit kepada 200 ringgit. Ini memberi manfaat kepada 110 ribu OKU, dengan peruntukan 66 juta ringgit; Kedua: Menaikkan pelepasan cukai bagi setiap anak yang OKU daripada 5,000 ringgit kepada 6,000 ringgit; Ketiga: Menaikkan pelepasan cukai bagi pembelian peralatan sokongan asas bagi diri sendiri, pasangan, anak dan ibu bapa yang OKU daripada 5,000 ringgit kepada 6,000 ringgit; Keempat: Menaikkan kadar makanan harian 8,700 penghuni di 63 institusi Jabatan Kemajuan Masyarakat daripada 8 ringgit kepada 16 ringgit; Kelima: Meningkatkan geran tahunan Majlis Kebangsaan bagi OKU, daripada 500 ribu ringgit kepada 1 juta ringgit; dan Keenam: Menambah 5 buah Pusat Aktiviti Warga Emas menjadikan 50 buah di seluruh negara serta Unit Penyayang Warga Emas yang menyediakan pengangkutan percuma kepada warga emas ke hospital. 149. Di samping itu, bagi mengukuhkan pendidikan awal kanak-kanak, Kerajaan akan menyediakan peruntukan sebanyak 711 juta ringgit kepada Kementerian Pendidikan, Tabika Kemas, PERMATA dan Tabika Perpaduan. 48 Tuan Yang Dipertua, Pemilikan Rumah 150. Untuk menangani isu pemilikan rumah dengan harga yang berpatutan, pelbagai projek dan program akan terus dilaksanakan, antaranya: Pertama: Membina 80 ribu unit rumah PR1MA dengan peruntukan sebanyak 1.3 bilion ringgit. Had kelayakan pendapatan isi rumah juga dinaikkan daripada 8 ribu ringgit kepada 10 ribu ringgit. Selain itu, Skim Pembiayaan Sewa-beli atau rent-to-own akan diperkenalkan kepada individu yang tidak berupaya mendapat pembiayaan daripada bank; Kedua: Membina 26 ribu unit rumah Program Perumahan Rakyat oleh Jabatan Perumahan Negara dengan peruntukan sebanyak 644 juta ringgit; dan Ketiga: Membina 12 ribu unit Rumah Mesra Rakyat dan 5 ribu unit Rumah Idaman Rakyat oleh Syarikat Perumahan Negara Berhad. Di samping itu, SPNB juga akan membina 20 ribu unit Rumah Aspirasi Rakyat di atas tanah persendirian. 151. Bagi membolehkan lebih ramai rakyat memiliki rumah pertama dan mengurangkan kos membeli rumah, Kerajaan bersetuju melanjutkan pengecualian duti setem 50 peratus ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman serta menaikkan had harga rumah daripada 400 ribu ringgit kepada 500 ribu ringgit. Pengecualian ini diberikan sehingga 31 Disember 2016. 152. Kerajaan juga bersetuju menambah baik program Skim Rumah Pertamaku kendalian Cagamas, dengan menaikkan had nilai harga rumah kepada 500 ribu ringgit, selaras dengan pengecualian duti setem tersebut. Di samping itu, had kelayakan umur peminjam bagi skim ini akan dinaikkan daripada 35 kepada 40 tahun. 49 153. Bagi memberi keselesaan kepada rakyat yang mendiami perumahan kos rendah awam, peruntukan penyelenggaraan sebanyak 40 juta ringgit disediakan di bawah Program Penyelenggaraan Perumahan Awam. Manakala bagi penyelenggaraan perumahan kos rendah swasta pula, 100 juta ringgit disediakan di bawah Tabung Penyelenggaraan 1Malaysia. Tuan Yang Dipertua, 154. Pada masa ini, cukai keuntungan ke atas pelupusan sesuatu harta tanah di bawah Akta Cukai Keuntungan Harta Tanah 1976 ditaksir secara formal. Kerajaan telah melaksanakan sistem taksiran sendiri bagi cukai pendapatan individu dan syarikat sejak tahun 2001 dan 2004. Selaras dengan hasrat Kerajaan untuk terus memodenkan sistem percukaian negara dan memandangkan pembayar cukai pada masa ini lebih bertanggungjawab, adalah dicadangkan mulai tahun 2016, cukai keuntungan ke atas pelupusan harta tanah ditaksir secara sendiri bagi tujuan pengiraan cukai keuntungan harta tanah. Kemudahan dan Infrastruktur Luar Bandar 155. Kerajaan juga terus komited menyedia dan menaiktaraf kemudahan dan infrastruktur luar bandar. Sejumlah 4.5 bilion ringgit akan diperuntukkan terutamanya di Sabah dan Sarawak bagi melaksanakan program berikut, antaranya: Pertama: projek jalan luar bandar sepanjang 635 kilometer termasuk bekas jalan- jalan balak di Sabah dan Sarawak dengan peruntukan sebanyak 943 juta ringgit; Kedua: Melaksanakan program penyambungan bekalan elektrik kepada lebih 15 ribu buah rumah dengan peruntukan sebanyak 1.1 bilion ringgit; Ketiga: program bekalan air bersih luar bandar kepada 7,500 buah rumah dengan peruntukan sebanyak 394 juta ringgit; 50 Keempat: program membina dan membaik pulih rumah usang melibatkan 9,500 buah rumah dengan peruntukan sebanyak 200 juta ringgit; Kelima: Meningkatkan mutu perkhidmatan udara luar bandar di Sabah dan Sarawak melalui penyelenggaraan dan sewaan pesawat baru dengan peruntukan sebanyak 160 juta ringgit; Keenam: Melaksanakan program pembangunan ekonomi, kemudahan infrastruktur dan penambahbaikan taraf hidup masyarakat Orang Asli dengan peruntukan sebanyak 352 juta ringgit; dan Ketujuh: Menambah sepuluh batang tiang lampu menjadikannya 20 batang tiang lampu di setiap kampung di seluruh negara yang melibatkan lebih 22 ribu kampung dengan peruntukan sebanyak 26 juta ringgit. Ini menjadikan jumlah keseluruhan 56 juta ringgit bagi menyediakan lampu jalan kampung. Tuan Yang Dipertua, National Water Blueprint 156. Bekalan air merupakan elemen penting dalam kehidupan seharian setiap insan dan industri. Sehubungan itu, Kerajaan akan menyediakan National Water Blueprint bagi mempastikan kelangsungan bekalan air di seluruh negara untuk jangka panjang. Ini termasuk pengurusan sungai secara holistik, pembinaan dan penambahbaikan loji-loji rawatan air. 157. Sumber bekalan air juga dipelbagaikan melalui penerokaan air bawah tanah, penggunaan semula air terawat untuk industri dan pertanian serta meluaskan penggunaan storm water retainer system. Bagi mengatasi kekurangan bekalan air di Lembah Klang, pembinaan Loji Rawatan Air Langat 2 akan digiatkan. Ini melibatkan kos sebanyak 3 bilion ringgit yang mampu menambah bekalan air terawat sebanyak 1,130 juta liter sehari. 51 158. Di samping itu, untuk mengatasi masalah kehilangan air tidak berhasil atau Non Revenue Water, sebanyak 112 juta ringgit diperuntukkan bagi kerja-kerja mewujudkan zon kawalan kebocoran, menjalankan kerja pengesanan dan pembaikan paip-paip bocor. Tuan Yang Dipertua, Keselamatan dan Ketenteraman Awam 159. Bagi meningkatkan tahap keselamatan dan ketenteraman awam serta pertahanan negara, peruntukan sebanyak 17.7 bilion ringgit disediakan untuk Angkatan Tentera Malaysia, sementara sebanyak 9.1 bilion ringgit diperuntukkan untuk Polis DiRaja Malaysia. Sejumlah 804 juta ringgit juga, diperuntukkan kepada Agensi Penguatkuasaan Maritim Malaysia bagi memperkukuhkan penguatkuasaan maritim. 160. Kerajaan komited untuk mengurangkan kadar jenayah di negara ini, yang menjadi salah satu daripada Bidang Keberhasilan Utama Negara. Untuk ini, Kerajaan telah meluluskan tambahan sebanyak 11,757 perjawatan anggota polis, selain membina sebanyak 14 Ibu Pejabat Polis dan Balai Polis, termasuk bangunan baharu IPK Perlis serta terus memperkukuhkan dengan penambahan 1,000 lagi unit rondaan bermotosikal PDRM. Selain itu, Kerajaan akan memperuntukkan sebanyak 121 juta ringgit kepada PDRM untuk melaksanakan pelbagai program NKRA. 161. Bagi meningkatkan kesiapsiagaan aset dan anggota tentera, sebanyak 7 bilion ringgit diperuntukkan untuk memperoleh dan menyelenggara aset-aset pertahanan. Selain itu, kebajikan anggota tentera akan dipertingkatkan termasuk perkhidmatan kesihatan dan penyediaan kediaman. 162. Manakala, bagi meningkatkan keselamatan maritim, APMM disediakan peruntukan sebanyak 393 juta ringgit. Ini adalah untuk meningkatkan kecekapan operasi dan pembelian 7 buah kapal peronda baharu. 52 Tuan Yang Dipertua, 163. Selain itu, Jabatan Sukarelawan Malaysia di bawah Kementerian Dalam Negeri atau RELA, akan terus memainkan peranan sebagai sebuah agensi sukarelawan untuk membantu pasukan keselamatan dalam mengekalkan keselamatan dan keamanan negara. Sebanyak 117 juta ringgit akan disediakan terutamanya untuk latihan dan bina upaya bagi mengukuh peranan RELA. Tuan Yang Dipertua, Pemerkasaan NGO 164. Sejak dahulu, Kerajaan sememangnya mengiktiraf peranan penting NGO. Justeru, saya mengisytiharkan tahun hadapan sebagai pemerkasaan NGO dan kesukarelawan atau MyNGO 2015. Untuk itu, geran secara one-off dengan peruntukan 50 juta ringgit disediakan kepada NGO berwibawa termasuk yang beruniform, melibatkan program berasaskan pembangunan komuniti, perpaduan, kebajikan masyarakat, kepenggunaan, kesihatan dan keselamatan. Tuan Yang Dipertua, 165. Ahli-Ahli Dewan yang mulia, serta rakyat Malaysia dikasihi sekalian yang sedang menyaksikan bajet 2015 ini, di kaca-kaca televisyen dan mendengar di corong-corong radio luar sana. 166. Bersyukurlah..bersyukurlah.. kita semua berpijak di atas bumi yang aman, sentosa lagi permai. Menjunjung pula langit luas terbentang. Secara geografinya, tanah air bertuah ini, terpisah oleh Laut China Selatan, menggabungkan Tanah Semenanjung, dengan Sabah dan Sarawak sebagai sebuah kesatuan yang berkeramat, bermula dari Arau, Perlis, membawa hingga ke Semporna, Sabah sampai ke penghujung Ulu Lachau, Sarawak meliputi kawasan seluas hampir 330,290 kilometer persegi. 53 Tuan Yang Dipertua, 167. Sudah menjadi lumrah kehidupan ada pasang surutnya. Bak kata pujangga...,musim panas..., kehujanan..., musim hujan..., kepanasan. Sesungguhnya, tahun 2014 menjadi takwim yang penuh dugaan. Pada suku tahun pertama, belum pun lagi reda dengan misteri kehilangan MH370, rakyat Malaysia dikejutkan pula dengan peristiwa tragik pesawat MH17 milik Malaysia Airlines System ditembak jatuh di Timur Ukraine. 168. Meski apapun, berbekal pengertian surah ke-94 Al-Insyirah, pada setiap kesukaran itu pastinya ada hikmah-hikmah dan kesenangan yang menanti. Tampaknya, rakyat Malaysia menerima dengan tenang dan tabah akan apa yang telah berlaku. Kita telah bersatu dalam suasana kesedihan, membentuk solidariti yang tidak terpecah bentengnya. 169. Menghadapi krisis ini, Kerajaan telah berusaha tanpa lelah, sehingga tidak pernah terjadi dalam sejarah, perundingan penuh dramatik dan berdiplomasi dengan puak pemisah yang tidak beridentiti negara, demi mencari penyelesaian mendapatkan kotak hitam, memasuki kawasan kejadian, sehingga berjaya membawa pulang, hampir kesemua jenazah yang terkorban kembali ke bumi Malaysia di mana mereka berasal. 170. Walau apapun, life goes on, hidup perlu diteruskan, when things get tough, the tough gets going. Apa yang mustahaknya, apabila cabaran datang melanda, rakyat Malaysia telah berjaya keluar sebagai juara. Tuan Yang Dipertua, 171. Di atas segalanya, memetik madah Rabindranath Tagore, seorang pujangga terkenal bahawa, “...Janganlah kita menangis kerana matahari telah menghilang sebentar daripada kehidupan, kerana airmata itu bisa menghalang kita melihat bintang-bintang yang masih bergemerlapan...” 54 Tuan Yang Dipertua, Pusat Percetakan Al-Quran 172. Saya yakin, dalam kemajmukan dan kepelbagaian agama, masing-masing telah pun berbuat sehabis baik dan berdoa mengikut kepercayaan semua demi kebaikan Malaysia. Bagi pihak Kerajaan pula, antara lain, kita menzahirkan rasa syukur atas banyak kurniaan Ilahi dan bersetuju membina Pusat Percetakan Al- Quran di Putrajaya, yakni kedua terbesar di dunia selepas Arab Saudi. Pusat ini atas inisiatif Kerajaan, bersama Yayasan Restu, dijangka dapat mencetak sehingga sejuta naskhah Al-Quran setahun untuk diedarkan ke seluruh dunia. Selain itu, Pusat ini juga akan menjadi tempat tumpuan penggiat dan penggemar seni khat. Untuk itu, Kerajaan akan memperuntukkan 30 juta ringgit bagi tempoh tiga tahun. Tuan Yang Dipertua, 173. Seperti saban tahun, saya sebutkan bahawa, Malaysia yang terbina seutuh ini, tidak lain dan tidak bukan, hasil mahsul kerja keras Kerajaan Barisan Nasional, selama berdekad-dekad yang disokong oleh rakyat. Tidak seperti pihak pembangkang yang siiiiiibukkkkkkkk merebut kuasa sesama sendiri, berkemelut dalam parti, sehingga pihak istana pun menjadi murka. Tuan Yang Dipertua, 174. Alhamdulillah...,Alhamdulillah..., di celah-celah pelbagai dugaan ini, Malaysia melangkah gagah dengan banyak catatan pencapaian di peringkat global, antaranya: Pertama: Memperbaiki kedudukan dalam Laporan World Competitiveness Index 2014, menduduki tangga ke-12 daripada tangga ke-15 pada tahun sebelumnya. Kedudukan tersebut menunjukkan kita lebih kompetitif berbanding United Kingdom, Australia dan Finland; 55 Kedua: Menduduki tangga ke-3 terbaik daripada 22 buah negara bagi penilaian Best Emerging Markets yang dikeluarkan oleh Bloomberg; dan Ketiga: Menduduki tangga ke-6 daripada 189 buah negara, dalam Laporan Ease of Doing Business oleh Bank Dunia, di mana kita menduduki tangga pertama dalam aspek mendapatkan kemudahan pembiayaan. 175. Berhubung ini, menurut hadis, bersyukur kepada Tuhan, bererti juga, berterima kasih sesama manusia. Penambahbaikan Perkhidmatan Awam 176. Maka demikian, jika pada bajet yang lalu, saya telah mengumumkan penambahbaikan 81 skim perkhidmatan awam. Dalam bajet kali ini, Kerajaan akan menambahbaik lagi 252 skim perkhidmatan sedia ada, untuk meningkatkan keberkesanan sistem penyampaian perkhidmatan awam. 177. Di samping itu, bagi menghargai khidmat pegawai dan kakitangan kontrak KEMAS, JASA, JPNIN, JAKIM dan Seranta FELDA yang telah berkhidmat melebihi 15 tahun dan telah tamat perkhidmatan kontrak mengikut umur persaraan wajib, Kerajaan bersetuju memberikan bantuan bulanan sebanyak 300 ringgit seorang. Inisiatif ini akan memanfaatkan 1,655 individu. Tuan Yang Dipertua, Perumahan kepada Penjawat Awam 178. Sebetulnya, Kerajaan prihatin terhadap kesukaran penjawat awam untuk mendapat pembiayaan memiliki rumah. Oleh itu, saya mengumumkan had kelayakan minimum pinjaman perumahan dinaikkan daripada kadar 80 ribu ringgit, kepada 120 ribu ringgit dan bagi had kelayakan maksimum, dinaikkan daripada 450 ribu ringgit kepada 600 ribu ringgit. Serentak itu, wang pemprosesan permohonan 56 pinjaman perumahan sebanyak 100 ringgit kita mansuhkan. Kedua-dua cadangan ini, berkuatkuasa pada 1 Januari 2015. 179. Bertolak dari sini, Kerajaan juga komited untuk terus meningkatkan pembinaan Perumahan Penjawat Awam 1Malaysia atau PPA1M. Pada masa ini, sebanyak 10,639 unit rumah telah diluluskan untuk pembinaan. Pada tahun 2015, bagi membolehkan lebih ramai penjawat awam memiliki rumah, Kerajaan bersetuju untuk membina 5,380 unit rumah lagi, iaitu di Putrajaya 1,600 unit; di Bukit Jalil 1,530 unit; di Papar, Sabah 1,290 unit dan di Bukit Pinang, Kedah 960 unit. Di samping itu, Kerajaan juga menambah baik PPA1M seperti berikut: Pertama: Menurunkan harga minimum rumah PPA1M yang kini berharga 150 ribu kepada 90 ribu ringgit seunit dengan keluasan lantai minimum 850 kaki persegi; Kedua: Menaikkan syarat kelayakan pendapatan isi rumah daripada 8,000 ringgit kepada 10,000 ringgit; dan Ketiga: Menyediakan dana mudahcara sehingga 25 peratus daripada kos projek kepada pemaju yang menyertai skim PPA1M. 180. Laginya, keadaan rumah yang baik dan selesa didiami akan meningkatkan produktiviti penjawat awam. Untuk itu, Kerajaan menyediakan 500 juta ringgit untuk membaik pulih dan menyelenggara secara berperingkat kuarters tentera, polis, guru dan kakitangan kesihatan di seluruh negara. Sebanyak 105 juta ringgit diperuntukkan kepada Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan dan Kerajaan Tempatan untuk penyelenggaraan kuarters Kerajaan, di bawah Program MyBeautiful Malaysia yang melibatkan 126 lokasi. 57 Tuan Yang Dipertua, Bantuan Rakyat 1Malaysia 181. Dengan mengambil kira peningkatan hasil GST dan kemampuan fiskal Kerajaan, kita tingkatkan pemberian Bantuan Rakyat 1Malaysia atau BR1M daripada 650 ringgit kepada 950 ringgit. Ini, untuk isi rumah berpendapatan bulanan tiga ribu ringgit ke bawah. Bantuan ini akan dibayar sebanyak tiga kali setahun, iaitu 300 ringgit akan dibayar pada Januari dan Mei, manakala bakinya sebanyak 350 ringgit akan dibayar mulai September 2015. 182. Seterusnya, bagi isi rumah berpendapatan bulanan antara tiga ribu hingga empat ribu ringgit, Kerajaan akan meningkatkan nilai BR1M daripada 450 ringgit kepada 750 ringgit. Bantuan ini akan dibayar sebanyak tiga kali setahun juga, iaitu 200 ringgit akan dibayar pada Januari dan Mei, manakala bakinya sebanyak 350 ringgit akan dibayar mulai September 2015. 183. Bagi kategori individu bujang berumur 21 tahun ke atas dan berpendapatan tidak melebihi dua ribu ringgit sebulan, Kerajaan akan meningkatkan nilai BR1M daripada 300 ringgit kepada 350 ringgit. Bayaran bantuan ini akan dibuat sekaligus mulai awal tahun hadapan. Tuan Yang Dipertua, 184. Kerajaan juga akan menggantikan insurans takaful berkelompok atau i-BR1M yang telah diperkenalkan sebelum ini dengan Skim Khairat Kematian. Skim ini akan memberi manfaat kepada waris penerima BR1M dengan bantuan 1,000 ringgit yang akan berkuat kuasa selama setahun. 58 Tuan Yang Dipertua, Menghargai Sumbangan Ahli Parlimen 185. Kita sedar bahawa, tanggungjawab seorang Ahli Parlimen begitu besar dan bermakna pada komuniti dan masyarakat setempat. Ahli-ahli Parlimen adalah ketua yang perlu memimpin masyarakat setempat dari semua aspek termasuk kebajikan, keagamaan, sosial dan pendidikan. 186. Dengan kata lain, khidmat Ahli Parlimen sebagai wakil atau pemimpin di kawasan parlimen masing-masing adalah mendesak tidak kira waktu. Bagi mencerminkan tahap tanggungjawab dan kepimpinan ini, sukacita saya mencadangkan agar elaun Ahli-Ahli Parlimen dinaikkan seperti berikut:  Ahli Dewan Rakyat elaunnya dinaikkan daripada bersamaan gred 54 kepada bersamaan gred Jusa C bersesuaian dengan peranan kepimpinannya; dan  Ahli Dewan Negara elaunnya dinaikkan daripada bersamaan gred 48 kepada bersamaan antara gred 54 dan Jusa C. 187. Cadangan ini juga akan melibatkan kenaikan gaji dan elaun Yang Di Pertua Dewan Rakyat dan Yang Di Pertua Dewan Negara serta Timbalan Yang Di Pertua Dewan Rakyat dan Timbalan Yang Di Pertua Dewan Negara sewajarnya, berkuatkuasa 1 Januari 2015. Tuan Yang Dipertua, 188. Walau bagaimanapun…., walau bagaimanapun…, mohon bertenang…., mohon bertenang…, Kerajaan telah mengambil keputusan supaya, semakan kenaikan gaji bagi anggota pentadbiran dikaji serta ditangguhkan keputusannya sehingga satu masa yang bersesuaian. Ini termasuklah Perdana Menteri, Timbalan Perdana Menteri, Menteri-Menteri Kabinet dan Timbalan–Timbalan Menteri. 59 Tuan Yang Dipertua, Menghargai Sumbangan Penjawat Awam 189. Sebagai penutup, seperti biasalah…, seperti biasalah…, buah yang ranum, sudah pun mahu gugur. Makanya, sukacita saya mengumumkan, pemberian bonus sebanyak setengah bulan gaji kepada penjawat awam dengan bayaran minimum 500 ringgit. Pemberian bonus ini akan dibayar pada bulan Januari 2015. Kepada pesara Kerajaan pula, bayaran bantuan khas diberi sebanyak 250 ringgit. 190. Saya berharap, pemberian ini sedikit sebanyak dapat meringankan beban kenaikan kos sara hidup dan menjaga kebajikan para penjawat awam, terutamanya kepada keluarga untuk persediaan musim awal persekolahan nanti. Penutup Tuan Yang Dipertua, Ahli-Ahli Yang Berhormat serta Seluruh Rakyat Yang Sedang Menonton dan Mendengar Bajet ini, 191. Semoga Allah membentang seluas-luas rezeki dan mempermudahkan selurus-lurus jalan bagi pelaksanaan bajet Ekonomi Keperluan Rakyat yang digubah ini. 192. Marilah berdoa dan berharap, apabila kejayaan mula menyentuh, mudah- mudahan bahagia mendatangi. KepadaMu Tuhan, Ya Ilahi Ya Rabbi, kami meminta selamatkan tanah air ini daripada mara bahaya. Rahmatilah roh serta jasad pertiwi terkasih ini, buat selamanya-lamanya. Tuan Yang Dipertua, Saya mohon mencadangkan. SENARAI LAMPIRAN LAMPIRAN LANGKAH CUKAI MUKA SURAT 1 Galakan Cukai Di Bawah Platform Akaun Pelaburan (IAP) (i) 2 Lanjutan Galakan Cukai Bagi Penerbitan Sukuk (ii) 3 Galakan Cukai Bagi Pelancongan Kesihatan (iii) 4 Galakan Cukai Bagi Penajaan Biasiswa (iv) 5 Galakan Cukai Bagi Program Internship Berstruktur (SIP) (v) 6 Galakan Cukai Bagi Latihan (vii) 7 Kajian Semula Pelepasan Perbelanjaan Perubatan Bagi Penyakit Serius (ix) 8 Kajian Semula Pelepasan Bagi Anak Kelainan Upaya (x) 9 Kajian Semula Pelepasan Bagi Pembelian Alat Sokongan Asas Orang Kelainan Upaya (OKU) (xi) 10 Lanjutan Pengecualian Duti Setem Bagi Pembelian Rumah Kediaman Pertama (xii) (i) LAMPIRAN 1 GALAKAN CUKAI DI BAWAH PLATFORM AKAUN PELABURAN (IAP) Kedudukan Semasa IAP merupakan satu model pendanaan baru yang menggunakan prinsip patuh syariah yang bertujuan membiayai projek dan usaha niaga. Objektif IAP adalah bagi menggalakkan penyertaan pelabur individu dan institusi/syarikat dalam membangunkan perusahaan kecil dan sederhana (PKS) serta usahawan melalui satu sistem pembiayaan yang cekap, mudah dan telus. Cadangan Bagi memastikan IAP dapat memudahkan penyediaan pendanaan untuk manfaat kedua-dua pihak iaitu pelabur dan PKS serta usahawan melalui pembiayaan projek dan usaha niaga secara efektif, adalah dicadangkan keuntungan yang diperoleh pelabur individu daripada pelaburan yang dibuat di bawah IAP diberi pengecualian cukai pendapatan. Galakan ini tertakluk kepada syarat berikut: i. Pengecualian cukai adalah bagi tempoh 3 tahun berturut-turut mulai tahun pertama keuntungan diperolehi; ii. Pelaburan dibuat dalam tempoh 3 tahun mulai tarikh pengoperasian IAP; iii. Galakan cukai adalah khusus untuk aktiviti pelaburan yang dilakukan di Malaysia, dalam perniagaan yang dimiliki oleh rakyat Malaysia atau syarikat yang diperbadankan di Malaysia; iv. Pengecualian cukai adalah khusus untuk pelaburan yang dibuat dalam PKS dan usaha niaga di mana-mana sektor; dan v. Takrifan PKS adalah berdasarkan definisi terkini yang ditetapkan oleh SME Corporation Malaysia. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tarikh pengoperasian IAP yang dijadualkan mulai 1 September 2015 hingga 31 Ogos 2018. (ii) LAMPIRAN 2 LANJUTAN GALAKAN CUKAI BAGI PENERBITAN SUKUK Kedudukan Semasa Potongan cukai diberi ke atas perbelanjaan yang dilakukan bagi menerbitkan sukuk di bawah prinsip Mudharabah, Musyarakah, Ijarah, Istisna’, Murabahah, Bai’ Bithaman Ajil yang berasaskan tawarruq dan Wakalah yang diluluskan oleh Suruhanjaya Sekuriti atau Lembaga Perkhidmatan Kewangan Labuan. Galakan ini diberi mulai tahun taksiran 2003 hingga tahun taksiran 2015. Cadangan Bagi mengembangkan pasaran sukuk di peringkat antarabangsa, adalah dicadangkan potongan ke atas perbelanjaan yang dilakukan bagi menerbitkan sukuk di bawah prinsip Ijarah dan Wakalah dilanjutkan untuk tempoh 3 tahun lagi. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2016 hingga tahun taksiran 2018. (iii) LAMPIRAN 3 GALAKAN CUKAI BAGI PELANCONGAN KESIHATAN Kedudukan Semasa Syarikat yang menyediakan perkhidmatan kemudahan jagaan kesihatan swasta kepada pelancong kesihatan diberi pengecualian ke atas pendapatan bersamaan dengan Elaun Cukai Pelaburan sebanyak 100% daripada perbelanjaan modal yang layak bagi tempoh 5 tahun. Galakan ini diberi kepada syarikat baru dan sedia ada yang membuat pembesaran, pemodenan atau pembaharuan. Syarikat yang layak hendaklah: i. dilesenkan dengan Kementerian Kesihatan; dan ii. didaftarkan dengan Majlis Pelancongan Kesihatan Malaysia. Pelancong kesihatan yang layak adalah seperti berikut: i. Peserta Program Malaysia My Second Home dan tanggungannya; ii. Seorang pegawai dagang bukan warganegara Malaysia yang memegang permit kerja Malaysia dan tanggungannya; atau iii. Seorang bukan warganegara Malaysia yang melawat dan menerima kemudahan jagaan kesihatan swasta di Malaysia. Galakan ini adalah bagi permohonan yang diterima oleh Lembaga Pembangunan Pelaburan Malaysia (MIDA) mulai 1 Januari 2010 hingga 31 Disember 2014. Cadangan Malaysia berpotensi besar menjadi hab pelancongan kesihatan di rantau ini dan untuk terus merancakkan pertumbuhannya, adalah dicadangkan syarikat baru dan sedia ada yang membuat pembesaran, pemodenan dan pembaharuan dalam menyediakan perkhidmatan kemudahan jagaan kesihatan swasta kepada sekurang-kurangnya 5% pelancong kesihatan daripada jumlah keseluruhan pesakit diberi pengecualian ke atas pendapatan bersamaan dengan Elaun Cukai Pelaburan sebanyak 100% daripada perbelanjaan modal yang layak bagi tempoh 5 tahun. Tarikh Kuat Kuasa Bagi permohonan yang diterima oleh MIDA mulai 1 Januari 2015 hingga 31 Disember 2017. (iv) LAMPIRAN 4 GALAKAN CUKAI BAGI PENAJAAN BIASISWA Kedudukan Semasa Biasiswa yang diberi oleh syarikat kepada pelajar yang mengikuti pengajian di peringkat diploma atau ijazah sarjana muda di institusi pendidikan tinggi tempatan diberi potongan dua kali. Kelayakan pemberian biasiswa bagi pelajar adalah: i. warganegara Malaysia dan bermastautin di Malaysia; ii. mengikuti pengajian sepenuh masa; iii. tidak mempunyai punca pendapatan; dan iv. jumlah pendapatan ibubapa atau penjaga tidak melebihi RM5,000 sebulan. Potongan dua kali adalah ke atas perbelanjaan yang dibenarkan seperti berikut: i. Yuran kursus pengajian yang dikenakan oleh institusi pengajian tinggi; dan ii. Perbelanjaan bantuan pengajian dan kos sara hidup sepanjang tempoh pengajian pelajar itu di institusi pendidikan tinggi. Galakan ini berkuatkuasa mulai tahun taksiran 2011 hingga tahun taksiran 2016. Cadangan Bagi menggalakkan syarikat menaja biasiswa dalam bidang kemahiran vokasional dan teknikal, adalah dicadangkan biasiswa yang diberi oleh syarikat kepada pelajar yang mengikuti pengajian vokasional dan teknikal di institusi yang diiktiraf oleh Kerajaan diberi potongan dua kali. Kelayakan pemberian biasiswa semasa dikekalkan. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015 hingga tahun taksiran 2016. (v) LAMPIRAN 5 GALAKAN CUKAI BAGI PROGRAM INTERNSHIP BERSTRUKTUR (SIP) Kedudukan Semasa Kementerian Pendidikan Malaysia bersama Talent Corporation Malaysia Berhad (TalentCorp) telah melaksanakan satu program SIP untuk memberi pengalaman praktikal yang menekankan pembangunan pengetahuan atau kemahiran khusus, merangkumi kemahiran teknikal, komunikasi dan perniagaan. Program SIP hendaklah diluluskan oleh TalentCorp. Syarikat yang melaksanakan program SIP layak mendapat potongan dua kali ke atas perbelanjaan yang ditanggung. Kelayakan pelajar dan syarat bagi syarikat di bawah program SIP adalah seperti berikut: i. Pelajar adalah warganegara Malaysia; ii. Pelajar mengikuti pengajian sepenuh masa di peringkat ijazah sarjana muda di institusi pendidikan tinggi yang berdaftar dengan Kementerian Pendidikan Malaysia; iii. Pelajar menamatkan program latihan yang diluluskan sebelum selesai semester akhir pengajian ijazah sarjana muda; iv. Tempoh internship hendaklah sekurang-kurangnya 10 minggu; dan v. Elaun latihan bulanan pelajar hendaklah sekurang-kurangnya RM500. Potongan dua kali adalah ke atas perbelanjaan yang dibenarkan seperti berikut: i. Elaun latihan bulanan minimum sebanyak RM500; ii. Perbelanjaan menyediakan latihan kepada pelajar; iii. Elaun makan, perjalanan dan kemudahan penginapan; dan iv. Bayaran kepada pihak ketiga yang dilantik untuk menjalankan program SIP. Galakan berkuat kuasa mulai tahun taksiran 2012 hingga tahun taksiran 2016. (vi) Cadangan Bagi menggalakkan syarikat meluaskan program SIP kepada pelajar sepenuh masa di peringkat vokasional dan diploma, adalah dicadangkan perbelanjaan yang terlibat dalam melaksanakan program SIP bagi pelajar yang mengikuti kursus vokasional dan diploma diberi potongan dua kali. Kelayakan pelajar dan syarat bagi syarikat di bawah program SIP dikekalkan. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015 hingga tahun taksiran 2016. (vii) LAMPIRAN 6 GALAKAN CUKAI BAGI LATIHAN Kedudukan Semasa Perbelanjaan yang ditanggung oleh syarikat untuk menghantar pekerjanya bagi mendapatkan latihan di institusi latihan yang diluluskan layak diberi potongan tambahan tertakluk kepada syarat seperti berikut: Syarikat perkilangan i. Program latihan yang diluluskan oleh Lembaga Pembangunan Pelaburan Malaysia (MIDA); atau ii. Program latihan yang dijalankan oleh institusi latihan yang diluluskan oleh Menteri Kewangan. Syarikat bukan perkilangan i. Program latihan yang diluluskan oleh Menteri Kewangan atau mana-mana agensi yang dilantik oleh Menteri Kewangan; atau ii. Program latihan yang dijalankan oleh institusi latihan yang diluluskan oleh Menteri Kewangan. Syarikat yang menjalankan aktiviti perhotelan atau pelancongan i. Program latihan yang diluluskan oleh Menteri Pelancongan dan Kebudayaan; atau ii. Program latihan yang dijalankan oleh institusi latihan yang diluluskan oleh Menteri Kewangan. Galakan berkuat kuasa mulai tahun taksiran 1991. (viii) Cadangan Galakan cukai wajar disediakan kepada majikan ke atas pembiayaan latihan supaya kemahiran, pengetahuan dan kelayakan pekerja dapat dipertingkatkan seterusnya membantu Kerajaan dalam usaha memperkasakan pembangunan modal insan. Dengan itu, adalah dicadangkan potongan tambahan diberikan ke atas perbelanjaan syarikat bagi membiayai latihan untuk mendapatkan sijil dan kelayakan profesional yang diiktiraf oleh industri seperti perakaunan, kewangan dan pengurusan projek. Program latihan adalah seperti yang diluluskan oleh agensi yang dilantik oleh Menteri Kewangan. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015. (ix) LAMPIRAN 7 KAJIAN SEMULA PELEPASAN PERBELANJAAN PERUBATAN BAGI PENYAKIT SERIUS Kedudukan Semasa Pelepasan sehingga RM5,000 layak dituntut oleh pembayar cukai individu bagi perbelanjaan perubatan penyakit serius untuk diri sendiri, pasangan dan anak. Perbelanjaan yang layak adalah bagi perubatan dan rawatan penyakit serius seperti barah, kegagalan buah pinggang, serangan jantung, sindrom kurang daya tahan (AIDS), penyakit Parkinson dan leukemia. Cadangan Bagi meringankan tanggungan kos perubatan dan rawatan penyakit serius, adalah dicadangkan pelepasan bagi perbelanjaan perubatan penyakit serius untuk diri sendiri, pasangan dan anak dinaikkan daripada RM5,000 kepada sehingga RM6,000. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015. (x) LAMPIRAN 8 KAJIAN SEMULA PELEPASAN BAGI ANAK KELAINAN UPAYA Kedudukan Semasa Pembayar cukai individu yang kelainan upaya (OKU) atau pembayar cukai individu yang mempunyai tanggungan anak OKU diberi pelepasan seperti berikut: i. Pelepasan diri RM9,000. ii. Pelepasan tambahan RM6,000 bagi pembayar cukai OKU. iii. Pelepasan RM3,000 bagi pasangan. iv. Pelepasan tambahan RM3,500 bagi pasangan OKU. v. Pelepasan RM5,000 bagi setiap anak OKU. vi. Pelepasan tambahan sebanyak RM6,000 bagi setiap anak OKU yang berumur 18 tahun ke atas dan melanjutkan pelajaran di peringkat pengajian tinggi dalam dan luar negara. Cadangan Bagi membantu meringankan kos sara hidup pembayar cukai individu OKU atau pembayar cukai individu yang mempunyai tanggungan anak OKU, adalah dicadangkan pelepasan bagi setiap anak OKU dinaikkan daripada RM5,000 kepada RM6,000. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015. (xi) LAMPIRAN 9 KAJIAN SEMULA PELEPASAN BAGI PEMBELIAN ALAT SOKONGAN ASAS ORANG KELAINAN UPAYA (OKU) Kedudukan Semasa Pembayar cukai individu diberi pelepasan cukai sehingga RM5,000 bagi membeli alat sokongan asas untuk kegunaan sendiri, pasangan, anak dan ibu bapa OKU. Alat sokongan asas termasuk mesin hemodialisis, kerusi roda, anggota palsu dan alat bantuan pendengaran. Cadangan Bagi meringankan kos sara hidup golongan OKU, adalah dicadangkan pelepasan bagi pembelian alat sokongan asas untuk kegunaan sendiri, pasangan, anak dan ibu bapa OKU dinaikkan daripada RM5,000 kepada sehingga RM6,000. Tarikh Kuat Kuasa Mulai tahun taksiran 2015. (xii) LAMPIRAN 10 LANJUTAN PENGECUALIAN DUTI SETEM BAGI PEMBELIAN RUMAH KEDIAMAN PERTAMA Kedudukan Semasa Bagi menggalakkan pemilikan rumah, Kerajaan telah menyediakan insentif pengecualian duti setem ke atas surat cara berkaitan seperti berikut: Tahun Galakan Cukai Bagi Pemilikan Rumah Tempoh Pengecualian Bajet 2008 Pengecualian 50% duti setem ke atas surat cara pindah milik bagi pembelian sebuah rumah berharga tidak melebihi RM250,000. Perjanjian jual beli (S&P) disempurnakan mulai 8.9.2007 hingga 31.12.2010. Bajet 2009 Pengecualian 50% duti setem ke atas surat cara perjanjian pinjaman bagi pembelian sebuah rumah berharga tidak melebihi RM250,000. S&P disempurnakan mulai 30.8.2008 hingga 31.12.2010. Bajet 2011 Pengecualian 50% duti setem ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman bagi pembelian sebuah rumah berharga tidak melebihi RM350,000. S&P disempurnakan mulai 1.1.2011 hingga 31.12.2012. Bajet 2013 Pengecualian 50% duti setem ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman bagi pembelian rumah pertama berharga tidak melebihi RM400,000. S&P disempurnakan mulai 1.1.2013 hingga 31.12.2014. (xiii) Cadangan Bagi mengurangkan kos pemilikan rumah pertama dan memandangkan harga rumah yang semakin meningkat, adalah dicadangkan pengecualian 50% duti setem terus diberi ke atas surat cara pindah milik dan perjanjian pinjaman bagi pembelian sebuah rumah pertama berharga tidak melebihi RM500,000. Pengecualian duti setem ini hanya layak bagi individu rakyat Malaysia yang tidak pernah memiliki sebuah rumah sendiri. Tarikh Kuat Kuasa Bagi perjanjian jual beli yang disempurnakan mulai 1 Januari 2015 hingga 31 Disember 2016.

Public Notice

01 Okt 2014

Information on e-payment services and fees

https://www.bnm.gov.my/-/information-on-e-payment-services-and-fees-1

30 Sep 2014

Concept Paper on Liquidity Coverage Ratio

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-on-liquidity-coverage-ratio

Reading: Concept Paper on Liquidity Coverage Ratio Share: Concept Paper on Liquidity Coverage Ratio Release Date: 30 Sep 2014 Effective Date The consultation period for this concept paper ends on 30 November 2014. Applicability All financial institutions which are licensed persons under the Financial Services Act 2013 and the Islamic Financial Services Act 2013. Summary This concept paper outlines Bank Negara Malaysia’s approach to implementing the Liquidity Coverage Ratio (LCR), as part of the implementation of the Basel III reform measures. Specifically, this paper covers the following areas: scope and level of application of the LCR; implementation timeline and the relevant transition arrangements; eligible stock of high-quality liquid assets (HQLA); and treatment for cash-flow items for the purposes of the LCR computation Bank Negara Malaysia (the Bank) invites written comments on this concept paper, including suggestions for particular areas to be clarified or elaborated further and any alternative proposals which the Bank should consider. To facilitate the Bank's assessment, please support each comment with a clear rationale, or accompanying evidence or illustration, as appropriate. Responses and any other queries shall be submitted to: Pengarah Jabatan Dasar Kewangan Pruden Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Email: basel3@bnm.gov.my Issuing Departments Prudential Financial Policy Department Islamic Banking and Takaful Department Attachment: Concept Paper – Liquidity Coverage Ratio © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

29 Sep 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Julai 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-julai-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed51+July+2014+v5.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-julai-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Julai 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Julai 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 29 Sep 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Perangkap Hutang". Antara topik lain yang menarik termasuk: Bagaimana Anda Menginsuranskan Pinjaman Rumah: MRTA atau MLTA? Apakah Simpanan Tetap? Bagaimana Simpanan Tetap Berfungsi? Berhati-hati dengan Pusat Khidmat Kecantikan Pembelian Produk secara Bayaran Ansuran RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - Julai/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

PERANGKAP HUTANG JULAI 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 7 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Santhosh Kannan Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Amalan menabung mempunyai banyak kebaikannya. Selain dapat menyediakan kewangan untuk masa hadapan, tabiat menabung yang diajar sejak kecil membantu mengelakkan pembaziran dan mencegah tabiat berhutang. Namun, amalan baik yang disemai sejak kecil itu tidak menjanjikan anda bebas daripada hutang. Ada sesetengah individu berhutang kerana mengambil mudah masalah berkenaan. Ia disebabkan mereka tahu ada banyak agensi mahupun pertubuhan bukan kerajaan (NGO) yang bersedia membantu menyelesaikan masalah hutang yang dihadapi. Ada orang berhutang kerana mahu menunjuk-nunjuk dan tidak kurang juga disebabkan terpaksa untuk memenuhi tuntutan hidup. Namun sedarkah anda, berhutang bukan saja membebankan diri sendiri malah ia juga boleh mengganggu perasaan jika jumlah hutang yang dipinjam agak besar dan sukar dilunaskan dalam tempoh ditetapkan. Perangkap Hutang 2 • Ringgit Perancangan kewangan yang lemah dan tabiat berbelanja yang tidak mengikut kemampuan merupakan faktor utama bertambahnya bebanan hutang serta ketidakupayaan membayar balik pinjaman. Bukan hanya golongan dewasa, ada juga generasi muda yang terjebak dalam kancah hutang termasuklah mereka yang baru menjengah dunia pekerjaan. Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai isu hutang, ikuti sesi soal jawab bersama Ketua Cawangan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Johor, Mohd Nasir Mustafa. Soalan (S): Mengapa kebanyakan kita gemar berhutang walaupun untuk membeli barangan yang tidak penting? Jawapan (J): Mereka yang berhutang biasanya disebabkan oleh lima perkara iaitu personaliti, pengaruh persekitaran, promosi, pujian dan perasaan serta ‘pokai’. 1. Personaliti Tabiat semula jadi yang suka berhutang. Ia menjadi kebiasaan kepada individu berkenaan apatah lagi jika sering melihat ibu bapa, adik- beradik dan saudara-maranya yang berhutang untuk memenuhi kehendak diri. 2. Pengaruh persekitaran Rakan sebaya dan juga persekitaran atau situasi di sekeliling mereka menjadikan hutang sebagai gaya hidup. Keadaan bertambah buruk jika ada rakan yang turut memberi galakan berhutang bagi membeli barangan dikehendaki seperti kereta, kononnya untuk memastikan diri sama taraf dengan kerjaya masing-masing. 3. Promosi Sesetengah institusi kewangan dan syarikat tertentu menyasarkan golongan muda dan berkerjaya sebagai pelanggan. Promosi secara besar-besaran dijalankan bagi menarik perhatian golongan muda membeli menggunakan kad kredit atau cara berhutang yang lain. Pelbagai taktik digunakan oleh jurujual dalam merencanakan promosi ini sebagai strategi menarik golongan muda menggunakan kad kredit. 4. Pujian dan perasaan Darah muda, memang suka pujian dan terdorong untuk kelihatan anggun, cantik serta bergaya selaras dengan usia muda dan kerjaya. Disebabkan itu, eksekutif muda wanita dan lelaki berlumba-lumba membeli barangan berjenama yang bukan murah harganya. Bagi mereka, ‘biar papa asal bergaya’ bagi menjaga penampilan untuk kekal menarik. Akhirnya, individu yang suka berbelanja tanpa mengikut kemampuan terjebak di dalam kancah hutang yang serius. 5. Kehabisan wang atau ‘pokai’ Disebabkan kehendak hati untuk nampak mewah, mereka sanggup berhutang walaupun menyedari diri kurang berkemampuan. Bertambah teruk apabila jumlah gaji yang diperoleh setiap bulan tidak mencukupi. Untuk menyelesaikan masalah hutang yang ditanggung, wujud gejala ‘gali lubang, tutup lubang’, iaitu mencipta hutang baru untuk membayar hutang lama. Tidak salah memilih gaya hidup yang dikehendaki, tetapi ukurlah baju di badan sendiri, jalan mana yang hendak anda lalui sama ada jalan menuju kebahagiaan atau kesengsaraan. Namun begitu, ada juga mereka ini yang berhutang disebabkan terpaksa seperti ditimpa kemalangan, membayar perubatan diri serta keluarga, bencana alam dan sebagainya. Ringgit • 3 S: Apakah jenis hutang yang biasa menghantui golongan muda? J: Ada dua jenis pinjaman iaitu bercagar dan tidak bercagar. Pinjaman bercagar adalah pinjaman kenderaan atau sewa beli kereta dan pinjaman perumahan. Pinjaman tidak bercagar seperti kad kredit dan pinjaman peribadi. Kebanyakan hutang dalam kalangan generasi muda adalah pinjaman tidak bercagar. Mengikut statistik Jabatan Insolvensi Malaysia, pinjaman sewa beli adalah penyumbang terbesar kepada kadar kebankrapan. S: Bagaimanakah cara pengurusan hutang yang betul? J: Cara atau kaedah berhutang yang betul ialah dengan membuat hutang yang produktif. Misalnya, hutang untuk melanjutkan pelajaran, membeli rumah atau hartanah dan modal perniagaan. Jumlah yang dipinjam juga sangat penting bagi memastikan seseorang itu mampu membuat bayaran balik. Penghutang disarankan membuat bayaran ansuran pinjaman tidak melebihi 40 peratus daripada gaji bersih setiap bulan. Selain itu, pembayaran semula hutang mengikut jadual yang ditetapkan membantu mengelakkan penalti dan caj tambahan lain. Sekiranya anda menghadapi masalah dalam pembayaran balik pinjaman, segeralah berjumpa dengan institusi kewangan dan berbincang. Berdiam atau melarikan diri bukan satu penyelesaian yang baik. S: Bagaimana cara untuk mengelakkan diri daripada berhutang? J: Setiap individu tidak dapat mengelakkan diri daripada berhutang, bezanya adalah alasan untuk berhutang. Jika anda bijak dalam menguruskan hutang pasti ia tidak memberi kesan negatif kepada diri sendiri dan keluarga. Sebaiknya, anda perlu bijak membezakan keperluan dan kehendak, merancang pembelian serta elakkan pembelian secara mendadak. Amalkan gaya hidup sederhana dan sentiasa beringat untuk menabung sebahagian daripada pendapatan bagi menghadapi situasi kecemasan seperti sakit, hilang pekerjaan dan sebagainya. S: Apakah peranan AKPK bagi membantu generasi muda mendapatkan ilmu mengenai pengurusan kewangan dengan lebih mendalam? J: AKPK ada membuat program khusus bagi mendekati golongan muda dan menerapkan pengetahuan peng- urusan kewangan. Antaranya: • Program POWER! – P e n g u r u s a n w a n g r i n g g i t golongan dewasa muda. • Modul Pengurusan Kewangan Peribadi yang diluluskan oleh Agensi Kelayakan Malaysia / Malaysian Qualifications Agency (MQA) sebagai salah satu mata pelajaran elektif yang ditawarkan kepada pelajar. • Program pengurusan kewangan berhemat melalui modul Program Latihan Khidmat Negara (PLKN). • Menawarkan sesi kaunseling kewangan bagi mendapatkan khidmat nasihat. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), artikel ini disiarkan di Harian Metro, 27 Jun 2014 4 • Ringgit Terdapat pelbagai pelan insurans yang ditawarkan di pasaran pada hari ini. Anda boleh menginsuranskan pelbagai perkara dari aset fizikal seperti kereta sehingga organ seperti pankreas. Terbaru, anda juga boleh menginsuranskan kucing kesayangan anda. Namun begitu, perkara yang menjadi kebiasaan adalah insurans gadai janji, yang lebih dikenali sebagai insurans pinjaman rumah. Apakah tujuan anda menginsuranskan pinjaman rumah? Biasanya insurans tersebut akan membayar pinjaman sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal kepada pembeli rumah. Syarikat insurans tidak mempertimbang tuntutan insurans sekiranya anda mengguna alasan hidup anda tidak bernasib baik, diberhentikan kerja atau malas bekerja. Insurans ini bertujuan untuk melindungi keluarga anda daripada mengalami masalah rumah yang ditarik balik oleh pihak pemberi kredit apabila anda meninggal dunia. Terdapat dua jenis insurans gadai janji, iaitu Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan (Mortgage Reducing Term Assurance, MRTA) dan Insurans Bertempoh Gadai Janji Bertahap (Mortgage Level Term Assurance, MLTA). MRTA vs MLTA Bagi memulakan perbincangan tentang kedua-dua jenis insurans ini, kami menyediakan carta yang mudah bagi menunjukkan perbezaan di antara kedua-dua jenis insurans tersebut. Walaupun tujuan insurans tersebut adalah sama, namun anda akan dapat melihat perbezaannya. Adakah saya memerlukan insurans gadai janji? Untuk menjawab soalan ini pasti rumit. Adakah anda memerlukan insurans hayat? Adakah anda memerlukan insurans kemalangan diri? Ramai yang tidak mengendahkan perkara ini, cuma apabila berlaku kejadian seperti hilang upaya kekal atau kematian, maka barulah mereka benar-benar melihat kepentingan mempunyai insurans gadai janji. Apabila anda meninggal, orang yang disayangi perlu meneruskan bayaran pinjaman atau jika keadaan mendesak, terpaksa menjual rumah untuk membayar balik pinjaman. Penyelesaian terbaik adalah membayar pinjaman perumahan tersebut sepenuhnya sebelum meninggal. Namun begitu, realiti sebenarnya kehidupan tidak seperti yang dirancangkan. Tiada siapa yang tahu apa akan berlaku esok? Insurans adalah bertujuan untuk melindungi anda apabila berlaku sesuatu bencana/ Bagaimana Anda Menginsuranskan Pinjaman Rumah: MRTA atau MLTA? MRTA MLTA Tujuan Perlindungan Perlindungan, Simpanan dan/atau nilai wang Perlindungan Menjelaskan pinjaman perumahan yang tertunggak mengikut kadar pinjaman secara menurun Menjelaskan pinjaman perumahan yang tertunggak mengikut kadar jumlah yang diinsuranskan Bayaran Bayaran premium tunggal dibuat secara tunai atau dibiayai di dalam pinjaman perumahan Dibayar secara berkala secara bulanan, suku tahunan, setengah tahun atau tahunan Jumlah premium Lebih rendah Lebih tinggi Penamaan Bank sebagai penerima Sesiapa sahaja boleh diletak sebagai penerima Pindah Milik Tidak Ya Sesuai untuk* Pembeli berhasrat untuk memiliki rumah untuk tempoh masa yang panjang Pembeli berhasrat untuk menjual rumah dalam tempoh yang pendek *Ia merupakan cadangan, anda harus memilih mana-mana insurans yang bersesuaian dengan keperluan anda. Insurans yang dipilih sepatutnya membuatkan anda berasa selesa sekiranya berlaku sebarang musibah atau bencana. Ringgit • 5 musibah. Oleh itu, adalah penting untuk mempunyai perlindungan insurans sebagai jaminan masa depan. Ejen hartanah sudah tentu akan menggalakkan anda untuk mengambil insurans. Kadangkala, dasar mereka hanya memastikan agar mendapat bayaran tanpa mengambil kira apa yang akan berlaku kepada anda. Namun, apabila diperkenal tentang kelebihan polisi insurans, dan gesaan yang mungkin membuat anda berasa bersalah jika tidak meninggalkan orang yang tersayang dalam keadaan tenang dan selesa, perlu diingat bahawa keputusan mutlak mengenai pembelian insurans adalah terletak di tangan anda. Adakah perlu membeli insurans gadai janji sebaik sahaja membeli rumah saya? Jawapan mudahnya ialah tidak perlu. Ejen insurans dan bank boleh menjual polisi insurans secara berasingan sekiranya anda tidak membelinya dalam masa yang sama anda membeli rumah. Tetapi harus diingat, apabila anda mengasingkan pembelian insurans gadai janji:- 1) Anda perlu membayar MRTA secara premium tunggal – adakah anda mampu membayar jumlah tersebut? Kebanyakan pengguna mengambil MRTA ketika membuat permohonan pinjaman perumahan dan premium insurans dimasukkan ke dalam pinjaman untuk membantu anda membayarnya secara bulanan. Sehubungan itu, anda perlu mempunyai wang yang mencukupi di tangan untuk membayar premium insurans tersebut, sekiranya anda memilih untuk membeli insurans secara berasingan. 2) Adakah tidak mempunyai sebarang insurans gadai janji membuatkan anda berasa lemah semangat? Sesetengah individu suka memiliki insurans dan jika tidak mempunyai polisi insurans walaupun dalam tempoh yang singkat, boleh menyebabkan mereka berasa gelisah. Jika anda jenis orang seperti ini, bolehkah anda hanya memiliki pinjaman perumahan, tetapi tidak memiliki insurans gadai janji? Sekiranya anda telah membuat keputusan, berikut adalah soalan seterusnya – yang mana satukah pilihan anda? Yang mana lebih baik? Terdapat dua perbezaan penting di antara MRTA dan MLTA yang perlu diberi perhatian. Pertama, MRTA akan membayar berdasarkan jumlah yang masih terhutang kepada bank dan MLTA akan membayar jumlah sebenar yang dipersetujui dalam polisi tidak kira berapa banyak jumlah yang anda berhutang (biasanya ia lebih tinggi daripada jumlah yang terhutang dan berdasarkan nilai atau harga belian harta tersebut). Perbezaan kedua adalah MRTA hanya memerlukan pembayaran premium secara tunggal manakala MLTA merupakan bayaran berulang secara tahunan. Dua perkara lagi yang boleh anda pertimbangkan: MLTA baik kerana anda bukan sahaja akan menerima jumlah yang anda perlu bayar balik kepada bank tetapi anda akan menerima jumlah tambahan sebagai nilai tunai. Namun, premium MLTA adalah bayaran secara berulang-ulang menyebabkan anda akan membayar jumlah premium yang lebih tinggi berbanding MRTA. Apabila mengambil kira jumlah pembayaran yang lebih tinggi, adakah jumlah ini memberi nilai kepada wang anda? Sebaliknya, MRTA baik sekiranya anda hanya mahu melindungi pinjaman perumahan anda. Walaupun nilai insurans gadai janji sangat minimum, namun ia tetap memberi anda perlindungan. MRTA merupakan pembayaran secara premium tunggal dan ia sangat mudah jika anda tidak mempunyai aliran wang tunai yang mencukupi untuk terus membayar premium setiap tahun. Anda perlu ingat bahawa MRTA tidak boleh dipindah milik - bermakna insurans anda terikat kepada rumah anda di sepanjang tempoh pembiayaan. Sekiranya anda memilih untuk menjual rumah tersebut, anda tidak boleh membawa polisi tersebut untuk melindungi harta seterusnya. Sebaliknya, MLTA membenarkan anda berbuat demikian, kerana polisi tersebut akan mengikut anda (sekiranya anda mahu). Dalam hal ini, yang mana satu pilihan terbaik adalah terletak di tangan anda. Sekiranya anda mahukan polisi secara minimum dan hanya untuk melindungi rumah anda, MRTA adalah pilihan anda. Tetapi sekiranya anda inginkan sesuatu yang lebih, MLTA akan menjadi pilihan yang lebih baik. Akhirnya, setiap polisi mempunyai keistimewaannya yang tersendiri. Anda tidak boleh menyatakan yang mana satukah lebih baik. Seperti kebiasaan, setelah memberikan anda maklumat mengenai ciri-ciri dan kelebihan sesuatu produk, pilihan terbaik tetap di tangan anda. Sumber: Artikel asal oleh Michelle Brohier diterjemah daripada Ringgitplus.com 6 • Ringgit Simpanan tetap atau lebih dikenali sebagai ‘FD’ (fixed deposit) di Malaysia, ialah sejenis simpanan di bank atau akaun pelaburan yang menjanjikan pelabur satu kadar faedah yang tetap. Sebagai balasan, pelabur bersetuju untuk tidak mengeluarkan dananya dalam jangka masa yang ditetapkan. Dalam pelaburan simpanan tetap, faedah hanya akan dibayar pada penghujung tempoh pelaburan. Ini berlainan dengan akaun simpanan biasa yang faedah dikira setiap hari dan selalunya dibayar pada hujung setiap bulan. Oleh kerana tempoh dan kadar faedah sudah ditetapkan, anda mudah mengira jumlah faedah yang bakal diperoleh pada hujung tempoh pelaburan simpanan tetap. Bagaimana simpanan tetap berfungsi Anda dibenarkan membuat penunaian awal sebelum tarikh matang sijil akaun simpanan tetap tetapi pembayaran faedah akan dikurangkan dan diselaraskan menurut terma-terma dan syarat-syarat akaun simpanan tetap. Tempoh simpanan tetap berbeza dari satu bulan sehingga lima tahun. Apabila anda melabur dalam pelaburan simpanan tetap, anda selalunya dikemukakan dengan tempoh berbeza atau opsyen jangka masa berbeza seperti satu bulan, tiga bulan, enam bulan, satu tahun dan sebagainya. Setiap tempoh atau jangka masa memberi kadar faedah yang berbeza. Contohnya, bank biasanya menyatakan kadar faedah simpanan tetap mereka dalam jadual seperti yang berikut:- Tempoh / Jangka Masa Kadar Faedah (% p.a.) 1 bulan 3.00 2 bulan 3.00 3 bulan 3.05 6 bulan 3.10 12 bulan 3.15 Ini bermakna jika anda pilih untuk melabur dalam simpanan tetap dengan tempoh 3 bulan, anda akan mendapat kadar faedah 3.05% setahun pada hujung tempoh 3 bulan tersebut. Apakah Simpanan Tetap? Bagaimana Simpanan Tetap Berfungsi? Ringgit • 7 Apa Yang Anda Perlu Tahu Walaupun ia mudah, sesetengah simpanan tetap menawarkan berbagai-bagai ciri. Berikut akan bincangkan sebahagian daripada ciri-ciri biasa yang anda akan dapati bila membuat perbandingan antara simpanan tetap yang ditawarkan oleh bank-bank di Malaysia. Kekerapan pembayaran faedah Ini merujuk kepada masa faedah atas simpanan tetap anda dikira dan dibayar. Opsyen yang paling biasa ialah pembayaran faedah pada tarikh matang (iaitu pada penghujung tempoh yang dipersetujui) untuk simpanan tetap jangka pendek, dan pembayaran faedah tahunan (iaitu setiap tahun) untuk simpanan tetap jangka panjang. Sesetengah opsyen biasa adalah: • Pembayaran tahunan: faedah dibayar pada hujung setiap tahun • Pembayaran separa-tahun: faedah dibayar pada hujung setiap enam bulan • Pembayaran suku tahunan: faedah dibayar pada hujung setiap empat bulan • Pembayaran dua minggu: faedah dibayar pada hujung setiap dua minggu • Pembayaran mingguan: faedah dibayar pada hujung setiap minggu • Pembayaran pada tarikh matang: faedah dibayar pada hujung tempoh simpanan tetap Kiraan faedah simpanan tetap Di Malaysia, bank selalunya menyebut kadar faedah tahunan bagi simpanan tetap. Contohnya, kadar faedah simpanan tetap 3 bulan akan disebut sebagai 3.05% p.a. (p.a. juga dikenali sebagai per annum atau setahun). Ini bermakna, untuk pelaburan berjumlah RM10,000, jumlah faedah atas pelaburan ini ialah: RM10,000 x 3.05% x (3 bulan/12 bulan) = RM76.25 Pelaburan atau pembaharuan automatik Sekiranya akaun simpanan tetap anda mempunyai kemudahan pelaburan atau pembaharuan automatik, bank akan melaburkan semula wang anda secara automatik (termasuk faedah yang diperoleh) ke dalam pelaburan simpanan tetap yang baru bila pelaburan lama sudah sampai tempoh matangnya. Pelaburan simpanan tetap yang baru ini akan dilaburkan untuk jangka masa yang sama, tetapi kadar faedahnya tidak semestinya sama dengan pelaburan sebelumnya. Anda dinasihatkan mencatat peringatan dalam diari anda untuk membandingkan kadar faedah simpanan tetap sebelum tempoh matang tiba. Untuk membatalkan opsyen pelaburan atau pembaharuan automatik, anda hanya perlu memberitahu bank sebelum sampai tempoh matang simpanan tetap anda. Artikel ini daripada iMoney.my, portal perbandingan kewangan di Malaysia. Lawati www.imoney.my untuk membanding simpanan tetap, pinjaman rumah, insurans kereta dan kad kredit yang terdapat di Malaysia. 8 • Ringgit Menurut Laporan Aduan Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) pada tahun 2013, sebanyak 2,031 aduan diterima tentang pusat kecantikan dan pusat kecergasan, iaitu 45.4% aduan melibatkan pusat kecantikan, manakala 49.1% berkaitan pusat kecergasan. NCCC mendapati iklan dan janji yang dibuat oleh pusat-pusat kecantikan adalah untuk menarik perhatian pelanggan bagi mendapatkan perkhidmatan mereka. Akhirnya pengguna mendapati mereka hanya membazirkan wang apabila tiada perubahan terhadap perkhidmatan yang dilanggan. Daripada jumlah aduan yang diterima tentang pusat kecantikan dan pusat kecergasan ini, sebahagiannya berkaitan dengan kontrak dan deposit/pemulangan wang. Sebanyak 46.5% aduan melibatkan pengguna tidak dibenarkan membatalkan kontrak atau pakej yang telah ditandatangani. Jika ada beberapa pusat yang bersetuju untuk memulangkan wang, caj pentadbiran pula dikenakan ke atas pengguna. Terdapat beberapa pusat juga mengamalkan polisi bahawa ‘wang tidak boleh dikembalikan’. Hal ini bertentangan dengan Akta Perlindungan Pengguna 1999 yang mengkhusus kepada kontrak masa hadapan. Kebanyakan pengadu mendakwa mereka terjebak ke dalam perangkap apabila tertarik dengan iklan yang memaparkan ungkapan seperti ‘sesi percubaan percuma bernilai RM139’, ‘sesi percubaan percuma selama 7 hari’ dan lain-lain lagi. Apabila mereka ke pusat kecantikan atau kesihatan tersebut, mereka diminta untuk menandatangani kontrak dan diberitahu bahawa sejumlah wang perlu dibayar ataupun perlu menjadi ahli sebelum mereka boleh menikmati sesi percubaan percuma. Pengadu tidak berpuas hati apabila menyedari bahawa mereka perlu membayar untuk sesi percubaan yang ‘percuma’ itu. Di samping itu, selepas membayar sejumlah wang untuk proses rawatan selama 10 sesi, mereka akan dikenakan bayaran bagi produk yang digunakan semasa proses rawatan. Selain itu, terdapat dalam kalangan pengadu yang menerima pesanan ringkasan (SMS) daripada pusat- pusat kecantikan yang mengatakan mereka telah ‘terpilih’ untuk mencuba sesi percubaan percuma. Aduan berkaitan tahap perkhidmatan pusat kecantikan pula mencatatkan sebanyak 21.1%, iaitu pengguna tidak berpuas hati terhadap perkhidmatan yang dijanjikan. Biasanya pengadu tidak berpuas hati kerana tiada perbezaan yang dialami selepas melanggan perkhidmatan. Contohnya, pengadu tidak dapat mengurangkan berat badan seperti yang diinginkan. Memandangkan keperluan dan permintaan orang ramai yang semakin meningkat terhadap perkhidmatan kecantikan ini, maka pihak berkuasa perlu meneliti perkara ini dengan lebih serius dan melakukan tindakan penguatkuasaan. Pihak berwajib perlu memastikan kualiti dan keselamatan produk mematuhi standard minimum yang ditetapkan. Selain itu, pengguna juga perlu mengetahui hak dan tanggungjawab mereka kerana perkhidmatan ini secara tidak langsung berkait rapat dengan kesihatan dan nyawa mereka. Oleh itu, pendidikan pengguna perlu dipergiat lagi. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Berhati-hati dengan Pusat Khidmat Kecantikan Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Nama saya En S. Saya telah membeli penyaman udara berharga RM3,200 daripada Syarikat X yang menyediakan perkhidmatan bayaran secara ansuran. Baru-baru ini saya telah dimaklumkan oleh Bahagian Kredit syarikat tersebut bahawa saya mempunyai bayaran tertunggak sebanyak RM1,000, sedangkan saya telah membuat bayaran bulanan RM200 sebulan melalui perbankan internet. Syarikat X meminta saya mengemas kini kredit akaun pembayaran. Apabila saya mengemukakan masalah ini, syarikat X menafikan pembayaran saya dengan menyatakan bahawa saya dikenakan kadar faedah dalam anggaran RM49 hingga RM89. Syarikat juga memaklumkan secara tegas, jika saya tidak membayar bayaran tertunggak sebanyak RM1,000, tindakan undang-undang akan diambil dan penyaman udara saya akan diambil semula. Mohon pandangan tuan mengenai perkara ini. Terima kasih. Jawapan: Perkara seperti ini memang sentiasa berlaku apabila kita sebagai pengguna tidak mengambil tahu hak sebagai pengguna mahupun memahami syarat-syarat yang tertera dalam kontrak pembelian dan bayaran secara ansuran dengan mana-mana syarikat yang menawarkan perkhidmatan sebegini. Dalam hal ini, kedua-dua pihak iaitu pengguna dan pihak yang menyediakan perkhidmatan bayaran ansuran harus bertanggungjawab. Bagi mengelakkan kekeliruan, adalah wajar untuk pihak yang menyediakan bayaran ansuran untuk mengemukakan secara telus kepada pengguna mengenai syarat-syarat yang terkandung dalam kontrak kepada pengguna. Contohnya, jumlah yang perlu dibayar setiap bulan dan tarikh akhir jumlah tersebut harus diterima oleh pihak yang menyediakan bayaran ansuran tersebut. Pembelian Produk secara Bayaran Ansuran Jika syarat ini dilanggar, apakah yang boleh terjadi kepada pengguna dan tindakan yang boleh diambil ke atas mereka. Berapakah kadar caj lewat, caj faedah dan segala caj tambahan jika anda gagal menjelaskan bayaran seperti yang terkandung dalam kontrak tersebut. Maklumat ini seharusnya diterangkan kepada pengguna sebelum pengguna membuat keputusan sama ada ingin meneruskan dengan pembelian secara ansuran ini ataupun tidak. Selain itu, penyata bulanan juga perlu diberikan kepada pengguna agar pengguna boleh mengemas kini bayaran. Dalam kebanyakan kes seperti ini, pihak yang menawarkan bayaran ansuran tidak mengemukakan penyata kepada pengguna dan hal ini sama sekali tidak harus berlaku. Namun skim bayaran ansuran yang ditawarkan ini masih lagi belum dikawal selia oleh mana-mana pihak yang relevan. Oleh itu, tiada badan yang boleh memastikan bahawa penyata pembayaran ataupun penyata baki dikemas kini dan diberikan kepada pengguna. Oleh itu, masalah ini mungkin akan kekal sehingga ada pihak yang bertanggungjawab untuk mengawal selia syarikat-syarikat yang menawarkan skim bayaran ansuran. Pengguna juga harus ingat bahawa anda mempunyai tanggungjawab untuk membayar setiap bulan. Jika gagal membuat bayaran, sudah tentu anda akan dikenakan pelbagai caj. Ini merupakan sebab utama masalah- masalah seperti ini sentiasa timbul. Tambahan pula, jika gagal membuat pembayaran ataupun tidak mampu membuat pembayaran, adalah dinasihatkan supaya anda berhubung dengan pihak yang menyediakan perkhidmatan untuk memberitahu mereka bahawa anda tidak dapat membuat bayaran dan berundinglah dengan mereka supaya anda dikecualikan daripada caj-caj akibat lambat membuat pembayaran. Dalam pada itu, pengguna juga seharusnya menunaikan tanggungjawab mereka dengan memahami isu kandungan kontrak sebelum menandatangani perjanjian tersebut. Tindakan menandatangani kontrak secara terburu-buru kerana terlalu inginkan sesuatu barang, boleh membawa kepada masalah pembayaran pada masa akan datang. Jika anda tidak memahami kandungan kontrak tersebut, anda perlu bertanya kepada rakan-rakan yang faham dan dapat menerangkan secara jelas. Nasihat kepada semua pengguna yang menghadapi masalah seperti ini ataupun kepada anda yang ingin membuat pembelian secara bayaran ansuran adalah: i. Fahami kontrak anda secara terperinci sebelum menandatangani; ii. Jika tidak dapat membuat pembayaran, hubungi pihak terbabit untuk berbincang; iii. Setelah membuat setiap bayaran, simpan segala resit atupun bukti bayaran; iv. Setiap 3 bulan sekali, kunjungi pihak terbabit untuk meminta penyata pembayaran dan baki. 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah \ disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia 2 Bank Negara Malaysia 3 Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta tidak pernah meminta tidak menyimpan wang maklumat peribadi atau sesiapa pun memindahkan orang ramai dalam maklumat kewangan wang ke dalam akaun mana-mana akaun anda pihak ketiga BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) ‘.ii':‘i“§“fif.°E'3‘:$3a 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my Untuk dan hantar kepada Untuk maklumat lanjut, sila rujuk BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) menghantar BNM TANYA 15888 Amaran Penipuan Kewangan yang Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Dato' Onn, 50480) pertanyaan [P°"‘a"V33"/ terdapat di laman sesawang atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: atau aduan “"3" '‘‘"da] Bank Negara Malaysia Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching melalui SMS, (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang) taiP “@ www.bnm.gov.my

Public Notice

25 Sep 2014

Concept Paper: Compliance

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-compliance

Reading: Concept Paper: Compliance Share: Concept Paper: Compliance Release Date: 25 Sep 2014 The Bank is issuing this concept paper on compliance to promote higher standards of compliance in all financial institutions which are licensed persons under the Financial Services Act 2013 and Islamic Financial Services Act 2013, and development financial institutions prescribed under the Development Financial Institutions Act 2002. The requirements in this concept paper complement the Bank’s risk-based supervisory framework, and seek to, among others, ensure that effective compliance policies and procedures are followed and that senior management of the financial institutions above take appropriate corrective action when compliance failures are identified. The Bank invites written comments on this concept paper, including suggestions for particular issues/areas to be clarified or elaborated further and any alternative proposals that the Bank should consider. To facilitate the Bank’s assessment, please support each comment with a clear rationale, accompanying evidence or illustration, as appropriate. Responses must be submitted by 25 November 2014 to: Pengarah Jabatan Dasar Kewangan Pruden Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Email: pfpconsult@bnm.gov.my Electronic submission is encouraged. Submissions received may be made public unless confidentiality is specifically requested for the whole or part of the submission. Attachment  Concept Paper: Compliance © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

10 Sep 2014

Malaysia has been selected to host AFI Network’s new headquarters

https://www.bnm.gov.my/-/malaysia-has-been-selected-to-host-afi-network-s-new-headquarters

Reading: Malaysia has been selected to host AFI Network’s new headquarters Share: Malaysia has been selected to host AFI Network’s new headquarters Release Date: 10 Sep 2014 The Alliance for Financial Inclusion (AFI) Steering Committee announced today that AFI's permanent headquarters would be established in Sasana Kijang, Kuala Lumpur, Malaysia. The announcement was made at the organization's Annual General Meeting, kicking off the 2014 Global Policy Forum (GPF) in Port of Spain, Trinidad and Tobago. The Alliance for Financial Inclusion (AFI) Bank Negara Malaysia led the bid from Malaysia, which was ultimately chosen from a group of shortlisted candidates that also included strong proposals from Brazil, Mexico and Turkey. Refer to AFI's website for more information.   About the Alliance for Financial Inclusion (AFI) AFI is led by its members and partners, central banks and other financial regulatory institutions from developing countries. A previously untapped yet massive reservoir of knowledge and experience, AFI's members serve to give voice to the opportunities and challenges facing the unbanked in developing nations. AFI's unique peer-to-peer learning model encourages and enables financial policymakers to interact and exchange knowledge. This information interchange results in the building of a more comprehensive knowledge base on financial inclusion and the subsequent formulation and implementation of effective policy by members in their home countries. AFI Network includes members from more than 90 countries working together to advance its mission of accelerating the adoption of proven and innovative financial inclusion policy solutions with the ultimate aim of making financial services more accessible to the world's 2.5 billion unbanked people. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

09 Sep 2014

Call for Public Feedback: Consultation Paper on the Netting of Financial Agreements Bill

https://www.bnm.gov.my/-/call-for-public-feedback-consultation-paper-on-the-netting-of-financial-agreements-bill

Reading: Call for Public Feedback: Consultation Paper on the Netting of Financial Agreements Bill Share: Call for Public Feedback: Consultation Paper on the Netting of Financial Agreements Bill Release Date: 09 Sep 2014 As announced by the Prime Minister in the 2014 Budget Speech, Bank Negara Malaysia (the Bank) is leading an initiative to develop a netting legislation to further promote the development of the domestic financial market. The Netting of Financial Agreements Bill is envisaged to provide legal assurance for the enforceability of close-out netting mechanism under certain types of financial contracts by removing legal impediments or uncertainties to netting as posed under existing legislation. The Bank invites comments on the provisions of the proposed Netting of Financial Agreements Bill as set out in Part C of the consultative document by 23 September 2014. Please provide your name and the organization you represent (where applicable) and to provide reference on the provision/clause you are commenting on. Comments or queries may be forwarded by email to feedback@bnm.gov.my Attachment: Consultation Paper: Netting of Financial Agreements Bill The Bank invites comments on the provisions of the proposed Netting of Financial Agreements Bill as set out in Part C of the consultative document by 23 September 2014. Please provide your name and the organization you represent (where applicable) and to provide reference on the provision/clause you are commenting on. Comments or queries may be forwarded by email to feedback@bnm.gov.my Attachment: Consultation Paper: Netting of Financial Agreements Bill © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

18 Ogos 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-jun-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed50+Jun+2014+v4.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-jun-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Jun 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 18 Ogos 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Panduan Jimat Wang Untuk Pelajar Kolej Di Malaysia". Antara topik lain yang menarik termasuk: Adakah Anda Mangsa Penipuan Pelaburan Seterusnya? Mesin Deposit Duit Syiling bagi Memudahkan Proses Mendepositkan Duit Syiling Perancangan Persaraan : Mitos Persaraan Apa Yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pajak Gadai? Caj Penyelenggaraan Kenderaan RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - Jun/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Panduan Jimat Wang Untuk Pelajar Kolej Di Malaysia JUN 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 0 6 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Di Malaysia, seperti juga di negara lain, pendidikan masih menjadi salah satu aspek yang terpenting dalam kehidupan. Apabila diberi peluang untuk belajar, pelajar Malaysia perlu mengambil peluang yang diberikan tanpa menolaknya. Walau bagaimanapun, disebabkan oleh masalah kewangan, ramai pelajar didapati sukar untuk memberi tumpuan kepada pembelajaran apabila keperluan asas tidak dipenuhi. Berikut adalah beberapa tip yang boleh dipraktikkan oleh pelajar-pelajar, terutama kepada mereka yang mempunyai kewangan yang terhad. Berkongsi segalanya dengan rakan sebaya anda Jika anda mempunyai rakan yang ramai, ia akan menjadi sesuatu yang ideal jika anda semua saling bantu-membantu dari segi kewangan dengan berkongsi beban kewangan bersama. Contohnya, makanan secara berkongsi atau berkumpulan akan menjadi lebih murah daripada membeli makanan secara individu. Berkongsi kenderaan atau kereta - lebih ramai rakan anda berkongsi kenderaan lebih bagus, ia juga dapat membantu mengurangkan kos Panduan Jimat Wang Untuk Pelajar Kolej Di Malaysia 2 • Ringgit pengangkutan dan petrol. Berkongsi buku, peralatan, dan lain-lain juga dapat menjimatkan kos. Pilih rakan sebilik yang boleh membantu menyimpan segala keperluan. Selagi setiap ahli kumpulan sama-sama menyumbang, maka semua orang akan sama-sama mendapat faedah. Memaksimumkan sumber-sumber dan aktiviti-aktiviti universiti Walaupun tidak semua sekolah/kolej mempunyai kemudahan dan faedah yang sama, kebanyakan universiti menyediakan kemudahan kepada pelajar untuk kegunaan pembelajaran mereka. Hal ini dapat menjimatkan wang mereka. Salah satu contoh yang baik adalah kemudahan sambungan internet secara percuma, ia dapat membantu seseorang pelajar dalam menyediakan tugasan penyelidikan. Manakala pelajar yang mempunyai sambungan internet peribadi sendiri mungkin memerlukan sebahagian besar daripada bajet bulanan pelajar. Tahan tarikan daripada berkunjung ke kedai-kedai kopi Ramai pelajar yang menjadikan kedai kopi sebagai tempat untuk belajar atau mendapatkan kesegaran selepas penat belajar. Walaupun ia kelihatan menarik dan bergaya, namun harga minuman di kedai-kedai kopi yang ternama mungkin di luar kemampuan anda. Anda boleh memilih untuk menghabiskan masa di tempat-tempat yang jauh lebih tenang dan damai daripada kebisingan bandar. Anda juga boleh memilih lokasi yang sesuai di dalam kampus atau berada di bilik asrama anda untuk lebih selesa. Berhati-hati dengan kad kredit Melengkapkan pelajar dengan kemudahan kad kredit boleh memberikan kesan yang positif dan negatif. Walaupun kad kredit boleh memberi manfaat untuk menguruskan kewangan pelajar dan menyediakan pelajar dengan dana kecemasan, namun perlu diingat bahawa apabila menggunakan kad kredit, tahap risiko kewangan tetap ada. Sebagai ibu bapa, sebelum anda mendaftarkan kad kredit untuk kemudahan pembelajaran anak anda, pastikan anda membuat kajian, buat perbandingan antara laman sesawang supaya kemudahan kad kredit tersebut boleh digunakan dengan betul. Kehidupan di kolej adalah masa yang penting untuk membentuk keperibadian seseorang. Kualiti kehidupan yang dilalui pada masa ini akan menentukan kehidupan sebenar apabila memasuki dunia pekerjaan. Oleh itu, jangan biarkan kewangan peribadi diuruskan secara negatif, kerana ia akan menjejaskan masa hadapan yang sepatutnya cerah bagi seorang pelajar. Sumber: Terjemahan daripada Compare Hero “Walaupun tidak semua kolej mempunyai kemudahan dan faedah yang sama, kebanyakan universiti menyediakan kemudahan kepada pelajar untuk kegunaan pembelajaran mereka.” Ringgit • 3 Adakah anda mudah terpedaya dengan penipuan dalam pelaburan? Jawab soalan kuiz ini untuk menguji diri anda. 1. Anda sentiasa mengaitkan pelaburan dengan: a. Keuntungan 100% b. Pulangan terjamin tanpa risiko c. Wang anda berganda dalam masa singkat! d. Tiada satu pun di atas. 2. Yang mana antara kenyataan di bawah BENAR- BENAR menggambarkan falsafah pelaburan anda? a. Saya hanya akan melabur dalam pelaburan yang memberikan pulangan tinggi tanpa risiko. b. Saya akan melabur dalam pelaburan yang bersesuaian dengan daya toleransi saya terhadap risiko. c. Saya akan melabur dalam pelaburan yang boleh menggandakan wang saya dalam masa singkat. d. Saya akan melabur dalam pelaburan yang dicadangkan oleh rakan-rakan rapat saya. 3. Anda ditawarkan kerja sebagai eksekutif dagangan di sebuah firma pembrokeran komoditi asing. Jawatan itu memerlukan anda mendapatkan sebanyak nama pelanggan yang boleh untuk berdagang dalam kontrak niaga hadapan kacang merah di Macau. Anda diberitahu bahawa pelaburan itu menghasilkan pulangan tinggi dalam tempoh masa singkat. Pelanggan anda perlu memasukkan wang sebanyak AS$3,000 sebagai deposit margin di syarikat anda. Komisen anda adalah berdasarkan jumlah wang yang didepositkan oleh pelanggan anda di syarikat itu. Apakah tindakan anda selanjutnya? a. Mula mencari kawan dan ahli keluarga untuk dijadikan pelanggan. b. Anda dengan segera menghubungi pihak pengawal selia untuk memastikan sama ada syarikat itu mempunyai lesen untuk berdagang dalam niaga hadapan kacang merah di Macau. c. Anda sendiri melabur dalam kontrak niaga hadapan kacang merah itu untuk mencuba nasib. d. Cuba mendapatkan lebih banyak maklumat mengenai pelaburan itu daripada kawan- kawan anda yang juga bekerja di syarikat itu. 4. Bagaimana anda hendak mengesahkan sama ada seseorang ejen unit amanah itu mendapat kebenaran untuk mempromosi/menjual unit amanah? a. Minta kad perniagaannya. b. Minta kad kebenaran yang dikeluarkan oleh Persekutuan Pengurus-Pengurus Amanah Saham Malaysia. c. Tidak perlu disahkan kerana sesiapa sahaja boleh mempromosikan atau menjual produk unit amanah. d. Periksa surat kebenaran daripada syarikat unit amanah berkenaan. 5. Ejen unit amanah meminta anda memberikan wang tunai supaya dia boleh membeli unit amanah bagi pihak anda. Apakah yang anda lakukan? a. Memberikan wang kepadanya. b. Memberikan wang kepada ejen itu dan meminta dia memberikan anda resit dengan segera. c. Menyerahkan cek yang tertulis namanya. d. Enggan memberi wang tunai. 6. Jika anda mahu memeriksa status lesen syarikat broker saham, yang mana antara laman sesawang berikut menjadi sumber maklumat yang anda perlukan? a. www.thestockbroker.com.my Adakah Anda Mangsa Penipuan Pelaburan Seterusnya? 4 • Ringgit b. www.sc.com.my c. www.licensedcompany.com.my d. www.licensedbrokers.com.my 7. Seorang rakan rapat memujuk anda melabur dalam satu skim pelaburan luar pesisir yang eksklusif, yang menjamin pulangan 200% dan bebas cukai. Apakah yang akan anda lakukan? a. Bersetuju membuat pelaburan itu kerana anda percaya penuh kepada rakan anda itu. b. Minta bahan-bahan bertulis mengenai pelaburan itu dan melabur setelah anda membacanya. c. Periksa dengan pengawal selia untuk memastikan sama ada mereka mempunyai sebarang maklumat mengenai skim pelaburan tersebut. d. Bersetuju melabur hanya jika rakan anda boleh menunjukkan iklan atau berita mengenai skim pelaburan itu di media atau di internet. 8. Untuk melindungi diri anda daripada penipuan pelaburan, mana antara langkah-langkah berikut yang akan anda ambil? a. Baca dan fahami prospektus pelaburan dan laporan tahunan. b. Dapatkan nasihat daripada profesional kewangan berlesen. c. Bersikap was was dan bertanya banyak soalan mengenai pelaburan itu. d. Semua di atas. 9. Anda akan melabur dalam sesuatu skim pelaburan jika: a. Bahan-bahan promosi dan laman sesawang syarikat itu kelihatan profesional dan meyakinkan. b. Pejabat syarikat terletak di kawasan yang berprestij dan nama syarikat yang rasmi bunyinya. c. Kakitangan syarikat berpakaian mahal dan bergaya dan memandu kereta mewah. d. Tiada satu pun di atas. 10. Jika anda menjadi mangsa penipuan pelaburan, apa yang anda lakukan? a. Diamkan sahaja. b. Salahkah nasib anda yang malang. c. Buat laporan/aduan dengan pihak berkuasa yang berkaitan dengan segera. d. Bayar orang yang tidak dikenali, yang memberi jaminan bahawa dia boleh mendapatkan semula sepenuhnya jumlah wang yang anda kerugian itu. Setelah selesai menjawab soalan kuiz ini, sila lihat huraian jawapan dibawah:- Jawapan: 1. (d) Jika anda mengaitkan pelaburan dengan keuntungan 100%, pulangan terjamin dan menggandakan wang anda, maka anda lebih mudah terpedaya dengan penipuan pelaburan. Kebanyakan penipuan dalam pelaburan menjanjikan pulangan tinggi tanpa membabitkan risiko untuk menarik orang ramai melabur. 2. (b) Pilihan pelaburan anda mestilah menyamai ketahanan anda terhadap risiko. Jika anda seorang yang tidak bersedia menghadapi risiko, pastikan anda melabur dalam skim pelaburan yang berisiko rendah. Bagi mengetahui risiko setiap produk pelaburan, hubungi remisier anda atau profesional kewangan berlesen. 3. (b) Sentiasa membuat pemeriksaan dengan pengawal selia, misalnya Suruhanjaya Sekuriti atau Bank Negara, untuk mengesahkan sama ada syarikat berkenaan telah diberikan lesen dan dibenarkan untuk menawarkan atau memasarkan produk pelaburan kepada orang ramai. 4. (b) Persekutuan Pengurus-pengurus Amanah Saham (FMUTM) bertanggungjawab bagi mendaftarkan semua individu yang hendak memasarkan dan mengedarkan unit amanah. Apabila berurusan dengan ejen ini, anda harus meminta ‘Kad Kuasa’ yang dikeluarkan oleh FMUTM. Bagi maklumat lanjut tentang ejen, layari laman sesawang FMUTM di www.fmutm.com.my 5. (d) Jangan memberi wang tunai kepada ejen unit amanah. Sentiasa keluarkan cek kepada pemegang amanah atau individu yang diberikan kuasa seperti yang terdapat dalam prospektus. Itulah sebabnya anda perlu membaca prospektus sebelum melabur. 6. (b) Untuk semakan segera sama ada sesebuah syarikat itu mempunyai lesen atau diberikan kuasa untuk menjalankan atau menawarkan aktiviti pelaburan, layari laman sesawang Suruhanjaya Sekuriti di www.sc.com.my atau hubungi Jabatan Pelesenan Suruhanjaya di nombor 03-6204 8000. 7. (c) Waspada terhadap syarikat pelaburan yang menawarkan pelaburan dengan kadar pulangan yang tinggi dan beroperasi di lokasi luar pesisir seperti Kepulauan Bahamas, Macau, British Virgin Island atau sebarang lokasi luar pesisir yang ... ke muka 6 Ringgit • 5 Bank Negara Malaysia mengumumkan bahawa Mesin Deposit Duit Syiling kini terdapat di seluruh negara bagi memudahkan proses mendepositkan duit syiling oleh perniagaan dan orang ramai. Sebanyak 236 buah Mesin Deposit Duit Syiling telah ditempatkan di institusi kewangan yang mengambil bahagian, pasar raya besar dan cawangan-cawangan Tabung Haji. Setiap tahun sejumlah besar duit syiling yang dikeluarkan oleh Bank Negara Malaysia tidak dikembalikan untuk edaran semula. Sehubungan dengan i tu, orang ramai digalakkan untuk mengembalikan duit syiling mereka, dan pada masa yang sama, boleh memperoleh manfaat daripada pertambahan simpanan. Mesin Deposit Duit Syiling merupakan mesin duit syiling layan diri berautomasi yang membolehkan pelanggan institusi kewangan yang mengambil bahagian dan Tabung Haji mendepositkan duit syiling mereka tanpa dikenakan sebarang caj. Mesin Deposit Duit Syiling di institusi kewangan yang mengambil bahagian akan mengkreditkan akaun pendeposit pada hari yang sama untuk duit syiling yang d ideposi tkan s e b e l u m p u k u l 4 pe tang , manaka la pada keesokan harinya bagi duit syiling yang didepositkan selepas p u k u l 4 p e t a n g . Bagi Mesin Deposit Du i t Sy i l i ng yang ditempatkan di pasar raya besar yang mengambil bahagian, pelanggan akan menerima baucar membeli-belah yang sama nilainya dengan jumlah duit syiling yang didepositkan. Pelanggan boleh menggunakan baucar ini untuk membayar barangan yang dibeli di kedai-kedai yang mengambil bahagian. Untuk maklumat lanjut mengenai tempat-tempat yang terdapat Mesin Deposit Duit Syiling, sila lawati laman sesawang Bank Negara Malaysia di www.bnm.gov. my atau hubungi institusi kewangan yang mengambil bahagian untuk butiran lanjut. Sumber: Bank Negara Malaysia Mesin Deposit Duit Syiling bagi Memudahkan Proses Mendepositkan Duit Syiling eksotik. Penipu gemar menggunakan lokasi antarabangsa seperti ini untuk menaikkan kredibiliti mereka. 8. (d) Sebelum melabur, buat penyelidikan terlebih dahulu. Pastikan anda faham apa yang anda beli. Baca laporan tahunan dan prospektus skim pelaburan tersebut, dan dapatkan bantuan remisier anda atau profesional kewangan berlesen bagi memahami sepenuhnya maklumat yang dizahirkan dalam dokumen tersebut. Hubungi Suruhanjaya Sekuriti untuk mengesahkan sama ada syarikat itu berlesen atau dibenarkan untuk menawarkan skim pelaburan itu. 9. (d) Sesebuah syarikat mungkin mempunyai nama yang rasmi bunyinya, dengan pejabat yang berprestij dan terletak di lokasi utama, lengkap dengan laman sesawang yang kelihatan profesional, tetapi itu tidak bermakna syarikat itu sah. Sentiasa semak dahulu dengan Suruhanjaya Sekuriti. 10. (c) Jika anda berjumpa atau menjadi mangsa penipuan pelaburan, buat aduan kepada Suruhanjaya Sekuriti (Jabatan Hal Ehwal Pelabur & Pengaduan: 603-6204 8999). Untuk belajar bagaimana mengenal pasti penipuan pelaburan, baca artikel tentang “Cara Mengenal Skim Penipuan” dalam Ringgit sebelum ini. Sumber : www.min.com.my dari muka 5.... 6 • Ringgit Secara umumnya, jika ditanya kepada sesiapa sahaja mengenai kepentingan merancang untuk persaraan mereka sebahagian besar memberikan jawapan yang meyakinkan “Ya, ia adalah penting”. Namun begitu, kebanyakan orang tidak melihat betapa pentingnya melengkapkan diri dengan pelan persaraan yang betul. Keengganan untuk merancang masa depan persaraan sering dipandang ringan tetapi realitinya anda akan melalui usia persaraan lebih awal daripada apa yang anda fikirkan. Pepatah bahawa “kita tidak merancang untuk gagal tetapi gagal untuk merancang” adalah satu peringatan yang baik untuk masa depan. Justeru, anda perlu merancang pelan persaraan dengan betul dan bertindak untuk mengatasi masalah persaraan sebelum terlambat. Dalam usaha untuk memahami cara pemikiran rakyat Malaysia mengenai subjek persaraan dan mengapa mereka kurang kesedaran mengenai kepentingan masa depan kewangan mereka, Pentadbir Pencen Swasta (PPA), telah mengenal pasti sebab-sebab utama yang berdasarkan andaian bagaimana rakyat Malaysia merancang untuk bersara. Semoga dengan andaian ini, dapat memberi kesedaran kepada mereka untuk tidak berlengah-lengah mengambil tindakan segera untuk mendapatkan pelan persaraan mereka. 5 Mitos Persaraan • Mitos #1 – Ramai orang berangggapan bahawa simpanan KWSP adalah mencukupi untuk menggantikan pendapatan ketika bersara. Walau bagaimanapun, mereka perlu mengambil perhatian bahawa simpanan KWSP mereka mungkin tidak mencukupi. Statistik KWSP pada tahun 2011, menunjukkan bahawa 72% daripada penyimpan pada umur sebelum persaraan iaitu 54 tahun mempunyai simpanan berjumlah RM50,000 ke bawah. Dalam kajian KWSP yang lain, 50% daripada pesara menghabiskan seluruh simpanan mereka dalam masa tempoh 5 tahun. • Mitos #2 – Masih ramai yang membuat andaian bahawa anak-anak boleh menjaga mereka semasa hari tua. Bagaimanapun, disebabkan oleh kenaikan kos sara hidup kebanyakan anak- anak pada masa ini mengalami kesukaran untuk menyediakan keperluan keluarga sendiri dan kini dibebani dengan kos penyaraan untuk kedua-dua ibu bapa. • Mitos #3 – Berkaitan dengan masa. Sesetengah orang menyangka dirinya terlalu muda untuk memulakan simpanan untuk persaraan, sementara yang lain berfikir mereka telah Perancangan Persaraan: Mitos Persaraan Ringgit • 7 terlambat untuk memulakan simpanan kerana perlu menyimpan dengan kadar yang tinggi. Sebenarnya tidak ada masa yang sempurna untuk memulakan simpanan. Permulaan boleh dibuat pada bila-bila masa asalkan tindakan itu bermula sekarang. Lebih awal anda simpan, lebih banyak masa untuk pertumbuhan dana persaraan anda. • Mitos #4 – Bekerja selepas bersara. Memilih untuk bekerja selepas bersara adalah baik, tetapi biarlah keputusan itu adalah dasar pilihan dan bukan kerana keperluan untuk menangani kos sara hidup. • Mitos #5 – Kebanyakan orang beranggapan bahawa mereka bo leh mengurangkan perbelanjaan mereka selepas bersara. Tetapi realitinya, tidak mudah untuk menyesuaikan diri bila sudah biasa dengan gaya hidup tertentu. Di samping itu, dengan meningkatnya inflasi dan kos perubatan, maka adalah penting bagi mereka merancang kewangan mencukupi untuk persaraan. Dalam usaha untuk mencapai persaraan kewangan yang terjamin, cara pemikiran perlu berubah. Kajian menunjukkan bahawa ramai orang di seluruh dunia tidak merancang dengan secukupnya untuk persaraan disebabkan oleh kurangnya kesedaran tentang perancangan kewangan, dan yang menyedihkan lagi mereka juga tidak tahu tentang konsep-konsep asas kewangan. Ini menyebabkan mereka tidak mempunyai dana persaraan yang mencukupi apabila mencapai usia persaraan. Kurangnya pengetahuan dalam kewangan mungkin membantutkan kemampuan seseorang untuk menyimpan dan melabur untuk persaraan pada usia tua. Pakar kewangan sering merujuk kepada kelemahan dalam membuat keputusan kewangan sebagai penyebab pesara terdedah kepada masalah kewangan dalam persaraan. Masalah ini menjadi lebih kritikal apabila pesara beralih daripada pencen yang diurus secara profesional ke arah perancangan kewangan buat sendiri. Mengikut statistik, lebih daripada separuh pesara di Malaysia akan membelanjakan keseluruhan simpanan KWSP dalam masa tempoh 5 tahun. Simpanan persaraan boleh berkurangan sekiranya anda menganggap simpanan persaraan sebagai durian runtuh dan tidak membuat pelaburan untuk mendapatkan pendapatan pasif. Kesimpulannya, walau apa jua isu-isu yang diutarakan, ia menunjukkan terdapat keperluan untuk membawa isu-isu persaraan ke peringkat peribadi. Individu perlu belajar untuk memberi tumpuan tentang perancangan persaraan. PPA membantu individu untuk merancang persaraan mereka dengan memberi tumpuan perhatian pada tiga isu utama yang perlu ditangani sekarang. Kami akan berkongsi secara lebih mendalam tentang cara untuk anda merancang dan mengambil tindakan mulai sekarang ke arah mencapai persaraan kewangan yang terjamin dalam terbitan Ringgit akan datang. Artikel ditulis oleh Dato’ Steve Ong, Ketua Pegawai Eksekutif, Pentadbir Pencen Swasta (PPA). PPA mengalu-alukan soalan yang berkaitan dengan perancangan persaraan. Sebarang maklum balas sila e-mailkan kepada AskPPA@ppa.my atau layari www.ppa.my untuk maklumat lanjut tentang soal perancangan persaraan. “Kesimpulannya, walau apa jua isu-isu yang diutarakan, ia menunjukkan terdapat keperluan untuk membawa isu-isu persaraan ke peringkat peribadi. Individu perlu belajar untuk memberi tumpuan tentang perancangan untuk persaraan.” 8 • Ringgit Ramai pengguna beranggapan bahawa pajak gadai merupakan cara yang mudah, selesa dan cepat untuk mendapatkan wang. Ia memang betul jika anda dapat menebus balik barangan yang digadai. Namun begitu, anda perlu berhati-hati agar tidak ditipu oleh pekedai pajak gadai yang tidak jujur. Definisi: a) Pemegang Pajak Gadai Orang yang menjalankan perniagaan mengambil barang- barang sebagai pajak gadai digelar sebagai pemegang pajak gadai. Ini termasuklah orang yang menerima barang seseorang lain sebagai cagaran untuk pembayaran balik wang yang tidak lebih daripada RM5,000 yang telah didahulukan. Sebagai contoh: A seorang yang mempunyai wang telah meminjamkan RM100 kepada B. Sebagai jaminan untuk pembayaran balik wang itu, B meninggalkan sebentuk cincin emas kepada A. A di sini disifatkan sebagai seseorang yang menjalankan perniagaan mengambil barang pajak gadai. Begitu juga halnya dengan seseorang yang membeli atau menerima barang-barang dan meminjam kepada orang itu sejumlah wang tidak melebihi RM5,000 dengan satu perjanjian atau persetujuan bahawa barang itu boleh dibeli kembali atau ditebus berdasarkan syarat-syarat tertentu. b) Pemajak Gadai Akta Pemegang Pajak Gadai 1972 mendefinisikan pemajak gadai sebagai seorang yang menyerahkan sesuatu barang untuk dipajak gadai kepada seseorang pemegang pajak gadai. Akta ini juga memperuntuk bahawa golongan- golongan tertentu tidak boleh menjadi pemajak gadai, seperti orang yang dalam keadaan mabuk dan golongan di bawah umur 16 tahun. Seorang kanak-kanak, misalnya tidak boleh diminta oleh ibu bapanya membawa barang tertentu untuk digadaikan. Sekatan yang dikenakan ke atas golongan ini adalah berasaskan prinsip am undang-undang bahawa orang ini tidak berkeupayaan untuk melibatkan diri dalam apa-apa transaksi undang-undang. Berikut adalah panduan asas pengguna mengenai pajak gadai:- 1. Semak tarikh tamat tempoh gadaian. Anda tidak boleh menuntut barang selepas tamat tempoh gadaian, kecuali kedai pajak gadai bersetuju memanjangkan tempoh berkenaan. 2. Selepas tamat tempoh, semua barangan yang digadai yang nilainya kurang daripada RM200 akan menjadi kepunyaan kedai pajak gadai berkenaan dan bukan kepunyaan anda lagi. Walau bagaimanapun, pemajak gadai boleh memanjangkan tempoh pajakan dengan membayar faedah kepada kedai pajak gadai sehingga pemajak gadai mampu untuk menebus/menuntut semula barangan tersebut. 3. Semua barang yang tidak ditebus yang nilainya melebihi RM200 boleh dilelong oleh kedai pajak gadai. Anda berhak mendapatkan baki wang yang tinggal daripada jualan barang berkenaan selepas ditolak semua kos gadaian. 4. Pemegang pajak gadai perlu menghantar notis berdaftar kepada pemajak gadai mengenai tindakan untuk melelong barangan. Notis ini perlu diterima oleh pemajak gadai tujuh hari sebelum urusan pelelongan. 5. Pemajak gadai dinasihatkan untuk memberi alamat semasa apabila memajak barangan atau memaklumkan sebarang pertukaran alamat secara bertulis kepada pemegang pajak gadai. Ini adalah penting untuk memastikan notis-notis pemberitahuan pelelongan yang dihantar oleh pemegang pajak gadai sampai kepada pemajak gadai. 6. Kedai pajak gadai adalah bertanggungjawab atas kehilangan atau kemusnahan akibat kecurian atau kebakaran. 7. Sentiasa mendapatkan resit setiap kali anda membuat pembayaran. 8. Jika kedai pajak gadai mengenakan kadar faedah yang terlalu tinggi (lebih 2% sebulan) ke atas sesuatu pinjaman, anda boleh membawa perkara ini kepada pejabat Ketua Setiausaha Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan dan Kerajaaan Tempatan. 9. Jika anda kehilangan resit/ tiket gadaian, anda berhak mendapatkan salinannya secara percuma. 10. J ika anda merasa bahawa gada ian anda berkurangan nilainya atau jika kedai pajak gadai enggan menyerahkan gadaian anda, buatlah aduan kepada majistret. Majistret mempunyai kuasa untuk memerintah kedai pajak gadai untuk membayar gantirugi yang munasabah. 11. Pastikan kedai pajak gadai yang anda berurusan mempunyai lesen yang sah. 12. Semak buku catatan kedai pajak gadai untuk memastikan bahawa kandungannya adalah sama dengan surat pajak gadai yang anda terima. Sumber: www.nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Apa Yang Anda Perlu Tahu Mengenai Pajak Gadai? Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya bercadang ingin menghantar kereta ke bengkel untuk membuat penyelenggaraan sebelum pulang ke kampung bercuti bersama keluarga. Saya telah pergi ke beberapa buah bengkel untuk mendapatkan sebut harga bagi kos penyelenggaraan tersebut. Setiap bengkel memberikan kos-kos yang berbeza. Ada bengkel yang mencadangkan saya membaiki beberapa kerosakan yang terdapat pada kenderaan. Apakah tip dan nasihat tuan tentang perkara ini? Terima kasih. Jawapan: 1. Jika kenderaan tersebut masih lagi dalam tempoh waranti, lebih baik jika penyelenggaraan dilakukan di pusat servis pengeluar kereta tersebut, dan bukan di bengkel biasa. Begitu juga, walaupun tempoh waranti telah tamat, penyelenggaraan masih boleh dilakukan di pusat servis asal. Ini disebabkan pusat servis tersebut mempunyai kepakaran khas berkenaan kenderaan yang mereka edarkan. 2. Lebih baik jika pandangan daripada beberapa bengkel kenderaan diperoleh bagi memastikan apakah jenis penyelenggaraan yang perlu dilakukan dan mengetahui sama ada terdapat kerosakan pada kenderaan. Perlu diingatkan bahawa setiap bengkel kereta mempunyai pengalaman, peralatan dan kepakaran yang tersendiri. Jadi, jika kebanyakan bengkel mengesyorkan jenis penyelenggaran yang sama, maka wajar untuk pemilik membaiki kerosakan yang dimaklumkan kepadanya. 3. Berkenaan harga alat gantian dan kos servis pula, buat masa ini tidak ada undang-undang Caj Penyelenggaran Kenderaan yang menetapkan kos yang berkaitan dengan penyelenggaraan atau pembaikan kenderaan. Namun mengikut peraturan yang terkandung dalam Akta Perlindungan Pengguna 1999, bengkel-bengkel dan pusat servis harus memaklumkan terlebih dahulu mengenai servis yang akan mereka lakukan, termasuklah kos sebarang alat gantian jika perlu. Pemilik kenderaan tidak boleh dipaksa untuk bersetuju dengan semua cadangan penyelenggaraan dan pembaikan yang dicadangkan oleh bengkel dan pusat servis. 4. Jika wang simpanan yang ada adalah terhad, pemil ik kenderaan dinasihatkan supaya menyelenggara atau membaiki kerosakan yang boleh mengancam nyawa terlebih dahulu, seperti membaiki brek (jika terdapat kerosakan) berbanding perkara yang kurang serius. Jika terdapat kelebihan wang selepas bercuti, pemilik kenderaan boleh membaiki atau menyelenggara bahagian kenderaan yang tidak dilakukan sebelumnya. 5. Jangan lupa juga untuk menyimpan ‘toolbox’ di dalam kenderaan sepanjang waktu perjalanan untuk menangani masalah-masalah kecemasan yang tidak dapat dijangka. Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta maklumat peribadi atau maklumat kewangan anda 2 Jika ada keraguan, sila hubungi Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip dan hantar kepada BNM TANYA 1 5838 [pertanyaanl aduan anda] “@ www.bnm.gov.my Untuk maklumat lanjut, sila rujuk Amaran Penipuan Kewangan yang terdapat di laman sesawang Bank Negara Malaysia Bank Negara Malaysia 3 tidak pernah meminta sesiapa pun memindahkan wang ke dalam akaun pihak ketiga Bank Negara Malaysia tidak menyimpan wang orang ramai dalam mana-mana akaun BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Date‘ Onn, 50480) atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)

Public Notice

07 Ogos 2014

Enhancement of the Chiang Mai Initiative Multilateralisation

https://www.bnm.gov.my/-/enhancement-of-the-chiang-mai-initiative-multilateralisation

14 Jul 2014

Circular pursuant to Section 83 of the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing Act 2001 (AMLATFA) on the recent Public Statement Issued by the FATF

https://www.bnm.gov.my/-/circular-pursuant-to-section-83-of-the-anti-money-laundering-and-anti-terrorism-financing-act-2001-amlatfa-on-the-recent-public-statement-issued-by-the-fatf

Reading: Circular pursuant to Section 83 of the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing Act 2001 (AMLATFA) on the recent Public Statement Issued by the FATF Share: Circular pursuant to Section 83 of the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing Act 2001 (AMLATFA) on the recent Public Statement Issued by the FATF Release Date: 14 Jul 2014 Effective Date 14 July 2014 Applicability Reporting Institutions under the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing Act 2001 (AMLATFA) Summary This circular is issued to inform the reporting institutions (RIs) of the recent Public Statement issued by the FATF on 27 June 2014 on jurisdictions having strategic deficiencies in their AML/CFT regime. In accordance with the AML/CFT Policies issued to respective sector, please be advised that RIs are required to conduct enhanced customer due diligence for business relationships and transactions with any person from countries identified by the FATF as having on-going or substantial ML/TF risks, and apply countermeasures proportionate to the risk. In addition, RIs are required to conduct enhanced customer due diligence, when ML/TF risks are assessed as higher risk, for business relationships and transactions with any person from countries identified by the FATF as having strategic AML/CFT deficiencies and have not made sufficient progress in addressing those deficiencies.  Queries related to this document may be directed to the following officers: Bank Negara Malaysia’s general line: 03-2698 8044Name E-mail Extension No. Dr. Sarah Azlina Che Rohim sarahlina@bnm.gov.my 8430 En. Asraf Hafizi Mohd asraf@bnm.gov.my 8095 En Ashraf Faris Alias ashrafaris@bnm.gov.my 7222   Issuing Department Jabatan Perisikan Kewangan dan Penguatkuasaan Download Attachment Circular pursuant to Section 83 of the Anti-Money Laundering and Anti-Terrorism Financing Act 2001 (AMLATFA) on the recent Public Statement Issued by the FATF © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

11 Jul 2014

Enhancement of the Policy and Guidelines of the Small Debt Resolution Scheme (SDRS)

https://www.bnm.gov.my/-/enhancement-of-the-policy-and-guidelines-of-the-small-debt-resolution-scheme-sdrs-

Reading: Enhancement of the Policy and Guidelines of the Small Debt Resolution Scheme (SDRS) Share: Enhancement of the Policy and Guidelines of the Small Debt Resolution Scheme (SDRS) Release Date: 11 Jul 2014 Effective Date 11-July-2014.   Applicability This Guidelines is applicable to the following participating financial institutions: All banks licensed under the Financial Services Act 2013 (FSA); All  Islamic  banks  licensed  under  the  Islamic  Financial Services Act  2013 (IFSA); and All development financial institutions prescribed by the Minister under the Development Financial Institutions Act 2002 (DFIA). Summary This Guidelines is intended: To notify participating financial institutions on the :    Revised of the existing SDRS Policy and Guidelines in accordance with the relevant sections in the CBA, FSA and IFSA (as highlighted in the attached guidelines); Latest definition of the SMEs in the SDRS Policy and Guidelines in accordance with the definition approved by the National SME Development Council (NSDC); and Revised reporting template on the SDRS submitted by the financial institutions. To replace the existing Guidelines, which was issued on 8 July 2010 Issuing Department Development Finance and Enterprise Department, Bank Negara Malaysia. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

08 Jul 2014

The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 148th Meeting

https://www.bnm.gov.my/-/the-shariah-advisory-council-of-bank-negara-malaysia-the-sac-148th-meeting

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/the-shariah-advisory-council-of-bank-negara-malaysia-the-sac-148th-meeting&languageId=ms_MY

Reading: The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 148th Meeting Share: The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 148th Meeting Tarikh Siaran: 08 Jul 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

26 Jun 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Mei 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-mei-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed49+May+2014+v4.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-mei-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Mei 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Mei 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 26 Jun 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Berhemat Menggunakan Pinjaman Pendidikan". Antara topik lain yang menarik termasuk: Bina Kekayaan Mengenal Perancang Kewangan Jimat Bil Elektrik Dengan Melakukan Audit Tenaga Nasib Penjamin Apabila Peminjam Gagal Menjelaskan Bayaran Penipuan Tawaran Pakej Umrah RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - Mei/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Berhemat Menggunakan Pinjaman Pendidikan MEI 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 5 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Sebahagian besar pelajar yang melanjutkan pelajaran di institusi pengajian tinggi akan memohon pinjaman pendidikan. Sebahagian daripada para pelajar yang memohon pinjaman benar-benar memerlukan pinjaman bagi menjelaskan yuran pengajian, yuran kolej dan menampung kos sara hidup di sepanjang pengajian. Tidak dinafikan juga, segelintir daripada pelajar ini menyalahgunakan pinjaman tersebut untuk memenuhi kehendak mereka semata-mata. Antaranya, membeli telefon bimbit mewah, hiburan, pakaian berjenama dan bersaing dengan rakan masing-masing. Hal ini perlu dielakkan oleh para pelajar. Anda tidak perlu terikut-ikut dengan trend rakan-rakan anda yang lain. Anda perlu ‘mengukur baju di badan sendiri’. Berikut adalah beberapa tip menggunakan pinjaman pendidikan secara berhemat. a) Senaraikan keperluan pengajian anda Anda perlu menyediakan senarai keperluan pengajian anda. Jika boleh, senaraikan mengikut keutamaan dan letakkan bajet bagi setiap item tersebut. Beli yang perlu sahaja! b) Utamakan keperluan bukan kehendak Berhemat Menggunakan Pinjaman Pendidikan 2 • Ringgit Kemungkinan ada pelajar yang keliru untuk membezakan keperluan dengan kehendak. Ia bergantung kepada faktor dan latar belakang keluarga yang telah membiasakan anda dengan barangan mewah. Contohnya, telefon bimbit adalah merupakan keperluan, namun telefon pintar berharga RM2,000 ke atas merupakan kehendak. Paling penting, berbelanja mengikut kemampuan anda. Ukur baju di badan sendiri! c) Buat bajet Anda boleh membuat bajet perbelanjaan pengajian anda selama sebulan. Dengan cara ini, anda dapat menganggarkan kos untuk makanan, kos penyediaan ‘assignment’, kos pengangkutan, kos untuk aktiviti sosial dan kemasyarakatan serta lain-lain lagi. Anda boleh berdisiplin dengan hanya perlu menguruskan wang yang diperuntukkan sahaja. Belanja mengikut bajet! d) Asingkan wang pinjaman ke dalam akaun bank yang lain Anda akan menerima sejumlah wang yang banyak bagi setiap semester pengajian di dalam akaun bank. Untuk mengelakkan anda berbelanja secara berlebihan dan mudah mengeluarkan wang, anda boleh mengasingkan sejumlah wang yang besar ke dalam akaun bank yang lain. Contohnya bank yang tidak menyediakan khidmat ATM. Bijak urus wang! e) Bijak memilih rakan sebaya Rakan sebaya secara tidak langsung akan mempengaruh corak perbelanjaan anda. Sekiranya anda bijak memilih rakan sebaya, pengurusan kewangan anda akan tercapai dengan mudah. Akhir sekali, anda perlu ingat pinjaman pendidikan yang anda nikmati ini adalah untuk sementara. Anda perlu membuat bayaran balik kepada agensi pinjaman, seperti Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional (PTPTN), MARA dan sebagainya selepas anda menamatkan pengajian. Kegagalan anda membuat bayaran balik akan menjejaskan nama anda kelak. Bijak Urus Wang, Cerah Masa Hadapan. Sumber: FOMCA “Anda boleh berdisiplin dengan hanya perlu menguruskan wang yang diperuntukkan sahaja. Belanja mengikut bajet!” Ringgit • 3 Artikel ini akan membincangkan bagaimana membina kekayaan dan pada masa yang sama, merancang untuk mengatasi apa-apa ketidakpastian. Menabunglah secara automatik. Pelan tabungan adalah penting dalam perancangan kewangan. Tanpa pelan ini, anda mungkin tidak dapat mencapai matlamat kewangan anda. Anda disarankan supaya menabung 10 peratus daripada pendapatan pada setiap bulan. Adalah lebih baik jika anda dapat menabung 20 hingga 30 peratus kerana ini dapat meningkatkan lagi simpanan pada masa hadapan. Ingat, semakin banyak wang ditabung sekarang, semakin mudah untuk mencapai matlamat kewangan anda. Ada beberapa cara untuk menabung pendapatan bulanan terus ke dalam akaun simpanan anda. Antaranya, anda boleh:- a) Tulis cek dan masukkan ke dalam akaun simpanan anda setiap bulan. b) Pindahkan wang dari akaun semasa ke dalam akaun simpanan anda melalui perbankan internet setiap bulan. Adalah bagus sekiranya anda dapat melakukan satu daripada perkara yang dinyatakan di atas. Bagaimanapun, selepas beberapa bulan, anda mungkin terlupa untuk berbuat demikian, atau ada alasan untuk membelanjakan wang terbabit daripada menyimpannya dalam akaun simpanan anda. Tabiat menabung anda akan terjejas, dan sekiranya ini berlaku, mungkin anda sukar meneruskan pelan berkenaan. Jadi bagaimana untuk memastikan anda mengikuti pelan tabungan ini? Mudah saja, adakan tabungan secara automatik. a) Ber i arahan kepada bank anda untuk memindahkan sekurang-kurangnya 10 peratus daripada gaji bulanan daripada akaun semasa ke dalam akaun simpanan anda setiap bulan. b) Buatkan pemindahan wang sebaik sahaja gaji dimasukkan ke dalam akaun semasa anda. Apa yang tidak dapat dilihat atau apa yang tidak ada, anda tidak akan rasa kehilangannya. Pada masa yang sama, wang dalam akaun simpanan akan bertambah, membawa anda lebih hampir untuk mencapai matlamat kewangan. Jika kemampuan serta pendapatan anda bertambah hasil kenaikan gaji atau pangkat, beri arahan kepada bank untuk menambahkan jumlah yang dipindahkan ke dalam akaun simpanan anda. Apabila anda berjaya menyimpan jumlah wang yang dikehendaki, pindahkan wang tersebut ke dalam simpanan tetap atau simpanan-simpanan yang memberi pulangan yang lebih banyak. Bagaimanapun, teruskan pemindahan wang setiap bulan ke dalam akaun simpanan, dan jangan berhenti, kerana ini mungkin akan menjejaskan tabiat menabung anda. Wang yang anda tabung secara automatik ini boleh digunakan untuk mencapai matlamat kewangan yang lain. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Bina Kekayaan Buat arahan tetap, pindah 10 peratus gaji secara automatik. 4 • Ringgit Rancang Sendiri atau Dapatkan Bantuan? Sekiranya anda sudah menyedari kepentingan merancang kewangan dan ingin maju ke hadapan dengan menjadikan perancangan kewangan sebahagian daripada gaya hidup anda, perkara pertama yang perlu anda buat ialah membuat pilihan – Adakah anda ingin melakukannya sendiri? Atau adakah anda ingin mendapatkan bantuan daripada perancang kewangan profesional? Siapa yang Boleh Membantu? Di Malaysia, golongan profesional yang boleh membantu anda merancang kewangan adalah perancang kewangan berlesen. Perancang kewangan ini menawarkan perkhidmatan mereka dengan memberikan nasihat yang disediakan khusus untuk memenuhi matlamat kewangan anda. Jika anda ingin menggunakan perkhidmatan perancang kewangan, pastikan beliau mempunyai lesen sebagai penasihat kewangan yang sah. Selain itu, beliau mestilah seorang yang berpengetahuan dan berpengalaman dalam industri ini. Walau apapun pilihan anda, anda perlu berhati-hati dengan maklumat yang diberikan, lebih-lebih lagi apabila ia diberikan oleh perancang kewangan yang tidak memiliki kualiti yang sepatutnya. Oleh itu, bagi memastikan maklumat dan nasihat itu sahih dan bukan taktik jualan semata-mata, anda perlu melengkapkan diri dengan ilmu pengetahuan yang betul Merancang Kewangan Sendiri Jika anda seorang yang gemar membuat kaji selidik dan pengiraan, anda boleh memilih untuk merancang kewangan sendiri. Bagaimana caranya? • Membaca buku • Menghadiri kursus Terdapat banyak buku dan kursus yang menawarkan panduan langkah demi langkah dalam merancang kewangan. Walau bagaimanapun, jika anda masih baru dalam bidang ini, anda perlu berhati-hati dengan apa yang dipelajari daripada buku-buku dan kursus tersebut kerana tidak semua maklumat yang diperolehi itu adalah tepat. Sebelum menggunakan ilmu yang baru dipelajari, pastikan anda melakukan perkara-perkara berikut: Periksa latar belakang pembekal maklumat • Dapatkan maklumat yang mencukupi berkenaan pengalaman profesional, kelayakan pendidikan Mengenal Perancang Kewangan Jika anda seorang yang gemar membuat kaji selidik dan pengiraan, anda boleh memilih untuk merancang kewangan sendiri. Ringgit • 5 dan juga rekod prestasinya. Anda sepatutnya boleh memperolehi maklumat mengenai perkara sebegini di bahagian pengenalan sesuatu buku atau kursus. Jika maklumat yang ditawarkan nampak kabur atau terhad, anda perlu berwaspada dalam menerima nasihat-nasihat perancangan kewangan yang diberikan. Pastikan kesahihan maklumat yang diberikan • Baca ulasan atau pandangan yang dibuat oleh individu atau badan yang diiktirafkan. Namun, kaedah ini juga masih tidak mencukupi kerana kadangkala liputan media mengenai sesuatu ulasan tersebut lebih kepada strategi pengiklanan daripada memberikan maklumat yang bermutu. Oleh itu, tidak kira dari mana anda memperolehi maklumat untuk merancang kewangan, anda perlu ingat bahawa tidak semua nasihat atau cadangan yang diberikan itu mengambil kira kepentingan anda atau perancangan kewangan yang disyorkan itu sesuai dengan anda. Buat penyelidikan sendiri mengenai pendekatan-pendekatan yang ada • Setelah menjalankan penyelidikan bagi kedua- dua pendekatan, anda akan berada dalam kedudukan yang lebih baik untuk membuat keputusan tentang pendekatan manakah yang paling sesuai dengan tahap risiko dan ganjaran yang anda perlukan itu. Bantu Saya! Jika anda merasa kurang selesa membuat perancangan kewangan sendiri dan bercadang mendapatkan khidmat nasihat profesional, adalah diingatkan bahawa mencari penasihat kewangan yang bagus bukanlah semudah yang disangka. Ini adalah kerana kebanyakan ‘penasihat kewangan’ atau ‘perunding kewangan’ di pasaran hari ini sebenarnya lebih cenderung untuk membuat jualan supaya mereka mendapat komisen hasil jualan produk kewangan yang dijual kepada anda, kadangkala tidak mementingkan tanggungjawab yang perlu dilaksanakan oleh mereka kepada anda dengan penuh komitmen dan kejujuran. Bagi sesetengah pihak, konflik kepentingan ini tidak dapat dielakkan kerana mereka lebih mementingkan penjualan produk kewangan tanpa mengira sama ada ia bersesuaian dengan pelan kewangan anda atau sebaliknya. Salah satu cara yang lazim digunakan oleh perancang kewangan berasaskan komisen ini ialah mereka akan membuat panggilan yang tidak diundang dan menawarkan perkhidmatan mereka secara percuma. Jadi berwaspadalah dengan ‘nasihat pelaburan’ yang diberikan secara percuma kerana tidak ada yang percuma dalam dunia sekarang ini. Walau bagaimanapun, terdapat juga perunding kewangan berasaskan fi (fee-based) yang memperoleh pendapatan melalui perkhidmatan yang diberikan. Selalunya mereka menumpukan perhatian kepada pelanggan yang berharta. Walaupun mereka tidak bergantung kepada komisen hasil daripada jualan produk kewangan, tetapi ini tidak bermakna mereka tidak mempunyai konflik kepentingan dengan anda. Memandangkan fi mereka adalah berdasarkan perkhidmatan yang diberi, ada kemungkinan mereka menyarankan strategi pelan kewangan yang sukar untuk difahami agar anda sentiasa bergantung kepada perkhidmatan mereka. Jadi, bagaimanakah caranya untuk kita mengenal perancang kewangan yang bagus? Selain daripada mengambil kira ciri-ciri yang disebutkan sebelum ini, salah satu cara lain untuk mengenal pasti perancang kewangan yang bagus ialah melalui rujukan yang dibuat oleh orang yang anda kenali dan dipercayai. Anda boleh mendapatkan nasihat daripada kawan- kawan yang mungkin merupakan pelanggan yang berpuas hati dengan perkhidmatan perancang kewangan tersebut. Perancang kewangan yang bagus akan membina reputasi mereka dengan mengamalkan sikap yang jujur dan tekun. Namun begitu, apa yang baik bagi orang lain tidak semestinya baik untuk diri anda. Jadi, ada baiknya anda membuat sedikit kajian dan menyelidik latar belakang seseorang perancang kewangan sebelum mendapatkan khidmat mereka. Berikut adalah beberapa soalan asas yang perlu ditanya kepada perancang kewangan anda: • Sumber pendapatan – antara yuran pelanggan dengan komisen • Jadual bayaran atau komisen • Hubungan dan kaitan dengan syarikat-syarikat lain • Latar belakang pendidikan dan pengalaman profesional • Jenis-jenis produk yang dicadangkan Sumber: www.min.com.my 6 • Ringgit Salah satu tabiat yang sering menjadi kebiasaan adalah membiarkan suis televisyen dan decoder berada dalam mod ‘standby’ apabila tidak digunakan. Dekoder yang berada dalam mod ‘standby’ ini menggunakan antara 85% – 90% tenaga elektrik. Bayangkan berapa banyak tenaga elektrik yang dibazirkan sekiranya ia tidak ditutup sepanjang malam atau 24 jam sehari. Pemilihan perkakas-perkakas elektrik yang dilabelkan sebagai cekap tenaga menerusi ‘Star Rating’ juga dapat membantu anda mengurangkan bil elektrik. Antara peralatan-peralatan alternatif yang kurang menggunakan tenaga elektrik adalah TV yang menggunakan monitor LCD, cerek elektrik berbanding cerek yang dimasak menggunakan gas dan lampu kalimantang berbanding lampu mentol bulat. Penjimatan elektrik juga dapat membantu anda mengurangkan penggunaan bahan api fosil, yang seterusnya membawa kepada pengurangan pelepasan karbon dioksida. Malah ia juga dapat membantu pengguna menjimatkan wang melalui penurunan bil elektrik. Audit Tenaga Bagaimana pengguna ingin melakukan penjimatan elektrik melalui penurunan bil elektrik? Jawapannya ialah dengan melakukan Audit Tenaga. Audit Tenaga merupakan kajian terhadap penggunaan tenaga dan kemudiannya mengenal pasti peluang penjimatan tenaga. Jika di rumah, ia boleh dianggap sebagai satu pemeriksaan bagaimana tenaga digunakan atau dikurangkan. Cara untuk mengira penggunaan tenaga di rumah (Audit Tenaga): a) Penggunaan elektrik untuk satu peralatan (Watt) x 1jam/1000=kWj (unit tenaga) b) kWj x tarif TNB = RM (kos untuk satu hari untuk peralatan tersebut) c) RM x 30 hari = Kos tenaga untuk sebulan Contoh: TV : 300Watt Tarif TNB = RM0.218/1kWj a) 300Watt x 1jam/1000 = 0.3kWj b) 0.3kWj x 0.218 = RM0.06 c) RM0.06 x 30 = RM1.80 Jika menonton TV selama satu jam sehari, kos tenaga untuk sebulan = RM1.80 Jika 5 jam, bersamaan dengan RM1.80 = RM9.00 Jimat Bil Elektrik Dengan Melakukan Audit Tenaga Bayangkan berapa banyak tenaga elektrik yang dibazirkan sekiranya ia tidak ditutup sepanjang malam atau 24 jam sehari. Ringgit • 7 Senaraikan semua peralatan elektrik di rumah: Peralatan TV Penyaman udara Seterika Penggunaan Tenaga 300 Watt 950 Watt 1000 Watt Masa penggunaan sehari 1 jam 8 jam 1 jam Kos untuk satu hari (RM) 0.06 7.60 1 Jumlah kWj (sebulan) 9 228 30 Kos untuk sebulan (RM) 1.80 52.80 6.54 Jumlah 267 kWj *Dengan jadual di atas, anda boleh membezakan peralatan yang paling banyak menggunakan tenaga. Cara kira bil elektrik: Jumlah kWj dalam sebulan = 267kWj 1) 200kWj pertama = RM0.218/kWj 200kWj x RM0.218 = RM43.6 2) 100kWj seterusnya = RM0.334/kWj 67kwj x RM0.33 = RM22.11 Jumlah: RM43.6 + RM22.11 = RM65.71 Kategori Tarif A - Tarif Domestik Januari 2014 Kadar Semasa ( 1 Jun 2011) Kadar Baru Penggunaan 200 kWh pertama (1 - 200 kWh) sebulan 21.80 sen/ kWh 21.80 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (201 - 300 kWh) sebulan 33.40 sen/ kWh 33.40 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (301 - 400 kWh) sebulan 40.00 sen/ kWh 51.60 sen/ kWh Penggunaan 100kWh seterusnya (401 - 500 kWh) sebulan 40.20 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (501 - 600 kWh) sebulan 41.60 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (601 - 700 kWh) sebulan 42.60 sen/ kWh 54.60 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (701 - 800 kWh) sebulan 43.70 sen/ kWh Penggunaan 100 kWh seterusnya (801 - 900 kWh) sebulan 45.30 sen/ kWh Penggunaan kWh (901 kWh ke atas) sebulan 45.40 sen/ kWh 57.10 sen/ kWh Jumlah kadar minimum sebulan ialah RM3.00 Jadual tarif elektrik terkini daripada laman web Tenaga Nasional Berhad. Kelebihan Audit Tenaga Audit Tenaga dilakukan untuk mencari peluang bagi mengurangkan jumlah penggunaan tenaga secara bijaksana. Audit Tenaga juga menyediakan maklumat penting mengenai jumlah, di mana dan bagaimana tenaga digunakan setiap hari. Antara kelebihan melakukan Audit Tenaga adalah: a) Menjadikan rumah lebih cekap tenaga. b) Menjimatkan wang dan bil elektrik. c) Membantu mengurangkan perubahan iklim melalui pengurangan pengeluaran ‘jejak karbon’ anda. Sumber: FOMCA 8 • Ringgit Penjamin sering menjadi mangsa apabila peminjam gagal membuat bayaran balik pinjaman yang dibuat dengan institusi kewangan. Penjamin dibahagikan kepada dua, iaitu penjamin korporat dan penjamin sosial. Penjamin sosial adalah orang biasa yang menjalani kehidupan biasa. Kebiasaannya, mereka menjadi penjamin untuk menolong ahli keluarga sendiri atau kawan mereka bagi membeli kereta, rumah atau biasiswa tanpa mempunyai kepentingan kewangan. Seseorang penjamin sosial akan dipertanggungjawab- kan ke atas liabiliti peminjam mengikut syarat-syarat yang terkandung di dalam dokumen jaminan. Apa yang kerap berlaku ialah penjamin sewenang- wenangnya menandatangani kontrak jaminan tanpa menyedari sepenuhnya implikasi masa hadapan. Mereka beranggapan bahawa tanggungjawab mereka hanya sekadar menandatangani dokumen pinjaman bagi menolong peminjam untuk mendapatkan pinjaman. Oleh itu, amalan membaca dan memahami kontrak jaminan sebelum menandatanganinya adalah amat penting bagi bakal penjamin. Penjamin juga tidak boleh berprasangka baik bahawa peminjam adalah seorang yang jujur dan akan melaksanakan tanggungjawabnya. Terdapat juga penjamin yang tidak tahu bahawa mereka telah dikenakan tindakan oleh institusi kewangan akibat kegagalan peminjam membuat pembayaran balik pinjaman. Penjamin tersebut mendakwa tidak menerima sebarang surat daripada institusi kewangan apabila tindakan undang-undang diambil seperti saman atau tindakan kebankrapan. Penjamin hanya mengetahui kedudukan mereka apabila permohonan pinjaman mereka tidak diluluskan disebabkan nama mereka disenaraikan oleh Agensi Rujukan Kredit seperti CTOS Sdn Bhd. Oleh itu, penjamin mungkin tidak dapat membeli rumah, kereta atau apa sahaja yang melibatkan pinjaman daripada institusi kewangan. Ada juga penjamin yang dianiaya oleh ahli keluarga tersendiri dan terpaksa membuat bayaran bagi mengelakkan tindakan undang-undang diambil terhadapnya. Sebagai seorang penjamin, anda berhak untuk mendapat maklumat mengenai baki tertunggak akaun peminjam dengan institusi kewangan tersebut tertakluk kepada keizinan peminjam. Jika mengetahui bahawa peminjam gagal membuat bayaran, penjamin berhak untuk meminta peminjam membuat pembayaran sebelum institusi kewangan mengambil tindakan undang-undang. Sebagai seorang penjamin, anda boleh diisytiharkan bankrap sekiranya peminjam tidak membayar balik pinjamannya jika hutang tersebut adalah bersamaan dengan ataupun melebihi RM30,000 seperti ditakrifkan di dalam Akta Kebankrapan 1967. Walau bagaimanapun, mengikut Akta tersebut, institusi kewangan perlu mengambil tindakan terhadap peminjam terlebih dahulu. Sekiranya gagal menghubungi peminjam, barulah tindakan boleh diambil ke atas penjamin sosial. Memandangkan penjamin akan dipertanggung- jawabkan ke atas liabiliti peminjam, penjamin harus berbincang dengan institusi kewangan untuk mengurangkan faedah pinjaman, mengetepikan caj pembayaran lambat atau untuk menstrukturkan pinjaman tersebut atas keupayaan penjamin. Sekiranya kedua-dua pihak gagal mencapai persetujuan, penjamin boleh mendapatkan perkhidmatan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) untuk menyediakan pelan penstrukturan / penjadualan semula pinjaman. Melalui perbincangan NCCC dan FOMCA bersama Jabatan Insolvensi Malaysia pada April baru-baru ini, dimaklumkan bahawa Akta Kebankrapan 1967 dalam proses pindaan. NCCC dan FOMCA mengharapkan pindaan ini dapat mengurangkan beban terhadap penjamin sosial. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Nasib Penjamin Apabila Peminjam Gagal Menjelaskan Bayaran Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Pada bulan Januari yang lalu, ibu saya telah mendaftar untuk mengerjakan ibadat umrah dengan sebuah syarikat yang menganjurkan pakej umrah. Syarikat tersebut telah menawarkan pakej umrah yang berjumlah RM4,599 selama 12 hari. Pakej tersebut terdiri daripada tiket penerbangan, penginapan yang selesa, berhampiran dengan tempat ibadat serta makan dan minum. Apabila tiba waktunya, ibu saya mendapati penginapan / hotel yang dijanjikan sangat jauh, iaitu kira-kira 25 – 30 minit berjalan kaki. Manakala makanan yang disediakan hanya 1 kali sehari. Layanan yang diberikan oleh wakil pakej juga kurang memuaskan. Mohon nasihat tuan untuk masalah ini? Jawapan: Pengguna yang ingin mendaftarkan sebagai jemaah umrah lazimnya dinasihatkan supaya meneliti terlebih dahulu latar belakang ejen / syarikat yang menawarkan pakej tersebut bagi mengelakkan daripada sebarang permasalahan, seperti yang terjadi kepada ibu saudara. Jika pihak ejen melanggar perjanjian, ibu saudara dinasihatkan supaya membatalkan pakej tersebut. Ibu saudara tidak perlu risau kerana kesalahan terletak pada pihak ejen. Jadi pihak ejen tidak mempunyai alasan yang kukuh untuk mengenakan sebarang caj pembatalan, kecuali jika kegagalan tersebut berada di luar kawalan pihak ejen. Jika ejen berkeras untuk tidak memulangkan wang yang telah dibayar, ibu saudara boleh memfailkan tuntutan di Tribunal Tuntutan Pengguna atau memfailkan kes ini di mahkamah tuntutan kecil bagi jumlah tuntutan yang tidak melebihi RM5000. Jika syarikat tersebut sudah tidak lagi beroperasi, ibu saudara masih boleh memfailkan tuntutan terhadap pengarah syarikat tersebut. Maklumat mengenai pengarah boleh diperoleh daripada Suruhanjaya Penipuan Tawaran Pakej Umrah Syarikat Malaysia. Tuntutan ini boleh difailkan bersama jemaah-jemaah umrah yang lain melalui tindakan representasi. Jika ibu saudara memilih tindakan representasi, peguam perlu dilantik untuk memfailkan kes. Hal ini berbeza sedikit daripada mahkamah tuntutan kecil dan Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia kerana kedua-dua badan ini tidak memerlukan perlantikan peguam untuk memfailkan kes. Ibu saudara boleh memfailkan kes tersebut, dan saudara boleh menjadi saksi sekiranya saudara hadir sewaktu perjanjian tersebut dilakukan. Laporan kepada pihak polis hanya akan membawa kepada tindakan dari segi undang-undang jenayah dan hanya hukuman yang akan dijatuhkan. Lazimnya, hukuman tersebut tidak termasuk mengembalikan semula wang kepada pengguna yang telah ditipu. Justeru, sekiranya ibu saudara ingin mendapatkan semula wang pembayaran, tuntutan sivil seperti di atas perlu dilakukan. Anda dinasihatkan supaya lebih berhati-hati ketika memilih wakil ejen umrah kerana kes penipuan semakin meningkat dan agak sukar untuk dibendung. Justeru, langkah-langkah berikut disarankan supaya diambil kira terlebih dahulu sebelum mendaftar pakej umrah yang ditawarkan: 1. Lakukan semakan dengan Kementerian Pelancongan Malaysia mengenai syarikat yang menawarkan pakej umrah; 2. Melakukan carian syarikat di Suruhanjaya Syarikat Malaysia untuk mengetahui status dan aktiviti syarikat serta pegawai-pegawai yang terlibat dengan urusan syarikat; 3. Maklumat di internet juga boleh membantu dalam membuat keputusan; 4. Sebaik-baiknya berdaftar dengan ejen yang sudah lama beroperasi dan mempunyai rekod perkhidmatan yang baik; 5. Dapatkan maklumat terperinci tentang prosedur mengerjakan umrah, seperti permohonan visa, tempoh masa mengerjakan umrah, penginapan, jadual penerbangan pergi dan balik umrah oleh pihak ejen dan bandingkan dengan syarikat yang lain. Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my Ya, kos untuk Pindahan Wang Interbank GIRO (IBG) telah turun serendah 10 sen untuk setiap transaksi! Lakukan pindahan wang antara bank melalui internet atau telefon bimbit anda dengan mudah. Elakkan dari kesesakan lalu lintas dan beratur panjang. Mulakanlah amalan ini. PINDAHAN WANG 10 SEN IBG. PANTAS, BERPATUTAN, MUDAH Layari www.abm.org.my untuk maklumat lanjut. BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta maklumat peribadi atau maklumat kewangan anda 2 Jika ada keraguan, sila hubungi Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip dan hantar kepada BNM TANYA 1 5838 [pertanyaanl aduan anda] “@ www.bnm.gov.my Untuk maklumat lanjut, sila rujuk Amaran Penipuan Kewangan yang terdapat di laman sesawang Bank Negara Malaysia Bank Negara Malaysia 3 tidak pernah meminta sesiapa pun memindahkan wang ke dalam akaun pihak ketiga Bank Negara Malaysia tidak menyimpan wang orang ramai dalam mana-mana akaun BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Date‘ Onn, 50480) atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)

Public Notice

24 Jun 2014

Concept Papers: Ijarah and Istisna'

https://www.bnm.gov.my/-/concept-papers-ijarah-and-istisna-

Reading: Concept Papers: Ijarah and Istisna' Share: Concept Papers: Ijarah and Istisna' Release Date: 24 Jun 2014 As part of the initiatives to strengthen the Shariah-compliance practices among Islamic financial institutions (IFIs), Bank Negara Malaysia (the Bank) is developing a Shariah-based regulatory policy with the objective to provide a comprehensive guidance to the lslamic financial industry to enhance end-to-end compliance with Shariah and therefore, ensure the integrity and sustainability of the IFI. This Shariah-based regulatory policy consists of two components, namely the Shariah requirements and operational requirements. The Shariah requirements highlight the salient features and essential conditions of specific Shariah contract to facilitate sound understanding of a particular contract by the lFI. The operational requirements set out the expectations with respect to governance and oversight, structuring, risk management, business and market conduct, and financial disclosures. These Concept Papers (CP) provide both the Shariah and operational requirements for the application of ijarahand istisna' contracts. Whilst the Shariah requirements serve as reference to facilitate in providing feedback and comments, the Bank invites written feedback and comments from the public only on the operational requirements for the application of ijarah and istisna' contracts, including suggestions for particular issues/areas to be clarified/elaborated further and any alternative proposals that the Bank should consider.The feedback must be supported with clear rationale, accompanying evidence or illustration, as appropriate to facilitate effective review of these CP. Responses shall be submitted by 25 July 2014 and addressed to: Pengarah Jabatan Perbankan Islam dan Takaful Bank Negara Malaysia Jalan Dato' Onn 50480 Kuala Lumpur Attachments Concept Paper: Ijarah Concept Paper: Istisna' © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

17 Jun 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran April 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-april-2014-kini-boleh-dimuat-turun-1

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed48+Apr+2014+v3.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-april-2014-kini-boleh-dimuat-turun-1&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran April 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran April 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 17 Jun 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Memilih Pakej Saringan Perubatan". Antara topik lain yang menarik termasuk: AWAS! Jangan Terpedaya Dengan Kontraktor Kebankrapan Individu Bolehkah Saya Melabur Tanpa Mengalami Sebarang Kerugian? Kepentingan Surat Perjanjian untuk Membuat Tebus Rugi Kad Kredit vs. Kad Debit RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - April/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Memilih Pakej Saringan Perubatan APRIL 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 4 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Pemeriksaan kesihatan secara berkala sama pentingnya seperti anda sentiasa memeriksa dan menyelenggara kereta anda. Anda perlu menjaga dan merawat tubuh badan anda dengan sempurna. Walaupun anda tidak mempunyai tanda-tanda penyakit, namun melakukan pemeriksaan kesihatan akan membantu anda menilai status semasa kesihatan badan anda. Pelbagai pilihan telah tersedia ada jika anda ingin membuat pemeriksaan. Anda perlu bijak dan membuat sedikit penyelidikan atas perkhidmatan yang ditawarkan. Ini disebabkan terdapat pelbagai cara yang berbeza dalam melakukan pemeriksaan. Anda perlu melakukan beberapa pemeriksaan badan, dengan kemudahan makmal yang terhad terdapat di hospital atau klinik, maka keupayaan untuk memeriksa anda secara yang menyeluruh juga terhad. Contohnya anda melakukan ujian darah, tetapi ujian tersebut belum tentu dapat mengesan kemungkinan anda menghidapi kanser. Inilah sebabnya mengapa anda perlu melihat pakej perubatan yang memberikan anda pelbagai ujian yang berbeza. Pemeriksaan kesihatan biasanya perlu dilakukan untuk seseorang yang diambil bekerja atau sebelum berkahwin. Namun begitu, langkah terbaik anda perlu menyemak jenis pakej perubatan dan kos terlibat sebelum menjalani pemeriksaan. Hospital dan Klinik Anda perlu memberikan perhatian bahawa anda tidak akan ditawarkan sebarang pakej saringan perubatan di hospital-hospital awam. Hospital- hospital awam tidak menawarkan ujian secara “walk-in”. Sekiranya anda Memilih Pakej Saringan Perubatan 2 • Ringgit masih ingin untuk membuat saringan kesihatan di klinik kerajaan untuk pemeriksaan asas perubatan, anda boleh berbuat demikian. Namun, untuk mendapatkan pemeriksaan kesihatan yang lebih lanjut, dengan peralatan hospital yang terhad, biasanya mereka akan memberi anda rujukan untuk membuat pemeriksaan lanjut. Kos untuk pemeriksaan kesihatan dianggarkan sekitar RM150 hingga RM200. Kebanyakan hospital swasta menawarkan pelbagai pakej perubatan. Namun begitu, jenis pakej yang ditawarkan adalah berbeza. Satu pakej perubatan pra-pekerjaan di hospital swasta dan klinik boleh dikenakan bayaran RM80. Manakala pemeriksaan kesihatan asas seperti pemeriksaan fizikal dan perundingan boleh dikenakan bayaran antara RM400- RM1200. Semua ini bergantung kepada perkhidmatan dan jenis pakej perubatan yang disediakan. Hospital Pakar Selain menjalani pemeriksaan saringan asas kesihatan di hospital swasta, anda juga boleh menjalani pemeriksaan yang lebih khusus, seperti yang disediakan di hospital pakar. Anda boleh menjalani ujian khas untuk jantung, sakit puan atau sakit tuan dan sebagainya. Kos rawatan bergantung kepada jenis ujian dan peralatan yang digunakan. Hospital pakar adalah tempat yang paling sesuai sekiranya anda ingin mendapatkan pakej saringan perubatan. Kebanyakan hospital pakar menawarkan pakej pemeriksaan yang asas, dan juga pemeriksaan yang lebih terperinci, yang melibatkan kos yang lebih mahal, seperti mengesan tumor di bahagian tertentu pada badan anda. Kadangkala, hospital pakar juga memberikan kadar tawaran istimewa bergantung kepada musim atau jenis insurans dan kad kredit anda. Ujian yang paling asas untuk pakej perubatan, antaranya x-ray dada, kiraan darah (full blood count), ujian fungsi hati dan sebagainya boleh dikenakan kos pemeriksaan antara RM250 hingga RM280. Jika pemeriksaan yang dijalankan untuk tumor, tiroid, kencing manis, mamogram, ultrasounds dan lain-lain, kos pemeriksaan tersebut boleh mencecah antara RM995 hingga RM1,700. Kebanyakan keputusan ujian saringan kesihatan boleh diperoleh dalam masa satu hari di hospital swasta, tetapi bagi ujian lain seperti ujian darah mungkin mengambil masa selama beberapa hari. Semua kos ini dimasukkan dalam satu pakej, termasuk khidmat rundingan dan keputusan ujian. Dapatkan pakej yang sesuai Terdapat pelbagai pakej perubatan di pasaran, seperti kesihatan wanita dan lelaki, pemeriksaan kesihatan pra-universiti, ujian alahan dan pemeriksaan gigi. Langkah yang terbaik sebelum mendapatkan pakej rawatan ialah dengan berbincang dengan doktor terlebih dahulu. Ini bagi menentukan pakej kesihatan yang diperlukan berdasarkan profil kesihatan anda. Kos juga bergantung kepada umur dan jantina anda. Biasanya wanita memerlukan pelbagai jenis ujian berbanding lelaki. Setiap hospital menawarkan pakej pemeriksaan kesihatan yang tersendiri. Anda perlu membuat semakan dengan beberapa klinik dan hospital untuk mendapatkan harga yang terbaik. Anda juga boleh menyemak dengan ejen insurans untuk mengetahui sama ada anda boleh mendapatkan diskaun tertentu untuk pemeriksaan. Semak juga jenis ujian yang akan anda jalani dan kenal pasti sejarah kesihatan keluarga anda ketika melakukan ujian. Sekiranya kewangan anda terhad, berbincang dengan profesional kesihatan sama ada anda boleh menjalani pemeriksaan kesihatan secara berperingkat - pemeriksaan dilakukan beberapa kali setahun. Pemeriksaan seperti ini lebih murah jika dibandingkan dengan pakej pemeriksaan secara penuh. Apa yang penting ialah, jika anda dapat mengesan penyakit dengan lebih awal, maka pelaburan anda akan mendatangkan pulangan beberapa kali ganda, bukan sahaja dari segi kewangan, tetapi juga anda dapat merawat penyakit tersebut ketika di peringkat awal lagi. Sumber: Artikel asal Michelle Brohier, dalam RinggitPlus.com Ringgit • 3 Bukan mudah untuk mencari kontraktor yang boleh dipercayai dan dapat melaksanakan kerja pembinaan atau pengubahsuaian rumah dengan baik. Jika anda tiada pengalaman dalam memilih kontraktor ini, cuba risik-risik dengan teman-teman atau jiran. Sebagai pengguna, anda dinasihatkan berhati-hati dalam membuat pemilihan kontraktor. Pengguna perlu memastikan kontraktor tersebut mempunyai lesen perniagaan yang sah dengan Suruhanjaya Syarikat dan berdaftar dengan Lembaga Pembangunan Industri Pembinaan (CIDB). Jika perlu, dapatkan maklumat daripada persatuan kontraktor. Pengguna juga dinasihatkan supaya menyelidik latar belakang kontraktor, kestabilan, kewangan dan insurans, Selain itu, pengguna juga mesti memastikan kontraktor tersebut mempunyai alamat urus niaga, sama ada pejabat atau rumah. Dalam pada itu, pengguna perlu mendapatkan kad perniagaan, bagi melihat butiran alamat agar dapat menghubungi serta mengetahui lokasi perniagaan mereka. Pengguna dinasihatkan agar mendapatkan sebut harga yang sesuai dengan bajet anda. Anda perlu meminta kontraktor tersebut untuk menyediakan secara bertulis dan terperinci, seperti sampel bahan, harga barang yang digunakan, upah pasang, termasuk juga kerja bagi setiap skop kerja binaan. Kos tambahan/luar perlu ditanggung oleh pemilik. Untuk mendapatkan harga yang berpatutan, pemilik perlu berbincang dengan kontraktor. Buat soal selidik mengenai kontraktor binaan yang mempunyai rekod kerja yang baik, walaupun baru menyiapkan 2 atau 3 projek binaan yang kecil atau sederhana seperti tambahan atau ubah suai rumah. Kontraktor yang hanya membuat kerja ubah suai rumah atau kerja kecil, belum tentu boleh membina rumah banglo dengan baik berdasarkan pengalaman. Semak rekod prestasi kerja kontraktor, sama ada dapat menyiapkan kerja dalam masa yang dipersetuju atau lebih awal dengan kualiti, seperti mempunyai jadual kerja yang jelas dan juga mempunyai laporan prestasi yang lengkap. Jika kontraktor mempunyai etika kerja yang jujur, pengguna tiada masalah untuk menghubungi kontraktor tersebut untuk mengetahui status kerja mereka. Pengguna juga perlu membuat satu surat perjanjian rasmi disertakan dengan pengesahan tandatangan kedua-dua pihak mengenai perincian tugas atau skop kerja dalam kontrak ini untuk mengelakkan masalah pecah kontrak. Kaedah dan cara pembayaran yang lebih selamat ialah mengikut pencapaian kemajuan kerja. Sebagai pemilik, dapatkan jaminan pengembalian wang atau perkhidmatan pembaikan untuk kerosakan selepas rumah disiapkan. Sumber: Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) AWAS! Jangan Terperdaya Dengan Kontraktor 4 • Ringgit Apa itu Kebankrapan Individu? Kebankrapan merupakan satu proses undang- undang yang seorang penghutang itu diisytiharkan sebagai ‘bankrap’ lanjutan daripada suatu perintah yang dikeluarkan oleh Mahkamah Tinggi terhadap penghutang tersebut atas kegagalan atau ketidakupayaan untuk membayar hutang sekurang- kurangnya RM30,000.00. Permohonan kepada mahkamah boleh dibuat oleh pemiutang mahupun penghutang itu sendiri. Bagi permohonan yang dibuat oleh penghutang sendiri, tiada had untuk nilai hutang. Seorang bankrap hendaklah melaporkan segala harta dan tanggungannya kepada Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) untuk ditadbir. Harta orang yang bankrap akan ditadbir bagi membantu mereka keluar daripada kebankrapan. Selain itu, orang yang bankrap juga akan dikenakan beberapa sekatan seperti tidak dibenarkan untuk ke luar negara, memegang jawatan-jawatan tertentu, seperti pengarah atau pengurus atau melibatkan kewangan sesebuah syarikat / perniagaan dan mengendalikan perniagaan persendirian (sole proprietorship) atau perkongsian (partnership). Walau bagaimanapun, sekatan-sekatan tersebut boleh dikecualikan sekiranya orang yang bankrap membuat permohonan kepada KPI dan diberi kebenaran oleh KPI. Bankrap yang ingin bekerja dengan mana- mana syarikat milik suami atau isteri, individu yang mempunyai pertalian darah dengan suami atau isteri dan adik beradiknya atau adik-beradik (ipar) suami / isteri (ipar) juga perlu mendapatkan kebenaran KPI. Namun, status kebankrapan bukanlah gelaran yang harus disandang seumur hidup oleh individu berkenaan. Terdapat tiga (3) cara untuk seseorang bankrap keluar daripada kebankrapannya iaitu Pembatalan melalui Mahkamah, Pelepasan melalui Mahkamah dan Pelepasan melalui Sijil KPI. Kaedah penamatan kebankrapan dengan cara mendapatkan Pembatalan atau Pelepasan melalui Mahkamah melibatkan pemfailan permohonan oleh orang yang bankrap ke Mahkamah, manakala penamatan kebankrapan dengan mendapatkan Pelepasan melalui Sijil KPI hanya melibatkan pemfailan permohonan kepada KPI. KPI mempunyai kuasa budi bicara untuk melepaskan orang yang bankrap dengan mengambil kira kriteria tertentu, khususnya kerjasama yang diberikan bankrap kepada KPI dalam pentadbiran kes kebankrapan beliau. Walau bagaimanapun, keputusan KPI untuk melepaskan orang yang bankrap melalui Sijil KPI tertakluk kepada bantahan pemiutang dan keputusan mahkamah sekiranya pihak pemiutang memfailkan permohonan kepada mahkamah untuk menghalang KPI daripada mengeluarkan Sijil Pelepasan KPI kepada orang yang bankrap. Kebankrapan Individu Seorang bankrap hendaklah melaporkan segala harta dan tanggungannya kepada Ketua Pengarah Insolvensi (KPI) untuk ditadbir. Ringgit • 5 Penerangan (1) Pada sesi proses temu kenal maklumat-maklumat seperti berikut akan direkodkan: (a) Maklumat peribadi (spt: alamat terkini, pekerjaan bankrap, taraf akademik bankrap) (b) Maklumat tempat tinggal (spt: pengesahan kediaman) (c) Maklumat keluarga (taraf perkahwinan, maklumat pasangan, tanggungan) (d) Maklumat pekerjaan (e) Maklumat kebankrapan (f) Sebab-sebab berhutang (g) Cadangan penyelesaian hutang (2) PHE perlu diserahkan dalam tempoh 7 hari bagi petisyen penghutang (permohonan oleh bankrap) dan 21 hari bagi petisyen pemiutang (permohonan oleh pemiutang) dari tarikh perintah kebankrapan. Orang yang bankrap perlu mengisytiharkan dengan jujur dan telus segala aset dan tanggungan dalam PHE. (3) Orang yang bankrap hendaklah memfailkan penyata pendapatan dan perbelanjaan, setiap 6 bulan sekali bermula daripada tarikh kebankrapan. Penyata tersebut hendaklah mengandungi akaun bagi semua wang dan harta yang diperoleh dalam tempoh 6 bulan terdahulu. (4) Orang yang bankrap perlu sentiasa mengemas kini maklumat-maklumat seperti berikut: (a) sekiranya terdapat pertukaran alamat; (b) maklumat pekerjaan seperti gaji,bonus, elaun dan lain-lain; (c) sebarang aset yang dimiliki selepas tarikh kebankrapan, seperti mewarisi harta pusaka, polisi insurans wang di bank dan lain-lain. Untuk pertanyaan lanjut dan aduan, sila e-melkan kepada mdi.aduan@insolvensi.gov.my atau hubungi di talian 03-8885 1288. Sumber: Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI) CARTA ALIRAN TINDAKAN BANKRAP SELEPAS PERINTAH PENERIMAAN DAN PERINTAH PENGHUKUMAN DIREKODKAN 6 • Ringgit Sekiranya anda berhasrat untuk melabur atau telahpun melabur dan tidak mahu rugi dalam pelaburan anda, maka anda perlu membaca artikel ini. “Berapakah jumlah wang dan kerugian yang mampu saya tanggung?” Ini adalah soalan yang perlu ditanya oleh setiap pelabur sebelum melabur. Mengapa? Ini disebabkan oleh keputusan anda untuk melabur itu akan membabitkan pengambilan risiko. Anda berkemungkinan kehilangan sebahagian atau semua wang yang anda laburkan. Sebenarnya, produk pelaburan yang berbeza mempunyai tahap risiko yang berlainan. Hakikatnya mudah sahaja – lebih tinggi potensi ganjaran yang ditawarkan oleh sesuatu produk pelaburan, maka lebih tinggi pula risikonya. Sebaliknya, jika risiko bagi sesuatu produk pelaburan itu rendah, maka ganjarannya juga rendah. “Tetapi, bolehkah saya melabur tanpa mengalami sebarang kerugian?” Jawapannya mudah – Tidak Boleh. Ini disebabkan walau apa pun yang anda lakukan dengan wang anda, maka anda tetap terdedah kepada risiko. Anda boleh menyimpan wang di bawah tilam tetapi risikonya ialah anda mungkin kehilangan wang itu jika berlalu kebakaran atau kecurian. Jika anda menyimpan wang dalam bank, kadar faedahnya mungkin tidak cukup tinggi untuk menampung kadar inflasi. Ini menyebabkan kuasa beli anda semakin berkurangan pada masa akan datang. Jika anda melaburkan wang dalam sesuatu produk pelaburan pula, anda berhadapan dengan pelbagai risiko pelaburan yang berkaitan dengan produk tersebut. Menangani risiko pelaburan Sebagai pelabur, anda tidak boleh menghapuskan terus risiko yang dihadapi. Walau bagaimanapun, risiko pelaburan tidaklah seteruk mana sekiranya anda tahu menanganinya supaya risiko itu boleh membawa kebaikan kepada anda. Langkah pertama ialah menentukan berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi. Membuat keputusan pelaburan berpandukan pelaburan yang telah dibuat oleh rakan-rakan atau saudara-mara bukanlah cara yang baik untuk menguruskan risiko. Ini disebabkan setiap individu mempunyai kesediaan menghadapi tahap risiko yang berbeza. Ada yang bersedia mengalami kerugian yang lebih banyak berbanding anda. Untuk mengetahui berapa banyak risiko yang anda mampu hadapi, ikutilah petua mudah ini: Jika anda tidur tak lena dan mandi tak basah selepas membeli sesuatu produk pelaburan, ia bermakna pelaburan itu terlalu berisiko untuk anda. Satu cara lagi untuk menangani risiko ialah melalui teknik `pempelbagaian’ atau diversification. Ia bermaksud anda tidak seharusnya melaburkan semua wang anda dalam satu produk pelaburan sahaja. Anda perlu mempelbagaikan pilihan produk- produk pelaburan anda. Jika anda melaburkan semua wang dalam satu jenis pelaburan sahaja (contohnya saham), anda boleh kehilangan semua wang itu jika nilai saham itu jatuh. Bagi meminimumkan risiko pelaburan, sebaik-baiknya ialah dengan mempelbagaikan produk pelaburan anda, iaitu dengan melaburkan duit anda dalam beberapa produk pelaburan, contohnya dalam saham, deposit tetap, dana unit amanah atau hartanah. Pempelbagaian bertujuan untuk mencampurkan pelaburan yang berisiko tinggi dengan pelaburan Bolehkah Saya Melabur Tanpa Mengalami Sebarang Kerugian? Ringgit • 7 yang berisiko rendah supaya kerugian dalam sesuatu pelaburan yang tidak membawa keuntungan dapat ditampung oleh keuntungan daripada pelaburan yang lain. Katakan anda melabur dalam saham, unit amanah dan hartanah. Sekiranya pelaburan dalam saham anda mendatangkan kerugian, dengan pempelbagaian anda mungkin dapat menampung kerugian tadi dengan mengaut keuntungan daripada pelaburan unit amanah dan hartanah. Oleh itu, bukan sahaja anda dapat meminimumkan risiko pelaburan anda, tetapi pada masa yang sama, anda juga dapat memaksimumkan purata pulangan daripada pelaburan tersebut. Walau bagaimanapun, jangan pula mempelbagaikan pelaburan secara keterlaluan kerana melaburkan terlalu sedikit wang dalam sesuatu pelaburan boleh mengurangkan pulangan daripada pelaburan itu. Menguji ketahanan anda terhadap risiko Setiap orang mempunyai ketahanan yang berbeza terhadap risiko. Sesetengah pelabur tahan menghadapi risiko pelaburan yang tinggi, manakala sebahagian yang lain tidak mempunyai ketahanan yang sama. Ketahanan seseorang terhadap risiko mungkin berubah mengikut peringkat kehidupannya. Mereka yang bersedia mengambil risiko pelaburan yang tinggi ketika muda dan bujang, mungkin kurang bersedia menghadapi risiko yang sama setelah berusia dan mempunyai keluarga. Bagi menentukan ketahanan anda terhadap risiko, tanya diri anda sendiri beberapa soalan mudah seperti berikut: Siapakah anda? a) Saya dalam pertengahan umur dan hampir bersara. b) Saya masih muda dan perjalanan hidup saya masih jauh. Berapa banyak wang simpanan yang anda ada? a) Pendapatan saya hanya cuma cukup untuk membayar bil dan tinggal sedikit baki untuk disimpan. b) Saya mempunyai sejumlah wang yang agak banyak untuk disimpan setiap bulan. Apakah komitmen kewangan yang anda ada? a) Saya mempunyai senarai komitmen yang panjang. b) Saya tidak mempunyai banyak komitmen. Berapa lama anda boleh membiarkan sesuatu pelaburan? a) Saya boleh menunggu asalkan pelaburan itu memberikan keuntungan yang baik dan berterusan. b) Saya mahu mendapat keuntungan secepat mungkin. Apakah yang anda harapkan apabila anda berhenti melabur? a) Saya mahu sekurang-kurangnya jumlah yang sama yang telah saya laburkan. b) Saya mahu keuntungan sebanyak mana yang boleh. Jika kebanyakan jawapan anda ialah A, pelaburan yang berisiko tinggi mungkin tidak sesuai untuk anda. Anda lebih sesuai melabur dalam produk yang boleh memberikan pulangan yang munasabah dan berterusan. Pada masa yang sama, ia akan memelihara modal asal anda. Jika kebanyakan jawapan anda ialah B, anda mungkin boleh menghadapi pelaburan yang berisiko tinggi. Walau bagaimanapun, keupayaan menangani risiko sahaja tidak mencukupi. Anda juga perlu sentiasa meningkatkan pengetahuan mengenai pelaburan dan mengawasi pelaburan anda. Elakkan diri daripada terperangkap dalam usaha untuk mendapat keuntungan cepat tanpa mengetahui risiko yang bakal dihadapi! Sumber: Suruhanjaya Sekuriti Malaysia 8 • Ringgit Akta Perlindungan Pengguna dan hak asas pengguna menyatakan bahawa pengguna mempunyai hak untuk membuat tuntutan sekiranya berlaku sebarang perkara yang mencabuli hak mereka. Namun begitu, terdapat sesetengah pengguna gagal untuk mempertahan hak mereka kerana kekurangan bukti untuk mengukuhkan aduan mereka. NCCC sering menerima aduan yang menunjukkan bahawa hak pengadu telah dicabuli, namun tindakan sukar diambil kerana bukti yang diperoleh tidak cukup untuk menyokong aduan tersebut. Justeru itu, penting bagi pengguna untuk menyimpan setiap bukti transaksi, seperti surat perjanjian, resit pembelian, slip pembayaran dan lain-lain. Pengguna juga dinasihatkan supaya bertegas untuk mendapatkan salinan dokumen/bukti bagi tujuan simpanan mereka sebagai persediaan sekiranya tuntutan akan dilakukan kelak. Bagi transaksi yang melibatkan pembayaran wang, pengguna disarankan supaya menyimpan slip-slip bayaran yang telah dibuat. Ini bagi mengelakkan penjual daripada mengatakan bahawa tiada bayaran yang dibuat dan kemudian menyenaraihitamkan nama pengguna walaupun pada hakikatnya bayaran telah dibuat. NCCC menerima aduan tentang pengguna yang telah menerima maklumat atau persetujuan yang tidak terkandung di dalam terma dan syarat pembelian. Dalam situasi begini, pengguna dinasihatkan supaya meminta wakil penjual tersebut menulis perkara yang tidak dinyatakan di dalam kontrak tersebut di atas lampiran dokumen yang baru. Persetujuan itu juga perlu ditandatangani oleh wakil tersebut. Perkara ini sangat penting kerana, penjual perlu mengotakan janji yang diberikan oleh wakil mereka semasa transaksi komersial yang dibuat dengan pengguna. Ini bermakna akan terdapat dua jenis dokumen, iaitu perjanjian asal dan perjanjian tambahan. Saksi juga memainkan peranan yang penting sewaktu proses perbincangan dilakukan. Apabila tiada dokumen sampingan direkodkan, saksi boleh digunakan untuk menyokong kehadiran perkara- perkara yang tidak dinyatakan di dalam perjanjian, lebih-lebih lagi jika tuntutan tersebut memerlukan proses mahkamah. Selain itu, perakam suara juga boleh digunakan jika tiada saksi turut hadir sewaktu perbincangan tersebut dijalankan. Kesimpulannya, bukti atau rekod merupakan bahan utama yang diperlukan apabila tuntutan dibuat kerana ia dapat memudahkan proses tebus rugi. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Kepentingan Surat Perjanjian untuk Membuat Tebus Rugi Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Hobi saya adalah suka membeli belah. Masalah utama saya ialah apabila membeli belah, saya suka menggunakan kad kredit. Kad kredit saya menawarkan tawaran harga diskaun di kedai-kedai terpilih dan boleh mendapat semula rebat dalam bentuk wang tunai. Dengan gaji bulanan saya RM6,000 sebulan, saya merasakan tiada masalah untuk saya menggunakan kad kredit. Secara purata dalam sebulan, saya membelanjakan sebanyak RM2,000. Kadangkala saya juga terlebih belanja sehingga RM3,000. Hal ini merisaukan saya. Saya juga mempunyai komitmen lain seperti bayaran bulanan kereta sebanyak RM1,100 sebulan dan rumah sewa, bil utiliti, streamyx, bil telefon bimbit sebanyak RM1,000 sebulan. Adakah hobi dan sikap saya akan menggelapkan masa hadapan saya? Saya juga berhasrat untuk membeli rumah idaman suatu hari nanti. Apakah cadangan tuan mengenai hal ini? Perlukah saya bertukar kepada kad debit? Dan apakah dengan kad debit ini akan menyekat hobi saya? Terima kasih. Jawapan: Kad kredit atau kad debit, kedua-duanya merupakan alat pembayaran tanpa tunai. Ini adalah kemudahan pembayaran secara elektronik dan kurang risikonya kerana anda tidak perlu membawa wang tunai yang banyak ketika hendak membeli belah. Bezanya antara kad kredit dengan kad debit ialah kad kredit membenarkan anda (dengan bahasa kasar) ‘berhutang’ jika anda memilih untuk tidak membayar secara penuh semasa menerima penyata bulanan atau membuat pilihan untuk hanya membayar ‘bayaran minimum 5%’ sahaja. Manakala kad debit pula, ia tidak mempunyai sebarang unsur kemudahan ‘kredit’ dan sebaliknya keupayaan maksimum anda berbelanja terhad kepada baki wang yang ada di dalam akaun simpanan anda. Sebaik sahaja anda menggunakan kad debit, sama ada untuk membeli barangan atau membayar perkhidmatan, jumlahnya akan terus di ‘debit’ atau ditolak daripada akaun simpanan anda. Jika anda menggunakan kad kredit dan membayar secara penuh pada setiap bulan, anda sebenarnya menggunakan kad kredit anda sebagai kad caj, satu instrumen hampir sama dengan ciri-ciri kad kredit dan juga sama dengan prinsip asas penggunaan kad debit kerana anda harus membayar secara penuh apabila mendapat penyata bulanan anda dan tidak ada kemudahan bayaran minimum. Persoalannya ialah, apabila anda menggunakan kad kredit (tidak kira berapa yang anda belanja setiap bulan, berapa diskaun atau rebat yang diterima) adakah anda membayar baki belum jelas anda secara minimum atau secara penuh? Jika anda memilih untuk membayar secara minimum 5% setiap bulan, anda sebenarnya telah mula bermain dengan api. Awas! Ini adalah perangkap kad kredit kerana anda akan mengambil masa yang lama untuk melangsaikan hutang kad kredit anda dan anda akan dikenakan caj kewangan yang agak tinggi, iaitu pada kadar 18% setahun! Cara berbelanja dan persiapan untuk mencapai matlamat kewangan anda pada masa hadapan adalah di tangan anda. Jika anda risau tentang masa hadapan anda atau risau tentang kenaikan kos hidup, maka anda perlu mula mengawal perbelanjaan anda. Anda juga perlu mula membina tabungan yang mencukupi untuk memudahkan anda mencapai hasrat dan cita-cita anda, bagi membantu anda mengharungi keadaan di luar jangkaan. Kad Kredit vs. Kad Debit 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my Ya, kos untuk Pindahan Wang Interbank GIRO (IBG) telah turun serendah 10 sen untuk setiap transaksi! Lakukan pindahan wang antara bank melalui internet atau telefon bimbit anda dengan mudah. Elakkan dari kesesakan lalu lintas dan beratur panjang. Mulakanlah amalan ini. PINDAHAN WANG 10 SEN IBG. PANTAS, BERPATUTAN, MUDAH Layari www.abm.org.my untuk maklumat lanjut. BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta maklumat peribadi atau maklumat kewangan anda 2 Jika ada keraguan, sila hubungi Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip dan hantar kepada BNM TANYA 1 5838 [pertanyaanl aduan anda] “@ www.bnm.gov.my Untuk maklumat lanjut, sila rujuk Amaran Penipuan Kewangan yang terdapat di laman sesawang Bank Negara Malaysia Bank Negara Malaysia 3 tidak pernah meminta sesiapa pun memindahkan wang ke dalam akaun pihak ketiga Bank Negara Malaysia tidak menyimpan wang orang ramai dalam mana-mana akaun BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Date‘ Onn, 50480) atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)

Public Notice

02 Jun 2014

The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 147th Meeting

https://www.bnm.gov.my/-/the-shariah-advisory-council-of-bank-negara-malaysia-the-sac-147th-meeting

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/the-shariah-advisory-council-of-bank-negara-malaysia-the-sac-147th-meeting&languageId=ms_MY

Reading: The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 147th Meeting Share: The Shariah Advisory Council of Bank Negara Malaysia (the SAC) 147th Meeting Tarikh Siaran: 02 Jun 2014         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

22 Mei 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-mac-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed47+Mac+2014+v10.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-mac-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Mac 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 22 Mei 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Skim Pelaburan Internet Haram: Lindungi Diri Anda". Antara topik lain yang menarik termasuk: Penentuan Harga Baharu bagi Cek akan berkuat kuasa 2 Januari 2015 Panduan Berkaitan Pembiayaan Perniagaan - Apa yang anda perlu tahu? KWSP: Pengeluaran Haji Bil Utiliti bagi Rumah yang Disewakan Kualiti produk belian atas talian RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Mac/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Skim Pelaburan Internet Haram: Lindungi Diri Anda MAC 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 3 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Kemampuan untuk memperoleh atau mendapatkan pengesahan dalam talian dengan mudah telah menyebabkan dunia Internet menjadi salah satu punca besar skim pelaburan tidak sah. Malah, ia telah menjadikan dunia Internet sebagai tempat berbahaya untuk pelabur yang kurang peka dan mudah terpedaya. Lebih teruk lagi, saban hari skim pelaburan tidak sah menjadi semakin rumit dan sukar dikesan. Ini menyebabkan pelabur yang berpengalaman pun turut ditipu juga. Berikut adalah ciri-ciri umum skim pelaburan internet yang tidak sah: • Pemilik skim ini, yang mengaku diri sebagai ‘pakar pelaburan’, akan mendakwa syarikat mereka mempunyai ‘rekod prestasi cemerlang’ dan memberikan testimonial daripada ‘pelanggan’ demi meyakinkan pelabur. Mereka juga akan menawarkan pulangan yang lebih tinggi berbanding kadar pasaran dan membuat jaminan bahawa skim tersebut mempunyai risiko rendah atau tiada risiko langsung. • Pemilik skim mempunyai identiti, yang pada mulanya nampak seakan-akan benar, tetapi tidak dapat disahkan. • Bila disoal, kebanyakan pengendali skim pelaburan tidak sah akan berkata bahawa skim mereka beroperasi di luar negara dan tidak memerlukan lesen daripada pengawal selia di Malaysia, atau mengaku mereka sudahpun mempunyai lesen yang sepatutnya Skim Pelaburan Internet Haram: Lindungi Diri Anda 2 • Ringgit daripada pihak berkuasa. Malah, ada pengendali skim yang berkeras bahawa aktiviti mereka tidak memerlukan lesen. • Mereka akan menyarankan untuk membeli / menjual saham tertentu dan khidmat nasihat mereka dihantar kepada pelanggan melalui e-mel atau khidmat pesanan ringkas (SMS), laman sesawang yang dilindungi kata laluan rahsia serta pertemuan peribadi. • Pengendali skim ini juga akan mengiklankan perkhidmatan mereka melalui e-mel secara rawak serta pesanan-pesanan yang ditinggalkan di papan kenyataan dan forum atas talian. • Laman sesawang mereka direka khas untuk menyerupai perniagaan sah dan mungkin dilengkapi dengan harga saham masa nyata (real-time), ulasan pasaran, berita serta pautan ke laman sesawang kewangan yang lain. • Sesetengah laman-laman sesawang ini memberi perkhidmatan percuma, seperti tutorial asas pasaran modal, e-buku serta laluan ke bilik bual (chatroom) dan papan buletin. • Mangsa biasanya terpedaya apabila pengendali skim memberikan pulangan yang tinggi pada mulanya. Taktik ini digunakan untuk menjerat dan merekrut pelabur baru. • Jangka hayat skim pelaburan ini bergantung kepada pengambilan pelabur baru. Dana yang diperoleh daripada pelabur baru akan digunakan untuk membayar dividen kepada pelabur sedia ada. Skim pelaburan ini akan gagal sekiranya tiada pelabur baru. • Akan tetapi, pengendali skim pelaburan tidak sah ini akhirnya akan melarikan diri dengan wang yang dikumpul, apabila dia berasa suatu yang tidak kena akan terjadi, dan sekali gus menyebabkan pelabur mengalami kerugian. Berhati-hati jika diberikan tawaran pelaburan dalam talian yang mempunyai ciri-ciri seperti di atas! Pastikan anda merujuk kepada pihak berkuasa yang berkaitan terlebih dahulu sebelum menyerahkan wang titik peluh anda. APA YANG PERLU ANDA LAKUKAN: Sebenarnya tidak sukar untuk melindungi diri apabila ditawarkan peluang melabur dalam skim pelaburan Internet! Ingat: • Jika ia sangat sukar dipercayai, kemungkinan besar ia adalah penipuan; • Berurusan hanya dengan institusi kewangan dan ejen yang berdaftar serta berlesen (rujuk laman sesawang Suruhanjaya Sekuriti dan Bank Negara Malaysia untuk senarai lengkap); • Minta maklumat penting – Tanya soalan berikut: jika anda mengirim e-mel kepada syarikat itu, adakah ia akan dijawab? Adakah terdapat alamat syarikat tertera di laman sesawang dan bahan- bahan promosi? Adakah syarikat pelaburan itu menggunakan nombor akaun bank yang jarang ditemui atau sukar dikesan? Adakah syarikat tersebut benar-benar wujud?; • Awas perangkap testimonial – Kebiasaannya testimonial akan bermain dengan emosi dan rasa tamak; menggunakan cara yang sama, iaitu pelanggan ‘A’ sangat gembira dengan pelaburannya dan mahukan anda melabur secepat mungkin, melabur dengan syarikat mereka akan mengubah hidup anda, rakan dan keluarga mereka juga mengaut keuntungan daripada pelaburan tersebut, dan sebagainya; • Rujuk kepada pihak berkuasa yang berkaitan sebelum melabur atau membayar wang pendahuluan. Antara pihak berkuasa yang boleh membantu anda ialah Suruhanjaya Sekuriti, Bank Negara Malaysia, Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan, CyberSecurity Malaysia, Suruhanjaya Syarikat Malaysia dan lain-lain; • Jangan melabur dalam keadaan tertekan atau tergesa-gesa; ambil masa anda untuk berfikir dan bertanya dengan pihak berkuasa yang berkaitan terlebih dahulu. Menyesal dahulu pendapatan, menyesal kemudian tiada gunanya. • Sentiasa was-was jika tawaran pelaburan hanya ... bersambung ke muka 7 Ringgit • 3 Pada bulan Mac 2013, Bank Negara Malaysia (BNM) mengumumkan tentang strategi penentuan harga baharu untuk perkhidmatan pembayaran bagi menangani perbezaan harga antara instrumen pembayaran elektronik (e-pembayaran) dengan instrumen pembayaran berasaskan kertas. Di bawah strategi penentuan harga yang baharu ini, fi untuk urus niaga Sistem GIRO Antara Bank (Interbank GIRO, IBG) yang dilakukan melalui Internet dan perbankan mudah alih dihadkan kepada 10 sen berkuat kuasa pada 2 Mei 2013, berbanding dengan kira-kira RM2 sebelum ini, manakala fi baharu untuk memproses cek sebanyak 50 sen akan dikenakan berkuat kuasa 1 April 2014. Sejak pelaksanaan strategi penentuan harga baharu, urus niaga IBG menunjukkan perkembangan yang menggalakkan. Kadar penumbuhan bulanan meningkat tiga kali ganda kepada 6% atau 10 juta urus niaga dari bulan Mei hingga bulan Disember 2013, berbanding dengan 2% atau 6 juta urus niaga dalam tempoh 8 bulan sebelumnya. Cek yang dikeluarkan juga menurun dengan kadar yang lebih cepat sebanyak -3.3% atau 6.7 juta keping cek pada tahun 2013, berbanding dengan hanya -0.5% atau 1 juta keping cek pada tahun 2012. Meskipun perkembangan ini adalah menggalakkan, namun keperluan asas e-pembayaran perlu disediakan bagi memudahkan penerimaan e-pembayaran secara menyeluruh, terutamanya oleh agensi Kerajaan peringkat persekutuan dan negeri di seluruh Malaysia. Bagi membolehkan entiti-entiti ini menyediakan peranti yang diperlukan, fi memproses cek sebanyak 50 sen hanya akan berkuat kuasa 2 Januari 2015. Institusi perbankan juga akan mempergiat usaha untuk menyediakan panduan dan insentif yang sewajarnya kepada pelanggan bagi mempercepat penggunaan e-pembayaran. Sumber: Bank Negara Malaysia Penentuan Harga Baharu bagi Cek akan berkuat kuasa 2 Januari 2015 4 • Ringgit Kemudahan kewangan merupakan pemangkin kepada usaha membangunkan usahawan terutama mereka yang berkecimpung dalam perusahaan kecil dan sederhana (PKS). Untuk melahirkan lebih ramai usahawan di negara ini, berbagai usaha telah diwujudkan oleh kerajaan dan agensi yang terlibat bagi membantu sektor PKS mengembangkan perniagaan mereka. Walaupun terdapat pelbagai skim pembiayaan yang disediakan oleh kementerian dan agensi kerajaan, namun masih ada rungutan di kalangan usahawan tentang kesukaran mendapatkan bantuan kewangan untuk modal pusingan. Kekurangan modal perniagaan ini selalunya lebih ketara di kalangan usahawan yang baru menceburi bidang perniagaan. Penilaian Permohonan Pembiayaan melalui 5K Tahukah anda, proses untuk mendapatkan pembiayaan perniagaan melibatkan pertimbangan beberapa faktor oleh pihak bank sebelum meluluskannya? Institusi kewangan perlu menilai permohonan pembiayaan dengan teliti untuk menentukan keupayaan kredit pemohon bagi pembayaran balik pembiayaan. Beberapa aspek yang perlu dinilai terlebih dahulu oleh pihak bank sebelum meluluskan sesuatu permohonan pembiayaan iaitu melalui penilaian 5K (karektor, kapasiti / keupayaan, kapital / modal, keadaan dan kolateral / cagaran). 1. Karektor – Karektor seseorang peminjam dinilai melalui pengetahuan dan pengalaman dalam mengendalikan sesebuah perniagaan atau projek; 2. Kapasiti / Keupayaan – Kemampuan untuk membayar dan mengurus hutang baru; 3. Kapital / Modal – Kapital atau modal merujuk kepada kedudukan dan prestasi kewangan, sumber modal kerja, atau kecukupan komitmen kewangan seperti dana pemegang saham dan pendahuluan daripada pengarah; 4. Keadaan – Keadaan merujuk kepada daya saing perniagaan, model operasi perniagaan serta pelan perancangan untuk mengatasi cabaran-cabaran perniagaan, ekonomi dan kewangan; dan 5. Kolateral / Cagaran – Cagaran yang ditawarkan membolehkan pihak bank untuk mengimbangi kelemahan yang terdapat di faktor-faktor lain. Masalah Kewangan (financial distress) ‘Masalah kewangan’ boleh ditakrifkan apabila peminjam menghadapi masalah kewangan dan tidak dapat mematuhi jadual pembayaran balik pembiayaan. Kebanyakan PKS di Malaysia bergantung kepada sumber pembiayaan bagi mengembangkan perniagaan dan untuk mengatasi masalah kekurangan modal. Terdapat beberapa organisasi yang terlibat dalam penyediaan bantuan kewangan dan khidmat Panduan Berkaitan Pembiayaan Perniagaan – Apa yang anda perlu tahu? Ringgit • 5 nasihat berkaitan pembiayaan, antaranya: o Pusat Khidmat Nasihat PKS serta Unit Pemulihan Pinjaman PKS oleh institusi kewangan; o Pusat Rujukan Setempat (ORC) yang dikendalikan oleh SME Corporation Malaysia (SME Corp); o Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) oleh Bank Negara Malaysia; dan o Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) bermanfaat kepada individu dan golongan usahawan mikro. Apakah Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil dan Fungsinya? Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil atau “Small Debt Resolu- tion Scheme” (SDRS), adalah bantuan pe- nyusunan atau pen- jadualan semula pem- biayaan yang dise- lia oleh Sekretariat Jawatankuasa Penye- lesaian Pinjaman Kecil (SDRC) di Bank Neg- ara Malaysia (BNM). Objektif utama bantuan di bawah SDRS adalah untuk membantu PKS yang menghadapi ma- salah kewangan berpunca dari pembiayaan yang terjejas (impaired financing) dengan pelbagai institusi kewangan di bawah kawal selia BNM. Mekanisma SDRS SDRS memudahkan proses penyusunan atau penjadualan semula pembayaran balik kemudahan pembiayaan perniagaan. Sekiranya layak, bantuan di bawah SDRS juga menawarkan PKS pembiayaan baharu oleh institusi kewangan terbabit melalui dana dan skim bantuan kepada PKS yang ditubuhkan oleh BNM. Pembiayaan baharu yang ditawarkan adalah untuk perkembangan dan seterusnya memulihkan perniagaan tertakluk kepada penilaian teliti oleh pihak institusi kewangan yang terlibat. Objektif utama SDRS adalah untuk membantu PKS yang mempunyai masalah pembayaran balik pembiayaan dengan institusi kewangan supaya PKS dapat mencari jalan penyelesaian berhubung pembiayaan yang terjejas terutama sebelum tindakan undang-undang diambil oleh pihak bank terbabit. PKS adalah disarankan untuk berbincang dan mencari jalan penyelesaian dengan institusi kewangan terbabit untuk menyusun semula pembayaran balik pembiayaan perniagaan sebelum mendapatkan bantuan di bawah SDRS. Institusi kewangan sentiasa menyediakan peluang untuk PKS berbincang dan mencari jalan penyelesaian apabila berhadapan dengan kesukaran untuk mematuhi obligasi pembayaran balik pembiayaan mengikut terma yang ditetapkan. Apakah Syarat-syarat untuk Memohon SDRS? • Syarikat adalah milik warganegara Malaysia (pemilikan sekurang-kurangnya 51%) dan institusi dalam semua sektor yang berdaftar di bawah Akta Syarikat 1965, Akta Pendaftaran Perniagaan 1956, Akta Pertubuhan 1966 atau Akta Pertubuhan Koperasi 1993; • PKS yang mempunyai bilangan pekerja sepenuh masa tidak melebihi 200 orang atau jualan tahunan tidak melebihi RM50 juta; • PKS berdaya maju yang menghadapi masalah pembiayaan terjejas (impaired financing); • PKS yang mempunyai masalah kewangan berikutan pembiayaan daripada pelbagai institusi kewangan; • Pembiayaan adalah berkaitan dengan perniagaan sahaja ( t idak termasuk pembiayaan untuk pembelian saham dan peribadi); dan • Perniagaan mestilah masih beroperasi. Semenjak penubuhan SDRS pada 2003, skim ini telah membantu lebih 880 PKS melibatkan jumlah pembiayaan sebanyak RM944.3 juta dengan lebih 72% permohonan telah berjaya dibantu setakat akhir Mac 2014. Lebih daripada 50% PKS yang dibantu telah berjaya memulihkan kedudukan kewangan serta prestasi perniagaan malahan terdapat PKS yang berupaya mendapatkan pembiayaan baharu untuk mengembangkan lagi perniagaan. 6 • Ringgit diberikan secara lisan dan bukan dalam bentuk bertulis. Minta untuk melihat sebanyak mungkin dokumen mengenai produk pelaburan itu supaya anda boleh menentukan kesahihan tawaran pelaburan itu; dan • Sekiranya anda telah melabur dalam skim itu, simpan semua rekod pelaburan dan perhubungan yang ada. Ia mungkin boleh digunakan pada kemudian hari bagi tujuan laporan kepada pihak berkuasa. PERLINDUNGAN TAMBAHAN Memandangkan dunia Internet merupakan rangkaian global yang amat luas, sudah pasti pengendali skim pelaburan tidak sah juga mempunyai pengkalan di luar negara. Berbekalkan teknologi yang lebih maju, mereka juga pasti menggunakan kaedah penipuan yang lebih maju dan canggih. Oleh itu, anda disarankan supaya merujuk kepada pihak berkuasa di luar negara dengan melayari laman sesawang, seperti www.hksfc.org.hk (Hong Kong), www.fsa.com (UK), www.asic.gov.au (Australia), www.mas.gov.sg (Singapura), www.sec.gov (US) dan lain-lain untuk mengetahui skim-skim pelaburan tidak sah yang terbaharu serta cara- cara melindungi diri anda. KESIMPULAN Dalam membanteras skim pelaburan tidak sah, ilmu, maklumat dan pertimbangan akal adalah ‘perisai’ terkuat untuk melindungi diri. Kadangkala, agak sukar untuk membezakan antara pelaburan yang sah dan tidak sah di Internet. Namun dengan mengambil langkah- langkah yang dinyatakan di atas, kemungkinan besar anda boleh mengenal pasti pelaburan yang sah dan dan tidak sah. Sebelum membuat apa-apa tindakan, pastikan syarikat itu mempunyai lesen dan berdaftar dengan pihak berkuasa yang berkaitan. © Securities Industry Development Corporation 2010. Untuk mendapatkan panduan pelaburan bijak, layari laman sesawang Pelabur Malaysia (www.min.com.my). sambungan dari muka 3 ..... Bagaimana untuk Memohon? Borang SDRS boleh didapati di: l Semua Institusi Kewangan Peserta (IKP) q Bank perdagangan q Bank-bank Islam q Institusi Kewangan Pembangunan t Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Bank Rakyat) t Bank Pembangunan Malaysia Berhad t Bank Pertanian Malaysia Berhad (Agrobank) t Small Medium Enterprise Development Bank Malaysia Berhad (SME Bank) t Export-Import Bank of Malaysia Berhad (EXIM Bank) t Bank Simpanan Nasional (BSN) l Sekretariat Jawatankuasa Penyelesaian Pinjaman Kecil (SDRC) l Laman sesawang: www.smeinfo.com.my Borang pe rmohonan yang l engkap d i i s i berserta dokumen-dokumen yang diperlukan hendaklah dikemukakan terus kepada IKP yang menyelenggarakan akaun pembiayaan tersebut atau boleh dikemukakan di BNM serta pejabat cawangan BNM yang berkenaan. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi : BNMTELELINK di talian 1-300-88-5465 Faksimili : 03-2174 1515 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Sumber: Jabatan Kewangan Pembangunan dan Enterpris, Bank Negara Malaysia. Ringgit • 7 Ahli KWSP yang layak dibenar mengeluarkan simpanan dalam Akaun 2 mereka untuk menunaikan haji. Inisiatif ini telah diperkenalkan pada tahun 2013 setelah kerajaan mengumumkan pada pembentangan Bajet 2013 pada 28 September 2012. Pengeluaran Haji bertujuan untuk menampung perbelanjaan asas mengerjakan Haji dan bukannya keseluruhan kos perbelanjaan Haji. Rasionalnya, untuk memastikan pengeluaran yang dibuat tidak menjejaskan simpanan persaraan ahli. Syarat-syarat Pengeluaran Ahli KWSP yang layak adalah seperti berikut:- i) Ahli KWSP berumur kurang 55 tahun dan telah menerima surat tawaran berstatus “TERPILIH” untuk mengerjakan Haji daripada Lembaga Tabung Haji (LTH); ii) Ahli belum cukup simpanan di LTH bagi tujuan mengerjakan Haji; iii) Kelayakan Amaun Pengeluaran: Perbezaan jumlah kos Haji dengan baki simpanan akaun LTH ahli tertakluk kepada amaun maksimum RM 3,000.00 atau baki Akaun 2 (mengikut mana yang lebih rendah); iv) Bayaran pengeluaran dibayar secara terus ke dalam akaun ahli di LTH; v) Kelayakan pengeluaran sekali sahaja; dan vi) Pengembalian amaun pengeluaran: a) S e k i r a n y a a h l i m e m b a t a l k a n / menangguhkan pemergian Haji, maka ahli perlu mengembalikan semula amaun pengeluaran kepada KWSP dan tindakan pemulihan akaun akan dibuat. b) Sekiranya berlaku kematian ahli selepas pengeluaran dibuat, waris ahli tidak perlu mengembalikan amaun tersebut kepada KWSP kerana telah menjadi harta pusaka dan tuntutan oleh waris tertakluk kepada prosedur semasa LTH. Kos mengerjakan Haji yang ditetapkan oleh LTH bergantung kepada kos sebenar mengikut musim Haji. Sebagai contoh, anggaran kos yang perlu dibiayai sendiri oleh bakal Haji bagi musim Haji 1435H (2014M) adalah RM9,980. Sementara itu, Jemaah Haji adalah bakal Haji yang berdaftar dengan LTH dan telah menerima surat tawaran berstatus “TERPILIH” daripada LTH. Kaedah Pelaksanaan Ahli perlu hadir di mana-mana kaunter cawangan KWSP dengan membawa dokumen-dokumen asal berikut:- i) Kad Pengenalan Diri (MyKad / MyPR / KP Polis / KP Tentera) ii) Surat tawaran berstatus “TERPILIH” daripada LTH; dan iii) Buku akaun simpanan ahli di LTH (yang telah dikemas kini dalam tempoh 6 bulan) Ahli tidak perlu mengisi borang permohonan. Bagaimanapun, ahli diminta menurunkan Cap Ibu Jari di atas “Notis Permohonan Pengeluaran” sebagai bukti mengemukakan permohonan. Sebarang kemusykilan atau pertanyaan, sila hubungi Pusat Pengurusan Panggilan KWSP di talian 03-8922 6000. Sumber: Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) KWSP: Pengeluaran Haji 8 • Ringgit Pelaburan dalam sektor hartanah lazimnya memberikan pulangan yang lumayan kepada pemilik hartanah tersebut. Jadi tidak hairanlah apabila ramai pemilik rumah yang menjual rumah mereka pada harga yang lebih tinggi atau menyewakan rumah mereka kepada pihak lain bagi mendapatkan pulangan wang. Namun begitu, terdapat juga pemilik rumah yang terpaksa menanggung kerugian apabila mereka menyewakan rumah kepada orang lain. Pemilik rumah dinasihatkan supaya memilih penyewa dengan teliti bagi mengelakkan permasalahan yang mungkin dihadapi pada masa hadapan. Ini disebabkan banyak aduan yang diterima oleh Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) tentang pengguna yang menyewakan rumah kepada pihak ketiga, yang berkaitan dengan tunggakan bil utiliti, iaitu bil air dan elektrik yang mencecah ribuan ringgit yang tidak dijelaskan oleh penyewa. Apabila pemilik rumah mendapati bahawa bil utiliti sudah lama tertunggak, kesalahan diletakkan kepada pihak pembekal perkhidmatan kerana tidak memotong bekalan dengan secepat mungkin. Namun begitu, tidak sewajarnya bagi pengguna untuk meletakkan kesalahan seratus peratus ke atas pembekal perkhidmatan. Pengguna juga perlu mengambil langkah awal bagi mengelakkan kejadian ini berlaku. Pengguna juga dinasihatkan supaya sentiasa memantau rekod bil utiliti bagi rumah yang disewakan untuk memastikan bahawa penyewa membayar bil- bil tanpa sebarang kegagalan. Untuk memantau bil elektrik, pengguna boleh memohon supaya salinan bil semasa dihantar kepada alamat kediaman mereka, selain bil asal dihantar ke rumah yang disewakan. Pengguna juga dinasihatkan supaya memanfaat kemudahan yang disediakan oleh pihak pembekal perkhidmatan, seperti kemudahan aplikasi telefon pintar, contohnya “myTNB”. Selain itu, pengguna boleh membuat semakan melalui laman sesawang pembekal perkhidmatan. Pengguna perlu mendaftar akaun atas nama terlebih dahulu dan boleh melakukan semakan pada bila-bila masa sahaja. Tidak lupa juga, semakan melalui panggilan kepada khidmat bantuan pelanggan boleh dijadikan salah satu saluran semakan. Akta berkaitan air dan elektrik membenarkan pembekal perkhidmatan untuk memotong bekalan jika terdapat tunggakan. Namun akta ini tidak mewajibkan mereka untuk memotong bekalan jika terdapat tunggakan. Maka agak sukar untuk pengguna menegaskan bahawa tunggakan yang tinggi tidak perlu dibayar berdasarkan tanggapan bahawa pembekal perkhidmatan telah cuai kerana tidak memotong bekalan apabila tunggakan telah berlaku. Harus diingatkan bahawa akta hanya memperuntukkan bahawa pembekal perkhidmatan mempunyai hak untuk memotong bekalan dengan syarat notis diberikan terlebih dahulu. Kesimpulannya, pengguna harus lebih berhati-hati dan peka dengan hak dan tanggungjawab mereka. Jika terdapat sebarang tunggakan, maka pemilik rumah perlu meminta supaya penyewa menjelaskan tunggakan tersebut dengan segera. Jika penyewa berdegil, pemilik rumah boleh meminta pembekal perkhidmatan untuk memotong bekalan ke premis tersebut. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Bil Utiliti bagi Rumah yang Disewakan Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Baru-baru ini saya telah melayari laman sesawang yang menawarkan harga menarik bagi produk pakaian. Harga yang ditawarkan diberikan diskaun antara 30% hingga 70% bergantung kepada jenama dan dicatatkan tarikh promosi. Saya telah membuat pesanan secara atas talian untuk tiga helai pakaian dengan harga RM259. Saya dimaklumkan bahawa produk tersebut akan dihantar dan mengambil masa tujuh hari. Produk yang dipesan itu sampai seperti yang dijanjikan. Namun ukuran yang dipamerkan atau diiklankan tidak sama dengan ukuran yang saya terima. Warna pudar dan kain juga nipis. Apabila saya memakainya, saya berasa kurang selesa. Adakah terdapat penyelesaian terhadap masalah ini? Saya telah cuba menghubungi syarikat berkenaan, tetapi pihak syarikat melengah-lengahkan aduan saya. Mohon pandangan tuan. Jawapan: Pengguna boleh mempertahan hak mereka untuk mendapatkan barangan seperti yang dipilih sewaktu urusan pembelian dilakukan, lebih-lebih lagi apabila pembelian tersebut dibuat berdasarkan deskripsi atau iklan yang dikeluarkan oleh penjual. Mengikut Akta Jualan Barangan 1957 dan juga Akta Perlindungan Pengguna 1999, Pindaan 2010, penjual wajib menyerahkan barangan yang sama seperti yang diminta oleh pembeli, kecuali jika penjual sudah memberitahu tentang perbezaan barangan dan pengguna masih lagi bersetuju untuk menerima barang tersebut. Dalam hal ini, tuntutan tidak boleh dibuat selepas itu. Ciri-ciri yang perlu diperhatikan semasa anda ingin membuat pembelian atas talian adalah seperti berikut:- a) Pastikan laman sesawang dinyatakan dengan lengkap butiran seperti alamat syarikat, nombor telefon dan maklumat untuk dihubungi. b) Disarankan agar anda membeli daripada syarikat yang mendaftar. c) Membandingkan harga yang dijual di pasaran. d) Melihat ulasan daripada pelanggan terhadap perkhidmatan syarikat tersebut. Dalam kes ini, anda mempunyai hak untuk menolak pakaian yang dihantar dan menuntut pemulangan wang semula berdasarkan bahawa ukuran baju yang dihantar adalah berbeza dengan ukuran baju yang diiklankan. Begitu juga, jika warna baju yang anda diterima adalah berlainan dan berbeza. Sekiranya syarikat tersebut jelas menyatakan di dalam iklan bahawa ton warna yang sebenar adalah lebih cerah / gelap daripada yang diiklankan, maka anda tidak boleh menggunakan alasan warna untuk mendapatkan ganti rugi kerana ia dinyatakan secara jelas. Jika penjual enggan memulangkan wang, anda boleh membuat tuntutan di Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia (TTPM), atau anda boleh mendapatkan khidmat nasihat daripada Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) untuk mengetahui hak anda berkenaan masalah tersebut. Kualiti produk belian atas talian Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my Ya, kos untuk Pindahan Wang IBG telah turun serendah 10 sen untuk setiap transaksi! Lakukan pindahan wang antara bank melalui internet atau telefon bimbit anda dengan mudah. Elakkan dari kesesakan lalu lintas dan beratur panjang. Mulakanlah amalan ini. PINDAHAN WANG 10 SEN IBG. PANTAS, BERPATUTAN, MUDAH Layari www.abm.org.my untuk maklumat lanjut. BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta maklumat peribadi atau maklumat kewangan anda 2 Jika ada keraguan, sila hubungi Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip dan hantar kepada BNM TANYA 1 5838 [pertanyaanl aduan anda] “@ www.bnm.gov.my Untuk maklumat lanjut, sila rujuk Amaran Penipuan Kewangan yang terdapat di laman sesawang Bank Negara Malaysia Bank Negara Malaysia 3 tidak pernah meminta sesiapa pun memindahkan wang ke dalam akaun pihak ketiga Bank Negara Malaysia tidak menyimpan wang orang ramai dalam mana-mana akaun BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E—me|: bnmte|e|ink@bnm.gov.my BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Date‘ Onn, 50480) atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)

Public Notice

07 Mei 2014

Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/berwaspada-dengan-panggilan-palsu-daripada-mereka-yang-mendakwa-sebagai-pegawai-bank-negara-malaysia-1

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/scam_alert_bm.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/berwaspada-dengan-panggilan-palsu-daripada-mereka-yang-mendakwa-sebagai-pegawai-bank-negara-malaysia-1&languageId=ms_MY

Reading: Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia Share: Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia Tarikh Siaran: 07 Mei 2014 Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. Ini satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Jika ada keraguan, hubungi BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) di talian 1300-88-5465. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

BH Color BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Kad kredit anda telah dipalsukan... Seseorang telah mencuri identiti anda... Akaun anda telah disalah guna... Berwaspada! Jangan menjadi mangsa PENIPUAN. Berhati-hati dengan panggilan dan mesej palsu daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank swasta, penyedia utiliti atau agensi penguatkuasaan. lni satu PENIPUAN. Jangan panik. Fikir dahulu. Bank Negara Malaysia 2 tidak pernah meminta maklumat peribadi atau maklumat kewangan anda Jika ada keraguan, sila hubungi dan hantar kepada 15888 Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip BNM TANYA [pertanyaanl aduan anda] BNMLINK (Pusat Perkhidmatan Pelanggan) Bank Negara Malaysia Kuala Lumpur (Blok D, Jalan Date‘ Onn) atau kunjungi mana-mana cawangan BNMLINK di Bank Negara Malaysia: Bank Negara Malaysia 3 tidak pernah meminta sesiapa pun memindahkan wang ke dalam akaun pihak ketiga Bank Negara Malaysia tidak menyimpan wang orang ramai dalam mana-mana akaun BNMTELELINK (Pusat Panggilan Perkhidmatan Pelanggan) 1-300-88-5465 Faks: 03-2174 1515 E-mel: bnmte|e|ink@bnm.gov.my Untuk maklumat lanjut, sila rujuk Amaran Penipuan Kewangan yang terdapat di laman sesawang Bank Negara Malaysia “@ www.bnm.gov.my Johor Bahru, Pulau Pinang, Kuala Terengganu, Kota Kinabalu dan Kuching (Waktu urusan: lsnin - Jumaat, 9:00 pagi - 5:00 petang)

Public Notice

24 Apr 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Februari 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-februari-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed46+Feb+2014+v4.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-februari-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Februari 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Februari 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 24 Apr 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Lelaki Paling Ramai Berhutang". Antara topik lain yang menarik termasuk: Berwaspada dengan panggilan palsu Menjadi pengguna insurans yang berpengetahuan Anda Jenis Pelabur Yang Mana Satu? Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 (Ruangan bersama NCCC) Yang Mana Satu Perlu Di dahulukan.. RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Februari/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Lelaki paling ramai berhutang FEBRUARI 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 2 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Lelaki paling ramai berhutang Wanita sering dianggap sebagai lebih boros dan tidak berfikir panjang apabila berbelanja berbanding lelaki, terutama untuk membeli kosmetik, pakaian, kasut, aksesori dan sebagainya, yang tidak termasuk dalam kategori barang keperluan. Malah bagi memenuhi kehendak terhadap perkara-perkara itu, ada yang sanggup mengikat perut semata-mata untuk kelihatan cantik dan bergaya. Persoalannya, benarkah wanita lebih suka berbelanja berbanding lelaki, ataupun dalam kata lain, lebih boros? Mengikut laporan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), ramai lelaki berusia 40 tahun ke atas yang datang ke pusat khidmat pelanggan AKPK untuk mendapatkan kaunseling mengurus wang, termasuk nasihat untuk menyelesaikan hutang. Lazimnya, lelaki pada peringkat usia ini dianggap mempunyai kehidupan yang lebih stabil serta kedudukan kewangan yang kukuh. Namun statistik AKPK sebaliknya menunjukkan sepanjang 2013, lelaki berusia lebih 40 tahun merupakan golongan yang paling tinggi, iaitu 42.4 2 • Ringgit peratus atau 39,220 orang, mendapatkan khidmat agensi itu untuk membantu mereka menguruskan hutang masing-masing. Ini diikuti oleh golongan berusia 30 hingga 40 tahun berjumlah 36,916 (39.9) peratus dan 16,336 orang golongan berusia antara 20 hingga 30 tahun (17.7 peratus). Sepanjang 2013 juga, seramai 60,359 atau 65.3 peratus daripada sejumlah 92,472 pelanggan Program Pengurusan Kredit di agensi itu adalah lelaki berbanding wanita sebanyak 29,725 atau 32.1 peratus. Golongan yang berkahwin paling ramai mendapatkan khidmat AKPK iaitu 68,550 orang (74.1 peratus), diikuti bujang seramai 14,069 orang (15.2 peratus) dan bercerai seramai 4,144 orang (4.5 peratus) sementara kematian pasangan seramai 1,727 orang (1.9 peratus). Dari segi purata gaji, individu berpendapatan kurang RM24,000 setahun adalah yang paling tinggi berdepan masalah hutang, iaitu seramai 48,647 (52.6 peratus). Ini diikuti oleh individu yang berpendapatan antara RM24,000 hingga RM36,000, seramai 17,389 orang. Sementara mereka yang berpendapatan lebih RM40,000 mencatat jumlah lebih tinggi, iaitu 14,428 berbanding 12,008 bagi mereka yang berpendapatan RM30,000 hingga RM40,000. Menurut Ketua Jabatan Komunikasi Korporat AKPK, Mohamad Khalil Jamaldin, antara faktor utama masalah kewangan dihadapi oleh mereka ialah perancangan kewangan lemah, iaitu 22.8 peratus, kos perubatan tinggi (18.1), kegagalan atau kelembapan dalam perniagaan (15.2) dan hilang kawalan dalam penggunaan kad kredit (11.1). Justeru, rakyat di negara ini disaran mengkaji semula corak perbelanjaan, selain berjimat-cermat bagi mengelak pembaziran, mewujudkan dana kecemasan dan mengelak daripada membuat pinjaman baru. “Sentiasa mengamalkan perbelanjaan berhemat, menabung sekurang-kurangnya 10 peratus daripada jumlah pendapatan serta berbelanja mengikut kemampuan, antara cara berkesan yang boleh membantu orang ramai bersiap sedia menghadapi masalah peningkatan kos sara hidup,” katanya. Menurutnya, cara paling mudah ialah mengadakan bajet dengan menyenaraikan pendapatan dan menolak setiap perbelanjaan yang tidak perlu. Katanya, orang ramai lazimnya sedar akan masalah dihadapi akibat situasi itu, namun jika mereka tidak melakukan apa-apa tindakan, ia boleh menjejaskan kehidupan. Dalam usaha meningkatkan pengetahuan terhadap pengurusan kewangan, AKPK menyediakan beberapa program untuk golongan muda. Antaranya, agensi itu menggiatkan usaha kempen dan kaunseling untuk orang ramai mengurangkan perbelanjaan dan ubah cara hidup, selain meningkatkan pendapatan sama ada membuat kerja lebih masa atau sebagainya bagi menampung kehidupan. Beliau turut menyarankan orang ramai memanfaatkan perkhidmatan percuma yang ditawarkan oleh AKPK, seperti Pendidikan Kewangan, Kaunseling dan Nasihat tentang Pengurusan Kewangan dan Program Pengurusan Kredit. Pihaknya akan membantu menyediakan pelan pembayaran balik bagi setiap hutang yang dihadapi, termasuk berunding dengan pihak bank untuk tempoh bayaran tertentu, iaitu memanjangkan tempoh bayaran balik. Katanya, mereka boleh mendapatkan perkhidmatan AKPK melalui talian bebas tol 1800-88-2575 atau mengunjungi cawangan terdekat di seluruh negara. Artikel daripada Sinar Harian, 21 Januari 2014 Sumber : Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Ringgit • 3 Bank Negara Malaysia ingin mengingatkan orang ramai supaya berwaspada dengan modus operandi pihak tertentu yang menyamar sebagai pegawai Bank Negara Malaysia, bank perdagangan atau agensi penguatkuasaan (termasuk Polis dan Lembaga Hasil). Mereka yang menyamar ini berniat untuk menipu orang ramai supaya memindahkan wang ke akaun pihak ketiga yang tidak dikenali yang kononnya selamat dalam simpanan Bank Negara Malaysia. Aktiviti penipuan ini dilakukan melalui pelbagai cara termasuk panggilan telefon, SMS, e-mel atau bentuk komunikasi yang lain. Modus operandi mereka adalah seperti berikut: • Mangsa menerima SMS atau panggilan telefon untuk mengesahkan transaksi kad kredit yang kononnya telah dicaj kepada kad kredit mangsa. • Apabila mangsa menelefon nombor telefon yang diberikan dalam SMS, mereka yang menyamar ini akan memperkenalkan diri sebagai ejen sebuah bank perdagangan dan meminta mangsa memberikan nama penuh dan nombor kad pengenalan untuk pengesahan. • Selepas pengesahan, mangsa akan diminta untuk mengesahkan sama ada transaksi kad kredit telah dibuat. Berwaspada dengan panggilan palsu daripada mereka yang menyamar sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia • Apabila mangsa menafikan berlakunya transaksi tersebut, mangsa akan dinasihati supaya membuat laporan kepada ‘Unit Kad Kredit Palsu’ Bank Negara Malaysia, atau ‘jabatan pengurusan kad kredit’ bank-bank perdagangan. Mangsa akan diberikan nombor telefon ‘Unit Kad Kredit Palsu’ tersebut. • Apabila mangsa menelefon nombor yang diberikan itu, panggilan itu akan dijawab oleh seseorang yang mengatakan dia pegawai Bank Negara Malaysia. ‘Pegawai’ ini kemudiannya akan meminta maklumat berhubung dengan akaun perbankan dan kad kredit mangsa. • Mangsa akan diarah untuk memindahkan wang di kaunter atau menerusi ATM ke akaun pihak ketiga dengan alasan untuk memastikan wang mangsa disimpan dengan selamat dan untuk tujuan penyiasatan. • Mangsa akan diarah supaya tidak memberitahu sesiapa kerana kononnya tindakan ini mungkin akan menjejaskan penyiasatan. Orang ramai diingatkan supaya sentiasa berwaspada apabila menerima panggilan telefon, SMS atau e-mel ... bersambung ke muka 8 4 • Ringgit Sama ada anda sedar atau tidak, insurans merupakan perkara yang berkait rapat dalam kehidupan anda. Apabila membeli kereta, anda diwajibkan oleh undang-undang untuk membeli insurans motor. Begitu juga apabila anda memohon pinjaman perumahan, bank hanya akan meluluskan pinjaman apabila anda mempunyai polisi insurans kebakaran. Terdapat pelbagai polisi insurans yang lain seperti insurans kemalangan diri, insurans perubatan atau kesihatan, insurans perjalanan dan banyak lagi. Sebelum anda meneliti pelbagai polisi insurans di pasaran dan memutuskan untuk mengambil perlindungan insurans, bacalah artikel ini yang bertujuan untuk memberi kefahaman asas tentang kepentingan insurans serta memberi tip-tip penting apabila anda ingin membeli atau memperbaharui insurans. Sebagai pengguna insurans yang berpengetahuan, anda bukan sahaja akan menggunakan wang anda secara bijak tetapi menyimpan untuk jangka masa panjang. Apakah itu insurans? Insurans wujud berasaskan idea sekumpulan besar orang yang berkepentingan sama, bersama-sama berkongsi sedikit wang mereka bagi membentuk suatu dana, yang daripadanya boleh dikeluarkan bagi meringankan kesusahan yang ditanggung oleh ahli yang lain. Berasaskan idea tersebut, syarikat insurans ditubuhkan bagi menguruskan wang premium yang dibayar oleh pemegang-pemegang polisi. Jika dalam satu tahun tertentu, syarikat insurans kurang menerima tuntutan, maka syarikat insurans akan membina rizab wang untuk menampung apabila mengalami tuntutan yang agak besar pada tahun-tahun lain. Menjadi pengguna insurans yang berpengetahuan Tulus dan Jujur Kontrak insurans atau polisi adalah berdasarkan kepercayaan. Syarikat insurans mempercaya anda, sebagai pemegang polisi, untuk memberikan maklumat yang tepat dan benar terhadap perkara- perkara yang diinsuranskan. Ini dipanggil prinsip ‘tulus dan jujur’. Langkah yang harus diambil adalah dengan memberitahu maklumat yang benar secara keseluruhan supaya syarikat-syarikat insurans boleh membuat penilaian yang wajar tentang sesuatu risiko. Begitu juga, setelah menerima polisi insurans, anda perlu membaca semua dokumen dengan teliti untuk memastikan bahawa anda memahami terma-terma dan risiko yang dilindungi dan tidak dilindungi. Panduan Membeli Insurans Am • Sebelum anda melanggan polisi insurans, langkah terbaik adalah untuk mendapatkan beberapa sebut harga untuk membuat perbandingan. Malaysia mempunyai banyak syarikat insurans untuk pilihan anda. Terdapat 23 buah syarikat insurans am yang menawarkan perlindungan insurans am dan 11 buah syarikat takaful yang menawarkan perlindungan takaful am. • Apabila memilih syarikat insurans, anda perlu memastikan syarikat tersebut menyediakan perlindungan yang anda perlukan, perkhidmatan tuntutan yang berwibawa, harga yang berpatutan dan menyediakan dokumentasi segera. Ringgit • 5 • Anda juga boleh mendapatkan bantuan daripada ejen insurans. Walau bagaimanapun, untuk memastikan bahawa anda dilindungi daripada ejen yang tidak bertanggungjawab, pastikan anda berurusan dengan ejen berdaftar di bawah Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) sahaja. Anda boleh menghubungi syarikat insurans atau PIAM di talian 03-22747395/9. • Apabila memilih ejen, anda perlu mencari ejen yang menyediakan perkhidmatan yang cepat, cekap dan efisien. Anda boleh memilih daripada lebih 30,000 ejen berdaftar di bawah PIAM yang terdapat di seluruh Malaysia. • Bagi ahli perniagaan, anda boleh mendapatkan khidmat nasihat mengenai perlindungan insurans melalui broker insurans. Broker insurans adalah golongan profesional sepenuh masa yang memberi nasihat kepada pelanggan mengenai perlindungan insurans yang paling sesuai. Lazimnya syarikat insurans akan menawarkan perlindungan yang memberi manfaat, harga yang bersesuaian dengan keperluan pelanggan. • Broker insurans menjalankan pelbagai fungsi lain untuk pelanggan termasuk memastikan tempoh perlindungan insurans dikemas kini, memberi nasihat tentang pindaan yang perlu dan meremit premium kepada syarikat-syarikat insurans. • Setelah anda membuat keputusan membeli polisi insurans, sila baca polisi tersebut. Sekiranya terdapat butiran dokumen yang tidak lengkap, pemegang polisi boleh bertanya secara terus dengan syarikat insurans dan meminta pindaan dilakukan. • Polisi yang dibeli merupakan kontrak yang sah dan akan diperlukan sekiranya anda ingin membuat tuntutan. Oleh itu, dokumen ini hendaklah disimpan di tempat yang selamat. Anda perlu menyenaraikan insurans yang telah dilanggan serta risiko yang dilindungi. • Sebagai pemegang polisi, anda perlu memastikan bahawa tempoh perlindungan polisi masih belum luput. Syarikat-syarikat atau ejen-ejen insurans mempunyai sistem memberi peringatan tamat tempoh atau pembaharuan tarikh kepada pelanggan. Bagi mengelakkan polisi luput atau tidak membaharui insurans, premium insurans perlu dibayar tepat pada masanya. Jika pembayaran melalui cek, pastikan cek tersebut dibayar kepada syarikat insurans dan pastikan anda mendapat resit rasmi daripada syarikat insurans. • Selain bayaran melalui cek, pembayaran lebih mudah untuk membayar premium insurans boleh dibuat sama ada melalui kad kredit, kad debit atau secara atas talian seperti Maybank2u. 60 hari klausa Waranti Premium Syarikat-syarikat insurans am menguatkuasakan 60 hari klausa Waranti Premium bagi kebanyakan jenis perlindungan insurans, kecuali polisi insurans motor, insurans perjalanan, insurans badan kapal dan bon insurans. Di bawah klausa Waranti Premium, pemegang polisi dikehendaki untuk membayar premium yang dikenakan dalam tempoh 60 hari dari tarikh kuat kuasa perlindungan insurans (polisi insurans anda, nota perlindungan dan / atau sijil pembaharuan akan menunjukkan tarikh kuat kuasa perlindungan). Sekiranya premium tidak dibayar pada hari ke-60, perlindungan insurans akan dibatalkan secara automatik dari hari ke-61. Dalam kes insurans motor, ia telah ditetapkan oleh undang-undang bahawa perlindungan insurans motor hanya boleh dikeluarkan oleh penanggung insurans atau ejen mereka berasaskan ‘bayaran tunai sebelum perlindungan’. Ini bermakna bahawa premium mesti dibayar sebelum nota perlindungan insurans motor atau polisi boleh dikeluarkan. Sila hantar pertanyaan anda pada insurans am kepada: Persatuan Insurans Am Malaysia, Tingkat 3, Wisma PIAM, 150, Jalan Tun Sambanthan, 50470 Kuala Lumpur. Tel: 03 - 2274 7395/9 Faks : 03 - 2274 5910 Sumber: Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) 6 • Ringgit Sekiranya anda pernah melabur, sikap anda apabila melabur banyak mempengaruhi cara anda memilih, melabur dan memantau sesuatu pelaburan yang dibuat. Pernahkah terlintas dalam hati anda untuk mengetahui anda tergolong dalam kategori pelabur yang mana satu? Terdapat beberapa kategori pelabur untuk dikongsi bersama, dan juga nasihat yang boleh dipertimbangkan untuk membantu memperkukuh kedudukan anda sebagai pelabur. Pelabur Baru Kategori ini merangkumi mereka yang baru kali pertama melabur dan kurang berpengalaman dalam hal-ehwal pelaburan. Mereka menyedari bahawa untuk mencapai matlamat kewangan, mereka perlu menabung dan melabur. Ada kalanya, dalam keghairahan mereka membuat pelaburan, mereka mendapatkan panduan daripada sumber maklumat atau orang yang salah. Justeru mereka boleh melakukan kesilapan, yang sepatutnya boleh dielakkan, atau lebih buruk lagi, menjadi mangsa skim pelaburan tidak sah, seperti pelaburan Internet dan sebagainya. Nasihat Untuk Anda: Pelajari selok-belok pelaburan daripada orang yang betul, misalnya daripada mereka yang berlesen. Berhati-hati terhadap peluang pelaburan yang menjanjikan pulangan tinggi tanpa mempunyai apa- apa risiko. Jika anda mempunyai sebarang keraguan terhadap produk pelaburan yang ditawarkan, dapatkan maklumat yang lebih terperinci, yang boleh didapati daripada prospektus atau laporan tahunan sesuatu produk pelaburan tersebut. Semak status syarikat tersebut dengan pihak berkenaan, seperti Suruhanjaya Sekuriti Malaysia dan sebagainya, untuk memastikan syarikat tersebut mempunyai lesen untuk menawarkan produk pelaburan kepada orang ramai. Jangan bertindak terburu-buru dan mendengar khabar angin sahaja. Sebaliknya, ambil masa untuk belajar mengenai cara-cara melabur dengan bijak. Pelabur Berwaspada Mereka yang tergolong dalam kategori ini akan mengelakkan diri daripada melabur dalam pelaburan yang berisiko tinggi. Selalunya mereka akan berfikir panjang sebelum melabur dan mengambil masa untuk memahami sesuatu produk pelaburan tertentu. Biasanya, pelabur begini tidak mengharapkan pulangan yang tinggi dan akan melabur dalam produk pelaburan yang stabil atau menjamin pulangan serta memelihara modal pelaburan mereka. Nasihat Untuk Anda: Kaji dengan teliti produk pelaburan yang menjanjikan pulangan terjamin. Baca semua maklumat yang terkandung dalam prospektus. Jangan menganggap pelaburan dengan ‘pulangan terjamin’ atau ‘modal terpelihara’ tidak mempunyai risiko. Pada masa yang sama, berhati-hati dengan peluang pelaburan yang menjanjikan pulangan lumayan tanpa sebarang risiko. Dikhuatiri ia adalah skim penipuan. Kaki Judi Pelabur yang termasuk dalam kategori ini pada dasarnya merupakan mereka yang gemar mengambil risiko tinggi. Umumnya, mereka bersedia untuk mengalami kerugian dalam pelaburan. Mereka mudah tertarik kepada ‘ramalan panas’ dan khabar angin pasaran. Mereka memilih pelaburan tambah nilai modal dan cuba membuat keuntungan seberapa cepat yang boleh. Selalunya, mereka membuat keputusan pelaburan berdasarkan naluri atau ‘perasaan’ dan bukannya maklumat yang betul. Oleh sebab itu, ada kalanya sukar bagi mereka untuk mengelakkan diri daripada terjebak dalam pelaburan yang salah atau tidak sesuai dengan matlamat kewangan kerana mereka berpandukan kepada naluri semata-mata. Nasihat Untuk Anda: Apabila melabur, pelabur berhak mengambil risiko, tidak kira berapa besar risiko tersebut. Tetapi pelabur mesti menyedari kesan risiko tersebut. Bergantung kepada naluri bukanlah cara yang baik untuk membuat keputusan pelaburan. Ingatlah, walau betapa banyak pun khabar angin dan ramalan yang diterima, ia tidak boleh menggantikan fakta dan angka dalam membuat keputusan pelaburan. Anda Jenis Pelabur Yang Mana Satu? Ringgit • 7 Pelabur Pasif Pelabur yang pasif biasanya percaya bahawa setelah mereka membuat sesuatu pelaburan, ejen atau remisier adalah orang yang bertanggungjawab untuk menjaga pelaburan tersebut atau mereka beranggapan bahawa pelaburan tersebut akan terkawal dengan sendirinya. Pelabur sebegini selalunya jarang atau tidak pernah langsung memantau pelaburan mereka. Mereka juga tidak membaca dokumen berkaitan pelaburan yang dihantar kepada mereka, umpamanya penyata kewangan, laporan tahunan atau nota kontrak. Mereka terus-menerus tidak peduli walaupun terdapat masalah atau perkembangan terkini yang mungkin memberi kesan kepada pelaburan mereka. Nasihat Untuk Anda: Sebagai pelabur, anda mesti mengambil berat tentang pelaburan anda dan jangan membiarkan ia tidak dipantau. Jangan menganggap semuanya akan berjalan lancar setiap masa. Pemantauan yang kerap membolehkan anda mengkaji semula pelaburan anda, terutamanya jika pelaburan itu tidak lagi memenuhi objektif kewangan anda. Pelabur Bijak Pelabur ini melabur berdasarkan maklumat dan bukannya emosi. Mereka menggunakan maklumat daripada pelbagai sumber yang boleh dipercayai untuk memantau pelaburan mereka dengan teliti. Mereka mendapatkan nasihat daripada perunding kewangan yang berlesen dan membuat keputusan pelaburan hanya setelah menimbangkan kebaikan dan keburukannya. Mereka berusaha untuk memahami ganjaran dan risiko sesuatu produk pelaburan itu dan tidak akan membiarkan pelaburan mereka tidak dipantau. Pelabur bijak seperti ini bersedia untuk menukar strategi pelaburan jika ia sudah tidak konsisten dengan matlamat dan objektif kewangan mereka. Nasihat Untuk Anda: Teruskanlah tabiat pelaburan yang baik ini! Jika anda fikir anda tidak termasuk dalam kategori pelabur ini dan amat sukar untuk menjadi pelabur bijak, jangan lemah semangat. Sebenarnya ia lebih mudah daripada apa yang anda sangka dan hanya memerlukan semangat dan usaha untuk belajar. Ambil langkah pertama anda dengan membaca laman sesawang Pelabur Malaysia (www.min.com.my) untuk mempelajari selok belok pelaburan bijak. Sumber : www.min.com.my. yang tidak diundang, dan mereka tidak perlu membalas sebarang panggilan telefon yang tidak diundang itu. Bank Negara Malaysia tidak pernah meminta sesiapa untuk membuat sebarang pindahan wang untuk disimpan dengan selamat. Bank Negara Malaysia menasihati orang ramai supaya melindungi diri mereka daripada tertipu dan berhati-hati dengan mengambil langkah berikut: (1) Jangan dedahkan maklumat kewangan peribadi kepada mana-mana pihak. (2) Jangan membuat pindahan wang ke akaun pihak ketiga yang tidak dikenali. (3) Selalu berhubung dengan pihak bank perdagangan untuk mengesahkan identiti akaun pihak ketiga yang tidak dikenali supaya dapat mengelak daripada ditipu. Orang ramai boleh berhubung terus dengan Bank Negara Malaysia di: BNMTELELINK (Pusat Perhubungan Khidmat Pelanggan) Tel : 1-300-88-5465 Fax : 03- 2174 1515 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Untuk menghantar pertanyaan atau aduan melalui SMS, taip BNM TANYA [pertanyaan/ aduan anda] dan hantar kepada 15888. Untuk maklumat lanjut mengenai aktiviti penipuan kewangan, sila lawati laman amaran penipuan kewangan di http://fraudalert.bnm. gov.my atau berinteraksi dengan kami melalui facebook di http://facebook.com/bnm.official dari muka 4 ... 8 • Ringgit Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 (PDPA) telah dikuatkuasakan pada 15 November 2013 yang lalu. Syarikat dan sektor yang termaktub di bawah akta ini mempunyai masa selama 3 bulan bagi memastikan bahawa mereka mengambil langkah yang sewajarnya dan notis pematuhan perlu diberikan kepada pengguna sedia ada bagi mematuhi peruntukan di bawah akta tersebut. Fungsi utama akta ini adalah bertujuan untuk menjaga maklumat peribadi pengguna di samping mengelakkan syarikat-syarikat swasta daripada mengambil kesempatan atau mengaut keuntungan dengan menyalurkan data-data tersebut kepada pihak ketiga. Mengikut PDPA, data peribadi yang diperuntukkan di bawah akta ini adalah data peribadi yang digunakan bagi tujuan transaksi komersial. Contohnya, data peribadi yang diperoleh semasa proses jual dan beli sesuatu komoditi atau perkhidmatan merupakan data yang perlu dilindungi oleh syarikat yang berkenaan. Penerangan ini juga merangkumi data sensitif seperti, pendapat mengenai politik, kepercayaan agama, keadaan kesihatan fizikal atau mental dan data peribadi lain yang ditentukan oleh Menteri melalui perintah yang diwartakan. Persetujuan pengguna merupakan syarat paling penting bagi syarikat untuk menjalankan aktiviti atau transaksi perniagaan mereka. Persetujuan ini mesti diberikan secara nyata seperti persetujuan bertulis dan bukannya persetujuan berdasarkan andaian semata. Selain itu, pengguna juga diberikan hak untuk mengakses kembali data-data yang telah diberikan kepada syarikat yang terlibat. Apabila pengguna telah memberikan persetujuan bagi menggunakan data mereka, pengguna perlu diberikan pilihan untuk memilih cara bagi mendapatkan maklumat baru daripada syarikat tersebut sama ada melalui panggilan telefon, SMS ataupun e-mel. Untuk makluman, terdapat 11 sektor swasta yang wajib mematuhi PDPA iaitu: 1. Sektor Komunikasi; 2. Sektor Perbankan dan Institusi Kewangan; 3. Sektor Insurans; 4. Sektor Kesihatan; 5. Sektor Pelancongan dan Hospitaliti; 6. Sektor Pengangkutan; 7. Sektor Pendidikan; 8. Sektor Jualan Langsung dan Pemasaran Langsung; 9. Sektor Perkhidmatan; 10. Sektor Hartanah; 11. Sektor Utiliti PDPA telah memperuntuk bahawa syarikat yang melanggar akta ini boleh dikenakan denda atau penjara atau kedua-duanya sekali. Selain itu, pengguna juga boleh menuntut pampasan jika mereka mendapati data peribadi mereka digunakan tanpa kebenaran oleh syarikat yang terbabit. Namun harus diingatkan bahawa, walaupun Jabatan Perlindungan Data Peribadi (JPDP) di bawah Kementerian Komunikasi dan Multimedia Malaysia merupakan pengawal selia akta ini, namun sebarang tindakan untuk menuntut pampasan mestilah melalui proses mahkamah dan bukan melalui JPDP. Namun begitu, pengguna digalakkan supaya membuat aduan kepada JPDP melalui e-mel, iaitu aduan@pdp.gov.my jika data mereka disalahgunakan supaya tindakan dapat diambil ke atas syarikat yang melanggar PDPA. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. Ruangan Bersama NCCC Akta Perlindungan Data Peribadi 2010 Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya ingin meminta nasihat tuan mengenai pengurusan kewangan yang paling terbaik. Memandangkan saya seorang lepasan graduan, saya masih tiada pekerjaan tetap. Namun begitu, saya mempunyai sedikit simpanan untuk saya membeli aset kelak. Saya ingin membeli aset seperti kereta dan rumah. Pada pandangan tuan, yang mana satukah yang perlu didahulukan? Pada masa sekarang, saya mengajar tuisyen dari rumah ke rumah dan pendapatan bersih yang saya peroleh RM2,800 sebulan. Saya mempunyai sebuah motosikal. Kadang kala pergerakan saya agak terbatas, kerana faktor hujan dan terpaksa mengharapkan bantuan rakan-rakan menghantar ke rumah pelajar. Saya masih menyewa rumah bersama-sama rakan-rakan bujang. Duit sewa yang perlu dibayar, termasuk bil utiliti, sebanyak RM450. Duit simpanan saya setakat ini, hanya RM4,000 sahaja. Apakah nasihat tuan tentang perkara ini? Nasihat tuan sangat dihargai. Graduan Bandar Jawapan: Secara ringkas setelah membuat sedikit peruntukan untuk perbelanjaan yang lain, berikut adalah cadangan kedudukan aliran tunai anda. RM RM Pendapatan (Adakah ini pendapatan tetap setiap bulan anda?) 2,800 Jumlah Pendapatan (A) 2,800 Perbelanjaan • Sewa dan utiliti • Makan minum (25%) • Telefon (5%) • Keraian (5%) • Tabungan minimum (10%) • Kontingensi lain (5%) 700 450 140 140 280 140 Jumlah Perbelanjaan (B) 1,850 Lebihan (Defisit) 950 Nota: Wang simpanan RM4,000 adalah untuk kegunaan terdesak anda Berdasarkan lebihan kedudukan aliran tunai anda sebanyak RM950 sebulan, anda sekarang perlu memikirkan dengan teliti jumlah komitmen pinjaman (ansuran bulanan berserta kos-kos sampingan yang lain) yang perlu ditanggung secara tetap pada setiap bulan untuk membeli kereta atau rumah idaman anda. Contohnya bagi kereta, selain daripada ansuran bulanan yang perlu dibayar setiap bulan, anda juga perlu mengira kos-kos lain seperti petrol, tol, parkir, cukai jalan, insurans, servis dan peruntukan untuk kerosakan. Petua mudah untuk mengawal tahap hutang (tidak termasuk kos-kos sampingan yang lain) ialah memastikan nisbah pembayaran semua hutang kepada pendapatan bersih adalah tidak melebihi 40% atau di dalam kes anda 40% daripada RM2,800 = RM1,120.00. Sekarang keputusan di tangan anda. Terima kasih. Untuk pertanyaan dan penjelasan lanjut, sila hubungi Bank Negara Malaysia di talian 1-300-88-5465 atau e-mel bnmtelelink@bnm. gov.my Yang Mana Satu Perlu Di dahulukan.. Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my Sertai Kami : https://www.facebook.com/fixourphonerights https://twitter.com/phoneRights

Public Notice

08 Apr 2014

Online Banking : 6 Ways to Stay Safe Online

https://www.bnm.gov.my/-/online-banking-6-ways-to-stay-safe-online

Reading: Online Banking : 6 Ways to Stay Safe Online Share: Online Banking : 6 Ways to Stay Safe Online Release Date: 08 Apr 2014 Internet banking allows you to conduct funds transfer, repay your loans, pay your credit card and other bills in a fast and convenient way. Instead of going to the bank and waiting in an unending queue, Internet banking has made banking accessible through a few clicks.  Follow the safety tips below to ensure that you enjoy the convenience of secured Internet banking services: Click on the banner to view the larger version.  © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

20 Mac 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2014) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-januari-2014-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit+Ed45+Jan+2014+v3.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-januari-2014-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2014) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Januari 2014) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 20 Mac 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Cabaran Menjadi Pengguna Bijak". Antara topik lain yang menarik termasuk: Tanggung Hutang Selepas Kahwin? Apa yang perlu dilakukan selepas berlakunya kemalangan jalan raya? Soalan Lazim mengenai Pemindahan Dana melalui sistem GIRO Antara Bank atau IBG (Interbank GIRO) Gores dan Menang (Ruangan bersama NCCC) Laporan kredit terlalu bersih RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Januari/2014 [PDF] © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Cabaran Menjadi Pengguna Bijak JANUARI 2014 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 /1 4 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Cabaran Menjadi Pengguna Bijak Senario dunia masa ini semakin sukar dan amat mencabar. Masalah kenaikan harga barang dan jenayah semakin berleluasa merupakan sebahagian daripada cabaran yang sedang dihadapi kini. Krisis ekonomi sememangnya akan memberikan impak kepada pengguna di Malaysia. Pengguna perlu memahami senario dunia yang baharu ini. Dalam konteks ini, sikap suka menyalahkan orang lain dan suka mengadu bukanlah cara yang efektif. Kaedah yang lebih sesuai ialah anda perlulah bertanggungjawab dan belajar untuk menyesuaikan diri kepada perubahan-perubahan ini. 2 • Ringgit Sebagai pengguna yang berhemat, minda anda perlu fokus kepada tugasan seharian dalam pengurusan kewangan dan penggunaan. Tugasan ini amat penting kerana ia akan menjauhkan anda daripada pembaziran yang keterlaluan dan kemusnahan alam sekitar serta bertanggungjawab dalam pengurusan kewangan dan amalan penggunaan lestari. Penggunaan berhemat adalah mengenai sikap lebih berwaspada kepada kepercayaan dan perwatakan yang mempengaruh corak perbelanjaan dan penggunaan. Sebagai pengguna bijak, adakah anda membeli berdasarkan keperluan sebenar? Atau: • Ingin menunjuk-nunjuk • Bersaing dengan jiran untuk menunjukkan bahawa “anda juga mampu” • Mengikut imej dalam iklan yang menunjukkan bahawa “anda juga boleh menjadi segala- galanya” • Menggunakan sesuatu produk kerana anda selalu menggunakannya. • Menggunakan barangan yang mahal kerana di katakan berkualiti tinggi. Penggunaan berhemat sebenarnya mencabar kepercayaan dan tabiat yang suka membazir dan melakukan kerosakan kepada alam sekitar. Langkah pertama untuk menjadi pengguna berhemat ialah berpegang teguh kepada prinsip-prinsip berikut:- • Pengguna berhemat sedar tentang pendapatan dan perbelanjaannya. • Pengguna berhemat dapat membezakan antara keperluan dan kehendaknya. • Pengguna berhemat memberi perhatian kepada keperluan sekarang dan masa hadapan. • Pengguna berhemat berbelanja mengikut keperluannya sahaja. • Pengguna berhemat terbuka kepada idea ke arah penggunaan lestari. • Pengguna berhemat menghormati semua kehidupan dan proses alam semula jadi. • Pengguna berhemat mencari identiti sendiri bukannya berdasarkan kepada apa yang dimilikinya. “Sebagai pengguna yang berhemat, minda kita perlu fokus kepada tugasan seharian dalam pengurusan kewangan dan penggunaan.” Ringgit • 3 Setiap bakal pengantin pasti mengharapkan majlis perkahwinan yang meriah, sempurna dan gah sehingga sesetengahnya terpaksa membuat pinjaman peribadi untuk memastikan semuanya berjalan lancar. Jika 10 tahun dahulu, jumlah wang hantaran antara RM5,000 hingga RM8,000, tetapi nilai tersebut kian meningkat sehingga mencecah RM20,000 kerana faktor pendidikan atau kedudukan seseorang wanita itu. Wang hantaran di Malaysia (mengikut taraf pendidikan pasangan) • UPSR, PMR: RM1,000 – RM3,000 • SPM: RM3,000 – RM8,000 • STPM/Diploma: RM8,000 – RM12,000 • Ijazah: RM12,000 – RM 15,000 • Sarjana: RM15,000 – RM20,000 • PHD: RM20,000 – RM30,000 Jumlah itu tidak termasuk kos majlis kenduri, barang sebagai dulang hantaran dan banyak lagi. Ternyata, untuk merealisasikan impian berkahwin bukanlah perkara mudah, di samping masalah peribadi lain yang muncul ketika persediaan dibuat. Perkiraan kasar kos bagi mengadakan majlis perkahwinan sekarang, memerlukan lebih kurang RM20,000, tidak termasuk duit hantaran. Seandainya mengambil kira jumlah simpanan terkini di dalam akaun, berapa ramai yang mampu menyediakan puluhan ribu ringgit untuk majlis perkahwinan mereka. Maka, bagi pasangan yang bakal berkahwin, terutama lelaki, mereka perlu bersedia dari sudut kewangan sebelum membuat keputusan untuk menamatkan zaman solo. Jangan penting status Hutang memberi bebanan kepada seseorang sehingga menyebabkan mereka tidak bahagia dan ramai hidup tersepit dengan hutang kerana terlalu ikut nafsu. Perunding Kewangan, Suzardi Maulan berkata, kesilapan masyarakat sekarang ialah mereka terlalu ingin menjaga status sehingga sanggup mengetepikan soal kemampuan yang dimiliki. Hidupkan budaya baru Suzardi berkata, perkara itu bukanlah satu perkara baru, jadi perkara ini boleh diatasi jika ada keinginan. Katanya, bakal pengantin boleh membuat dua pilihan, sama ada ingin meneruskan majlis perkahwinan mengikut amalan masyarakat hari ini, lazimnya keterlaluan atau membentuk budaya baru mengikut kemampuan. Tanggung Hutang Selepas Kahwin? 4 • Ringgit “Sekiranya poket kita ‘dalam’, maka tiada masalah untuk buat majlis mengikut kemahuan kita atau berbelanja besar. Apa yang membimbangkan, jika kadar pelaburan untuk kos majlis melebihi kemampuan atau simpanan yang ada hingga berhutang. Lebih membimbangkan lagi, perbelanjaan majlis perkahwinan terlalu tinggi juga mengakibatkan ramai terpaksa bergolok gadai dan berhutang sekeliling pinggang,” jelasnya ketika dihubungi baru- baru ini. Jadi hamba bank Tambah Suzardi, apabila kos perkahwinan hari ini mencecah RM50,000, majoriti bakal pengantin terpaksa berhutang dengan bank selama 10 hingga 15 tahun. Katanya, dengan kadar pembiayaan peribadi sekitar lima peratus setahun, setiap hutang RM50,000 menyebabkan ramai penghutang kehilangan aliran tunai sebanyak RM600 sebulan selama 120 bulan, seterusnya membayar balik kepada bank sehingga RM72,000. “Memang tidak dapat dinafikan, perkahwinan dan membuat kenduri adalah sunnah. Namun Nabi s.a.w. tidaklah mengajar kita untuk membuat sesuatu di luar kemampuan sehingga membebankan kita. Baginda s.a.w. menyarankan, kenduri kahwin ini dibuat walaupun hanya sekadar seekor kambing. Jadi, sebelum berbelanja atau membuat pinjaman, fikirlah perkara penting dan jangka masa hadapan,” jelasnya. Sepakat antara pasangan Katanya, selain beberapa faktor menjadi keutamaan, struktur kewangan juga menjadi punca kepada banyak kes perceraian. Justeru, Suzardi menasihatkan, jejaka yang ingin melamar pasangan perlulah menilai beberapa perkara. Kata sepakat antara wanita serta keluarga amat penting sebelum menetapkan majlis. “Pasangan perlu sepakat berbincang antara satu sama lain, termasuk keluarga sebelum memutuskan jumlah perbelanjaan diperlukan untuk majlis. Jika wanita atau keluarga terlalu meminta, sebagai lelaki anda perlu berwaspada. Ini bagi mengelak anda mengalami bebanan hutang selepas berkahwin sehingga muncul sikap mengungkit dan akhirnya membawa kepada perpisahan yang tidak diduga.” Tujuh tahun pertama Suzardi berkata, pasangan perlu bijak mengatur perancangan masa hadapan apatah lagi menyusun strategi kewangan dengan bijak, mereka dapat hidup selesa kelak. “Tujuh tahun pertama perkahwinan memerlukan banyak pengorbanan jika anda ingin selesa di kemudian hari. Sebagai contoh, sebagai isteri, anda mungkin bertahan duduk di rumah sewa kos rendah dan juga kereta yang biasa untuk mendapatkan simpanan. “Andainya, jumlah isi rumah adalah RM5,000 dan anda berdua berjaya menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus hingga 50 peratus daripada gaji setiap bulan ke akaun Tabung Haji atau Amanah Simpanan Nasional Berhad, dalam tempoh tujuh tahun akaun pasangan mencecah lebih RM60,000,” jelasnya lagi. Ubah budaya kahwin di Malaysia • Apabila anak muda yang mahu berkahwin dapat mengelakkan daripada membuat pembiayaan peribadi sebesar RM50,000, anda bakal mempunyai aliran tunai sehingga RM600 sebulan. • Jika anda mampu membayar kepada bank RM600 sebulan, sebenarnya anda juga mampu menyimpan sebanyak itu setiap bulan. • Justeru, dengan aliran tunai sebanyak itu, bakal pengantin mempunyai dua pilihan mudah: 1) Menyimpan RM600 sebulan selama tujuh tahun. Hasilnya dianggarkan seperti berikut: • Tabung Haji (5%): RM 61,553.58 • ASB (8%): RM69,383.72 2) Memulakan pelaburan hartanah sendiri. Suami beli satu. Isteri beli satu. (Sila pastikan anda memahami konsep pelaburan hartanah) • Selepas tujuh tahun berkahwin, rumah itu dapat terus disewakan atau dijual dengan keuntungan. • Seterusnya, mereka dapat bergabung membeli rumah lebih besar dan lebih sesuai untuk membentuk ‘Rumahku Syurgaku’. Petikan artikel daripada Berita Harian, 4 Oktober 2013 Sumber : Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK) Ringgit • 5 Apa yang boleh anda tuntut: Apa yang perlu dilakukan selepas berlakunya kemalangan jalan raya 1. Bertenang 2. Utamakan keselamatan: Jika boleh, alih kenderaan anda ke bahu atau tepi jalan, luar daripada laluan trafik. Matikan enjin dan nyalakan lampu kecemasan atau letakkan segi tiga kecemasan atau suar jalan sebagai amaran kepada pengguna jalan raya yang lain. 3. Kumpulkan maklumat: Catat seberapa banyak maklumat mengenai: • butiran peribadi pemandu yang terlibat dalam kemalangan jalan raya berkenaan - nama, nombor kad pengenalan, alamat, nombor lesen memandu dan nombor telefon (jika boleh) • nama penanggung insurans/takaful kenderaan lain yang terlibat • buatan/ model dan nombor pendaftaran kenderaan lain yang terlibat dalam kemalangan jalan raya itu • nombor pendaftaran trak tunda (jika ada) Lakarkan secara ringkas situasi kemalangan. Ambil gambar dan catat tahap kerosakan pada kenderaan/ harta benda yang terlibat (jika boleh). Ini akan membantu anda apabila membuat laporan polis kelak dan / atau sekiranya anda ingin menghantar Borang Pemberitahuan Kemalangan*. 4. Hubungi Accident Assist di talian 1-300-22- 1188. Accident Assist adalah inisiatif terbaru daripada industri insurans dan takaful kepada orang ramai yang memerlukan khidmat bantuan jalan raya dengan segera sekiranya berlaku kemalangan. Accident Assist akan bertanya kepada anda beberapa soalan mudah mengenai kemalangan tersebut.Panggilan anda akan disambungkan kepada syarikat insurans/takaful anda sendiri atau anda akan dimaklumkan bengkel kenderaan terdekat yang boleh dihubungi untuk mendapatkan butiran perkhidmatan trak tunda atau membaiki kenderaan anda. Sebagai alternatif, anda boleh menghubungi terus syarikat insurans /takaful anda untuk bantuan. 5. Buat laporan polis: Anda perlu, dari segi undang- undang, membuat laporan polis dalam tempoh 24 jam selepas kenderaan anda terlibat dalam kemalangan jalan raya (atau dicuri). 6. Buat tuntutan insurans / takaful: Kami menggalakkan anda mengisi Borang Pemberitahuan Kemalangan* dan menghantarnya sama ada kepada syarikat insurans/ takaful anda dan/atau kepada Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) atau Persatuan Takaful Malaysia (MTA) dalam masa 7 hari dari tarikh kemalangan. PIAM dan MTA boleh dihubungi di : Persatuan Insurans Am Malaysia Tingkat 3, Wisma PIAM 150, Jalan Tun Sambanthan, 50470 Kuala Lumpur No Tel. : 03-22747395 No Faks. : 03-22745910 Emel : piam_sec@piam.org.my Persatuan Takaful Malaysia Tingkat 21, Menara Takaful Malaysia 4, Jalan Sultan Sulaiman, 50000 Kuala Lumpur No Tel. : 03-20318160 No Faks. : 03-20318170 Emel: mtasecretariat@malaysiantakaful.com.my * Borang Pemberitahuan Kemalangan boleh diperoleh daripada www.insuranceinfo.com.my, www.piam.org.my atau www.malaysiantakaful.com.my Jenis pampasan yang boleh dituntut Jika anda pemilik kenderaan dan mempunyai: Jika anda pejalan kaki/ pemilik harta (selain kenderaan) yang terlibat dalam kemalangan Polisi Komprehensif Polisi Pihak Ketiga, Kebakaran dan Kecurian Polisi Pihak Ketiga Kerosakan harta benda Kecurian kenderaan anda Buat tuntutan Kecurian terhadap penanggung insurans/ takaful anda sendiri Buat tuntutan Kecurian terhadap penanggung insurans/takaful anda sendiri Tidak layak buat tuntutan Tidak berkenaan Kerosakan ke atas kenderaan/ harta benda anda akibat kemalangan jalan raya Jika kemalangan disebabkan orang lain: Buat tuntutan Kerosakan Harta Benda Pihak Ketiga (TPPD) terhadap penanggung insurans/ takaful pihak orang lain itu; atau Jika anda menyebabkan kemalangan: Buat tuntutan Kerosakan Sendiri (OD) terhadap penanggung insurans/ takaful anda sendiri Buat tuntutan Kerosakan Harta Benda Pihak Ketiga (TPPD) terhadap penanggung insurans/ takaful pihak yang satu lagi Buat tuntutan Kerosakan Harta Benda Pihak Ketiga (TPPD) terhadap penanggung insurans/ takaful pihak yang satu lagi Buat tuntutan Kerosakan Harta Benda Pihak Ketiga (TPPD) terhadap penanggung insurans/ takaful pihak yang satu lagi Pampasan untuk Masa Pembaikan yang Ditaksirkan (CART) bagi kenderaan (Pampasan hanya diberikan kepada pemandu yang bukan menyebabkan kemalangan) Buat tuntutan hilang kegunaan terhadap penanggung insurans / takaful pihak yang satu lagi Tidak layak buat tuntutan Kecederaan/ Kematian (senarai tidak terhad) Kesakitan, penderitaan dan ehilangan upaya akibat kecederaan yang ialami Buat tuntutan Kecederaan atau Kematian Pihak Ketiga (TPBID) terhadap penanggung insurans / takaful pihak yang satu lagi Perbelanjaan perubatan/ kos rawatan Kehilangan pendapatan/ Kehilangan pendapatan di masa hadapan/ keupayaan menjana pendapatan Kehilangan tempat bergantung Perbelanjaan pengebumian Kesedihan kehilangan seseorang 6 • Ringgit Bank Negara Malaysia telah mengumumkan strategi penentuan harga yang baharu bagi perkhidmatan pembayaran untuk menangani perbezaan harga antara kaedah pembayaran secara elektronik (e-pembayaran seperti perkhidmatan IBG) dengan kaedah pembayaran berasaskan kertas seperti cek. Di bawah penentuan harga yang baharu ini, fi untuk kaedah e-pembayaran akan dikurangkan bagi memberikan insentif kepada para peniaga dan pengguna untuk menggunakan kaedah pembayaran yang lebih cekap, manakala caj akan dikenakan ke atas cek sebagai mencerminkan kosnya yang lebih tinggi. Persatuan Bank Bank Dalam Malaysia (ABM) serta bank-bank ahli dan Bank Negara Malaysia telah menjalankan promosi kempen IBG ke seluruh Malaysia. Tujuan kempen tersebut adalah untuk meningkat kesedaran pengguna mengenai perkhidmatan perbankan dalam talian atau online banking, dengan tumpuan khusus kepada IBG. Berikut adalah soalan lazim tentang IBG 1. Apakah bank yang menawarkan perkhidmatan IBG? Pada masa ini terdapat 29 bank yang mengambil bahagian. 2. Bagaimana tansaksi IBG dilaksanakan? Untuk pelanggan individu, terdapat tiga pilihan bergantung kepada bank yang berkenaan: • Pilihan 1 – perbankan Internet dan perbankan mudah alih • Pilihan 2 – di kaunter cawangan bank. • Pilihan 3 – di Mesin Juru Wang Automatik (ATM), yang terhad untuk perkhidmatan tertentu sahaja. Untuk pelanggan korporat: Pemindahan wang boleh dibuat melalui perbankan internet atau pemindahan fail yang telah dipersetujui seperti CD atau disket atau sebarang kaedah elektronik yang diterima oleh bank berkenaan. 3. Adakah terdapat jumlah maksimum yang boleh dipindahkan melalui IBG oleh individu? Di kaunter atau bergantung kepada bank, jumlah maksimum bagi setiap pemindahan ialah RM500,000, berdasarkan kepada jumlah dana yang terdapat dalam akaun pelanggan. Melalui perbankan Internet - jumlah maksimum adalah RM10,000. Bagi pelanggan korporat, sila semak dengan bank anda kerana terdapat bank yang tidak menetapkan had bagi setiap pemindahan selagi pelanggan mempunyai dana yang diperlukan dalam akaun syarikat. 4. Bagaimana seseorang ingin menyelaraskan bayaran yang dibuat dan diterima melalui IBG? Penerima boleh mendapat maklumat, seperti rujukan penerima, nama penghantar dan butiran pembayaran yang lain, bermula pada 1 April 2014 oleh kebanyakan bank. Maklumat ini akan dipaparkan dalam penyata akaun bank dan dalam talian sekiranya pengirim memasukkan maklumat ketika melakukan transaksi. 5. Adakah transaksi melalui internet dan IBG selamat? Bank-bank telah melaburkan sejumlah wang yang besar dalam sistem IT bagi memastikan keselamatan dalam membuat transaksi dan akan melakukannya secara berterusan. 6. Apakah langkah-langkah yang diambil untuk menggalakkan pengguna bertukar kepada e-pembayaran? Untuk menggalakkan pengguna beralih kepada pembayaran secara elektronik, Bank Negara Malaysia telah mengenakan fi yang kos efektif bagi transaksi melalui e-pembayaran. Bagi yang membuat pembayaran melalui cek, mereka akan dikenakan yuran tambahan. Soalan Lazim mengenai Pemindahan Dana melalui sistem GIRO Antara Bank atau IBG (Interbank GIRO) Ringgit • 7 7. Apakah bayaran yang dikenakan untuk transaksi IBG berbanding cek? • Berkuat kuasa pada 2 Mei 2013, yuran transaksi IBG yang dilakukan secara dalam talian, sama ada, perbankan internet atau perbankan mudah alih,dikenakan maksimum sebanyak 10 sen. Untuk pelanggan korporat, bank-bank dibenarkan untuk mengenakan bayaran tambahan untuk perkhidmatan tambahan seperti yang dipersetujui. • Berkuat kuasa pada 1 April 2014, semua pengeluar cek d ikenakan bayaran pemprosesan cek baharu sebanyak 50 sen bagi setiap transaksi. Yuran ini sebagai tambahan kepada 15 sen duti setem yang dikenakan bagi setiap keping cek. 8. Untuk transaksi perbankan internet dan IBG, bilakah wang tersebut dimasukkan ke dalam akaun penerima? Berikut adalah waktu pemindahan dan kesediaan dana bagi pemindahan wang:- Waktu Pemindahan Kesediaan Dana Isnin - Jumaat Pemindahan sebelum 12:30 tengah hari Hari yang sama Pemindahan selepas 12:30 tengah hari Hari bekerja seterusnya Sabtu, Ahad & Cuti Umum bagi Wilayah Persekutuan (tidak berkenaan) Hari bekerja seterusnya Bermula September 2013, kebanyakan bank- bank akan memastikan sekurang-kurangnya dua (2) kitaran akan dikreditkan dalam masa 2 jam. Menjelang Februari 2014, 4 kitaran akan diperkenal dan masa kitaran akan dikreditkan dalam tempoh 2 jam. 9. Bolehkan saya memindahkan wang kepada mana-mana jenis akaun di bank yang berlainan? Anda boleh melakukan pemindahan ke akaun milik anda sendiri atau akaun pihak ketiga di bank yang menyertai. Pemindahan wang IBG boleh dilakukan untuk akaun simpanan, akaun semasa, kad kredit dan akaun pinjaman. 10. Bolehkah saya menggunakan IBG untuk bayaran kad kredit dan pinjaman saya? Boleh, melalui perbankan internet di kebanyakan bank. 11. Adakah IBG beroperasi selama 24 jam sehari? Perkhidmatan IBG melalui perbankan internet atau perbankan mudah alih beroperasi 7 hari seminggu dari pukul 6.00 pagi hingga 12.00 malam (tengah malam). Walau bagaimanapun, proses pemindahan IBG hanya akan dilakukan pada hari bekerja. Sila rujuk soalan 8. 12. Adakah saya mempunyai pilihan lain sekiranya saya ingin memindahkan wang yang lebih daripada RM10,000? Sekiranya anda mempunyai wang lebih daripada RM10,000, anda perlu melakukan pemindahan pada hari berikutnya atau merujuk kepada bank masing-masing. 13. Adakah saya per lu membayar yuran perkhidmatan setiap kali saya membuat pemindahan wang? Ya, anda dikenakan bayaran yuran perkhidmatan sebanyak 10 sen setiap kali anda membuat pemindahan wang melalui perbankan internet atau perbankan mudah alih. 14. Bagaimana saya boleh memaklumkan penerima bahawa saya telah memindahkan wang ke dalam akaun? Pemberitahuan akan dihantar kepada penerima jika:- • bank menyediakan ruang untuk mengisi maklumat, seperti alamat e-mel; dan • pembayar meletakkan alamat e-mel yang betul di ruang yang berkenaan. Sumber : Persatuan Bank Bank Dalam Malaysia (ABM) 8 • Ringgit Walaupun isu gores dan menang sudah lama dilaporkan dalam media, namun isu ini masih lagi berlaku. Pengguna masih ditipu dengan pelbagai tawaran hadiah secara percuma. Syarikat yang menawarkan hadiah melalui gores dan menang ini sering kelihatan di tempat-tempat yang menjadi tumpuan orang ramai, terutama sekali di pasar raya besar. Pengguna perlu memahami dan berwaspada kerana aktiviti ini lazimnya merupakan suatu penipuan yang mungkin menyebabkan kehilangan wang kepada pengguna. Peraduan seumpama ini tidak semestinya dilakukan oleh syarikat yang sah dan berdaftar di bawah Suruhanjaya Syarikat Malaysia (SSM). Ini boleh menyebabkan pengguna mengalami kesukaran dalam membuat tuntutan terhadap syarikat tersebut kerana mereka tidak berdaftar. Maka tiada maklumat yang lengkap dapat diperoleh berkenaan dengan syarikat yang melakukan kesalahan untuk diambil tindakan. Oleh itu, usaha pengguna untuk melakukan tuntutan, sama ada melalui Tribunal Tuntutan Pengguna Malaysia atau Mahkamah Tuntutan Kecil menjadi terbatas. Gores dan menang dikategorikan sebagai salah satu aktiviti perniagaan yang berunsurkan penipuan kerana lazimnya pengguna dikatakan telah memenangi hadiah yang ditawarkan setelah menyertai peraduan. Selepas berjaya meyakinkan pengguna tentang kelebihan dan ciri-ciri hadiah yang dimenangi, pengguna akan diminta untuk menjelaskan sejumlah bayaran terlebih dahulu sebelum mendapatkan hadiah tersebut. Alasan yang selalu diberikan kepada pengguna adalah pembayaran tersebut berfungsi sebagai caj pengurusan. Apabi la pengguna telah membuat bayaran pengurusan, mereka akan dipujuk untuk membuat bayaran tambahan supaya dapat memenangi lebih banyak hadiah yang menarik. Wakil syarikat akan terus-menerus memujuk pengguna sehingga mereka bersetuju untuk menambah bayaran bagi mendapatkan hadiah yang lain. Bayaran biasanya dibuat dalam berbentuk tunai atau secara kredit. Penipuan tersebut hanya akan mula disedari oleh pengguna apabila mereka mendapati hadiah yang dimenangi mengalami kerosakan setelah beberapa kali digunakan atau tidak seperti yang digambarkan oleh syarikat tersebut. Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) sering menerima aduan berkenaan dengan peraduan gores dan menang daripada pengguna. NCCC menasihatkan pengguna agar lebih berhati-hati dengan syarikat yang menawarkan peraduan dan hadiah seperti ini supaya tidak tertipu dengan tawaran yang diberikan. Ini kerana, agak sukar untuk membuat tuntutan jika syarikat tersebut tidak beroperasi secara sah. Namun, jika terbukti syarikat tersebut berdaftar di bawah SSM, pengguna boleh memfailkan tuntutan kepada Tribunal Tuntutan Pengguna jika hadiah yang diberikan tidak boleh digunakan dan berunsur penipuan. Namun begitu, pengguna perlu memastikan bahawa mereka ada membuat pembayaran terlebih dahulu dan tidak benar-benar menerima hadiah tersebut secara percuma. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my Ruangan Bersama NCCC Gores dan Menang Ringgit • 9 Ruangan Masalah Kewangan Anda Salam sejahtera, saya berumur 32 tahun, masih bujang dan memperoleh pendapatan bersih RM2,500 sebulan. Masalah saya ialah, baru-baru ini saya ingin memohon pinjaman kad kredit. Saya telah mengemukakan permohonan di tiga buah institusi perbankan. Malangnya permohonan saya telah ditolak disebabkan laporan kredit saya terlalu bersih. Pihak bank pula tidak memberikan penerangan lanjut. Untuk makluman tuan, saya tidak mempunyai mana-mana pinjaman daripada institusi perbankan. Saya ingin mendapatkan penjelasan daripada pihak tuan berhubung perkara ini. Mohon penjelasan. Pengguna yang kecewa. Jawapan: Pengguna boleh memohon kad kredit daripada institusi-institusi yang mengeluarkan kad kredit asalkan anda berusia 21 tahun ke atas dan berpendapatan minimum RM24,000 setahun. Walau bagaimanapun, keputusan sesuatu institusi perbankan dalam memperuntukkan kemudahan pinjaman adalah satu keputusan komersial yang tertakluk kepada penilaian dan budi bicara institusi perbankan terbabit. Setiap institusi perbankan mempunyai kredit polisi masing- masing dalam pemberian sesuatu pinjaman kepada pelanggan mereka. Keputusan institusi perbankan akan berdasarkan kepada penilaiannya terhadap kepercayaan kredit (creditworthiness) pelanggan mereka dan pendedahan risiko (risk exposure) dalam pemberian kemudahan berkenaan. Secara lazimnya, institusi perbankan akan mempertimbangkan faktor- faktor, antara lain, seperti berikut: (i) Kedudukan kewangan pemohon; (ii) Keupayaan pemohon membayar balik pinjaman; (iii) Karektor serta integriti pemohon; dan (iv) Sejarah penyelenggaraan akaun-akaun pinjaman sedia ada Anda mungkin ingin mendapat maklumat mengenai sebab penolakan permohonan tuan daripada institusi perbankan berkenaan. Selain itu, anda boleh terus cuba permohonan anda di institusi perbankan lain di Malaysia. Untuk senarai institusi perbankan di Malaysia, anda boleh merujuk laman Bank Negara Malaysia di www.bnm.gov.my. Untuk pertanyaan dan penjelasan lanjut, sila hubungi Bank Negara Malaysia di talian 1-300-88-5465 atau e-mel bnmtelelink@bnm. gov.my Laporan kredit terlalu bersih Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my

Public Notice

19 Mac 2014

Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/berwaspada-dengan-panggilan-palsu-daripada-mereka-yang-mendakwa-sebagai-pegawai-bank-negara-malaysia

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/berwaspada-dengan-panggilan-palsu-daripada-mereka-yang-mendakwa-sebagai-pegawai-bank-negara-malaysia&languageId=ms_MY

Reading: Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia Share: Berwaspada dengan Panggilan Palsu daripada Mereka yang Mendakwa sebagai Pegawai Bank Negara Malaysia Tarikh Siaran: 19 Mac 2014 JANGAN JADI MANGSA! Berwaspada dengan penipuan kewangan melalui panggilan telefon, SMS dan e-mel daripada mereka yang mendakwa sebagai pegawai Bank Negara Malaysia atau agensi penguatkuasaan lain. Bank Negara Malaysia TIDAK AKAN meminta anda membuat sebarang pemindahan wang untuk disimpan dengan selamat. Sentiasa Berwaspada! JANGAN DEDAHKAN maklumat kewangan peribadi anda kepada sesiapa. Jangan tertipu dan membuat pemindahan wang ke akaun pihak yang tidak dikenali. Semak dengan bank mengenai akaun pihak ketiga yang tidak dikenali. Jangan melayan sebarang panggilan telefon, SMS atau e-mel yang tidak diundang. Dapatkan maklumat lanjut di Pusat Perhubungan Pelanggan Bank Negara Malaysia (BNMTELELINK) di 1-300-88-5465.   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

16 Mac 2014

Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2014 / 2015

https://www.bnm.gov.my/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2014-/-2015

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=182&redirect=/-/biasiswa-bank-negara-malaysia-sesi-akademik-2014-/-2015&languageId=ms_MY

Reading: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2014 / 2015 Share: Biasiswa Bank Negara Malaysia Sesi Akademik 2014 / 2015 Tarikh Siaran: 16 Mac 2014 Untuk maklumat lanjut berkenaan syarat-syarat kelayakan, bidang pembelajaran dan cara memohon, sila layari ini Bank Negara Malaysia Scholarship Programme 2014 / 2015 - Nurturing Excellent Talents For more information on requirements, field of studies and how to apply, kindly click here © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

20 Feb 2014

Financial Consumer Alert: List of unauthorised companies and websites has been updated.

https://www.bnm.gov.my/-/financial-consumer-alert-list-of-unauthorised-companies-and-websites-has-been-updated

11 Feb 2014

Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2013) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-disember-2013-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Ringgit_12.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-disember-2013-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2013) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran Disember 2013) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 11 Feb 2014 Artikel utama pada keluaran ini ialah "Meniti Usia Persaraan". Antara topik lain yang menarik termasuk: Bufet Pelabur Bijak (Bahagian 2) Program Bantuan Kecemasan Jalan Raya Membeli harta lelongan (Ruangan Bersama NCCC) Deposit untuk Membeli Rumah RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun: Keluaran - Disember/2013 [PDF]   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Meniti Usia Persaraan DISEMBER 2013 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 2 /1 3 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Sidang Redaksi Penasihat Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Nurul Husna Mohd Yusof Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan 1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Hari untuk Adam dan Aida merealisasikan kehidupan yang diimpikan selama ini sudah tiba. Kedua-dua mereka akhirnya bersara! Namun begitu, berapa ramai yang mengalu-alukan detik persaraan mereka? Sejak Adam dan Aida beralih kepada tahun emas mereka, mari teliti bagaimana mereka menguruskan kewangan dan penyelesaian yang boleh diguna pakai untuk mengatasi kemusykilan demi menjamin gaya hidup persaraan yang lebih sempurna. Haruskah saya bersara ataupun tidak? Itu bukan lagi suatu pilihan! Bagi kebanyakan orang yang bekerja, usia persaraan mandatori sudah ditetapkan, tidak kira sama ada anda sudah bersedia ataupun tidak. Kajian terkini mendapati lebih sepertiga daripada orang yang sedang menghampiri fasa persaraan, mempunyai kurang keyakinan diri berbanding setahun lalu. Ini bersesuaian dengan petikan kenyataan Chris Farrrel, dalam bukunya, Right on the Money: Taking Control of Your Personal Finances yang berbunyi, “Paling membimbangkan ialah apabila kehabisan wang. Itulah perasaan takut yang dirasai oleh setiap pesara”. Dengan menabung pada peringkat awal usia dewasa anda, maka anda mungkin mempunyai wang yang mencukupi untuk menikmatinya apabila anda bersara. Bagi Adam, dia sudah merancang dengan baik dan kini usahanya membuahkan hasil kerana tabiat menabung yang disemai dalam dirinya semenjak zaman persekolahannya. Meniti Usia Persaraan 2 • Ringgit Dia memberikan keutamaan kepada menabung 10 peratus daripada gajinya setiap bulan dan berdisiplin mematuhi beberapa daripada prinsip berikut:- • Daftar untuk Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) pada hari pertama dia bekerja dan memulakan akaun persaraan peribadi dengan menyimpan sekurang-kurangnya 10 peratus pendapatan sebagai tambahan kepada KWSP. • Tambahkan tabungan dana persaraan peribadinya pada peratusan tertentu pendapatan tahunan dengan peningkatan usia. • Peruntukkan sebahagian daripada jumlah kenaikan gaji atau bonus tahunan kepada tabung persaraannya. • Semak semula portfolio pelaburan persaraannya setiap tahun untuk memastikan wang bertambah selaras dengan pelan persaraan yang disasarkannya. Meskipun Adam dan Aida mungkin mempunyai wang yang cukup untuk persaraan, namun mereka memegang pada prinsip ‘Berhemat – Belanjawan Persaraan’, mereka terus tertumpu pada pelaburan berhemat. Contohnya, Adam masih memandu kereta buatan Jepun yang sudah 10 tahun usianya, sementara Aida pula masih menggunakan mesin jahit yang dimilikinya sejak 15 tahun dahulu. Pasangan ini juga masih menggunakan televisyen model lama yang besar, berbanding televisyen plasma terkini. Jadi, apa yang perlu anda buat sekiranya usia emas anda tidak begitu membahagiakan? Bukan semua orang bertuah seperti Adam dan Aida yang mempunyai tabungan yang mencukupi untuk persaraan mereka. Hasil beberapa tinjauan menunjukkan bahawa 50 peratus orang bimbang mereka tidak bersedia untuk bersara. Sikap pesimis mereka ini adalah berasas berdasarkan kajian yang dilakukan oleh Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) yang menunjukkan kebanyakan dana persaraan ahli KWSP hanya dapat kekal secara purata dalam tempoh tiga tahun. Berikut adalah cadangan untuk memperoleh manfaat daripada dana persaraan:- Nilai semula sasaran Ada kalanya, anda perlu bersifat realistik mengenai sasaran anda. Jika unjuran menunjukkan dana tidak mencukupi untuk menampung gaya hidup tertentu semasa persaraan, perubahan yang wajar perlu dibuat kepada pelan asal. Ini sebenarnya soal mengenai jangkaan dan berasa puas hati dengan apa yang anda miliki. Mengecilkan saiz rumah Ada kalanya mengecilkan saiz rumah anda merupakan pilihan yang baik untuk mendapatkan wang tambahan untuk dana persaraan. Jika anda dan pasangan anda tinggal di rumah berkenaan, yang kini terlalu besar, anda boleh menjualnya dan menggantikannya dengan rumah yang lebih kecil. Wang lebihan yang diperoleh daripada jualan rumah lama, selepas membeli rumah lebih kecil, boleh ditambahkan kepada dana persaraan. Anda juga mungkin mengambil keputusan untuk berpindah ke kawasan kejiranan, bandar atau negeri lain yang kos sara hidupnya tidak begitu tinggi. Ini juga dapat mengurangkan perbelanjaan harian anda. Libatkan diri dalam pekerjaan atau perniagaan selepas bersara Anda juga perlu memikirkan sama ada anda mahu bekerja atau terpaksa bekerja!. Ada kalanya anda tiada pilihan tetapi perlu terus bekerja, iaitu dengan ... bersambung ke muka 5 “Bukan semua orang bertuah seperti Adam dan Aida yang mempunyai tabungan yang mencukupi untuk persaraan mereka.” Ringgit • 3 yang bakal dihidangkan. Dengan cara ini, sekiranya anda berubah fikiran untuk makan di tempat lain setelah mendapati hidangan bufet yang dinanti- nantikan tidak seenak yang disangka, anda tidak akan kebuluran sebelum tiba di destinasi yang seterusnya. Begitu juga, anda dinasihatkan untuk memiliki wang lebihan sebanyak enam hingga sembilan bulan daripada perbelanjaan bulanan sebelum melabur. Ini bagi memastikan anda mempunyai dana yang mencukupi jika berlaku perkara yang tidak diingini atau pelaburan mengalami kerugian. F. Sabar dalam mencapai matlamat anda Kebanyakan orang sanggup beratur panjang bagi mendapatkan sesuatu jenis makanan yang diinginkan dalam hidangan sesebuah bufet. Begitu juga dengan pelaburan, anda haruslah sabar dan melabur untuk jangka masa panjang. Kerugian jangka pendek sememangnya merupakan asam garam pelaburan. Namun, jika anda sabar dan terus mengamalkan pelaburan untuk jangka panjang, kerugian tersebut akan ditampung oleh keuntungan yang bakal diperoleh kelak. G. Cuba pelbagai jenis makanan Ketika di meja bufet, anda biasanya dinasihatkan untuk mencuba pelbagai jenis makanan yang dihidangkan dan tidak tertumpu kepada satu jenis makanan sahaja. Melalui cara ini, anda akan dapat mengetahui makanan mana yang paling enak dan lazat. Konsep yang sama perlu diaplikasikan dalam Langkah-langkah atau resepi pelaburan bijak seterusnya adalah seperti berikut:- D. Dapatkan maklumat terlebih dahulu Sebelum membuat tempahan meja untuk menikmati hidangan bufet di sesebuah hotel ataupun restoran, pasti anda bertanya kepada rakan-rakan atau melihat ulasan-ulasan mengenai restoran tersebut terlebih dahulu. Anda semestinya tidak mahu dikecewakan dengan hidangan bufet yang kurang enak. Begitu juga dengan pelaburan. Sebelum melaburkan wang dalam sesuatu produk pelaburan, pastikan anda telah mendapatkan sebanyak mungkin maklumat mengenai produk pelaburan tersebut. Baca dan fahami semua maklumat berkaitan dengan pelaburan yang akan dibuat. Untuk pelaburan saham, jangan lupa untuk menganalisis laporan tahunan, prospektus dan dokumen lain yang berkaitan dengan syarikat yang menawarkan saham tersebut. Berwaspadalah dengan khabar angin dan ‘tip-tip’ pelaburan yang tidak berasas. Bagi unit amanah pula, amalkan tabiat membaca prospektus dan laporan tahunan dana tersebut. Teliti prestasi dana syarikat berkaitan, profil risiko pelabur dan juga cara pengurusan syarikat tersebut sebelum membuat keputusan. E. Kawal pemakanan anda! Biasanya, anda dinasihatkan untuk mengalas perut terlebih dahulu sementara menantikan jamuan bufet Bufet Pelabur Bijak (Bahagian 2) sambungan dari keluaran RINGGIT November 2013 4 • Ringgit pelaburan. Anda tidak sepatutnya meletakkan semua wang anda dalam satu produk pelaburan sahaja. Pelbagaikan pelaburan anda dalam produk atau sektor yang berlainan. Contohnya, jika anda melabur dalam ekuiti, pelbagaikan pelaburan anda dalam beberapa jenis syarikat dan sektor. Sekiranya anda melabur dalam unit amanah, pelbagaikan jenis dana pelaburan anda. Ini merupakan cara terbaik untuk mengurangkan risiko anda kerana kerugian yang dialami akibat suatu pelaburan boleh ditampung oleh keuntungan yang diperoleh daripada pelaburan yang lain. H. Ubah fikiran jika perlu Ada kalanya, restoran atau hotel yang dikunjungi tidak memuaskan hati anda. Sekiranya ini berlaku, beralihlah ke tempat lain yang dapat memenuhi cita rasa anda. Dalam hal pelaburan, prinsip ini juga boleh dipakai. Anda tidak sepatutnya takut untuk beralih kepada pelaburan yang lain sekiranya mendapati produk tersebut tidak serasi dengan matlamat pelaburan atau tidak memberi pulangan yang diharapkan. Kaji semula dan selalu pantau pelaburan anda untuk memastikan ia masih relevan dengan matlamat kewangan. I. Awasi promosi harga murah Anda pastinya berasa curiga jika ditawarkan promosi bufet yang terlalu murah tetapi mendapat hidangan bertaraf hotel 5 bintang. Besar kemungkinan ada yang tidak kena dengan bufet tersebut. Begitu juga dengan pelaburan. Terdapat banyak syarikat yang menjanjikan pulangan yang tinggi, tanpa risiko dan memerlukan modal yang rendah. Sebagai pelabur bijak, anda tidak sepatutnya mudah terpedaya dengan janji-janji seperti ini. Ingatlah bahawa lebih tinggi pulangan sesuatu pelaburan, maka lebih tinggi juga risikonya! Akhir sekali, pelaburan adalah sesuatu yang sepatutnya memberi anda kepuasan sepertimana menikmati sesuatu hidangan bufet yang enak. Sungguhpun demikian, ingatlah bahawa seseorang pelabur bijak akan sentiasa mengamalkan langkah- langkah di atas bagi memastikan diri mereka dapat membuat keputusan pelaburan yang bermaklumat. Sumber: www.min.com.my membabitkan diri dalam pekerjaan selepas bersara atau memulakan perniagaan sendiri. Ini dapat membantu dalam dua cara. Pertama, anda mempunyai tempoh pengumpulan dana persaraan yang lebih panjang. Kedua, tahun persaraan disingkatkan. Namun begitu, anda masih terlalu muda untuk bersara pada umur 55 tahun. Optimumkan keistimewaan warga tua Sebagai masyarakat pr ihat in , negara menawarkan pelbagai keistimewaan dan diskaun kepada warga tua dalam mendapatkan barangan dan perkhidmatan, termasuk tambang penerbangan, tren dan LRT, wayang, penginapan hotel sehinggalah tawaran hebat di pusat beli belah. Semakin banyak syarikat memberikan insentif mengguna pakai segmen pasaran warga tua, sebagai suatu tanggungjawab sosial dan juga untuk memanfaatkan pasaran sasaran yang menguntungkan bagi perniagaan mereka. Anda perlu berbelanja secara bijak, tetapi ini tidak bermakna anda perlu mengurangkan nikmat hidup dengan bersikap terlalu konservatif. Pada peringkat awal persaraan, anda perlu berhati-hati dan menjalani gaya hidup seimbang. Walaupun wang menjadi suatu keperluan dalam dunia hari ini, tetapi wang bukanlah segalanya. Jangan jadikan wang sebagai matlamat asas hidup anda. Kesihatan, keluarga dan kesejahteraan rohaniah juga adalah unsur penting yang menyumbang kepada kehidupan yang lebih sempurna. Anda harus kerap menderma dan membuat sumbangan, dari segi masa dan wang kepada mereka yang kurang bernasib baik. Anda perlu mewujudkan keseimbangan dalam kehidupan agar kehidupan anda lebih bermakna. Sumber: Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), Petikan akhbar Berita Harian. bersambung dari muka 3 ... Ringgit • 5 Dalam usaha menyediakan perkhidmatan tambahan kepada pelanggan, syarikat-syarikat insurans kini menawarkan bantuan kecemasan jalan raya kepada pemegang polisi kenderaan bermotor. Perkhidmatan bantuan kecemasan ini kelazimannya ditawarkan 24 jam, dan antara faedah-faedah yang boleh dinikmati oleh pemegang polisi seperti berikut:- Bantuan Kerosakan Kereta • Pembaikan kerosakan kecil; • Menukar tayar; • Penggantian bateri; • Penundaan kereta secara percuma (dalam had zon atau kawasan-kawasan tertentu). Bantuan Kemalangan • Penundaan percuma, pembaikan kerosakan dan bantuan tuntutan insurans berikutan kemalangan. Terma dan Syarat Walau bagaimanapun, program bantuan kecemasan jalan raya ini tertakluk kepada terma dan syarat. Pelanggan perlu memenuhi terma dan syarat yang melayakkan mereka menggunakan khidmat bantuan program ini, antaranya ialah:- Kelayakan • Kereta persendirian dengan perlindungan polisi komprehensif Pengenalan • Disahkan mempunyai perlindungan insurans. Pengesahan biasanya dibuat apabila pemegang polisi membuat panggilan melalui talian kecemasan “hotline” / pusat panggilan syarikat insurans. • Pemandu merupakan pemegang polisi atau orang yang diberi kebenaran untuk memandu. • Penunda / bengkel adalah yang dilantik oleh syarikat insurans. Pengecualian Am • Perkhidmatan tambahan selain daripada yang dinyatakan di atas. • Penggantian bahagian / alat ganti semasa bantuan kerosakan. • Kawasan pendalaman atau kawasan-kawasan di luar daripada zon bantuan yang dinyatakan. Makluman: Faedah-faedah yang ditawarkan dan terma dan syarat mungkin berbeza antara satu syarikat insurans dengan syarikat insurans yang lain. Sila rujuk kepada syarikat insurans anda untuk maklumat lanjut. Sumber: Persatuan Insurans Am Malaysia (PIAM) Program Bantuan Kecemasan Jalan Raya 6 • Ringgit Pengisytiharan jualan (“proclamation of sale”) lazimnya boleh dijumpai di dalam surat khabar atau papan notis di mahkamah tinggi. Terdapat juga iklan-iklan mengenai lelongan yang dikeluarkan oleh institusi kewangan sendiri. Terdapat tiga jenis lelong awam yang sering dilakukan, iaitu: (i) Lelongan mahkamah; (ii) Lelongan pejabat tanah; (iii) Lelongan oleh institusi kewangan yang dijalankan di lokasi yang ditetapkan. Orang awam yang berminat untuk membida perlulah mendaftar nama mereka terlebih dahulu. Kemudian pembida perlu menyediakan deposit sebanyak 10 peratus daripada harga rizab yang ditetapkan oleh mahkamah. Deposit ini disediakan dalam bentuk bank draf atau cek bank. Nama penerima adalah nama institusi yang mendapatkan perintah lelongan tersebut. Contohnya, cek ditulis ke atas nama Bank X jika perintah lelongan tersebut diberikan kepada Bank X oleh mahkamah berikutan kegagalan pelanggan mereka melangsaikan bayaran seperti yang telah dipersetujui dan ditetapkan. Pembida yang berjaya lazimnya mempunyai masa selama 90 hingga 120 hari bagi menjelaskan bayaran penuh. Sebelum seseorang membuat keputusan untuk membeli hartanah yang dilelong, terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbang terlebih dahulu. Adalah lebih baik jika hartanah yang akan dilelong diperiksa terlebih dahulu bagi memastikan keadaan sebenar hartanah tersebut dan juga keadaan sekeliling. Anda perlu memastikan: (i) Hartanah tersebut masih dihuni lagi atau tidak Jika rumah tersebut masih lagi dihuni dan penghuni tersebut enggan mengosongkan rumah, pembida yang berjaya dalam lelongan tersebut terpaksa membuat permohonan mahkamah bagi mendapat perintah untuk mengarahkan penghuni tersebut mengosongkan rumah. Apabila perintah tersebut sudah diberikan oleh mahkamah, pembida tersebut boleh menggunakan bantuan polis jika penghuni tersebut tetap berdegil. Penghuni tersebut tidak boleh mengambil tindakan undang-undang terhadap pembida kerana perintah mahkamah telah dikeluarkan. (ii) Keadaan hartanah – dalam keadaan baik atau perlu dibaiki (jika pemeriksaan dalam rumah berjaya dilakukan) Jika hartanah tersebut perlu dibaiki, pembida yang berjaya perlu menyediakan sejumlah wang untuk menampung kos pengubahsuaian, baik- pulih dan sebagainya. Ruangan Bersama NCCC Membeli harta lelongan Ringgit • 7 Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 1D-1 Bangunan SKPPK, Jalan SS 9A/17, 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda (iii) Lokasi / keadaan sekeliling hartanah Periksa sama ada hartanah tersebut terletak di kawasan yang mempunyai: • kemudahan asas seperti kedai, sekolah, bank, pejabat pos, hospital, taman rekreasi, balai polis dan kawasan kejiranan. • kemudahan pengangkutan awam. • keselamatan – sama ada hartanah terletak di kawasan yang mempunyai kadar jenayah yang tinggi, kawasan setinggan dan sebagainya. (iv) Status hartanah • Hak milik kekal – bermakna anda mempunyai hak ke atas tanah tersebut untuk selama-lamanya. • Pajakan – bermakna anda hanya memiliki tanah tersebut selama tempoh pajakan, biasanya 99 tahun. Selepas tamat tempoh pajakan, hartanah tersebut hendaklah dipulangkan kepada pihak berkuasa, melainkan tempoh pajakan dilanjutkan dengan membuat bayaran premium. • Rezab Melayu • Terdapat bebanan (“encumbrances”), [seperti cagaran kepada bank untuk pinjaman] atau sekatan kepentingan (“restriction of interest”) [seperti private caveat]. Pembida digalakkan untuk membuat carian rasmi dengan bayaran sebanyak RM50 di Pejabat Tanah yang berdekatan. Notis pengisytiharan jualan wajib untuk memasukkan maklumat, seperti jenis hartanah, gambaran hartanah, nombor geran dan lot tanah (contohnya HS(D) 17428, Bandar Serendah, Mukim...). Nombor geran dan lot tanah tersebut boleh digunakan untuk membuat carian di Pejabat Tanah. Pembida mungkin terpaksa menanggung kos yang lebih jika hartanah tersebut mempunyai sekatan. Ini disebabkan pembida yang berjaya terpaksa membuat permohonan di mahkamah untuk membatalkan sekatan tersebut yang akan menjejaskan pemindahan hak milik atau penjualan hartanah pada masa hadapan. Isu ini bertujuan bagi menasihatkan pengguna agar lebih berhati-hati apabilamembuat keputusan untuk membida hartanah yang dilelong. Langkah-langkah di atas bertujuan untuk membantu pengguna dalam membuat keputusan sebelum membida. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) di talian 03-7877 9000 atau myAduan@nccc.org.my. 8 • Ringgit Ruangan Masalah Kewangan Anda Saya merupakan seorang Eksekutif Muda yang berumur 31 tahun. Saya dan isteri bercadang ingin membeli sebuah kondominium yang berharga RM450,000 yang terletak di bandar raya. Pada masa kini, saya telah pun mempunyai sebuah aset sendiri dan bayaran bulanan mencecah RM1,200 sebulan. Memandangkan rumah adalah satu aset yang sangat berharga, saya dan isteri bercadang membeli sebuah rumah lagi bagi langkah-langkah persediaan untuk masa hadapan. Oleh kerana tiada ‘tunai di tangan’ bagi membayar deposit 10% untuk rumah, saya bercadang mengambil pinjaman peribadi sebanyak RM45,000 dengan kadar faedah sehingga 10 peratus. Apa pandangan tuan berkenaan perkara ini? Untuk makluman tuan, pendapatan bersih saya dan isteri kira- kira berjumlah RM10,000. Mempunyai seorang anak lelaki berusia 4 tahun. Ibu dan bapa tinggal bersama dan juga 1 orang adik lelaki menuntut di kolej. Mempunyai sebuah 2 kereta dengan bayaran bulanan masing RM1,100 dan RM700 sebulan. Saya amat mengalu-alukan khidmat nasihat tuan. Terima kasih. Cadangan jawapan: Pertanyaan anda dijawab berdasarkan kepada maklumat yang telah diberikan sahaja kerana banyak lagi maklumat yang diperlukan, terutamanya perbelanjaan dan komitmen hidup yang lain. Analisis dibuat terhadap dua komponen utama, iaitu dengan melihat jumlah ansuran bulanan dan nisbah hutang kepada pendapatan bersih (yakni pendapatan selepas potongan berkanun seperti KWSP, LHDN, SOCSO dsbnya). Berikut adalah senario sedia ada dan selepas anda mengambil pinjaman baru. Pinjaman sedia ada RM • Pinjaman perumahan • Pinjaman kenderaan 1,200 1,800 Jumlah ansuran 3,000 Nisbah hutang kepada pendapatan bersih 30.0% Dengan pinjaman baru RM • Pinjaman perumahan • Pinjaman kenderaan • Pinjaman peribadi (RM45K @ 10% @ 10 tahun) • Pinjaman kondominium (RM405k @ 5% @ 25 tahun) 1,200 1,800 750 2,300 Jumlah ansuran 6,050 Nisbah hutang kepada pendapatan bersih 60.5% Rumusan di atas menunjukkan nisbah hutang kepada pendapatan bersih selepas mengambil pinjaman baru adalah 60.5 peratus. Ini merupakan paras yang ‘tidak sihat’ kerana had yang disyorkan adalah tidak melebihi 40 peratus. Anda dan isteri mempunyai baki pendapatan sebanyak RM3,950 sebulan (selepas pembayaran pinjaman) untuk menguruskan semua perbelanjaan isi rumah setiap bulan. Adakah jumlah ini mencukupi? Anda perlu berfikir dengan lebih panjang kerana pinjaman adalah komitmen jangka panjang dan anda sendiri mengatakan anda tidak mempunyai ‘wang tunai di tangan’. Harus ingat pelaburan hartanah juga melibatkan kos-kos lain yang berkaitan, seperti bayaran guaman, insurans, cukai, taksiran, ‘servis dan maintenance’, pengubahsuaian, baik-pulih dan sebagainya. Nota: Analisis di atas tidak mengambil kira jika anda mempunyai pendapatan sewa yang mencukupi daripada aset baru yang boleh menampung kos pinjaman serta kos berkaitan yang lain. Deposit untuk Membeli Rumah Ringgit • 9 10 • Ringgit Ringgit • 11 Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my

Public Notice

10 Feb 2014

Penerbitan Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/penerbitan-manual-rujukan-mahkamah-dan-penimbang-tara-kepada-majlis-penasihat-syariah-bank-negara-malaysia

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761697/Manual+Rujukan+Mahkamah+dan+Penimbang+Tara.pdf

Reading: Penerbitan Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Share: Penerbitan Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Release Date: 10 Feb 2014         This article is currently only available in Bahasa Malaysia.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia di bawah Seksyen 51 dan Seksyen 56 Akta Bank Negara Malaysia 2009 Bank Negara Malaysia telah menerbitkan "Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (Manual)" yang bertujuan untuk melancarkan proses rujukan sebarang persoalan Syariah berhubung kewangan Islam oleh mahkamah dan penimbang tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS BNM). Manual ini menggariskan prosedur dan kaedah membuat rujukan persoalan-persoalan Syariah yang timbul dalam prosiding mahkamah atau penimbang tara kepada MPS bagi panduan pihak mahkamah dan penimbang tara. Muat turun Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada MPS (Nota: Buat masa ini hanya diterbitkan di dalam Bahasa Melayu) Bank Negara Malaysia 10 Februari 2014 Manual Rujukan Mahkamah dan Penimbang Tara kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia 2 ISI KANDUNGAN BAHAGIAN A: PERMULAAN � PENGENALAN BAHAGIAN B: MEMBUAT RUJUKAN KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA � MENGEMUKAKAN RUJUKAN BERHUBUNG DENGAN PERSOALAN SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM � PERSOALAN BERBANGKIT BERHUBUNG DENGAN PERKARA SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM BAHAGIAN C: PENERIMAAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA � CARTA ALIRAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA BAHAGIAN D: TADBIR URUS DAN PROSEDUR MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH � MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH � HAK UNTUK DIDENGARI LAMPIRAN A ISI KANDUNGAN BAHAGIAN A: PERMULAAN I PENGENALAN BAHAGIAN B: MEMBUAT RUJUKAN KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA I MENGEMUKAKAN RUJUKAN BERHUBUNG DENGAN PERSOALAN SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM I PERSOALAN BERBANGKIT BERHUBUNG DENGAN PERKARA SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM BAHAGIAN C: PENERIMAAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA I CARTA ALIRAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA BAHAGIAN D: TADBIR URUS DAN PROSEDUR MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH I MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH I HAKUNTUKDIDENGARI LAMPIRAN A 3 BAHAGIAN A: PERMULAAN PENGENALAN 1. Manual ini diterbitkan sebagai panduan kepada mahkamah dan penimbang tara dalam membuat rujukan berhubung dengan persoalan Syariah berkenaan perniagaan kewangan Islam kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MPS). 2. Manual ini diterbitkan di bawah seksyen 51 dan seksyen 56 Akta Bank Negara Malaysia 2009. BAHAGIAN B: MEMBUAT RUJUKAN KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA MENGEMUKAKAN RUJUKAN BERHUBUNG PERSOALAN SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM 3. Sebelum mengemukakan rujukan berhubung dengan persoalan Syariah kepada MPS, pihak mahkamah dan penimbang tara hendaklah merujuk kepada keputusan-keputusan MPS yang telah disiarkan terlebih dahulu. Mahkamah dan penimbang tara boleh menghubungi Sekretariat untuk sebarang persoalan awal atau mendapatkan keterangan lanjut berhubung keputusan-keputusan tersebut. 4. Rujukan persoalan Syariah kepada MPS hendaklah dikemukakan dengan menggunakan borang seperti di Lampiran A kepada: Sekretariat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Jabatan Perbankan Islam dan Takaful Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 60(3) 2698 8044 (samb 7248) Faksimili : 60(3) 2694 3724 Emel : sac.secretariat@bnm.gov.my BAHAGIAN A: PERMULAAN PENGENALAN 1. Manual ini diterbitkan sebagai panduan kepada mahkamah dan penimbang tara dalam membuat rujukan berhubung dengan persoalan Syariah berkenaan perniagaan kewangan Islam kepada Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia (MP8). 2. Manual ini diterbitkan di bawah seksyen 51 dan seksyen 56 Akta Bank Negara Malaysia 2009. BAHAGIAN B: MEMBUAT RUJUKAN KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA MENGEMUKAKAN HUJUKAN BERHUBUNG PERSOALAN S YARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM 3. Sebelum mengemukakan rujukan berhubung dengan persoalan Syariah kepada MPS, pihak mahkamah dan penimbang tara hendaklah merujuk kepada keputusan—keputusan MPS yang telah disiarkan terlebih dahulu. Mahkamah dan penimbang tara boleh menghubungi Sekretariat untuk sebarang persoalan awal atau mendapatkan keterangan lanjut berhubung keputusan—keputusan tersebut. 4. Rujukan persoalan Syariah kepada MPS hendaklah dikemukakan dengan menggunakan borang seperti di Lampiran A kepada: Sekretariat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Jabatan Perbankan Islam dan Takaful Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 60(3) 2698 8044 (samb 7248) Faksimili : 60(3) 2694 3724 Emel : sac.secretariat@bnm.gov.my 4 PERSOALAN BERBANGKIT BERHUBUNG DENGAN PERKARA SYARIAH BERKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM 5. Hanya persoalan-persoalan berhubung dengan perkara Syariah yang berbangkit dalam sesuatu prosiding berkenaan perniagaan kewangan Islam sahaja yang sepatutnya dirujuk kepada MPS. 6. Persoalan berbangkit berhubung dengan perkara Syariah ialah: “Persoalan tentang hukum Syarak bagi sesuatu perkara berkaitan kewangan Islam, yang melibatkan perkara-perkara yang telah atau belum diputuskan oleh MPS. Persoalan-persoalan tersebut merangkumi dan tidak terhad kepada aspek-aspek perniagaan kewangan Islam seperti struktur perniagaan, produk atau perkhidmatan, pelaksanaan atau operasi, terma dan syarat atau dokumentasi.”1 Illustrasi I: Bukan Isu Syariah Dalam suatu prosiding mahkamah, timbul persoalan tentang status pelesenan sesebuah institusi perbankan Islam di Malaysia. Persoalan ini tidak berkaitan dengan perkara Syariah. Illustrasi II: Soalan struktur perniagaan, produk dan perkhidmatan MPS telah memutuskan bahawa akad tawarruq boleh digunakan bagi menstruktur kemudahan pembiayaan. Seorang pelanggan telah mempertikaikan status pematuhan Syariah produk pembiayaan berasaskan tawarruq yang ditawarkan oleh sebuah institusi perbankan Islam kerana ia menggunakan logam perak sebagai aset pendasar bagi urus niaga tawarruq dalam pembiayaan tersebut. Dalam hal ini, mahkamah boleh merujuk kepada MPS berhubung dengan isu sama ada penggunaan logam perak sebagai aset pendasar bagi urus niaga tawarruq seperti dalam pembiayaan tersebut dibenarkan dari sudut Syarak. 1 MPS, dalam mesyuaratnya yang ke-117 bertarikh 19 Oktober 2011 telah memutuskan bahawa definisi ini sesuai untuk membantu mahkamah atau penimbang tara mengenal pasti persoalan berbangkit berhubung perkara Syariah. PERSOALAN BERBANGKIT BERHUBUNG DENGAN PERKARA SYARIAH BEHKENAAN PERNIAGAAN KEWANGAN ISLAM 5. Hanya persoalan-persoalan berhubung dengan perkara Syariah yang berbangkit dalam sesuatu prosiding berkenaan perniagaan kewangan Islam sahaja yang sepatutnya dirujuk kepada MP8. 6. Persoalan berbangkit berhubung dengan perkara Syariah ialahz “Persoalan tentang hukum Syarak bagi sesuatu perkara berkaitan kewangan Islam, yang mellbatkan perkara-perkara yang telah atau belum diputuskan oleh MP8. Persoalan—persoa/an tersebut merangkumi dan tidak terhad kepada aspek-aspek perniagaan kewangan Islam seperti struktur perniagaan, produk atau perkhidmatan, pelaksanaan atau operasi, terma dan syarat atau dokumentasi. ”’ lllustrasi I: Bukan Isu Syariah Da/am suatu prosiding mahkamah, timbul persoalan tentang status pelesenan sesebuah institusi perbankan Is/am di Malaysia. Persoalan ini tidak berkaitan dengan perkara Syariah. lllustrasi II: Soalan struktur perniagaan, produk dan perkhidmatan MPS te/ah memutuskan bahawa akad tawarruq boleh digunakan bagi menstruktur kemudahan pembiayaan. Seorang pelanggan telah mempertikaikan status pematuhan Syariah produk pembiayaan berasaskan tawarruq yang ditawarkan oleh sebuah institusi perbankan Islam kerana ia menggunakan /ogam perak sebagai aset pendasar bagi urus niaga tawarruq dalam pembiayaan tersebut. Da/am hal ini, mahkamah boleh merujuk kepada MP8 berhubung dengan Isu sama ada penggunaan /ogam perak sebagai aset pendasar bagi urus niaga tawarruq seperti dalam pembiayaan tersebut dibenarkan dari sudut Syarak. ‘ MPS, dalam mesyuaratnya yang ke—117 bertarikh 19 Oktober 2011 telah memutuskan bahawa definisi ini sesuai untuk membantu mahkamah atau penimbang tara mengenal pasti persoalan berbangkit berhubung perkara Syariah. 5 Illustrasi III: Soalan pelaksanaan dan operasi MPS telah memutuskan bahawa akad bai` `inah boleh digunakan bagi menstruktur kemudahan pembiayaan. Seorang pelanggan mempertikaikan di mahkamah bahawa struktur produk pembiayaan institusi kewangan A yang berasaskan bai` `inah adalah tidak patuh Syariah kerana urus niaga yang berlaku tidak mengikut turutan jual beli dalam akad `inah. Dalam hal ini, mahkamah boleh merujuk kepada MPS untuk mendapat penjelasan tentang apa yang dimaksudkan dengan “turutan jual beli dalam akad `inah” atau yang seumpama dengannya. Walau bagaimanapun, turutan sebenar yang dilakukan dalam kes tersebut ialah persoalan fakta yang hendaklah diputuskan oleh mahkamah atau penimbang tara. Begitu juga dengan persoalan sama ada turutan yang dilakukan itu selaras dengan kehendak Syariah atau tidak ialah keputusan yang perlulah dibuat oleh mahkamah atau penimbang tara. Illustrasi IV: Soalan terma, syarat dan dokumentasi MPS telah memutuskan bahawa ta`widh boleh diguna pakai dalam produk pembiayaan. Terdapat pertikaian di mahkamah antara seorang pelanggan dan institusi kewangan Islam berhubung klausa ta`widh yang terkandung dalam perjanjian yang dimeterai antara kedua-dua belah pihak. Pelanggan mempertikaikan bahawa klausa tersebut tidak patuh Syariah kerana melibatkan persetujuan awal oleh pihak-pihak yang berkontrak terhadap suatu kadar ta`widh. Dalam hal ini, mahkamah boleh merujuk kepada MPS sama ada persetujuan awal oleh pihak-pihak berkontrak terhadap suatu kadar ta`widh dibenarkan. Illustrasi V: MPS belum ada keputusan MPS telah memutuskan resolusi pengenaan ta`widh bagi pembiayaan berasaskan jual beli. Terdapat pertikaian sama ada ta`widh boleh dikenakan bagi pembiayaan berasaskan qard. Memandangkan tiada keputusan spesifik mengenainya, mahkamah boleh merujuk persoalan tersebut kepada MPS. lllustrasi III: Soalan pelaksanaan dan operasi MP8 te/ah memutuskan bahawa akad bai‘ ‘inah bo/eh digunakan bagi menstruktur kemudahan pembiayaan. 8eorang pe/anggan mempertikaikan di mahkamah bahawa struktur produk pembiayaan institusi kewangan A yang berasaskan bai‘ ‘inah ada/ah tidak patuh 8yariah kerana urus niaga yang ber/aku tidak mengikut turutan jual be/i da/am akad ‘inah. Da/am hal ini, mahkamah bo/eh merujuk kepada MP8 untuk mendapat penjelasan tentang apa yang dimaksudkan dengan “turutan jual beli da/am akad ‘inah” atau yang seumpama dengannya. Walau bagaimanapun, turutan sebenar yang dilakukan da/am kes tersebut ia/ah persoa/an fakta yang hendak/ah diputuskan o/eh mahkamah atau penimbang tara. Begitu juga dengan persoa/an sama ada turutan yang dilakukan itu selaras dengan kehendak 8yariah atau tidak ia/ah keputusan yang per/u/ah dibuat o/eh mahkamah atau penimbang tara. lllustrasi IV: Soalan terma, syarat dan dokumentasi MP8 te/ah memutuskan bahawa ta‘widh bo/eh diguna pakai da/am produk pembiayaan. Terdapat pertikaian di mahkamah antara seorang pe/anggan dan institusi kewangan ls/am berhubung klausa ta‘widh yang terkandung da/am perjanjian yang dimeterai antara kedua—dua belah pihak. Pelanggan mempertikaikan bahawa klausa tersebut tidak patuh Syariah kerana melibatkan persetujuan awal o/eh piha/<—pihak yang berkontrak terhadap suatu kadar ta‘widh. Da/am hal ini, mahkamah bo/eh merujuk kepada MP8 sama ada persetujuan awal o/eh pihak—pihak berkontrak terhadap suatu kadar ta ‘widh dibenarkan. lllustrasi V: MPS belum ada keputusan MP8 te/ah memutuskan resolusi pengenaan ta‘widh bagi pembiayaan berasaskan jual beli. Terdapat pertikaian sama ada ta‘widh bo/eh dikenakan bagi pembiayaan berasaskan qard. Memandangkan tiada keputusan spesifik mengenainya, mahkamah bo/eh merujuk persoa/an tersebut kepada MP8. 6 7. Dalam menjawab persoalan-persoalan yang dikemukakan oleh mahkamah atau penimbang tara, MPS mengambil maklum bahawa tugas MPS hanyalah untuk menentukan hukum Syarak berhubung dengan isu-isu yang dikemukakan. MPS tidak mempunyai bidang kuasa untuk membuat penemuan fakta atau mengaplikasikan sesuatu hukum itu ke atas fakta kes dan membuat keputusan, sama ada mengenai sesuatu isu atau bagi kes tersebut kerana perkara-perkara tersebut terletak dalam bidang kuasa mahkamah atau penimbang tara. Illustrasi VI: Mahkamah telah mengemukakan satu soalan iaitu sama ada suatu sijil itu sah bagi mewakili sebuah unit dalam suatu bangunan untuk dijadikan aset yang diurusniagakan dalam suatu urus niaga murabahah. Dalam menjawab persoalan ini, perkara-perkara berikut perlu dilaksanakan: I. Mengkaji sijil berkenaan dan membuat penemuan fakta mengenainya (berdasarkan bukti-bukti, kesaksian dan sebagainya); II. Menentukan hukum Syarak mengenai murabahah dan kesahan sesuatu aset dalam suatu urus niaga murabahah; III. Mengaplikasikan hukum Syarak itu ke atas fakta; dan IV. Membuat keputusan terhadap persoalan tersebut, yang mungkin juga akan memutuskan kes tersebut secara keseluruhan. Hanya perkara II ialah bidang kuasa MPS. Manakala perkara I, III dan IV ialah bidang kuasa mahkamah atau penimbang tara. 8. Setelah menerima persoalan-persoalan daripada mahkamah atau penimbang tara, MPS akan mengenal pasti dan menganalisis isu-isu Syariah yang terkandung di dalamnya dan menentukan hukum Syarak mengenainya. Mahkamah atau penimbang tara akan membuat keputusan dengan mengaplikasikan hukum Syarak yang ditentukan oleh MPS ke atas fakta kes tersebut. 7. Dalam menjawab persoa|an—persoa|an yang dikemukakan oleh mahkamah atau penimbang tara, MPS mengambil maklum bahawa tugas MPS hanyalah untuk menentukan hukum Syarak berhubung dengan isu-isu yang dikemukakan. MPS tidak mempunyai bidang kuasa untuk membuat penemuan fakta atau mengaplikasikan sesuatu hukum itu ke atas fakta kes dan membuat keputusan, sama ada mengenai sesuatu isu atau bagi kes tersebut kerana perkara—perkara tersebut terletak dalam bidang kuasa mahkamah atau penimbang tara. lllustrasi VI: Mahkamah telah mengemu/(akan satu soa/an iaitu sama ada suatu sijil itu sah bagi mewakili sebuah unit dalam suatu bangunan untuk di/'adi/(an aset yang diurusniagakan dalam suatu urus niaga murabahah. Da/am menjawab persoa/an ini, perkara—perkara berikut perlu dilaksanakan: I. Mengkaji sijil berkenaan dan membuat penemuan fakta mengenainya (berdasarkan bukti-bukti, kesaksian dan sebagainya); ll. Menentukan hukum Syarak mengenai murabahah dan kesahan sesuatu aset dalam suatu urus niaga murabahah; Ill. Mengap/ikasikan hukum Syarak itu ke atas fakta; dan IV. Membuat keputusan terhadap persoa/an tersebut, yang mungkin juga akan memutuskan kes tersebut secara keseluruhan. Hanya perkara ll ia/ah bidang kuasa MPS. Manakala perkara I, III dan IV ia/ah bidang kuasa mahkamah atau penimbang tara. 8. Setelah menerima persoa|an—persoa|an daripada mahkamah atau penimbang tara, MPS akan mengenal pasti dan menganalisis isu—isu Syariah yang terkandung di dalamnya dan menentukan hukum Syarak mengenainya. Mahkamah atau penimbang tara akan membuat keputusan dengan mengaplikasikan hukum Syarak yang ditentukan oleh MPS ke atas fakta kes tersebut. 7 BAHAGIAN C: PENERIMAAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA CARTA ALIRAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA Proses (1) Pihak mahkamah/penimbang tara merujuk persoalan Syariah kepada MPS melalui Sekretariat. (2) Sekretariat membuat analisis dan kajian. (3) Analisis dan kajian daripada Sekretariat dibentangkan dalam mesyuarat MPS untuk mendapatkan keputusan. (4) MPS membuat keputusan Syariah berhubung dengan perkara yang dirujuk dan akan direkodkan oleh Sekretariat. (5) Keputusan MPS yang telah disahkan oleh Pengerusi MPS akan dimaklumkan seberapa segera kepada mahkamah atau penimbang tara berkenaan. 9. Melainkan terdapat perkara-perkara yang tidak dapat dielakkan, keputusan MPS hendaklah dikeluarkan tidak lewat daripada 90 hari daripada tarikh rujukan yang lengkap diterima oleh Sekretariat. Pihak Mahkamah/ Penimbang Tara Sekretariat MPS Majlis Penasihat Syariah BNM Analisis awal dan kajian (1) (2) (4) (5) (3) BAHAGIAN C: PENERIMAAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA CAHTA ALIRAN RUJUKAN DARIPADA MAHKAMAH DAN PENIMBANG TARA (5) Pihak Mahkamahl (1) Sekretariat (4) Majlis Penasihat Penimbang Tara ’ MPS ‘ Syariah BNM (2) A v (3) Proses (1) Pihak mahkamah/penimbang tara merujuk persoalan Syariah kepada MPS melalui Sekretariat. (2) Sekretariat membuat analisis dan kajian. (3) Analisis dan kajian daripada Sekretariat dibentangkan dalam mesyuarat MPS untuk mendapatkan keputusan. (4) MP8 membuat keputusan Syariah berhubung dengan perkara yang dirujuk dan akan direkodkan oleh Sekretariat. (5) Keputusan MP8 yang telah disahkan oleh Pengerusi MPS akan dimaklumkan seberapa segera kepada mahkamah atau penimbang tara berkenaan. 9. Melainkan terdapat perkara—perkara yang tidak dapat dielakkan, Keputusan MPS hendaklah dikeluarkan tidak lewat daripada 90 hari daripada tarikh rujukan yang Iengkap diterima oleh Sekretariat. 8 BAHAGIAN D: TADBIR URUS DAN PROSEDUR MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH 10. Sekretariat hendaklah dalam tempoh tujuh (7) hari setelah menerima rujukan daripada mahkamah atau penimbang tara, memaklumkan secara bertulis kepada ahli-ahli MPS berhubung mesyuarat yang akan diaturkan. 11. Sekretariat akan mengaturkan mesyuarat pada tarikh, masa dan tempat seperti yang dipersetujui oleh MPS bagi membincangkan sebarang rujukan berhubung dengan perkara Syariah oleh mahkamah atau penimbang tara. HAK UNTUK DIDENGARI 12. Pihak-pihak yang bertikai bolehlah mengemukakan pendapat atau hujah pakar Syariah masing-masing berkenaan isu-isu tersebut secara bertulis bersama- sama kertas rujukan mahkamah atau penimbang tara kepada MPS. Sekiranya MPS fikirkan perlu, pakar-pakar Syariah kedua-dua pihak yang bertikai boleh dijemput untuk mengemukakan pendapat atau hujah Syariah berhubung dengan perkara yang dirujuk. BAHAGIAN D: TADBIR URUS DAN PROSEDUR MESYUARAT MAJLIS PENASIHAT SYARIAH MES YUAHA T MAJLIS PENASIHA T S YA RIAH 10.Sekretariat hendaklah dalam tempoh tujuh (7) hari setelah menerima rujukan daripada mahkamah atau penimbang tara, memaklumkan secara bertulis kepada ah|i—ah|i MPS berhubung mesyuarat yang akan diaturkan. 11.Sekretariat akan mengaturkan mesyuarat pada tarikh, masa dan tempat seperti yang dipersetujui oleh MPS bagi membincangkan sebarang rujukan berhubung dengan perkara Syariah oleh mahkamah atau penimbang tara. HAK UNTUK DIDENGARI 12. Pihak-pihak yang bertikai bolehlah mengemukakan pendapat atau hujah pakar Syariah masing—masing berkenaan isu-isu tersebut secara bertulis bersama— sama kertas rujukan mahkamah atau penimbang tara kepada MPS. Sekiranya MPS fikirkan perlu, pakar—pakar Syariah kedua-dua pihak yang bertikai boleh dijemput untuk mengemukakan pendapat atau hujah Syariah berhubung dengan perkara yang dirujuk. 9 LAMPIRAN A BORANG RUJUKAN OLEH MAHKAMAH/PENIMBANG TARA KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA (Seksyen 51(2) Akta Bank Negara Malaysia 2009) FORM ON REFERENCE BY COURT/ARBITRATOR TO SHARIAH ADVISORY COUNCIL CENTRAL BANK OF MALAYSIA (Section 51(2) Central Bank of Malaysia Act 2009) A. PROSEDUR MEMBUAT RUJUKAN | PROCEDURE ON MAKING REFERENCE � Sebelum merujuk kepada Majlis Penasihat Syariah (MPS), mahkamah atau penimbang tara hendaklah merujuk kepada keputusan-keputusan MPS yang telah disiarkan terlebih dahulu. � Keputusan-keputusan MPS yang telah disiarkan boleh diperolehi di laman sesawang http://www.bnm.gov.my atau melalui Sekretariat MPS BNM. � Segala maklumat dalam borang ini hendaklah diisi dengan lengkap. Hujah-hujah Syariah kedua-dua pihak, jika ada, bolehlah disertakan. � Sila hantarkan borang yang lengkap ke alamat berikut: � Before making a reference to the Shariah Advisory Council (SAC), the court or the arbitrator should first refer to published rulings of the SAC. � Published rulings of SAC are available at http://www.bnm.gov.my or via SAC BNM Secretariat. � All the information in this form shall be filled completely. Shariah arguments of both parties, if any, may be attached thereto. � Please submit the duly completed form to: LAMPIRAN A BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA BORANG RUJUKAN OLEH MAHKAMAH/PENIMBANG TARA KEPADA MAJLIS PENASIHAT SYARIAH BANK NEGARA MALAYSIA (Seksyen 51(2) Akta Bank Negara Malaysia 2009) FORM ON REFERENCE BY COURT/ARBITRA TOR TO SHARIAH ADVISORY COUNCIL CENTRAL BANK OF MALA YSIA (Section 51(2) Central Bank of Malaysia Act 2009) . PROSEDUR MEMBUAT RUJUKAN | PROCEDURE ON MAKING REFERENCE Sebelum merujuk kepada Majlis Penasihat Syariah (MPS), mahkamah atau penimbang tara hendaklah merujuk kepada keputusan-keputusan MPS yang telah disiarkan terlebih dahulu. Keputusan-keputusan MPS yang telah disiarkan boleh diperolehi di Iaman sesawang httg://www.bnm.gov.my atau melalui Sekretariat MPS BNM. Segala maklumat dalam borang ini hendaklah diisi dengan Iengkap. Hujah—hujah Syariah kedua-dua pihak, jika ada, bolehlah disertakan. Sila hantarkan borang yang Iengkap ke alamat berikut: Before making a reference to the Shariah Advisory Council (SAC), the court or the arbitrator should first refer to published rulings of the SA C. Published rulings of SAC are available at httg://www.bnm.gov.my or via SAC BNM Secretariat. All the information in this form shall be filled completely. Shariah arguments of both parties, if any, may be attached thereto. Please submit the duly completed form to: 10 Sekretariat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Jabatan Perbankan Islam dan Takaful Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 60(3) 2698 8044 (samb 7248) Faksimili : 60(3) 2694 3724 Emel : sac.secretariat@bnm.gov.my B. MAKLUMAT PERUJUK | REFEROR’S DETAILS Sila tandakan [√ ]pada petak yang berkenaan: Please tick [√ ] on the relevant box: Mahkamah Majistret| Magistrate Court Mahkamah Sesyen | Sessions Court Mahkamah Tinggi | High Court Mahkamah Rayuan | Court of Appeal Mahkamah Persekutuan | Federal Court Pusat Timbang Tara |Centre for Arbitration Penimbang Tara | Arbitrator Lain-lain | Others : ___________________ 1. Nama | Name: 2. Jawatan Sekarang | Current Position: 3. Alamat Surat-Menyurat | Corresponding Address: 4. Emel | Email: 5. No Telefon | Telephone No: 6. No Faks | Fax No: Sekretariat Majlis Penasihat Syariah Bank Negara Malaysia Jabatan Perbankan Islam dan Takaful Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel: 60(3) 2698 8044 (samb 7248) Faksimili : 60(3) 2694 3724 Emel : sac.secretariat@bnm.gov.my B. MAKLUMAT PERUJUK | REFEI-?OR’S DETAILS Sila tandakan [V ]pada petak yang berkenaan: Please tick [V ] on the relevant box: Mahkamah Majistret| Magistrate Court Mahkamah Sesyen | Sessions Court Mahkamah Tinggi | High Court Mahkamah Rayuan | Court of Appeal Mahkamah Persekutuan | Federal Court Pusat Tim bang Tara |Centre for Arbitration Penimbang Tara | Arbitrator Lain—|ain | Others : DDDDDDDD 1. Nama | Name: 2. Jawatan Sekarang | Current Position: 3. Alamat Surat-Menyurat | Corresponding Address: 4. Emel | Email: 5. No Telefon | Telephone No: 6. No Faks | Fax No: 10 11 C. MAKLUMAT RINGKAS PERKARA YANG DIRUJUK | BRIEF INFORMATION ON MATTERS TO BE REFERRED Sila lampirkan salinan dokumen-dokumen yang berkaitan dan pastikan fakta-fakta berkaitan diterangkan dengan jelas. Please enclose a copy of relevant documents and please ensure all the relevant facts are clearly explained. 7. Maklumat Ringkas Pihak yang Bertikai| Brief Information on Parties to the Dispute: 8. Latar Belakang Ringkas Kes | Brief Background of Case: 9. Isu-isu Syariah | Shariah Issues: C.MAKLUMAT RINGKAS PERKARA YANG DIRUJUK | BRIEF INFORMATION ON MATTERS TO BE REFERRED Sila Iampirkan salinan dokumen-dokumen yang berkaitan dan pastikan fakta—fakta berkaitan diterangkan dengan jelas. Please enclose a copy of relevant documents and please ensure all the relevant facts are clearly explained. 7. Maklumat Ringkas Pihak yang Bertikai| Brief Information on Parties to the Dispute: 8. Latar Belakang Ringkas Kes | Brief Background of Case: 9. Isu-isu Syariah | Shariah Issues: 11

Public Notice

23 Jan 2014

Research Papers : Determinants of Financial Performance: The Case of General Takaful and Insurance Companies in Malaysia

https://www.bnm.gov.my/-/research-papers-determinants-of-financial-performance-the-case-of-general-takaful-and-insurance-companies-in-malaysia

Reading: Research Papers : Determinants of Financial Performance: The Case of General Takaful and Insurance Companies in Malaysia Share: Research Papers : Determinants of Financial Performance: The Case of General Takaful and Insurance Companies in Malaysia Release Date: 23 Jan 2014 Preserving financial stability is integral in developing financial institutions that are robust, resilient and competitive. This paper investigates the determinants of financial performance of general Islamic and conventional insurance companies in Malaysia using panel data over the period of 2004 to 2007, using investment yield as the performance measure. This measure is related to a number of economic and firm specific variables, which are the profit/interest rate levels, equity returns, size of company, retakaful/reinsurance dependence, solvency margin, liquidity, and contribution/premium growth, chosen based on relevant theory and literature. Three models of panel data estimation are employed for this study. Based on the empirical results, this study finds that size of company, retakaful dependence and solvency margin are statistically significant determinants of the investment performance of the general Islamic insurance companies in Malaysia. For conventional insurance, all factors are statistically significant determinants of investment performance, except for equity returns. Read more © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

08 Jan 2014

Hijaukan Alam Sekitar Anda: Wang kertas yang sesuai untuk edaran semula adalah pilihan bijak!

https://www.bnm.gov.my/-/hijaukan-alam-sekitar-anda-wang-kertas-yang-sesuai-untuk-edaran-semula-adalah-pilihan-bijak-

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/hijaukan-alam-sekitar-anda-wang-kertas-yang-sesuai-untuk-edaran-semula-adalah-pilihan-bijak-&languageId=ms_MY

Reading: Hijaukan Alam Sekitar Anda: Wang kertas yang sesuai untuk edaran semula adalah pilihan bijak! Share: Hijaukan Alam Sekitar Anda: Wang kertas yang sesuai untuk edaran semula adalah pilihan bijak! Tarikh Siaran: 08 Jan 2014 Raikan Tahun Baharu Cina anda tahun ini dengan wang kertas yang sesuai untuk edaran semula (recycled fit banknotes). Tahukah Anda? Selepas setiap musim perayaan, 500 juta keping wang kertas RM1 dan RM5 didepositkan semula di bank-bank tanpa digunakan untuk sebarang transaksi pembayaran.     © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

03 Jan 2014

Kenyataan mengenai Bitcoin

https://www.bnm.gov.my/-/kenyataan-mengenai-bitcoin

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/kenyataan-mengenai-bitcoin&languageId=ms_MY

Reading: Kenyataan mengenai Bitcoin Share: 73 Kenyataan mengenai Bitcoin Tarikh Siaran: 03 Jan 2014 Bitcoin (mata wang digital) tidak diiktiraf sebagai sah diperlakukan di Malaysia. Bank Negara Malaysia tidak mengawal selia urus niaga Bitcoin. Orang ramai diingatkan supaya berhati-hati terhadap risiko berkaitan penggunaan mata wang digital tersebut.   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

23 Dis 2015

Financial Consumer Alert: List of unauthorised companies and websites has been updated.

https://www.bnm.gov.my/-/financial-consumer-alert-list-of-unauthorised-companies-and-websites-has-been-updated.-55

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/financial-consumer-alert-list-of-unauthorised-companies-and-websites-has-been-updated.-55&languageId=ms_MY

Reading: Financial Consumer Alert: List of unauthorised companies and websites has been updated. Share: Financial Consumer Alert: List of unauthorised companies and websites has been updated. Tarikh Siaran: 23 Dis 2015         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

23 Dis 2015

Concept Paper on Financing Facilities with Connected Parties

https://www.bnm.gov.my/-/concept-paper-on-financing-facilities-with-connected-parties

23 Dis 2015

Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website

https://www.bnm.gov.my/-/updates-guidelines-circulars-listing-on-bank-negara-malaysia-s-website-2

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/updates-guidelines-circulars-listing-on-bank-negara-malaysia-s-website-2&languageId=ms_MY

Reading: Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website Share: Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website Tarikh Siaran: 23 Dis 2015         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

08 Dis 2015

Buletin RINGGIT (Keluaran November 2015) kini boleh dimuat turun

https://www.bnm.gov.my/-/buletin-ringgit-keluaran-november-2015-kini-boleh-dimuat-turun

https://www.bnm.gov.my/documents/20124/761694/Ringgit+Ed67+Nov+2015+v11.pdf

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/buletin-ringgit-keluaran-november-2015-kini-boleh-dimuat-turun&languageId=ms_MY

Reading: Buletin RINGGIT (Keluaran November 2015) kini boleh dimuat turun Share: Buletin RINGGIT (Keluaran November 2015) kini boleh dimuat turun Tarikh Siaran: 08 Dis 2015 Artikel utama pada keluaran ini ialahPersiapan Kewangan untuk Melanjutkan Pengajian Tinggi Antara topik lain yang menarik termasuk : Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) membantu usahawan terus berdaya maju Testimonial dari pelanggan SPPK Kontrak - Hak anda sebagai Pengguna (Bahagian 3) Bayaran Pampasan Insurans Mengikut Polisi RINGGIT merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA dan ia diterbitkan pada setiap bulan. Buletin ini diterbitkan di dalam Bahasa Malaysia sahaja. Klik pada pautan di bawah untuk muat turun : Keluaran - November/2015 [PDF]   © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

NOVEMBER 2015 RAKAN KEWANGAN ANDA IS S N 2 1 8 0 -3 6 8 4 • B il 1 1 /1 5 K K D N : P P 1 6 8 9 7 /0 5 /2 0 1 3 (0 3 2 5 8 1 ) Persiapan Kewangan untuk Melanjutkan Pengajian Tinggi Sidang Redaksi Penasihat YBhg. Prof Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Mandeep Singh Shabana Nasser Ahmad Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www.fomca.org.my dan www.bnm.gov.my Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan SS1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel : fomca@fomca.org.my Sesawang: www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel :03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan SS1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel : info@crrc.org.my Sesawang: www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri. Persiapan Kewangan untuk Melanjutkan Pengajian Tinggi Malaysia disenaraikan sebagai negara kelima paling mahal untuk kos melanjutkan pendidikan ke peringkat universiti berdasarkan pendapatan isi rumah. Berdasarkan kaji selidik Kumpulan Pakar yang berpangkalan di London, purata ibu bapa yang bekerja di Malaysia memperuntukkan 55 peratus daripada gaji mereka untuk menanggung kos setiap anak sehingga tamat pengajian di peringkat tertinggi. Hasil kaji selidik itu menunjukkan bahawa Malaysia mencatatkan kos yuran pengajian terendah pada kadar purata RM76,925 antara 10 tempat paling mahal bagi kos menghantar anak-anak ke universiti. Menurut kaji selidik itu juga, Malaysia mempunyai kira-kira 20 buah universiti dengan kadar yuran bersifat kompetitif, berbanding dengan negara lain di dunia. Walau bagaimanapun, gaji purata keluarga pada tahap RM2,052 sebulan. Ini bermaksud bahawa tanpa biasiswa atau pinjaman, ibu bapa akan memperuntukkan lebih daripada setengah gaji mereka untuk menampung yuran pengajian tersebut. Kaji selidik ini meliputi 40 buah negara berdasarkan yuran pengajian yang disenaraikan di Quacquerelli Symmonds bagi kategori Universiti Terbaik 2 • Ringgit untuk tahun akademik 2014/2015 dan Gallup Median Self-Reported Income 2013. Negara yang paling mahal bagi pendidikan universiti ialah Hungary, yang merupakan salah sebuah negara yang mempunyai pendapatan isi rumah terendah. Ibu bapa di Hungary memerlukan 92 peratus daripada gaji mereka untuk membiayai pengajian ijazah anak mereka. Senarai lima negara teratas lain ialah Romania 86 peratus, Estonia 76 peratus dan Chile 73 peratus. Britain merupakan antara negara Eropah yang tidak mengenakan sebarang yuran tuisyen kepada rakyatnya. Norway, Greece, Poland dan Ireland pula antara negara Kesatuan Eropah yang menawarkan pengajian ijazah sepenuhnya secara percuma. Dengan yuran pengajian kian meningkat, ibu bapa di Malaysia perlu memulakan simpanan untuk pendidikan anak-anak mereka semenjak awal. Kos pengajian anak-anak perlu diletakkan dalam perancangan belanjawan keluarga. Kawal tabiat berbelanja anda, dan sekiranya anda berbelanja menggunakan kad kredit, maka anda perlu menguruskannya secara berhemat. Tip Rancang Bajet Pendidikan Anak 1. Seawal usia satu tahun, anda perlu membuka satu akaun khas untuk anak anda bagi tujuan pendidikan. Contohnya akaun SSPN, unit amanah dan sebagainya. 2. Sebagai ibu bapa, anda sudah tentu menginginkan anak anda mendapat pendidikan yang terbaik. Niatkan dan sentiasa berdoa supaya anak anda bakal meneruskan pengajian di peringkat tinggi. 3. Peruntukkan sekurang-kurangnya lima peratus daripada pendapatan anda suami isteri untuk simpanan pendidikan. 4. Didik anak anda supaya menabung semenjak kecil. Buka satu akaun atas nama anak anda. 5. Anda perlu berdisiplin apabila menabung. Kekalkan dividen tahunan atas simpanan anda supaya anda boleh menikmati faedah terkumpul. Sumber: Diolah daripada artikel Rebecca Shamasundari, penulis iMoney. “Kos pengajian anak- anak perlu diletakkan dalam perancangan belanjawan keluarga.” Ringgit • 3 Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM) pada 2003 telah berjaya membantu perusahaan kecil dan sederhana (PKS) yang menghadapi masalah pembayaran balik pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan. Juga dikenali sebagai “Small Debt Resolution Scheme“ (SDRS), skim ini membantu para usahawan yang berdaya maju dengan menyusun atau menjadual semula pembayaran balik kemudahan pembiayaan dalam usaha untuk memulihkan prestasi dan aliran tunai perniagaan. Para usahawan yang menghadapi masalah pembayaran balik pembiayaan dengan institusi kewangan di bawah kawal selia BNM adalah disarankan agar mengambil langkah awal dengan segera berbincang dengan institusi kewangan terbabit terlebih dahulu bagi mendapatkan jalan penyelesaian. Langkah ini dapat mengelakkan para usahawan dari berhadapan dengan tindakan perundangan yang boleh diambil oleh pihak bank. Sebagai penyedia perkhidmatan kewangan yang utama, institusi-institusi kewangan sentiasa proaktif dalam membantu dan Skim Penyelesaian Pinjaman Kecil (SPPK) membantu usahawan terus berdaya maju memberi peluang kepada para usahawan yang mempunyai tanda-tanda awal masalah kewangan menerusi program pemulihan yang sedia ada. Sekiranya perbincangan dengan institusi kewangan gagal untuk mencapai persetujuan, PKS boleh mempertimbangkan untuk mendapatkan bantuan melalui SPPK. Skim ini berperanan sebagai pelengkap kepada usaha pemulihan yang dilakukan oleh institusi kewangan dalam membantu para usahawan yang menghadapi masalah pembayaran balik pembiayaan perniagaan. SPPK memberi fokus kepada PKS yang gagal mencapai jalan penyelesaian dengan institusi kewangan yang terlibat dan menghadapi masalah pembayaran balik pembiayaan dengan lebih daripada satu institusi kewangan. Mekanisme SPPK Menerusi skim ini, sekiranya permohonan PKS untuk penjadualan atau penyusunan semula pembiayaan ditolak oleh institusi kewangan, peniaga-peniaga mempunyai peluang kedua untuk 4 • Ringgit membolehkan permohonan tersebut dipertimbangkan oleh Jawatankuasa Penyelesaian Pinjaman Kecil (JPPK). JPPK merupakan jawatankuasa bebas yang dianggotai oleh individu-individu yang mempunyai pengalaman yang luas dalam bidang perniagaan, perbankan, kewangan dan pembangunan usahawan. Peranan utama JPPK adalah membuat penilaian semula secara bebas dan mendalam terhadap permohonan PKS yang diterima di bawah skim ini. Sekiranya layak, pihak JPPK akan mencadangkan kepada institusi kewangan yang terlibat untuk melaksanakan penjadualan atau penyusunan semula pembiayaan sedia ada, dan memberi pembiayaan baharu, jika perlu. Penjadualan atau penyusunan semula yang dicadangkan boleh dilaksanakan menerusi pelbagai cara, antara lain menerusi program pembayaran balik interim yang melibatkan pengurangan ansuran bulanan, pengurangan kadar faedah atau lanjutan tempoh pembayaran balik. Secara amnya, terma pembayaran balik yang baharu akan memberi ruang dan peluang kepada PKS untuk memulihkan prestasi perniagaan menerusi lebihan aliran tunai yang dapat disalurkan kembali ke dalam perniagaan mereka. Manakala bagi PKS yang mempunyai pembiayaan dengan lebih daripada satu institusi kewangan, SPPK mampu menawarkan program rehabilitasi yang menyeluruh dan adil terhadap semua institusi-institusi kewangan yang terlibat. Penjadualan atau penyusunan semula yang dicadangkan dapat memberi situasi “sama menang” bagi kedua-dua pihak, iaitu PKS dan institusi kewangan. Sementara itu, pembiayaan baharu yang ditawarkan untuk perkembangan perniagaan dan seterusnya memulihkan perniagaan adalah tertakluk kepada keperluan serta penilaian teliti oleh pihak institusi kewangan yang terlibat. Pencapaian SPPK dalam membantu PKS Secara kumulatif, sehingga akhir September 2015, SPPK telah menerima sebanyak 1,359 permohonan, di mana 83% atau 937 dari jumlah permohonan yang diproses telah berjaya diluluskan untuk penjadualan atau penyusunan semula, melibatkan pembiayaan berjumlah RM1.05 bilion. Sebahagian daripada permohonan yang ditolak adalah disebabkan oleh pemohon tidak layak dibantu di bawah skim ini, berdasarkan beberapa faktor, antaranya perniagaan tidak lagi beroperasi dan tindakan undang-undang ke atas syarikat atau pemilik telah mencapai tahap penggulungan atau kebankrapan. Lebih daripada 50 peratus PKS yang dibantu di bawah skim ini telah berjaya memulihkan semula kedudukan kewangan serta prestasi perniagaan, malahan terdapat PKS yang berjaya mendapatkan pembiayaan baharu untuk mengembangkan lagi perniagaan. Prestasi skim ini menunjukkan bahawa penjadualan dan penyusunan semula pembiayaan akan terus menjadi pendorong utama untuk menyokong daya maju dan kemampanan PKS yang sedang menghadapi masalah kewangan serta pembayaran balik pembiayaan. Selain daripada hebahan maklumat di media, laman sosial dan sesawang, usaha untuk mempromosikan SPPK melalui program-program kesedaran dan pendidikan ke seluruh negara termasuk di Sabah dan Sarawak akan dipergiatkan bagi meningkatkan kesedaran PKS dan memastikan lebih banyak PKS mendapat manfaat daripada skim ini. Akhir sekali, PKS dinasihatkan agar bertindak awal bagi mendapatkan bantuan yang sewajarnya supaya masalah pembayaran balik pembiayaan perniagaan dapat diselesaikan dan seterusnya perniagaan dapat diselamatkan. Untuk maklumat lanjut, sila hubungi : BNMTELELINK di talian 1-300-88-5465 Faksimili : 03-2174 1515 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Sumber: Bank Negara Malaysia Lebih daripada 50 peratus PKS yang dibantu di bawah skim ini telah berjaya memulihkan semula kedudukan kewangan serta prestasi perniagaan. Ringgit • 5 Testimonial dari pelanggan SPPK Testimonial 1 “SPPK telah membantu membiayai modal kerja yang diperlukan untuk perniagaan kami,” kata Encik Tan Sze Lam, Pengarah Urusan MS Steel Sdn. Bhd. “Syarikat kami menghadapi masalah aliran tunai kerana hutang yang tidak dapat dikutip daripada pelanggan. Skim ini membantu perniagaan kami untuk terus bertahan dan berdaya saing. Kami juga telah berjaya memenuhi pesanan pelanggan-pelanggan, yang tertangguh sebelum ini akibat masalah aliran tunai.” “Saya ingin menasihatkan para usahawan yang menghadapi masalah pembayaran balik pembiayaan supaya mengambil tindakan segera sebelum ianya bertambah parah dan seterusnya menjejaskan operasi syarikat,” nasihat Encik Tan, yang terlibat dalam industri keluli tahan karat, aluminium, tembaga dan pelbagai logam lain. Encik Tan menerima anugerah daripada YB Dato’ Sri Abdul Wahid Omar, Menteri di Jabatan Perdana Mente r i , d i ma j l i s “Malaysia 100 Excellent Enterprises 2014 - Golden Eagle Award” pada 14 November 2014. Testimonial 2 Encik Azmy Sanusi, Pengarah Urusan Selangor Foods Industries Sdn Bhd, berkata SPPK telah membantu syarikat beliau yang terlibat dalam industri pengeluaran makanan sejuk beku kembali ke landasan yang betul. “Kami mengeluarkan modal yang besar sewaktu mengambil alih syarikat daripada pemegang saham/pengurusan terdahulu dan telah menggunakan dana syarikat di dalam pengambilalihan tersebut. Ini menyebabkan syarikat mengalami kekangan modal pusingan bagi memenuhi pesanan pelanggan dan seterusnya menyukarkan kami untuk membayar balik kemudahan pembiayaan dengan bank mengikut jadual yang ditetapkan.“ “Saya amat bersyukur kerana Bank Negara Malaysia menerusi SPPK telah membantu kami menyusun semula pembiayaan yang sedia ada mengikut tahap prestasi kewangan semasa syarikat. Perniagaan kami berjaya kembali pulih seperti sedia kala dan syarikat mampu mengembangkan perniagaan dan seterusnya dapat memenuhi obligasi kewangan” ujar pemilik produk jenama “Azmy” ini dengan lega. Ketika ini, jenama “Azmy” telah berjaya memasuki pasaran beberapa pasaraya besar seperti Tesco, AEON Big, Giant dan Mydin. Malah lebih membanggakan, Tesco telah menawarkan tender “Original Equipment Manufacturing” (OEM) kepada syarikat Selangor Food Industries Sdn. Bhd., untuk mengeluarkan enam produk atas jenama Tesco. 6 • Ringgit Bantuan kepada perusahaan kecil dan sederhana (PKS) berdaya maju yang menghadapi masalah pembayaran pembiayaan perniagaan dengan institusi kewangan melalui proses penyusunan atau penjadualan semula pembiayaan perniagaan tersebut. Senario 1 Senario 2 Menyokong PKS berdaya maju yang menghadapi masalah kewangan Penyusunan / penjadualan semula Pembiayaan baharu (jika perlu) Syarikat berjaya mendapat kontrak atau projek daripada Kerajaan/agensi atau syarikat swasta/awam yang bereputasi baik. Memerlukan modal kerja tambahan. Oleh kerana syarikat mempunyai masalah pembiayaan tertunggak sedia ada, permohonan kemudahan pembiayaan telah ditolak oleh institusi kewangan. Perlu memulihkan semula perniagaan dan membayar balik pembiayaan. • • • • • • • Peminjam menghadapi masalah aliran tunai perniagaan. Mengalami kesukaran untuk memenuhi obligasi kewangan dengan pihak bank. Perbincangan dengan pihak bank untuk memulihkan semula pembiayaan sedia ada gagal mencapai jalan penyelesaian. Menstabilkan aliran tunai perniagaan. Menyediakan ruang kepada PKS untuk melaksanakan pelan pemulihan perniagaan. MENYEDIAKAN Skim Penyelesaian Pinjaman KecilSkim Penyelesaian Pinjaman KecilSkim Penyelesaian Pinjaman Kecil SDRSSDRSSDRS Layari SMEinfo portal http://www.smeinfo.com.my Hubungi BNMTELELINKBANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA 1-300-88-5465 Siapakah yang Layak Memohon? Syarikat milik warganegara Malaysia (sekurang-kurangnya 51%) dalam semua sektor. Memenuhi kriteria definisi PKS: PKS berdaya maju yang menghadapi masalah kewangan berikutan pembiayaan daripada institusi kewangan. Pembiayaan berkaitan dengan perniagaan sahaja. Perniagaan masih beroperasi. Borang permohonan SDRS boleh diperoleh dari: • Institusi Kewangan Peserta (IKP) • BNMLINK / Pejabat Wilayah BNM / Cawangan • Laman sesawang www.smeinfo.com.my 1. 2. 3. 4. 5. Semua bank perdagangan Bank-bank Islam Bank Kerjasama Rakyat Malaysia Berhad (Bank Rakyat) Bank Pembangunan Malaysia Berhad (BPMB) Bank Pertanian Malaysia Berhad (Agrobank) Small Medium Enterprise Development Bank Malaysia Berhad (SME Bank) Export-Import Bank of Malaysia Berhad (EXIM Bank) Bank Simpanan Nasional (BSN) Proses Permohonan 1. Hantarkan borang permohonan SDRS yang lengkap kepada IKP atau BNMLINK / Pejabat Wilayah BNM / Cawangan 2. Sekretariat SDRS BNM akan menghubungi pemohon 3. Penilaian permohonan oleh IKP Jika permohonan diluluskan oleh IKP Jika permohonan ditolak oleh IKP IKP dan peminjam akan melaksanakan terma pinjaman yang baharu Sekretariat SDRS BNM akan membuat penilaian bebas ke atas permohonan Faksimili: 03-2174 1515 atau E-mel: bnmtelelink@bnm.gov.my • • • • • • • • Institusi Kewangan Peserta (IKP)Bagaimana Untuk Memohon? Syarikat milik Malaysia 51% Ju al an t ah u n an ≤ R M 50 ju ta SDRS • • SDRS Jumlah pekerja sepenuh masa tidak melebihi 200 orang; atau Nilai jualan tahunan tidak melebihi RM50 juta. • • Ringgit • 7 Ruangan Bersama NCCC Dalam Ringgit bulan Oktober, telah diterangkan tentang bagaimana kontrak dikuatkuasakan melalui pesanan produk, bayaran deposit dan tanggungjawab pengguna tersebut. Artikel kali ini akan menerangkan hak pengguna apabila kontrak dibuat melalui penghantaran, bertulis dan secara kontrak senyap. Bahagian yang paling penting ialah apabila pengguna telah membuat pesanan dan setelah kedua-dua pihak bersetuju dengan harga. Pengguna harus tahu bahawa mereka tidak perlu membuat bayaran tambahan semasa penghantaran, melainkan kandungan kontrak tersebut menyatakan bahawa harga barangan tertakluk kepada turun naik harga bahan asas. 1. Penghantaran Pengguna perlu dimaklumkan tentang tarikh dan masa penghantaran barang dilakukan. Hal ini menjadi inti pati kandungan kontrak antara pengguna dan penjual. Sekiranya penjual tidak membuat penghantaran seperti yang dipersetujui, penjual mesti mengembalikan deposit pengguna. Kontrak – Hak anda sebagai pengguna (Bahagian 3) Dalam situasi berbeza, apabila penjual tidak menetapkan tarikh penghantaran dan setelah menunggu dalam tempoh masa yang munasabah, pengguna mempunyai hak untuk menghubungi penjual untuk meminta barangan dihantar dalam jangka masa terdekat. Jika barangan masih tidak dihantar, pengguna boleh membatalkan kontrak dan meminta untuk dikembalikan deposit. 2. Kontrak bertulis Walaupun kebanyakan kontrak yang dibuat secara lisan, kontrak juga biasanya dibuat secara bertulis. Sebagai contoh pinjaman sewa beli kenderaan, membeli rumah, membeli tiket penerbangan, membeli pakej pelancongan dan lain-lain. Pengguna perlu mengetahui bahawa anda akan terikat dengan kandungan yang terdapat pada kontrak sama ada anda membaca atau sebaliknya. Hak dan kandungan kontrak biasanya akan mengatasi apa-apa yang dipersetujui secara lisan, melainkan terdapat salah dakwaan, pernyataan atau penipuan / fraud. 8 • Ringgit Dua perkara yang pengguna perlu perhatikan dalam kandungan kontrak tersebut adalah terma yang tidak adil dan klausa pengecualian. i) Terma dan syarat kontrak yang tidak adil Ramai pengguna yang menandatangani kontrak tanpa membaca kandungan terma dan syarat kontrak. Terma dan syarat kontrak yang tidak adil adalah menyalahi Akta Perlindungan Pengguna 1999. Dalam hal ini, pengguna perlu berhati-hati. Jika merujuk kepada peraturan yang wujud di United Kingdom, pengguna tidak terikat dengan istilah kontrak yang tidak adil yang terdapat di dalam perjanjian hal ini berdasarkan kepada Unfair Terms in Consumer Contracts Regulations 1999, The Consumer Contracts (Amendment) Regulations 2015 bawah The Unfair Contracts Terms Act. Di bawah Unfair Terms in Consumer Contracts Regulations ini, terdapat satu perkara bahawa pengguna bebas dan tidak boleh berunding atas terma dan syarat yang tidak adil. Kandungan kontrak yang terperinci dan peraturan ini diperlukan untuk memastikan bahawa terma kontrak adalah adil antara pengguna dan pembekal. ii) Klausa Pengecualian Klausa pengecualian dimasukkan dalam kontrak oleh penjual adalah bertujuan untuk mengurangkan risiko dan tanggungannya. Contohnya seperti ‘Barang yang dibeli tidak boleh dikembalikan’. Adakah klausa itu sah? Sebenarnya klausa pengecualian ini tidak sah di bawah Akta Perlindungan Pengguna 1999. Namun sekiranya penjual tidak berpuas hati dan membawa kes ke mahkamah, ia terpulang kepada mahkamah untuk membuat keputusan berdasarkan merit setiap kes. Sekiranya mahkamah mendapati bahawa klausa pengecualian jelas tidak adil atau berpatutan, mahkamah boleh menguatkuasakan kontrak itu atau sebaliknya. 3. Kontrak Senyap Kontrak senyap boleh berlaku tanpa perlu menyatakan satu perkataan. Contohnya, apabila anda membuat pembelian secara atas talian, membayar minuman di mesin layan diri, atau membuat pesanan iklan melalui pos, majalah atau katalog. Lazimnya, pelawaan untuk tawaran dan kontrak itu dimeterai apabila penjual menerima tawaran tersebut seperti yang dibincangkan dalam Bahagian 1. Pengguna membuat tawaran dan membuat bayaran yang diperlukan, kontrak mula berlaku apabila syarikat itu menerima tawaran dengan menghantar barangan kepada pembeli. Sumber : Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC) “Walaupun kebanyakan kontrak yang dibuat secara lisan, kontrak juga biasanya dibuat secara bertulis.” Ringgit • 9 Anda boleh menghantarkan masalah berkaitan kewangan anda kepada ringgit@crrc.org.my atau menulis kepada Ruangan Masalah Kewangan Anda, Ringgit, No 4, Jalan SS 1/22A, Kampung Tunku 47300 Petaling Jaya, Selangor Masalah Kewangan Anda Masalah Kewangan Anda Saya baru sahaja melanggan polisi insurans nyawa. Dalam masa yang sama, saya sering mendengar kes tuntutan pampasan tidak mendapat bayaran yang sepatutnya. Apa perlu saya lakukan jika perkara ini berlaku? Pengguna Bangi, Selangor Jawapan: Polisi insurans merupakan kontrak di antara syarikat insurans dengan pemegang polisi di mana kedua- dua belah pihak adalah tertakluk kepada peruntukan terma dan syarat-syarat polisi. Selama tempoh polisi berkuatkuasa, syarikat insurans bertanggungjawab untuk membayar pampasan insurans sekiranya ada tuntutan yang dibuat ke atas polisi tersebut berdasarkan terma dan syarat-syarat polisi. Bagi polisi insurans nyawa, pemegang polisi akan diberikan ‘tempoh rujukan percuma’ (free look period) selama 15 hari dari tarikh penerimaan polisi untuk membuat keputusan sama ada meneruskan polisi atau mengembalikannya. Pemegang polisi haruslah meneliti dan memahami terma dan syarat- syarat polisi berkenaan bagi memastikan ia memenuhi keperluannya. Terdapat peruntukan undang-undang bagi mengawal selia industri insurans untuk memberi perlindungan kepada pemilik polisi insurans mengikut Akta Perkhidmatan Kewangan 2013. Justeru, pengguna berhak diberi perlindungan sewajarnya. Bayaran tuntutan pampasan bergantung kepada premium yang dibayar dan jumlah yang dinyatakan dalam polisi insurans anda. Oleh itu, jika anda mendapati perkhidmatan yang diberi kurang memuaskan atau mengalami masaalah bila membuat tuntutan, anda berhak mengemukakan aduan kepada syarikat insurans anda atau pihak berwajib. Anda dinasihatkan berhubung dengan unit aduan syarikat insurans berkenaan atau sekiranya anda masih tidak berpuashati dengan penjelasan yang diberikan, anda boleh membuat aduan kepada Bank Negara Malaysia. Untuk kemudahan anda, anda boleh menggunakan applikasi mudah alih BNM MyLINK yang boleh dimuat turun melalui Apple Store atau Google Play. Bayaran Pampasan Insurans Mengikut Polisi 10 • Ringgit Bank Negara Malaysia Talian Tol : 1-300-88-5465 E-mel : bnmtelelink@bnm.gov.my Laman sesawang : www.bnm.gov.my Persatuan Bank-Bank Dalam Malaysia (ABM Connect) Talian Tol : 1-300-88-9980 E-mel : banks@abm.org.my Laman sesawang : www.abm.org.my Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit (AKPK) Talian Tol : 1-800-88-2575 E-mel : enquiry@akpk.org.my Laman sesawang : www.akpk.org.my Biro Pengantaraan Kewangan (BPK) Talian am : 03-2272 2811 E-mel : enquiry@fmb.org.my Laman sesawang : www.fmb.org.my ringgit@crrc.org.my BANK NEGARA MALAYSIA CENTRAL BANK OF MALAYSIA Memperkenalkan siri aplikasi mudah alih baharu Bank Negara Malaysia Ke arah pengguna kevvangan yang MyTabung lebih loijak MyRinggit Membuat keputusan kewangan bukannya mudah, A sama ada anda pelajar, suri rumah, ahli perniagaan atau pekerja. Dengan aplikasi mudah alih baharu Bank Negara Malaysia ini, anda bukan sahaja boleh mendapatkan perkembangan dan maklumat terkini hal—hal kewangan, tetapi juga menggunakan aplikasi untuk merancang dan menguruskan kewangan anda dengan mudah serta menggunakan hak anda sebagai pengguna kewangan. »'4 § . ‘ ’ ' MyBNM BNM MyL|NK MyTabung MyRinggit Dapatkan maklumat Saluran berkesan Aplikasi pemantau Ketahui ciri—ciri dan pengumuman yang menghubungkan belanjawan untuk keselamatan penting terkini mengenai pengguna dengan merancang dan dan teknik untuk hal—hal kewangan institusi kewangan menguruskan membezakan Wang di dalam negeri dan di Malaysia untuk kevvangan peribadi kertas Malaysia yang peringkat global serta mengemukakan anda atau isi rumah asli dengan yang palsu. amaran penting pertanyaan, secara berhemat kepada pengguna mendapatkan nasihal untuk mencapai berhubung dengan dan membuat aduan. matlamat kewangan. penipuan kewangan. Tunggu apa Iagi? Dapatkan dan muat turun siri aplikasi mudah alih Bank Negara Malaysia ini dalam Bahasa Malaysia dan Bahasa lnggeris secara PERCUMA. . App Store

Public Notice

25 Nov 2015

Granting of Credit Facilities

https://www.bnm.gov.my/-/granting-of-credit-facilities

Reading: Granting of Credit Facilities Share: Granting of Credit Facilities Release Date: 25 Nov 2015 The requirements in this policy document are amended to reflect the initiatives under the Life Insurance and Family Takaful Framework where the limits on credit facilities granted by the licensed person (including that on Agency Financing Scheme), as per the policy document on granting of credit facilities issued on 28 June 2013, are removed.     Further information can be found here. © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

23 Nov 2015

Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website

https://www.bnm.gov.my/-/updates-guidelines-circulars-listing-on-bank-negara-malaysia-s-website-3

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/updates-guidelines-circulars-listing-on-bank-negara-malaysia-s-website-3&languageId=ms_MY

Reading: Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website Share: Updates: Guidelines & Circulars listing on Bank Negara Malaysia's website Tarikh Siaran: 23 Nov 2015         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice

19 Nov 2015

Awareness Programme – “E-payment options for Government payments” [Registration is now closed ]

https://www.bnm.gov.my/-/awareness-programme-e-payment-options-for-government-payments-registration-is-now-closed-

https://www.bnm.gov.my/c/portal/update_language?p_l_id=185&redirect=/-/awareness-programme-e-payment-options-for-government-payments-registration-is-now-closed-&languageId=ms_MY

Reading: Awareness Programme – “E-payment options for Government payments” [Registration is now closed ] Share: Awareness Programme – “E-payment options for Government payments” [Registration is now closed ] Tarikh Siaran: 19 Nov 2015         Artikel ini cuma terdapat dalam Bahasa Inggeris buat masa sekarang.         © 2024 Bank Negara Malaysia. All rights reserved.

Public Notice